פוליסת ביטוח מנהלים 2015 מול 2013

  • פותח הנושא HHH
  • פורסם בתאריך

HHH

משתמש בכיר
הצטרף ב
19/2/15
הודעות
1,317
דירוג
1,988
יש לי בעבודה פוליסת ביטוח מנהלים מסוף 2013 (ללא מקדם מובטח) עם ד"נ 4% מההפקדות ו-1.05% מהצבירה. קיבלנו הודעה שבפוליסות חדשות שמונפקות מ-2015 דמי הניהול הם 3% מההפקדות ו-0.5% מהצבירה, עם הפחתה ל-0.3% במהלך השנים. בהינתן שאני עדיין מעוניין מסיבותיי שלי להשאר עם ביטוח מנהלים מעל תקרת ההפקדות לפנסיה ולא לעבור לקופ"ג מחקה מדד כמו רבים מחברי הפורום, האם יש לי איזושהי סיבה לשמור על ביטוח בן שנה וחצי שנותן תנאים טובים פחות מביטוח חדש? אודה לתגובותיכם
 

יוסי

משתמש ותיק
הצטרף ב
25/1/15
הודעות
152
דירוג
143
לא, בהנחה שאין בעיה במצב הבריאות, או שאין כיסויים ביטוחיים.
שים לב שבפוליסות החדשות דמי הניהול מהצבירה הם 0.5% כל עוד מפקידים ועולים אוטומטית ל 1.05% ברגע שמפסיקים. לא יותר מדי מפחיד מכיוון שתוכל לנייד את הכספים הצבורים לגמל או פנסיה.
*לא מהווה תחליף להתייעצות עם איש מקצוע
 

עומר

משתמש ותיק
הצטרף ב
26/1/15
הודעות
344
דירוג
488
בהינתן שאני עדיין מעוניין מסיבותיי שלי להשאר עם ביטוח מנהלים מעל תקרת ההפקדות לפנסיה ולא לעבור לקופ"ג מחקה מדד כמו רבים מחברי הפורום
אפשר לשאול למה?
 

HHH

משתמש בכיר
הצטרף ב
19/2/15
הודעות
1,317
דירוג
1,988
אפשר לשאול למה?
האמת ששטפו לי את המוח ומפחיד אותי לעשות שינוי כזה. אני חושש מכך שבמעבר לקרן משלמת קצבה יכניסו איזו צפרדע נוספת שנתקשה לבלוע... סוגיה נוספת היא אחוז ההפרשה של המעסיק ושלי, האם הוא יהיה זהה?
 

עומר

משתמש ותיק
הצטרף ב
26/1/15
הודעות
344
דירוג
488
אין לי יכולות נבואיות, אבל לא נראה לי שיקשו להעביר לקרן משלמת לקיצבה. אם כבר יותר סביר שתוכל למשוך את הכסף בצורה הונית.
אני גם לא רואה סיבה שאחוז ההפרשה ישתנה כתוצאה מבחירה בקופת גמל. אבל אני לא מומחה.

אופציה נוספת שנראית לי עדיפה על ביטוח מנהלים זה קרן פנסיה כללית. דמי ניהול עשויים להיות נמוכים יותר, והביטחים שם בוודאות זולים יותר בצורה משמעותית (כי זה ביטוח המבוסס על ערבות הדדית). קרן פנסיה כללית זהה לקרן פנסיה מקיפה - למעט העובדה שאין שם אג"ח מיועדות.
 

Yevgeny

משתמש בכיר
הצטרף ב
4/2/15
הודעות
3,223
דירוג
7,050
אבל לא נראה לי שיקשו להעביר לקרן משלמת לקיצבה.
אם התכוונת ״לא נראה לי שיבקשו״ - אז כן, קופת גמל היא קרן לא משלמת לקצבה, ובעת הפרישה - חייבים להעביר לקרן משלמת לקצבה שהיא קרן פנסיה, ולחשב את הסכום בהתאם למקדם באותו רגע (בין אם רוצים למשוך אותו כקצבה או הוני)
אם התכוונת ״לא נראה לי שיקשו״ - בהחלט יכול להיות. היום למשל זה בעייה, חייבים לעבור לקרן פנסיה כמה שנים לפני שמתכוונים לפרוש בפועל (תראה כאן).

אופציה נוספת שנראית לי עדיפה על ביטוח מנהלים זה קרן פנסיה כללית.
קופת גמל מחקה זה בדיוק כמו קרן פנסיה כללית - רק פסיבית ועם דמי ניהול נמוכים יותר.

קרן פנסיה כללית זהה לקרן פנסיה מקיפה - למעט העובדה שאין שם אג"ח מיועדות.
גם אין שם את כל הביטוחים, ולכן זה תוכנית שהיא חיסכון בלבד - ובזה דומה לקופת גמל דווקא.
 

