קרן פנסיה מקיפה מחקה מדד Sַ&P500 - בשורה?

[Asafabadi]

הנוסח של הצו: "עובד שיתקבל לעבודה כשהוא מבוטח בביטוח פנסיוני כלשהו..."
הביטוח פעיל מיידית, בלי ותק, מההפקדה הראשונה.
נקודה קצת אפורה זה אם הביטוח נפתח בין ה"קבלה לעבודה" לבין "תחילת העבודה".

דיברתי איתם עכשיו והם שלחו לי טופס הצטרפות, אמרו שאפשרי באמת להפקיד סתם 150 שקל כדי שהיא תהיה פעילה בהעברה חד בנקאית אבל עכשיו אני מול הטופס ויש כמה דברים שאני לא יודע מה לסמן, הנציגה בעצמה לא ידעה כל כך מה להגיד לי ואני לא סומך עליה ואשמח לעזרה.
1.לסמן שכיר או עצמאי? היא אמרה לי לסין עצמאי כי כרגע אני עצמאי ושאשנה את זה עוד חודש כשאתחיל לעבוד
2.בהנחה ואני מבין שאני עצמאי יש לי שם סימון מה שיעור התגמולים ורשום לי שם 16% ברירת מחדל או לסמן אחר, מה אני עושה שם?
3.בנוגע לפרטי תשלום רשום לי תאריך תחילת הגבייה ותדירות תשלום, איך אני מסמן שם? אני לא רוצה שיתחילו לגבות לי בטעות כל חודש מעכשיו.
4.מה זה נכות מתפתחת שרשום שם שהקצבה תעלה בשיעור שנתי ריאלי של 2%? האם זה כדאי?
5.מה זה נכות כפולה (פרנצ'יה) והאם זה כדאי?
6.יש פה רשימת מסמכים מצורפים ורשום טופס הוראה להפרדה חד פעמית, איך אני עושה את זה? כי הנציג אמר לי להפקיד רק עוד 3 ימים כשהקרן תהיה פעילה באופן עצמאי לחשבון בנק שלהם ולשלוח להם אסמכתא אבל זה נראה לי עדיף הטופס הזה שרשום פה

תודה רבה מראש על העזרה וסליחה על החפירה אני פשוט די קלולס בקטע הזה

 

[חיים 111]

דיברתי איתם עכשיו והם שלחו לי טופס הצטרפות,

1. אתה עצמאי כרגע. זה מה שמאפשר לך לפתוח את הקופה לפני תחילת העבודה אצל המעסיק.
2. לך על ברירת המחדל. זה אומר שאם תפקיד להם 160 שקל, הם יניחו שהיו לך הכנסות של 1000 ש"ח (והביטוח לחודש הנוכחי עד שתתחיל לעבוד יהיה בהתאם).
3. בתדירות תרשום - עצמאית ביוזמת בעל הקרן.
4-5. לא קשור דווקא לזה שאתה עצמאי. אלו מסלולים בביטוח שמצורף לפנסיה. קצת הסבר מהבלוג של @נדב :
4: https://pensuni.com/?p=6324
5. https://pensuni.com/?p=363
6.שאל אותו מה הטופס ותראה במה מדובר. רק תשים לב שזו לא הוראה קבועה אלא חד פעמית. תבדוק גם שהם לא גובים בתאריך קבוע בחודש (למשל 10.8 אחרי שהתחלת לעבוד). הנוחות של זה היא שהם גובים ויודעים לשייך לך את הכסף. אם אתה יוזם העברה בנקאית, אתה צריך גם לדווח להם על ההפקדה שידעו לשייך את הכסף לפנסיה שלך.

 

[Asafabadi]

בתדירות תרשום - עצמאית ביוזמת בעל הקרן.

2.לא עדיף אז לרשום אחוז נמוך נגיד 1% ואז זה כאילו יש לי משכורת הרבה יותר גבוהה ואני אקבל יותר ביטוח?

