תכנון פרישה מוקדמת (בגיל 55~)

[fizban]

שלום לכולם.
אני מנסה לתכנן פרישה מוקדמת ויש לי כמה שאלות/תהיות.
אני בן 44, ללא ילדים (וגם לא מתכנן) רוצה לפרוש בעוד 10 שנים.
הגעתי למסקנה שאני צריך כ 4 מיליון ש״ח בתיק כדי לחיות ממנו. מגיל 60 אני יכול להתחיל למשוך קצבה מהפנסיה שלי.
התכנון שלי הוא לפחות חשבון ב IB ולהשקיע במדדים בלבד.
כרגע יש לי חשבון ב I.B.I קפיטל עם כ 60 אלף ש״ח, רובו דווקא במניות שמתכנן להעביר למדדים.
אני שוקל לפתוח בברוקר אמריקאי עקב הסיבות שפורטו בשרשור של מייק המשקיע המתחיל.
יש לי קרן השתלמות נזילה של 700 אלף שח שאני רוצה להעביר לברוקר האמריקאי. דמי הניהול של הקרן הם 0.6 אחוז ואני לא מצליח להוריד אותם (או שאני לא יודע להתמקח). את התיק בברוקר הישראלי רוצה כרגע להשאיר כמות שהוא.
בחישוב ריבית דריבית של 10% ובהפקדה חודשית של 6000 שח, התיק האמריקאי אמור להיות שווה כ 3.1 מיליון ש״ח והתיק הישראלי כ 155 אלף שח.
וכאן עולות לי כמה שאלות:

1. אני מניח שמס הרווחים מחושב אוטומטית כאשר אני מתחיל למשוך כספים מהתיק, בתור תושב ישראל. איך המס מחושב כאשר אני מוכר? האם הוא יהיה 25% תמיד? או יש חלק יחסי שלא יורד, בגלל הסכום שהופקד?
2. יש גם את השיקול של מה שקורה בארץ היום, שאולי עדיף ברוקר אמריקאי (בלי להיכנס לפוליטיקה). למרות שאם החשבון הישראלי שלי מקושר לברוקר בחו״ל - לא רואה איך אפשר להתחמק מהלאמת נכסים כי הרי יחכו לי בפינה כשהכסף יכנס לחשבון הישראלי.
3. האם אני צריך למלא דוחות עקב העובדה שאני מעביר 700 אלף שח?
4. מבחינת פנסיה - יש לי ביטוח מנהלים במקדם 156. אני צריך עוד לבדוק האם אני יכול להתחיל למשוך קצבאות מגיל 60 ומה יהיה המקדם.
   אני יכול למשוך כבר עכשיו פיצויי פיטורים של 500 אלף שח עקב שינוי עבודה ולהכניס אותם להשקעות בתיק שלי. וזה נותן לי כבר 4.4 מיליון בתיק בעוד 10 שנים. השאלה אם זה כדאי לי, ואז הפנסיה שלי תהיה קטנה יותר. מצד שני, מי יודע אם אחיה עד גיל 60 ואם בכלל אפשר יהיה לקבל קצבה בסכום שחסכתי. אולי עדיף לי למשוך את הפיצויים הנכבדים עכשיו, כדי שהכסף יהיה בשליטתי? כך לא אצטרך לסמוך על הפנסיה, כי יהיה לי סכום בתיק שאפשר לחיות ממנו. בנוסף סביר להניח שלא תהיה ירושה מההורים (אני בעצמי לפעמים עוזר להם).
5. קרן ההשתלמות שלי הפסידה 70 אלף ש״ח שנה שעברה, יש לי דמי ניהול מצבירה - אבל לא צברתי כלום בשנה הזו, אז למה לקחו דמי ניהול - על פי הדוח השנתי של הקרן?
6. יש לי ביטוח אובדן כושר עבודה, האם הסכום שאקבל במידה של אובדן כושר עבודה ישתנה אם אמשוך את הפיצויים?
7. האם החישובים שלי מוטעים או שאני מפספס משהו?

תודה

 

[ירח אפל]

אני מניח שמס הרווחים מחושב אוטומטית כאשר אני מתחיל למשוך כספים מהתיק, בתור תושב ישראל. איך המס מחושב כאשר אני מוכר? האם הוא יהיה 25% תמיד? או יש חלק יחסי שלא יורד, בגלל הסכום שהופקד?

בברוקר זר המס לא מחושב אוטומטית, אתה צריך לחשב ולהגיש דוחות.

