זוג + 2 (5, 7) בני 35 מעוניינים לפרוש בגיל 50, איך מתכננים?

[זריקת תבונה]

היי חבר'ה.
אנו זוג בני 35, פרילנסרית ושכיר, מכניסים בממוצע נטו כ17-20 אש"ח בחודש, כיום הצריכה השוטפת שלנו (כולל משכנתא בגובה 3,500 ש"ח) עומדת על 12-15 אש"ח בחודש, עד כה התעמקנו בחיסול הלוואות לכן חסכנו כ2000 ש"ח בחודש כהכנסה לקרנות ההשתלמות/חסכונות קטסטרופה.

זה מצב הפתיחה שלנו:

נכסים:
- בית בפירפריה הצפונית (קיבוץ ליד ק"ש), שוי הבית הוא 1,525,000 ש"ח, גרים בו, ניתן להשכיר בגובה של כ4,500 ש"ח
- קרנות פנסיה בגובה של כ120,000 ש"ח לשנינו.
- קרנות השתלמות בגובה 200,000 ש"ח, מניתיות.
- חברות מלאה בקיבוץ שבגינה נקבל עוד כ10 שנים דיבידנד משתנה בגובה של 0-15,000 ש"ח בשנה, תקף רק כל עוד אנחנו חייב בקיבוץ.

התחייבויות:
- משכנתא של 520,000 ש"ח - החלק הארי של ההחזרים יסתיים עוד 9 שנים. ריבית טובה מאוד, מיחזרתי לאחרונה והשגתי ריביות מצויינות.
- חוב לקיבוץ בגין קניית המניה - 120,000 ש"ח - בהנחה שלא נעשה משהו אקטיבי הוא יחוסל תוך 7 שנים. ומאז יכניס הכנסה של כאמור 0-15,000 ש"ח בשנה. הריבית היא אחוז צמוד למדד, כך שכל עוד המדד אפסי אני שלם עם זה.
- חוב למשפחה בגובה 60,000 ש"ח שתחוסל תוך 5 שנים. ריבית 0
- סטודנט לMBA באו"פ, יעלה כ40 אש"ח בסופו של דבר, יסתיים תוך 4 שנים, כנראה יעלה את ההכנסה עם הזמן.

הזדמנויות:
- הכנסות מחלוקת הרווחים ניתן להזרים לקרן השתלמות שהקיבוץ יפתח לי, בודק אפשרות שיפרישו לקופת גמל לחיסכון, כך שלא יווצר לי ארוע מס מכיוון שאני דואג להפריש לקרן ההשתלמות את הגובה המקסימלי כל שנה.
- עקרונית אנחנו יכולים לקנות חלקי מניות מחברי קיבוץ אחרים, כך שלהעלות לנו את הפרמיה.
- ניתן לבנות קומה שניה בעלות של כ500,000 ש"ח ולהפוך אותה לנכס להשכרה/AIRBNB, אנחנו גרים באזור מבוקש לצימרים וכ'ו.
- שטח הגג הוא כ100 מ"ר לפאנלים סולארים.
- גם לזוגתי וגם לי יש ניסיון עשיר כעצמאיים/פרילנסרים, יודעים להקים עסקים ולתפעל אותם.



בהנחה שאנחנו לא מעוניינים להביא ילדים נוספים לעולם, כך שההוצאות על הצאצאים הקיימים ימעטו עם השנים, מה הייתם עושים, איך הייתם ממליצים לנו לתכנן ה15 השנים הקרובות כך שנוכל לצאת לפרישה מוקדמת בגיל 50.
כמה כסף נצטרך?
באיזה כלי חיסכון לנו להשקיע? ובאיזה שיעור? (קרנות השתלמות/מניות/תעודות סל...)
איזה חסכונות להקים?
איך נשלם פחות מס?
איך נגדר את הכסף כך שיהיה ערוך לכל שינוי במשק?
כמה כסף אתם חושבים שנצרוך בגיל 50?

תודה מראש.

