ייעוץ: העלאה בשכר / קרן השתלמות / פתיחת תיק השקעות?

שי93

משתמש רשום
הצטרף ב
11/6/15
הודעות
17
דירוג
1
שלום לכולם,
אני חדש פה והתחלתי לתהעניין בנושא ההשקעות הפאסיביות.

נכון לרגע זה (אני נשוי+) אין לי כסף זמין להשקעה/חיסכון (לתקופה קצרה עד שתיכנס הכנסה נוספת של אישתי)., וגם אח"כ אחוז החיסכון לא יעלה על 10-20% לדעתי.

בקרוב אני אמור לקבל העלאת שכר, ואני בהתלבטות לגבי בחירת הכיוון הנכון, מה עדיף:
1. העלאת שכר הבסיס (למשל ב-2000 שח).
2. העלאת השכר בדמות של בקשת קרן השתלמות (נניח שווי העלאת השכר תהיה 2000 שח והחלק היחסי, 10%, יופרש לקרן השתלמות).
3. פתיחת תיק השקעות והפקדת הכסף שם.

אציין שיש לי קרן חיסכון קיימת (עם סכום לא גדול והפקדה קבועה של כמה מאות שקלים בחודש) עם דמי ניהול אפסיים.

אשמח לעזרה והכוונה. תודה
 

optimum

משתמש ותיק
הצטרף ב
4/10/20
הודעות
886
דירוג
1,336
מה עדיף:
1. העלאת שכר הבסיס (למשל ב-2000 שח).
2. העלאת השכר בדמות של בקשת קרן השתלמות (נניח שווי העלאת השכר תהיה 2000 שח והחלק היחסי, 10%, יופרש לקרן השתלמות).
3. פתיחת תיק השקעות והפקדת הכסף שם.
אם אין לך קרן השתלמות, או שיש אבל המעסיק שלך מפקיד לך פחות מ 1540 ש"ח בחודש לתוכה - אז אופציה 2 היא הכי יעילה מבחינת מיסוי. הכסף שתפקיד לתור קה"ש יהיה פטור ממס הכנסה ומס רווחי הון. בכללי, תשאף תמיד להפקיד לקרן השתלמות את התקרה הפטורה ממס (בערך 18 אלף ש"ח בשנה), זה תמיד יצא הכי משתלם.
 

שי93

משתמש רשום
הצטרף ב
11/6/15
הודעות
17
דירוג
1
אם אין לך קרן השתלמות, או שיש אבל המעסיק שלך מפקיד לך פחות מ 1540 ש"ח בחודש לתוכה - אז אופציה 2 היא הכי יעילה מבחינת מיסוי. הכסף שתפקיד לתור קה"ש יהיה פטור ממס הכנסה ומס רווחי הון. בכללי, תשאף תמיד להפקיד לקרן השתלמות את התקרה הפטורה ממס (בערך 18 אלף ש"ח בשנה), זה תמיד יצא הכי משתלם.
תודה על התגובה המהירה.

אציין שכרגע אין לי קרן השתלמות.
1540, זה חלק ההפקדה של המעסיק בלבד?

כמו כן, ה"שאיפה" שלי היא להתקדם לכיוון השקעות פאסיביות.
אני לא מבין בזה מספיק טוב כרגע, ורק התחלתי לקרוא וללמוד את העולם הזה.

האם בקרן השתלמות ניתן לבצע את אותן הפעולת של תיק השקעות (רכישת מניות, רכישת קרנות סל, אג"ח וכו')?
 

המהנדל

משתמש ותיק
הצטרף ב
24/1/21
הודעות
320
דירוג
541
הכסף שתפקיד לתור קה"ש יהיה פטור ממס הכנסה ומס רווחי הון.
רק הכסף שהמעסיק מפקיד פטור ממסי הכנסה.
אבל, בגלל שהוא פטור, הוא פטור גם ממסי מעסיק ולכן נוצר מצב של win-win.
1540, זה חלק ההפקדה של המעסיק בלבד?
1571.2, כאשר 25% מופרש ממך ו75% מהמעסיק.
 

האזרח הקטן

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/3/21
הודעות
1,403
דירוג
1,302
האם בקרן השתלמות ניתן לבצע את אותן הפעולת של תיק השקעות (רכישת מניות, רכישת קרנות סל, אג"ח וכו')?
רק בקרן השתלמות IRA אתה יכול לבצע פעולות, אבל צריך מינימום של כ 200000 ש"ח וצפונה כדי לפתוח קרן כזו. שאר קרנות ההשתלמות הם במסלולים בהם החברה מנהלת לך את התיק לפי מסלול שאתה בוחר (יש מסלולים יותר מנייתיים ויש פחות, לבחירתך).
 

