האם קרן פנסיה יכולה לגבות 'ארכת ביטוח' ממי שכבר מקבלת קצבה?"

[ואזנה]

היי לכולם, אשמח לחוות דעתכם המקצועית:
אני גימלאית, מקבלת פנסיית זקנה מחברת ביטוח "X" החל מינואר 2025 (כרגע לא חושפת את שם חברת הביטוח). בחודשים פברואר ומרץ 2025 המשכתי לעבוד אצל אותו מעסיק והופקדו עבורי כספים לקופה חדשה במנורה בסך 3,532 ש"ח.
חברת הביטוח X הפעילה רטרואקטיבית מנגנון 'ארכת ביטוח' למשך 7 חודשים (עד ספטמבר 2025) וגבתה ממני 1,777 ש"ח עבור כיסוי ביטוחי לנכות.
פניות הציבור שלהם טוענים שזה לפי התקנון כי הפסקתי להפקיד. השאלה שלי: האם מותר להם חוקית לגבות דמי ביטוח נכות (אובדן כושר עבודה) ממי שכבר מוגדרת כפנסיונרית ומקבלת קצבת זקנה בפועל? תודה!"

 

[c881]

התחלת למשוך מהם קצבה?
מה הכוונה "מוגדרת פנסיונרית"? מה הקשר לקצבת זקנה מביטוח לאומי?

 

[FIYaacov]

חברת הביטוח X הפעילה רטרואקטיבית מנגנון 'ארכת ביטוח' למשך 7 חודשים (עד ספטמבר 2025) וגבתה ממני 1,777 ש"ח עבור כיסוי ביטוחי לנכות.

לדעתי האריכו את ההפעלה האוטומטית של זה מ-5 חודשים ל-12 חודשים, למי שלא מבקש אחרת.
אכן מבאס שזה סכומים כאלה.
אם חלילה היה קורה אירוע מזכה בביטוח בתקופה הזו היית מקבלת אותו, כך שאני לא יודע מה אפשר לעשות.
כנראה שאפשר לפנות לחברת הביטוח ולהצהיר שמעולם לא התכוונת להפעיל ביטוח כזה, ולראות אם יוכלו לזכות (קחי בחשבון שהכסף לא הלך אליהם, אלא לקופה כללית של כל העמיתים לטובת תשלומים למי שבמצב ביטוחי).

 

[ואזנה]

תודה למשיבים. אדייק.
יצאתי לגימלאות בגיל הקבוע בחוק.
התחלתי למשוך קצבה בינואר 2025 מחברת הביטוח.
המעסיק ביקש שאמשיך לעבוד חודשיים נוספים בפברואר ומרץ 25 אך מאחר והתחלתי לקבל קיצבה נפתחה לי קופת חדשה לפנסיה. כשרציתי למשוך את הכסף שהצטבר בקופה בסך 3500 שח גיליתי שעבור החודשיים האלה הפעילו "הארכת ביטוח" עבור 7 חודשים וגבו כ 1777 שח.
עבור חודשיים. נאמר שאם חלילה היה קורה משהו אז זה עבור נכות...
השאלה- האם כשאני מקבלת כבר קצבה אני כבר מבוטחת אז למה גובים ?
אין לי עניין להמשיך לעבוד במקום נוסף...וארכת ביטוח
אם אני מבינה נכון נועדה לכך.
כמו כן אני מקבלת קצבת זקנה מביטוח לאומי שאמור לכסות פגיעות נכות כאלה ואחרות. ויכול להיות שטין קשר בין השניים.
בסך הכל אני מנסה למשוך את כל הכסף מהקופה עבור החודשיים הללו ללא ארכת הביטוח.
איל יתכן שעבור חודשיים גבו כ43% מהסכום בהגדרה של " ארכת ביטוח" ...האם זה יתכן אם כבר התחלתי חקבל קיצבה.
מקווה שהייתי יותר מדוייקת

 

[FIYaacov]

השאלה- האם כשאני מקבלת כבר קצבה אני כבר מבוטחת אז למה גובים ?

אין קשר בין הדברים. הקצבה זה קצבה, והביטוח מבטח את שכר העבודה שלך למקרה נכות.
בהנחה ואת היית מעל גיל 60 בהצטרפות לקרן הפנסיה, יכולת לוותר על הכיסוי הזה, אז תוכלי אולי לפנות לסוכן של המעסיק שצירף אותך ולעמת אותו עם למה לא הציע לך את זה.

