דמי ניהול לפוליסת חיסכון

הנושא בפורום 'צרכנות פיננסית' פורסם ע"י Williamsburg, ‏20/9/18.

  1. Williamsburg

    Williamsburg משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏19/9/18
    הודעות:
    59
    לייקים שהתקבלו:
    15
    היי
    מכירים דמי ניהול טובים יותר לפוליסת חיסכון מ 0.44% שחברי "חבר" מקבלים בהפניקס?
     
  2. דור דורים

    דור דורים משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏3/1/18
    הודעות:
    626
    לייקים שהתקבלו:
    524
    לא יודע מה מצאת במוצר שנקרא "פוליסת חיסכון" שהופך אותו לכדאי עבורך (יותר מתיק השקעות חייב).

    בכל אופן, בנוסף אליו, יש מוצר דומה - קופת גמל להשקעה, ששם יש דמי ניהול של 0.35% באינטרגמל.
    אם תרצה לדעת עוד על ההבדלים בין פוליסת חיסכון לקופת גמל להשקעה, תוכל לקרוא בחלק השני של המאמר הזה. ההבדל המשמעותי ביותר לרעת קופת הגמל להשקעה הוא שהיא מוגבלת לכ70K בשנה.

    אבל כמו שאמרתי בהתחלה, לא בטוח אם המוצר הזה (פוליסת חיסכון) או קופג"ש טובים למשהו בכלל (יותר מהאלטרנטיבות).
    זה שמוכרים לך מוצר בהנחה, לא אומר שאתה צריך לקנות אותו.....
     
  3. doc29

    doc29 משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏14/2/15
    הודעות:
    2,368
    לייקים שהתקבלו:
    2,056
    בזמנו זכור לי שהציעו לי ב-0.4% בתור עובד כללית ב"כלל", אבל עברו 4 שנים אז יכול להיות שהשתנה. מניח שאם הסכום גדול תוכל להוריד אותם יותר.
     
  4. paskar

    paskar משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏5/6/16
    הודעות:
    430
    לייקים שהתקבלו:
    115
    https://www.hasolidit.com/kehila/threads/השוואת-דמי-ניהול-בפוליסות-חסכון-סקר.6202/

    יש משהו אטרקטיבי שפתוח לקהל הרחב?

    לא סיבה מספקת? :)

    אם לא רוצים יותר מדי התעסקות בשוטף, ולסכומים נמוכים יחסית, יש משהו טוב יותר?

    אגב, לפוליסת חסכון, בהכנסות נמוכות יש חסכון מס של 2500+ ש"ח בשנה (ניכוי של 10K+).
     
    Williamsburg אוהב/ת את זה.
  5. Williamsburg

    Williamsburg משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏19/9/18
    הודעות:
    59
    לייקים שהתקבלו:
    15
    לא מכיר. תסביר בבקשה.
     
  6. paskar

    paskar משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏5/6/16
    הודעות:
    430
    לייקים שהתקבלו:
    115
  7. דור דורים

    דור דורים משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏3/1/18
    הודעות:
    626
    לייקים שהתקבלו:
    524
    סיבה לא רלוונטית במקרים רבים.
    אם אין 70k - ההגבלה לא רלוונטית.
    אם יש, ולא רק קצת מעל, אלא הרבה מעל (אל תשכח שעוד 3 חודשים מתחלפת שנה, ואפשר להכניס עוד 70), אכן אין ברירה - כי האפשרות של קופג"ש מתבטלת.
    בכל מקרה, אני לא מתלהב משני המוצרים האלו, אז זו ברירה בין שתי אפשרויות דומות שאינן יעילות במיוחד....

    לדעתי קרן השתלמות כמעט תמיד תהיה אופציה טובה יותר.
    אם זה לסכומים באמת קטנים - עד כ18 בשנה, מקבלים פטור ממס רווח הון.
    אם זה לסכומים גדולים יותר, עדיין קרן השתלמות מעל לתקרה היא אפשרות טובה יותר (לטעמי) מפוליסת חיסכון או קופג"ש.
    "לסכומים קטנים יחסית" - כאלו שלא עוברים את ה70 בשנה, כמובן שקופג"ש זו אפשרות (אם כי לטעמי יש טובות ממנה).
    בכל אופן, גם תיק השקעות חייב הוא אפשרות שהיא בסדר גמור. אמנם לא הכי פשוט בעולם, אבל גם לא נורא נורא מסובך. שווה לדעתי את ההשקעה ללמוד את זה.....

