בחירת ברוקר עבור פתיחת תיק השקעות - אזרח אמריקאי

[dean]

שלום לכל חברי הפורום

אני תקופה די ארוכה קורא את החומר כאן בפורום ובבלוג (חייב לציין שעזרתם מאוד בהבנה הבסיסית שלי בתחום ההשקעות) וסוף סוף אזרתי מספיק אומץ כדי להתחיל להשקיע.
מכיוון שאני עדיין לא מנוסה אני רוצה להתחיל יחסית בקטן (סביבות 50K) ולהמשיך לבנות את התיק לאט לאט כך שכל מה שאני מצליח לחסוך מהמשכורת שלי אני אעביר לתיק.
לפני שאני בכלל נכנס להרכב התיק שלי אני בלבטים קשים לגבי בחירת ברוקר מתאים. בדקתי בינתיים למיטב ד"ש טרייד ולפסגות ששניהם הציעו לי בערך את אותו הדבר:

פעולות כלליות בחשבון
דמי משמרת - פטור
עמלת אי ביצוע - פטור
עמלת ביטול / שינוי לימיט - פטור
עמלת ריבית - פטור
עמלת דיבידנד - פטור
דמי ניהול חודשיים 15 ₪ בחודש
עמלת מסחר בארץ
קניה/מכירה מניות והמירים - 0.09%
קניה/מכירה אג"ח סטרייט - 0.08%
קניה/מכירה מק"מ - 0.06%
קניה/מכירה אופציות 2.5 ₪
עמלות מסחר בארה"ב
קניה/מכירה מניות (כולל עמלת ברוקר) 1 סנט למניה, מינ' 8$ / 11.5 $ פיקס
אופציות 4$לאופציה*, מינ' 3 אופציות לעיסקה

העניין הוא שאני אזרח אמריקאי וככזה אני חשוף לגביית מיסים גם מארה"ב. ניסיתי לחקור את העניין אבל התחלתי ללכת לאיבוד בכל העניין של דיווחי המס ושל מה מותר/אסור לי לקנות על מנת שלא אפגע מבחינת המיסים.
קראתי פוסט אחד של @FIYaacov על השקעה בבורסה לישראלים בעלי אזרחות אמריקאית:
https://www.hasolidit.com/להשקיע-עם-אזרחות-אמריקאית
ואת הפוסט הבא על האם כדאי להשקיע דרך ברוקר זר:
https://www.hasolidit.com/האם-כדאי-להשקיע-דרך-ברוקר-זר

אני עדיין מרגיש קצת אבוד ומתקשה לקבל החלטה אז אשמח אם מישהו שמכיר יוכל להכווין אותי על מנת שאוכל לקבל החלטה כמה שיותר נכונה עבורי לגבי הדברים הבאים:

1. האם כדאי לי לפתוח חשבון דרך ברוקר ישראלי או דרך ברוקר זר (אם ברוקר זר מה מומלץ)?
2. לצטט את @FIYaacov מהפוסט שלו:

אם יש משהו אחד שתיקחו מהפוסט הזה, זה הדבר הבא: בשום פנים ואופן, גם אם מבטיחים לכם הבטחה חוזית לתשואה של 100% בשנה, אל תשקיעו בקרנות נאמנות או ETF שלא הופקו בארה”ב.

אם זה אכן נכון איזה ETF/קרנות נאמנות מוכרות נופלות תחת הגדרה זו? האם עדיין אוכל להשקיע ב-VTI או SPY?
האם זה אומר שאיני יכול להשקיע בשום דבר אחר שאינו הופק בארה"ב?

תודה רבה לעוזרים!

 

[FIYaacov]

האם עדיין אוכל להשקיע ב-VTI או SPY?

כן. בגדול אתה צריך לחפש בתשקיף/אתר של הנייר את המילה situs ולראות שזה בארה"ב, ואז זה בסדר.

