אופטימיזציה של הפרשות לפנסיה - עוד פוסט עם טוויסט?

[Minimi]

החלפתי עבודה לאחרונה ולאחר פגישה עם סוכן הביטוח, נמצא בדילמה קלה.
מצב נוכחי: כחצי מהכסף הפנסיוני נמצא במיטב דש SP 500 + מטרייה לאחר המעבר מהלמן. כ40% נוספים נמצאים בקפ"ג IRA והיתרה בביטוח מנהלים. שנה שעברה ניידתי את רוב הכסף שהיה במנהלים אבל השארתי שם את ההפקדות מתוך רצון להנות מהביטוחים ושחרור מפרמיה אבל עם מעט דמי ניהול כי לא נותרה שם צבירה. ביטוח החיים שם הועבר לפוליסה פרטית.

לאחר כמה סימולציות שונות, אני נוטה להתכנס למצב הבא:
תגמולים עד התקרה לפנסיה. פיצויים עד לתקרה לקפ"ג. תגמולים + פיצויים מעל התקרה יופנו לביטוח מנהלים כשאני מקפיד לרוקן את רובה כשהצבירה גדלה. אני משווה בין 0.8 מהצבירה הקטנה במנהלים לבין 0.2 מהצבירה הגדולה בקפ"ג. כך אני משמר את האכ"ע ואת השחרור על התוספת אבל גם מקבל אכ"ע עד תקרת השכר בפנסיה.

מה פיספסתי?

 

[MarketTimer]

מאיזו שנה הביטוח מנהלים?
לא חייבים ביטוח מנהלים בשביל אכ"ע, אפשר פשוט לשלם לחברת ביטוח רק על אכ"ע, אפשרי אפילו עם שחרור לטובת הקופת גמל.

 

[Minimi]

ביטוח המנהלים עם מקדם ~200. לא אטרקטיבי במיוחד. דמי ניהול 0 מהפקדות ו 0.8 מצבירה.
למיטב ידיעתי, אין אפשרות לשחרור בקופת גמל.

 

[מאיר_]

לא ברור לי מה המטרה שלך.
1. ביטוח האכע בפניסה+מטריה ככל הנראה טוב יותר וזול יותר מביטוח המנהלים שלך.
2. יש ביטוח שארים מעולה בפנסיה שלא קיים בביטוח מנהלים.
3. היתרון שיכול להיות לך בביטוח מנהלים הוא בפרישה למקרה שהתנאים בפנסיה יהפכו להיות גרועים.
לכן אני לא מבין את ההחלטה לכל הפיצולים האלה, ובמיוחד את המשך ההפקדה לביטוח מנהלים וניוד הכסף אחר כך. מה אתה מרוויח מזה?
גם הפיצול של פיצויים ותגמולים לא ברור, אתה תקבל שחרור באכ"ע רק על התגמולים ולא על הפיצויים, ודמי הניהול בקופ"ג עולים יותר וגם הכיסוי לשארים עולה יותר.

עוד טיפ, שים לב שאתה לא מאבד את החשבון לגבי כספים לקצבה מוכרת ומזכה בכל המעברים האלה. החברות עושות בלאגן בנושא.

 

[Minimi]

לא ברור לי מה המטרה שלך.

יש יותר מידי דברים לא ברורים בתשובה שלך
1 - יש לי מטרייה אבל בפנסיה הביטוח מוגבל בתקרה של כ20K
2 - שוב, יש לי חלק פנסיה אבל זה עד התקרה וברור שזה יותר טוב ממנהלים. זאת לא השאלה.
3 - לא בונה על התנאים במנהלים. מצד שני, במצב דמי הניהול, גם אם המצב בפנסיה יחמיר, זה עדיין טוב יותר מהמנהלים.

היו לא מעט דיונים על הטוב והרע בפיצול ההפקדות לפנסיה וגמל או פנסיה ומשלימה אבל מנהלים היא בד"כ לא אופציה בגלל דמי הניהול היקרים.
הבעיה בפיצולים היא שאין שחרור מפרמיה וברעיון שלי אני משמר חלק מהשחרור וגם מקבל ביטוח אכ"ע על רוב השכר.
כמובן שהמטרייה תתייקר.

 

[מאיר_]

1 - יש לי מטרייה אבל בפנסיה הביטוח מוגבל בתקרה של כ20K

לא נכון.
מה שמוגבל ל 20 אלף זאת ההטבה של אגח מיועדות, את השאר אתה יכול להפריש לקרן פנסיה משלימה.
לקרן פנסיה משלימה אין תקרה להפקדה, ובקרן משלימה אתה יכול לקבל בדיוק את אותו כיסוי ביטוחי לנכות ושארים.

נניח שאתה יכול להפקיד את כל השכר לקרן פנסיה. מה תעשה?

 

[MarketTimer]

1. ביטוח האכע בפניסה+מטריה ככל הנראה טוב יותר וזול יותר מביטוח המנהלים שלך.

יותר זול אני מבין, אבל למה יותר טוב?

 

[Minimi]

נניח שאתה יכול להפקיד את כל השכר לקרן פנסיה. מה תעשה?

