• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.
  • חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

פרישה בגיל פרישה - אופטימיזציה

MarketTimer

משתמש בכיר
הצטרף ב
7/12/16
הודעות
1,113
דירוג
937
אמא שלי מתכננת לפרוש בקרוב.
אני מנסה להבין איזה החלטות יש לקבל בשלב הזה ואיך נכון לקבל אותן.
יש לה מגוון גדול של אפיקי חיסכון:
קרן פנסיה, ביטוחי מנהלים מתקופות שונות עם מקדמים מובטחים שונים, קופות גמל ישנות הוניות, קופות גמל קצבתיות, קרן השתלמות, חיסכון פרטי, פיצויי פיטורין צפויים בפרישה (סעיף 14), ביטוח לאומי ו RSUs.

ברמה הכי בסיסית נראה לי שכדאי לה להשאיר שנה-שנתיים בין סיום העבודה לתחילת קבלת קצבת הפנסיה, בשביל בזמן הזה למכור את ה RSUs במדרגות מס נמוכות.

אבל עם כל שאר המסלולים לא לגמרי ברור לי מה כדאי לעשות. מתי להתחיל למשוך קצבה מכל מסלול, איזה כספים לצרוך קודם ואיזה לשמור לאחר כך, מה לעשות עם הפיצויים, האם להפנות קופות גמל נזילות לקבלת קצבה פנסיונית או לפדות אותן. האם עדיף מבחינת מיסוי לפרוש בינואר או ביוני. איך דואגים שכל הכספים שצריכים להיחשב כקצבה מוכרת אכן ייצבעו ככאלה, למרות ההפקדה לתוכניות שונות במקביל.

ובעיקר - מה עוד דורש חשיבה ואני בכלל לא יודע שאני לא יודע.

איך מתחילים לעשות סדר בבלאגן הזה?
 
אמא שלי מתכננת לפרוש בקרוב.
אני מנסה להבין איזה החלטות יש לקבל בשלב הזה ואיך נכון לקבל אותן.
יש לה מגוון גדול של אפיקי חיסכון:
קרן פנסיה, ביטוחי מנהלים מתקופות שונות עם מקדמים מובטחים שונים, קופות גמל ישנות הוניות, קופות גמל קצבתיות, קרן השתלמות, חיסכון פרטי, פיצויי פיטורין צפויים בפרישה (סעיף 14), ביטוח לאומי ו RSUs.

ברמה הכי בסיסית נראה לי שכדאי לה להשאיר שנה-שנתיים בין סיום העבודה לתחילת קבלת קצבת הפנסיה, בשביל בזמן הזה למכור את ה RSUs במדרגות מס נמוכות.

אבל עם כל שאר המסלולים לא לגמרי ברור לי מה כדאי לעשות. מתי להתחיל למשוך קצבה מכל מסלול, איזה כספים לצרוך קודם ואיזה לשמור לאחר כך, מה לעשות עם הפיצויים, האם להפנות קופות גמל נזילות לקבלת קצבה פנסיונית או לפדות אותן. האם עדיף מבחינת מיסוי לפרוש בינואר או ביוני. איך דואגים שכל הכספים שצריכים להיחשב כקצבה מוכרת אכן ייצבעו ככאלה, למרות ההפקדה לתוכניות שונות במקביל.

ובעיקר - מה עוד דורש חשיבה ואני בכלל לא יודע שאני לא יודע.

איך מתחילים לעשות סדר בבלאגן הזה?
יועץ פרישה. אפילו כמה אלפי שקלים יכולים לחסוך עשרות אלפי (או מאות אלפי) שקלים.
 
ברמה הכי בסיסית נראה לי שכדאי לה להשאיר שנה-שנתיים בין סיום העבודה לתחילת קבלת קצבת הפנסיה, בשביל בזמן הזה למכור את ה RSUs במדרגות מס נמוכות.
מלבד קצבה מזכה פטורה (בהנחה ולא פדתה פיצויים בעבר). זה יכול לתת לה כ-4,000 ש"ח לחודש פטורים לחלוטין ממס, והם גם לא נחשבים הכנסה לצורך מדרגות המס ולכן לא ישפיעו על המיסוי של ה-RSU.
 
יועץ פרישה. אפילו כמה אלפי שקלים יכולים לחסוך עשרות אלפי (או מאות אלפי) שקלים.

מתכוון להעזר באחד בסופו של דבר, אבל רוצה להגיע עם תוכנית סדורה ולקבל ממנו ולידציה/ריג'קטים.
 
מלבד קצבה מזכה פטורה (בהנחה ולא פדתה פיצויים בעבר). זה יכול לתת לה כ-4,000 ש"ח לחודש פטורים לחלוטין ממס, והם גם לא נחשבים הכנסה לצורך מדרגות המס ולכן לא ישפיעו על המיסוי של ה-RSU.

אפשר לבקש מהקרן פנסיה להתחיל לקבל קצבה רק עבור חלק מהכספים ואת השאר להשאיר כחיסכון ולהתחיל לקבל קצבה מאוחר יותר? או שנדרש פיצול בין מכשירים/גופים שונים?
 