HHH

משתמש בכיר
הצטרף ב
19/2/15
הודעות
1,317
דירוג
1,988
אוקיי, תודה, אחשב מסלול מחדש. בינתיים יש שם כלום כסף, אבל טוב לדעת.
 

עומר

משתמש ותיק
הצטרף ב
26/1/15
הודעות
344
דירוג
488
@Yevgeny , התכוונתי ליקשו. תודה רבה על הקישור - לא ידעתי שזה בעייתי. אבל קופת הגמל היא רק עבור הפרשות שמעל התקרה לפנסיה - האם זה לא אומר שניתן יהיה (כנראה) גם ככה למשוך אותה בצורה הונית? התקשיתי להבין את חוקי סעיף 190 וההיוון אבל תחושת הבטן שלי אומרת לי שזה אפשרי.

אתה גם צודק כמובן בנוגע לכיסוי הביטוחי. :$ אבל ראיתי שיש קרנות פנסיה כלליות שניתן להרחיב את הכיסוי הביטוחי שלהן. צריך לחקור זאת יותר לעומק עבור מי שזה רלוונטי עבורו.
 

Yevgeny

משתמש בכיר
הצטרף ב
4/2/15
הודעות
3,223
דירוג
7,050
כיסוי ביטוחי כמוצר נפרד אפשר לקנות תמיד - בין אם מאותה חברה שבה אתה עושה את תוכנית החיסכון הפנסיוני או לא.

האם זה לא אומר שניתן יהיה (כנראה) גם ככה למשוך אותה בצורה הונית?
רק כאשר הפנסיה שלך הגיעה לתקרה המינימלית וגם אז - אתה לא פשוט מושך את זה ישירות. מעבירים את זה לקרן משלמת (פנסיה) ורק אחרי זה עושים את כל החישובים (מתרגמים את כל הסכומים לקצבה, לפי המקדם), ואת ההיוון (את הקצבה שמעל המינימום אפשר להכפיל בחזרה לפי מקדם כלשהו (זה איזה מקדם עם שם נפרד - ״מכפיל ההמרה להון״, היום זה 180) ולקבל כמזומן).
 
נערך לאחרונה ב:

HHH

משתמש בכיר
הצטרף ב
19/2/15
הודעות
1,317
דירוג
1,988
בשורה התחתונה אין כמעט ספק שקופ"ג מחקה מדד תנצח לאורך השנים ניהול אקטיבי בביטוח מנהלים ותעשה זאת בדמי ניהול נמוכים יותר אבל לא יהיה שום כיסוי ביטוחי ואף אחד כרגע לא יכול להעריך מה יקרה עוד 30 שנה כשאצטרך להעביר אותה לקרן פנסיה משלמת קצבה.
 

אנטארטיקה

משתמש ותיק
הצטרף ב
10/4/15
הודעות
513
דירוג
254
@HHH לדעתי, מיותר להפקיד לביטוח מנהלים ללא מקדם. אפשר לחסוך בקופת גמל עם דמי ניהול נמוכים יותר ובעת פרישה להעביר למוצר שישלם לך את הקצבה הטובה ביותר. אתה משלם דמי ניהול מיותרים לאורך הדרך ללא סיבה אמיתית ...
 

HHH

משתמש בכיר
הצטרף ב
19/2/15
הודעות
1,317
דירוג
1,988
נראה לי שתמיד עדיף לא לבטח שום דבר אם לא חייבים, השאלה מה קורה אם זקוקים לביטוח? האם קניית ביטוח עצמאית לא תהפוך את הנושא ללא כלכלי? שאלה נוספת - כרגע בביטוח המנהלים המעסיק משלם את העלות הביטוחית (לכן ההפרשה לביטוח מנהלים קצת קטנה יותר מאשר לפנסיה).
אשמח לשמוע מניסיון החברים כאן, מה קרה כשעברתם לקופת גמל במקום ביטוח המנהלים? האם המעסיק המשיך לשלם איזשהו ביטוח עבורכם? האם הוא הגדיל את אחוז ההפרשות כמו לקופת פנסיה? האם רכשתם ביטוח נפרד או לא? אני נוטה להשתכנע בצדקת כולם כאן אבל עדיין קצת חושש לעשות צעד כזה, בפרט כשאין לי את כל הפרטים.
 

פשוט

משתמש בכיר
הצטרף ב
27/1/15
הודעות
1,213
דירוג
1,492
@HHH זה מאד תלוי במעסיק ובחשיבות העובד בארגון. דוגמא שאני מכיר של מישהו במעבר מביטוח לפנסיה. הסכימו (הציגו את זה כאילו עשו לו טובה) להעלאת אחוז ההפרשה המתבקש לפנסיה. אבל לא הסכימו להמשיך את ההפקדות לפוליסת ביטוח אבדן כושר העבודה.
 