 

[גילגה]

הקמתי לאחרונה מערכת סולארית על הגג, (130 מטר גג 18.6KWH) יוצא החזר השקעה של 6 שנים ומערכת אוטומטית לחלוטין כולל שטיפה. זה no brainer בייחוד עם הכיוון גג שלכם דרומי. מדובר על תשואה מאוד גבוהה ולדעתי סיכון נמוך יותר מכל חיסכון אחר (יש לך 10-15% תשואה לדעתי עם סיכון מועט מאוד) אני חושבת שזו ההשקעה הכי מוצלחת שאתה יכולה לעשות. (יעלה לך באיזור ה70K ככה שזה לא השקעה ענקית וצריך להמשיך לחשוב). יש גם מימון לזה בריבית טובה - באמת אין סיבה למה לא. יש גם פטור ממס עד 24K הכנסה שכנראה יהיה לכם איפהשהו באיזור ה 12-13 אז אתם מכוסים.

מעבר לזה, הייתי הולכת על מניות כי אני לא רואה שום דרך אחרת שאפשרי שתשיגו עצמאות כלכלית בגיל 50. לדעתי המטרה הבאה צריכה להיות צימרים (כי יזמות מניבה יותר מהשקעת הון). אם כי פרוייקט של חצי מליון שקל נשמע שקצת גדול עליכם. אם יש לכם חצר גדולה אולי אפשר פשוט לקנות צימרים מוכנים ולשים עליה במקום בקומה שניה בבית. זה צריך להיות יותר זול.

אתם צריכים הכנסה שנתית בגובה ההוצאות שלכם נניח 10K (ואם כבר פרשתם אולי קצת יותר) בלי לחשב משהו כמו 2.5M חסכונות שתוכלו לפדות 3-4% מהם כל שנה (כל אחד לפ

 

[בת העמק]

ההוצאות על הצאצאים הקיימים ימעטו עם השנים

לא בטוח. כמה משלמים אצלכם על בי"ס יסודי ועל תיכון? האם אין לכם תכניות לעזור לילדים אחרי הצבא עם לימודים, חתונה ודירה?

איך הייתם ממליצים לנו לתכנן ה15 השנים הקרובות כך שנוכל לצאת לפרישה מוקדמת בגיל 50.

זה לא נשמע לי סביר בתנאים שציינת. אתם צריכים סכום שנתי של לפחות 120K בשנה עד שתגיעו לפנסיה וקצבת זקנה. אחרי זה תוכלו לקזז.
פאנלים סולרים לא יביאו לך את הישועה, צימרים זה עבודה קשה (היו לי) וממש לא פרישה, הדיבידנדים הם חסרי משמעות כמעט.
החסכון החודשי שלכם נמוך, כ-12% בלבד ואני מבינה שאתם אפילו לא התחלתם להשקיע אותו אז הוא לא צומח. כמה ילדים יש ובני כמה?
אז מה כן אפשר לתכנן? מנסה לחשוב איתך:
1. להוריד את רמת ההוצאות כבר היום ו/או להגדיל הכנסות כבר היום, להגדיל את החסכון החודשי ולהשקיע במשהו שיתחיל לעבוד כבר מעכשיו.
2. לתכנן רמת הוצאות נמוכה לשלב הפרישה. כשהמשכנתא וההתחייבויות האחרות כבר מאחריכם, זה אמור להיות קל יותר.
3. למכור את הבית ולעבור לדירה זולה בקרית שמונה לקראת הפרישה.

כמה כסף נצטרך?

לפי 120K הוצאות שנתיות, תצטרכו בין שלושה לארבעה מיליון ש"ח.

איך נשלם פחות מס?
איך נגדר את הכסף כך שיהיה ערוך לכל שינוי במשק?

זה לא ממש חשוב בתכנון. אי אפשר לגדר כנגד כל סיכון ותכנוני מס עוזרים בשוליים, לא במהות.

כמה כסף אתם חושבים שנצרוך בגיל 50?

רק אתם יודעים מה אתם צריכים ומה אתם רוצים ועל מה תהיו מוכנים (או לא) לוותר.

 

[Redroze]

יש לנו מטרות דומות, אני אומנם התחלתי בגיל 30 אבל מוזמן לקרוא על המסע בקישור:
https://www.hasolidit.com/kehila/threads/האם-ניתן-להגיע-לפרישה-מוקדמת-וגם-ליהנות-מהדרך.9296/

אני משלב בין מניות לנדל"ן בארץ ובחו"ל. כרגע הנדל"ן נותן את הטון ובמניות אני משקיע דרך המכשירים הפנסיונים.

