לכן עדיף לי לוותר על הפנסיה המשלימה ולקבל אותו כנטו
מישהו טען באוזניך שיש לך את הברירה הזאת בכלל?
בלי לשלם מס קנס משמעותי?
להבנתי הפנסיה הזו לא מחוייבת לתשואה שנתית מהמדינה כמו פנסיה רגילה
גם פנסיה רגילה לא מחויבת לתשואה שנתית. לחלק קטן ממנה יש הבטחת תשואה ע"י המדינה, אבל אתה עדיין משקיע את הכסף בשוק ההון, ולוקח סיכון עליו (מה שמצוין בשביל כסף שאמור להיות לעוד שנים רבות).
(שם אני אראה תכסף רק עוד 40 שנה)
אתה זקוק לכספים האלו בטווח הזמן היותר קרוב?
זאת השאלה החשובה.
ואם כן, אז אין סיבה לעצור דווקא בכספים בפנסיה המשלימה. גם בפנסיה המקיפה (הרגילה) יש כספים שאפשר לשקול להוציא מוקדם. זה עשוי להיות הרסני, אבל אין סיבה שהתקרה שקבעה המדינה תכריע עבורך כמה כסף אתה צריך עוד 40 שנה, ואיזה כספים אתה צריך מוקדם יותר. אם אתה שוקל להוציא, תשקול על הכול...
אני שכיר שמרוויח שכר יחסית גבוה, ולהבנתי אני משלם עוד כמה מאות שקלים על פנסיה "משלימה"
שהיא מעבר לבסיס.
קצת סדר.
אתה לא משלם לפנסיה, אלא מפקידים שם עבורך. זה כסף שלך שפשוט נמצא במבנה אחר.
הכספים שמפקידים עבורך לפנסיה, חלקם על חשבונך, וחלקם על חשבון המעסיק, יכולים להגיע לאחד מארבעה מוצרים:
1. פנסיה מקיפה (מה שקראת לו "רגילה" נקראת גם "חדשה")
2. פנסיה משלימה (נקראת גם "כללית")
3. ביטוח מנהלים
4. קופת גמל (זה לא קופת גמל להשקעה, זה מוצר אחר)
לפנסיה מקיפה אפשר להפקיד כ5439 ש"ח לחודש (נכון ל2024). כלומר שמי שמרוויח יותר מכ24,670, כנראה לא יוכל שיפקידו לו את כל הכסף לפנסיה מקיפה, ויצטרך לבחור מוצר נוסף. לפעמים, כשלא בוחרים, זה עובר אוטומטית למשלימה.
בד"כ את הכספים העודפים כדאי להפקיד לקופת גמל או לפנסיה משלימה, תלוי בעיקר בצרכי הביטוח שלך, ובדמי הניהול שמציעים לך על כל אחד מהמוצרים.
יותר חשוב מזה, זה לשים לב שאתה במסלול ביטוח המתאים לצרכיך, ובמסלול השקעה מוצלח שמתאים לך.
ואז להשקיע בקופת גמל להשקעה לדוגמה
זה כמעט תמיד רעיון שיש חלופות טובות ממנו.
בהצלחה
אני לא סוכן ביטוח. לא יועץ פנסיוני. לא רואה חשבון. לא עורך דין. לא יועץ מס. לא מייעץ ולא ממליץ. אל תסמוך על סתם מישהו מהאינטרנט. אולי הוא ערפד. אולי הוא גובלין. אולי הוא פיה. אולי הוא שקרן. לך תדע. אצלי כנראה החתול דרך על המקלדת, וזה מה שיצא. אין לי חתול.