נערך לאחרונה ב:

HHH

משתמש בכיר
הצטרף ב
19/2/15
הודעות
1,317
דירוג
1,988
אכן חלק מהבעיה היא להסתובב באיזורים שלא מופו היטב במקום העבודה. בגלל שאצלנו אף אחד לא משתמש בקופת גמל למיטב ידיעתי יצטרכו להחליט מה לעשות אתי במידה ואבקש. ואיכשהו אצלנו תמיד יוצא שאם אין נוהל מסודר אז העובד נדפק... אבל אתחיל לגשש בכיוון.
בכל מקרה, לפי הבנתך פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה היא נפרדת מביטוח המנהלים? כלומר המעסיק עקרונית יכול להמשיך ולהפריש לטובת הנושא את אותו הכסף גם אם כבר אין לי ביטוח מנהלים? אני הבנתי שזה לא המצב.
 

אנטארטיקה

משתמש ותיק
הצטרף ב
10/4/15
הודעות
513
דירוג
254
אצלי המעסיק ממן אובדן כושר עבודה בפוליסה נפרדת גם לעובדים שחוסכים רק בקרן פנסיה. הכל תלוי במעסיק.
 

Couch Potato

משתמש ותיק
הצטרף ב
25/1/15
הודעות
195
דירוג
235
לי היה ביטוח מנהלים שעשיתי בדקה התשעים לפני שביטלו את אופציית המקדם המובטח. מכיוון שהמקדם לא היה משהו ודמי הניהול גבוהים העברתי הכל לקרן פנסיה. הבעיה היא שכשעשיתי את זה אמנם העלו לי את אחוז ההפקדה אבל הפסיקו לשלם לי ביטוח אכ"ע עיסוקי (מורחב) כפי ששילמו לי בב. המנהלים, והמעסיק אמר לי שזה או ככה או ככה והוא לא ישלם לי ביטוח אכ"ע מורחב עם קרן פנסיה. עשיתי את החישובים שלי וכרגע אני מוותר עם האכ"ע המורחב (אני יכול לעשות פרטי תמורת 0.6% אבל אני מהנדס אלקטרוניקה ולדעתי אין לי צורך בזה). בקרוב אעבור לקרן הפנסיה של מנורה מבטחים דרך הסתדרות המהנדסים עם דמי ניהול מופחתים ונראה מה עלות "מטרייה ביטוחית" דרכם. לדעתי ביטוח מנהלים כיום הוא מוצר נחות שלא משתלם כמעט לאף אחד
 

מייקל

משתמש ותיק
הצטרף ב
27/3/15
הודעות
638
דירוג
436
@עומר @Yevgeny , יש לי שאלה. האם באמת ניתן להעביר קרן פנסית מקיפה (לא משלימה) לקופת גמל לא משלמת לקצבה או שזה לא אפשרי? מבחינת תשואה, אני לא מצליח להגיע לנתון בפנסיה נט כי הוא לא תומך בכרום. בשנה האחרונה הייתי במסלול מנייתי של מקפת שעשה ~6 אחוז. שזה נמוך משמעותית ממסלול מחכה מדד על הסנופי למשל מה שבאמת גורם לי לתהות:
1. האם זה עקבי שהמסלולים המנייתיים הקסומים עושים תשואה נמוכה יותר ממסלול מחכה מדד
2. האם ההפרש מצדיק להעביר לקופת גמל
 

Yevgeny

משתמש בכיר
הצטרף ב
4/2/15
הודעות
3,223
דירוג
7,050
לפי הבנתך פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה היא נפרדת מביטוח המנהלים?
תלוי, אני מניח. במקרה שלי - ביטוח המנהלים וביטוח אבדן כושר עבודה זה בעצם שני מוצרים (פוליסות) שונים לגמרי, ושינוי באחד לא מחייב שינוי בשני.

@מייקל
* שרשור בנושא העברת פנסיה מקיפה לקופת גמל.
אני בספק שמדד ההייחוס של מנהלי קרנות הפנסיה הוא סנופי. 30% זה אגח מיועדות והשאר זה לפי חלוקה כלשהי בין ישראל לחו"ל (עבור מסלול מנייתי). זה למשל עבור מקפת של מגדל.
 