 

[fliper]

הקמתי לאחרונה מערכת סולארית על הגג

אשמח אם תוכל/י לפרט אודות התהליך (בהיבט ביצוע והיבט פיננסי).
תודה

 

[בת העמק]

אשמח אם תוכל/י לפרט אודות התהליך (בהיבט ביצוע והיבט פיננסי).

עד שהיא תענה, הנה כמה שרשורים שכבר דנו על הנושא. אולי תמצא שם מידע מועיל.
https://www.hasolidit.com/kehila/threads/השקעה-בגג-סולארי.12041/
https://www.hasolidit.com/kehila/threads/השקעה-במערכת-סולארית.14059/
https://www.hasolidit.com/kehila/threads/השקעה-באנרגיה-סולארית.6353/

 

[גילגה]

פיננסי אני יודעת שיש כל מיני מסלולי מימון אבל לא השתמשנו. נכנסנו להשקעה מאוד גדולה בנכס נדל"ן והמימון היה חלק מהמעט הלוואות שלקחנו לצורך ההתאמה של הנכס לצרכים שלנו. אז לא הייתה הלוואה נפרדת לסולארי. השכן שלנו קיבל פריים -0.5%. התנאי מימון שלנו היו קצת יותר טובים ולכן לא טרחנו.

לגבי התהליך, יש לך בגדול את המערכת של סולאר אדג' שהיא יקרה מאוד אבל נותנת לך אחריות מלאה ל12 שנים. החלטנו לוותר עליו, ולכל שאר החברות יש מוצר אחר, של אחריות פחותה יחסית אבל מוצר זהה שאפשר יחסית להתמקח על המחיר. עשיתי סקר שוק דיי מקיף ודיברתי וניהלת משא ומתן עם מספר חברות בשוק בכולן התהליך מאוד דומה, זה חלק חשוב כי מדובר בהשקעה לא גדולה עם הכנסות יחסית צנועות אז בסוף לא כדאי לשלם יותר מידי. (נניח המערכת שלנו צפוייה להניב כ 15Kבשנה בסה"כ). לוולטה סולאר יש גם מסלול שהם שוכרים ממך את הגג ומקימים מערכת של עצמם ואז בכלל לא צריך הון עצמי (לדעתי כדאי בכל מקרה להתאמץ להביא הון או הלוואה כי זה עסק לא רע.

מדובר בפתרון Turn key בו החברה מבצעת את המערכת מההתחלה ועד הסוף ואתה נדרש בתכנון המערכת (איפה לשים את הממיר AC DC לדוגמא, איך ילך החיווט כדי שתצא מרוצה ולא ייפגע הנכס, פריסת הפנאלים וכו'. יש בירוקרטיה יחסית פשוטה מול חברת חשמל והחברה דואגת לה. מעבר להקמת המערכת, הקמנו גם מערכת שטיפה אוטומטית שאמורה גם להחזיר את עצמה בזמן דומה. מקום המגורים שלנו התברך בהמון שמש אבל גם לא מעט אבק, אז להביא אנשים לשתוף את המערכת יוצא יחסית יקר כי אחרי חודש היא מלוכלכת שוב. בכל מקרה זה משהו שכדאי לשקול ולתמחר גם. התהליך לוקח כמה חודשים טובים, וכמו כל פרוייקט היו קצת עיכובים (סה"כ כ5 חודשים מחתימה עד חיבור אצלנו למרות סגרים וקורונה). המערכת שטיפה זה פרוצדורה הרבה יותר פשוטה מהסולארי כי אין רגולציה, והם פשוט מתקינים אותה כשאתה מזמין.

סה"כ התוכנית היא הכנסה פאסיבית שדורשת מינימום התעסקות מצידנו ותחזיר את ההשקעה ב6 שנים. בערך 15% תשואה שוטפת, (קצת יותר, אבל יש גם קצת פחת) וכו' אבל לצורך העניין אין לי מושג איך לעשות תשואה של 10%+ בהשקעות בטוחות יחסית. החיסרון היחיד הוא שהיינו צריכים לקנות את הבית שמתחת למערכת ולכן התשואה הכוללת על ההשקעה שלנו תצא נמוכה בהרבה.

 

[זריקת תבונה]

תודה לכולם על התגובות, היה לי מבחן בתחילת השבוע אז התנתקתי מהכל חוץ ממנו.

