• התוכן שלפניכם איננו ייעוץ פיננסי. הוא אולי נחזה ככזה, ואף נשמע ככזה, אבל למרבה הפלא, הוא איננו כזה, וממילא לא יכול להיחשב תחליף לייעוץ מטעם בעל הרישיון המתאים, לרבות ייעוץ מס, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו המיוחדים של כל אדם. מכאן שאין לראות בתכני הפורום המלצה לביצוע פעולות כלשהן בניירות ערך או בנכסים אחרים, וכל הסתמכות עליהם תהיה באחריות הקורא בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה, ובכלל זה החובה לעמוד בהוראות כל דין, היא על מחברה בלבד ואין לייחס את האמור בה לבעלת האתר.

זוג בני 30 רוצים לקפוץ לבריכה, אבל חוששים

  • פותח הנושא פותח הנושא Danz
  • פורסם בתאריך פורסם בתאריך

Danz

משתמש רשום
הצטרף ב
1/3/21
הודעות
4
דירוג
1
היי חברים,

אחרי קריאה בפורום ובאתר אני מרגיש שלמרות הפחד הרב, הגיע הזמן שלנו להשקיע דרך חשבון מסחר פרטי (בתקווה שלא אחטוף רגליים קרות. מקווה שהפוסט הזה יעזור לי עם זה). יש לי כמה שאלות לפני היציאה לדרך, ואשמח מאוד אם תוכלו לעזור לי ולהכווין אותי על מה עוד נותר לחשוב. קצת רקע:

אני ואשתי בני 30, כרגע ללא ילדים (התכנון בגדול הוא להביא ילד ראשון עוד כ-3 שנים). בעיקרון שנינו במשרות ראשונות אחרי תואר, וההכנסה צפויה לעלות בשנים הקרובות באופן משמעותי (כמובן, כך גם ההוצאות עם ילדים וכו). המטרה היא השקעה לטווח ארוך, לפחות 10 שנים קדימה, הכי קרוב לרמת השגר ושכח שאפשר. מתכננים לגור בשכירות לפחות ב-5 השנים הקרובות.

הנתונים:

ממוצע הוצאות חודשיות: 17K (שכהד תל אביבי..)

הכנסות חודשיות:19K

כסף בעו"ש (גדל משמעותית בעקבות החתונה שהתקיימה לאחרונה): 130K

כסף מושקע בנ"ע: 46K (FOREST 20/80, סכום שהוכנס לפני כ-3 שנים. מושקע דרך הבנק שלי).

קרן השתלמות: 10K (מסלול מנייתי באלטשולר. כרגע לי יש קרן ולאשתי אין, עובדים על זה).

מטבעות קריפוגרפיים: כ-30K (נמצא בBit2C, ביטקויין ואתריום, יש גם מעט קרדנו). כרגע ממשיכים להפקיד שם את הכסף שחוסכים כל חודש, עד שנתחיל להשקיע בשוק ההון.

פנסיה: 100K שלי ו-40K שלה. שניהם במסלולים מנייתים.

סה"כ כסף להשקעות 176K (כסף בעו"ש+ מה שכרגע מושקע בנ"ע). מתוכם אני מתכנן לשים80K (כ-4 חודשי מחייה) כקרן חירום, בפק"מים שונים.

כלומר סה"כ כסף להשקיע בשוק ההון: 96K.

אחרי שקראתי את הפוסט עם מייק (תודה רבה למי שכתב את זה, ולכל מי שממשיך להפנות אליו, מאוד עזר לי!) חשבתי להשקיע את ה-96K הללו דרך חשבון מסחר פרטי (פסגות אולי?) ב- iShares MSCI ACWI, ואת קרן החירום של 80K להשאיר יחסית נזילה (30K בעו"ש ו 50K בפק"מים עם נקודות יציאה אחת לחודש-חודשיים)

השאלות שלי:

- האם לדעתכם סביר לשים את כל הביצים המטאפוריות בקרן מחקה של ACWI? אמנם זו קרן אחת, אבל היא מבוזרת וכלל עולמית להבנתי.

-האם כדאי לי לחלק את ההשקעה גם ל-ACWI וגם ל500P&S? אני נמשכתי יותר לACWI בעקבות ההבנה שהמיסוי עליה הוא ריאלי. אמנם התשואה ככל הנראה תהיה נמוכה יותר, אבל המיסוי יהיה יותר נמוך (להבנתי). האם בכל זאת כדאי לי לשלב בין שתי הקרנות המחקות, או להשקיע את כל הכסף באחת מהן?