אני מנסה לעשות אופטימיזציה לדמי הניהול והביטוח כאשר אני לא צריך לבטח את השכר מעל התקרה.
האפשרויות מבחינתי הן פנסיה + משלימה או פנסיה וקפ"ג. העניין שעם קפ"ג, אני מעדיף לנצל את הביטוח הזול ולכן הפיצול של תגמולים ופיצויים. הסיבוב עם המנהלים הוא רק עוד ניסיון לאפטם את דמי הניהול ועוד קצת שחרור מפרמיה. לא בטוח שזה שווה את הטרחה.

 

[מאיר_]

פספסתי את החלק שדמי ניהול מהפקדה הם 0 בביטוח מנהלים. סבבה.

רעיון:
אתה יכול להפקיד את כל השכר לפנסיה ולהקטין את שיעורי הכיסוי לאכע ושארים בהתאם.
נניח אתה מרוויח 40k ומספיק לך אכ"ע על 20k, תגדיר שיעור כיסוי 50%.
אם אתה לא צריך ביטוח שארים, אתה יכול לבטל אותו לשנתיים כל פעם.

ואז אתה מרוויח שחרור על הכל וגם דמי ניהול הרבה יותר זולים מצבירה מול הקופת גמל.

 

[Minimi]

@מאיר_
אני איש משפחה אז ביטוח שארים נשאר. לגבי הקפ"ג, דמי ניהול של 0.2
למה אתה מעדיף הכל בפנסיה? ברור שפשוט יותר. מה לגבי עלויות?

 

[מאיר_]

@מאיר_
אני איש משפחה אז ביטוח שארים נשאר. לגבי הקפ"ג, דמי ניהול של 0.2
למה אתה מעדיף הכל בפנסיה? ברור שפשוט יותר. מה לגבי עלויות?

בפנסיה יש לך ביטוח שארים מאוד מאוד זול שאין בשום מוצר אחר.
בביטוח מנהלים במקרה מוות היורשים מקבלים את הצבירה + ביטוח חיים.
בקרן פנסיה אשתך מקבלת 60% עד סוף החיים, וילדים 20% לכל ילד ועד 40% סל הכל לילדים, עד גיל 18.
אם נניח אתה מרוויח 40k ורוצה שבמקרה מוות אשתך תקבל פחות מ 60% מהשכר המבוטח, אתה יכול להוריד את אחוז הכיסוי לשארים.
לדעתי תשאיר את הכיסוי לשארים על מקסימום ותוריד ביטוח חיים, תרוויח ככה הרבה יותר.
ממילא היא תקבל את הצבירה שיש כרגע בקופות גמל אז בצירוף הקצבה מקרן הפניסה זה יכול להיות תחליף לביטוח חיים.

בפנסיה יש דמי ניהול של 0.05% מצבירה ו 1% עד 1.5% מהפקדות, עד לפני כמה חודשים בקרנות ברירת מחדל והיום דרך שימור לקוחות או קבוצות רכישה.

היתרון הגדול של פנסיה (+מטריה עיסוקית) הוא הכיסוי הביטוחי המאוד זול ומאוד טוב שלו, בטח אם יש לך משפחה.

 

[klayhamn]

עוד טיפ, שים לב שאתה לא מאבד את החשבון לגבי כספים לקצבה מוכרת ומזכה בכל המעברים האלה. החברות עושות בלאגן בנושא.

תוכל לפרט יותר למה אתה מתכוון?

 

[מאיר_]

תוכל לפרט יותר למה אתה מתכוון?

קצבה מוכרת 2024: 7 דרכים לייצר פנסיה פטורה ממס

כיצד תייצרו פנסיה פטורה ממס? פקודת מס הכנסה מבחינה בין שני סוגי קצבאות, קצבה מזכה וקצבה מוכרת. הקצבה המזכה חייבת בחלקה במס, הקצבה המוכרת פטורה ממס מגיל 60.

pensuni.com

בדוח השנתי המקוצר תוכל לראות את חלוקת הפקדות שבוצעו לאותה קרן לקצבה מוכרת ומזכה.
אם ביצעת ניוד, החלוקה הזו לא עוברת אוטומטית.

בשורה התחתונה, כדאי לך לשמור את כל טפסי 106 מכל המעסיקים אחורה כדי שבזמן פרישה ניתן יהיה לבדוק האם השיוך נכון.

 

[Minimi]

ברור לי שהביטוח בפנסיה זול יותר עקב הערבות ההדדית אבל זה גם החיסרון אבל במידה והביטוח בפנסיה מספק, מעניין לשמוע בעד\נגד פנסיה + משלימה או פנסיה + קפ"ג.

 

[מאיר_]

ברור לי שהביטוח בפנסיה זול יותר עקב הערבות ההדדית אבל זה גם החיסרון אבל במידה והביטוח בפנסיה מספק, מעניין לשמוע בעד\נגד פנסיה + משלימה או פנסיה + קפ"ג.

מרוויח יותר מ- 20,000 שקלים בחודש?

חוסכים שמרוויחים יותר מ- 20,000 שקלים בחודש, חייבים למצוא אפיק חיסכון נוסף מלבד החיסכון בקרן הפנסיה. ישנם כיום שלושה מוצרים בהם ניתן לחסוך. על היתרונות והחסרונות של כל מוצר.

pensuni.com