3.אם אני רושם שם בתדירות-חד פעמי זה גם סבבה? פשוט אמרו לי לרשום ככה וכבר רשמתי ולא יודע אם זה בעייתי למחוק ולרשום את מה שכתבתי
4.האם אני יכול להגיד למעסיק שיפריש לי מהחודש הראשון ולא רטרו אחרי 3 חודשים כדי שלא איכשהו יתפספס לי הותק?
5.איך לא בדקו אותי כאילו מבחינת מחלות והכל אם עושים לי ביטוח? יעשו את זה בהמשך?
6.אם נפרדתי עכשיו רק 150 זה לא ידפוק אותי בעתיד כי כאילו המשכורת שלי היא נמוכה למרות שבהמשך היא תהיה הרבה יותר? זה לא יוריד לי מהקצבה כאילו?
7.האם כדאי לי לבחור בנכות מתפתחת? כי מצד אחד לא יהיה לי גידול במשכורת בשנים הקרובות מצד שני עוד 5 שנים, שזה בדיוק סוף תקופת האכשרה זה מתי שאני אתחיל לעבוד בהייטק כנראה ושם כן יהיה לי גידול בהכנסות

ושוב פעם תודה רבה על כל העזרה, לא מובן מאליו בכלל

 

[חיים 111]

2.לא עדיף אז לרשום אחוז נמוך נגיד 1% ואז זה כאילו יש לי משכורת הרבה יותר גבוהה ואני אקבל יותר ביטוח?

2. אולי. אבל לא 1%. תרשום את השיעורים של פנסיה חובה.
3. מצויין. זה זהה ליזום על ידך.
4. אתה יכול. הוא אמנם לא חייב, אבל יש לו 3 סיבות אפשריות להתנגד:
א. התהליך הבירוקרטי לוקח זמן. בשביל זה אתה יכול לעזור וליזום את הקשר מול קרן הפנסיה שתפנה למעסיק בהנחיות.
ב. יש אצלו הרבה עובדים שלא שורדים 3 חודשים, אז חבל לו לשלם כבר מעכשיו אם לא תשרוד.
ג. יש לו קשיי נזילות, ודחייה של חודשיים תעזור לו.
אם זה ב' או ג', תשקול היטב את עבודתך אצל המעסיק הזה...
5. ברירת מחדל לא עושים חיתום. גם האחרים לא תמיד עושים. עוד יותר כשמדובר בצעיר שמשתחרר עכשיו מהצבא.
6. זה עשוי לפגוע אם יקרה מקרה ביטוח לפני שנכנסות הפקדות על 3 משכורות "רגילות". אתה יכול לפצות על זה במה שכתבת ב-2.
7. אין לי מושג.

 

[Asafabadi]

2. אולי. אבל לא 1%. תרשום את השיעורים של פנסיה חובה.

2.מה הכוונה לרשום את השיעורים של פנסיה חובה?
ולמה לא 1% זה כאילו בעצם יעשה לי משכרות של 160000 חחחחח, לפי מה הם כאילו מחשבים את גובה המשכורת שלך ולפי זה גם את גודל הפיצויים? לפי ממוצע של 3 משכורות אחרונות כמו שרשמת לי בסעיף 6?
8.תכלס לי אין מה לדאוג בנוגע לותק ותקופת אכשרה כי אין לי מחלות קיימות? אז אין לי בעצם גם סיבה לשמור על קרן הפנסיה פעילה על ידי הסדר ריסק או הפקדות עצמאיות כשאני לא אעבוד בעתיד כי לא יקרה כלום אם אני אפסיד את הותק שלי ואתחיל את ה5 שנים מחדש? הבנתי נכון?

בנוגע לסעיף 7 של הנכות המפתחת ששאלתי:".האם כדאי לי לבחור בנכות מתפתחת? כי מצד אחד לא יהיה לי גידול במשכורת בשנים הקרובות מצד שני עוד 5 שנים, שזה בדיוק סוף תקופת האכשרה זה מתי שאני אתחיל לעבוד בהייטק כנראה ושם כן יהיה לי גידול בהכנסות" מישהו יודע לענות


עריכה:דיברתי עם מנהלת מרכז הגיוס והיא אמרה שמה שאני עושה לא תקף במאה אחוז ושהקופה לא תחשב פעילה אלא רק אחרי 5 חודשים והם יפקידו לי רק אחרי 6 חודשים ולא מהיום הראשון

 

[RustyJ]

