• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

אופטימיזציה של הפרשות לפנסיה - עוד פוסט עם טוויסט?

Minimi

משתמש רגיל
הצטרף ב
4/12/16
הודעות
715
דירוג
777
החלפתי עבודה לאחרונה ולאחר פגישה עם סוכן הביטוח, נמצא בדילמה קלה.
מצב נוכחי: כחצי מהכסף הפנסיוני נמצא במיטב דש SP 500 + מטרייה לאחר המעבר מהלמן. כ40% נוספים נמצאים בקפ"ג IRA והיתרה בביטוח מנהלים. שנה שעברה ניידתי את רוב הכסף שהיה במנהלים אבל השארתי שם את ההפקדות מתוך רצון להנות מהביטוחים ושחרור מפרמיה אבל עם מעט דמי ניהול כי לא נותרה שם צבירה. ביטוח החיים שם הועבר לפוליסה פרטית.

לאחר כמה סימולציות שונות, אני נוטה להתכנס למצב הבא:
תגמולים עד התקרה לפנסיה. פיצויים עד לתקרה לקפ"ג. תגמולים + פיצויים מעל התקרה יופנו לביטוח מנהלים כשאני מקפיד לרוקן את רובה כשהצבירה גדלה. אני משווה בין 0.8 מהצבירה הקטנה במנהלים לבין 0.2 מהצבירה הגדולה בקפ"ג. כך אני משמר את האכ"ע ואת השחרור על התוספת אבל גם מקבל אכ"ע עד תקרת השכר בפנסיה.

מה פיספסתי?
 
נערך לאחרונה ב:
מאיזו שנה הביטוח מנהלים?
לא חייבים ביטוח מנהלים בשביל אכ"ע, אפשר פשוט לשלם לחברת ביטוח רק על אכ"ע, אפשרי אפילו עם שחרור לטובת הקופת גמל.
 
ביטוח המנהלים עם מקדם ~200. לא אטרקטיבי במיוחד. דמי ניהול 0 מהפקדות ו 0.8 מצבירה.
למיטב ידיעתי, אין אפשרות לשחרור בקופת גמל.
 
לא ברור לי מה המטרה שלך.
1. ביטוח האכע בפניסה+מטריה ככל הנראה טוב יותר וזול יותר מביטוח המנהלים שלך.
2. יש ביטוח שארים מעולה בפנסיה שלא קיים בביטוח מנהלים.
3. היתרון שיכול להיות לך בביטוח מנהלים הוא בפרישה למקרה שהתנאים בפנסיה יהפכו להיות גרועים.
לכן אני לא מבין את ההחלטה לכל הפיצולים האלה, ובמיוחד את המשך ההפקדה לביטוח מנהלים וניוד הכסף אחר כך. מה אתה מרוויח מזה?
גם הפיצול של פיצויים ותגמולים לא ברור, אתה תקבל שחרור באכ"ע רק על התגמולים ולא על הפיצויים, ודמי הניהול בקופ"ג עולים יותר וגם הכיסוי לשארים עולה יותר.

עוד טיפ, שים לב שאתה לא מאבד את החשבון לגבי כספים לקצבה מוכרת ומזכה בכל המעברים האלה. החברות עושות בלאגן בנושא.
 
לא ברור לי מה המטרה שלך.
יש יותר מידי דברים לא ברורים בתשובה שלך
1 - יש לי מטרייה אבל בפנסיה הביטוח מוגבל בתקרה של כ20K
2 - שוב, יש לי חלק פנסיה אבל זה עד התקרה וברור שזה יותר טוב ממנהלים. זאת לא השאלה.
3 - לא בונה על התנאים במנהלים. מצד שני, במצב דמי הניהול, גם אם המצב בפנסיה יחמיר, זה עדיין טוב יותר מהמנהלים.

היו לא מעט דיונים על הטוב והרע בפיצול ההפקדות לפנסיה וגמל או פנסיה ומשלימה אבל מנהלים היא בד"כ לא אופציה בגלל דמי הניהול היקרים.
הבעיה בפיצולים היא שאין שחרור מפרמיה וברעיון שלי אני משמר חלק מהשחרור וגם מקבל ביטוח אכ"ע על רוב השכר.
כמובן שהמטרייה תתייקר.
 
1 - יש לי מטרייה אבל בפנסיה הביטוח מוגבל בתקרה של כ20K
לא נכון.
מה שמוגבל ל 20 אלף זאת ההטבה של אגח מיועדות, את השאר אתה יכול להפריש לקרן פנסיה משלימה.
לקרן פנסיה משלימה אין תקרה להפקדה, ובקרן משלימה אתה יכול לקבל בדיוק את אותו כיסוי ביטוחי לנכות ושארים.

נניח שאתה יכול להפקיד את כל השכר לקרן פנסיה. מה תעשה?
 
נערך לאחרונה ב:
נניח שאתה יכול להפקיד את כל השכר לקרן פנסיה. מה תעשה?
אני מנסה לעשות אופטימיזציה לדמי הניהול והביטוח כאשר אני לא צריך לבטח את השכר מעל התקרה.
האפשרויות מבחינתי הן פנסיה + משלימה או פנסיה וקפ"ג. העניין שעם קפ"ג, אני מעדיף לנצל את הביטוח הזול ולכן הפיצול של תגמולים ופיצויים. הסיבוב עם המנהלים הוא רק עוד ניסיון לאפטם את דמי הניהול ועוד קצת שחרור מפרמיה. לא בטוח שזה שווה את הטרחה.
 
פספסתי את החלק שדמי ניהול מהפקדה הם 0 בביטוח מנהלים. סבבה.

רעיון:
אתה יכול להפקיד את כל השכר לפנסיה ולהקטין את שיעורי הכיסוי לאכע ושארים בהתאם.
נניח אתה מרוויח 40k ומספיק לך אכ"ע על 20k, תגדיר שיעור כיסוי 50%.
אם אתה לא צריך ביטוח שארים, אתה יכול לבטל אותו לשנתיים כל פעם.

ואז אתה מרוויח שחרור על הכל וגם דמי ניהול הרבה יותר זולים מצבירה מול הקופת גמל.
 
@מאיר_
אני איש משפחה אז ביטוח שארים נשאר. לגבי הקפ"ג, דמי ניהול של 0.2
למה אתה מעדיף הכל בפנסיה? ברור שפשוט יותר. מה לגבי עלויות?
 
@מאיר_
אני איש משפחה אז ביטוח שארים נשאר. לגבי הקפ"ג, דמי ניהול של 0.2
למה אתה מעדיף הכל בפנסיה? ברור שפשוט יותר. מה לגבי עלויות?
בפנסיה יש לך ביטוח שארים מאוד מאוד זול שאין בשום מוצר אחר.
בביטוח מנהלים במקרה מוות היורשים מקבלים את הצבירה + ביטוח חיים.
בקרן פנסיה אשתך מקבלת 60% עד סוף החיים, וילדים 20% לכל ילד ועד 40% סל הכל לילדים, עד גיל 18.
אם נניח אתה מרוויח 40k ורוצה שבמקרה מוות אשתך תקבל פחות מ 60% מהשכר המבוטח, אתה יכול להוריד את אחוז הכיסוי לשארים.
לדעתי תשאיר את הכיסוי לשארים על מקסימום ותוריד ביטוח חיים, תרוויח ככה הרבה יותר.
ממילא היא תקבל את הצבירה שיש כרגע בקופות גמל אז בצירוף הקצבה מקרן הפניסה זה יכול להיות תחליף לביטוח חיים.

בפנסיה יש דמי ניהול של 0.05% מצבירה ו 1% עד 1.5% מהפקדות, עד לפני כמה חודשים בקרנות ברירת מחדל והיום דרך שימור לקוחות או קבוצות רכישה.

היתרון הגדול של פנסיה (+מטריה עיסוקית) הוא הכיסוי הביטוחי המאוד זול ומאוד טוב שלו, בטח אם יש לך משפחה.
 
נערך לאחרונה ב:
עוד טיפ, שים לב שאתה לא מאבד את החשבון לגבי כספים לקצבה מוכרת ומזכה בכל המעברים האלה. החברות עושות בלאגן בנושא.
תוכל לפרט יותר למה אתה מתכוון?
 
תוכל לפרט יותר למה אתה מתכוון?

בדוח השנתי המקוצר תוכל לראות את חלוקת הפקדות שבוצעו לאותה קרן לקצבה מוכרת ומזכה.
אם ביצעת ניוד, החלוקה הזו לא עוברת אוטומטית.

בשורה התחתונה, כדאי לך לשמור את כל טפסי 106 מכל המעסיקים אחורה כדי שבזמן פרישה ניתן יהיה לבדוק האם השיוך נכון.
 
ברור לי שהביטוח בפנסיה זול יותר עקב הערבות ההדדית אבל זה גם החיסרון אבל במידה והביטוח בפנסיה מספק, מעניין לשמוע בעד\נגד פנסיה + משלימה או פנסיה + קפ"ג.
 