אין לי עניין להמשיך לעבוד במקום נוסף...וארכת ביטוח
אם אני מבינה נכון נועדה לכך.

אכן זה אמור לגשר בין עבודות, אבל אין להם דרך לדעת מה התכוונת לעשות ולכן יש ברירת מחדל שהוא שמרני כדי להגן על אנשים שלא יודעים לעשות לעצמם ביטוח.
במקרה הסצפציפי שלך זה בא לרעתך.

כמו כן אני מקבלת קצבת זקנה מביטוח לאומי שאמור לכסות פגיעות נכות כאלה ואחרות. ויכול להיות שטין קשר בין השניים.

אין קשר, קצבת זקנה מביטוח לאומי זה כל אחד מקבל כשמגיע לגיל הפרישה הרשמי שלו.

בסך הכל אני מנסה למשוך את כל הכסף מהקופה עבור החודשיים הללו ללא ארכת הביטוח.
איל יתכן שעבור חודשיים גבו כ43% מהסכום בהגדרה של " ארכת ביטוח" ...האם זה יתכן אם כבר התחלתי חקבל קיצבה.
מקווה שהייתי יותר מדוייקת

אני מבין אותך, זה מתסכל ממש. במיוחד שהיית מבוטחת על משהו שכנראה לא היית צריכה ואין ספק שהיית מבטלת לו ידעת.
לדעתי פניה לסוכן של המעסיק שצירף אותך לפנסיה אולי הוא יוכל לסדר משהו.

 

[ואזנה]

תודה למשיבים.
לא היה לי סוכן. המעסיק המשיך להפריש את החודשיים הנוספים. ההחלטה לגבות את "ארכת הביטוח" היא יל דית חברת הביטוח
1. האם חברת הביטוח יכולה לגבות על החודשיים האילו ביודעה שאני כבר מקבלת את הקיצבה דרכה..זה לא כפל תשלום..??
הרי לא המשכתי לעבוד..וחברת הביטוח לא ביקשו ממני הצהרה חדשה או הסכם ביטוחי חדש לחודשיים הללו?המעסיק הפריש והם החליטו על דעתם לקבוע את ההחחטה הזאת
לכן אני בןדקת את הסוגייה האם הם רשאיים לפעול כך?

 

[ואזנה]

שאלה נוספת: האם יש ביטוח נכות מעל גיל פרישה במיוחד שאני כבר מקבלת קיצבה בפועל? האם יש איזה חוק בעניין?

 

[FIYaacov]

1. האם חברת הביטוח יכולה לגבות על החודשיים האילו ביודעה שאני כבר מקבלת את הקיצבה דרכה..זה לא כפל תשלום..??
הרי לא המשכתי לעבוד..וחברת הביטוח לא ביקשו ממני הצהרה חדשה או הסכם ביטוחי חדש לחודשיים הללו?המעסיק הפריש והם החליטו על דעתם לקבוע את ההחחטה הזאת
לכן אני בןדקת את הסוגייה האם הם רשאיים לפעול כך?

כן, ברירת המחדל להפקדה פנסיונית ממעסיק לתוך קרן פנסיה מפעילה את הביטוחים שבה, אלא אם מבקשים אחרת.
בנוסף בסיום העסקה יש ארכת ביטוח, אבל עכשיו אני קורא שזה ל-5 חודשים בלבד. אז לכל הפחות על חודשיים יש לך קייס.

שאלה נוספת: האם יש ביטוח נכות מעל גיל פרישה במיוחד שאני כבר מקבלת קיצבה בפועל? האם יש איזה חוק בעניין?

כן. בהיעדר בחירה אחרת, ביטוח נכות מופעל אוטומטית בעת הפקדה לקרן פנסיה וזאת עד לגיל 67.
כאמור ניתן לבחור אחרת החל מגיל 60, אבל ברירת המחדל היא כפי שפעלו.

 

[ואזנה]

כן. בהיעדר בחירה אחרת, ביטוח נכות מופעל אוטומטית בעת הפקדה לקרן פנסיה וזאת עד לגיל 67.
כאמור ניתן לבחור אחרת החל מגיל 60, אבל ברירת המחדל היא כפי שפעלו.