לא בטוח. כמה משלמים אצלכם על בי"ס יסודי ועל תיכון? האם אין לכם תכניות לעזור לילדים אחרי הצבא עם לימודים, חתונה ודירה?

הכל חינוך חובה, יש תוספות אבל אני עוד לא יודע מהם, אחת הסיבות שהתחלתי את שרשור, כי אני פשוט לא יודע למה לצפות.
בנוגע לעזרה של גיל 21-30, לימודים, חתונה, מימון לבית, בשביל זה אנחנו מייעדים להם כבר מעכשיו חסכונות שהריבית דריבית תעזור להם יותר מאיתנו, בתקווה שהחינוך שלנו ונקודת הפתיחה שלהם עם סכום כסף לא מבוטל תעזור להם, לא מתכננים לעזור מעבר לזה.
אני מאוד מקווה בשבילם שההחלטות הפיננסיות שהם יקבלו בגילאי ה20+ יהיו טובות, בשביל ייעוץ תמיד נהיה בשבילם, ובסך הכל הם ירוויחו סבא וסבתא צעירים בני 50 שיוכלו לעזור (באהבה) בגידול ילדיהם (אם יבחרו/יוכלו כמובן להביא ילדים) בשביל שיוכלו לפתח את הקריירה שלהם.

החסכון החודשי שלכם נמוך

לא מדוייק, בשנה האחרונה התעמקנו בחיסול הלוואות, פירטתי על זה בפוסט אחר, בקצרה, תוך שנה חיסלנו חובות של 90 אש"ח בעזרת חיסכון אגרסיבי והעלאת הכנסות. כך שיש לנו פוטנציאל חיסכון של כ35%-40% בחודש. כרגע אני ממצה את האפיקים הכדאיים ביותר (קרנות השתלמות). בגדול אני מעוניין לתכנן אפיקי השקעה שונים, לפזר בין קרנות השתלמות (נזילות מיידית שמיועדות לתקופה של בין 50-60) + עוד משהו שלא הוחלט, כנראה תעודות סל מחקות, קופת גמל לחיסכון (קצבה מגיל 60), קרנות פנסיה + קצבת זקנה (קצבה מגיל 67)
האם יעד חיסכון של 7,500 ש"ח בחודש בהשקעה בנכסים מניבים יספיק בשביל להגיע ליעד של לצאת לחופש בגיל 50? לפי מחשבון ריבית דריבית בריבית של 3% לשנה למשך 15 שנים נצליח לחסוך בצורה הזאת 1.6M, תוסיפו על זה את החסכונות האחרים שלנו, נגיע לכ2.5M לפני מימוש הבית.

3. למכור את הבית ולעבור לדירה זולה בקרית שמונה לקראת הפרישה.

בגדול, התכנון שלנו זה לעבור לשכירות במקום זול יותר, אם זה רמת הגולן או בית זול יותר בקיבוץ עצמו בשביל לשמר את זכויות הדיבידנט שלנו (שיגדלו עם השנים בזכות הוותק, נקודת הפתיחה היא בסביבות 15 אש"ח בשנה, הפוטנציאל הוא כ60 אש"ח בשנה אם אני מסתכל על חברים בקיבוץ בני 60+.

את הבית שלנו חשבנו להרחיב עם השנים לקומה שניה (בעלות כאמור של כ500 אש"ח) עם פוטנציאל השכרה של 2 יחידות דיור/צימרים למעלה בגובה של 4000 ש"ח (8% תשואה להשכרה לסטודנטים במכללת תל חי) או לצימרים (מסכים שזה המון עבודה, אבל מבחינתי עד גיל 50 זה עבודה מגיל 50 זה יהפוך להשכרה לסטודנטים), ואת הקומה התחתונה ניתן היום להשכיר במונחים ריאלים בכ4,500 ש"ח.

בנוגע למערכת פוטו-וולטאית, זה כנראה יותר מסובך מזה, הקיבוץ הוא ספק החשמל שלנו, הוא יצרן (תאים פוטו וולטאיים על כל גג ציבורי בקיבוץ) שמוכר לחברת החשמל, כך שהסדרים שיש מול חברת חשמל, פשוט לא רלוונטים אלינו.