 

[dean]

תודה רבה על תגובה!
ניסית לחפש את המילה situs למשל בדף של VTI אבל לא מצאתי שום אזכור באף חלק של ה-ETF. האם תוכל לכוון אותי בדיוק איפה זה נמצא?

בנוסף, לא כל כך הבנתי האם היותי אזרח אמריקאי מגביל אותי להשקעות בבורסה האמריקאית בלבד (על מנת להמנע מ-PFIC)?
ואם כן, ואני מתכוון לאזן את התיק לכל היותר פעם ברבעון אז האם כדאי לשקול בכלל את אופציית מיטב דש/פסגות בתור ברוקר או שכדאי לי לבחור בברוקר זר?
אם עדיין מישהו חושב שכדאי לי להשתמש בברוקר ישראלי האם אתם חושבים שמה שהציעו לי נשמע הוגן?

שוב תודה רבה

 

[אורי ג.]

אם עדיין מישהו חושב שכדאי לי להשתמש בברוקר ישראלי האם אתם חושבים שמה שהציעו לי נשמע הוגן?

אם אתה אמריקאי אז לא מומלץ.
כל הברוקרים המפוקחים בארץ אמינים, כולם באותם עמלות למעט פסגות שגובים עמלות המרה משמעותית יותר זולות.

בנוסף, לא כל כך הבנתי האם היותי אזרח אמריקאי מגביל אותי להשקעות בבורסה האמריקאית בלבד (על מנת להמנע מ-PFIC)?

אתה יכול להשקיע באיזה בורסה שבא לך אבל אם תשקיע בעזרת קרנות סל או נאמנות אז רק מומלץ שרק בעזרת תעודות אמריקאיות.

 

[FIYaacov]

ניסית לחפש את המילה situs למשל בדף של VTI אבל לא מצאתי שום אזכור באף חלק של ה-ETF.

מוזר פעם זה היה נפוץ באתרים העיקריים. גם המילה domicile.

בכל מקרה מצאתי פה
תוכל למצוא גם על שאר הקרנות שם

 

[Solist]

שלום לכל חברי הפורום

בדקתי בינתיים למיטב ד"ש טרייד ולפסגות ששניהם הציעו לי בערך את אותו הדבר:
!

קח בחשבון שפסגות לא מאפשרים לאזרחים אמריקאים להשקיע דרכם - בבדיקה (לפני כשבוע) של חברה מול פסגות, הפנו אותה לבתי השקעות אחרים..

 

[Benji]

אם אתה אמריקאי אז לא מומלץ.

@אורי ג. @FIYaacov שואל רק בשביל לוודא: אם מדברים רק עמלות\דמי ניהול\בירוקרטיה, אתם אומרים שלאזרח אמריקאי עדיף ברוקר אמריקאי בכל מקרה, גם אם מישהו רק מתחיל, עם תיק קטן כרגע (~50k) ועושה פעולה בחודש?

ממה שקראתי (וכנראה שפספסתי כאן משהו בהתחשב במה שאורי אמר), הבירוקרטיה והעלויות לרואה חשבון נראות לי קצת יותר כבדות אם הולכים על ברוקר האמריקאי, והעמלות פלוס-מינוס אותו דבר (ואולי אפילו דמי הניהול אצל IB למשל יותר גדולים בסכום כזה?)

 

[FIYaacov]

הבירוקרטיה והעלויות לרואה חשבון נראות לי קצת יותר כבדות אם הולכים על ברוקר האמריקאי,

בהנחה ואתה מקבל דיבידנדים, יהיה לך דוח שנתי להגיש בישראל מלבד הדוח האמריקאי (שאתה צריך בלאו הכי). רק אתה יודע כמה זה מעיק/עולה.

קח בחשבון שרוב האנשים ברוב האנשים, מס הכנסה חייב להם כסף בלאו הכי (ב90%+ מהמקרים אם נשואים). אז תחשוב על זה שאתה רק מוסיף דוחות בשנים מסוימות, ולא בכל שנה.