האזרח הקטן

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/3/21
הודעות
1,403
דירוג
1,302
דבר נוסף, קרן השתלמות אינה נזילה במשך 6 שנים מיום הקמתה, וגם יש ירידה בנטו שתקבל כל חודש (כי יורידו לך בנטו שליש ממה שהמעסיק מפקיד לקרן ההשתלמות), כך שחשוב גם להתחשב בזה ובטווח הזמן אליו אתה מייעד את ההשקעה.
 

optimum

משתמש ותיק
הצטרף ב
4/10/20
הודעות
886
דירוג
1,336
האם בקרן השתלמות ניתן לבצע את אותן הפעולת של תיק השקעות (רכישת מניות, רכישת קרנות סל, אג"ח וכו')?
כפי שנאמר מעלי, אפשרי אבל אתה צריך סכום חיסכון גבוה יחסית לשם כך.
אבל יש לך מסלולי השקעה מחקי מדדים ברוב בתי ההשקעות שלפחות בעיניי זה טוב מספיק.
 

שי93

משתמש רשום
הצטרף ב
11/6/15
הודעות
17
דירוג
1
רק בקרן השתלמות IRA אתה יכול לבצע פעולות, אבל צריך מינימום של כ 200000 ש"ח וצפונה כדי לפתוח קרן כזו. שאר קרנות ההשתלמות הם במסלולים בהם החברה מנהלת לך את התיק לפי מסלול שאתה בוחר (יש מסלולים יותר מנייתיים ויש פחות, לבחירתך).
אז בגדול רק אחרי 10 שנות הפקדה רצופה ניתן להעבור לקרן מסוג IRA ולהתנהל איתה כתיק השקעות.

אחרת ניתן להתחקות אחר קרנות סל בקה"ש רגילה.
דבר נוסף, קרן השתלמות אינה נזילה במשך 6 שנים מיום הקמתה, וגם יש ירידה בנטו שתקבל כל חודש (כי יורידו לך בנטו שליש ממה שהמעסיק מפקיד לקרן ההשתלמות), כך שחשוב גם להתחשב בזה ובטווח הזמן אליו אתה מייעד את ההשקעה.
כמובן (25% מסך ההפרשות לקה"ש הן על חשבוני).

אז לטווח הארוך, מה מבחינתכם מומלץ? בהתאם לתנאי ההתחלה שלי.
כמו כן, במידה ואצטרך להנזיל חלק מהכסף לפני 6 שנים, במה זה כרוך (עלויות)?
 

האזרח הקטן

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/3/21
הודעות
1,403
דירוג
1,302
אז בגדול רק אחרי 10 שנות הפקדה רצופה ניתן להעבור לקרן מסוג IRA ולהתנהל איתה כתיק השקעות.
אולי פחות מ10 שנים, בהתאם לתשואה.
תחום ה IRA בישראל יחסית חדש (עניין של כמה שנים) וחלו בו מספר שינויים בתקופה האחרונה בעקבות רכישות של קרנות על ידי קרנות אחרות. כרגע עושה רושם שהתחרות שתחום נמוכה יחסית והקרנות לא ששות לשווק את ה IRA. אולי בעתיד זה ישתנה.

אחרת ניתן להתחקות אחר קרנות סל בקה"ש רגילה.
ברוב הקרנות יש כיום מסלול עוקב s&p 500.
כמו כן, במידה ואצטרך להנזיל חלק מהכסף לפני 6 שנים, במה זה כרוך (עלויות)?
כרוך בתשלום מס הכנסה לפי מדרגת המס שלך.
 

המהנדל

משתמש ותיק
הצטרף ב
24/1/21
הודעות
320
דירוג
541
מעניין.
זה לא נראה ככה בתלושי המשכורת שלי.
האם תשלום המס הוא ביום המשיכה של הכספים?
אחדד:
התרומה שלך נלקחת מהנטו, כך שכבר שילמת מס על הכסף הזה.
זה בניגוד להפקדה שלך לפנסיה, שם ההפק'ה היא "מהברוטו" - אתה מזוכה ב35% מס עד תקרת הפקדה של 616₪.
בקרן השתלמות אין זיכוי מס על ההפקדה שלך.

