פוליסת חיסכון, מינוף ומה שבינהם

[mylo]

אלו ההחלטות הכי טובות


זה שההשקעה מנוהלת לא משנה את העובדה שמעל חצי ממנה זה אגח. אבל בוחר לקחת הלוואה בשביל להשקיע באגח. אין שום דרך לסובב את זה, זה פשוט החלטה כלכלית רעה.


יש הרבה דרכים לנסות להגדיל תשואה. קרן ממונפת. אופציות. הטיית צמיחה. חשיפה למניות פרטניות. זה לא שלקחת הלוואה זאת דרך רעה, אתה פשוט לוקח לא מעט סיכונים ונותן לאמצעי להכתיב לך את אסטרטגיית ההשקעות. אתה חושב שאתה יכול למנף בדרך הנ״ל אבל זה מחייב אותך להשקיע במסלול כללי של פוליסה פיננסית, אז עכשיו אתה משכנע את עצמך למה השקעה בפוליסה פיננסית זה רעיון טוב.
בהשקעות השאלה במה משקיעים זה הדבר הכי חשוב. זאת ההחלטה הראשונה והעיקרית והוא עוקפת כל שיקול אחר פחות או יותר. אחרי זה יש שאלות של מס, מינוף, עמלות ושאר אופטימיזציות.

שוב פעם אחי
אתה צודק לגמרי במה שאתה מציג בתאוריה.

מה הדרך ליישם את התאוריה הזו?

יש לך 100 אלף שח. תראה לי דרך לעשות איתם תשואה של 500 אלף בסיכון בינוני. דרך פרקטית, לא לקחת את ה100 אלף והיום לקנות איתם טסלה ומחר להשקיע בבלנדר

 

[adamshalev]

לעשות איתם תשואה של 500 אלף בסיכון בינוני

זה לא מה שאתה עושה.
אתה משקיע כ-50 אשח באגח במינוף של 400%. שאחרי מיסים עמלות וריבית יהיה נס אם אתה יוצא בכלל מורווח, אבל כל הסיכון עליך בכל מקרה.
ואתה גם משקיע כ-50 אשח במניות במינוף של 400%, שזה כלל וכלל לא קרוב אפילו ללהיות סיכון בינוני.
טסלה זה סיכון בסדר גודל נמוך יותר ממה שאתה עושה.

מה אני הייתי עושה עם 100 אשח אם זה היה כל ההון שלי והייתי רוצה להגדיל אותו מהר? עם הידע שיש לי היום?
שם אותו ב2-3 השקעות בסיכון גבוה שחקרתי מעל ומעבר בכל שעה ערה שלי ומקווה לעשות מהן הון. ובמקביל מוודא שיש לי כסף לשעת חירום, מנסה להגדיל את ההכנסה שלי כמה שאפשר ולהקטין את ההוצאות כמה שאפשר (חי בסגפנות). ככל שהנכסים שלי יגדלו ל-7 ספרתי הייתי מתחיל לפזר להשקעות פחות מסוכנות כי שימור הון זה לא פחות חשוב.

 

[mylo]

זה לא מה שאתה עושה.
אתה משקיע כ-50 אשח באגח במינוף של 400%. שאחרי מיסים עמלות וריבית יהיה נס אם אתה יוצא בכלל מורווח, אבל כל הסיכון עליך בכל מקרה.
ואתה גם משקיע כ-50 אשח במניות במינוף של 400%, שזה כלל וכלל לא קרוב אפילו ללהיות סיכון בינוני.
טסלה זה סיכון בסדר גודל נמוך יותר ממה שאתה עושה.

מה אני הייתי עושה עם 100 אשח אם זה היה כל ההון שלי והייתי רוצה להגדיל אותו מהר? עם הידע שיש לי היום?
שם אותו ב2-3 השקעות בסיכון גבוה שחקרתי מעל ומעבר בכל שעה ערה שלי ומקווה לעשות מהן הון. ובמקביל מוודא שיש לי כסף לשעת חירום, מנסה להגדיל את ההכנסה שלי כמה שאפשר ולהקטין את ההוצאות כמה שאפשר (חי בסגפנות). ככל שהנכסים שלי יגדלו ל-7 ספרתי הייתי מתחיל לפזר להשקעות פחות מסוכנות כי שימור הון זה לא פחות חשוב.