חלק מהמקרים בגינם מגישים בקשה להחזר מס הוא בגלל מיסוי דיבידנדים לא נכון לאמריקאים. @נעם בלה בלה יוכל לפרט יותר

והעמלות פלוס-מינוס אותו דבר

אם אתה הולך דרך הקבוצה של דיבידעת דרך המתווך הישראלי, אין לך עמלת מינימום חודשית בIB, ותשלם רק 10 שח להמרה (ברציף), ו$1.4 לקניה.
זאת לעומת, אחוז מסוים מהסכום בשער לא ידוע על ההמרה ו$8 על הקניה (ואולי עמלת קורספונדנט).

@adams ציין אתמול שהוא מצא כמה רו"ח בגוגל שהדוח עולה אצלם כמה מאות שקלים, ותוכל לראות אצלי בלינקים בדף פרופיל איך אני עושה זאת בעצמי ואולי תחליט שהגלולה לא כזאת מרה.

 

[אורי ג.]

@אורי ג. @FIYaacov שואל רק בשביל לוודא: אם מדברים רק עמלות\דמי ניהול\בירוקרטיה, אתם אומרים שלאזרח אמריקאי עדיף ברוקר אמריקאי בכל מקרה, גם אם מישהו רק מתחיל, עם תיק קטן כרגע (~50k) ועושה פעולה בחודש?

לא.
אני מדבר על זה שהברוקרים בארץ לא יודעים לתת לך דו"ח אמריקאי מסודר (1099) וגם עושים לך בלגן גדול עם הניכויי מס במקור מה שיגרום לך בתלות בהכנסות שלך לשלם מיסים כפולים ואז לבקש החזרים אחרי בממוצע שנה.

ממה שקראתי (וכנראה שפספסתי כאן משהו בהתחשב במה שאורי אמר), הבירוקרטיה והעלויות לרואה חשבון נראות לי קצת יותר כבדות אם הולכים על ברוקר האמריקאי, והעמלות פלוס-מינוס אותו דבר (ואולי אפילו דמי הניהול אצל IB למשל יותר גדולים בסכום כזה?)

בהנחה שלא תרצה לשלם מס מיותר, רו"ח או מילוי דו"ח לבד הוא בגדר חובה בכל מקרה.

 

[dean]

תודה רבה לכל המגיבים, עזרתם מאוד.
אם כך אני בהחלט אבדוק את כיוון הברוקר האמריקאי. אשמח רק להבהרה קטנה:
1. ראיתי שרוב האנשים פה משתמשים ב-IB בתור ברוקר זר. אני יודע שאפשר להשתמש ב-IB גם דרך מתווך ישראלי. מה ההבדל ביניהים ולמה שאעדף אחד על פני השני?
2. עשיתי חיפוש מהיר בפורום ולא ראיתי שאף אחד משתמש ב-ETRADE בתור ברוקר וממה שבדקתי העמלות אצלם קצת יותר אטקרטיביות מ-IB. האם כדאי לי לשקול אותם והאם יש סיבה שלא ראיתי אף אחד משתמש ב-ETRADE כאן והרוב משתמשים כאן דווקא ב-IB?

 

[FIYaacov]

עשיתי חיפוש מהיר בפורום ולא ראיתי שאף אחד משתמש ב-ETRADE בתור ברוקר וממה שבדקתי העמלות אצלם קצת יותר אטקרטיביות מ-IB. האם כדאי לי לשקול אותם והאם יש סיבה שלא ראיתי אף אחד משתמש ב-ETRADE כאן והרוב משתמשים כאן דווקא ב-IB?

זה כי etrade לא מקבלים שקלים, והמרה דרך הבנק והעברה בינלאומית של דולרים תעלה לך בסדר גודל יותר מהחיסכון בין IB ל-Etrade.

ראיתי שרוב האנשים פה משתמשים ב-IB בתור ברוקר זר. אני יודע שאפשר להשתמש ב-IB גם דרך מתווך ישראלי. מה ההבדל ביניהים ולמה שאעדף אחד על פני השני?

