פוליסת ביטוח מנהלים 2015 מול 2013

[HHH]

יש לי בעבודה פוליסת ביטוח מנהלים מסוף 2013 (ללא מקדם מובטח) עם ד"נ 4% מההפקדות ו-1.05% מהצבירה. קיבלנו הודעה שבפוליסות חדשות שמונפקות מ-2015 דמי הניהול הם 3% מההפקדות ו-0.5% מהצבירה, עם הפחתה ל-0.3% במהלך השנים. בהינתן שאני עדיין מעוניין מסיבותיי שלי להשאר עם ביטוח מנהלים מעל תקרת ההפקדות לפנסיה ולא לעבור לקופ"ג מחקה מדד כמו רבים מחברי הפורום, האם יש לי איזושהי סיבה לשמור על ביטוח בן שנה וחצי שנותן תנאים טובים פחות מביטוח חדש? אודה לתגובותיכם

 

[יוסי]

לא, בהנחה שאין בעיה במצב הבריאות, או שאין כיסויים ביטוחיים.
שים לב שבפוליסות החדשות דמי הניהול מהצבירה הם 0.5% כל עוד מפקידים ועולים אוטומטית ל 1.05% ברגע שמפסיקים. לא יותר מדי מפחיד מכיוון שתוכל לנייד את הכספים הצבורים לגמל או פנסיה.
*לא מהווה תחליף להתייעצות עם איש מקצוע

 

[עומר]

בהינתן שאני עדיין מעוניין מסיבותיי שלי להשאר עם ביטוח מנהלים מעל תקרת ההפקדות לפנסיה ולא לעבור לקופ"ג מחקה מדד כמו רבים מחברי הפורום

אפשר לשאול למה?

 

[HHH]

אפשר לשאול למה?

האמת ששטפו לי את המוח ומפחיד אותי לעשות שינוי כזה. אני חושש מכך שבמעבר לקרן משלמת קצבה יכניסו איזו צפרדע נוספת שנתקשה לבלוע... סוגיה נוספת היא אחוז ההפרשה של המעסיק ושלי, האם הוא יהיה זהה?

 

[עומר]

אין לי יכולות נבואיות, אבל לא נראה לי שיקשו להעביר לקרן משלמת לקיצבה. אם כבר יותר סביר שתוכל למשוך את הכסף בצורה הונית.
אני גם לא רואה סיבה שאחוז ההפרשה ישתנה כתוצאה מבחירה בקופת גמל. אבל אני לא מומחה.

אופציה נוספת שנראית לי עדיפה על ביטוח מנהלים זה קרן פנסיה כללית. דמי ניהול עשויים להיות נמוכים יותר, והביטחים שם בוודאות זולים יותר בצורה משמעותית (כי זה ביטוח המבוסס על ערבות הדדית). קרן פנסיה כללית זהה לקרן פנסיה מקיפה - למעט העובדה שאין שם אג"ח מיועדות.

 

[Yevgeny]

אבל לא נראה לי שיקשו להעביר לקרן משלמת לקיצבה.

אם התכוונת ״לא נראה לי שיבקשו״ - אז כן, קופת גמל היא קרן לא משלמת לקצבה, ובעת הפרישה - חייבים להעביר לקרן משלמת לקצבה שהיא קרן פנסיה, ולחשב את הסכום בהתאם למקדם באותו רגע (בין אם רוצים למשוך אותו כקצבה או הוני)
אם התכוונת ״לא נראה לי שיקשו״ - בהחלט יכול להיות. היום למשל זה בעייה, חייבים לעבור לקרן פנסיה כמה שנים לפני שמתכוונים לפרוש בפועל (תראה כאן).

אופציה נוספת שנראית לי עדיפה על ביטוח מנהלים זה קרן פנסיה כללית.

קופת גמל מחקה זה בדיוק כמו קרן פנסיה כללית - רק פסיבית ועם דמי ניהול נמוכים יותר.

קרן פנסיה כללית זהה לקרן פנסיה מקיפה - למעט העובדה שאין שם אג"ח מיועדות.

