ביטול פוליסת בריאות ישנה

[ZZJ]

שלום,

אשתי מחזיקה בפוליסת בריאות משנת 2014 (לפני הרפורמה של 2016).
בשנים האחרונות הייתה גם מבוטחת בביטוח קולקטיב במסגרת העבודה. (היה מגולם וללא הצהרת בריאות, אז למה לא)
לאחרונה עזבה את עבודתה ויש לה אפשרות להמשיך את הביטוח באופן פרטי.

לטענת סוכן הביטוח אין אפשרות להחזיק שתי פוליסות פרט, ועליה לוותר על אחת הפוליסות.
ביצענו השוואה בין הפוליסות, ועל פניו נראה שהיתרון היחיד של הפוליסה מ2014 הוא בחירת המנתח באופן חופשי ולא מתוך רשימה סגורה.
בפוליסה החדשה:
ניתוחים בישראל מהשקל הראשון (הישנה משלים שבן),
כיסוי לאביזרים בעת ניתוח ללא הגבלת סכום (בישנה מוגבל ל20,000)
יש כיסוי לניתוח מניעתי (בישנה אין)
יש כיסוי לטיפול מחליף ניתוח בחו"ל (בישנה אין, רק בארץ)
יש כיסוי לתרופות בהתאמה אישית (בישנה אין)
ובאופן כללי, העובדה שהפוליסה החדשה מתעדכנת בכל שנתיים עם טכנולוגיות חדשות וטיפולים/תרופות חדשניות בעוד הפוליסה הישנה קבועה ולא משתנה.
שאר הכיסויים דומים. (השתלות, תרופות, ניתוחים בחול, אמבולטורי, אבחון מהיר)

החסרון כאמור הוא נושא בחירת המנתח בפוליסה החדשה מתוך רשימה סגורה של חברת הביטוח.
בנוסף, העובדה שהפוליסה מתחדשת כל שנתיים יכולה לייקר את הפוליסה. הסוכן אומר שזה סעיף שמרתיע הרבה מבוטחים, אך בפועל זה לא כל כך פשוט לחברת הביטוח להעלות פרמיה, היא צריכה ממש להצדיק את זה מול הרגולטור וגם אז לא בהכרח יהיה רלוונטי לקבוצת גיל שלי וגם אם כן ההתייקרות היא די מינורית.
עד כה מאז הרפורמה ב2016 רק שתי חברות הגישו בקשה לייקר (הראל וכלל) ושתיהן נדחו.

שתי הפוליסות בהראל. המחיר פחות או יותר זהה כולל התפתחות הפרמיה.

על פניו לי נשמע שהפוליסה החדשה עדיפה, אך קצת מפחיד אותי לבטל פוליסה ישנה בלי דרך חזרה.
1. האם הסוכן צודק שאי אפשר להחזיק שתי פוליסות?
2. האם נושא בחירת המנתח הוא כה קריטי? נכון שרוב חברות הביטוח עובדות עם רוב המנתחים הבכירים, אך נניח ואני רוצה מנתח ספציפי שלא ברשימה - האם אוכל בכל זאת לבצע אצלו את הניתוח ואת שכר המנתח לשלם באופן פרטי (שאר הדברים יכוסו על הביטוח)?
3. הבנתי שיש איזו רפורמה שהייתה מתוכננת ל2022 - האם היא רלוונטית?

אשמח לעזרת המומחים.
תודה.

@kerenX
@מאיר_

 

[ilyaf]

אשאיר לאנשים שיותר מבינים ממני לענות,ואגיב רק מהניסיון האישי שלי,בתור מי שיש לו פוליסה אחרי הרפורמה בהראל שעבר אליה מקןלקטיב,כמו שציינת, והפעיל אותה לטובת ניתוח פרטי לפני שנה:
1. מניסיוני,עקרונית יש אפשרות לבחור מנתח לא מרשימה ואפילו לקבל כיסוי לתשלום שכר מנתח המקביל למה שמשלמים למנתחים בהסדר,אך זה תלוי ברצון הטוב של חברת הביטוח.הסוכנת התותחית שלי עשתה בדיוק את זה עבור הבן זוג שלי. לא חושב שיש אפשרות לשלם רק שכר מנתח,צריך להסתכל בפוליסה הספציפית אבל למיטב זכרוני הדרישה היא להסדר עם הרופא וגם בית החולים,כך שאתה עלול למצוא עצמך משלם הרבה יותר מרק שכר מנתח
2. לגבי זה שהחברות לא מנצלות את האפשרות להרע את התנאים אחרי הרפורמה פעם בשנתיים - לא יודע לגבי העלאת מחירים,אבל יכול להעיד שהייתה לי פוליסת רפואה משלימה בהראל שכללה ייעוץ דיאטטי עם דיאטנית שאינה בהסדר,תבעתי אחרי כמה ייעוצים וקיבלתי כמה מאות שח,והראל דאגו לעדכן לי לפוליסה שמכסה רק ייעוצים בהסדר בחלון זמן הבא שהגיע אחרי כמה חודשים.מזל שהסוכנת סידרה לי פוליסה עדיפה במנורה ללא חיתום (לא טריויאלי במקרה שלי - סכרת)
3.לגבי בחירת מנתחים בכללי,יכול להגיד שכששברתי את היד בצורה שדרשה ניתוח ומרחו אותי בציבורי (אשכרה שחררו אותי מאשפוז בבית חולים ציבורי בטענה שיש עןמס והשאירו אותי לחכות לטלפון בטענה שהשבר לא דחוף - דעה שהמנתח שבסוף ניתח אותי חלק עליה), זה היה מאוד מתיש לעבור רופא רופא ברשימת ההסדר ולחפש מי פנוי לנתח בדחיפות ומנתח ספציפית את מה שאני צריך (אמה) וכשאתה עם כאבים זה מתיש כפליים.כאמור לי יש סוכנת מדהימה,אז היא פנתה לבכירים בהראל שסידרו לי תוך יום מנתח מצוין. אם הייתי עם הסוכן המעפן ממקום העבודה הקודם,משער שהייתי די נדפק. באותה פעם גם היה רופא לא בהסדר שפניתי אליו דרך המלצה של מישהו שהיה מוכן לנתח עוד קודם,וחשבתי גם כן לשלם את שכר המנתח,והסתבר לי שגם ההוצאות מסביב לא יכוסו,מה שאמר עלות משמעותית יותר גבוהה - כפי שציינתי למעלה.

