דמי ניהול לפוליסת חיסכון

[Williamsburg]

היי
מכירים דמי ניהול טובים יותר לפוליסת חיסכון מ 0.44% שחברי "חבר" מקבלים בהפניקס?

 

[דור דורים]

לא יודע מה מצאת במוצר שנקרא "פוליסת חיסכון" שהופך אותו לכדאי עבורך (יותר מתיק השקעות חייב).

בכל אופן, בנוסף אליו, יש מוצר דומה - קופת גמל להשקעה, ששם יש דמי ניהול של 0.35% באינטרגמל.
אם תרצה לדעת עוד על ההבדלים בין פוליסת חיסכון לקופת גמל להשקעה, תוכל לקרוא בחלק השני של המאמר הזה. ההבדל המשמעותי ביותר לרעת קופת הגמל להשקעה הוא שהיא מוגבלת לכ70K בשנה.

אבל כמו שאמרתי בהתחלה, לא בטוח אם המוצר הזה (פוליסת חיסכון) או קופג"ש טובים למשהו בכלל (יותר מהאלטרנטיבות).
זה שמוכרים לך מוצר בהנחה, לא אומר שאתה צריך לקנות אותו.....

 

[doc29]

מכירים דמי ניהול טובים יותר לפוליסת חיסכון מ 0.44% שחברי "חבר" מקבלים בהפניקס?

בזמנו זכור לי שהציעו לי ב-0.4% בתור עובד כללית ב"כלל", אבל עברו 4 שנים אז יכול להיות שהשתנה. מניח שאם הסכום גדול תוכל להוריד אותם יותר.

 

[paskar]

https://www.hasolidit.com/kehila/threads/השוואת-דמי-ניהול-בפוליסות-חסכון-סקר.6202/

יש משהו אטרקטיבי שפתוח לקהל הרחב?

ההבדל המשמעותי ביותר לרעת קופת הגמל להשקעה הוא שהיא מוגבלת לכ70K בשנה.

לא סיבה מספקת?

לא בטוח אם המוצר הזה (פוליסת חיסכון) או קופג"ש טובים למשהו בכלל (יותר מהאלטרנטיבות).

אם לא רוצים יותר מדי התעסקות בשוטף, ולסכומים נמוכים יחסית, יש משהו טוב יותר?

אגב, לפוליסת חסכון, בהכנסות נמוכות יש חסכון מס של 2500+ ש"ח בשנה (ניכוי של 10K+).

 

[Williamsburg]

אגב, לפוליסת חסכון, בהכנסות נמוכות יש חסכון מס של 2500+ ש"ח בשנה (ניכוי של 10K+).

לא מכיר. תסביר בבקשה.

 

[paskar]

@Williamsburg

זה דורש לבקש באופן יזום החזר מס:

https://www.hasolidit.com/kehila/th...קופ-ג-לצורך-אופטימיזצית-מס-לפי-125ד-וכד.6193/
https://he.wikisource.org/wiki/פקודת_מס_הכנסה#סעיף_125ד

 

[דור דורים]

לא סיבה מספקת?

סיבה לא רלוונטית במקרים רבים.
אם אין 70k - ההגבלה לא רלוונטית.
אם יש, ולא רק קצת מעל, אלא הרבה מעל (אל תשכח שעוד 3 חודשים מתחלפת שנה, ואפשר להכניס עוד 70), אכן אין ברירה - כי האפשרות של קופג"ש מתבטלת.
בכל מקרה, אני לא מתלהב משני המוצרים האלו, אז זו ברירה בין שתי אפשרויות דומות שאינן יעילות במיוחד....

אם לא רוצים יותר מדי התעסקות בשוטף, ולסכומים נמוכים יחסית, יש משהו טוב יותר?