אוקי אבל כאמור אני זה לא אתה
אני לא יודע לחקור על 2-3 השקעות

יש לי כסף לשעת חירום
ההכנסה שלי ברוך השם מספקת פלוס
לא חי בסגפנות.
בצניעות, הנכסים שלי מספיקים והתחלתי את הפיזור שדיברת עליו.
המהלך הזה הוא אחד מהם.

אני חוזר על השאלה הספציפית לגבי 100 אלף שישיגו תשואה של 500. האם אתה מכיר דרך פרקטית.
ספציפית זה, לא את כל הדרך חיים של סגפנות, פיזור, חקר שוק וכו.
האם אתה מכיר צורה שלא דורשת ממך לחקור כל שעת ערנות לעשות תשואה של פי כ-פי חמש על ההון העצמי

 

[אורי ג.]

אני חוזר על השאלה הספציפית לגבי 100 אלף שישיגו תשואה של 500. האם אתה מכיר דרך פרקטית.
ספציפית זה, לא את כל הדרך חיים של סגפנות, פיזור, חקר שוק וכו.
האם אתה מכיר צורה שלא דורשת ממך לחקור כל שעת ערנות לעשות תשואה של פי כ-פי חמש על ההון העצמי

אני מכיר שיטות של לעשות גם פי 100 על ההון העצמי, המטרה שלך היא למנף כמה שיותר או המטרה שלך היא לעשות כסף?
בנוסף אני בהשקעות אני מאד ממליץ לך להניח הנחות לגבי העתיד ולא להסתכל לעבר העבר, אא"כ יש לך דרך לעשות BACKDATING, רק הזהר, אנשים נכנסו לכלא על זה.

 

[yik - financial planner]

@mylo
לא הבנתי לאן אתה ממהר?
מה המטרה שלך? נניח ו100kתעשה 500k.
מה תעשה עם ה 500k? ,פרישה מוקדמת? נדלן למגורים? לפני שיש את התשובה לזה, לא נראה לי שכדאי לקבל החלטה כלשהי.
אם המטרה היא סתם להגדיל את ההון מה רע ב6-7 אחוז שנתי, שים על מדד מניות רחב עם קרן סל, הכי זול , הכי פשוט

 

[mylo]

אני מכיר שיטות של לעשות גם פי 100 על ההון העצמי, המטרה שלך היא למנף כמה שיותר או המטרה שלך היא לעשות כסף?
בנוסף אני בהשקעות אני מאד ממליץ לך להניח הנחות לגבי העתיד ולא להסתכל לעבר העבר, אא"כ יש לך דרך לעשות BACKDATING, רק הזהר, אנשים נכנסו לכלא על זה.

שים לב כתבתי בסיכון בינוני, לקנות אופציות מעוף ולמנף פי 100 גם אני יודע אבל לא זו הכוונה.

ככלל, לא ספציפית אליך אורי. חבל שהדיון מתנהל ברמת הסיסמאות, הפחדות, תאוריות וכו׳
במקום לתת פרקטיקה ישימה לחוסכים ומשקיעים.
חוץ מלשמוע על החסרונות/סיכונים במהלך הזה, שאגב ידועים מראש, לא צריך איש מקצוע כדי להבין שמינוף זה מסוכן, לא קיבלתי מידע קונקרטי. חבל...

 

[mylo]

@mylo
לא הבנתי לאן אתה ממהר?
מה המטרה שלך? נניח ו100kתעשה 500k.
מה תעשה עם ה 500k? ,פרישה מוקדמת? נדלן למגורים? לפני שיש את התשובה לזה, לא נראה לי שכדאי לקבל החלטה כלשהי.
אם המטרה היא סתם להגדיל את ההון מה רע ב6-7 אחוז שנתי, שים על מדד מניות רחב עם קרן סל, הכי זול , הכי פשוט

לא הבנתיאת השאלה. קודם כל אין לי באמת 500. ה500 רק עובדים עבורי. אז אין לי מה לענות על השאלה הזו.

לאן אני ממהר? לא יודע..... ניראה לי שאיילון מאסק מיהר טיפה יותר ממני אבל לך תדע....
נשמע שכאילו כל מה שמניע את האנשים זה לשלם דמי ניהול זולים.

 

[$Ron$]

500 רק עובדים עבורי.

כמו שכתבו למעלה, רק 250 עובדים עבורך (או נגדך), ה250 האחרים (הלא מנייתיים) עובדים עבור מנפיקי פוליסת החיסכון ומדינת ישראל בצורת ריבית, דמי ניהול ומיסים ללא סיכון מצידם.

 

[אורי ג.]