אתה מציין הפקדה

עד גיל 67 זה תקף לגברים או גם לנשים?
ולמה ברירת המחדל היא ל"טובת" חברת הביטוח ? האם אני לא יכולה לתבוע את חברת הביטוח על הסתרת מידע ללקוח או הפעלת הסכם חדש שלא הובא לידיעתי

 

[FIYaacov]

אתה מציין הפקדה

נכון, הייתה הפקדה

עד גיל 67 זה תקף לגברים או גם לנשים?

אכן

ולמה ברירת המחדל היא ל"טובת" חברת הביטוח ?

חברת הביטוח דווקא הפסידו מזה. להם יש אינטרס שפחות כסף ילכו על ביטוחים, ושיותר כסף ישאר אצלך והם יוכלו לגבות עליו דמי ניהול.
הביטוחים בקרן הפנסיה הם ללא מרכיב רווח לחברת הביטוח, כל הכסף הולך לכסות תביעות של עמיתים.

האם אני לא יכולה לתבוע את חברת הביטוח על הסתרת מידע ללקוח או הפעלת הסכם חדש שלא הובא לידיעתי

הטענות הם למחוקק ולרגולטור. הם קבעו את ברירות המחדל במאצעות תקנון פנסיה אחיד לכל החברות.

 

[ואזנה]

תודה רבה לתשובתך המפורטת.
אם כך...אם חלילה הייתי עוברת תאונה בחמשת החודשים הללו שגבו את התשלום..האם לדעתך חברת הביטוח היתה משלמת לי גם קצבת נכות וגם פנסיה?
לא מצליחה להבין למה הייתי אמורה לשלם עבור נכות כשאני מקבלת מהם קיצבת פנסיה...!
איפה ניתן למצוא את החוק הזה בכתובים?

 

[FIYaacov]

אם כך...אם חלילה הייתי עוברת תאונה בחמשת החודשים הללו שגבו את התשלום..האם לדעתך חברת הביטוח היתה משלמת לי גם קצבת נכות וגם פנסיה?

כן, בהחלט.

לא מצליחה להבין למה הייתי אמורה לשלם עבור נכות כשאני מקבלת מהם קיצבת פנסיה...!

אין קשר בין הדברים.
הקצבה היא עבור הפקדות (ורווחי) העבר.
הביטוח הוא עבור הפקדות ההווה.

איפה ניתן למצוא את החוק הזה בכתובים?

כאן:

https://www.gov.il/he/pages/newpensionfunds

 

[ואזנה]

כאן:

https://www.gov.il/he/pages/newpensionfunds

היי תודה לתשובתך ושליחת הלינק המפורט.
נכנסתי וקראתי את המידע להלן כך מופיע בתקנון בנוגע לארכת ביטוח. אשמח להתיחסות לסעיף 36.3 ו-סעיף 36.3.7
להלן : סעיף 36. ארכת ביטוח.
36.1 כיסוי ביטוחי לעמית שחדל להיות עמית פעיל בקרן יישמר לתקופה שלחמישה חדשים מלאים ורצופים מהמועד שבו חדל להיות עמית פעיל )להלן- ארכת ביטוח(. במהלך התקופה האמורה יראו את העמית כעמית מבוטחלכל דבר ועניין והוא יהיה מבוטח בהתאם לשכר הקובע ולהיקף הכיסויהביטוחי אשר היו לו בטרם הופסק תשלום דמי הגמולים..
36.2 דמי ביטוח בעד ארכת הביטוח ייגבו מתוך רכיב התגמולים ביתרתו הצבורהשל העמית; על אף האמור, החל מיום 1 בינואר 2019 יהיה עמית רשאילהפקיד לקרן סכום בגובה דמי הביטוח וזאת במקום גבית דמי הביטוחממרכיב התגמולים..
36.3 על אף האמור בסעיף 36.1 ארכת ביטוח תפסק ביום הראשון לחודש העוקבבו ארע אחד מהמקרים הבאים, לפי המוקדם:.
36.3.1 חודשו הפקדות דמי גמולים בשל העמית בקרן;
.36.3.2 העמית משך כספים ממרכיב התגמולים או העביר כספים לקרןאחרת, לאחר שחדל להיות עמית פעיל ולמעט במקרה שלהעברת כספים לבן זוג לשעבר בהתאם לחוק לחלוקת חיסכון;.
36.3.3 העמית הגיש בקשה להפסיק את ניכוי התשלום עבור ארכתביטוח;.
36.3.4 לא קיימת ברכיב התגמולים שבחשבונו של העמית יתרה צבורהמספקת למימון עלות הכיסוי הביטוחי והעמית לא העבירתשלומים לכיסוי עלות הכיסוי הביטוחי;.
36.3.5 פטירת העמית;.
36.3.6 העמית הגיע לגיל תום תקופת הביטוח;.
36.3.7 העמית החל לקבל קצבת נכות מלאה או קצבת זקנה מהקרן;.