    לפי מה שכתב נדב בסוף המאמר בקישור שהבאתי בהודעה הקודמת, סעיף 125ד רלוונטי רק לאנשים שהיום הם בגילאי 70+.
     
    passive income אוהב/ת את זה.
  8. paskar

    paskar משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏5/6/16
    הודעות:
    430
    לייקים שהתקבלו:
    115
    להרבה אנשים, אולי רובם, אין אפשרות להפקיד לקרה"ש בכלל, או לפחות לא באופן חופשי. עוד בעיה היא שקרה"ש לא טובה אם רוצים נזילות פוטנציאלית בטווח קצר-בינוני.

    לגבי תיק השקעות, מעבר לסיבוך, זה כנראה יוצא יקר יותר בסכומים קטנים ואולי גם בינוניים. אז לא תמיד זה מתאים.

    מסיבה כלשהי זה הדבר שהכי מתייחסים אליו (125ד(ג)), אבל יש גם תת-סעיף מבוסס הכנסה (125ד(ב)).
    (אגב, מצחיק/עצוב שהחוק לא יכול לכתוב "אנשים שנולדו עד 1948" אלא צריך לסבך עם "המועד הקובע = 2003" + "אנשים שבמועד הקובע היו בני 55+").
     
    נערך לאחרונה ב: ‏23/9/18
    passive income ו-RaeNye אוהבים את זה.
  9. דור דורים

    דור דורים משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏3/1/18
    הודעות:
    626
    לייקים שהתקבלו:
    524
    הלכת רחוק עם 'אין אפשרות'.
    תמיד יש אפשרות להחליף מעסיק.
    תמיד יש אפשרות לפתוח תיק עצמאי במקביל (גם אם אין משלח יד נוסף).
    מסכים שזה עשוי להוסיף סיבוכיות לעסק.

    עם קצת משא ומתן, כמעט תמיד ניתן להשיג אופציה זולה יותר. אלא אם כן מדובר בסכומים ממש קטנים, ואז, כמו שציינתי, אפשר קה"ש.

    זה כמובן נועד להתגבר על מקרי קיצון של אנשים עם מכונת זמן..... :>;)
     
    Williamsburg ו-passive income אוהבים את זה.
  10. Yoss

    Yoss משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏9/8/18
    הודעות:
    285
    לייקים שהתקבלו:
    206
    במקביל, או במקום?
    הבנתי שאי אפשר להחזיק במקביל קופות פעילות גם כעצמאי וגם כשכיר. אם מופרש לי לקרה"ש כשכיר לפי שכר נמוך, אני יכול במקביל לפתוח קופה נוספת?
     
  11. דור דורים

    דור דורים משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏3/1/18
    הודעות:
    626
    לייקים שהתקבלו:
    524
    במקביל.
    אדם יכול להיות גם עצמאי וגם שכיר במקביל, ולהפריש לקרנות השתלמות בשני המעמדים.
    את הטבות המס הוא לא יקבל פעמיים כמובן. ואם הוא עצמאי שלא מרוויח, הוא לא יקבל הטבות במס הכנסה כלל (במס רווח הון כן).
    לפירוט החישובים ראה כאן למשל.

    אמנם לפתוח תיק עצמאי זו טרחה מסוימת, אבל זה אמור להסתכם בזה.

    לא רו"ח, לא יועץ מס, לא יועץ פנסיוני, לא מבין מה אני אומר, סתם נלחצה לי המקלדת. התייעץ עם אנשי מקצוע לפני ביצוע פעולות, ולא עם איזה שרלטן מהאינטרנט שאולי בכלל מנסה לעבוד עליך לכבוד מה שקרה לפני 24 ימים וחמישה חודשים.
     
    Yoss אוהב/ת את זה.
  12. passive income

    passive income משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏31/12/17
    הודעות:
    412
    לייקים שהתקבלו:
    54
    איזה?