פשוט

משתמש בכיר
הצטרף ב
27/1/15
הודעות
1,213
דירוג
1,492
@HHH לדעתי זה רק ענין של כסף כי זה פוליסות שונות.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
נ ביטוח מנהלים - ניוד חלקי של פוליסת חיסכון צרכנות פיננסית 2
F פוליסת אכע ללא ביטוח מנהלים שוק ההון 24
M הקשר בין פוליסת ביטוח מנהלים לבין פוליסת אובדן כושר עבודה צרכנות פיננסית 7
O פוליסת ביטוח חיים שהופסקה אחרי מעברת חברות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
כנשר האם צריך רישיון בכדי למכור (לשווק?) פוליסת ביטוח? צרכנות פיננסית 1
נ ניתוח דרך פוליסת ביטוח בריאות פרטית צרכנות פיננסית 3
S תיק השקעות מנוהל, פוליסת חיסכון או גם וגם? שוק ההון 4
R פוליסת חיסכון של הפניקס מחקה מדד S&P500 שוק ההון 8
ה פוליסת חיסכון שוק ההון 4
H פוליסת חיסכון שוק ההון 33
S פוליסת ״מגדל יותר״ לעצמאים צרכנות פיננסית 2
ו פוליסת חסכון - תשלום מס רווחי הון מיסים 3
א אשמח להתייעצות לגבי "פוליסת חסכון" שוק ההון 1
T האם זה בהכרח נכון למכור את פוליסת החיסכון שלי בהפסד על מנת לעבור להשקעה בקרן סל? שוק ההון 7
M ״ניהול תיק השקעות״ לעומת ״פוליסת חיסכון״? שוק ההון 22
M פוליסת חסכון וpfic שוק ההון 6
D p2p או פוליסת חיסכון? שוק ההון 22
R פוליסת בריאות קולקטיב של איגוד מקצועי לעומת פוליסת בריאות קולקטיב של המעסיק צרכנות פיננסית 10
I מינוף פוליסת חיסכון לקנית נדל"ן בארה"ב נדל"ן 7
N המרת פוליסת חסכון לקופת גמל להשקעה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 5
amikal רווח ריאלי (עם התחשבות באינפלציה) בפדיון פוליסת חיסכון לצורך חישוב מס רווחי הון מיסים 14
M פוליסת מטרייה קולקטיבית - מכתב שקיבלתי צרכנות פיננסית 1
ב מינוף בשוק ההון, באחלה תנאים, באמצעות פוליסת חיסכון בחברת הביטוח? שוק ההון 23
ד גמל להשקעה מול פוליסת חיסכון צרכנות פיננסית 3
א פוליסת חיסכון והפקדה חודשית שוק ההון 6
Oziris קרן השתלמות + פוליסת חסכון + התחלת תיק השקעות שוק ההון 3
נ מה ההבדל בין פוליסת חיסכון לבין קופת גמל להשקעה? שוק ההון 5
מ פוליסת חסכון Best Invest שוק ההון 1
ט פוליסת חיסכון מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 19
A פוליסת בריאות פרטית- מעבר (עוזב את מגדל הגרועים). צרכנות פיננסית 6
מאור קונפינו פוליסת חיסכון מול תיק עצמאי שוק ההון 6
S ניהול השקעות עצמאי מול פוליסת חיסכון שוק ההון 28
פישי פוליסת חיסכון בבתי השקעות שוק ההון 6
nimrodko בעיה בפדיון פוליסת חיסכון בכלל צרכנות פיננסית 4
פישי פוליסת חיסכון של בתי השקעות? צרכנות פיננסית 20
Rio כלי פיננסי שלא הזכרנו - פוליסת חיסכון (דוגמא ספציפית בפנים) שוק ההון 24
J ביטוח מנהלים ללא מקדם מובטח - איך לחשב כדאיות? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
RumpSteak החזר מס (עקב ביטוח חיים פרטי) לזוג נשוי - הגשה ביחד או בנפרד? מיסים 1
סול ביטוח - אני עושה את זה נכון? צרכנות פיננסית 22
I עלות ביטוח נכות בפנסייה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
R כפל ביטוח בריאות - בדיקת פוליסות לפני קבלת החלטה על ביטול צרכנות פיננסית 5
C קופת גמל במקום ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
F פנסיה מקיפה או ביטוח מנהלים? מבולבל לגמרי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 15
I ניוד החלק ההוני של ביטוח המנהלים לק. גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
נגב קטע מעצבן - כפל ביטוח בגלל איחור בהסרת שיעבוד צרכנות פיננסית 16
י ביטוח משכנתא צרכנות פיננסית 5
H ביטוח בריאות - מה עושים כשמתגלה בעיה? אוף טופיק 0
א האם ביטוח מנהלים באמת לא כדאי ומה האינטרס של חברות הביטוח? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 20
S מתי נקבע ערך פדיון של ביטוח חיים? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
D סיום ביטוח סיעודי קולקטיבי צרכנות פיננסית 7

נושאים דומים

למעלה