מה לשאול סוכן שמציע לנייד קרן פנסיה?

[Count Olaf]

סוכן הביטוח הציע לקבוע שיחה על הורדת דמי הניהול בקרן הפנסיה הנוכחית, אבל במהלך השיחה העלה את האפשרות לעבור לחברה אחרת. לטענתו היא גם מציעה דמי ניהול נמוכים יותר מהפקדה ומצבירה (משמעותית, נמוכים בערך בחצי) וגם משיגה תשואה גבוהה יותר (מבלי לציין שתשואות בעבר לא מבטיחות תשואות בעתיד).
השיחה גרמה לי להיזכר במאמר הזה מגלובס:

אלפי שקלים: מה מרוויחים הסוכנים כשהם מעבירים לכם את הפנסיה

www.globes.co.il

ורציתי לדעת מה צריך לברר לפני שאני מקבל את ההצעה. על פניו, דמי ניהול נמוכים יותר הם תמיד עדיפים, ולשאלתי הוא אמר שגם לא יהיה שום תשלום או קנס על מעבר בין הקרנות. אבל האם אני מפסיד משהו מהעובדה שאני מאבד ותק בחברה הקיימת? האם הוא סתם רוצה לגרוף עמלה מבלי שיהיה שינוי מהותי אצלי? האם הכל בסדר וסתם קיבלתי שירות נורמלי?

יש לציין שאני מנהל מעקב אחת לחודש אחרי קרן הפנסיה שלי (כמו כל שאר המוצרים הפיננסיים) והיא במגמת עלייה עקבית וגם משביעת רצון. לא מדובר באלט"ש שחוותה ירידה רצינית לאחרונה. כפי שהסולידית חוזרת ואומרת, בתור אדם פרטי ולא חברה, אין שום סיבה להיות לחוצים להשיג תשואות גבוהות כל הזמן, והעיקר להצמיח את התיק ביציבות בטווח הארוך, בלי לחץ.

 

[winston]

אני לא מומחה לעניין אך כמה מחשבות:
1. הוותק בחברה לא רלבנטי. הוותק הוא שלך ועובר איתך.
2. מה שמשנה הוא אכן דמי הניהול. בצבירה גבוהה מאוד דמי הניהול מצבירה הרבה יותר רלבנטיים מדמי הניהול בהפקדה. ולהפך. תמיד טוב לשפר.
3. לקרנות פנסיה שונות יש תמהיל שונה של לקוחות, וזה משנה את האיזון האקטוארי שלהן. בזה אני פחות מבין ואחרים אולי יענו.
4. בגדול אני לא חושב שיש ערך בלבדוק את הפנסיה כל חודש. להיפך. אבל זה עניין אישי.
5. דברים אחרים שחשובים, אבל הם לא קשורים לחברה הספציפית, זה המסלול שלך והכיסוי לשארים.
6. זה בסדר שהוא ירוויח מהמעבר, אם דמי הניהול שלך ישתפרו.

 

[אiהד]

על פניו, דמי ניהול נמוכים יותר הם תמיד עדיפים

העברתי את קרן הפנסיה לחברה אחרת לפני כשנה, אחרי שסוכן הציע לי בחברה אחרת דמי ניהול נמוכים יותר
לכבוד סוף השנה הסתכלתי על המצב שם, וראיתי שאני משלם בקרן החדשה יותר על ביטוח נכות - וההפרש גבוה מההבדל בדמי הניהול
אני לא יודע אם הסוכן יודע לומר לך מה תהיה עלות ביטוח הנכות בחברה החדשה (לכאורה החברה יכולה לדעת כמה היא תגבה ממך, אבל לא מעדכנים אותך לפני)

 

[שלומו]

לא כדאי לעבור בחודשיים הקרובים. צפוי איזון אקטוארי חיובי למי שישאר.
פאנדר

 

[Count Olaf]

ביטוח נכות

זה מרכיב חובה בכל קרן פנסיה? אפשר לבטל אותו ולהחזיר בהמשך? במיוחד אם יש לי כבר פוליסת ביטוח סיעודי טובה מאוד בקופה (מהסוג שכבר לא משתלם להם להציע).

 

[Count Olaf]

4. בגדול אני לא חושב שיש ערך בלבדוק את הפנסיה כל חודש. להיפך. אבל זה עניין אישי.

מבחינתי זה מספק את הסקרנות והרצון להתעסק בכסף מבלי לפתח אובססיה יומיומית או שבועית כלפיו. אני נכנס, מסתכל, רושם לעצמי ובד"כ עובר הלאה בלי לנקוט צעדים מחוסר סבלנות.