צימרים בגינה לא אפשריים, כי "רשמית" אסור לנו להחזיק צימרים בכלל, קומבינת הקומה השנייה תגזול מהשטח הקיים שלנו בבית כמה מטרים בשביל להכשיר את השרץ, כמו שעשו הרבה מחברינו בהרחבות בגליל.

 

[גילגה]

תודה לכולם על התגובות, היה לי מבחן
את הבית שלנו חשבנו להרחיב עם השנים לקומה שניה (בעלות כאמור של כ500 אש"ח) עם פוטנציאל השכרה של 2 יחידות דיור/צימרים למעלה בגובה של 4000 ש"ח (8% תשואה להשכרה לסטודנטים במכללת תל חי) או לצימרים (מסכים שזה המון עבודה, אבל מבחינתי עד גיל 50 זה עבודה מגיל 50 זה יהפוך להשכרה לסטודנטים), ואת הקומה התחתונה ניתן היום להשכיר במונחים ריאלים בכ4,500 ש"ח.

4K חודשי על יחידות לסטודנטים בעלות של 500K לביצוע זו השקעה מצויינת לדעתי. אתה מדבר כאן על תשואה של בערך 10% (גם 8% זה פצצה) ועד 5000 שקל יש לך פתור ממיסים. נשמע כמו כיוון לא רע בכלל.

 

[A42]

האם יעד חיסכון של 7,500 ש"ח בחודש בהשקעה בנכסים מניבים יספיק בשביל להגיע ליעד של לצאת לחופש בגיל 50? לפי מחשבון ריבית דריבית בריבית של 3% לשנה למשך 15 שנים נצליח לחסוך בצורה הזאת 1.6M, תוסיפו על זה את החסכונות האחרים שלנו, נגיע לכ2.5M לפני מימוש הבית.

בפועל לדעתי הכי טוב לכם זה לשבת עם אקסל פשוט ולעשות את החישובים
כמה נקודות רק לעזור לכם בחישוב
1. "נכסים מניבים" זה מאוד מעורפל, אבל בשוק המניות לדעתי האישית (לא ממליץ מבטיח וכו) אפשר לחשב לפי 6 אחוז תשואה ראלית (יתן לכם על 7.5K חודשי 2.1M תוך 15 שנה)
2. לקחת בחשבון את כל כל החסכונות שלכם, בכלל זה קרנות פנסיה, קרנות השתלמות, חסכונות אחרים, וכו וכו - תסתכלו על הכל כתיק אחד גדול זה גם יעסור לכם בסוף לקבל החלטות של איזה נכסים מניבים לרכוש, אם לדוגמא הקרן השלתמות והפנסיה היא ב100 אחוז מניות (תמיד זה עדיף כי שם יש פטור ממס רווחי הון) אז בתיק המנוהל אפשר לשים יותר חלק אגחי/ סולידי או בכלל לרכוש נדלן
3. כמות הכסף שתצרכו בפרישה היא יותר נגזרת של ההוצאה שלכם מאשר כמה חסכתם
כלומר אם אתם מכניסים היום 20K וחוסכים 7.5K וההוצאה שלכם היא 12.5K
אז תצטרכו ביום פרישה לפחות 3.75M בשביל להצליח למשוך 4 אחוז מהתיק ויש כאלה שמעדיפים למשוך פחות בשביל יותר ביטחון וזה לפני מס (למרות שאם זה כל ההכנסה שלכם אז אפשר להגיע למצב שהמס מאוד נמוך)
אז נניח שתצטרכו 4M
אם הוצאות שלכם הם 10K אז תצטרכו רק 3M בפרישה (3.250M עם מקדם מס וביטחון)
4. יחידת דיור להשכרה יכולה להניב תשואה מאוד יפה, ובעיקר זה עם קורלציה מאוד נמוכה לשוק ההון כלומר אם אחרי שפרשתם יש מפולת בשוק (לדוגמא קורונה) עדין חלק מההכנסה שלכם לא תלוי בשוק ההון. עלות מול תשואה וברוקטיה זה כבר עולם שלם הרבה יותר מסובך משוק ההון - מציע לכם ללמוד את זה ולהתייעץ עם מי שעשה, לפעמים העלות הסופית עם כל האישורים היא יותר גבוה משמעותית ולפעמים אפשר חלק גדול מהבניה/ שיפוץ לעשות לבד ולחסוך הרבה כסף