פרישה מוקדמת-עזרה לחדשה באתר :)

[FIYaacov]

לא זכרתי שכללי הקצבה המזכה חלים רק מ-67 ולא תקפים במשיכה מגיל 60. יש לך בשלף איזה קישור לתקנות עם ההבחנה הזאת?

אתר פרישה תמיד טובים בלרכז את הנושאים הללו:
https://www.prisha.co.il/article/קצבה-מזכה-פטור-מס-הכנסה/

 

[Bob_the_Creator]

במשיכה בגיל 60 אין קצבה מזכה, מה שאומר שרק עד 4,800 לא תשלם מס

בשביל הסימולציה מדוייקת חשוב להציב גם ביטוח לאומי ומס בריאות.
כמובן אף אחד לא יודע מה הם יהיו שערי מסים אולי בעתיד, אבל בוא נניח שנעשה את החשבון במונחים של היום.
להבנתי יש מס בריאות משקל ראשון לפי מדרגות , אבל אין לי מושג מה קורה עם ביטוח לאומי.. האם משלמים רק עד גיל 67 או לא משלמים כאשר מתחילים לקבל קצבה או שמשלמים גם בגיל 70?
בגילאים הללו חשוב גם להיתחשב בעלויות של בריאות מזנקות , ביטוח סיעודי , תרופות וכדומה
תמהיל הוצאות לצערי יהפוך להיות שונה

 

[Bob_the_Creator]

במשיכה בגיל 60 אין קצבה מזכה, מה שאומר שרק עד 4,800 לא תשלם מס

בשביל הסימולציה מדוייקת חשוב להציב גם ביטוח לאומי ומס בריאות.
כמובן אף אחד לא יודע מה הם יהיו שערי מסים אולי בעתיד, אבל בוא נניח שנעשה את החשבון במונחים של היום.
להבנתי יש מס בריאות משקל ראשון לפי מדרגות , אבל אין לי מושג מה קורה עם ביטוח לאומי.. האם משלמים רק עד גיל 67 או לא משלמים כאשר מתחילים לקבל קצבה או שמשלמים גם בגיל 70?
בגילאים הללו חשוב גם להתחשב בעלויות של בריאות מזנקות , ביטוח סיעודי , תרופות וכדומה
תמהיל הוצאות לצערי יהפוך להיות שונה

 

[Bob_the_Creator]

יש לך בשלף איזה קישור לתקנות עם ההבחנה הזאת?

קשה לצרף כאן לינקים
תסתכל באתר prisha
תקנה 121 ב נראה לי

 

[FIYaacov]

להבנתי יש מס בריאות משקל ראשון לפי מדרגות , אבל אין לי מושג מה קורה עם ביטוח לאומי.

גם ביטוח לאומי משקל ראשון מסתבר. אבל נותנים "הנחה" של 0.01% במדרגה הנמוכה ו-0.21% במדרגה הגבוהה.
https://www.btl.gov.il/Insurance/Rates/Pages/למקבלי פנסיה מוקדמת.aspx

מישהו יודע אם היוון קצבה לפני גיל פרישה יחויב בביטוח לאומי? @נדב?

 

[Bob_the_Creator]

גם ביטוח לאומי משקל ראשון מסתבר

רק מחזק אותי בדעה למשוך את הפיצויים בכל הזדמנות ולשלם את כל הביטוחים מתוך הפקדות לפנסיה.
כמו כן גם להתחיל למשוך את הכסף בגיל הכי מוקדם שאפשר.
הקצבה לא צריכה לעבור את 5944 בחודש בגיל 60.
כל השאר השלמות מחסכונות כמובן.
בגיל 67 החשבון שונה ונראה שיחד עם קצבת זקנה אפשר להגיע אפילו ל 10000 מבלי לפנק את הממשלה בתשלום של המיסים בפעם השלישית
אגב אם הבנתי נכון בנוסף למס הכנסה מכספי חיסכון יכולים לדרוש עוד 10% מס??? :

1. מי שלא עובד ויש לו הכנסות שלא מעבודה - ישלםדמי ביטוח לאומי ודמי ביטוח בריאות באחוזים מההכנסתו, כפי שמפורט בטבלה:
   מעודכן ל- 01.01.2018

מחלק ההכנסה שבין 25% מהשכר הממוצע - 2,477 ש"ח

ל- 60% מהשכר הממוצע 5,944 ש"ח - (שיעור מופחת)

מחלק ההכנסה שמעל 60% מהשכר הממוצע ועד ההכנסה המרבית החייבת בדמי ביטוח-43,370 ש"ח (שיעור מלא)

דמי ביטוח לאומי

% 4.61

% 7.00

דמי ביטוח בריאות

% 5.00

% 5.00

סך הכול

% 9.61

% 12.00

 

[FIYaacov]

כמו כן גם להתחיל למשוך את הכסף בגיל הכי מוקדם שאפשר.
הקצבה לא צריכה לעבור את 5944 בחודש בגיל 60.
כל השאר השלמות מחסכונות כמובן.

