פתיחת תיק השקעות - התייעצות

[TunaGolem]

האם ישנם טעויות דביליות שעשיתי במילוי הטבלה?

1. בבית השקעות אפשר לפתוח תיק גם בפחות 50 אש"ח. רק בסכומים של כמה מאות אש"ח, ניתן לשלב ניהול תיקים.
2. הפטור ממס בקופ"ג להש' הוא רק במשיכת קצבה שתכלול ביטוח אריכות חיים, כך שלא ברור בכלל שיש שם הטבת מס.
3. דמי הניהול הסטנדרטיים בבתי השקעות הם בין 10 ל20 ₪ לחודש (פנה לדוקטור).
4. עלויות ק/מ/המרה נמצאות בשתי האפשרויות, אבל הן כנראה נמוכות יותר בקופ"ג למיניהן.
5. גם בקופ"ג להש' ניתן לבחור בתיק מחקה מדד, אבל אי אפשר להגיע לכיסוי עולמי מוצלח.

האם אני יכול לערוך שינויים כל שנה בקופת גמל?

כן.

מה השיקולים שהניעו אתכם בבחירה בין בית השקעות לבין קופת גמל להשקעה?

1. דמי ניהול.
2. ניהול אישי.
3. PFIC.

 

[משה]

הי טונה תודה על התגובה

בבית השקעות אפשר לפתוח תיק גם בפחות 50 אש"ח. רק בסכומים של כמה מאות אש"ח, ניתן לשלב ניהול תיקים

ממה שאני מבין אפשר לבצע ניהול תיק בכל גודל בבית השקעות. ההגבלה היחידה הקיימת היא לניהול של קרן השתלמות שאז יש מגבלת גודל שמשתנה בין בתי ההשקעות השונים. אני טועה?

הפטור ממס בקופ"ג להש' הוא רק במשיכת קצבה שתכלול ביטוח אריכות חיים, כך שלא ברור בכלל שיש שם הטבת מס.

מקבל

דמי הניהול הסטנדרטיים בבתי השקעות הם בין 10 ל20 ₪ לחודש (פנה לדוקטור).
עלויות ק/מ/המרה נמצאות בשתי האפשרויות, אבל הן כנראה נמוכות יותר בקופ"ג למיניהן.

לאור זה, בהנחה שאני מתעלם מפטור המס, האם העלות הכוללת גבוהה יותר בבית השקעות או בקופת גמל להשקעה? או שההבדלים בין שני המוצרים זניחים? לצורך הדיון אני מדבר כאן על תיק עם מיעוט פעולות בסגנון קנה החזק אזן. אם תוכל בבקשה להפנות אותי למקור שבו מפורט איך לערוך את החישוב הנ"ל אשמח מאוד לעשות אותו בעצמי

גם בקופ"ג להש' ניתן לבחור בתיק מחקה מדד, אבל אי אפשר להגיע לכיסוי עולמי מוצלח.

כלומר אני יכול לבחור מוצרים שהם עוקבי מדד ומוצרים שהם עוקבי אג"ח אבל אקבל פיזור פחות מוצלח ביחס לתיק שאבנה בבית השקעות. הבנתי אותך נכון?

תודה מראש על עזרתך

 

[TunaGolem]

ממה שאני מבין אפשר לבצע ניהול תיק בכל גודל בבית השקעות. ההגבלה היחידה הקיימת היא לניהול של קרן השתלמות שאז יש מגבלת גודל שמשתנה בין בתי ההשקעות השונים. אני טועה?

יש סכום מינימלי. אני לא יודע אם הוא בעשר או בעשרים אש"ח, אבל בכל מקרה בסכומים כאלו סביר שעדיף לעבוד עם בנק.

איך לערוך את החישוב הנ"ל אשמח מאוד לעשות אותו בעצמי

בתור התחלה, שים בגליון אלקטורני עמודה עם גודל התיק, עמודה עם 15 ₪ בחודש = 180 ₪ בשנה, ועמודה עם 0.6% מגודל התיק. מיד תוכל לראות מתי ההפרש מתחיל להיות משמעותי ובאיזה כיוון.

אקבל פיזור פחות מוצלח ביחס לתיק שאבנה בבית השקעות

ברוב המקרים. יש משקיעים שבכל מקרה רק רוצים להחזיק את הסנופי או ת"א 125.

 

[משה]

@TunaGolem תודה רבה

 

[kaytranada]

שאלה לגבי החלוקה. אני רואה ש VT מחלק את המניות לבערך 50 אחוז ארהב וחמישים אחוז לשאר. אז למה לקנות ETFים יותר יקרים בשביל אותה חלוקה? מה אני מפספס?