-האם לדעתכם כדאי לשים 50KK50 בפק"מים? האם יש ערוץ אחר שיותר רלוונטי לקרן חירום? אני לא ככ הייתי רוצה שזה יהיה בעו"ש גם עקב אינפלציה אבל גם מתוך היבט פסיכולוגי של הצרת מותניים כלכלית, בניגוד לתחושה שיכול ליצור אצלנו חשבון עו"ש מנופח יחסית.

-כפי שכתבתי בהתחלה, אנחנו מתכננים להביא ילד לעולם בשנתיים שלוש הקרובות, האם לדעתכם זה שינוי כל כך דרמטי, שכדאי בגינו לחכות עם ההשקעה בשוק ההון? בגדול יש לנו גב כלכלי דיי משמעותי מההורים (כרגע לא משתמשים בו, אבל בעבר נעזרנו מאוד, והם יעזרו לנו כמובן עם הילד/ה בעתיד)

-האם יש משהו שלא התייחסתי אליו למעלה שכדאי לקחת בחשבון לפני שמתחילים להשקיע דרך חשבון מסחר?

תודה רבה לכם חברים וחברות!
 
- האם לדעתכם סביר לשים את כל הביצים המטאפוריות בקרן מחקה של ACWI? אמנם זו קרן אחת, אבל היא מבוזרת וכלל עולמית להבנתי.
אתה צודק.
-האם כדאי לי לחלק את ההשקעה גם ל-ACWI וגם ל500P&S? אני נמשכתי יותר לACWI בעקבות ההבנה שהמיסוי עליה הוא ריאלי. אמנם התשואה ככל הנראה תהיה נמוכה יותר, אבל המיסוי יהיה יותר נמוך (להבנתי). האם בכל זאת כדאי לי לשלב בין שתי הקרנות המחקות, או להשקיע את כל הכסף באחת מהן?
השיקול המיסויי חשוב, אבל שאלת ההקצאה חשובה יותר.
יש חפיפה משמעותית בין הקרנות והמשמעות של השקעה בשתיהן היא פשוט מתן משקל יתר לשוק האמריקאי שממילא מורכב מחברות גלובליות.
אני לא רואה סיבה למה התשואה של הקרן העולמית תהיה נמוכה יותר, אבל אם זו דעתך, אז אכן כדאי לתת דגש לשוק שאתה חושב שיעלה יותר.
-האם לדעתכם כדאי לשים 50KK50 בפק"מים? האם יש ערוץ אחר שיותר רלוונטי לקרן חירום? אני לא ככ הייתי רוצה שזה יהיה בעו"ש גם עקב אינפלציה אבל גם מתוך היבט פסיכולוגי של הצרת מותניים כלכלית, בניגוד לתחושה שיכול ליצור אצלנו חשבון עו"ש מנופח יחסית.
גם אני לא אוהב עוש מנופח. תבדוק אם בעקבות עליית הריבית הצנועה יש תנאים מעט טובים יותר בפקדונות.
כזוג בלי ילדים שמרוויחים יפה ושיש להם גב משפחתי, אתה יכול להרשות לעצמך גם קרן חירום שתהיה נזילה, במידת הצורך, בתוך מספר שבועות ולא מחר בבוקר.
-כפי שכתבתי בהתחלה, אנחנו מתכננים להביא ילד לעולם בשנתיים שלוש הקרובות, האם לדעתכם זה שינוי כל כך דרמטי, שכדאי בגינו לחכות עם ההשקעה בשוק ההון? בגדול יש לנו גב כלכלי דיי משמעותי מההורים (כרגע לא משתמשים בו, אבל בעבר נעזרנו מאוד, והם יעזרו לנו כמובן עם הילד/ה בעתיד)
תירוצים למה לא להשקיע מחר תמיד יהיו. אם אתה מתכנן להקים משפחה, אז אחריות לילדים תהיה חלק מהחיים שלך עד קרוב לגיל הפרישה שלך. זה חלק מהחיים ולא סיבה לא להשקיע.
מצד שני, בלי להכנס ליחסים המשפחתיים שלכם, ברוב המכריע של המשפחות בקשת סיוע כלכלי בגלל שהחסכונות נשחקו בבורסה לא תתקבל בעין יפה (גם אם תיענה). ובכלל, כאדם בן 30 פלוס הייתי מוציא את השיקול הזה מהמשוואה. כלומר, זה בסדר גמור לקבל כסף מהורים שיכולים להרשות לעצמם (אני מבוגר ממך וכשהוריי או חמיי נותנים לי כסף אני לא רואה בזה פסול), אבל לא להכניס לשיקולים בקשה יזומה שלך כתוצאה מצורך שגרתי, וילדים זה צורך שגרתי.
-האם יש משהו שלא התייחסתי אליו למעלה שכדאי לקחת בחשבון לפני שמתחילים להשקיע דרך חשבון מסחר?
כן. העיקר בהשקעות זו סיבולת הסיכון. גם למשקיעים מנוסים לא קל לראות חסכונות של שנים נעלמים תוך זמן קצר ולפעמים זה אפילו קורה בלי סיבה ברורה.
100K זה לא סכום קטן, אבל גם לא גדול יחסית להכנסות הנוכחיות ובפרט העתידיות שלכם. תתחילו ותתנסה בסכום וכשאתה בגיל שאפשר עוד לתקן בקלות.
 