יש גם את השיקול של מה שקורה בארץ היום, שאולי עדיף ברוקר אמריקאי (בלי להיכנס לפוליטיקה). למרות שאם החשבון הישראלי שלי מקושר לברוקר בחו״ל - לא רואה איך אפשר להתחמק מהלאמת נכסים כי הרי יחכו לי בפינה כשהכסף יכנס לחשבון הישראלי.

צא מהפאניקה!

האם אני צריך למלא דוחות עקב העובדה שאני מעביר 700 אלף שח?

כן תצטרך למלא דוח בשנה שבה העברת ובשנה העוקבת.

אני יכול למשוך כבר עכשיו פיצויי פיטורים של 500 אלף שח עקב שינוי עבודה ולהכניס אותם להשקעות בתיק שלי. וזה נותן לי כבר 4.4 מיליון בתיק בעוד 10 שנים. השאלה אם זה כדאי לי, ואז הפנסיה שלי תהיה קטנה יותר.

לא בטוח שכדאי, מומלץ לעשות חישוב פרטני מול יועץ פנסיוני, כל משיכת פיצויים מקטינה את הפטור ממס על הקצבה הפנסיונית.

מצד שני, מי יודע אם אחיה עד גיל 60 ואם בכלל אפשר יהיה לקבל קצבה בסכום שחסכתי.

צא מהפאניקה!

קרן ההשתלמות שלי הפסידה 70 אלף ש״ח שנה שעברה, יש לי דמי ניהול מצבירה - אבל לא צברתי כלום בשנה הזו, אז למה לקחו דמי ניהול - על פי הדוח השנתי של הקרן?

דמי ניהול הן מהצבירה הכוללת, לא משנה אם הרוחת או הפסדת.

יש לי ביטוח אובדן כושר עבודה, האם הסכום שאקבל במידה של אובדן כושר עבודה ישתנה אם אמשוך את הפיצויים?

תבדוק מה רשום בפוליסה

לא יועץ ולא עורך דין, השימוש בתוכן הרשומה על אחריות הקורא בלבד.

 

[fizban]

תודה רבה על התגובה!

בברוקר זר המס לא מחושב אוטומטית, אתה צריך לחשב ולהגיש דוחות.

סבבה. אבל איך אני מחשב את המס? לדוגמא - הפקדתי מיליון שקל והרווחתי מיליון שקל. יש לי 2 מיליון שח. אני מושך 100 אלף שח. האם המס יהיה 25 אלף שח או 12.5 אלף שח? סלח לי על הבורות, אבל מעולם לא נדרשתי לחישובי מס, בתור שכיר.

צא מהפאניקה!

אני מודאג, אבל עוד לא בפאניקה. מה שהדאיג אותי ההצהרה של אלי כהן על כך שהוא ״פועל להתנהלות מול הנגיד״ או משהו. נכון שעכשיו יש גורמים שמרסנים את זה, כמו ביבי, שניסה להרגיע, אבל ברור לאן הרוח נושבת (יש אנשים בממשלה שחושבים שאם הם נבחרו על ידי הציבור, מותר להם להתערב בכל אספקט) וביבי לא יהיה פה לנצח. אז מי יודע מה יהיה בעוד 10 שנים מעכשיו. שוב. אני לא ממש רוצה להכנס לפוליטיקה, רק מסביר את תהליך המחשבה שלי.

לגבי תוחלת החיים שלי. יש לי דודים שנפטרו בגיל 30, 48 ו62. כך שהשיקול שלי הוא דווקא סטטיסטי. יש לי דוד בן 75 שעדיין חי.

כן תצטרך למלא דוח בשנה שבה העברת ובשנה העוקבת.

הדו״ח הזה הוא למס הכנסה בארץ, אני מניח?

נשאלת השאלה - האם בכלל שווה לי לפדות את קרן ההשתלמות ולתקוע אותה בחשבון ממוסה. דמי ניהול של 0.6 הם לא נעימים. אבל בחישובים למעלה, מס הרווחים היה כ 400 אלף שח. אולי בכלל אני יכול להעביר אותה לניהול עצמי , למרות שקראתי שאני צריך לפתוח עוסק פטור, אם אני שכיר.

 

[ברוש1]

יש לי קרן השתלמות נזילה של 700 אלף שח שאני רוצה להעביר לברוקר האמריקאי. דמי הניהול של הקרן הם 0.6 אחוז ואני לא מצליח להוריד אותם (או שאני לא יודע להתמקח). את התיק בברוקר הישראלי רוצה כרגע להשאיר כמות שהוא.

