תכנון פרישה מוקדמת בן 22

[שון טויזר]

בן 22, כיצד ניתן לחשב כמה הכנסות לחסכון (לשים את ההוצאות בצד) אני צריך בחודש על מנת להשיג פרישה מוקדמת בגיל 35 לדוגמה, בהנחה ואני מכניס את כל הכסף הנ"ל לתיק השקעות המחקה מדד SP500

 

[yossik]

נושאים עצלים יימחקו. לצורך העניין, אם אתם פותחים שרשור חדש, ומשקיעים בכתיבתו פחות מ-60 שניות, סימן שמדובר בנושא עצל.

תספק בבקשה יותר אינפו, מה אתה עושה, מה הכישורים, מה התוכניות הפיננסיות שלך, חתונה, דירה, ילדים.
אם לא תוסיף בשר לפוסט שלך הוא יימחק.

 

[שון טויזר]

תספק בבקשה יותר אינפו, מה אתה עושה, מה הכישורים, מה התוכניות הפיננסיות שלך, חתונה, דירה, ילדים.
אם לא תוסיף בשר לפוסט שלך הוא יימחק.

הכוונה לא הייתה עצלה מבין למה זה נתפס ככה.
כרגע הנני מובטל ועל מנת לכוון לפרישה מוקדמת שזה מטרת העל שלי אני רוצה להבין מה עליי לעשות, מבחינה כלכלית, התלבטות בין 2 מקצועות שלאחד יש את היתרון הכספי ולשני יש את היתרון של "חופשי" יותר, התוכנית הפיננסית היא לצבור נכסים מניבים ולחיות מהם בעצם, חתונה לא רואה את עצמי מתחתן לפני גיל 30 וגם שם חתונה צנועה אבל זה לא משהו שכרגע אני יכול להתחשב בו, ילדים מתכנן שיהיו לי ודירה מאמין שאגור בשכירות.
הסיבה שאני רוצה לדעת כמה אצטרך לחסוך ולהשקיע מחדש היא בגלל שאני כרגע בגיל שמאפשר לי לתכנן מראש, הכיושרים שלי הם מכירות עריכת וידאו צילום וכושר (מאמן) ולכן רציתי את הייעוץ בפורום
מקווה שזה נתן תמונה מספיק גדולה

 

[yossik]

יופי, עכשיו יש על מה לדבר וראשית אפנה אותך לשרשור שנפתך לפני מספר שעות בנושא אחוזי משיכה מתיק ההשקעות בפרישה.
https://www.hasolidit.com/kehila/th...e-‘4-rule’-just-changed-it.17467/#post-397395
ב nut shell, מה הצפי שלך להוצאות מחייה חודשיות [כולל הכול] לזמן הפרישה שאיליו אתה מכוון.
תכפיל ב 12 לשנה, תכפיל בצפי לכמה שנים נותרו לחיות וזה יהיה הסכום לתא המשפחתי שצריך לחסוך לא כולל השארת ירושה לצאצאים.
ז"א כשתחזיר את נשמתך לבורא עולם ישאר סכום נוסף לזוגתך בעתיד עד שארית חייה.
מתמטיקה לא מסובכת, רק צריך לבחור 3, 4 או 5%.

 

[גילגה]

בשביל לפרוש בגיל 35 כשאתה מתחיל בגיל 22 אתה צריך לחשוב כמה כסף אתה בעצם תרצה כדי להתקיים. אבל ההרגשה שלי היא שלא משנה כמה צנוע אתה יהיה מדובר במספר נחמד של מליונים ואפילו אם תחסוך 100 אלף בשנה לא תתקרב לשם.

כלומר אם אתה רציני לגבי פרישה בגיל 35 הדרך הסבירה היחידה להגיע לשם זו יזמות. לא תצליח לעשות את זה כשכיר בטח שאין לך כרגע ביד איזה מקצוע עם משכורת גבוהה.

 

[עידן פ.]

אבל ההרגשה שלי היא שלא משנה כמה צנוע אתה יהיה מדובר במספר נחמד של מליונים ואפילו אם תחסוך 100 אלף בשנה לא תתקרב לשם.