לגבי ההשקעות קיבלתם תגובות טובות מאוד, רק אוסיף, הזמן הוא אתמול, ואם לא הספקתם אתמול אז מחר.

לגבי ההוצאות, יש לכם הוצאות מאוד גבוהות, אתם צריכים להחליט אם אתם באמת רוצים לחסוך ולהשקיע, או להיות כמו רוב הציבור הבכיין שמתלונן שהמדינה לא מחלקת דירות, עם חיסכון של 2000 שקל בחודש ל3 שנים הקרובות, שלאחר מכן אולי בכלל יהפוך לגרעון בגלל תקופה שהאישה לא תעבוד אחרי הלידה וההוצאות הגבוהות על הילדים.
היופי הוא שמהוצאות של 17K בחודש יש הרבה איפה להוריד, כמובן שעליכם לשאול את עצמכם בכנות אם זה משהו שאתם מעוניינים בו, אבל גזירת גורל זה לא, כמובן שכדי להסתכל על הנושא ברצינות אפשר להתחיל בלבדוק את 3 הדברם שלרוב מוציאים עלהים הכי הרבה (מזון, תחבורה ודיור) ואם אתם רוצים לעשות עבודה רצינית באמת כמו שהרבה בפורום עושים אז גם לנהל אקסל מלא עם תיעוד לפ קטגוריות, ככה תוכלו לתקוף את הבעיה.
 
לגבי השקעה בקריפטו, מבלי להיכנס לדיון של כן או לא, כדאי שתכירו את הקשיים בלהכניס את הכסף משם חזרה למערכת הבנקאות בארץ (אם תרצו עוד מידע, יש פה שרשור ארוך בנושא). כרגע זה לא סכום משמעותי אבל ככל שיצטבר שם סכום משמעותי, כדאי שתקחו את עניין ההנזלה שלו בחשבון.
 
לגבי ההוצאות, יש לכם הוצאות מאוד גבוהות, אתם צריכים להחליט אם אתם באמת רוצים לחסוך ולהשקיע, או להיות כמו רוב הציבור הבכיין שמתלונן שהמדינה לא מחלקת דירות, עם חיסכון של 2000 שקל בחודש ל3 שנים הקרובות, שלאחר מכן אולי בכלל יהפוך לגרעון בגלל תקופה שהאישה לא תעבוד אחרי הלידה וההוצאות הגבוהות על הילדים.
היופי הוא שמהוצאות של 17K בחודש יש הרבה איפה להוריד, כמובן שעליכם לשאול את עצמכם בכנות אם זה משהו שאתם מעוניינים בו, אבל גזירת גורל זה לא, כמובן שכדי להסתכל על הנושא ברצינות אפשר להתחיל בלבדוק את 3 הדברם שלרוב מוציאים עלהים הכי הרבה (מזון, תחבורה ודיור) ואם אתם רוצים לעשות עבודה רצינית באמת כמו שהרבה בפורום עושים אז גם לנהל אקסל מלא עם תיעוד לפ קטגוריות, ככה תוכלו לתקוף את הבעיה.
כן.
תראה, לא רוצה להכנס לך לחיים, אבל אולי אם תפרט פה קצת יותר (אולי יומן נפרד) יהיה אפשר לנסות להבין מה, למה, ואיך אולי לקצץ. שכ"ד ברוב תל אביב זה עדיין לא 17...
זמן בשוק זה חשוב, אבל יותר חשוב כסף עקבי בשוק.
לא אכנס לחשבונות כי יש מי שיודע יותר ממני, אבל ה100 אלף הנוכחיים לא ידגדגו בעתיד, אולי עם המון המון מזל הם יהיו סכום ראשוני למשכנתא בעוד די הרבה שנים.
להכפיל את ה2000 החודשיים האלה ל4 למשל, האפקט שלה גדול לאין שיעור מהמאה האלה, ובטח ובטח מהמיקרו מנג'מנט של ACWI או SP500
 