אז בגדול רק אחרי 10 שנות הפקדה רצופה ניתן להעבור לקרן מסוג IRA ולהתנהל איתה כתיק השקעות.
בהנחה ותשואת הקופה הייתה אפס.
אז לטווח הארוך, מה מבחינתכם מומלץ? בהתאם לתנאי ההתחלה שלי.
בגלל הפטור ממס רווחי הון, ההמלצה היא להחזיק שם את הפלח המנייתי שלך.
בנוסף, יש מספר חברות שמציעות מסלולים עוקבי מדד. הייתי הולך על זו שגובה את דמי הניהול הזולים ביותר.
כמו כן, במידה ואצטרך להנזיל חלק מהכסף לפני 6 שנים, במה זה כרוך (עלויות)?
הרווחים יהיו חייבים במס רווחי הון.
*עריכה* - כפי ש @האזרח הקטן ציין, גם הפקדות המעסיק וגם הרווחים יהיו חייבים במס השולי שלך.
 
נערך לאחרונה ע"י מנהל:

האזרח הקטן

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/3/21
הודעות
1,403
דירוג
1,302
בכל מקרה כדאי שתהיה לך קרן השתלמות, גם אם אין אליה הפקדות, כיוון שהיא בינתיים צוברת ותק (לא בטוח אם מיום ההקמה או מיום ההפקדה הראשונה), ובעתיד אתה יכול להחיל את הותק על קרן השתלמות חדשה שתפתח. זו דרך טובה לגרום לכך שכל הזמן תהיה לך קרן השתלמות נזילה - נגיד פתחת ב2021 קרן השתלמות וב2027 תרצה למשוך: אם קודם תמשוך ואז תפתח קרן השתלמות חדשה (לא ניתן להפקיד לקרן השתלמות שכבר משכת ממנה), תתחיל ספירה חדשה של 6 שנים. אבל אם קודם תפתח קרן נוספת, תחיל עליה את הותק של הקרן הנוכחית ורק אז תמשוך מהקרן הוותיקה, אז הקרן החדשה תהיה נזילה גם כן כבר מיומה הראשון.
 

המהנדל

משתמש ותיק
הצטרף ב
24/1/21
הודעות
320
דירוג
541
בכל מקרה כדאי שתהיה לך קרן השתלמות, גם אם אין אליה הפקדות, כיוון שהיא בינתיים צוברת ותק (לא בטוח אם מיום ההקמה או מיום ההפקדה הראשונה), ובעתיד אתה יכול להחיל את הותק על קרן השתלמות חדשה שתפתח.
רק על הפקדה מאותו מקום עבודה.
זו דרך טובה לגרום לכך שכל הזמן תהיה לך קרן השתלמות נזילה - נגיד פתחת ב2021 קרן השתלמות וב2027 תרצה למשוך: אם קודם תמשוך ואז תפתח קרן השתלמות חדשה (לא ניתן להפקיד לקרן השתלמות שכבר משכת ממנה), תתחיל ספירה חדשה של 6 שנים. אבל אם קודם תפתח קרן נוספת, תחיל עליה את הותק של הקרן הנוכחית ורק אז תמשוך מהקרן הוותיקה, אז הקרן החדשה תהיה נזילה גם כן כבר מיומה הראשון.
הותק הוא מההפקדה הראשונה, אבל חודש לכאן חודש לשם...
 

שי93

משתמש רשום
הצטרף ב
11/6/15
הודעות
17
דירוג
1
בכל מקרה כדאי שתהיה לך קרן השתלמות, גם אם אין אליה הפקדות, כיוון שהיא בינתיים צוברת ותק (לא בטוח אם מיום ההקמה או מיום ההפקדה הראשונה), ובעתיד אתה יכול להחיל את הותק על קרן השתלמות חדשה שתפתח. זו דרך טובה לגרום לכך שכל הזמן תהיה לך קרן השתלמות נזילה - נגיד פתחת ב2021 קרן השתלמות וב2027 תרצה למשוך: אם קודם תמשוך ואז תפתח קרן השתלמות חדשה (לא ניתן להפקיד לקרן השתלמות שכבר משכת ממנה), תתחיל ספירה חדשה של 6 שנים. אבל אם קודם תפתח קרן נוספת, תחיל עליה את הותק של הקרן הנוכחית ורק אז תמשוך מהקרן הוותיקה, אז הקרן החדשה תהיה נזילה גם כן כבר מיומה הראשון.
תודה לכולם

אז נניח וכרגע אני מעוניין להפקיד לקה"ש סכום כסף מינימלי רק כדי לפתוח קה"ש ולצבור וותק זה אפשרי ומומלץ לא?

האם בעתיד אוכל לעבור לאיזו קה"ש או מסלול שארצה (להעביר ביניהם כספים) תוך צבירת הוותק של הקרן הראשונה?
 