מי שחסך 2300$ בחודש (בערך 100K לשנה בשקלים) ב13 שנה האחרונות בS&P500 צבר כמיליון דולר, סכום אפשרי ביותר לפרוש איתו
* מי שעשה את זה בין 1995 ל2008 כניראה הזמן הגרוע ביותר להשקעה לטווח הזה סיים עם כ450 אלף דולר, זה סכום +- ברמה של מה שהסולידית פרשה איתו...

 

[עוד מדמ"חיסט]

בשביל לפרוש בגיל 35 כשאתה מתחיל בגיל 22 אתה צריך לחשוב כמה כסף אתה בעצם תרצה כדי להתקיים. אבל ההרגשה שלי היא שלא משנה כמה צנוע אתה יהיה מדובר במספר נחמד של מליונים ואפילו אם תחסוך 100 אלף בשנה לא תתקרב לשם.

כלומר אם אתה רציני לגבי פרישה בגיל 35 הדרך הסבירה היחידה להגיע לשם זו יזמות. לא תצליח לעשות את זה כשכיר בטח שאין לך כרגע ביד איזה מקצוע עם משכורת גבוהה.

אני חולק עלייך. דוגמה נגדית קלילה ורלוונטית - הסולידית (גיל 31 כמדומני, בלי יזמות שאני יודע עליה).
כ"כ, ממליץ על הפוסט "איך להפוך למיליונר עם שכר חציוני", שאמנם פורסם לפני כמעט 7 שנים אבל עקרונותיו נותרו על כנם.

 

[גילגה]

מי שחסך 2300$ בחודש (בערך 100K לשנה בשקלים) ב13 שנה האחרונות בS&P500 צבר כמיליון דולר, סכום אפשרי ביותר לפרוש איתו
* מי שעשה את זה בין 1995 ל2008 כניראה הזמן הגרוע ביותר להשקעה לטווח הזה סיים עם כ450 אלף דולר, זה סכום +- ברמה של מה שהסולידית פרשה איתו...

מליון דולר נשמע לי שמתעלם ממיסוי רווחים.
כדי להיות יותר רצינית פרסתי את האקסל, עם תשואה של 8% מניות ממוצעת אפשר להגיע עד איזור ה 2.0 מליון שקלים אחרי תשלום מס רווחי הון של 25%. נדמה לי שמכאן נהוג לחלק ב400 לייתר ביטחון וזה ייצא 5000 שקלים. 35 קצת קשה אבל אני מניחה ש40-45 זה כבר מסתדר פצצה.

 

[עידן פ.]

למה לשלם מס רוויח הון ? את לא פודה את כל הכסף ביום הפרישה...

1M$ לפני מס=
40K$ לשנה לפני מס שהם כ3300$ לחודש.
נניח שכל ה3300$ הם רווח ( לא אפשרי לחלוטין אבל נותן מרווח בטחון בריא) אז הנטו בכל חודש הוא בערך 2500$ שהם 8500-9000 שקל נטו לחודש.

* זה יצא יותר מזה כי יש עוד 480 שקל נק' זיכוי חודשיות.
** זה יצא יותר מזה כי אתה לא משלם 25% על כל הסכום רק על הרווח.

 

[KickR]

שלום,

1. אי אפשר לענות לך על השאלה: כמה צריך לחסוך כדי לפרוש בגיל X בלי לדעת מה ההוצאות החודשיות שלך (לצורך העניין אסיר שנמצא בכלל לכל החיים יכול "לפרוש" בלי לחסוך בכלל כי אין לו הוצאות ואנשים שונים מוציאים בחודש כמויות מאוד שונות של כסף ולכן יזדקקו לכמויות מאוד שונות של כסף על מנת לפרוש)
2. כפי שציינו כאן, נהוג לדבר על כלל אצבע של 300 (עד 400) חודשי מחייה שצריכים להיות מושקעים בצורה "אגרסיבית" (כלומר, לא באיזה פק"מ עם ריבית ריאלית שלילית)
3.