עריכה:דיברתי עם מנהלת מרכז הגיוס והיא אמרה שמה שאני עושה לא תקף במאה אחוז ושהקופה לא תחשב פעילה אלא רק אחרי 5 חודשים והם יפקידו לי רק אחרי 6 חודשים ולא מהיום הראשון

אז קודם כל דיברת יותר מדי...
בכל מקרה, כל ההתפלפלויות של נתוני הרישום שאליהם שאלת לא קשורים לנדון, אתה צריך לפתוח פנסיה עצמאי ואחר כך זה כבר לא יהיה רלונטי כי תפקיד כשכיר.
מה שחשוב זה להגיע למצב של אישור הקופה על עמית פעיל מתאריך מסוים (רצוי מאוד לפני תחילת העבודה) וממנו תמשיך כשכיר.

 

[Asafabadi]

אז קודם כל דיברת יותר מדי...
בכל מקרה, כל ההתפלפלויות של נתוני הרישום שאליהם שאלת לא קשורים לנדון, אתה צריך לפתוח פנסיה עצמאי ואחר כך זה כבר לא יהיה רלונטי כי תפקיד כשכיר.
מה שחשוב זה להגיע למצב של אישור הקופה על עמית פעיל מתאריך מסוים (רצוי מאוד לפני תחילת העבודה) וממנו תמשיך כשכיר.

תגיד עכשיו כשאני פותח את הקופה ובן 21 בלי שארים אני מסמן שלא יעשו לי בטוח שארים הקטע הוא שאם עוד כמה שאני כשאני אתחתן וכו' וארצה לשנות את זה לזה שכן יהיה ביטוח שארים האם אצטרך לחקות 5 שנים? או שה 5 שנים האלה זה רק לביטוח אכ"ע למחלות קיימות?

 

[חיים 111]

אז קודם כל דיברת יותר מדי...

הבחור לא מבין עברית:

למעסיק אתה לא צריך לפנות.

ולנקודות שהוא שאל:
2. טעות שלי. בתקנון עמוד 10, שכר מבוטח (ב) - יהיה לך קשה לקבוע אחוזים שהם לא 16%. בטח כשאין לך הכנסה.
אתה יכול לראות שם למטה גם את ההגדרה המורכבת של "שכר קובע". לא ממליץ להיכנס כרגע לפרטים, אבל בגדול, אחרי הפקדה שלישית מהמעסיק ההפקדה הראשונה לא תפגע בך. בהתחשב בכך שאם לא תפקיד היום, הביטוח שלך יתחיל רק עוד חצי שנה, אתה ממש לא תפסיד מזה.
8. לא. חשוב לשמור על רצף. כשקורה אירוע בתוך תקופת האכשרה, הם לוקחים את כל התיק הרפואי שלך, ומנסים למצוא רמזים לזה שהאירוע נגרם בצורה סיבתית ממצב קודם שהיה לך. זה לא כמו ביטוח חיים שמה שלא ידעת בשעת החיתום אתה מבוטח עליו. כאן גם מה שלא ידעת, וגם מה שהחמיר, או אפילו נגרם בגלל מצב קיים. למשל, אם היום יש לך השמנת יתר, והיא תתפתח לסכרת - יש הבדל גדול אם אתה בתוך תקופת ההכשרה או לא.
גם אם אין לך משהו ידוע כיום. כשיקרה אירוע הם יחשבו על כל מה שרשום בתיק הרפואי שלך אם אפשר לקשר אותו.

תגיד עכשיו כשאני פותח את הקופה ובן 21 בלי שארים אני מסמן שלא יעשו לי בטוח שארים הקטע הוא שאם עוד כמה שאני כשאני אתחתן וכו' וארצה לשנות את זה לזה שכן יהיה ביטוח שארים האם אצטרך לחקות 5 שנים? או שה 5 שנים האלה זה רק לביטוח אכ"ע למחלות קיימות?

לגבי ביטוח שארים תתחיל תקופת אכשרה חדשה (עמוד 30 סעיף ד' (6)).

@נדב - התקנון שלכם (קישור בתחילת התגובה) כולל כותרות של הסעיפים בלי המספרים שלהם. תסביר לי בדיוק לאן ההפניה בעמוד 30 סעיף (ה) הולכת?
(טוב, אני מניח שלעמוד 24 למטה, אבל חוץ מלעבור עמוד עמוד, איך הייתי יודע שזה סעיף 24?)