גם אם היית מוריד אותם לאחוז ניהול זהה ככל הנראה זה משתלם לך למשוך

 

[התלמיד]

בחישוב ריבית דריבית של 10%

האם החישובים שלי מוטעים או שאני מפספס משהו?

לדעתי, לצפות ל 10% שנתי בצורה עקבית זה אופטימי מידי

 

[fizban]

ביססתי את זה על נתון ממוצע של סנופי (11.8% עד סוף 2021 ,אז הורדתי ל 10%) די ברור שזה לא יהיה עקבי פר שנה. הלוואי והייתי יודע כמה התשואה תהיה כל שנה.

 

[fizban]

גם אם היית מוריד אותם לאחוז ניהול זהה ככל הנראה זה משתלם לך למשוך

אני לא סגור על זה עוד.
לפי החישובים שלי, לאחר 10 שנים , הסכום בתיק ממוסה יהיה קטן ב 200 אלף שח מאשר להשאיר את קרן ההשתלמות ולהשקיע 6000 שח בחודש למשך 10 שנים בתיק חדש. עדיין לא חישבתי מה קורה כשמתחילים למשוך פר שנה. כי הרי לא מושכים במכה אחת את כל הכסף, ואז נראה לי שיש יתרון לתיק שיש בו סכום גדול, למרות המיסוי.

 

[התלמיד]

ביססתי את זה על נתון ממוצע של סנופי (11.8% עד סוף 2021 ,אז הורדתי ל 10%) די ברור שזה לא יהיה עקבי פר שנה. הלוואי והייתי יודע כמה התשואה תהיה כל שנה.

1. העבר לא מעיד על העתיד
2. ממוצע של כמה שנים עשית? זה משפיע מאוד
3. מניח שאתה מדבר על עליה נומינלית. ריאלית, הייתה אינפלציה של 2.8% בשנת 21 ויותר מ 5% בשנת 22, צריך לקחת את זה בחשבון

 

[fizban]

תודה לכולם על התגובות.
כמה עדכונים:
1. קרן ההשתלמות שלי, שנכון למרץ 2023 עומדת על 615 אלף שח, נויידה ל IRA בגלובל נט בדמי ניהול של 0.32%. החשבון כבר הוקם ונגיש והכסף אמור להגיע לשם בימים הקרובים. אם ילך טוב, אנייד גם את הקרן הפעילה שלי (יש שם גרושים כרגע כי החלפתי מקום עבודה לא מזמן). התכנון הוא 50% בלקרוק עולמי ו 50% בלקרוק סנופי.
2. פתחתי חשבון ב IB - מעביר לשם 30% מההכנסה שלי כל חודש. אני קונה שם רק VT.
3. שוחחתי עם מתכנן פרישה. הפיצויים שלי עברו לרצף קיצבה ולכן אי אפשר לגעת בחלק הפטור ממס, אלא למשוך את כל רכיב הפיצויים בתשלום מס.
4. ביטוח המנהלים שלי מאפשר קיצבה רק מגיל 65 ומעלה. אני רוצה למשוך קיצבה בגיל 60. יש אפשרות לפתוח קרן פנסיה ולנייד לשם חלק מהסכום, אבל הבעיה היא שזה יצריך הצהרת בריאות לביטוח אכ״ע חדש ואני לא מעוניין לחתום על הצהרת בריאות חדשה. הפיתרון יכול להיות ניוד מלא לקרן פנסיה, ויתור על מקדם מובטח, אבל חיסכון מטורף בדמי ניהול. מדובר על חצי מליון שקל דמי ניהול (1.25%) לעומת פחות מ 40 אלף בקרן פנסיה (0.1%). היתרון הנוסף של קרן פנסיה הוא משיכת קיצבה כבר בגיל 60 - וזה מה שאני צריך. מתכנן הפרישה שלי לא ממליץ להעיף לגמרי את ביטוח המנהלים, אבל זה מכניס אותי לפלונטר עם האכ״ע.
5. לאחר הכנסת כל המספרים באקסל, עם תשואה צנועה של 4% במקום 10%, אני בהחלט יכול להגיע לקצבה הרצויה בגיל 60 דרך קרן פנסיה.
6. הבעיה היא שבין גיל 55 ל 60 אצטרך לחיות מקרן ההשתלמות שלי / תיק השקעות. ב 5 שנים אחד מהם יאכל לפחות ב 75%. אבל אז אגיע לגיל 60 עם קיצבה שרציתי ואוכל לעזוב את התיקים לנפשם. כלומר בגיל 55 לא אוכל לחיות לנצח מתיקי ההשקעות שלי, אבל ל 5 שנים הם יספיקו. ואשאר עם 62% מהתיק. החישוב הוא בתשואה של 4% והפסקת הפקדות לקרן פנסיה וקרן השתלמות בגיל 55. מיותר לציין שכל אחוז נוסף בתשואה משפר את מצבי פלאים. אבל אני נצמד למצב פסימי של 4% ממוצע.
7. יש לי גם קופת גמל צנועה שאני לא מפקיד בה. הצפי הוא קצבה של 1000 שח בגיל 60. תוספת נחמדה, אני מניח.

