דמי ניהול קרן השתלמות

[bigbang]

הוא פקטור בשביל השימוש והמשיכה, הוא לא פקטור בחישוב שאנחנו מדברים עליו.

למה לא? אם הוא בגודל של אפס לא תשלם מס, ואם יש בו רווח של מיליונים, תשלם מס מהיום הראשון (כמובן בהנחה ותרצה למשוך בהתאם).

לא יודע איך הגעת למסקנה הזאת.
גם אם יש לך המון רווחים, עדיין יש מספיק אוויר לניצול בשנים הראשונות.

איזה אוויר? ממכירה בשכבות? לכך התכוונתי. אתה מתכוון למשהו אחר?

כלומר החל מגיל 90 אין יתרון?
סבבה, אני מוכן לקבל את זה.
אבל היו לך לפני זה 30 שנה שבהם היה יתרון לתיק הממוסה. והייתרון הזה כנראה שווה יותר מתשלום שנתי של 0.4% במשך 60 שנה.

איך בדיוק הגעת למסקנה שזה יקרה בגיל 90 ולא 67?

 

[roneng]

אם הוא בגודל של אפס לא תשלם מס

נכון.

, ואם יש בו רווח של מיליונים, תשלם מס מהיום הראשון

אבל לא משנה מה הגודל, ביום הראשון תמיד יהיו לך מספיק ניירות עם 0 רווח (או קרוב לזה) למכור.
כלומר לא משנה מה גודל התיק, המס שלך בשנים הראשונות נמוך.

איזה אוויר?

אוויר עד שאתה מגיע למס הגבוה

ממכירה בשכבות?

למשל

איך בדיוק הגעת למסקנה שזה יקרה בגיל 90 ולא 67?

סתם זרקתי מספר.
לא משנה באיזה גיל, העיקרון הוא שיש גיל כזה, ועד אליו אתה משלם פחות מס.
להתעלם מהשנים שבהם אתה משלם פחות מס כי "בסוף" מתישהו תשלם 25% זה לא נכון.

 

[Shaz]

עשיתי אקסל שמשווה בין שלושה מסלולים - קה"ש מחקה מדד, קה"ש IRA ותיק ממוסה.
ניסיתי לקחת בחשבון באקסל את כל הפרמטרים שהצלחתי להכניס לחישוב.
את המאפיינים (יתרונות, חסרונות ותרחישים) שהם יותר איכותיים ופחות כמותיים סידרתי בטבלה בטאב "טבלת השוואת מאפיינים".

האקסל כאן.

אשמח לקבל פידבק - בעיקר על האם החישובים נכונים, והאם פיספסתי משהו או טעיתי בחישובים ובטבלת היתרונות והחסרונות.

לפי הנתונים שהכנסתי, נראה שכלכלית IRA תמיד עדיף (אם לא לוקחים בחשבון את חוסר האפשרות להתמנף).
ובקרב בין קה"ש מחקה מדד לבין תיק ממוסה - היתרון לתיק ממוסה מתחיל אחרי 40 שנה.

האקסל יוצא מנקודת הנחה שהתיק נמכר ביום אחד, ולא במנות. יהיה מאד קשה להכניס חישוב של מכירה במנות לאקסל.
אבל בחישוב "פשטני" של שינוי אחוז מס רווח הון מ-25% ל-20% - היתרון לתיק ממוסה יתחיל אחרי 29 שנה.

שים לב שכבר אחרי 20 שנים אם תמשוך שנתית 170K + לא תפקיד את ה 32K התיק הממוסה יעלה יותר מאשר IRA בשנה שאחריה וככה כל שנה תוכל להמשיך למשוך + לא להפקיד ועדיין להישאר עם תיק צומח

אם מספיק לך פחות כסף אפשר להפעיל את התהליך הזה גם ב 15 שנים או 10 שנים (זה תלוי בך כבר)

אבל זה עניין שכדאי לשים אליו לב

 

[Shaz]

עשיתי אקסל שמשווה בין שלושה מסלולים - קה"ש מחקה מדד, קה"ש IRA ותיק ממוסה.
ניסיתי לקחת בחשבון באקסל את כל הפרמטרים שהצלחתי להכניס לחישוב.
את המאפיינים (יתרונות, חסרונות ותרחישים) שהם יותר איכותיים ופחות כמותיים סידרתי בטבלה בטאב "טבלת השוואת מאפיינים".

האקסל כאן.

אשמח לקבל פידבק - בעיקר על האם החישובים נכונים, והאם פיספסתי משהו או טעיתי בחישובים ובטבלת היתרונות והחסרונות.