נערך לאחרונה ב:
ממוצע הוצאות חודשיות: 17K (שכהד תל אביבי..)

הכנסות חודשיות:19K
זה הרבה הרבה יותר חשוב מאיך להשקיע את החסכון.
אם תורידו את ההוצאות ל-16k (6% פחות) החסכון יעלה ל-3k (50% יותר). אין שום דבר שתוכלו לעשות בתיק ההשקעות שיתן אפקט כזה.
זאת צריכה להיות עדיפות ראשונה.

אני ואשתי בני 30, כרגע ללא ילדים (התכנון בגדול הוא להביא ילד ראשון עוד כ-3 שנים).
מבחינה כלכלית לחכות 3 שנים יכול להיות הגיוני (בעיקר אם יש צפי לעליה בהכנסות). אבל מבחינה כלכלית ילד זה ממש לא משתלם.
מבחינה ביולוגית ההמתנה הגיונית הרבה פחות, בעיקר אם הכוונה לא לעצור אחרי אחד.

- האם לדעתכם סביר לשים את כל הביצים המטאפוריות בקרן מחקה של ACWI? אמנם זו קרן אחת, אבל היא מבוזרת וכלל עולמית להבנתי.
לגמרי סביר. ההשקעה מחולקת על המון חברות בהרבה מדינות.

-האם כדאי לי לחלק את ההשקעה גם ל-ACWI וגם ל500P&S?
ACWI כולל את SP500.
חלוקה ביניהם לא מגדילה את הפיזור אלא נותנת משקל יתר לארה"ב.
אמנם התשואה ככל הנראה תהיה נמוכה יותר, אבל המיסוי יהיה יותר נמוך (להבנתי)
בעשורים האחרונים ארה"ב אכן נתנה תשואה טובה משאר העולם. האם זה ימשיך ככה? אין לי מושג.
הבדל המיסוי הוא כבר אופטימיזציה מסדר שלישי.

-האם לדעתכם כדאי לשים 50KK50 בפק"מים? האם יש ערוץ אחר שיותר רלוונטי לקרן חירום? אני לא ככ הייתי רוצה שזה יהיה בעו"ש גם עקב אינפלציה אבל גם מתוך היבט פסיכולוגי של הצרת מותניים כלכלית, בניגוד לתחושה שיכול ליצור אצלנו חשבון עו"ש מנופח יחסית.
לדעתי בתקופתנו אין שום אפיק שנותן תשואה לא זניחה בלי סיכון. פק"ם יתן טיפה יותר מעו"ש אבל לא הבדל. אינפלציה תפגע בעו"ש ופק"ם במידה שווה.
ההיבט הפסיכולוגי לדעתי הכי משמעותי.