אפשר לבקש מהקרן פנסיה להתחיל לקבל קצבה רק עבור חלק מהכספים ואת השאר להשאיר כחיסכון ולהתחיל לקבל קצבה מאוחר יותר?
אין צורך בפיצול, אומרים לקרן פנסיה, תתחילו לשלם לי קצבה מ-X מהכספים. את השאר תשאירו במצב של לפני פרישה.
 
יועץ פרישה.
זו המלצה שעולה כאן כל הזמן.
אבל, אף פעם לא שמעתי המלצה על אחד אישית.
ושנית, האם הוא בכלל מישהו שיודע מה זה RSU, אופטימיזציות מס וכדומה?
 
אבל, אף פעם לא שמעתי המלצה על אחד אישית.
נראה לי שאסור להמליץ על יועץ פרישה (מה גם שלי אין מושג איזה יועץ פרישה הוא טוב במיוחד, שאלו אצלנו במייל של העבודה ואני יכול לקשר אתכם לאנשים שהומלצו שם אבל לא בטוח אם זה בסדר מבחינת חוקי הפורום).
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
fizban תכנון פרישה מוקדמת (בגיל 55~) פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 16
Henchman34 תיק מניות דיבידנד לצריכה בגיל פרישה ומס עיזבון אמריקאי. שוק ההון 21
J תכנון פרישה בגיל פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
O שאלה לגבי מיסים על כספי פיצויים בגיל פרישה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 15
flower פרישה בגיל הפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
ז מה לעשות עם הכסף בפנסיה בגיל פרישה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
A יציאה לפנסיה בגיל פרישה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 14
1337justme שוקל פרישה מוקדמת בגיל 33 - מספר שאלות ותהיות פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 183
1337justme חישוב נפרד לזוג נשוי בגיל פרישה מיסים 10
R פרישה מוקדמת, כאשר מתחילים רק בגיל 34 פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 17
U המטרה: פרישה או פרישה חלקית בגיל 34 פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 23
ע משיכת כספי פנסיה בגיל פרישה, האם הבנתי נכון? צרכנות פיננסית 1
נ אוליי למישהו יש רעיון כיצד ניתן לאמוד מה יהיה מקדם קצבה בגיל פרישה??? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 2
נ למישהו יש רעיון איך ניתן לאמוד מה יהיה מקדם קצבה בגיל פרישה??? צרכנות פיננסית 1
S תכנון פרישה בגיל 45, 100% VT שוק ההון 156
O פדיון קופת גמל בגיל פרישה שוק ההון 0
S קצבאות בגיל פרישה אוף טופיק 1
breezblock היערכות לקראת פרישה, כמעט בגיל פרישה. פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 11
A פרישה מוקדמת בגיל 60 פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 2
tomer111 מה ההשלכות של פרישה בגיל 60 ומדוע אני לא מצליח לשכנע את סוכן הביטוח לשנות את גיל הפרישה לזה? אוף טופיק 3
ש מוצר לקבלת קצבה בגיל פרישה צרכנות פיננסית 0
T פרישה בגיל 30 מתאפשרת רק בגלל החברה הקפיטליסטית/צרכנית שאנו חיים בה היום? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 21
ר יש כאלה שלא רוצים פרישה מוקדמת בגיל 55 גם עם שכר משולש לסולידית פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 7
K תכנון פרישה להורים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 32
ה תיק פרישה עבור אמא (67) התייעצות לגבי הקצאת נכסים והתנהלות שוטפת פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 0
א המשך השקעת כספי פנסיה לאחר פרישה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
D פרישה מאוחרת פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
T תכנון פרישה וירושה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 14
T פרישה מוקדמת - האם להמשיך להפקיד עצמאית לפנסיה? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 9
E פרישה מוקדמת - יש חיים אחרי העבודה יומני מסע אישיים 84
littleSeal מחשבות על פרישה מוקדמת: התנסות פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 39
Y תיק השקעות למטרת פרישה מוקדמת (35) - אשמח לדעתכם. שוק ההון 34
N המלצות לתהליך פרישה יומני מסע אישיים 29
ט איך מייצרים אמונה במטרה של פרישה מוקדמת עם חוסר הוודאות? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 18
ttmoon פרישה מוקדמת ודמי ניהול בקרן פנסיה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 3
מ מס רווחי הון לאחר פרישה מעבודה מיסים 3
N פרישה מוקדמת פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 19
F פרישה מוקדמת סולידית בארה"ב פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 24
U מה הצעדים הנדרשים לפני פרישה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 23
א עזרה בתכנון פרישה מוקדמת פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 14
sharon שכירת דירה בשלב המשיכה\פרישה ללא הכנסות ממשכורת פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 18
Homer הפקדת סכום גדול בפנסיה לפני פרישה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 11
J מתכנן פרישה "בחינם" פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 23
ב תכנית פרישה - מה דעתכם? שוק ההון 10
V דוח שנתי 1301 -מענק פרישה מיסים 3
O עזרה בתכנון פרישה מוקדמת פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 23
C תכנון מס עבור מענק פרישה מיסים 2
I האם קורס פנסיה מצויין מייתר את הצורך בתכנון פנסיוני+פרישה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
Y סיכום ושאלות - דחיית מכירת RSU לאחר פרישה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
N התיעצות פרישה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 9

נושאים דומים

Back
למעלה