לפי הנתונים שהכנסתי, נראה שכלכלית IRA תמיד עדיף (אם לא לוקחים בחשבון את חוסר האפשרות להתמנף).
ובקרב בין קה"ש מחקה מדד לבין תיק ממוסה - היתרון לתיק ממוסה מתחיל אחרי 40 שנה.

האקסל יוצא מנקודת הנחה שהתיק נמכר ביום אחד, ולא במנות. יהיה מאד קשה להכניס חישוב של מכירה במנות לאקסל.
אבל בחישוב "פשטני" של שינוי אחוז מס רווח הון מ-25% ל-20% - היתרון לתיק ממוסה יתחיל אחרי 29 שנה.

כל הכבוד על ההשקעה
מטורף

 

[AbuNafha]

+ לא תפקיד את ה 32K

הוספתי את האפשרות לקבוע "שנת הפסקת הפקדות"

 

[bigbang]

נכון.

אבל לא משנה מה הגודל, ביום הראשון תמיד יהיו לך מספיק ניירות עם 0 רווח (או קרוב לזה) למכור.
כלומר לא משנה מה גודל התיק, המס שלך בשנים הראשונות נמוך.

אוויר עד שאתה מגיע למס הגבוה

למשל

סתם זרקתי מספר.
לא משנה באיזה גיל, העיקרון הוא שיש גיל כזה, ועד אליו אתה משלם פחות מס.
להתעלם מהשנים שבהם אתה משלם פחות מס כי "בסוף" מתישהו תשלם 25% זה לא נכון.

מקבל. כלומר באופן "מפתיע" דווקא במקרה של רווחים נמוכים התיק הממוסה עדיף, כי אפשר למכור בתוך תקרת הפטור ממס.

זה מה שכתבתי וטענת שאני טועה. שכבות עם רווח נמוך שלא מגיעות למס השולי.
הסכמתי שלא צריך להתעלם מכך, אך איני רואה איך החישוב לגיל בו זה יקרה עם שלל ההנחות הדרושות יכול להיות באיזשהו קונצנזוס.

 

[roneng]

זה מה שכתבתי וטענת שאני טועה.

מה שאתה כתבת ומה שאני כתבתי הם שני דברים שונים.
אתה כתבת שדוקא במקרה של רווחים נמוכים התיק הממוסה עדיף. אני מבין מזה שאתה מתכוון לרווחים הכללים בתיק הממוסה (כלומר אם התשואה הממוצעת שלך נמוכה), ועל זה הגבתי שזה לא נכון.
גם אם יש רווחים מאוד גבוהים בתיק, עדיין יש שכבות עם רווח נמוך, במיוחד בתחילת הפרישה.

הסכמתי שלא צריך להתעלם מכך, אך איני רואה איך החישוב לגיל בו זה יקרה עם שלל ההנחות הדרושות יכול להיות באיזשהו קונצנזוס.

זה דוקא משהו שמאוד קל לחשב.
לא צריך פה יותר מידי הנחות. אתה יכול להניח תשואה ממוצעת (נגיד 7% שנתי), שאותה אתה בכל מקרה צריך להניח בחישובים שלך, ולראות כמה זמן לוקח לך לגמור את כל השכבות עם מעט רווח מרגע שאתה מתחיל לפרוש.

 

[bigbang]

מה שאתה כתבת ומה שאני כתבתי הם שני דברים שונים.
אתה כתבת שדוקא במקרה של רווחים נמוכים התיק הממוסה עדיף. אני מבין מזה שאתה מתכוון לרווחים הכללים בתיק הממוסה (כלומר אם התשואה הממוצעת שלך נמוכה), ועל זה הגבתי שזה לא נכון.

זה לא מה שהתכוונתי, אבל זה גם נכון. למשל, אם אין רווח בכלל, ברור שתיק ממוסה עדיף.

גם אם יש רווחים מאוד גבוהים בתיק, עדיין יש שכבות עם רווח נמוך, במיוחד בתחילת הפרישה.

לכך הייתה הכוונה.

זה דוקא משהו שמאוד קל לחשב.
לא צריך פה יותר מידי הנחות. אתה יכול להניח תשואה ממוצעת (נגיד 7% שנתי), שאותה אתה בכל מקרה צריך להניח בחישובים שלך, ולראות כמה זמן לוקח לך לגמור את כל השכבות עם מעט רווח מרגע שאתה מתחיל לפרוש.

זה תלוי בסכום הכולל שמושכים מהפנסיה, מהתיק הממוסה, האם מתחילים למשוך בו זמנית, וכו’ וכו’.

 

[roneng]

זה לא מה שהתכוונתי, אבל זה גם נכון. למשל, אם אין רווח בכלל, ברור שתיק ממוסה עדיף.

