אחרי הרבה התלבטויות אם לשתף, החלטתי להעלות כאן יומן מסע, בעיקר כי אנחנו בנקודת זמן שצריכים הכוונה, וגם מתוך תקווה שאולי גם אחרים במצב דומה (בלי עזרה מהמשפחה ולא בהייטק) יוכלו להרוויח מהדיון.
אנחנו זוג באמצע שנות השלושים + 2, התחלנו מאפס ומרגישים שהתקדמנו טוב, אבל לא באמת מבינים את העולם הפיננסי, והגענו לנקודה שממנה הדרך לא ממש ברורה.
בשנים הראשונות לא הרווחנו הרבה אבל חסכנו כ-50% מההכנסה. נסענו בתחב"צ או ברכבים ישנים ואמינים, גרנו בדירה פחות טובה אבל בסביבה טובה, לא הוצאנו הרבה על בילויים ביומיום אבל טסנו לחו"ל מדי פעם. בתקופה הזו חסכנו 650,000 ₪ להון עצמי לרכישת דירה. מאז שהילדים נולדו אנחנו חוסכים כ-30% מההכנסה (10,000 ₪ בחודש, לא כולל פנסיות וקה"ש).
בעבר השקענו בשוק ההון דרך הבנק, בצורה לא מסודרת, ובהתחלה בלי להבין כמעט כלום. באופן לא מפתיע – לא ממש הרווחנו אבל גם לא הפסדנו. בשנים האחרונות אני קורא הרבה את הבלוג והפורום אבל עדיין יש לי פערים בהבנה, הדיונים המעמיקים פה עוברים לי מעל הראש, ובכל פעולה של קניה/מכירה אני מרגיש שאני לא מבין עד הסוף מה אני עושה ומה אמור לעשות.
לפני כמה שנים זכינו במחיר למשתכן וזה לגמרי שינה את המצב הכלכלי שלנו (לא ברורים לי הדיונים בשאלה אם להירשם להגרלות). הדירה שווה היום כ-3 מיליון ₪ והמשכנתא היא כ-650,000 ₪. מבחינתנו הדירה הזו אמורה לכסות את הוצאות הדיור שלנו גם בעתיד.
תיק השקעות – 200,000 ₪ מושקעים עצמאית דרך מיטב דש, הרוב במדדים אבל ההשקעה לא אופטימלית והייתי שמח אם מישהו היה עוזר לנו לעשות סדר. עוד 100,000 ₪ בקופת גמל להשקעה (0.8% דמי ניהול) בגלל החשש להחליט לבד במה להשקיע.
אנחנו עובדים בעבודות שאנחנו אוהבים ורואים את עצמנו ממשיכים לעבוד בהן, אבל רוצים להרשות לעצמנו לרדת למשרה חלקית. לפי התכנית זה אמור לקרות עוד כמה שנים: תיק ההשקעות יתקרב למיליון ₪, קרנות הפנסיה יגדלו, וההכנסה האפשרית ממשרה חלקית תעלה על ההוצאות.
כרגע אנחנו מתלבטים לגבי המשך הדרך, וההתלבטויות הן בעצם זוויות שונות של אותה שאלה:
א. ההתנהלות הפיננסית שלנו לא רעה אבל בהרבה מובנים "חצי כח" (למשל, לא קראתי אף ספר על השקעות או התנהלות פיננסית). עד היום זה האיזון שהתאים לי ואני לא יודע אם השקעה נוספת שווה את המאמץ.
ב. ככל שאנחנו מתקדמים, החיסכון של כל שקל נראה פחות חשוב. שינוי במחירי הדירות או בשוק ההון משפיעים הרבה יותר מההחלטה אם לצאת לאכול בחוץ, וזה מוריד את המוטיבציה לחסוך (אם זה נשמע כמו "אין סיכוי לקנות דירה אז למה בכלל לחסוך" אז אנחנו לא שם).
ג. קצב התקדמות ליעד – האם לחסוך עכשיו יותר (להרויח יותר ולהוציא פחות) ולהגיע ליעד יותר מהר (או ליעד יותר שאפתני שבכלל לא חייבים לעבוד), או להמשיך להתקדם בקצב הנוכחי. ההתלבטות נובעת גם מזה שבפועל ההשקעות שלנו לא מניבות תשואה שמעודדת חיסכון אגרסיבי.