להיפך, מגיל 60 עד גיל פרישה (67) כדאי לחיות מרווחי הון שממוסים במדרגות מס רגילות ומקסימום 25% וכמו כן פטורים מביטוח לאומי (הם מוחרגים ספציפית).
כלומר על משיכה של 4,800 בחודש של רווחים, אם נניח שהרווחים מהווים 75% מהסכום אז זה אומר שתוכל למשוך בפועל 6,400 בלי לשלם מס.
כמובן שבמצב זה יש את התשלום המינימלי לביטוח לאומי (170?), שזה פחות מה-3.5% שתשלם על קצבה מקבילה.

אגב אם הבנתי נכון בנוסף למס הכנסה מכספי חיסכון יכולים לדרוש עוד 10% מס

תקרא כאן
סעיף 6 בלינק מתייחס לסעיפים 125ב+ג של מס הכנסה שזה דיבידנים וריבית
לא מצליח למצוא לזה תוקף, אבל בהרבה אתרים של רו"ח טוענים שרווחי הון פטור מבט"ל.
@דן ג. רווחי הון גם נכנס בסעיף 125ג?

 

[Bob_the_Creator]

מגיל 60 עד גיל פרישה (67) כדאי לחיות מרווחי הון שממוסים במדרגות מס רגילות ומקסימום 25% וכמו כן פטורים מביטוח לאומי (הם מוחרגים ספציפית).

אני חושב שהפתרון טיפה יותר מורכב , והיתרון של משיכת פנסיה בגיל צעיר הינו בגלל שנים רבות יותר שבהם תספיק להשתמש למרות היתרונות במיסוי ובמקדמי משיכה.
חייב לבנות קובץ חדש , יותר מורכב שמתחשב ביותר נתונים על מנת להגיד זאת בוודאות ,אבל בחישובים אחרונים שעשיתי למשיכה מוקדמת יש יתרון רב, למרות שעשיתי את החישוב עם מיסוי של 30%! בין גלאי 60 ל 67 שהוא כנראה הרבה יותר נמוך בפועל

 

[FIYaacov]

שעשיתי את החישוב עם מיסוי של 30%! בין גלאי 60 ל 67 שהוא כנראה הרבה יותר נמוך בפועל

התחשבת במיסוי אפקטיבי 0 על רווחי הון בגיל זה עד 4,800 ועוד 14% בלבד על הרווח הנוסף עד 8,800? בפועל זה "קצבה" של 11,700 שממוסה בפחות מ-7% אפקטיבי.
על קצבה מקבילה מקרן פנסיה בגילאים הללו בסכום כזה, תשלם 14% על 1200 ועוד 20% על 3000 ועוד בט"ל שזה 3.5% עד 6,000 ועל ה-6 הנותרים 11.79%.
מיסוי אפקטיבי של 17% (2,100 מס על קצבה של 12,000).

גם אם ניקח את הדוגמא שלך של קצבה של 6,000:

ברווחי הון זה רווח הון של 4,000 ולכן מס אפקטיבי של 0% בגלל נ.ז.

בקצבה 1,200 ימוסו ב-10% וכל ה-6 ב-3.49% אז מס אפקטיבי של 5.5%.

 

[Bob_the_Creator]

התחשבת במיסוי אפקטיבי 0 על רווחי הון

כן
עשיתי זאת בטעות כנראה, אבל בעיקר לפשט חישוב npv.
החשבון שלך מאד מפורט וכנראה מדוייק , אך אני השוואתי באופן מופשט יותר אינטגרל מול אינטגרל , וסיכום של יותר שנים של תשלום נותן יתור ממיסוי מוקטן.
אז אני מצד אחד חוסך במיסים ומקבל קצבה גבוהה יותר , אך בסופו של יום מפסיד
עשיתי את הבדיקה עד גיל 88
יכול להיות שאם אעשה אותו עד גיל 95 או 100 החשבון יהיה שונה , אך אני לא כזה אופטימי.
בקיצור, הגיע זמן לעבודת מחקר חדשה

 

[אנונימית]

זה לא סתם גיל מקובל.
זה גיל הפרישה החוקי שהחל ממנו חלה על משיכת הקצבה כללי "קצבה מזכה" מה שהופך את ה-5,600 שח הראשונים בכל חודש פטורים ממס, ועל השאר מדרגות מס בקיזוז נ.ז. (אפקטיבית 10,400 ראשונים ללא מס).
במשיכה בגיל 60 אין קצבה מזכה, מה שאומר שרק עד 4,800 לא תשלם מס (5,700 לאשה) בזכות נקודות זיכוי.