    מה דעתכם עבור מקרה זה:

    זוג מתקרב לגיל 60. עובדים שכירים.
    יש להם פוליסת חסכון עם דמי ניהול 1.5% (סכום לא גדול יחסית - 150K). שמתי לב שהסוכן שמכר להם את זה כנראה הוסיף כל מיני ביטוחי חיים או דברים כאלה. כמובן הם לא הבינו הרבה לצערי.
    אני רוצה להעביר להם את זה לקופת גמל להשקעה. אפילו שתי קופות (לפי תעודות זהות.)
    האם זה אפשרי? אני חושב שהכי מתאים בין פוליסת חסכון וקופת גמל להשקעה זה האופציה השניה קופת גמל להשקעה.
    דווקא ה70K לשנה נשמע מאוד בסדר להם..
    באיזה מסלול השקעה רצוי לשים את הכסף, במידה והפנסיה שלהם לא גבוהה בכלל, וייתכן שיצטרכו למשוך את הכסף ב10 שנים הקרובות (בצורה הונית ואולי בצורה קצבתית) ?

    אם יבחרו בהמשך, להעביר את הקופה מגמל להשקעה לקצבה, איך אפשר לברר על התנאים של הקצבה?
    מה מקדם תוחלת חיים שיקבלו? אולי זה לא משתלם יחסית לפטור ממס ? מה לגבי הקצבה ההיא ? יש לה ביטוח שארים כמן פנסיה רגילה? איזה אחוז מקבל מי שנשאר בחיים?
    למה שחברת השקעה / פנסיה תרצה לקבל עמית מבוגר כל כך שמעביר קופת גמל להשקעה לקצבה , במיוחד כאשר סכום הקרן תהיה, לדוגמא ~400K ש''ח (קטן).

    תודה !
     
  13. דור דורים

    דור דורים משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏3/1/18
    הודעות:
    626
    לייקים שהתקבלו:
    524
    קה"ש או תיק השקעות חייב.

    בגדול נשמע יותר טוב מהמצב הקיים (לא בהכרח הכי טוב).
    בדוק כמה רווח כבר עשתה הפוליסה, רבע ממנו ילך למדינת ישראל במהלך הזה. אם מדובר בסכום גדול, כדאי לשקול את זה בהתאם.

    בדוק גם את האפשרות של תיקון 190.
    במיוחד שציינת שהפנסיה שלהם קטנה....

    הסכום שציינת הוא לא הסכום שיאפשר להם לפרוש, אבל יוכל להועיל כנראה....
     
    passive income אוהב/ת את זה.
  14. passive income

    passive income משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏31/12/17
    הודעות:
    412
    לייקים שהתקבלו:
    54
    אני אבדוק. מדובר על כ-150 אלף.
     
  15. paskar

    paskar משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏5/6/16
    הודעות:
    430
    לייקים שהתקבלו:
    115
    יש לי הרושם שזה יקר. הסתכלת בסקר ד"נ לפוליסות חסכון?

    אפשר לבטל ולהמשיך רק עם חסכון.

    ייתכן שקרנות ברירת המחדל חייבות לקבל את כולם.

    נראה שאחרי גיל 60 מס רווחי הון הולך לפי מדרגת מס שולי (משתמע מ-121(א)(ב)(1)), אז אולי רק 10% (עד הכנסה של 74K לשנה).
    אפשר גם להוציא בהדרגה על פני כמה שנים כדי לנצל את הטבות המס השנתיות כמה פעמים: נקודות זיכוי, בהכנסות נמוכות גם ניכוי מס על ריבית/פוליסת חסכון, ואולי דברים נוספים.

    בשביל זה צריך קצבה מוכרת של כ-4400 ש"ח.
    אבל לא הבנתי את האטרקציה של 190. 15% נומינלי במקום 25% ריאלי?! אלא אם העניין הוא הוצאה כקצבה.

    לא חושב שזה נכון להרבה/רוב האנשים. גם להתפטר בגלל קרה"ש, וגם לחפש עבודה חדשה עם קרה"ש כפרמטר נוסף.

    תהיתי לגבי זה. אם באמת אין בעיה, זה נשמע רעיון לא רע. אבל לא כולם חושבים שזה ישים/חכם לפתוח תיק עצמאי עם 0 פעילות רק בשביל קרה"ש.

    אפליה!
    (במחשבה שניה, בכל מקרה אם היתה לי מכונת זמן לא הייתי כאן.)
     
    נערך לאחרונה ב: ‏26/9/18
    passive income אוהב/ת את זה.
  16. דור דורים

    דור דורים משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏3/1/18
    הודעות:
    626
    לייקים שהתקבלו:
    524
    למיטב ידיעתי זה לא כך.

