הגדרת אחוזי הפקדה בקרן פנסיה של עצמאים

דור דורים

משתמש בכיר
הצטרף ב
3/1/18
הודעות
1,882
דירוג
1,684
בטפסי ההצטרפות של קרן פנסיה, יש סעיף עבור עצמאיים שמגדיר מה אחוזי ההפקדה, מה שמוגדר בטפסים כ"שיעור התגמולים הקובע ואופן חישוב ההכנסה הקובעת". ניתן לראות דוגמאות למשל (זהירות, PDFים לפניך) כאן בסוף עמוד 3, או כאן מעט אחרי תחילת עמוד 3.

אני מנסה להבין על מה זה משפיע, והאם הגדרה של האחוזים האלו שלא באמת כמו שהם מהרווח, הם בעיה או משחק לגיטימי.

האינטואיציה הראשונית שלי אומרת שזה משפיע על הביטוחים. כלומר שעצמאי שהגדיר 16% (כמו ברירת המחדל), יהיה מבוטח באכ"ע ושארים עבור 'שכר' של 100 ש"ח לכל 16 ש"ח שהוא הפקיד בפועל.
כך שאם הוא הפקיד 1600 ש"ח בחודש (ונשאר עם ברירת המחדל), הוא יבוטח עבור 'שכר' של 10000 ש"ח. מה שרלוונטי גם לפרמיות וגם לקצבה בקרות מקרה הביטוח.
האם ההבנה שלי נכונה? האם יש השפעות נוספות מלבד זאת?


שאלה נוספת היא על האפשרות להגדיר אחוז הפקדה שאינו משקף באמת את הכנסותיי. האם מי שמפקיד רק 4.45% מהכנסותיו יכול להגדיר שזה יותר? יכול להגדיר שזה פחות? האם מי שמפקיד כל אחוז שונה מ16% חייב לשנות את ההגדרה בקרן הפנסיה?

בשני הטפסים נכתבה הערה מעניינת, שלא הצלחתי להבין את פישרה. וניסוחה בערך כך:
"שים לב! בחירה שונה משיעור ברירת מחדל של הקרן מותנה בהצגת אסמכתה שלפיה דמי הגמולים מההכנסה המבוטחת חושבו לפי שיעור שונה."
שזה שפה פיוטית מידי בשבילי, ואני צריך את זה בשפה של בני אדם, או הבהרה של המונחים לאט לאט...


-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
עד כאן השאלה, מכאן דוגמאות ליישום, עם שאלות לגבי היתכנות ולגיטימיות שלהן
-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

אני אציג שני מקרים שזה יכול להיות רלוונטי, בטח ייתכנו עוד מקרים.
עצמאי מרוויח כ4500 ש"ח בחודש. הוא חייב להפקיד לפי חוק פנסיה חובה 200.25 ש"ח חודשיים לפנסיה.
הוא לא מאמין בפנסיה, במדינה, ובטייקונים שגונבים לו את הכסף (זה אני כמובן ;) כבעל מניות מאושר של החברות הגדולות בעולם), ולא רוצה לחסוך לפנסיה. אבל הרעיון של ביטוחים קורץ לו במיוחד - אם הוא כבר מת או נכה, שיהיה משהו לאשה ולילדים. הוא יגדיר את ההפקדה שלו כ2% מההכנסות, ויהיה מבוטח על משכורת של כ10K. אמנם רוב ההפקדה ילך על פרמיות, אבל הוא גם ככה לא מאמין בפנסיה, וחוסך לעת זקנה מתחת לבלטות. הוא אפילו יוכל להקטין את האחוז עד רמה שתשאיר אותו בדיוק עם ביטוח מקסימלי, אבל ללא חיסכון.
אפשרי? אלו אסמכתאות הוא יצטרך להציג?

[אגב, ברירת המחדל תשאיר אותו במצב שהוא מבוטח על משכורת של כ1250 ש"ח, וגם ממנה הוא/השארים יקבלו רק כ75%, כך שגם ברירת המחדל דיי עקומה]


מקרה נוסף:
אדם מרוויח 50K בחודש, ומפקיד 4K לקרן הפנסיה. הוא עשה ביטוחי א.כ.ע. וחיים באופן אישי, ולא מעוניין לשלם פרמיות לביטוחים בקרן הפנסיה, או לפחות לשלם להם כמה שפחות. הוא לא מעוניין להשתמש בקופת גמל, כי השכן שלו, שמבין עניין, אמר לו שדווקא קרן הפנסיה של <שם חברה כלשהי> עשתה תשואה מעולה ב5 השנים האחרונות. הוא הגדיר את מסלול הביטוח כמינימלי, אבל עדיין הוא רוצה להקטין עוד את הפרמיות. הוא יוכל להגדיר את הסכום שהוא מפקיד כ100% מההכנסות שלו? אולי אפילו כ200%? או שזה מוגבל ל50%? אולי 33%?
המטרה שלו היא לשלם פרמיות מינימליות, ולא אכפת לו שלא להיות מבוטח בכלל.