 

[חיים 111]

@נדב - התקנון שלכם (קישור בתחילת התגובה) כולל כותרות של הסעיפים בלי המספרים שלהם. תסביר לי בדיוק לאן ההפניה בעמוד 30 סעיף (ה) הולכת?
(טוב, אני מניח שלעמוד 24 למטה, אבל חוץ מלעבור עמוד עמוד, איך הייתי יודע שזה סעיף 24?)

סליחה. מצאתי באתר את התקנון המעודכן ושם הבעיה תוקנה. מאמין שעוד מעט גם גוגל ימצאו אותו...

 

[דור דורים]

2.לא עדיף אז לרשום אחוז נמוך נגיד 1% ואז זה כאילו יש לי משכורת הרבה יותר גבוהה ואני אקבל יותר ביטוח?

ולמה לא 1% זה כאילו בעצם יעשה לי משכרות של 160000 חחחחח, לפי מה הם כאילו מחשבים את גובה המשכורת שלך ולפי זה גם את גודל הפיצויים? לפי ממוצע של 3 משכורות אחרונות כמו שרשמת לי בסעיף 6?

קודם כל אתה משלם על זה.
אם אתה לא זקוק לביטוח גדול יותר, לא כדאי לרכוש אותו.

מעבר לזה, חפרתי על זה קצת בעבר. אמל"ק: אפשר להקטין עד כ12.5%, וגם בשביל זה צריך להביא איזושהי אסמכתא...

 

[דור דורים]

אם יש להם כשרות הבד"ץ הם בהכרח מתחייבים להודיע לבד"ץ על כל שינוי, וממילא אם הוא לא יאושר על ידי הבד"ץ אני אעודכן שההכשר הוסר.

אני בכלל לא בטוח שיש לבד"צ את רשימת העמיתים.
בכל אופן, אם את מניחה שמישהו ישלח לך הודעה על כך באופן יזום, כדאי שתוודאי את זה.

אולי אפשר לבדוק מה קרה במקרה של אלטשולר...

אני חושבת שקרנות סל בארץ יכולות להחזיק בנוסף לחוזים גם אחזקות פיזיות בארץ.

השאלה איזה אחזקות.
אם מדובר על מזומן, אג"ח ממשלתי ופיקדונות בבנקים, לא רואה מה הבעיה.

אם את מדברת על נכסי המקור, לא נראה לי כ"כ קשור.

למה שקרן סל על סנופי תחזיק נכסים פיזיים בארץ שאמורים לעזור לה לחקות את סנופי שנמצא בארה"ב?
איך אחזקה של מניות של קבוצת עזריאלי או רמי לוי יכולה לעזור למעקב אחרי 500 מניות בארה"ב?

 

[Asafabadi]

חבל על הטלפון ועל זמן ההמתנה במוקד ביום ראשון בבוקר. קרן פנסיה מתנהלת לפי מספר תעודת זהות, אתה יכל להפקיד לקרן כשכיר וכעצמאי.

שאלה לי אליך, ראיתי שהשכר המבוטח נקבע לפי 3 חודשים או 12 חודשים אחרונים, אם אני למשל עבדתי בהייטק והרווחתי כל חיי 30K ואז החלטתי לעבור לשנה לעבוד בגן ילדים תמורת 6000, אז בעצם כל מה שביטחתי את ה30K ילך לפח ואם יקרה לי משהו אני אקבל לפי ה6000? ועוד משהו שלא הבנתי לגמרי אם אני יוצא לפנסיה בגיל 67 והחלטתי לעבור להיות מורה בגיל 66 לשנה אחרונה, אני גם אקבל קצבה לפי ה6000?

 

[ShDan]

קצבה מפנסיה וביטוח אכ"ע זה שני דברים שונים שמקבלים בזמנים שונים בחיים להבנתי

 

[חיים 111]

אם אני למשל עבדתי בהייטק והרווחתי כל חיי 30K ואז החלטתי לעבור לשנה לעבוד בגן ילדים תמורת 6000, אז בעצם כל מה שביטחתי את ה30K ילך לפח ואם יקרה לי משהו אני אקבל לפי ה6000?