במקום לתת פרקטיקה ישימה לחוסכים ומשקיעים.
חוץ מלשמוע על החסרונות/סיכונים במהלך הזה, שאגב ידועים מראש, לא צריך איש מקצוע כדי להבין שמינוף זה מסוכן, לא קיבלתי מידע קונקרטי. חבל...

האנשים החכמים פה נתנו לך הרבה מידע קונקרטי מאד, אין לי הרבה מה להוסיף.

נשמע שכאילו כל מה שמניע את האנשים זה לשלם דמי ניהול זולים.

אני משלם דמי ניהול פי כמה וכמה מכל אדם פה בפורום (שלא בשוק ההון).
המטרה היא לעשות כסף בדרך כלל, תשלום דמי ניהול זולים ואף אפסיים בשוק ההון זו אסטרטגיה טובה שתעזור לנו להגיע ליעד הזה.

כיוון שאתר רו"ח אני ממליץ לך בחום פשוט למדל את כל האופציות באקסל ולהחליט מה הכי מתאים לך תוך מתן דגש על הנחות סבירות לעתיד (בדגש כפול על העתיד).

 

[yik - financial planner]

לא הבנתיאת השאלה. קודם כל אין לי באמת 500. ה500 רק עובדים עבורי. אז אין לי מה לענות על השאלה הזו.

לאן אני ממהר? לא יודע..... ניראה לי שאיילון מאסק מיהר טיפה יותר ממני אבל לך תדע....
נשמע שכאילו כל מה שמניע את האנשים זה לשלם דמי ניהול זולים.

כן, הבנתי שיש לך 100.
השאלה הייתה מה מהטרה של הכסף?מה השימוש הסופי?

 

[yodo]

אני מכיר שיטות של לעשות גם פי 100 על ההון העצמי, המטרה שלך היא למנף כמה שיותר או המטרה שלך היא לעשות כסף?
בנוסף אני בהשקעות אני מאד ממליץ לך להניח הנחות לגבי העתיד ולא להסתכל לעבר העבר, אא"כ יש לך דרך לעשות BACKDATING, רק הזהר, אנשים נכנסו לכלא על זה.

"אני מכיר שיטות של לעשות גם פי 100 על ההון העצמי"

שתי שאלות לי:
איך עושים פי 100 על ההון העצמי?
מה טווח הזמן שזה נעשה?

 

[mylo]

כמו שכתבו למעלה, רק 250 עובדים עבורך (או נגדך), ה250 האחרים (הלא מנייתיים) עובדים עבור מנפיקי פוליסת החיסכון ומדינת ישראל בצורת ריבית, דמי ניהול ומיסים ללא סיכון מצידם.

אבל כאמור הסברתי זה לא נכון ש50 אחוז לא מנייתי עובד נגדי, כי נכסים מניבים, אופציות, הלוואות, אגח לא סחיר וכו זה לא 250 שעובד נגדי. נכון ש20 אחוז מהמסלול מוחזק במזומן, אגח ממשלתי אבל זה ממש לא 50אחוז

"אני מכיר שיטות של לעשות גם פי 100 על ההון העצמי"

שתי שאלות לי:
איך עושים פי 100 על ההון העצמי?
מה טווח הזמן שזה נעשה?

1. זה סיסמאות
2. תקנה לדוגמא ב5,000 שח אופציית מעוף זה כמו שקנית את מדד המעוף ב500,000 שח. זה מינוף פי 100.

 

[אורי ג.]

איך עושים פי 100 על ההון העצמי?

אופציות בשוק ההון, אופציות בשוק האמיתי כולל נדלן, פורקס, מינוף בנדל"ן.

מה טווח הזמן שזה נעשה?

חודשים ושנים.

 

[יעקב 1]

לי הקטן אין הרבה מה להוסיף על מה שכתבו כאן
להבנתי יש מקרה אחד שכדאי לעשות את התרגיל הזה
אם ההלוואה תגרום לך (או תרצה את אשתך) לשמור את הכסף של התשלום החודשי (ובתנאי שהוא שפיצר ולא גרייס) ולא לבזבז אותו, ובתנאי שיש לך דרך ברורה מאוד איך אתה משלם את התשלום החודשי בלי להסתמך כלל על רווחים.