לדעתי קרן השתלמות כמעט תמיד תהיה אופציה טובה יותר.
אם זה לסכומים באמת קטנים - עד כ18 בשנה, מקבלים פטור ממס רווח הון.
אם זה לסכומים גדולים יותר, עדיין קרן השתלמות מעל לתקרה היא אפשרות טובה יותר (לטעמי) מפוליסת חיסכון או קופג"ש.
"לסכומים קטנים יחסית" - כאלו שלא עוברים את ה70 בשנה, כמובן שקופג"ש זו אפשרות (אם כי לטעמי יש טובות ממנה).
בכל אופן, גם תיק השקעות חייב הוא אפשרות שהיא בסדר גמור. אמנם לא הכי פשוט בעולם, אבל גם לא נורא נורא מסובך. שווה לדעתי את ההשקעה ללמוד את זה.....

אגב, לפוליסת חסכון, בהכנסות נמוכות יש חסכון מס של 2500+ ש"ח בשנה (ניכוי של 10K+).

זה דורש לבקש באופן יזום החזר מס:

https://www.hasolidit.com/kehila/th...קופ-ג-לצורך-אופטימיזצית-מס-לפי-125ד-וכד.6193/
https://he.wikisource.org/wiki/פקודת_מס_הכנסה#סעיף_125ד

לפי מה שכתב נדב בסוף המאמר בקישור שהבאתי בהודעה הקודמת, סעיף 125ד רלוונטי רק לאנשים שהיום הם בגילאי 70+.

 

[paskar]

לדעתי קרן השתלמות כמעט תמיד תהיה אופציה טובה יותר.

להרבה אנשים, אולי רובם, אין אפשרות להפקיד לקרה"ש בכלל, או לפחות לא באופן חופשי. עוד בעיה היא שקרה"ש לא טובה אם רוצים נזילות פוטנציאלית בטווח קצר-בינוני.

לגבי תיק השקעות, מעבר לסיבוך, זה כנראה יוצא יקר יותר בסכומים קטנים ואולי גם בינוניים. אז לא תמיד זה מתאים.

לפי מה שכתב נדב בסוף המאמר בקישור שהבאתי בהודעה הקודמת, סעיף 125ד רלוונטי רק לאנשים שהיום הם בגילאי 70+.

מסיבה כלשהי זה הדבר שהכי מתייחסים אליו (125ד(ג)), אבל יש גם תת-סעיף מבוסס הכנסה (125ד(ב)).
(אגב, מצחיק/עצוב שהחוק לא יכול לכתוב "אנשים שנולדו עד 1948" אלא צריך לסבך עם "המועד הקובע = 2003" + "אנשים שבמועד הקובע היו בני 55+").

 

[דור דורים]

להרבה אנשים, אולי רובם, אין אפשרות להפקיד לקרה"ש בכלל, או לפחות לא באופן חופשי. עוד בעיה היא שקרה"ש לא טובה אם רוצים נזילות פוטנציאלית בטווח קצר-בינוני.

הלכת רחוק עם 'אין אפשרות'.
תמיד יש אפשרות להחליף מעסיק.
תמיד יש אפשרות לפתוח תיק עצמאי במקביל (גם אם אין משלח יד נוסף).
מסכים שזה עשוי להוסיף סיבוכיות לעסק.

לגבי תיק השקעות, מעבר לסיבוך, זה כנראה יוצא יקר יותר בסכומים קטנים ואולי גם בינוניים. אז לא תמיד זה מתאים.

עם קצת משא ומתן, כמעט תמיד ניתן להשיג אופציה זולה יותר. אלא אם כן מדובר בסכומים ממש קטנים, ואז, כמו שציינתי, אפשר קה"ש.

אגב, מצחיק/עצוב שהחוק לא יכול לכתוב "אנשים שנולדו עד 1948" אלא צריך לסבך עם "המועד הקובע = 2003" + "אנשים שבמועד הקובע היו בני 55+"

זה כמובן נועד להתגבר על מקרי קיצון של אנשים עם מכונת זמן.....

 

[Yoss]

תמיד יש אפשרות לפתוח תיק עצמאי במקביל

במקביל, או במקום?
הבנתי שאי אפשר להחזיק במקביל קופות פעילות גם כעצמאי וגם כשכיר. אם מופרש לי לקרה"ש כשכיר לפי שכר נמוך, אני יכול במקביל לפתוח קופה נוספת?