 

[roneng]

שאלה לגבי החלוקה. אני רואה ש VT מחלק את המניות לבערך 50 אחוז ארהב וחמישים אחוז לשאר. אז למה לקנות ETFים יותר יקרים בשביל אותה חלוקה? מה אני מפספס?

1. השילוב של VTI + VXUS יותר זול מ VT.
2. VT מחזיקה בפחות חברות מאשר VTI+VXUS
3. שווי הנכסים (כלומר כמות הכסף המושקעת) של VTI+VXUS גדול בהרבה מ VT

 

[kaytranada]

1. השילוב של VTI + VXUS יותר זול מ VT.
2. VT מחזיקה בפחות חברות מאשר VTI+VXUS
3. שווי הנכסים (כלומר כמות הכסף המושקעת) של VTI+VXUS גדול בהרבה מ VT

תודה, בנוסף הבנתי שיותר קל גם לאזן את התיק גיאוגרפית אל מול קרן השקעות או אפיק השקעה אחר.

 

[Melafefon_Hamutz]

אני רואה שרוב הפורום הולך על השילוב הזה
Vxus+vti
האם יש כאן אנשים שהולכים על 3 קרנות ?
ארהב+ מפותחות+מתפתחות ?
למטרת slice and dice ?

 

[FIYaacov]

למטרת slice and dice ?

נשאיר את היכולות הקולינריות שלנו בצד.
הסיבה היחידה שתעשה את זה הוא אם אתה רוצה לתת משקל עודף לתת-קבוצה כלשהיא.

 

[TunaGolem]

האם יש כאן אנשים שהולכים על 3 קרנות ?
ארהב+ מפותחות+מתפתחות ?
למטרת slice and dice ?

כן.

הסיבה היחידה שתעשה את זה הוא אם אתה רוצה לתת משקל עודף לתת-קבוצה כלשהיא.

או כדי להנמיך את דמי הניהול עוד קצת, או כדי להתאים לרשימה הישנה של TD.

 

[משה]

בשעה טובה סיימתי להשקיע את הכסף

התיק מחולק ל20% אג"ח - תכלית מחקה ממשלתי שקלי ר. קבועה 5-2 שנים (5108857)
ו80% מניות

המניות מחולקות ל70% S&P500
15% VTI
15% VXUS

הסיבה שיש לי כל כך הרבה מניות בS&P היא בגלל קרן השתלמות שאני מחזיק כעצמאי. לא חשבתי על זה לפני ביצוע ההשקעה אבל אני מבין עכשין שקבלתי הטייה משמעותית לטובת השוק האמריקאי.

אני לא מודאג מכך יתר על המידה כי אני מצפה שהחלק היחסי של קרן ההשתלמות בתיק המניות הכולל יקטן כשאתחיל לעבוד במשרה מלאה ואחסוך יותר (כרגע סטודנט דלפון גם אם זה לא יקרה אוכל להעביר עוד כשנה את קרן ההשתלמות שלי לIRA ולשנות את הפילוח כרצוני.

בכל זאת תהיתי האם משקיעים נוספים התמודדו עם המצב בו קרן ההשתלמות גורמת להם להטיה גאוגרפית בתיק?
אם כן האם עשיתם משהו בנוגע לזה?
פתרון אפשרי אחד הוא לקנות רק VXUS בפלח המנייתי שנמצא בבית השקעות. האם מישהו נקט באסטרטגייה הזו?

 

[Mars1]

הסיבה שיש לי כל כך הרבה מניות בS&P היא בגלל קרן השתלמות שאני מחזיק כעצמאי.

IBI מציעים קרן השתלמות במסלול עוקב מדדי מניות חו"ל בד"נ של 0.5% בחלוקה הבאה:
S&P 500 50%
EURO STOXX 600 30%
MSCI EMERGING MARKETS 13%
NIKKEI 7%

אינפיניטי מציעים קרן השתלמות במסלול עוקב מדד מניות עולמי MSCI AC, מחכה להם שיחזרו אלי לגבי ד"נ.

 

[משה]

IBI אינפיניטי מציעים קרן השתלמות במסלול עוקב מדד מניות עולמי MSCI AC, מחכה להם שיחזרו אלי לגבי ד"נ.

מעניין אשמח לשמוע איזה דיל תקבל.

 

[CR7]

אני ממליץ לך להפקיד לפנסיה, אומנם זה לא חובה כעצמאי אבל תקבל החזר במס של בערך 33% ממה שתפקיד (ניכוי + זיכוי).
הייתי אנטי פנסיה אבל 33% מהמדינה...

 

[FIYaacov]

אני ממליץ לך להפקיד לפנסיה, אומנם זה לא חובה כעצמאי אבל תקבל החזר במס של בערך 33% ממה שתפקיד (ניכוי + זיכוי).
הייתי אנטי פנסיה אבל 33% מהמדינה...

