כמה כסף צריך כדי לפרוש?

[משה]

@nullius אחלה תגובה עם הרבה חומר למחשבה. תודה

 

[nullius]

@משה - בשמחה! תזכור שיש בריא בן 40 שאי לו ילדים ואין הורים מבוגרים לטפל בהם שונה מאיש בן 40 עם שלושה ילדים והורים מזדקנים וכולי וכולי. יש אינספור פרמוטציות. פשוט צריך לעשות תהליך מסודר ולעומק. לא יגעת ומצאת - אל תאמין

 

[MMM]

הטענה שככל שעולים בגיל ההוצאות יורדות נשמעת לי קצת לא מבוססת, בייחוד אם מדובר בפרישה מוקדמת.
בפרספקטיבה של עשר שנים של פרישה ההוצאות שלי בפועל עלו משמעותית מעל האינפלציה.
הסיבה העיקרית לעלייה בהוצאות נובעת מכך שיש לי הרבה יותר זמן פנוי, מה שמאפשר לעשות הרבה יותר דברים שרובם עולים כסף. ככל שמתבגרים גם קצת נוטים להרשות לעצמנו להתפנק בתנאים של רמת החיים וזה עולה יותר כסף.
יש גם כמובן את העליה המיידית בהוצאות ברגע הפסקת העבודה כי כבר לא אוכלים בעבודה ולא נוסעים עם הרכב של העבודה ולא טסים לחו"ל עם הנקודות שצברנו בנסיעות העבודה וגם אין יותר סופי שבוע, מסיבות ואירועים במימון החברה. הכל עכשיו יוצא מהכיס שלנו.

 

[יעקב 1]

התאמה למס רווחי הון

על רווחים בבורסה צריך לשלם מיסים. עקרונית התשלום הוא מס של 25% על רווח ממניות ומס של 15% על רווח מאג"ח. אבל חשוב להבין שאם מכרתי מניות ב1,000 שקל לא אשלם 250 שקל מס משתי סיבות:

1. חלק מההון הוא הקרן ולא רווחים. התשלום הוא רק על הרווחים. בהקשר הזה יש קשר מעניין בין אחוז החיסכון שלכם לאחוז המס שתשלמו. ככל שתחסכו יותר כסף תצטרכו לשלם פחות מס רווחי הון כיוון שאחוז משמעותי יותר מההון שלכם נובע מחיסכון ולא מתשואה בבורסה.
   
   
2. ניתן להשתמש בטכניקות שונות כדי להקטין תשלום מס כמו מכירה מלאכותית בשכבות, שימוש במוצרים פטורים ממס כמו קרן השתלמות ופנסיה והעובדה שהחל מגיל 60 משלמים פחות מס על הרווחים.

הנקודה היא שכנראה לא נשלם 25% מס על כל שקל שאנחנו מוציאים מהבורסה אלא פחות.

צריך לזכור שיש גם פטור שנתי של 2.25 נק' זיכוי בשנה. כיום זה 6,534 ש''ח. ז.א. שאתה יכול לממש רווחים של 26,136 ש''ח בלי חיוב מס בכלל! ואם במקרה מדובר באשה, הרי שהיא יכולה לממש אפילו 31,944 רווח בשנה ללא תשלום מס.
אני לא יודע כמה משכורת חודשית אתה מבקש למשוך, לדעתי ביחד עם משיכה בשכבות זה עשוי לכסות אותך בקלות ממיסים באופן מוחלט.
כמובן שמשיכה גבוהה מאוד תחייב גם תשלום מיסים ברמה מסוימת, אך בדרך כלל זה מצביע על יכולת הכנסה גבוהה ועל אדם שמסוגל בקלות לתת בוסט נוסף לתיק.

 

[יעקב 1]

ובעיני, זה פוסט חשוב ביותר, כי באמת המחשבה לכסות את כל האפשרויות בחיים ולהתמגן מפניהן, היא מחשבה המובילה לריצה שאינה נגמרת. לעולם לא תוכל להבטיח את עצמך במאה אחוז, וככל שתתקרב לשם תשלם על הביטוח מחיר גבוה בהרבה. רואים את זה כאן בפורום הרבה פעמים.
לכן בעיני שם התוכנית לא אמור להיות 'פרישה מוקדמת' אלא 'גמישות מוקדמת'.
הגמישות לא נובעת מכך שיש לך אין סוף כסף בחשבון הבנק, אלא שיש לך שתי אופציות ואתה יכול לבחור את המיטבית עבורך כרגע.
זהו ההבדל בין חסכנות לבין יעילות.

בשוליים, מצוי מאוד לראות אנשים ש'חוסכים' על כל מיני דברים, כאשר האנרגיה אותה הם מוציאים כלל לא תואמת את התוצר. זה נובע מתפיסה מחשבתית המקדשת את החיסכון במקום את היעילות.