 

[דור דורים]

במקביל, או במקום?
הבנתי שאי אפשר להחזיק במקביל קופות פעילות גם כעצמאי וגם כשכיר. אם מופרש לי לקרה"ש כשכיר לפי שכר נמוך, אני יכול במקביל לפתוח קופה נוספת?

במקביל.
אדם יכול להיות גם עצמאי וגם שכיר במקביל, ולהפריש לקרנות השתלמות בשני המעמדים.
את הטבות המס הוא לא יקבל פעמיים כמובן. ואם הוא עצמאי שלא מרוויח, הוא לא יקבל הטבות במס הכנסה כלל (במס רווח הון כן).
לפירוט החישובים ראה כאן למשל.

אמנם לפתוח תיק עצמאי זו טרחה מסוימת, אבל זה אמור להסתכם בזה.

לא רו"ח, לא יועץ מס, לא יועץ פנסיוני, לא מבין מה אני אומר, סתם נלחצה לי המקלדת. התייעץ עם אנשי מקצוע לפני ביצוע פעולות, ולא עם איזה שרלטן מהאינטרנט שאולי בכלל מנסה לעבוד עליך לכבוד מה שקרה לפני 24 ימים וחמישה חודשים.

 

[passive income]

(אם כי לטעמי יש טובות ממנה)

איזה?

מה דעתכם עבור מקרה זה:

זוג מתקרב לגיל 60. עובדים שכירים.
יש להם פוליסת חסכון עם דמי ניהול 1.5% (סכום לא גדול יחסית - 150K). שמתי לב שהסוכן שמכר להם את זה כנראה הוסיף כל מיני ביטוחי חיים או דברים כאלה. כמובן הם לא הבינו הרבה לצערי.
אני רוצה להעביר להם את זה לקופת גמל להשקעה. אפילו שתי קופות (לפי תעודות זהות.)
האם זה אפשרי? אני חושב שהכי מתאים בין פוליסת חסכון וקופת גמל להשקעה זה האופציה השניה קופת גמל להשקעה.
דווקא ה70K לשנה נשמע מאוד בסדר להם..
באיזה מסלול השקעה רצוי לשים את הכסף, במידה והפנסיה שלהם לא גבוהה בכלל, וייתכן שיצטרכו למשוך את הכסף ב10 שנים הקרובות (בצורה הונית ואולי בצורה קצבתית) ?

אם יבחרו בהמשך, להעביר את הקופה מגמל להשקעה לקצבה, איך אפשר לברר על התנאים של הקצבה?
מה מקדם תוחלת חיים שיקבלו? אולי זה לא משתלם יחסית לפטור ממס ? מה לגבי הקצבה ההיא ? יש לה ביטוח שארים כמן פנסיה רגילה? איזה אחוז מקבל מי שנשאר בחיים?
למה שחברת השקעה / פנסיה תרצה לקבל עמית מבוגר כל כך שמעביר קופת גמל להשקעה לקצבה , במיוחד כאשר סכום הקרן תהיה, לדוגמא ~400K ש''ח (קטן).

תודה !

 

[דור דורים]

איזה?

קה"ש או תיק השקעות חייב.

יש להם פוליסת חסכון עם דמי ניהול 1.5% (סכום לא גדול יחסית - 150K). שמתי לב שהסוכן שמכר להם את זה כנראה הוסיף כל מיני ביטוחי חיים או דברים כאלה. כמובן הם לא הבינו הרבה לצערי.
אני רוצה להעביר להם את זה לקופת גמל להשקעה. אפילו שתי קופות (לפי תעודות זהות.)

בגדול נשמע יותר טוב מהמצב הקיים (לא בהכרח הכי טוב).
בדוק כמה רווח כבר עשתה הפוליסה, רבע ממנו ילך למדינת ישראל במהלך הזה. אם מדובר בסכום גדול, כדאי לשקול את זה בהתאם.

זוג מתקרב לגיל 60.

בדוק גם את האפשרות של תיקון 190.
במיוחד שציינת שהפנסיה שלהם קטנה....

הסכום שציינת הוא לא הסכום שיאפשר להם לפרוש, אבל יוכל להועיל כנראה....