    עד כמה שהבנתי הם עוד לא בני 60, והם עדיין עובדים (כך שכנראה משתמשים בנקודות שלהם).
    יכול להיות שיהיה רלוונטי בשנים הבאות....

    בהתחשב בזה שיש להם פנסיה נמוכה, למשוך כקצבה זה רעיון לא רע. אבל בכל מקרה, זה משאיר להם את האופציות פתוחות, וזה נשמע טוב יותר מהפוליסה או מהקופג"ש.

    לא אומר שזה נכון עבור מישהו.
    כל אחד צריך לעשות את מגוון השיקולים שלו בהחלפת מקום עבודה.
    רק ציינתי שקיימת האפשרות. ברור שיש לה השלכות.

    תפריד בין 2 דברים:
    1. פתיחת תיק עצמאי בנוסף להיותך שכיר כדי להפקיד עצמאית לקה"ש (במקום המעסיק, או בנוסף)
    2. הפקדה לקה"ש מעבר לתקרה שמזכה בפטור ממס רווח הון

    הראשון יכול להתבצע בשביל להתגבר על מעסיק שלא מפקיד, מעסיק שכן מפקיד אבל לא עד התקרה, או בשביל להפקיד מעל התקרה.
    הפקדה מעל התקרה נותנת לך אפשרות לדחיית מס בתמורה לדמי ניהול. בהקשר הזה זה דומה מאוד לקופג"ש, רק שיש לזה יתרונות של פטור עד התקרה, ואפשרות אמתית לניהול אישי. בנוסף לזה שקופג"ש אפשר בינתיים להעביר בין חברות בתיאוריה, אבל לא בפועל (למיטב ידיעתי).
     
    ביולוג ירושלמי ו-passive income אוהבים את זה.
  17. passive income

    passive income משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏31/12/17
    הודעות:
    412
    לייקים שהתקבלו:
    54
    אני לא בטוח..הבנתי שאפשר כסכום חד פעמי.
    באיזה קופות גמל להשקעה יש מסלולים המתאימים לסיכון שאני מתאר?
     
  18. דור דורים

    דור דורים משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏3/1/18
    הודעות:
    626
    לייקים שהתקבלו:
    524
    את הסיכון שאתה מתאר תצטרך לקבוע בעצמך (בעדיפות בהחלטה משותפת עם/של הזוג שאתה מסייע להם). בהשקעה, הסיכון מתבטא כאחוז המניות בתיק. תוכל להיעזר בזה כדי לקבוע את הסיכון המתאים.

    אחרי שקבעת את הסיכון המתאים לצרכים הרלוונטיים, אני מציע את הקופה של אינטרגמל. שים במסלול הסנופי שלהם את האחוז המנייתי שהגדרת, ואת השאר תוכל לחלק בין מסלולי האג"ח הממשלתי שלהם.

    אני מציע את אינטרגמל כי למיטב ידיעתי שם תוכל לקבל את דמי הניהול הכי זולים בשוק, ובהפרש גדול (יחסית) מהמתחרים, וכי יש להם מסלולים פסיביים.
    אציין למען הגילוי הנאות שאני מחזיק אצלם מוצרים אחרים (לא קופג"ש).

    אפשר. השאלה כמה מס תשלם.
    לכל תושב ישראלי יש נקודות זיכוי כל שנה, שהוא יכול לנצל או לא לנצל. אם הם עובדים, כנראה שהם מנצלים אותן כבר.
    אם יהיו שנים שהם לא עובדים, יכול להיות ששווה להוציא חלק מהכסף, כדי לנצל את הנקודות. זה לא מבטל את האפשרות למשוך במכה ולשלם את כל המס על הרווחים.
     
    passive income אוהב/ת את זה.
  19. passive income

    passive income משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏31/12/17
    הודעות:
    412
    לייקים שהתקבלו:
    54
    אני מבין שזה 0.35% מצבירה וללא עמלת הפקדה.
    מה החסרונות של קופת גמל להשקעה אצלם ?
     
  20. paskar

    paskar משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏5/6/16
    הודעות:
    430
    לייקים שהתקבלו:
    115
    ביולוג ירושלמי אוהב/ת את זה.
מוזמנים להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמאזון , להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר.
טוען...
  1. אתר זה משתמש בעוגיות דפדפן. המשך גלישתך באתר מאשרת את השימוש בעוגיות דפדפן.