מכאן ברגע שקיבלתי קצבה מהקרן הם לא היו רשאים להוריד לי 5 חודשי ארכת ביטוח זאת ומאחר והתחלתי לקבל דרכם את הקיצבה.
האם זה מה שהכתוב אומר?
כי אם זה כך...הם אמורים להחזיר אליי החמישה חודשים שהם גבו?
אשמח לתגובתך
תודה

 

[FIYaacov]

האם זה מה שהכתוב אומר?

אני לא עורך דין ולא משפטן. גם לא רגולטור.
לדעתי ניתן להבין את זה כפי שתיארת, אבל גם בדרך אחרת:
"אם מתחילים לקבל קצבת זקנה מהכספים שהופקדו, אז זה מבטל את ארכת הביטוח".

בכל מקרה תוכלי להפנות את הנהלים הללו לחברה ולקבל מהם תשובה רשמית מה עמדתם, ואם זה לא לרוחך תוכלי לפנות אליהם עם מכתב רשמי מעורך דין.

כי אם זה כך...הם אמורים להחזיר אליי החמישה חודשים שהם גבו?

אם זה אכן לפי הפרשנות שאת הצגת, אכן יש לך קייס שהם יחזירו לך את הכסף.
מצד שני הם תמיד יכולים לטעון שמדובר בביטוח ואם היה קורה אירוע ביטוחי את לא היית מוותרת על הזכויות שלך, ושזה בעייתי לטעון דבר כזה בדיעבד.
כך או כך, הכסף לא יצא מחברת הביטוח אלא מהפול המשותף שיש לכל העמיתי בקרן הפנסיה ממנו משלמים אירועים ביטוחיים.

 

[ואזנה]

מעריכה מאוד את תגובתך כאן.

מאחר ואני רואה את החוק כתוב בשחור על גבי לבן בתקנון החברה לשנת 2026- ומאחר ואני מבינה זאת כך
כי התחלתי לקבל קיצבת זקנה - ומאחר וחברת הביטוח התישה אותי בתשובות סותרות, הן מנציגי המחלקות השונות,
הן מפנייתי למחלקה המשפטית, הן מהשעות שביזבזתי בטלפונים, במיילים וכו' (מסתכם במספר שעות לא מבוטל ובכשבעה חודשים-
ממש הרגשתי שהתחלתי לעבוד בחברת הביטוח ולא ההפך ) החלטתי לפתוח תביעה מולם בבית המשפט לתביעות קטנות.
לפחות אם אני עובדת אצלם ...שאתוגמל...סתם....אבל עקרונית זה מכעיס אותי .
הרי ידוע שהציבור הגדול .(בינהם אני)אינו מבין ממש את הזכויות המגיעים להם מחברות הביטוח.
גם אם יש הנגשה של מידע באתר באיזור האישי...השפה לא הכי ברורה לעמיתים.
נאלצים לקחת סוכן ביטוח וכו' על מנת להבין מה עושים בכספך. לא תמיד הם רוצים שהמידע יהיה ברור ונגיש-
ו"שיטת מצליח" היא חלקמאיך שפועלים חברות שונות בארץ.

תודה בכל מקרה לתשובתך.
וערב טוב

 

[FIYaacov]

תודה בכל מקרה לתשובתך.

בשמחה, ונשמח שתעדכני לטובת הכלל על תוצאת התביעה.

 

[ואזנה]

בשמחה אעדכן