 

[passive income]

בדוק כמה רווח כבר עשתה הפוליסה, רבע ממנו ילך למדינת ישראל במהלך הזה. אם מדובר בסכום גדול, כדאי לשקול את זה בהתאם.

אני אבדוק. מדובר על כ-150 אלף.

 

[paskar]

יש להם פוליסת חסכון עם דמי ניהול 1.5% (סכום לא גדול יחסית - 150K).

יש לי הרושם שזה יקר. הסתכלת בסקר ד"נ לפוליסות חסכון?

שמתי לב שהסוכן שמכר להם את זה כנראה הוסיף כל מיני ביטוחי חיים

אפשר לבטל ולהמשיך רק עם חסכון.

למה שחברת השקעה / פנסיה תרצה לקבל עמית מבוגר

ייתכן שקרנות ברירת המחדל חייבות לקבל את כולם.

בדוק כמה רווח כבר עשתה הפוליסה, רבע ממנו ילך למדינת ישראל במהלך הזה.

נראה שאחרי גיל 60 מס רווחי הון הולך לפי מדרגת מס שולי (משתמע מ-121(א)(ב)(1)), אז אולי רק 10% (עד הכנסה של 74K לשנה).
אפשר גם להוציא בהדרגה על פני כמה שנים כדי לנצל את הטבות המס השנתיות כמה פעמים: נקודות זיכוי, בהכנסות נמוכות גם ניכוי מס על ריבית/פוליסת חסכון, ואולי דברים נוספים.

בדוק גם את האפשרות של תיקון 190.

בשביל זה צריך קצבה מוכרת של כ-4400 ש"ח.
אבל לא הבנתי את האטרקציה של 190. 15% נומינלי במקום 25% ריאלי?! אלא אם העניין הוא הוצאה כקצבה.

תמיד יש אפשרות להחליף מעסיק.

לא חושב שזה נכון להרבה/רוב האנשים. גם להתפטר בגלל קרה"ש, וגם לחפש עבודה חדשה עם קרה"ש כפרמטר נוסף.

תמיד יש אפשרות לפתוח תיק עצמאי במקביל (גם אם אין משלח יד נוסף).

תהיתי לגבי זה. אם באמת אין בעיה, זה נשמע רעיון לא רע. אבל לא כולם חושבים שזה ישים/חכם לפתוח תיק עצמאי עם 0 פעילות רק בשביל קרה"ש.

זה כמובן נועד להתגבר על מקרי קיצון של אנשים עם מכונת זמן.....

אפליה!
(במחשבה שניה, בכל מקרה אם היתה לי מכונת זמן לא הייתי כאן.)

 

[דור דורים]

ייתכן שקרנות ברירת המחדל חייבות לקבל את כולם.

למיטב ידיעתי זה לא כך.

נראה שאחרי גיל 60 מס רווחי הון הולך לפי מדרגת מס שולי (משתמע מ-121(א)(ב)(1)), אז אולי רק 10% (עד הכנסה של 74K לשנה).
אפשר גם להוציא בהדרגה על פני כמה שנים כדי לנצל את הטבות המס השנתיות כמה פעמים: נקודות זיכוי, בהכנסות נמוכות גם ניכוי מס על ריבית/פוליסת חסכון, ואולי דברים נוספים.

עד כמה שהבנתי הם עוד לא בני 60, והם עדיין עובדים (כך שכנראה משתמשים בנקודות שלהם).
יכול להיות שיהיה רלוונטי בשנים הבאות....

בשביל זה צריך קצבה מוכרת של כ-4400 ש"ח.
אבל לא הבנתי את האטרקציה של 190. 15% נומינלי במקום 25% ריאלי?! אלא אם העניין הוא הוצאה כקצבה.

בהתחשב בזה שיש להם פנסיה נמוכה, למשוך כקצבה זה רעיון לא רע. אבל בכל מקרה, זה משאיר להם את האופציות פתוחות, וזה נשמע טוב יותר מהפוליסה או מהקופג"ש.

לא חושב שזה נכון להרבה/רוב האנשים. גם להתפטר בגלל קרה"ש, וגם לחפש עבודה חדשה עם קרה"ש כפרמטר נוסף.