 

[winston]

זה מרכיב חובה בכל קרן פנסיה? אפשר לבטל אותו ולהחזיר בהמשך? במיוחד אם יש לי כבר פוליסת ביטוח סיעודי טובה מאוד בקופה (מהסוג שכבר לא משתלם להם להציע).

זה שני דברים שונים, סיעודי ונכות. הכוונה בנכות זה אובדן כושר עבודה.

 

[אiהד]

זה מרכיב חובה בכל קרן פנסיה? אפשר לבטל אותו ולהחזיר בהמשך? במיוחד אם יש לי כבר פוליסת ביטוח סיעודי טובה מאוד בקופה (מהסוג שכבר לא משתלם להם להציע).

עד כמה שאני מכיר בקרן הפנסיה זה חובה
אתה יכול לצמצם אותו לאחוז קטן יותר מהמשכורת, אבל לא לבטל לגמרי

 

[ביולוג ירושלמי]

לטענתו היא גם מציעה דמי ניהול נמוכים יותר מהפקדה ומצבירה (משמעותית, נמוכים בערך בחצי)

מעולה. יש על מה לדבר.
מה שאומר שכרגע אתה משלם גבוה מאוד... למה זה?

וגם משיגה תשואה גבוהה יותר (מבלי לציין שתשואות בעבר לא מבטיחות תשואות בעתיד)

שיהיה.
לא אומר כלום.
אתה גם ככה מצמיד למדד כלשהוא, כן?

לשאלתי הוא אמר שגם לא יהיה שום תשלום או קנס על מעבר בין הקרנות

אין דבר כזה קנס במעבר בין חברות בקרנות הפנסיה המקיפות/משלימות.
זה לא שנות ה- 90 עם חברות הסלולר.

אבל האם אני מפסיד משהו מהעובדה שאני מאבד ותק בחברה הקיימת?

הותק עובר מקרן פנסיה מקיפה אחת לשניה.
אין אפילו תקופת הכשרה אם אתה ממשיך להפקיד מסודר ובצורה קבועה וחודשית (?).

האם הוא סתם רוצה לגרוף עמלה מבלי שיהיה שינוי מהותי אצלי?

למה "סתם"?..
אם הוא מצליח להוזיל לך את דמי הניהול מההקפדה בחצי (!) ואת דמי הניהול מהצבירה בחצי (!) - למה העמלה הזו "סתם"?
שיהנה ממנה כי היא מגיעה לו ושיהיה לו לבריאות.
לא אתה משלם אותה, אלא החברה שמקבלת אותך לשירותיה.
שיפזר לחם ארז לדגים בירקון מבחינתך. תסתכל על הצלחת שלך.

יש לציין שאני מנהל מעקב אחת לחודש אחרי קרן הפנסיה שלי

מיותר מבחינתי... אבל זו לא ביקורת.
מה הרעיון?
כל דו"ח רבעוני אני בודק שכל ההפקדות נכנסו בזמן הנכון שלהם (שכיר), וזהו.
לא מוצא טעם להיצמד למעקב חודשי של מוצר השקעה/חיסכון שהוא לטווח כל כך רחוק.

זה מרכיב חובה בכל קרן פנסיה? אפשר לבטל אותו ולהחזיר בהמשך?

כן, ביטוח הנכות הנ"ל הוא בעיקרון ביטוח אובדן כושר עבודה "מקצועי" כללי למדי, והוא לפי מה שאני זוכר (זוכר!) מרכיב חובה בקרנות הפנסיה המקיפות שמציעות ערבות הדדית.
תקרא על זה בבלוג של נדב טסלר (פנסיוני). כתוב שם הכל.
ממה שאני זוכר, אי אפשר לבטל את ביטוח הנכות (אובדן כושר עבודה) בקרן הפנסיה המקיפה לגמרי ולא לשלם אותו (בשביל זה יש את קופות הגמל שמשלמות לקצבה, או את קרנות הפנסיה המשלימות).
לא יודע אם אפשר לבטל אותו, אבל ייתכן שכן.
צריך לבחור מסלול ביטוחי.

במיוחד אם יש לי כבר פוליסת ביטוח סיעודי טובה מאוד בקופה (מהסוג שכבר לא משתלם להם להציע).

ביטוח סיעודי הוא לא ביטוח נכות.
אלו 2 דברים שונים לגמרי.
כמו שמה שאנשים קוראים לו ביטוח חיים (ומתכוונים בכלל לביטוח רפואי) הוא לא ביטוח חיים Risk.