 

[משה]

הטענה שככל שעולים בגיל ההוצאות יורדות נשמעת לי קצת לא מבוססת, בייחוד אם מדובר בפרישה מוקדמת.

ממה שראיתי המחקר מדבר על פורשים קלאסים מגיל 60 והלאה. כך שזה פחות רלוונטי לפורשים צעירים שכוחם עוד במותניהם. אם כי עדיין יש לזה השפעה על שרידות התיק לטווח הארוך. אם לדוגמה אני פורש בגיל 40 על פי כלל 4% מגיל 60 והלאה יתכן שלא אמשוך סכום + אינפלציה אלא פחות. זה מגדיל את הסבירות להשרדות התיק לאור הירידה במשיכה.

 

[איש ירח]

בנוסף פרישה מוקדמת ועצמאות כלכלית זה לא אומר שלא עובדים בכלל, זה פשוט מאפשר לך לעשות מה שאתה רוצה בקצב שלך. למשל הכרתי מישהו שהחברה שלו(תחום טכנולוגי) הוציאה אותו לפנסיה מוקדמת אז הוא ניצל את ההזדמנות ללמוד להיות קונדיטור בצרפת והמשיך לעבוד בזה ונהנה מכל רגע. או אמא של חבר שהחליטה שהיא עוזבת הכל והולכת להיות דיילת וגם ברקת שהיה ראש עיירת ירושלים וויתר על המשכורת בכנסת. לפעמים החופש זה פשוט לעבוד במה שרוצים בלי הלחץ הכלכלי

צבירת סכום גדול שבאופן אפקטיבי מאפשרת פרישה,, לא מחייבת פרישה מלאה. אפשר גם לשמור על אחוזי משרה קטנים יותר. אם זה לא ניתן במקום העבודה הרגיל, אז למצוא מקום אחר. אולי גם בשכר יותר נמוך אבל, כזה שמאפשר הכנסה שוטפת וגמישות. בשבילי, מצב כזה, גם אם הוא לא ממש פרישה, מקיים את המטרות שלשמן מלכתחילה בניתי את התיק, גם אם באופן פורמלי אני עדיין אשאר בשוק העבודה.

 

[איניגו מונטויה]

@משה - סחטיין על ההשקעה בניתוח!

ישנם שתי דרכים להקטין משיכה מהתיק בזמן משבר. דרך אחת היא פשוט לצרוך פחות. אני יכול לדחות את הטיול לחו"ל לפעם אחרת ולוותר השנה על חוג הקונג פו שלי.

זו דרך שפתוחה בפני מי שמראש פרש עם תיק שמאפשר משיכה מעבר לצרכים ההכרחיים...

אם זה המקרה, אז אני חושב שהרבה אנשים יסכימו שאין צורך בשיעור משיכה *בטוח* עבור המותרות.
ניתן להשתמש בנוסחאות לשיעור המשיכה הבטוח עבור הסף התחתון של ההוצאה (הצרכים ההכרחיים למחיה),
לעומת הסף העליון (של מה ש"בא לי" לצרוך) שבו אפשר להגדיר שיעור משיכה גבוה יותר,
כי כמו שאמרת - כישלון כאן אינו קריטי - מקסימום אחיה עם פחות מותרות לתקופה מסוימת...

 

[גרהם]

@משה - סחטיין על ההשקעה בניתוח!


זו דרך שפתוחה בפני מי שמראש פרש עם תיק שמאפשר משיכה מעבר לצרכים ההכרחיים...

אם זה המקרה, אז אני חושב שהרבה אנשים יסכימו שאין צורך בשיעור משיכה *בטוח* עבור המותרות.
ניתן להשתמש בנוסחאות לשיעור המשיכה הבטוח עבור הסף התחתון של ההוצאה (הצרכים ההכרחיים למחיה),
לעומת הסף העליון (של מה ש"בא לי" לצרוך) שבו אפשר להגדיר שיעור משיכה גבוה יותר,
כי כמו שאמרת - כישלון כאן אינו קריטי - מקסימום אחיה עם פחות מותרות לתקופה מסוימת...

ברור לי שהגדרת "מותרות" ו"כורח" היא מאד סובייקטיבית.
בעיני, אם אדם פורש כך שהוא יכול להרשות לעצמו רק מה שהכרחי בעיניו, הוא נמצא במצב די גרוע וכנראה שיחיה בתחושת מחסור די חריפה. יש אנשים שאין להם ברירה אחרת, ויש כאלו שניצחו את דת הצרכנות ניצחון מוחץ ואינם מתאווים לדבר, אבל רוב האנשים, אפילו הסולידיים, אינם כאלו.