לא אומר שזה נכון עבור מישהו.
כל אחד צריך לעשות את מגוון השיקולים שלו בהחלפת מקום עבודה.
רק ציינתי שקיימת האפשרות. ברור שיש לה השלכות.

תהיתי לגבי זה. אם באמת אין בעיה, זה נשמע רעיון לא רע. אבל לא כולם חושבים שזה ישים/חכם לפתוח תיק עצמאי עם 0 פעילות רק בשביל קרה"ש.

תפריד בין 2 דברים:
1. פתיחת תיק עצמאי בנוסף להיותך שכיר כדי להפקיד עצמאית לקה"ש (במקום המעסיק, או בנוסף)
2. הפקדה לקה"ש מעבר לתקרה שמזכה בפטור ממס רווח הון

הראשון יכול להתבצע בשביל להתגבר על מעסיק שלא מפקיד, מעסיק שכן מפקיד אבל לא עד התקרה, או בשביל להפקיד מעל התקרה.
הפקדה מעל התקרה נותנת לך אפשרות לדחיית מס בתמורה לדמי ניהול. בהקשר הזה זה דומה מאוד לקופג"ש, רק שיש לזה יתרונות של פטור עד התקרה, ואפשרות אמתית לניהול אישי. בנוסף לזה שקופג"ש אפשר בינתיים להעביר בין חברות בתיאוריה, אבל לא בפועל (למיטב ידיעתי).

 

[passive income]

אפשר גם להוציא בהדרגה על פני כמה שנים כדי לנצל את הטבות המס השנתיות כמה פעמים: נקודות זיכוי,

אני לא בטוח..הבנתי שאפשר כסכום חד פעמי.

באיזה מסלול השקעה רצוי לשים את הכסף, במידה והפנסיה שלהם לא גבוהה בכלל, וייתכן שיצטרכו למשוך את הכסף ב10 שנים הקרובות (בצורה הונית ואולי בצורה קצבתית) ?

באיזה קופות גמל להשקעה יש מסלולים המתאימים לסיכון שאני מתאר?

 

[דור דורים]

באיזה קופות גמל להשקעה יש מסלולים המתאימים לסיכון שאני מתאר?

את הסיכון שאתה מתאר תצטרך לקבוע בעצמך (בעדיפות בהחלטה משותפת עם/של הזוג שאתה מסייע להם). בהשקעה, הסיכון מתבטא כאחוז המניות בתיק. תוכל להיעזר בזה כדי לקבוע את הסיכון המתאים.

אחרי שקבעת את הסיכון המתאים לצרכים הרלוונטיים, אני מציע את הקופה של אינטרגמל. שים במסלול הסנופי שלהם את האחוז המנייתי שהגדרת, ואת השאר תוכל לחלק בין מסלולי האג"ח הממשלתי שלהם.

אני מציע את אינטרגמל כי למיטב ידיעתי שם תוכל לקבל את דמי הניהול הכי זולים בשוק, ובהפרש גדול (יחסית) מהמתחרים, וכי יש להם מסלולים פסיביים.
אציין למען הגילוי הנאות שאני מחזיק אצלם מוצרים אחרים (לא קופג"ש).

אני לא בטוח..הבנתי שאפשר כסכום חד פעמי.

אפשר. השאלה כמה מס תשלם.
לכל תושב ישראלי יש נקודות זיכוי כל שנה, שהוא יכול לנצל או לא לנצל. אם הם עובדים, כנראה שהם מנצלים אותן כבר.
אם יהיו שנים שהם לא עובדים, יכול להיות ששווה להוציא חלק מהכסף, כדי לנצל את הנקודות. זה לא מבטל את האפשרות למשוך במכה ולשלם את כל המס על הרווחים.

 

[passive income]

אינטרגמל

אני מבין שזה 0.35% מצבירה וללא עמלת הפקדה.
מה החסרונות של קופת גמל להשקעה אצלם ?

 

[paskar]

עדיף להמשיך בשרשור נפרד/מתאים.
לגבי אינטרגמל:
https://www.hasolidit.com/kehila/threads/קופת-גמל-בחברה-קטנה-אינטרגמל.3674/