מי שחסך 2300$ בחודש (בערך 100K לשנה בשקלים)

2,466*

ב13 שנה האחרונות בS&P500 צבר כמיליון דולר

לא יודע אם כל מי שרוצה לפרוש מוקדם מוכן ללכת 100% s&p 500 (בקריאה שנייה אני רואה שלגבי זה שאל פות"ש כדוגמה) אבל גם מי שהשקיע 2466 דולר כל חודש ב-13 השנים האחרונות לא הגיע למיליון דולר (אולי 877000~) וכמו שציינת אפשר גם לסיים עם הרבה פחות ב-13 שנים פחות כשהשוק פחות שורי (למשל למי שהתחיל בשנת 2000 -> 254000 דולר)

הסולידית (גיל 31 כמדומני, בלי יזמות שאני יודע עליה)

לא חושב שאפשר להגיד שהיא לא הייתה יזמת כלשהי אבל עם העקרון (שאפשר תוך 10 שנים לחסוך מספיק כסף כדי לפרוש, במיוחד אם יש ניסיון רלוונטי מהצבא / מלפני הצבא) אני מסכים.

1M$ לפני מס=

תחליף את זה ב877000 (או 254000?) דולר

40K$ לשנה

למי שמרגיש בנוח עם כלל ה-300 (יש כאלה שיותר שמרנים מבחינת אחוז המשיכה)

נראה לי שהנקודה הכי בולטת היא שבטווח השקעה כל כך קצר (13 שנים ביחס להשקעה במניות זה קצר) לא בהכרח "ירוויח" מעצם זה שהוא השקיע.
נקודה נוספת היא שלא כל אחד בישראל יכול לחסוך 100,000 ש"ח בשנה (אולי בפורום זה נפוץ אבל השכר החציוני הוא 8000 ברוטו שזה בערך 7200 נטו, והשכר הממוצע הוא 11651 ברוטו שזה בערך 9700 נטו, כלומר הרבה אנשים בקושי מרוויחים את ה8300 ש"ח בחודש נטו שצריך כדי איכשהו להשקיע 100,000 בשנה)
נקודה אחרונה כמובן זה שלא ברור כמה חסכן פות"ש מוכן להיות בשביל להגיע למטרה של פרישה בגיל 35 (או אפילו לפני).

בכל מקרה אם לענות לשאלה המקורית של פות"ש, בלי קשר לגיל ולהכנסות עד הפרישה, התפיסה הרווחת היא שתיק 100% מניות ישרוד אם תמשוך ממנו 3-4 אחוזים בשנה הראשונה ואז תמשוך כל שנה את הסכום שמשכת בשנה הראשונה מתואם אינפלציה (למשל אם אחרי עשר שנים ערך המטבע ירד פי 2 כך שצריך פי 2 שקלים כדי לקנות בננה, אז אתה תמשוך פי 2 ממה שמשכת בשנה הראשונה).
יש גם אסטרטגיות אחרות למשיכה (וגם אנשים שלוקחים מרווח ביטחון קטן/גדול יותר) אבל זה העיקרון.
מהכלל הנ"ל ומהנחה שהמשיכה השנתית הזו אמורה להספיק לך ל-12 חודשי מחייה נוצר כלל ה-300 (או ה-400).
זו הסיבה שדווקא ההוצאות הן מה שנצטרך לדעת כדי להגיד לך כמה תצטרך לחסוך (ולהשקיע) כדי לפרוש.

 

[גילגה]

למה לשלם מס רוויח הון ? את לא פודה את כל הכסף ביום הפרישה...

1M$ לפני מס=
40K$ לשנה לפני מס שהם כ3300$ לחודש.
נניח שכל ה3300$ הם רווח ( לא אפשרי לחלוטין אבל נותן מרווח בטחון בריא) אז הנטו בכל חודש הוא בערך 2500$ שהם 8500-9000 שקל נטו לחודש.