תעשה חיפוש בגוגל "פורום הסולידית אינטראקטיב ישראל" ותגיע לשלל דיונים בנושא.

 

[adams]

1. ראיתי שרוב האנשים פה משתמשים ב-IB בתור ברוקר זר. אני יודע שאפשר להשתמש ב-IB גם דרך מתווך ישראלי. מה ההבדל ביניהים ולמה שאעדף אחד על פני השני?

השאלה המרכזית היא אם אתה צריך תמיכה בעברית או לא.

 

[dean]

@FIYaacov @adams ץודה רבה לשניכם אני לא צריך תמיכה בעברית, אניאבדוק את כיוון IB ללא מתווך

 

[Benji]

@FIYaacov @adams ץודה רבה לשניכם אני לא צריך תמיכה בעברית, אניאבדוק את כיוון IB ללא מתווך

כנ"ל. @FIYaacov @אורי ג. מאוד מעריך את העזרה ואת ההסברים. תודה!

 

[SOR]

ציין אתמול שהוא מצא כמה רו"ח בגוגל שהדוח עולה אצלם כמה מאות שקלים, ותוכל לראות אצלי בלינקים בדף פרופיל איך אני עושה זאת בעצמי ואולי תחליט שהגלולה לא כזאת מרה.

@FIYaacov

שאלה בנושא - אני נמצא במצב דומה לפותח השרשור - יש לי קרנות מחקות ישראליות אצל ברוקר ישראלי ומפאת שבקרוב אכנס לרף הPIFIC אני שוקל לעבור לברוקר אמריקאי וETF אמריקאיות .

• אני אזרח אמריקאי - לא גרתי בארה"ב מאז גיל שנה.
• אני מוכן להתחיל להגיש דוחות אמרקיאים באופן עצמאי, אבל לא דיווחתי ל-IRS לפני כן .
• אני בן 22 - התחתלתי להרוויח משכורות נמוכה אבל מעל רף הדיווח לפני כשנתיים (כ 72 אש"ח בשנה).
• התחלתי להשקיע ב2020 , לא היו מכירות .

האם אני חייב בהליך של גלוי מרצון על השנים שלא דיווחתי או שבפרקטיקה ניתן להתחיל הגיש דוחות מעתה והאלה?

​

 

[FIYaacov]

יש לי קרנות מחקות ישראליות אצל ברוקר ישראלי ומפאת שבקרוב אכנס לרף הPIFIC אני שוקל לעבור לברוקר אמריקאי וETF אמריקאיות .

הבהרה חשובה!
ישנם שתי חובות הקשורות ל-PFIC.
1. בחירת אופציית מיסוי והליכה לפיה, אופציית ברירת המחדל היא לחשב מיסים מאוד גבוהים בעת המכירה. אופציה נוספת היא מיסוי על הרווח על הנייר בכל שנה.
2. דיווח על קיום ויתרה של PFIC.

רק 2 קשור לרף המדובר ($25,000 לרווק). כלורמ גם אם היית מתחת לרף ומכרת PFIC אתה עדיין צריך לדווח על המכירה ולחשב את המס הדרקוני.

האם אני חייב בהליך של גלוי מרצון על השנים שלא דיווחתי או שבפרקטיקה ניתן להתחיל הגיש דוחות מעתה והאלה?

האם היו לך הכנסות פאסיביות בחשבונות בנק/השקעות ישראליים על שנים שלא הגשת בהם FBAR?
אם התשובה היא כן, אז צריך ללכת לגילוי מרצון.

אם לא, אפשר לעשות הגשה שקטה (כלומר אותם דיווחים של גילוי מרצון, רק בלי הטופס הנוסף של גילוי מרצון).
כלומר, להגיש דוחות שנתיים על 2018 ו-2019. על 2018 תצטרך לשלוח בדואר, את 2019 תוכל להגיש אלקטרונית באחת התוכנות (אישית מגיש ב-Olt.com ואין לי בעיות איתם והם חינמיים).
כמו כן, תבדוק אם מ-2014 והלאה היית חייב בהגשת FBAR ותגיש לפי המדריך שלינקקתי למעלה.