אגב, אם המשחקים האלו אפשריים, יוכל כל עצמאי להפקיד את רוב הכסף לקופת גמל, וסכום מינימלי, שיוגדר מראש כאחוז קטן מאוד מהכנסתו - לקרן פנסיה (אפילו האמת תהיה מספיק טובה לצורך העניין), להשקיע את הכסף בקופת הגמל כראות עיניו, ולהינות מהביטוחים הזולים בקרן הפנסיה....

אשמח לתובנות ו/או הפניות שיעזרו לי להבין את הנושא...
 

דור דורים

משתמש בכיר
הצטרף ב
3/1/18
הודעות
1,882
דירוג
1,684
טוב, אז כיוון שאף אחד לא ענה, ישבתי לי לבד בחושך (בפולין ;) ), ופתחתי בעצמי את התקנונים של קרנות הפנסיה.

ולהלן התוצאות:
ברוב החברות, הדיפולט הוא 16%, וניתן לשנות, לא כתוב הגבלה כלפי מעלה, אבל כלפי מטה זה עד 12.5%, ובכל שינוי צריך להביא אסמכתאות (שלא ברור לי מה הן יכולות להיות). כך שהשקר היחיד שיכול להיות בהן הוא שמשקרים שאחוז ההפקדה הוא 16%, כשבפועל הוא שונה, או שמציגים ראיות שאחוז ההפקדה נמוך מ12.5%, אבל בפועל הוא יהיה 12.5%.

זה מופיע בתקנון תחת הגדרה של "שכר מבוטח" סעיף ב' בכל החברות שלהלן (זהירות, PDFים לפניך): מגדל (עמוד 10), הראל (עמוד 9), כלל (עמוד 12), מיטב (עמוד 10), אלטשולר (עמוד 8), והלמן אלדובי (עמוד 9).

בהפניקס (עמוד 10) לעומת זאת, ההגדרה דומה מאוד, אבל במקום 12.5%, ניתן לרדת עד 10%.

במנורה (עמוד 62 בPDF, שממוספר כ54, סעיף 91 ב) יש משהו אחר, הדיפולט הוא 16% (לפחות למצטרפים חדשים - אחרי 2007), ויש מגוון אפשרויות סגורות:
17.5%, 14.5% ,13.5% ,13% ,12.5% ,12% ,11.5% ,10%
כמובן לכל מה שהוא לא הדיפולט, צריך להציג אסמכתא...

בפסגות (ניתן להוריד בעמוד הזה, נראה לי שזה הקישור הישיר להורדה, עמוד 5 תחת ההגדרה של "הכנסה מבוטחת") פשוט הגדירו את זה בתור 16% בלי אפשרות של שינוי.



כמה מסקנות:
עצמאיים שמרוויחים מחצית השכר הממוצע (5137 ש"ח) או פחות, ומפקידים את המינימום לפי חוק לפנסיה:

- אם לא שינו את ברירת המחדל (או שהם בפסגות), הם מבוטחים על קצת פחות מ28% מ"שכרם" (ולכל היותר על שכר של כ1430)
- אם טרחו לשנות את ברירת המחדל, ולהציג על כך אסמכתא, ולהוריד אותה ל12.5%, הם מבוטחים על כ36% מ"שכרם" (ולכל היותר על שכר של כ1830)
- אם הם גם טרחו לשנות את ברירת המחדל, וגם להציג אסמכתא, וגם לבחור בהפניקס או מנורה, הם יהיו מבוטחים על 44.5% מ"שכרם" (ולכל היותר על שכר של כ2285)

עצמאיים שמרוויחים שכר ממוצע (10273) או יותר, ומפקידים את המינימום לפי חוק לפנסיה:
- אם לא שינו את ברירת המחדל (או שהם בפסגות), הם מבוטחים על "שכר" של כ5456
- אם טרחו לשנות את ברירת המחדל, ולהציג על כך אסמכתא, ולהוריד אותה ל12.5%, הם מבוטחים על "שכר" של 6984
- אם הם גם טרחו לשנות את ברירת המחדל, וגם להציג אסמכתא, וגם לבחור בהפניקס או מנורה, הם יהיו מבוטחים על "שכר" של 8730