גם אין שם את כל הביטוחים, ולכן זה תוכנית שהיא חיסכון בלבד - ובזה דומה לקופת גמל דווקא.

 

[HHH]

אוקיי, תודה, אחשב מסלול מחדש. בינתיים יש שם כלום כסף, אבל טוב לדעת.

 

[עומר]

@Yevgeny , התכוונתי ליקשו. תודה רבה על הקישור - לא ידעתי שזה בעייתי. אבל קופת הגמל היא רק עבור הפרשות שמעל התקרה לפנסיה - האם זה לא אומר שניתן יהיה (כנראה) גם ככה למשוך אותה בצורה הונית? התקשיתי להבין את חוקי סעיף 190 וההיוון אבל תחושת הבטן שלי אומרת לי שזה אפשרי.

אתה גם צודק כמובן בנוגע לכיסוי הביטוחי. אבל ראיתי שיש קרנות פנסיה כלליות שניתן להרחיב את הכיסוי הביטוחי שלהן. צריך לחקור זאת יותר לעומק עבור מי שזה רלוונטי עבורו.

 

[Yevgeny]

כיסוי ביטוחי כמוצר נפרד אפשר לקנות תמיד - בין אם מאותה חברה שבה אתה עושה את תוכנית החיסכון הפנסיוני או לא.

האם זה לא אומר שניתן יהיה (כנראה) גם ככה למשוך אותה בצורה הונית?

רק כאשר הפנסיה שלך הגיעה לתקרה המינימלית וגם אז - אתה לא פשוט מושך את זה ישירות. מעבירים את זה לקרן משלמת (פנסיה) ורק אחרי זה עושים את כל החישובים (מתרגמים את כל הסכומים לקצבה, לפי המקדם), ואת ההיוון (את הקצבה שמעל המינימום אפשר להכפיל בחזרה לפי מקדם כלשהו (זה איזה מקדם עם שם נפרד - ״מכפיל ההמרה להון״, היום זה 180) ולקבל כמזומן).

 

[HHH]

בשורה התחתונה אין כמעט ספק שקופ"ג מחקה מדד תנצח לאורך השנים ניהול אקטיבי בביטוח מנהלים ותעשה זאת בדמי ניהול נמוכים יותר אבל לא יהיה שום כיסוי ביטוחי ואף אחד כרגע לא יכול להעריך מה יקרה עוד 30 שנה כשאצטרך להעביר אותה לקרן פנסיה משלמת קצבה.

 

[אנטארטיקה]

@HHH לדעתי, מיותר להפקיד לביטוח מנהלים ללא מקדם. אפשר לחסוך בקופת גמל עם דמי ניהול נמוכים יותר ובעת פרישה להעביר למוצר שישלם לך את הקצבה הטובה ביותר. אתה משלם דמי ניהול מיותרים לאורך הדרך ללא סיבה אמיתית ...

 

[HHH]

נראה לי שתמיד עדיף לא לבטח שום דבר אם לא חייבים, השאלה מה קורה אם זקוקים לביטוח? האם קניית ביטוח עצמאית לא תהפוך את הנושא ללא כלכלי? שאלה נוספת - כרגע בביטוח המנהלים המעסיק משלם את העלות הביטוחית (לכן ההפרשה לביטוח מנהלים קצת קטנה יותר מאשר לפנסיה).
אשמח לשמוע מניסיון החברים כאן, מה קרה כשעברתם לקופת גמל במקום ביטוח המנהלים? האם המעסיק המשיך לשלם איזשהו ביטוח עבורכם? האם הוא הגדיל את אחוז ההפרשות כמו לקופת פנסיה? האם רכשתם ביטוח נפרד או לא? אני נוטה להשתכנע בצדקת כולם כאן אבל עדיין קצת חושש לעשות צעד כזה, בפרט כשאין לי את כל הפרטים.

 

[פשוט]

@HHH זה מאד תלוי במעסיק ובחשיבות העובד בארגון. דוגמא שאני מכיר של מישהו במעבר מביטוח לפנסיה. הסכימו (הציגו את זה כאילו עשו לו טובה) להעלאת אחוז ההפרשה המתבקש לפנסיה. אבל לא הסכימו להמשיך את ההפקדות לפוליסת ביטוח אבדן כושר העבודה.