Yoss

משתמש בכיר
הצטרף ב
9/8/18
הודעות
3,886
דירוג
4,557
קודם תפתח קרן נוספת, תחיל עליה את הותק של הקרן הנוכחית ורק אז תמשוך מהקרן הוותיקה, אז הקרן החדשה תהיה נזילה גם כן כבר מיומה הראשון
חובה למשוך קודם את הקרן החדשה, מה שנועל גם אותה. אני לא רואה את התועלת בתרחיש שהבאת.
רק על הפקדה מאותו מקום עבודה
לא נכון. אפשר אפילו משילוב של קרן במעמד שכיר עם קרן במעמד עצמאי (רק לא 2 במעמד עצמאי).
אני מעוניין להפקיד לקה"ש סכום כסף מינימלי רק כדי לפתוח קה"ש ולצבור וותק זה אפשרי ומומלץ לא?
כן אבל אתה לא יכול לפתוח ולהפקיד בעצמך, אלא אם אתה עצמאי. שכיר צריך שהמעסיק יפקיד.
 

האזרח הקטן

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/3/21
הודעות
1,403
דירוג
1,302
תודה לכולם

אז נניח וכרגע אני מעוניין להפקיד לקה"ש סכום כסף מינימלי רק כדי לפתוח קה"ש ולצבור וותק זה אפשרי ומומלץ לא?

האם בעתיד אוכל לעבור לאיזו קה"ש או מסלול שארצה (להעביר ביניהם כספים) תוך צבירת הוותק של הקרן הראשונה?
הטעתי אותך בתשובה הקודמת - אם אתה מכיל ותק של קופה ותיקה כדי למשוך, אתה צריך קודם למשוך מהקופה הצעירה ורק לאחר מכן מהקופה הוותיקה.

וכן, אתה יכול לנייד קרן השתלמות קיימת בין קרנות שונות ולבחור מסלול מתאים.
 

האזרח הקטן

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/3/21
הודעות
1,403
דירוג
1,302
חובה למשוך קודם את הקרן החדשה, מה שנועל גם אותה. אני לא רואה את התועלת בתרחיש שהבאת.
נכון, זו טעות.

מה לגבי תרחיש של הקמת קרן חדשה בכל שנה?
כלומר תהיה לך קרן 1 מ 2021, קרן 2 מ 2022 וכו'. אם תרצה ב2030 למשוך חצי מהקרנות, תחיל ותק של קרן 1 על קרנות 7-10? ואז אחרי שנה אם תרצה למשוך שוב, תחיל ותק של קרן 2 על קרן 11 וכו'?
 

Yoss

משתמש בכיר
הצטרף ב
9/8/18
הודעות
3,886
דירוג
4,557
מה לגבי תרחיש של הקמת קרן חדשה בכל שנה?
כלומר תהיה לך קרן 1 מ 2021, קרן 2 מ 2022 וכו'. אם תרצה ב2030 למשוך חצי מהקרנות, תחיל ותק של קרן 1 על קרנות 7-10? ואז אחרי שנה אם תרצה למשוך שוב, תחיל ותק של קרן 2 על קרן 11 וכו'?
הגיוני, אם כי מורכב מדי לטעמי.
בכל מקרה, היתרון בצבירת ותק לא צריך תרחישים מיוחדים - זה יעזור עבור כך משיכה שהיא בעוד יותר מ-6 שנים מעכשיו, אבל פחות מ-6 שנים מתחילת ההפקדות השוטפות באמת.
 

האזרח הקטן

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/3/21
הודעות
1,403
דירוג
1,302
הגיוני, אם כי מורכב מדי לטעמי.
בכל מקרה, היתרון בצבירת ותק לא צריך תרחישים מיוחדים - זה יעזור עבור כך משיכה שהיא בעוד יותר מ-6 שנים מעכשיו, אבל פחות מ-6 שנים מתחילת ההפקדות השוטפות באמת.
אישית אני מתכנן לפדות את קרנות ההשתלמות רק לאחר היציאה לפנסיה, אבל יש כאלו שרוצים את הנזילות כל הזמן, ולאחר משיכה ראשונה הם מאבדים אותה אלא אם יש להם קרן נוספת שכבר צברה ותק.
 

המהנדל

משתמש ותיק
הצטרף ב
24/1/21
הודעות
320
דירוג
541
לא נכון. אפשר אפילו משילוב של קרן במעמד שכיר עם קרן במעמד עצמאי (רק לא 2 במעמד עצמאי).
התכוונתי שאי אפשר להעביר ותק מקרן אחת לקרן אחרת, וגם לא לאחד קרנות, אלא אם ההפקדה אליהן בוצעה מאותו המעסיק.