 

[איניגו מונטויה]

ברור לי שהגדרת "מותרות" ו"כורח" היא מאד סובייקטיבית.
בעיני, אם אדם פורש כך שהוא יכול להרשות לעצמו רק מה שהכרחי בעיניו, הוא נמצא במצב די גרוע וכנראה שיחיה בתחושת מחסור די חריפה. יש אנשים שאין להם ברירה אחרת, ויש כאלו שניצחו את דת הצרכנות ניצחון מוחץ ואינם מתאווים לדבר, אבל רוב האנשים, אפילו הסולידיים, אינם כאלו.

מסכים באופן כללי.

אני חושב גם שזה תלוי בעד כמה האדם רוצה להשתחרר מהעבודה (כי הוא שונא אותה, או כי יש לו שאיפות אחרות שלא ניתן להשיג תוך כדי העבודה).
אדם כזה, גם אם אינו משוחרר מהתאווה למותרות, עשוי להרגיש שהחירות שווה לו את ההסתפקות במועט...

כדברי השיר:

את חירותי
הורית לי לוותר
על תפנוקים ונועם

 

[איניגו מונטויה]

דרך שנייה היא בעזרת הגדלת הכנסות. אני יכול לחזור לעבוד מזמן משבר ולהכניס כסף שישמש כתחליף למשיכה מהתיק.

יש לי תעודת הוראה שזו חתיכת תעודת ביטוח שתתן לי עבודה בכל גיל. בנוסף אני רוכש הכשרה כמתכנת. אולי לא אמצא את עבודת החלומות שלי אבל אוכל לעבוד במשהו לשנה - שנתיים ואז לחזור לפנסייה זה תרחיש שאני יכול לחיות איתו.

זה נכון בתיאוריה,
אבל אני לא בטוח שתבחר בזה כשתעמוד בפני האפשרות לפרוש.

לשם המחשה, נניח שאתה בגיל 40 עם משכורת חודשית של 50K ברוטו ועם RSU שלא הבשילו בשווי של 300K (אחרי מס) שתאבד אם תפרוש.
האם תפרוש הרבה לפני שהגעת לשיעור המשיכה הבטוח (כלומר - סיכון משמעותי לכישלון התיק) תוך הסתמכות על זה שבמקרה משבר תעבוד בתור מורה,
כשהמשכורת השנתית שלך בתור מורה לא תגיע לחמישית מהרווחים השנתיים בעבודה הנוכחית?

או בצורה יותר פורמלית - הסיכונים אינם שקולים.
מה שאתה מפסיד מפרישה לפני הזמן הבטוח, אתה עלול לא לכסות גם בשנים של עבודה במקרה של כישלון.

וזה נכון לא רק עבור אנשי הייטק, אלא במידה כזו או אחרת בכל מקצוע.
כמו שציינו כבר לפניי -
אחרי שנים של פרישה, מאבדים כישורים וקשרים, וכבר לא בטוח שאפשר למצוא עבודה באותו שכר כמו המשכורת האחרונה לפני הפרישה.

בנוסף -
כשמתחילים עבודה חדשה, תנאי העבודה לרוב קשים יותר.
למשל בדוגמא של מורה שנתת, אני מכיר ממורים במשפחה שעד שמגיעים לקשר טוב עם המנהל/ת ולשם טוב אצל ההורים - אפשר להיטחן כמה שנים עם תנאי עבודה נמוכים משמעותית מאשר זה של מורה שכבר נמצא באיזור ההצלחה שלו.

לדעתי זו הסיבה שאנשים מחפשים ביטחון סביר בהצלחה של הפרישה שלהם.

 

[גרהם]

אני חושב גם שזה תלוי בעד כמה האדם רוצה להשתחרר מהעבודה (כי הוא שונא אותה, או כי יש לו שאיפות אחרות שלא ניתן להשיג תוך כדי העבודה).

בהחלט, אלא שהוא מחליף רע ברע פחות.

 

[nobody]

צריך לזכור שיש גם פטור שנתי של 2.25 נק' זיכוי בשנה. כיום זה 6,534 ש''ח. ז.א. שאתה יכול לממש רווחים של 26,136 ש''ח בלי חיוב מס בכלל! ואם במקרה מדובר באשה, הרי שהיא יכולה לממש אפילו 31,944 רווח בשנה ללא תשלום מס.

לא ידעתי את זה, בדקתי ונראה שאתה צודק:

נקודות זיכוי ממס הכנסה לתושב ישראל

www.kolzchut.org.il

 

[sharon]

תקרא את המחקרים של Wade Pfau, שכיום מדבר על אחוז משיכה ״אינסופי״ של אזור ה-2.5%. בהצלחה!