לטענתו היא גם מציעה דמי ניהול נמוכים יותר מהפקדה ומצבירה (משמעותית, נמוכים בערך בחצי)

חוזר שוב למה שכתבת:
כשהצבירה בקרן הפנסיה נמוכה יחסית, נניח סתם לצורך הדוגמא פחות מ- 300K ש"ח - עדיפים דמי ניהול מההפקדה נמוכים יותר.
כשהצבירה בקרן הפנסיה גבוהה יחסית, נניח סתם לצורך הדוגמא 300K ש"ח ומעלה - עדיפים דמי ניהול מהצבירה נמוכים יותר.
את זה אתה מכיר? התחשבת בזה?

 

[אורי ג.]

סוכן הביטוח הציע לקבוע שיחה על הורדת דמי הניהול בקרן הפנסיה הנוכחית, אבל במהלך השיחה העלה את האפשרות לעבור לחברה אחרת. לטענתו היא גם מציעה דמי ניהול נמוכים יותר מהפקדה ומצבירה (משמעותית, נמוכים בערך בחצי) וגם משיגה תשואה גבוהה יותר

תשואה בעבר לא חשובה. דמי ניהול כן.

 

[שלומו]

האם אפשר למצוא את ההבדל בעלויות הכיסויים הביטוחיים בין קרנות הפנסיה השונות?
הביטוח עולה פי כמה מדמי הניהול. גם האיזון האקטוארי יכול להיות גדול יותר מדמי הניהול.

 

[Count Olaf]

מעולה. יש על מה לדבר.
מה שאומר שכרגע אתה משלם גבוה מאוד... למה זה?

הם עלו בבת אחת אחרי שהיו ברמה נמוכה לתקופה ארוכה, אני חושב כחלק מההטבות למועדון "חבר".

אתה גם ככה מצמיד למדד כלשהוא, כן?

נכון, כרגע 100% סנופי.

גם האיזון האקטוארי יכול להיות גדול יותר מדמי הניהול.

אפשר הסבר לגבי האיזון האקטוארי?

תודה לעונים!

 

[Ori2024]

תגיד לסוכן שמה שחשוב לך זה לא כמה אתה תשלם להם אלא כמה כמה רווחים הם יביאו לך.

 

[האזרח הקטן]

תגיד לסוכן שמה שחשוב לך זה לא כמה אתה תשלם להם אלא כמה כמה רווחים הם יביאו לך.

זו בקשה שאין לסוכן מה לעשות איתה, כיוון שלאף אחד אין מידע על תשואות העתיד.

 

[ביולוג ירושלמי]

תגיד לסוכן שמה שחשוב לך זה לא כמה אתה תשלם להם אלא כמה כמה רווחים הם יביאו לך.

נכון, כרגע 100% סנופי.

ם לא "מביאים" כלום, הוא במסלול צמוד מדד S&P500.
שישלח מברק בטלפון קווי למר טראמפ.

תגיד לסוכן שמה שחשוב לך זה לא כמה אתה תשלם להם אלא כמה כמה רווחים הם יביאו לך.

ובכלל זו תגובה קצת מוזרה שלא לאמר הזויה שאני לא מבין אם נכתבה בצחוק או ברצינות...
אם יש ספק אין ספק?

אפשר הסבר לגבי האיזון האקטוארי?

מה ההסבר שאתה מבקש חבר?
רוב המידע נמצא ברשת מחכה לקריאה.
יש משהו ספציפי שאתה רוצה לשאול עליו?

האם אפשר למצוא את ההבדל בעלויות הכיסויים הביטוחיים בין קרנות הפנסיה השונות?
הביטוח עולה פי כמה מדמי הניהול. גם האיזון האקטוארי יכול להיות גדול יותר מדמי הניהול.

שלומו שאלה טובה... אבל מה זה יעזור?
אני חושב, אבל מאוד לא בטוח, שהעלויות של כיסוי ביטוח הנכות בקרנות הפנסיה המקיפות הן "מתואמות" או סוג של קבועות?
שאם לא כן, מבחינה הגיונית, כולנו היינו מתחילים להשוות גם אותם ולרדוף אחריהם...
לא?
אתה צודק שעלות ביטוח הנכות בקרן הפנסיה המקיפה הוא פי כמה וכמה מדמי הניהול השנתיים (בדיוק קיבלתי את הדו"ח המפורט של קרן הפנסיה המקיפה שלי - סביבות 2,000~ ש"ח עלות לביטוח נכות, סביבות 600~ ש"ח עלות דמי הניהול הכוללים אם אני לא טועה).
הזייה.