אם יקרה אירוע ביטוחי (נכות\מוות לפני פרישה) בחודשים שביטחת לפי 30K, תקבל לפי 30K. אם יקרה אירוע ביטוחי בחודשים שביטחת לפי 6K, תבוטח לפי 6K. לגבי קצבת פנסיה רגילה - תקבל לפי הסכום שצברת בסך הכל.
בפועל ייקח יותר משנה בשכר הנמוך עד שהשכר המבוטח יתחיל לרדת בהדרגה למשכורת הנמוכה יותר, ועוד שנה עד שהוא יסיים את הירידה.

 

[FIYaacov]

1.לסמן שכיר או עצמאי? היא אמרה לי לסין עצמאי כי כרגע אני עצמאי ושאשנה את זה עוד חודש כשאתחיל לעבוד

צודקת

2.בהנחה ואני מבין שאני עצמאי יש לי שם סימון מה שיעור התגמולים ורשום לי שם 16% ברירת מחדל או לסמן אחר, מה אני עושה שם?

ברירת מחדל. רק עצמאיים עם אישור של רו"ח יכולים לשנות מברירת מחדל.

אם יקרה אירוע ביטוחי (נכות\מוות לפני פרישה) בחודשים שביטחת לפי 30K, תקבל לפי 30K. אם יקרה אירוע ביטוחי בחודשים שביטחת לפי 6K, תבוטח לפי 6K

לא מדויק עד הסוף. במקרה מוות השארים יקבלו את הגבוה מבין:
1.הקצבה המבוטחת (בין 60-100 אחוז מהשכר הקובע)
2. הצבירה לחלק למקדם שתואם לגילם שמופיע בתקנון של הקרן.

כך שגם אם ביטחת 30,000 במשך הרבה זמן, אז כנראה יש לך צבירה גבוהה.

במקרה נכות אמנם תקבל 4,500 במקום 22,500, אבל הצבירה שלך נשמרת ובנוסף הביטוח ימשיך להפקיד לך את ההפקדות הפנסיוניות עד שתגיע לגיל פרישה.

בפועל ייקח יותר משנה בשכר הנמוך עד שהשכר המבוטח יתחיל לרדת בהדרגה למשכורת הנמוכה יותר, ועוד שנה עד שהוא יסיים את הירידה.

להבנתי זה הגבוה מבין 3 חודשים אחורה, 12 חודשים אחורה ו-12 החודשים שקדמו להם.

 

[חיים 111]

להבנתי זה הגבוה מבין 3 חודשים אחורה, 12 חודשים אחורה ו-12 החודשים שקדמו להם.

נכון. לכן בשנה הראשונה ה"12 חודשים שקדמו להם" עדיין בתעריפים הגבוהים, ואז יורד בהדרגה במשך עוד 12 חודשים.

 

[אלישבע]

אני בכלל לא בטוח שיש לבד"צ את רשימת העמיתים.
בכל אופן, אם את מניחה שמישהו ישלח לך הודעה על כך באופן יזום, כדאי שתוודאי את זה.

הם לא צריכים רשימת עמיתים בשביל ליידע אותי. מספיק לפרסם בציבור, כמו בכל מקרה של הסרת הכשר מגוף כלשהו.

לגבי אחזקות בארץ - זה באמת פחות רלוונטי למסלול הזה. לא נשמע שהם יחזיקו פתאום אגח של חברה / מניה בארץ.

 

[MarketTimer]

נכון. לכן בשנה הראשונה ה"12 חודשים שקדמו להם" עדיין בתעריפים הגבוהים, ואז יורד בהדרגה במשך עוד 12 חודשים.

זה המצב בכל ביטוחי האכ"ע או שזה תלוי בחברה ו/או בשנה שבה נרכשה הפוליסה?

 

[חיים 111]

זה המצב בכל ביטוחי האכ"ע או שזה תלוי בחברה ו/או בשנה שבה נרכשה הפוליסה?

תקנון מצוי לקרנות פנסיה.

 

[MarketTimer]

תקנון מצוי לקרנות פנסיה.

ואיך זה עובד בביטוח אכ"ע בחברת ביטוח?