אוקי, זה מה שאני הבנתי
ברור שזה ברור שזה המצב.
אבל משתמע מזה ש "תיק ממוסה טוב רק אם סה"כ הרווחים שלך נמוכים", ועל זה הגבתי שזה לא נכון.

זה תלוי בסכום הכולל שמושכים מהפנסיה, מהתיק הממוסה, האם מתחילים למשוך בו זמנית, וכו’ וכו’.

לא בהכרח.
גם אם תתעלם מהמיסוי המופחת של מתחת ל25%, עדיין אחוז הרווחים מכל משיכה הוא נמוך מספיק כדי שתשלם מעט מס.

 

[bigbang]

אוקי, זה מה שאני הבנתי
ברור שזה ברור שזה המצב.
אבל משתמע מזה ש "תיק ממוסה טוב רק אם סה"כ הרווחים שלך נמוכים", ועל זה הגבתי שזה לא נכון.

העיקר שהבנו את את השני בסוף.

לא בהכרח.
גם אם תתעלם מהמיסוי המופחת של מתחת ל25%, עדיין אחוז הרווחים מכל משיכה הוא נמוך מספיק כדי שתשלם מעט מס.

אז מתעוררות שאלות חדשות - האם לא עדיף לחכות עם המשיכה מקרן ההשתלמות ולמשוך יותר מהתיק הממוסה? האם לא עדיף לפתוח קרן השתלמות חדשה כ-10 שנים לפני הפרישה, למשוך בפרישה רק אותה, ואת הקודמת למשוך ללא מס בשלבים מאוחרים יותר?
בשורה התחתונה, אני לא רואה אסטרטגיה מנצחת עבור ה"אדם/קורא הפורום הממוצע", כך שעדיין אני לא רואה מאין עלות כוללת של 0.3% יכולה להיות עניין שבקונצנזוס.

 

[roei217]

בוודאי, תנייד למקום שיכול לתת לך דמי ניהול זולים יותר.
אני יכול לסדר לך 0.32%

אשמח לפרטים (בעיקר למשפחה, פחות לי).

 

[roei217]

וסתם כדי להראות כמה דמי ניהול מהשקעה משמעותי... הנה הפנסיה שלי, אמנם סיכמתי 0.09% על סנופי אך בפועל זה 0.16%... אין מישהו בכנסת שיכול לחוקק חוק שדמי הניהול יכללו הכל?! הזיה

 

[roneng]

אמנם סיכמתי 0.09% על סנופי אך בפועל זה 0.16%...

זה מה שיוצא לפי החישוב שהם חייבים לעשות לפי חוק, זה לא בהכרח מה שאתה משלם בפועל.

אין מישהו בכנסת שיכול לחוקק חוק שדמי הניהול יכללו הכל?! הזיה

אפשר גם לחוקק חוק שחזירים יעופו, זה לא יגרום להם באמת לעוף.

 

[המהרהר]

בוודאי, תנייד למקום שיכול לתת לך דמי ניהול זולים יותר.
אני יכול לסדר לך 0.32%

יכול לפרט כאן או בפרטי?

 

[yossik]

יכול לפרט כאן או בפרטי?

בפרטי זה האננטיטזה של הפורום.
בקשות נוספת ל 'בפרטי' ימחקו.

 

[המהרהר]

בפרטי זה האננטיטזה של הפורום.
בקשות נוספת ל 'בפרטי' ימחקו.

ומצד שני לפרסם כאן זה פרסומת לחברה…

 

[thenewinvestor]

בוודאי, תנייד למקום שיכול לתת לך דמי ניהול זולים יותר.
אני יכול לסדר לך 0.32%

איך? אשמח לפרטים…

 

[Williamsburg]

2. האם דמי הניהול הושגו במסגרת קבוצת רכישה / הסדר עם מעסיק ספציפי, או שהושג במו"מ פרטני.

קרן חיסכון צבא קבע של הראל- 0.18+0.08 (ה0.08 למסלול מחקה).
אבל ביצועי מסלול מניות אקטיבי שלהם מסכנים כבר כמה שנים ולא רוצה להעביר את כל הסכום שם למחקה, כי אני חשוף מאוד למחקה סנופי).

השאלה איך @roneng משלם עד 0.19?

 

[roneng]

השאלה איך @roneng משלם עד 0.19?

מכיר גם כאלה שמשלמים פחות מ0.1

פעם היו קבוצות רכישה טובות

 

[Williamsburg]

המסקנה היא חד משמעית ומקובלת על כל חברי הפורום

תזכיר לנו מה המסקנה.