כן יש יתרונות לביטוח החדש,במיוחד שמעבר לטכנולוגיות החדשות ציינת שיש כיסויים משמעותיים (בעיני - כמו תרופות בהתאמה אישית) שלא נכללים.

בשורה התחתונה,באופן אישי אני חושב שמעבר לביטוח הספציפי חשוב גם לעבוד עם סוכן שסומכים עליו,כי יש לו יכולת ללחוץ על חברת הביטוח ואישית בעיני זה לא יסולא בפז כשאתה חולה.אבל משער שלא כולם יסכימו איתי.

 

[מאיר_]

1. סוכן הביטוח טועה.
אין שום בעיה להחזיק כפל ביטוח כיום. הסוכן מחוייב לעשות התאמת צרכים, אבל אם אתה רוצה כפל אין שום בעיה למכור.
לאחר שהרפורמה הבאה תיכנס לתוקף (אוגוסט הקרוב), לא יהיה ניתן לרכוש פוליסות פרט כפולות, אבל עדין יהיה ניתן להחזיק פוליסות כפולות קיימות או לרכוש כפל בין פוליסת קולקטיב ופרט.

שים לב שיש לך רק x ימים, בדרך כלל 60 או 90 יום מסיום העבודה לעבור לפוליסה הפרטית ללא חיתום ותקופת אכשרה.

2. יתכן שאפשר להשאיר את ניתוחים בישראל הישן ולשדרג את כל הכיסויים האחרים, תלוי במחלקת החיתום. תגיד לסוכן שיגיש בקשה לשדרג את הפוליסות האחרות, ללא שדרוג ניתוחים בישראל, ותראה מה החיתום יענו.

לשאלתך, לא. אם הניתוח לא מכוסה אז לא יכוסו גם עלויות בתוך הניתוח.

למנתח בהסכם יש גם הרבה יתרונות. הפוליסה שלך לא תחזיר לך את עלות המנתח. אם אתה תיקח מנתח פרטי, הוא יעלה הרבה יותר ממה שתקבל חזרה מחברת הביטוח. שלא לדבר על כיסוי טכנולוגיות חדשות, שתלים, ניתוחים מניעתיים ועוד שלא קיימים בפוליסה הנוכחית שלך.

אופציה נוספת שאתה יכול לשקול היא לקנות ניתוחים בישראל בחברת ביטוח קטנה (ביטוח ישיר, AIG, איילון, הכשרה) ואז תקבל פיצוי חלקי בבחירת כל מנתח.

3. כן, יש רפורמה מתוכננת לאוגוסט שתהפוך את כל פוליסות הקטסטרופה אחרי הרפורמה בכל החברות לאחידות.

בגדול השינוי ממש טוב, הוא ישפר משמעותית את הפוליסות של רוב החברות.

 

[ZZJ]

תודה על התגובות.

אעדכן כי פניתי בשאילתא לרשות שוק ההון - פניות הציבור, וקיבלתי תשובה כי אכן אין מניעה להחזיק כפל ביטוח.
זוהי תשובתם:
"במענה לשאלתך נשיב כי אין מניעה להחזיק כפל ביטוח. ממועד כניסתו לתוקף של "טיוטת הוראות החוזר המאוחד" יחולו הגבלות מסוימות על שיווק כפל ביטוח בנסיבות מסוימות, הכל כמפורט שם."

לכן בשלב זה אמשיך את הביטוח הקולקטיבי כפרטי על מנת לא לפספס את המועד האחרון לשמירת זכויות (יש בעיה רפואית שהתגלתה לאחר ההצטרפות לקולקטיב),
ובהמשך אשקול מחדש אם יש צורך בשתי הפוליסות במקביל.

תודה רבה לעוזרים.