* זה יצא יותר מזה כי יש עוד 480 שקל נק' זיכוי חודשיות.
** זה יצא יותר מזה כי אתה לא משלם 25% על כל הסכום רק על הרווח.

יש לשלם מס רווחי הון בפדיון, כיוון שמדובר בפעולת כפל וחילוק לצורך חישוב המשיכה זה לא משנה אם קודם הורדת מס רווחי הון מהתיק, או שקודם חילקת ב400 או 300 ואז הורדת מס רווחי הון (כפל וחילוק) אולי המלל לא יצא מדוייק אבל החישוב צריך להיות אותו דבר אם לא פספסתי.

 

[KickR]

יש לשלם מס רווחי הון בפדיון, כיוון שמדובר בפעולת כפל וחילוק לצורך חישוב המשיכה זה לא משנה אם קודם הורדת מס רווחי הון מהתיק, או שקודם חילקת ב400 או 300 ואז הורדת מס רווחי הון (כפל וחילוק) אולי המלל לא יצא מדוייק אבל החישוב צריך להיות אותו דבר אם לא פספסתי.

דווקא מבחינת חישוב של שרידות התיק יש חשיבות אבל את צודקת שבחישוב של המשיכה השנתית (לפני תיאום אינפלציה) אין הבדל

 

[KickR]

דווקא מבחינת חישוב של שרידות התיק יש חשיבות אבל את צודקת שבחישוב של המשיכה השנתית (לפני תיאום אינפלציה) אין הבדל

עם זאת אולי מה שהתכוון להגיד עידן זה שבמידה ואת בוחרת איזה יחידות למכור בשנה הראשונה את יכולה בפועל לשלם הרבה פחות מס רווח הון (בפועל זה מאפשר לך לדחות מס)

 

[עידן פ.]

2,466*

חישבתי לפי 3.6, זה בערך הקו אמצע שאני רואה במחיר לדולר על פני ה 20 שנה האחרונות.

לא יודע אם כל מי שרוצה לפרוש מוקדם מוכן ללכת 100% s&p 500 (בקריאה שנייה אני רואה שלגבי זה שאל פות"ש כדוגמה)

זה מה שאני עושה, עוד 7-8 שנים נדע אם זה מספיק טוב...

ב-13 השנים האחרונות לא הגיע למיליון דולר (אולי 877000~)

https://www.portfoliovisualizer.com...me3=Portfolio+3&symbol1=SPY&allocation1_1=100
לא שזה רלוונטי מדיי כי אף אחד לא יודע מה יעשה השוק ב 15 שנה הקרובות.
ולכן מי שרוצה לפרוש מוקדם צריך לחסוך כמו משוגע ולהסתמך בעיקר על הכסף שהוא מכניס ולא בעיקר על הריבית, יש לזה עוד יתרון מכובד בכך שלפחות בתחילת הדרך המסים יהיו מופחתים.

כלומר הרבה אנשים בקושי מרוויחים את ה8300 ש"ח בחודש נטו שצריך כדי איכשהו להשקיע 100,000 בשנה

לא כל אחד יכול לפרוש אחרי 10-15 שנות עבודה, זה לא סוד.

יש לשלם מס רווחי הון בפדיון, כיוון שמדובר בפעולת כפל וחילוק לצורך חישוב המשיכה זה לא משנה אם קודם הורדת מס רווחי הון מהתיק, או שקודם חילקת ב400 או 300 ואז הורדת מס רווחי הון (כפל וחילוק) אולי המלל לא יצא מדוייק אבל החישוב צריך להיות אותו דבר אם לא פספסתי.

אבל את חישבת את זה על כל הסכום (כשאמרת שלא נראה שהוא יגיע ל1M$ או כל סכום אחר)
בחישוב מפית זה אולי יוצא אותו דבר במציאות מי שיעשה את ישלם על זה בגדול (כי לא דחה את תשלום המס)

 

[עידן פ.]

נראה לי שהנקודה הכי בולטת היא שבטווח השקעה כל כך קצר (13 שנים ביחס להשקעה במניות זה קצר) לא בהכרח "ירוויח" מעצם זה שהוא השקיע.