יכול להיות שהתשובה היא אינדיבידואלית ומתמצה בבחירה אישית איך לחיות, אבל נשמח לשמוע דעות ומחשבות ברמת המאקרו, ואולי בהמשך גם לשתף ברמת המיקרו (הוצאות-הכנסות-תיק השקעות). תודה רבה
אנחנו זוג באמצע שנות השלושים + 2, התחלנו מאפס ומרגישים שהתקדמנו טוב, אבל לא באמת מבינים את העולם הפיננסי, והגענו לנקודה שממנה הדרך לא ממש ברורה.
בשנים הראשונות לא הרווחנו הרבה אבל חסכנו כ-50% מההכנסה. נסענו בתחב"צ או ברכבים ישנים ואמינים, גרנו בדירה פחות טובה אבל בסביבה טובה, לא הוצאנו הרבה על בילויים ביומיום אבל טסנו לחו"ל מדי פעם. בתקופה הזו חסכנו 650,000 ₪ להון עצמי לרכישת דירה. מאז שהילדים נולדו אנחנו חוסכים כ-30% מההכנסה (10,000 ₪ בחודש, לא כולל פנסיות וקה"ש).
בעבר השקענו בשוק ההון דרך הבנק, בצורה לא מסודרת, ובהתחלה בלי להבין כמעט כלום. באופן לא מפתיע – לא ממש הרווחנו אבל גם לא הפסדנו. בשנים האחרונות אני קורא הרבה את הבלוג והפורום אבל עדיין יש לי פערים בהבנה, הדיונים המעמיקים פה עוברים לי מעל הראש, ובכל פעולה של קניה/מכירה אני מרגיש שאני לא מבין עד הסוף מה אני עושה ומה אמור לעשות.
לפני כמה שנים זכינו במחיר למשתכן וזה לגמרי שינה את המצב הכלכלי שלנו (לא ברורים לי הדיונים בשאלה אם להירשם להגרלות). הדירה שווה היום כ-3 מיליון ₪ והמשכנתא היא כ-650,000 ₪. מבחינתנו הדירה הזו אמורה לכסות את הוצאות הדיור שלנו גם בעתיד.
תיק השקעות – 200,000 ₪ מושקעים עצמאית דרך מיטב דש, הרוב במדדים אבל ההשקעה לא אופטימלית והייתי שמח אם מישהו היה עוזר לנו לעשות סדר. עוד 100,000 ₪ בקופת גמל להשקעה (0.8% דמי ניהול) בגלל החשש להחליט לבד במה להשקיע.
אנחנו עובדים בעבודות שאנחנו אוהבים ורואים את עצמנו ממשיכים לעבוד בהן, אבל רוצים להרשות לעצמנו לרדת למשרה חלקית. לפי התכנית זה אמור לקרות עוד כמה שנים: תיק ההשקעות יתקרב למיליון ₪, קרנות הפנסיה יגדלו, וההכנסה האפשרית ממשרה חלקית תעלה על ההוצאות.
כרגע אנחנו מתלבטים לגבי המשך הדרך, וההתלבטויות הן בעצם זוויות שונות של אותה שאלה:
א. ההתנהלות הפיננסית שלנו לא רעה אבל בהרבה מובנים "חצי כח" (למשל, לא קראתי אף ספר על השקעות או התנהלות פיננסית). עד היום זה האיזון שהתאים לי ואני לא יודע אם השקעה נוספת שווה את המאמץ.
ב. ככל שאנחנו מתקדמים, החיסכון של כל שקל נראה פחות חשוב. שינוי במחירי הדירות או בשוק ההון משפיעים הרבה יותר מההחלטה אם לצאת לאכול בחוץ, וזה מוריד את המוטיבציה לחסוך (אם זה נשמע כמו "אין סיכוי לקנות דירה אז למה בכלל לחסוך" אז אנחנו לא שם).
ג. קצב התקדמות ליעד – האם לחסוך עכשיו יותר (להרויח יותר ולהוציא פחות) ולהגיע ליעד יותר מהר (או ליעד יותר שאפתני שבכלל לא חייבים לעבוד), או להמשיך להתקדם בקצב הנוכחי. ההתלבטות נובעת גם מזה שבפועל ההשקעות שלנו לא מניבות תשואה שמעודדת חיסכון אגרסיבי.
יכול להיות שהתשובה היא אינדיבידואלית ומתמצה בבחירה אישית איך לחיות, אבל נשמח לשמוע דעות ומחשבות ברמת המאקרו, ואולי בהמשך גם לשתף ברמת המיקרו (הוצאות-הכנסות-תיק השקעות). תודה רבה
אולי באמת אעבור