בגדול יש לנו גב כלכלי דיי משמעותי מההורים (כרגע לא משתמשים בו, אבל בעבר נעזרנו מאוד, והם יעזרו לנו כמובן עם הילד/ה בעתיד)
אפשר לשקול צמצום של קרן החירום. יש הבדל גדול בין מי שבמקרה חירום יזרק לרחוב, לבין מי שיאלץ לבקש עזרה מההורים.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
A הסכם ממון וקניית 2 דירות על הנייר טרום נישואין בין בני זוג מיסים 2
ה ניהול השקעות בני זוג אמריקאית וישראלי שוק ההון 5
מ מס יסף בני זוג שכירים מיסים 1
D חברה בעמ בבעלות בני זוג מיסים 6
H משכנתא על שני בני זוג כאשר הדירה רשומה רק על אחד מבני הזוג נדל"ן 3
I מיסוי בין בני זוג מיסים 11
W זוג בני כמעט 30 שרוצים להתפתח כלכלית- חוסכים כל חודש 14 אלף ורוצים להשקיע שוק ההון 12
W יומן מסע - זוג בני 28 יומני מסע אישיים 18
I העברת הקלת מס (ביטוח חיים) בין בני זוג מיסים 7
B בני זוג נשואים, אחד אמריקאי - IB או SCHWAB ברוקרים ופלטפורמות מסחר 1
זריקת תבונה זוג + 2 (5, 7) בני 35 מעוניינים לפרוש בגיל 50, איך מתכננים? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 9
ג זוג בני 23 יומני מסע אישיים 0
נ זוג בני 22 יומני מסע אישיים 29
מ איחוד חשבונות מסחר של בני זוג צרכנות פיננסית 35
D פערי שכר בין בני זוג אוף טופיק 21
H התמודדות עם אי-סימטריה במס בין בני זוג צרכנות פיננסית 27
ל חשבונות בנק של בני זוג אוף טופיק 22
ב האם לרכוש דירה למגורים? זוג+2, קיימת דירה נדל"ן 16
א מיסוי השכרת שתי דירות - זוג נשוי מיסים 4
A בן זוג רשום מיסים 1
מ מתרחבים ומצטמצים - זוג עם ילד בדרך יומני מסע אישיים 7
E זוג + 2 יומן מסע יומני מסע אישיים 7
I זוג נשוי ישראלי-אמריקאי ברוקרים ופלטפורמות מסחר 0
ישראלי מצוי הרכב סל קניות להזמנה לבית - זוג בתל אביב ללא ילדים מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 23
להשיג - כסף בשקל האם זוג נשוי שחתם על הסכם הפרדה ממונית יכול לקנות דירה על שם כל אחד ללא מיסוי מיסים 15
ח דו"ח שנתי לבני זוג בשנה שבה אחד מבני הזוג נפטר מיסים 2
N זוג נשוי בגיל 28 מחפש את ההתכנות הכלכלית שלו יומני מסע אישיים 6
Z קרנות אמריקאיות או איריות עבור זוג חצי אמריקאי שוק ההון 0
B בת זוג לא עובדת פוסטים מאיכות נמוכה 4
מ דוח למס הכנסה -בן זוג רשום במערכת צרופות לרווק פוסטים מאיכות נמוכה 2
E מתלבט איך להשקיע- בן זוג אמריקאי מיסים 11
Z בת זוג אמריקאית כנהנית בחשבון מיסים 4
א תכנון מס - זוג אמריקאי למחצה נדל"ן 3
D לעבור לגור עם הבת זוג ולהיכנס לבור כלכלי או להמשיך לגור עם ההורים? אוף טופיק 45
O מס רכישה בדירה של בן זוג אחד עם הסכם ממון מיסים 18
Michel פטור רווח הון ע"י שימוש בתיקון 90 לבן זוג שאינו עובד. פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 17
נגב איך מסתדר בן זוג הייטקיסט של קרייריסטית שקיבלה משרה בארה"ב מבחינת ויזת עבודה ומיסים? מיסים 13
T זוג סולידי עם שאיפות לעצמאות כלכלית יומני מסע אישיים 13
ג זוג צעיר מחפש איפה לקנות דירה ראשונה להשקעה נדל"ן 9
I חשבון השקעות משותף לבני זוג צעירים - ברוקר נפרד? איך לפזר? שוק ההון 0
G זוג פנסיונרים עם 600 אש"ח - איך שומרים על הערך בתקופת אינפלציה? שוק ההון 16
M זוג צעיר - אפיקי השקעה אפשריים? נדל"ן 3
צ חשבון בנק משותף - זוג לקראת חתונה צרכנות פיננסית 7
צ קניית דירה - זוג לפני חתונה נדל"ן 24
ישראלי מצוי זוג אזרחים אירופאים עם נכות - מעבר לחו״ל פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 2
י לאקונה? רווחי הון קטין, ובן זוג רשום מיסים 9
R חובת דיווח על הוצאת כספים לחו"ל לבני זוג מיסים 1
K איפה לגור בגוש דן?- זוג צעיר אוף טופיק 13
ה בת זוג סולידית אוף טופיק 41
MaorRocky זוג שמתחתן בקרוב עם הון של 300K שח, מתלבט איך לתכנן את העתיד הפיננסי הקרוב שוק ההון 4

נושאים דומים

Back
למעלה