לדעתי וזו ההמלצה היחידה שאני יכול לתת לפות"ש זה לכוון לסכום מסויים אבל לבדוק את עצמו אחד לכמה שנים.
אנחנו מדברים היום על מי שיש לו נניח 1M$ ויכול להתקיים מ8500 בחודש אז הוא יכול לפרוש.
מי שרק מתחיל לחסוך היום ל1M$ וחושב שהוא יכול לחיות היום מ8500 צריך להבין שבעשור וחצי שיקח לו לחסוך את הסכום הזה הוא כבר יהיה צריך 10K+ כדי לחיות באותה רמה.
אז ה1M$ כבר לא יספיק, אז צריך לחשוב על 1.2M$ נניח, ואז זה יקח אולי 15-20 שנה אבל אז כבר יהיה צריך 11K או 12K כדי לחיות כמו עם 8.5K היום וכו'

לכן אחת לכמה שנים צריך לעשות reality check, מה מצב החסכון מצב ההוצאות ולכוון את היעד מחדש וזה הופך את הדיון הזה לקצת עקר...
או כמו שאומרים, תתחיל הכי חזק שאתה יכול ותגביר עם הזמן.

 

[Shaz]

אי אפשר לענות לך על זה כי אי אפשר לדעת מה תהיה תשואת המניות לטווח הזה

או תשואה של מה שתשקיע בזה

פשוט תחסוך כמה שאפשר תוציא כמה שפחות ותשקיע לפי רמת הסיכון שלך

 

[Nool]

תתחיל לעבוד קודם כל
שיהיה ממה לחסוך

בעריכה וצילום יש לקוחות? כמה כסף הכנסת מזה בעבר?
מהכושר כנ"ל. שים לעצמך יעד להגיע ל100 אימונים בחודש נניח בתור התחלה

 

[A42]

בהמשך לכל מה שכתבו
עוד כמה חישובי מפית וכללי אצבע

אחרי שהכנסות (משכורת כרגע) תתייצב לך, מניח שאחרי שתסיים את שלב הלימודים או ההכשרה אם תבחר בכך
אם תצליח לחסוך 50 אחוז מנטו שנכנס לך לבנק אז תוך 10-12 שנה תוכל לא לעבוד יותר ולפרוש מוקדם

המשמעות הנלוות הם:
1. אתה מסתדר ומסתפק בהוצאות של 50 אחוז מההכנסה שלך ואתה לא צופה שיהיה גידול של ההוצאות בעתיד מעבר לעליה הראלית של המדד (כלומר אם אתה מכניס 10 נטו, חוסך 5 ומוציא 5 - ו5 אלף מספק אותך בחודש אבל שתפרוש יהיה לך הכנסה פאסיבית של 5 בחודש.
(זה יותר מסובך לדעת בגיל צעיר, לפני שנמצאים בזוגיות ולפני ילדים, אבל שאתה בזוגיות אז יש עוד הכנסה וההוצאות לפעמים יורדות)
2. אני מוסיף לחיסכון את כל ההכנסות הסוציליות שלך, כלומר אם הנטו שלך הוא 10 אז הברוטו שלך הוא בערך 13 , ואתה מפריש עליו 21 אחוז לפנסיה פלוס 10 אחוז לקרן השתלמות כלומר בנוסף ל5 שאתה חוסך כל חודש נכנס לך עוד 4 לחשבונות האלה שישמשו אותו ביום הפרישה המוקדמת
3. אין גידול בהכנסות ובהוצאות שלך מעבר לעליה הראלית של המדד, בעיקר שאם עוד 5 שנים תרוויח פי 2 לא תוכל להוציא פי 2 כי אז תצטרך יותר שנים לחסוך (למרות שהאחוז חיסכון ישאר אותו הדבר)

המלצה זה באמת לקרוא בבלוג את כולו לאט לאט
ולהתחיל לחסוך הכי הרבה שאתה יכול
אחרי תקופה אתה תדע לעשות את כל החישובים והשיקולים והחלופות לבד (-: