אופטימיזציה של הפרשות לפנסיה - עוד פוסט עם טוויסט?

Minimi

משתמש ותיק
הצטרף ב
4/12/16
הודעות
641
דירוג
699
החלפתי עבודה לאחרונה ולאחר פגישה עם סוכן הביטוח, נמצא בדילמה קלה.
מצב נוכחי: כחצי מהכסף הפנסיוני נמצא במיטב דש SP 500 + מטרייה לאחר המעבר מהלמן. כ40% נוספים נמצאים בקפ"ג IRA והיתרה בביטוח מנהלים. שנה שעברה ניידתי את רוב הכסף שהיה במנהלים אבל השארתי שם את ההפקדות מתוך רצון להנות מהביטוחים ושחרור מפרמיה אבל עם מעט דמי ניהול כי לא נותרה שם צבירה. ביטוח החיים שם הועבר לפוליסה פרטית.

לאחר כמה סימולציות שונות, אני נוטה להתכנס למצב הבא:
תגמולים עד התקרה לפנסיה. פיצויים עד לתקרה לקפ"ג. תגמולים + פיצויים מעל התקרה יופנו לביטוח מנהלים כשאני מקפיד לרוקן את רובה כשהצבירה גדלה. אני משווה בין 0.8 מהצבירה הקטנה במנהלים לבין 0.2 מהצבירה הגדולה בקפ"ג. כך אני משמר את האכ"ע ואת השחרור על התוספת אבל גם מקבל אכ"ע עד תקרת השכר בפנסיה.

מה פיספסתי?
 
נערך לאחרונה ב:

MarketTimer

משתמש ותיק
הצטרף ב
7/12/16
הודעות
853
דירוג
689
מאיזו שנה הביטוח מנהלים?
לא חייבים ביטוח מנהלים בשביל אכ"ע, אפשר פשוט לשלם לחברת ביטוח רק על אכ"ע, אפשרי אפילו עם שחרור לטובת הקופת גמל.
 

Minimi

משתמש ותיק
הצטרף ב
4/12/16
הודעות
641
דירוג
699
ביטוח המנהלים עם מקדם ~200. לא אטרקטיבי במיוחד. דמי ניהול 0 מהפקדות ו 0.8 מצבירה.
למיטב ידיעתי, אין אפשרות לשחרור בקופת גמל.
 

מאיר_

משתמש ותיק
הצטרף ב
26/12/18
הודעות
434
דירוג
304
לא ברור לי מה המטרה שלך.
1. ביטוח האכע בפניסה+מטריה ככל הנראה טוב יותר וזול יותר מביטוח המנהלים שלך.
2. יש ביטוח שארים מעולה בפנסיה שלא קיים בביטוח מנהלים.
3. היתרון שיכול להיות לך בביטוח מנהלים הוא בפרישה למקרה שהתנאים בפנסיה יהפכו להיות גרועים.
לכן אני לא מבין את ההחלטה לכל הפיצולים האלה, ובמיוחד את המשך ההפקדה לביטוח מנהלים וניוד הכסף אחר כך. מה אתה מרוויח מזה?
גם הפיצול של פיצויים ותגמולים לא ברור, אתה תקבל שחרור באכ"ע רק על התגמולים ולא על הפיצויים, ודמי הניהול בקופ"ג עולים יותר וגם הכיסוי לשארים עולה יותר.

עוד טיפ, שים לב שאתה לא מאבד את החשבון לגבי כספים לקצבה מוכרת ומזכה בכל המעברים האלה. החברות עושות בלאגן בנושא.
 

Minimi

משתמש ותיק
הצטרף ב
4/12/16
הודעות
641
דירוג
699
לא ברור לי מה המטרה שלך.
יש יותר מידי דברים לא ברורים בתשובה שלך
1 - יש לי מטרייה אבל בפנסיה הביטוח מוגבל בתקרה של כ20K
2 - שוב, יש לי חלק פנסיה אבל זה עד התקרה וברור שזה יותר טוב ממנהלים. זאת לא השאלה.
3 - לא בונה על התנאים במנהלים. מצד שני, במצב דמי הניהול, גם אם המצב בפנסיה יחמיר, זה עדיין טוב יותר מהמנהלים.

היו לא מעט דיונים על הטוב והרע בפיצול ההפקדות לפנסיה וגמל או פנסיה ומשלימה אבל מנהלים היא בד"כ לא אופציה בגלל דמי הניהול היקרים.
הבעיה בפיצולים היא שאין שחרור מפרמיה וברעיון שלי אני משמר חלק מהשחרור וגם מקבל ביטוח אכ"ע על רוב השכר.
כמובן שהמטרייה תתייקר.
 

מאיר_

משתמש ותיק
הצטרף ב
26/12/18
הודעות
434
דירוג
304
1 - יש לי מטרייה אבל בפנסיה הביטוח מוגבל בתקרה של כ20K
לא נכון.
מה שמוגבל ל 20 אלף זאת ההטבה של אגח מיועדות, את השאר אתה יכול להפריש לקרן פנסיה משלימה.
לקרן פנסיה משלימה אין תקרה להפקדה, ובקרן משלימה אתה יכול לקבל בדיוק את אותו כיסוי ביטוחי לנכות ושארים.

נניח שאתה יכול להפקיד את כל השכר לקרן פנסיה. מה תעשה?
 
נערך לאחרונה ב:

Minimi

משתמש ותיק
הצטרף ב
4/12/16
הודעות
641
דירוג
699
נניח שאתה יכול להפקיד את כל השכר לקרן פנסיה. מה תעשה?
אני מנסה לעשות אופטימיזציה לדמי הניהול והביטוח כאשר אני לא צריך לבטח את השכר מעל התקרה.
האפשרויות מבחינתי הן פנסיה + משלימה או פנסיה וקפ"ג. העניין שעם קפ"ג, אני מעדיף לנצל את הביטוח הזול ולכן הפיצול של תגמולים ופיצויים. הסיבוב עם המנהלים הוא רק עוד ניסיון לאפטם את דמי הניהול ועוד קצת שחרור מפרמיה. לא בטוח שזה שווה את הטרחה.
 

מאיר_

משתמש ותיק
הצטרף ב
26/12/18
הודעות
434
דירוג
304
פספסתי את החלק שדמי ניהול מהפקדה הם 0 בביטוח מנהלים. סבבה.

רעיון:
אתה יכול להפקיד את כל השכר לפנסיה ולהקטין את שיעורי הכיסוי לאכע ושארים בהתאם.
נניח אתה מרוויח 40k ומספיק לך אכ"ע על 20k, תגדיר שיעור כיסוי 50%.
אם אתה לא צריך ביטוח שארים, אתה יכול לבטל אותו לשנתיים כל פעם.

ואז אתה מרוויח שחרור על הכל וגם דמי ניהול הרבה יותר זולים מצבירה מול הקופת גמל.
 

Minimi

משתמש ותיק
הצטרף ב
4/12/16
הודעות
641
דירוג
699
@מאיר_
אני איש משפחה אז ביטוח שארים נשאר. לגבי הקפ"ג, דמי ניהול של 0.2
למה אתה מעדיף הכל בפנסיה? ברור שפשוט יותר. מה לגבי עלויות?
 

מאיר_

משתמש ותיק
הצטרף ב
26/12/18
הודעות
434
דירוג
304
@מאיר_
אני איש משפחה אז ביטוח שארים נשאר. לגבי הקפ"ג, דמי ניהול של 0.2
למה אתה מעדיף הכל בפנסיה? ברור שפשוט יותר. מה לגבי עלויות?
בפנסיה יש לך ביטוח שארים מאוד מאוד זול שאין בשום מוצר אחר.
בביטוח מנהלים במקרה מוות היורשים מקבלים את הצבירה + ביטוח חיים.
בקרן פנסיה אשתך מקבלת 60% עד סוף החיים, וילדים 20% לכל ילד ועד 40% סל הכל לילדים, עד גיל 18.
אם נניח אתה מרוויח 40k ורוצה שבמקרה מוות אשתך תקבל פחות מ 60% מהשכר המבוטח, אתה יכול להוריד את אחוז הכיסוי לשארים.
לדעתי תשאיר את הכיסוי לשארים על מקסימום ותוריד ביטוח חיים, תרוויח ככה הרבה יותר.
ממילא היא תקבל את הצבירה שיש כרגע בקופות גמל אז בצירוף הקצבה מקרן הפניסה זה יכול להיות תחליף לביטוח חיים.

בפנסיה יש דמי ניהול של 0.05% מצבירה ו 1% עד 1.5% מהפקדות, עד לפני כמה חודשים בקרנות ברירת מחדל והיום דרך שימור לקוחות או קבוצות רכישה.

היתרון הגדול של פנסיה (+מטריה עיסוקית) הוא הכיסוי הביטוחי המאוד זול ומאוד טוב שלו, בטח אם יש לך משפחה.
 
נערך לאחרונה ב:

klayhamn

משתמש בכיר
הצטרף ב
2/4/19
הודעות
1,206
דירוג
1,325
עוד טיפ, שים לב שאתה לא מאבד את החשבון לגבי כספים לקצבה מוכרת ומזכה בכל המעברים האלה. החברות עושות בלאגן בנושא.
תוכל לפרט יותר למה אתה מתכוון?
 

מאיר_

משתמש ותיק
הצטרף ב
26/12/18
הודעות
434
דירוג
304
תוכל לפרט יותר למה אתה מתכוון?

בדוח השנתי המקוצר תוכל לראות את חלוקת הפקדות שבוצעו לאותה קרן לקצבה מוכרת ומזכה.
אם ביצעת ניוד, החלוקה הזו לא עוברת אוטומטית.

בשורה התחתונה, כדאי לך לשמור את כל טפסי 106 מכל המעסיקים אחורה כדי שבזמן פרישה ניתן יהיה לבדוק האם השיוך נכון.
 

Minimi

משתמש ותיק
הצטרף ב
4/12/16
הודעות
641
דירוג
699
ברור לי שהביטוח בפנסיה זול יותר עקב הערבות ההדדית אבל זה גם החיסרון אבל במידה והביטוח בפנסיה מספק, מעניין לשמוע בעד\נגד פנסיה + משלימה או פנסיה + קפ"ג.
 

מאיר_

משתמש ותיק
הצטרף ב
26/12/18
הודעות
434
דירוג
304
ברור לי שהביטוח בפנסיה זול יותר עקב הערבות ההדדית אבל זה גם החיסרון אבל במידה והביטוח בפנסיה מספק, מעניין לשמוע בעד\נגד פנסיה + משלימה או פנסיה + קפ"ג.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
Y אופטימיזציה של ביטוח רכב מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 4
M אופטימיזציה של מעבר מברוקר ישראלי לברוקר זר + שילוב חשבון בנק אמריקאי צרכנות פיננסית 34
לאץ' אופטימיזציה של קרן השתלמות שוק ההון 46
Tim_Duncan אובר אופטימיזציה של קה"ש קטנה? צרכנות פיננסית 13
O בת 64 לקראת פרישה, אופטימיזציה של מוצרי חסכון/השקעה שוק ההון 12
S אופטימיזציה של משכנתא צרכנות פיננסית 18
צ אופטימיזציה לארון בגדים צרכנות פיננסית 29
Ron.B אופטימיזציה לפנסיה ועזיבת דמי ניהול נמוכים צרכנות פיננסית 4
L העברת תיק ני"ע ישראלי לברוקר זר (שאלת אופטימיזציה ולא טכנית) שוק ההון 77
F פנסיה/השתלמות לאמריקאים - אופטימיזציה תחת הנחות מסוימות צרכנות פיננסית 11
S אופטימיזציה בשכר נטו על ידי שווי ארוחות בעבודה אוף טופיק 3
E אופטימיזציה ל ESPP ודיבידנדים שוק ההון 49
M פרישה בגיל פרישה - אופטימיזציה שוק ההון 8
NUADA קרן חירום :שאלת אופטימיזציה שוק ההון 2
adamshalev מה תהיה התשואה השנתית היחסית של ARKK מול SPY חמש שנים מהיום - סקר 3 שוק ההון 8
tomchoook עמלה של Interactive Brokers על המרת מט״ח צרכנות פיננסית 28
Y פלטפורמת מסחר למסחר עצמאי בסכומים של כ-20 אלף שקלים ברוקרים ופלטפורמות מסחר 3
R מעבר לארה"ב עם ויזת L (עם תהליך מיידי של גרין קארד לאחר ההגעה)- מה עושים עם הפנסיה וקרנות ההשתלמות? מיסים 0
ד הגדלה משמעותית של תיק לטווח ארוך - מאיפה להתחיל שוק ההון 2
ת מנפיקי קרנות הסל הישראליות "גונבות" מהציבור סכום של מעל 150 מיליון ש"ח בשנה שוק ההון 9
D מחקה סנופי 500- טבלה בין כל האפשרויות של דמי ניהול ופרמטרים חשובים נוספים שוק ההון 19
E קופת גמל להשקעה - האם לשנות מסלול בתקופה של ירידות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 13
ה חדלות פרעון של בורסת קריפטו שוק ההון 5
נגב מחקה מדג s&p500 בפנסיה של מנורה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
M הוצאות 'סוף שנה' של אלקטרוניקה ופחת מיסים 4
D ביקשתי לקבל פירוט של חישוב ביטוח הנכות מקרן הפנסיה וקיבלתי בתגובה ענו לי שאין אפשרות לשלוח פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
deussex איך ההורים שלכם (דור הפנסיה) שומר על ערך הקניה של הכסף שלהם בבנק ? שוק ההון 16
A מרגיש מחוץ למשחק של שוק ההון - דווקא בגלל הפורם והטוויטר של הסולידית.... שוק ההון 108
ש איך מסכמים את העלות הכוללת של המשכנתא שהסתיימה? נדל"ן 0
Z דיווח מס שנוכה לפי טופס 867 בטופס 1301 של רשות המיסים מיסים 1
F נפילה ארוכה של מדד תא - ביומד שוק ההון 8
F שאלה לגביי impact של מיסוי ריאלי צמוד למדד המחירים לצרכן \ צמוד למטבע זר שוק ההון 8
ה לעבוד בישראל vs אירופה בשוק של היום התפתחות אישית 7
I מס ירושה ממניות אמריקאיות בבנק ישראלי - האם מניות אמריקאיות בחשבון בנק ישראלי של אזרח ותושב ישראלי שמת, ימוסו או ידווחו לרשויות בארה"ב?! מיסים 8
freakazoid האם דמי הניהול של VOO התייקרו? שוק ההון 3
F קניית מניות של ishares - סליקה נדחתה - לאן הלך הכסף? שוק ההון 3
Tsachi01 קבלת אזרחות גרמנית לנכד של ילידי גרמניה אוף טופיק 4
B קרן השתלמות - IRA בדמי ניהול של 0.35% או עוקב S&P ב-0.18% + קופת גמל מול פנסיה משלימה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
I איפה ניתן למצוא דמי ניהול של תעודות סל שוק ההון 5
A ספארק של מיטב - בטיחות חלשה ברוקרים ופלטפורמות מסחר 5
I קרנות שקליות של בלאקרוק או קרנות איריות שוק ההון 10
א יש עוד טעם להשקיע את החלק הכי סולידי בתיק בקרנות של אג"ח ממשלתי? שוק ההון 45
P הבנת האפליקציה של interactive brokers ברוקרים ופלטפורמות מסחר 3
rockafeller אי הגשה של דוח שנתי למס מיסים 7
I קופת גמל בסכום קטן לאחר פשיטת רגל של מעסיק לשעבר צרכנות פיננסית 1
ל מחיר למשתכן 2022 מהו השם העדכני של הפרויקט? נדל"ן 1
G מחפש את האפיק ההשקעה השני שלי לאחר הACWI של BlackRock שוק ההון 13
P העברת זכויות לאחר זכיה של בן משפחה נדל"ן 0
M מיסוי של הסכום מעל תקרת ההפקדה הפטורה לאחר משיכה מקה"ש IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
S משיכת תגמולים מקרן פנסיה + קרוב משפחה מדרגה ראשונה עם נכות קבועה של 100% שוק ההון 7

נושאים דומים

למעלה