עצמאיים שמרוויחים שכר מקסימלי עבור הטבות מס (17600) או יותר (אפילו הרבה יותר), ומפקידים את המקסימום עבור הטבות המס:
- אם לא שינו את ברירת המחדל (או שהם בפסגות), הם מבוטחים על "שכר" של כ18,150
- אם הם טרחו לשנות את ברירת המחדל כלפי מעלה (והם מרוויחים בדיוק 17600) ל16.5%, ולהציג אסמכתא, הם אכן יהיו מבוטחים על "שכר" של 17600
- אם טרחו לשנות את ברירת המחדל, ולהציג על כך אסמכתא, ולהוריד אותה ל12.5%, הם מבוטחים על "שכר" של 23,232 (ובתנאי כמובן שזה באמת שכרם - בשביל האסמכתא)
- אם הם גם טרחו לשנות את ברירת המחדל, וגם להציג אסמכתא, וגם לבחור בהפניקס או מנורה, הם יהיו מבוטחים על "שכר" של 29,040 (ובתנאי כמובן שזה באמת שכרם - בשביל האסמכתא)

(כל המספרים חושבו לפי שכר ממוצע ותקרות של 2019).


ככלל, נראה שחוסר האמונה בפנסיה מגשימה את עצמה, ומי שלא מאמין בפנסיה, ומפקיד רק כי הכריחו אותו, באמת ישאל בסוף (או בקרות מקרה ביטוח) "מה? בשביל זה הפקדתי כל השנים?!".

כמו כן, נראה שמי שסומך על הביטוח בקרן הפנסיה, כדאי לו לשים לב היטב למה שמוגדר עבורו שם.


עוד לא ברור לי איך ניתן להגדיר אחוז שונה, ואיזו אסמכתא נדרשת ומתקבלת כדי להוכיח את זה....
יש פה עצמאיים שהפקידו לקרן פנסיה, והגדירו בה אחוז שונה מ16%, והצליחו להציג אסמכתא לכך שהתקבלה?
 

בת העמק

משתמש בכיר
הצטרף ב
22/12/15
הודעות
7,345
דירוג
11,676
@דור דורים , ערכתי את שם השרשור ומחקתי את השאלה. יש שאלות שהן לא לגיטימיות...
 

דור דורים

משתמש בכיר
הצטרף ב
3/1/18
הודעות
1,882
דירוג
1,684
@דור דורים , ערכתי את שם השרשור ומחקתי את השאלה. יש שאלות שהן לא לגיטימיות...
קצת מגוחך אחרי שהתברר שהתשובה היא "כן, אבל בתנאי שהשקר הוא 16% ולא מספר אחר, ושתעשה את זה באופן פאסיבי", וגם שמי שמפקיד פחות מ10%-12.5%, אין לו בכלל אפשרות שלא לשקר.
אני מניח שהעצמאיים בפורום מפקידים 16.5% (המקסימום להטבות מס), וגם רק עד התקרה הרלוונטית (34,848 שנתית), ומחוסר התגובה אני מניח שגם כולם מדווחים על 16%, גם אם זה פחות מהאמת (למי שמרוויח עד כ17600 לחודש), וגם אם זה יותר מהאמת (למי שמרוויח הרבה יותר, ומפקיד רק עד התקרה להטבות). גם זה סוג של שקר, אבל מתבצע.....

@דור דורים
תודה על הנושא. שולח לרואת חשבון, אעדכן עם קבלת תשובה.
אשמח כמובן לשמוע כשתהיה....
 

דור דורים

משתמש בכיר
הצטרף ב
3/1/18
הודעות
1,882
דירוג
1,684
@נדב אתה יודע לומר לנו אילו אסמכתאות צריך עצמאי שרוצה לשנות את גובה ההפקדה שלו בפנסיה למספר שאינו 16%?
 

נדב

משתמש בכיר
הצטרף ב
12/7/15
הודעות
1,090
דירוג
1,793
@נדב אתה יודע לומר לנו אילו אסמכתאות צריך עצמאי שרוצה לשנות את גובה ההפקדה שלו בפנסיה למספר שאינו 16%?

זה משתנה מקרן לקרן, בדרך כלל חתימה של רואה חשבון על טופס פנימי של הקופה שמאשר ששינוי אחוז ההפקדה לא מבטח את העצמאי על הכנסה העולה על הכנסה השנתית שלו.
 

paskar

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/6/16
הודעות
1,559
דירוג
730
אני תוהה מה קורה בהפקדות בסכומים משתנים. אחוזים כפי שנקבעו, על שנתי חלקי 12?

אגב, להבנתי, אחוזי פנסיית החובה מתייחסים להכנסה מעבודה*, אבל רוב הטבות המס על הפקדות פנסיה מתייחסות להכנסה כוללת. אז יש גמישות כלפי מעלה להטבות.

* מוגדר ב
חוק ההתייעלות הכלכלית, סעיף 2.
 