מה הכוונה ב "אינסופי" כשאתה כותב "אחוז משיכה אינסופי"? מה ההבדל אחוז משיכה - לאחוז משיכה אינסופי?

 

[Razor]

אחוז המשיכה הבטוח שמדברים בו במחקר טריניטי הוא לתקופת זמן. למשל, סימולציית מה יהיה גודל התיק לאחר 30 שנות משיכה ב-3 אחוז. זה אומר שבשנה ה-31 ייתכן והתיק ייתאפס ועדיין זה נחשב תיק ששרד.

אחוז משיכה אינסופי - ללא הגבלת הזמן. כלומר התיק לא מתאפס אף פעם.

 

[בוקר_טוב]

וזה נכון לא רק עבור אנשי הייטק, אלא במידה כזו או אחרת בכל מקצוע.
כמו שציינו כבר לפניי -
אחרי שנים של פרישה, מאבדים כישורים וקשרים, וכבר לא בטוח שאפשר למצוא עבודה באותו שכר כמו המשכורת האחרונה לפני הפרישה

נקודה נכונה, מבחינתי המשמעות היא להמשיך לחדד את הכישורים, גם ביציאה לעצמאות כלכלית.

שאלה שאני מעוניין להציף - כיצד הפנסיה שחסכתי באה לידי ביטוי?

בהנחה שאצא לפנסיה אמיתית בגילאי 60+ למעשה הסכום הממוסה שחסכתי מצטרף לסכום הפנסיה, תיאורטית, אני יכול להוציא סכום גדול בתקופה שבין עכשיו עד הפנסיה, יותר מאותם 5% כי הפנסיה יכולה לכסות חלק מאותו סכום.

כיצד זה יכול להכנס לחישובים שלי.

 

[yanosh34]

בהנחה שאצא לפנסיה אמיתית בגילאי 60+ למעשה הסכום הממוסה שחסכתי מצטרף לסכום הפנסיה, תיאורטית, אני יכול להוציא סכום גדול בתקופה שבין עכשיו עד הפנסיה, יותר מאותם 5% כי הפנסיה יכולה לכסות חלק מאותו סכום.

כיצד זה יכול להכנס לחישובים שלי.

אני מחשב באופן הבא.
נניח שאני רוצה לחשב אפשרות פרישה בגיל X, ואני יודע שבגיל Y תתחיל להתווסף קצבת פנסיה.
אז אני מחשב מהו סכום הצריכה הבטוח של 2 סימולציות פרישה שונות.
1. מגיל X עד גיל Y.
2. מגיל X עד גיל 100. בסימולציה הזאת נלקחת בחשבון קצבת הפנסיה שתתחיל להתקבל בגיל Y.

סכום הצריכה הבטוח הנמוך יותר מבין ה2 הוא הרלוונטי.

 

[Shaz]

אחוז המשיכה הבטוח שמדברים בו במחקר טריניטי הוא לתקופת זמן. למשל, סימולציית מה יהיה גודל התיק לאחר 30 שנות משיכה ב-3 אחוז. זה אומר שבשנה ה-31 ייתכן והתיק ייתאפס ועדיין זה נחשב תיק ששרד.

אחוז משיכה אינסופי - ללא הגבלת הזמן. כלומר התיק לא מתאפס אף פעם.

אני חושב שתיק ששרד 30 שנים הסיכוי שיתאפס עוד יותר אפסי

ככל שהתיק שורד יותר זמן ככה סיכוי נמוך יותר שיתאפס

כנראה כי יש שאיפה לתשואה ממוצעת שתהיה גבוהה יותר מ 3% של משיכה

 

[Shaz]

אנשים הם לא איזה אלגוריתם קבוע

אם יש משבר
בן אדם שפרש לפי כלל ה 4,3% וכו..

כנראה שחלק מהכסף לקח בחשבון שילך לפנאי ומותרות

תמיד אפשר לקצץ לזמן מה

זה נראה לי יותר קל מאשר למצוא עבודה או לשלב ביחד
אבל שינוי של גובה המשיכה הוא לגיטימי
לזמן מה

 

[בוקר_טוב]

אני מחשב באופן הבא.
נניח שאני רוצה לחשב אפשרות פרישה בגיל X, ואני יודע שבגיל Y תתחיל להתווסף קצבת פנסיה.
אז אני מחשב מהו סכום הצריכה הבטוח של 2 סימולציות פרישה שונות.
1. מגיל X עד גיל Y.
2. מגיל X עד גיל 100. בסימולציה הזאת נלקחת בחשבון קצבת הפנסיה שתתחיל להתקבל בגיל Y.

סכום הצריכה הבטוח הנמוך יותר מבין ה2 הוא הרלוונטי.

תודה. לא כל כך הבנתי. אתה יכול לכתוב דוגמא עם מספרים?