 

[yodo]

אני חושבת שצריך לחלק את התוכנית שלך לגורמים ולבחון כל חלק לגופו

1. יש לך 100K להשקעה - צריך לבחון אפשרויות השקעה טובות עבור סכום כזה
2. יש לך יכולת לקחת משכנתא של 400K - צריך לחשב את העלות החודשית של החזר משכנתא במקום כסף שיוקצה להגדלת חיסכון
3. יש לך יכולת לחבר את 2 הנ"ל ולהכניס לפוליסת חסכון + מינוף מפוליסת חסכון
באופציה זו אתה בעצם צריך להחזיר פעמיים הלוואות - גם של המשכנתא וגם של המינוף מפוליסת חסכון
כמובן שהחזר ההלוואות הכפול יגרום לך להפחית את החסכון החודשי.

אני במקומך הייתי לוקחת את המינוף של פוליסת החסכון לתחום אחר ומרוויחה כפול:
1. ביזור סיכונים לתחומים נוספים - מעבר לשוק ההון
2. חשיבה על הכנסה חודשית על מנת שלא לפגוע בחסכון העתידי באמצעות החזרי ההלוואות

לכן אופציה חליפית:
במקום למנף את פוליסת החסכון ולהחזיר לשוק ההון באופן כלשהוא
הייתי מנתבת את המינוף לתחום אחר - לדוג' נדל"ן
סכום של 500K הוא די מכובד בשביל שוק הנדל"ן
אפשר לשקול נדל"ן בחו"ל - באמצעות קבוצה או ברכישת נכסים על שמך בטאבו
או נדל"ן בישראל - קרנות ריט (לא מספיק מתמצאת אם זה באמת מתאים), קניית נדל"ן עם שותף (סכום של 500K הוא קצת גבולי)
או לחילופין כל השקעה אחרת שתניב תשואה חודשית/רבעונית

 

[Happy]

אלו ההחלטות הכי טובות


זה שההשקעה מנוהלת לא משנה את העובדה שמעל חצי ממנה זה אגח. אבל בוחר לקחת הלוואה בשביל להשקיע באגח. אין שום דרך לסובב את זה, זה פשוט החלטה כלכלית רעה.


יש הרבה דרכים לנסות להגדיל תשואה. קרן

אני קורא את כל הפוסט ושאלה אקטואלית. אלטושר שחם נותנים הלוואה של 78 אחוז על מסלול מניות. כן בעצם כדאי הרבה יותר כי הרי אני לא שם כסף על מסלול אג"ח אלא מניות... מה דעתך/דעתכם כאשר המסלול הוא מניות לקחת הלוואה של פריים מינוס חצי.

ממונפת. אופציות. הטיית צמיחה. חשיפה למניות פרטניות. זה לא שלקחת הלוואה זאת דרך רעה, אתה פשוט לוקח לא מעט סיכונים ונותן לאמצעי להכתיב לך את אסטרטגיית ההשקעות. אתה חושב שאתה יכול למנף בדרך הנ״ל אבל זה מחייב אותך להשקיע במסלול כללי של פוליסה פיננסית, אז עכשיו אתה משכנע את עצמך למה השקעה בפוליסה פיננסית זה רעיון טוב.
בהשקעות השאלה במה משקיעים זה הדבר הכי חשוב. זאת ההחלטה הראשונה והעיקרית והוא עוקפת כל שיקול אחר פחות או יותר. אחרי זה יש שאלות של מס, מינוף, עמלות ושאר אופטימיזציות.

 

[SomeGuy]

אני קורא את כל הפוסט ושאלה אקטואלית. אלטושר שחם נותנים הלוואה של 78 אחוז על מסלול מניות. כן בעצם כדאי הרבה יותר כי הרי אני לא שם כסף על מסלול אג"ח אלא מניות... מה דעתך/דעתכם כאשר המסלול הוא מניות לקחת הלוואה של פריים מינוס חצי.

רק קח בחשבון שיש גם דמי ניהול, הוצאות ניהול השקעה, חוסר יעילות דיבידנד וחוסר יעילות מזומן על קופת הגמל להשקעה / פוליסת החיסכון.
נניח שיש בקופה x שקלים, ואתה לוקח הלוואה של 0.8x שקלים ומשקיע אותה עצמאית - אז אתה משלם פרמיה על כל ה x שקלים דברים שבקופה בנוסף לריבית על ההלוואה.
אם הקופה עולה ב 50%, אז אתה משלם פרמיה על 1.5x שקלים, למרות שלווית רק 0.8x שקלים.
סביר שאם תעשה את החישובים האלו, תגלה שהריבית האפקטיבית על ההלוואה עשויה להיות פריים פלוס חצי ומעלה (מן הסתם תלוי בקופה עצמה ובדמי הניהול).