התחלתי להשקיע ב2020 , לא היו מכירות .

הצעה שלי היא שתמכור ב-2020 ותעבור ל-ETF אמריקאיים. במיוחד אם אתה בהפסד.
כל עוד לא עברה שנת מס מאז שהתחלת להשקיע ב-PFIC. המיסוי יהיה רגיל (כי לא עשית דחיית מס שזה המטרה של חוק ה-PFIC).

 

[נעם בלה בלה]

חלק מהמקרים בגינם מגישים בקשה להחזר מס הוא בגלל מיסוי דיבידנדים לא נכון לאמריקאים. @נעם בלה בלה יוכל לפרט יותר

לחלוטין פספסתי את ההתראה הזו ואת השרשור הזה עד עכשיו.
ברוקר ישראלי מנכה לך מס דיווידנדים בארץ. ואז אתה מגיש דו"ח שנתי בארה"ב ומשלם את הדיווידנדים האלה שוב. בשלב זה אתה אמור להגיש דו"ח בארץ ולבקש החזר על המס ששילמת. השנה למשל זה יצא לי 500$ והחלטתי שלא שווה לי ללכת לרואה חשבון ולשלם 1,500 שקל להגיש בקשה להחזר.

אם הבנתי נכון מחכמי הפורום, הבעיה הזו נחסכת לך בברוקר זר, שם לא מנכים לך מס במקור ואתה משלם לארה"ב בסוף שנה וזהו. אני לא רו"ח ולא יועץ מס ולא מבין בזה כלום, אבל התשובה שקיבלתי פה היא שזה מצב תקין ואתה לא חייב לדווח לישראל על הדיווידנד הזה או לשלם עליו מס למרות שלא שולם עליו מס במקור - כי המס הזה מגיע לארה"ב ולא לישראל.

 

[FIYaacov]

אבל התשובה שקיבלתי פה היא שזה מצב תקין ואתה לא חייב לדווח לישראל על הדיווידנד הזה או לשלם עליו מס למרות שלא שולם עליו מס במקור - כי המס הזה מגיע לארה"ב ולא לישראל.

מצער שזה התשובה שקיבלת מהפורום. אתה משלם לארה"ב 0 או 15 או 20% על הדיבידנד ומשלים ל25% בישראל.

 

[נעם בלה בלה]

מצער שזה התשובה שקיבלת מהפורום. אתה משלם לארה"ב 0 או 15 או 20% על הדיבידנד ומשלים ל25% בישראל.

כלומר אם אני בIB אני מחוייב בדוח לישראל, ואם אני בישראל אני יכול לבחור להגיש דו"ח אם ההחזר גבוה מספיק?

אני יכול פעם בחמש שנים נגיד להגיש בקשה להחזר על כל התקופה כך שזה ייצא כדאי?

 

[FIYaacov]

כלומר אם אני בIB אני מחוייב בדוח לישראל, ואם אני בישראל אני יכול לבחור להגיש דו"ח אם ההחזר גבוה מספיק?

בגדול נכון, רק רל תשכח שככל שהתיק שלך יגדל, בכל מקרה תהיה חייב בדוח בישראל (מעל 338,000 שח בדיבידנדים).

אני יכול פעם בחמש שנים נגיד להגיש בקשה להחזר על כל התקופה כך שזה ייצא כדאי?

איך זה כדאי? גם אל תשכח שאם מדרגת המס שלך בארה"ב 0%, לא תקבל החזר. ובשתי המדרגות האחרות תקבל החזרים קטנים יותר. וגם אז אתה נותן למס הכנסה הלוואה במקום להשקיע את הדיבידנדים. אם זו הייתה התוכנית שלך מלכתחילה נו מילא...