 

[HHH]

אכן חלק מהבעיה היא להסתובב באיזורים שלא מופו היטב במקום העבודה. בגלל שאצלנו אף אחד לא משתמש בקופת גמל למיטב ידיעתי יצטרכו להחליט מה לעשות אתי במידה ואבקש. ואיכשהו אצלנו תמיד יוצא שאם אין נוהל מסודר אז העובד נדפק... אבל אתחיל לגשש בכיוון.
בכל מקרה, לפי הבנתך פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה היא נפרדת מביטוח המנהלים? כלומר המעסיק עקרונית יכול להמשיך ולהפריש לטובת הנושא את אותו הכסף גם אם כבר אין לי ביטוח מנהלים? אני הבנתי שזה לא המצב.

 

[אנטארטיקה]

אצלי המעסיק ממן אובדן כושר עבודה בפוליסה נפרדת גם לעובדים שחוסכים רק בקרן פנסיה. הכל תלוי במעסיק.

 

[Couch Potato]

לי היה ביטוח מנהלים שעשיתי בדקה התשעים לפני שביטלו את אופציית המקדם המובטח. מכיוון שהמקדם לא היה משהו ודמי הניהול גבוהים העברתי הכל לקרן פנסיה. הבעיה היא שכשעשיתי את זה אמנם העלו לי את אחוז ההפקדה אבל הפסיקו לשלם לי ביטוח אכ"ע עיסוקי (מורחב) כפי ששילמו לי בב. המנהלים, והמעסיק אמר לי שזה או ככה או ככה והוא לא ישלם לי ביטוח אכ"ע מורחב עם קרן פנסיה. עשיתי את החישובים שלי וכרגע אני מוותר עם האכ"ע המורחב (אני יכול לעשות פרטי תמורת 0.6% אבל אני מהנדס אלקטרוניקה ולדעתי אין לי צורך בזה). בקרוב אעבור לקרן הפנסיה של מנורה מבטחים דרך הסתדרות המהנדסים עם דמי ניהול מופחתים ונראה מה עלות "מטרייה ביטוחית" דרכם. לדעתי ביטוח מנהלים כיום הוא מוצר נחות שלא משתלם כמעט לאף אחד

 

[מייקל]

@עומר @Yevgeny , יש לי שאלה. האם באמת ניתן להעביר קרן פנסית מקיפה (לא משלימה) לקופת גמל לא משלמת לקצבה או שזה לא אפשרי? מבחינת תשואה, אני לא מצליח להגיע לנתון בפנסיה נט כי הוא לא תומך בכרום. בשנה האחרונה הייתי במסלול מנייתי של מקפת שעשה ~6 אחוז. שזה נמוך משמעותית ממסלול מחכה מדד על הסנופי למשל מה שבאמת גורם לי לתהות:
1. האם זה עקבי שהמסלולים המנייתיים הקסומים עושים תשואה נמוכה יותר ממסלול מחכה מדד
2. האם ההפרש מצדיק להעביר לקופת גמל

 

[Yevgeny]

לפי הבנתך פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה היא נפרדת מביטוח המנהלים?

תלוי, אני מניח. במקרה שלי - ביטוח המנהלים וביטוח אבדן כושר עבודה זה בעצם שני מוצרים (פוליסות) שונים לגמרי, ושינוי באחד לא מחייב שינוי בשני.

@מייקל
* שרשור בנושא העברת פנסיה מקיפה לקופת גמל.
אני בספק שמדד ההייחוס של מנהלי קרנות הפנסיה הוא סנופי. 30% זה אגח מיועדות והשאר זה לפי חלוקה כלשהי בין ישראל לחו"ל (עבור מסלול מנייתי). זה למשל עבור מקפת של מגדל.

 

[פשוט]

@HHH לדעתי זה רק ענין של כסף כי זה פוליסות שונות.