מאוד תלוי במדרגת המס האישית שלך.
צריך לזכור שזה גם החזר של 8-17% בביטוח לאומי.

 

[eli123]

איפה בסוף פתחת תיק השקעות?
איזה עמלות אתה משלם?

 

[CR7]

מאוד תלוי במדרגת המס האישית שלך.
צריך לזכור שזה גם החזר של 8-17% בביטוח לאומי.

עצמאי המרוויח 10,000 ₪ בחודש, יכול להפקיד 1,650 ₪ בחודש לחיסכון פנסיוני ולקבל זיכוי על 550 ₪ וניכוי על 1,100 ₪.
בפועל, הטבת המס לזיכוי היא בגובה 35% מההפקדה של 550 ש"ח, ולכן הטבת המס בפועל הינה 193 ₪.
הטבת הניכוי היא בגובה המס השולי של העצמאי. בדוגמא לעיל, לא נשלם מס בגובה 23% על הפקדה של 1,100 ₪. הטבת המס בפועל הינה 253 ש"ח.
שילמנו אם כך 1,650 ₪ לחיסכון שלנו ומס הכנסה החזיר לנו 446 ₪.

מקור: https://www.migdal.co.il/He/Selfemployed/Pages/TaxBenifit.aspx

+ ההנחה על ביטוח לאומי- כבר יוצא די משמעותי.

 

[FIYaacov]

עצמאי המרוויח 10,000 ₪ בחודש, יכול להפקיד 1,650 ₪ בחודש לחיסכון פנסיוני ולקבל זיכוי על 550 ₪ וניכוי על 1,100 ₪.
בפועל, הטבת המס לזיכוי היא בגובה 35% מההפקדה של 550 ש"ח, ולכן הטבת המס בפועל הינה 193 ₪.
הטבת הניכוי היא בגובה המס השולי של העצמאי. בדוגמא לעיל, לא נשלם מס בגובה 23% על הפקדה של 1,100 ₪. הטבת המס בפועל הינה 253 ש"ח.
שילמנו אם כך 1,650 ₪ לחיסכון שלנו ומס הכנסה החזיר לנו 446 ₪.

מקור: https://www.migdal.co.il/He/Selfemployed/Pages/TaxBenifit.aspx

+ ההנחה על ביטוח לאומי- כבר יוצא די משמעותי.

לא אמרתי שלא יוצא משמעותי. לבעלי הכנסות נמוכות צריך לבחון.

ד.א. גם בדוגמה שלך אחרי קיזוז קרן השתלמות וקיזוז 52% מתשלומי ביטוח לאומי, לא בטוח שהוא כבר במדרגה של 20%.

 

[CR7]

ד.א. גם בדוגמה שלך אחרי קיזוז קרן השתלמות וקיזוז 52% מתשלומי ביטוח לאומי, לא בטוח שהוא כבר במדרגה של 20%.

תוכל להרחיב בבקשה?

 

[FIYaacov]

תוכל להרחיב בבקשה?

בשמחה.
המס על עצמאי מחושב על הרווח השנתי (הכנסות פחות הוצאות). בנוסף יש ניכויים נוספים לפני שמחשבים את מס הכנסה, כמו שאמרת הפקדה לקרן פנסיה, אבל גם 4.5% מהרווח זה ניכוי מוכר בהפקדה לקרן השתלמות (בדוגמה שלך זה יוצא 450 שקל בחודש).
לגבי ביטוח לאומי, עצמאיים משלמים גם את חלק המעסיק וגם את חלק העובד. ביחס זה יוצא ש-52% נחשב כהפקדה כהפקדה על חשבון "המעסיק". היות ולמעסיק שהוא חברה תשלומי ביטוח לאומי של העובדים נחשב הוצאה מוכרת, אז גם לעצמאי זה כך. הניכוי מתקבל על תשלומים בשנה קלנדרית ללא קשר לאיזה שנה הם משויכים בפועל.

אז אם נחזור לדוגמא, על רווח של 10,000 בחודש משלמים כ-1,160 ₪ ביטוח לאומי, אז יהיה מותר בניכוי 52% מתוכם שהם 603₪.

אחרי שנפחית 450 על קרן השתלמות ו-603 על ביטוח לאומי נקבל שהרווח למס הכנסה לפני הפקדה לפנסיה הוא 8,947.

ב-2018 המדרגה של 14% הוא עד 8,950 ולכן הפקדה לקרן פנסיה המותרת בניכוי תהיה שווה "רק" 14%.

(יש לי כאן הנחה שהפקדה לקרן השתלמות היא "חובה" מבחינת אותו עצמאי).