נערך לאחרונה ב:

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
15,684
דירוג
14,424
אני תוהה מה קורה בהפקדות בסכומים משתנים. אחוזים כפי שנקבעו, על שנתי חלקי 12?
הגבוה מבין א. ממוצע 3 חודשים אחורה, ב. 12 חודשים אחורה, ג. 12 החודשים שלפניהם.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
P הגדרת ומשמעות סטטוס "לא פעיל" בקרן פנסיה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
Y הגדרת שווי חברה שוק ההון 2
P הגדרת מ"ר "מבונה" בשמאות? נדל"ן 3
N הגדרת יעדים וחישוב מסלול למשפחה צעירה יומני מסע אישיים 55
פ השקעה לטווח הארוך - הגדרת יעד וכח הקנייה של הכסף בעתיד שוק ההון 21
P הגדרת החוק - מי רשאי לפתוח קרה"ש כעצמאי? צרכנות פיננסית 6
ת הגדרת ״עסק פעיל״ לצורך מענק הקורונה צרכנות פיננסית 9
A הגדרת חיבור SATA כחיבור USB אוף טופיק 32
יבגני_ל הגדרת Order Ticket ב TWS שוק ההון 10
משה פרוייקט העניים החדשים של YNET | הגדרת העוני אוף טופיק 92
ט הגדרת חובות של הורה שנפטר+חוב של הורה חיי ללא רכוש. צרכנות פיננסית 10
יסמין הגדרת מטרה כמותית ומדידה יומני מסע אישיים 11
L הגדרת כונן רשת ביתי על גבי Raspberry Pi אוף טופיק 32
S הגדרת אחוז סיכון שוק ההון 4
yanosh34 הגדרת שווי נקי שוק ההון 5
breezblock ביטוח משכנתא לבעלי אחוזי נכות בביטוח לאומי נדל"ן 15
flower אחוזי חברות - VTI שוק ההון 3
E הפקדה לקרן השתלמות שלא במסגרת חודשית פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 11
D פתיחת קרן IRI - הפקדה עצמית פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
C עיכוב הפקדה לקרן השתלמות ira פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
A הפקדה לקרן ההשתלמות מעל התקרה השנתית פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 56
K קרן השתלמות הפקדה מעבר לפטור ממס הוני פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
כ קרן השתלמות - הפקדה מעל לגבול הפטור פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 17
T פנסיה הפקדה עצמאית ומיסוי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
M האם הפקדה חודשית קטנה עוזרת לתיק של 1.5 מליון שח? שוק ההון 12
M קופת גמל להשקעה או הפקדה במסחר עצמאי ? שוק ההון 12
A שינוי בפרטי הפקדה שקלית לאינטראקטיב פוסטים מאיכות נמוכה 1
נ חיסכון פנסיוני- הפקדה חסרה - אוליי מישהו יכול לכוון אותי מה עושים בבקשה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
C תזמון הפקדה כל חודש שוק ההון 15
ס הפקדה לקרן פנסיה מחקה sp מעבר לתקרה והקצאת נכסים בתיק פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
M התייעצות לבחירת מסלול מעל תקרת הפקדה לפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
כ הפקדה עודפת לקרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 21
N אחוז הפקדה שוק ההון 6
T הפקדה חודשית מעבר לתקרה בפנסיה צרכנות פיננסית 3
Ron.B מה הנזק שנגרם מעיכוב הפקדה שוק ההון 3
M תקרת הפקדה לקופת גמל להשקעה 2021 שוק ההון 3
Y חלוקת הפקדה חד פעמית בקרן פנסיה צרכנות פיננסית 11
T הפקדה ל-IRA שונה מהפקדה לקה"ש רגילה? שוק ההון 1
O העלאת ברוטו למען ***** הפקדה לIRA שוק ההון 12
P הפקדה לקרן השתלמות במעמד עצמאי, לשכיר שהפסיק להיות עצמאי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
J אסטרטגיית השקעה כאשר יש הפקדה משמעותית לפנסיה וקה״ל שוק ההון 8
always.smile מיסוי ופיצול הפקדה לקרן השתלמות וקופת גמל להשקעה מיסים 0
Skazi הפקדה לקרן פנסיה מעל התקרה צרכנות פיננסית 0
4 חיסכון במס על הפקדה עצמאית לפנסיה צרכנות פיננסית 4
א קופת גמל להשקעה - 2 שאלות על הפקדה מעל התקרה ומשיכה חלקית שוק ההון 1
ג הפקדה לקרן השתלמות בזמן אבטלה צרכנות פיננסית 25
י שאלה לגבי הפקדה לקרן השתלמות צרכנות פיננסית 4
R הפקדה מעל תקרה שנתית של קרן השתלמות - מס הון גם על רווחים מצטברים מההפרש בעתיד? שוק ההון 1
M קרן השתלמות - הפקדה נוספת צרכנות פיננסית 4
Squirrel תשלום מס הכנסה (!) בעת הפקדה רגילה ל-IB? צרכנות פיננסית 2

נושאים דומים

למעלה