אישה מקבלת 0.5 נקודה יותר מגבר (2.75 לעומת 2.25). ערך נקודת זיכוי הוא כ- 216 ש"ח. כיצד הגעת להבדל של 900 ש"ח בין גבר לאישה?
בנוסף, ככל הידוע לי, כיום עד 6240 ש"ח מדרגת המס היא 10% . מדוע אם כך רשמת 10400 ראשונים ללא מס ?

 

[FIYaacov]

כיצד הגעת להבדל של 900 ש"ח בין גבר לאישה?

216 כפול 0.5 לחלק ל-10%. יש לומר שהמספרים שזכרתי הם ממדרגות המס הקודמות (לפני שכחלון עשה נטו).
לפי המדרגות החדשות זה באמת 4,860 לגבר ו-5,940 לאשה.

מדוע אם כך רשמת 10400 ראשונים ללא מס ?

תחפשי קצבה מזכה. יש לך סכום ראשוני שהוא פטור ממס ולא נכנס בכלל לחישוב המדרגות.
כיום עומד על 4,096 ש"ח, עתיד להגיע ל-5,601 בשנת 2025.

אז לפי התיקון לעיל, כיום גבר יכול לקבל קצבה של 8,956 ואשה 10,036 ללא מס.
והחל מ-2025 זה יהיה 10,461 לגבר ו-11,541 לאשה.

 

[TunaGolem]

נותנים "הנחה" של 0.01%

"ברכותינו, הגעת לגיל הפרישה, וזכית בהנחה של אגורה אחת על כל מאה שקלים חדשים בוהקים שנגזול ממך. בשם כל מקבלי הקצבאות, אנו מודים לך על ההשתתפות בנשיאה בנטל. פרישה מהנה."

הערה:
ברור לי שלא לזה התכוונת.

 

[FIYaacov]

טרם הגעת לגיל הפרישה

גביית בט"ל על קרן פנסיה היא רק לפני גיל פרישה.
אחרי גיל פרישה יש רק גביית מינימום של דמי בריאות (126 אאלט).

בלי קשר אהבתי את הרטוריקה

 

[Fitch]

גביית בט"ל על קרן פנסיה היא רק לפני גיל פרישה.

60 או 67?

 

[אנונימית]

216 כפול 0.5 לחלק ל-10%. יש לומר שהמספרים שזכרתי הם ממדרגות המס הקודמות (לפני שכחלון עשה נטו).
לפי המדרגות החדשות זה באמת 4,860 לגבר ו-5,940 לאשה.

הזיכוי

60 או 67?

גיל פרישה = 67

 

[FIYaacov]

הזיכוי

?

 

[Gari]

לגבי "כלל 4 האחוזים" שהזכרתם פה, שהמשמעות המעשית שלו שצריך לחסוך סכום גדול פי 25 מסך הוצאותיו השנתי נטו (אחרי מס) ואז אפשר למשוך מדי שנה 4% מתיק ההשקעות שלו (מדובר ב-4% נטו, אחרי מס רווחי הון) ולוודא והתיק ישרוד הרבה שנים:
ה 4% האלה כוללים את האינפלציה? מתחשבים בה? הרי כל שנה ערך הכסף יורד וה 4% האלו יכסו פחות את ההוצאות...

כן בהנחה שהתשואה של 7% ראלי של תיק המניות תשמר.

ואם התשואה שאני מניח שהתשואה הריאלית תהיה 5% ולא 7%.
אז טווח המשיכה הבטוח גם יורד בשני אחוז ל 2%?

 

[TunaGolem]

ה 4% האלה כוללים את האינפלציה?

כן. אחרת המספר היה גבוה יותר.

 

[FIYaacov]

מתחשבים בה? הרי כל שנה ערך הכסף יורד וה 4% האלו יכסו פחות את ההוצאות...

המחקר המקורי הניח שמושכים 4% בשנה הראשונה ומצמידים למדד את הסכום הראשוני בכל שנה עוקבת.