ברור לי שהביטוח בפנסיה זול יותר עקב הערבות ההדדית אבל זה גם החיסרון אבל במידה והביטוח בפנסיה מספק, מעניין לשמוע בעד\נגד פנסיה + משלימה או פנסיה + קפ"ג.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
Adam Smith אופטימיזציה של מחזור משכנתא נדל"ן 10
Royi אופטימיזציה של תשלום מס בתא משפחתי עם פער גדול ברמות שכר מיסים 6
Y אופטימיזציה של ביטוח רכב מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 21
M אופטימיזציה של מעבר מברוקר ישראלי לברוקר זר + שילוב חשבון בנק אמריקאי צרכנות פיננסית 34
לאץ' אופטימיזציה של קרן השתלמות שוק ההון 46
Tim_Duncan אובר אופטימיזציה של קה"ש קטנה? צרכנות פיננסית 13
O בת 64 לקראת פרישה, אופטימיזציה של מוצרי חסכון/השקעה שוק ההון 12
S אופטימיזציה של משכנתא צרכנות פיננסית 18
הדבורה מיה "העברת" עוסק פטור לבת הזוג לצורך אופטימיזציה מיסים 5
צ אופטימיזציה לארון בגדים צרכנות פיננסית 29
Ron.B אופטימיזציה לפנסיה ועזיבת דמי ניהול נמוכים צרכנות פיננסית 4
L העברת תיק ני"ע ישראלי לברוקר זר (שאלת אופטימיזציה ולא טכנית) שוק ההון 107
F פנסיה/השתלמות לאמריקאים - אופטימיזציה תחת הנחות מסוימות צרכנות פיננסית 11
S אופטימיזציה בשכר נטו על ידי שווי ארוחות בעבודה אוף טופיק 3
E אופטימיזציה ל ESPP ודיבידנדים שוק ההון 49
M פרישה בגיל פרישה - אופטימיזציה שוק ההון 8
NUADA קרן חירום :שאלת אופטימיזציה שוק ההון 2
I משיכת פנסיה - עניין של מיסוי אוף טופיק 1
עלילה מסלול חוות דעת על תמהיל של יועץ נדל"ן 14
Y שאלות של מייק מתחיל לגבי קרן השתלמות ופנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
Y העברה בנקאית או צ'ק האם יש הבדל בין דרכי העברה? סכום של 80 אש"ח נדל"ן 7
S האם יש ETF-ים של מגוון רחב של מטבעות קריפטו - ולא רק ביטקוין? השקעות אלטרנטיביות 1
K התחשבות במיסוי בשיקול מכירת נייר ורכישה של אחר? שוק ההון 2
Y שאלות של מייק מתחיל לגבי תיק השקעות פשוט שוק ההון 7
ה מה היתרון של קרן אג"ח ממשלתית לעומת קרן כספית? שוק ההון 12
Yuvalbuz3 הנהירה של כל צעירי ישראל ללימודי מדעי המחשב התפתחות אישית 55
S ביטוח סיעודי של קופ"ח מכבי לחייל שמתגייס לשירות סדיר צרכנות פיננסית 0
C מקור לראות דוחות כספיים של עסקים קטנים? אוף טופיק 2
3 כמה שאלות של שוכר מתחיל נדל"ן 8
א איפה אפשר לקרוא תנאים בסיסים של קופת פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
מ איך כל העניין הזה של ביטוח חיים משתלם למבטחת? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
V התיק של VINCENT שוק ההון 4
M האג"ח בסביבה של היום שוק ההון 20
Y השקעה של 350000 למשך שנתיים וחצי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 15
ב הניסוי של ארגנטינה: מס ליברטריאני מינימאלי מיסים 7
A "דוחות מס/הערכות מס של השלוש השנים האחרונות" איך אני מוצא משהו כזה? מיסים 2
Y מכירה של RSU בשכבות, מה הדרך המיטבית מיסים 1
מ קנייה של S&P500 דרך בנק הפועלים(חשבון הייטקזון) או מיטב/IBI? שוק ההון 10
painblanc נזילה גדולה מהשכן בדירה של בני נדל"ן 8
A איך להקל על יורשים בהוצאת כספים מחשבונות השקעה אמריקאיים של אזרח אמריקאי שנפטר שוק ההון 188
B התייחסות לRSU של מניות דיוידנד בפרישה מוקדמת שוק ההון 9
ד האם אתם רואים בנפילה של הביטקוין בשבוע האחרון הזדמנות קנייה ? פוסטים מאיכות נמוכה 5
ה מודיס צפויה להוריד את דירוג האשראי של ישראל פוליטיקה, אקטואליה, דת-מדינה ושאר מרעין בישין 168
O דיבידנדים מול מדדים בהקשר של יציאה לחופש כלכלי - איך כדאי להתנהל דיוני עומק על פוסטים מהבלוג 88
H סיפוח של טיוואן ע"י סין. אוף טופיק 9
D מנסה להבין דיבידנד של VT שוק ההון 13
G ניוד כספים של קרה"ש ושל קופת גמל להשקעה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
א אחזקה של חברה זרה הנסחרת בny - חשוף למס ירושה? שוק ההון 1
ס מס עיזבון על קרנות של בלאקרוק מיסים 4
S קרן High של Simplify שוק ההון 2

נושאים דומים

Back
למעלה