 

[Happy]

רק קח בחשבון שיש גם דמי ניהול, הוצאות ניהול השקעה, חוסר יעילות דיבידנד וחוסר יעילות מזומן על קופת הגמל להשקעה / פוליסת החיסכון.
נניח שיש בקופה x שקלים, ואתה לוקח הלוואה של 0.8x שקלים ומשקיע אותה עצמאית - אז אתה משלם פרמיה על כל ה x שקלים דברים שבקופה בנוסף לריבית על ההלוואה.
אם הקופה עולה ב 50%, אז אתה משלם פרמיה על 1.5x שקלים, למרות שלווית רק 0.8x שקלים.
סביר שאם תעשה את החישובים האלו, תגלה שהריבית האפקטיבית על ההלוואה עשויה להיות פריים פלוס חצי ומעלה (מן הסתם תלוי בקופה עצמה ובדמי הניהול).

היי חבר תודה על המענה אבל לא הצלחתי לרדת לסוף דעתך. אני תמיד שמח ללמוד.


כרגע התכנון לפתוח באלטושר שחם קופת גמל מסלות מניות להשקעה דמי ניהול 0.8.
וההלוואה פריים מינוס חצי.

הייתי שמח לדוגמא אם אני מפקיד 72 אלף עכשיו איך זה עולה פריים +

 

[roneng]

כרגע התכנון לפתוח באלטושר שחם קופת גמל מסלות מניות להשקעה דמי ניהול 0.8.
וההלוואה פריים מינוס חצי.

הייתי שמח לדוגמא אם אני מפקיד 72 אלף עכשיו איך זה עולה פריים +

ברמה הכי פשוטה - אתה משלם 0.8% דמי ניהול פלוס פריים פחות 0.5%.
כלומר בסה"כ אתה כבר מתחיל מפריים פלוס 0.3%.
וזה עוד לפני שלוקחים בחשבון דברים כמו:

הוצאות ניהול השקעה, חוסר יעילות דיבידנד וחוסר יעילות מזומן על קופת הגמל להשקעה / פוליסת החיסכון.

ולפני זה שלוקחים בחשבון שאת כל העלויות מסביב אתה משלם על כל הכספים בקופגל"ה ולא רק על ההלוואה.

בחישוב מלא, נניח רגע:
72 אש"ח הפקדה בקופגל"ה
57 אש"ח הלוואה
פריים 1.74%
הוצאות ניהול השקעות/יעילות דיבידנד/מזומן וכו' 0.5%
דמי ניהול 0.8%

אז אתה משלם כל שנה 1.3% מ 72 אש"ח, שזה 936 ש''ח. ועוד 1.24% (פריים פחות חצי) על 57 אש"ח, שזה 707 ש''ח.
סה"כ אתה משלם 1643 ש''ח כל שנה על הלוואה של 57 אש"ח, כלומר 2.88%.

 

[Happy]

ברמה הכי פשוטה - אתה משלם 0.8% דמי ניהול פלוס פריים פחות 0.5%.
כלומר בסה"כ אתה כבר מתחיל מפריים פלוס 0.3%.
וזה עוד לפני שלוקחים בחשבון דברים כמו:

ולפני זה שלוקחים בחשבון שאת כל העלויות מסביב אתה משלם על הכספים בקופגל"ה ולא רק על ההלוואה.

בחישוב מלא, נניח רגע:
72 אש"ח הפקדה בקופגל"ה
57 אש"ח הלוואה
פריים 1.74%
הוצאות ניהול השקעות/יעילות דיבידנד/מזומן וכו' 0.5%
דמי ניהול 0.8%

אז אתה משלם כל שנה 1.3% מ 72 אש"ח, שזה 936 ש''ח. ועוד 1.24% (פריים פחות חצי) על 57 אש"ח, שזה 707 ש''ח.
סה"כ אתה משלם 1643 ש''ח כל שנה על הלוואה של 57 אש"ח, כלומר 2.88%.

תודה על הדוגמא.

עדיין לטעמי ריבית טובה למינוף נגיד לדירה בחול שכבר יש לי נכס והרווחים נטו הם 6 אחוז.

חושב בשביל משהו שהוא לא סולידי כמו אג"ח.
מניןת/נדלן בחול זה תנאים סך הכל טובים. מה דעתכם?

יש לי עוד סיכון אם אפתח קופץ גמל להשקעה על 500 אלף ואקח 80 אחוז. ההלוואה שאני מחזיר היא 2.88. יש עוד דברים שאני צריך לחשוב עליהם או שזה כמו כל הלוואה מבנק...