אני ממש אשמח אם זה לא נכון.

כמו שאמרת, אין הגבלה על מספר הקרנות שפותחים.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
J ייעוץ לתואר שני התפתחות אישית 5
E ייעוץ לגבי משכנתא מול תיק השקעות נדל"ן 1
I ייעוץ בנושא פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
Lag ייעוץ להתפתחות אישית וכלכלית עבור עתודאי התפתחות אישית 5
S ייעוץ פיננסי לקראת פרישה של אימי פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 11
ת ייעוץ משכנתא - שאלה עקרונית נדל"ן 5
D ייעוץ פרישה לעובדי מערכת החינוך פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
ד ייעוץ בקשר למימון השקעה סולארית השקעות אלטרנטיביות 11
תפוזינה ייעוץ משכנתאות ועוד כמה שאלות לפני משכנתא נדל"ן 19
P ניהול תיקי השקעות\ייעוץ השקעות התפתחות אישית 0
הק995 אצל מי מקבלים ייעוץ מס מיסים 11
S ייעוץ תזונה התפתחות אישית 0
ג ייעוץ בהשקעה ראשונה, לא באופן עצמאי שוק ההון 20
י ייעוץ השקעות דיגיטלי לציבור ללא רישיון ייעוץ- למה לא בעצם? אוף טופיק 4
י ההורים פתחו לי קופת גמל לחיסכון לפני שנת 2000, אשמח להכוונה/ייעוץ. (בן 25, סטודנט) שוק ההון 5
G ייעוץ לגבי גרייס ומיחזור משכנתא למטרות ***** הון ההשקעה נדל"ן 3
Y ייעוץ על הרכב תיק השקעות ושאלות נוספות שוק ההון 13
E ייעוץ לאחד שרוצה למצוא את עצמו כבר התפתחות אישית 1
S ייעוץ המונים התפתחות אישית 38
I ייעוץ בנוגע להשקעה נדל"ן 18
Y לימודי ייעוץ השקעות וייעוץ פנסיוני התפתחות אישית 14
C מעבר לבית על גלגלים צריך ייעוץ מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 7
S ייעוץ השקעות בגופים שונים שוק ההון 13
I פתיחת חשבון בבית השקעות-ייעוץ שוק ההון 2
Y המלצה על ייעוץ פיננסי צרכנות פיננסית 0
ח "ייעוץ" השקעות בבנק שוק ההון 6
C ייעוץ דיווח רווח / הפסד הון לקראת מעבר לברוקר ישראלי שוק ההון 0
N ייעוץ לגבי השכרת רכב. מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 3
E ייעוץ תקציבי לבנייה צרכנות פיננסית 0
B ייעוץ פיננסי צרכנות פיננסית 12
A ייעוץ משכנתא והליך רכישת דירה נדל"ן 12
B ייעוץ פיננסי להורים של חברה שיצאו לגמלאות צרכנות פיננסית 10
L לא ייעוץ - אלא בדיקת הצעה של הבנק שוק ההון 28
מ קורס ייעוץ משכנתאות - כדאי? התפתחות אישית 1
A אקסלנס הציעו לי ייעוץ שוק ההון 7
H ייעוץ בנושא משכנתא צרכנות פיננסית 12
א IRA עם ייעוץ/סיוע שוק ההון 1
Liron2035 למה חל איסור על מתן ייעוץ השקעות? שוק ההון 1
A ייעוץ פנסיוני - סקירה צרכנות פיננסית 3
A ייעוץ בנוגע לפתיחת עסק מכניס פאסיבית שוק ההון 16
ס ייעוץ להורה יומני מסע אישיים 15
א ייעוץ פנסיוני צרכנות פיננסית 25
א הערכת ייעוץ פנסיוני צרכנות פיננסית 1
ע ייעוץ השקעות - כדאי או לא כדאי ללמוד? מה דעתכם.. התפתחות אישית 13
י ייעוץ פנסיוני צרכנות פיננסית 9
D ייעוץ בנושא קניית בית להשקעה וחישוב ריביות נדל"ן 56
מרק סרפדים שירותי ייעוץ מס וראיית חשבון + הצהרת הון שוק ההון 1
Y ייעוץ תעסקותי הנדסה/מדעי המחשב/רפואה אוף טופיק 1
amit ייעוץ לגבי לימודי מדעי המחשב אוף טופיק 9
K ייעוץ קריירה / שינוי התפתחות אישית 8

נושאים דומים

למעלה