האם עדיף לחיות מקרן ההשתלמות מגיל 55 כי היא פטורה ממס? ההגיון שלי אומר שכן, כי בגיל 60 יש כבר הטבות למס הון ואוכל למשוך כסף מתיק ההשקעות הממוסה שלי (למרות שבגיל 60 אני אמור לקבל קיצבה שמכסה את רמת החיים שלי). החישוב שלי של הקיצבה בגיל 60 הוא על פי מקדם של 225. אבל תכלס המקדם לא באמת ידוע. שזה גם מוזר לי, כי איך אפשר לתכנן פרישה כשהמקדם לא ידוע? זה מוסיף עוד נעלם לעניין התשואה.
איך אני בכלל מחשב כמה מס אני משלם ממכירה של VT ? הרי המדד ישתנה והמס תלוי בו וגם לא הכל רווחים - חלק זה מההפקדה.
אני מקבל דיבידנדים צנועים עקב ה VT שלי. אני רואה ב IB ששילמתי עליהם מס. האם אני צריך להגיש דוחות למס הכנסה ישראלי ו/או אמריקאי? מדובר פה כרגע על מאות שקלים בשנה נטו.
האם בגיל 55 אוכל לחתום אבטלה בעצם? לכמה זמן? זה בטוח יעזור מבחינת תיקי ההשקעות שלי.
מה יכול להיות שאני מפספס או שלא חשבתי עליו, לדעתכם?

 

[כימאי]

יש לי ביטוח מנהלים במקדם 156.

זה מדהים!!!!
לא הייתי מוותר על דבר כזה בעבור שום דבר.

 

[fizban]

זה מדהים!!!!
לא הייתי מוותר על דבר כזה בעבור שום דבר.

זה נשמע מדהים. אבל אי אפשר למשוך קיצבה עד גיל 65 וזה אומר שאצטרך לעבוד עוד 10 שנים. דמי הניהול אוכלים כך כל הרבה עד כדי כך שיש יתרון קטן בלבד לסכום הקיצבה בגיל 65. אם אני יכול להגיע בעזרת קרן פנסיה לקיצבה בגודל שמספיק לי בגיל 60 ואוכל לפרוש בגיל 55 - זה שווה לי הרבה יותר.
אל תשכח שקיצבה גבוהה יותר מחוייבת גם ביותר מס.

 

[האזרח הקטן]

זה מדהים!!!!
לא הייתי מוותר על דבר כזה בעבור שום דבר.

גם במחיר של עשרות שנים של תשלום דמי ניהול מופקעים? בסופו של יום יש נקודת איזון בין המקדם המובטח לבין דמי הניהול שאוכלים חלק גדול מהתשואה.
בנוסף, יש הבדלים גם בכל הקשור לקצבת שארים בין ביטוח המנהלים לקרן הפנסיה, ויש גם את החיסרון (או יתרון, בעיני המתבונן) של היעדר אג"ח מיועדות, שיכול להגדיל את התנודתיות של הקצבה לאחר הפרישה.

 

[Michel]

זה מדהים!!!!
לא הייתי מוותר על דבר כזה בעבור שום דבר.

לא לא ולא... ממש לא מדהים וכמעט בטוח שלהעביר אתה הכסף לקופת גמל IRA יהיה הרבה יותר משתלם בסופו של דבר. נתחיל בזה שבכלל לא משווים תפוחים לתפוחים. ביטוח מנהלים עם מקדם 156 מבטיח רק 120 תשלומי קצבה. כלומר מי שמתחיל לקבל תשלומים בגיל 65 וימות חלילה, בת/בן זוגו יקבלו השלמה ל120 קצבאות מתחילת התשלומים. אם תרצו שבן/בת הזוג יקבלו 60% עד סוף חייהם (כמו שנהוג במסלול הדיפולט בפנסיה) המקדם יקפוץ באורח פלא לסביב 174 (יש לבדוק פרטנית עם חברת הביטוח). בנוסף לא נהנים מ 5.15% תשואה ריאלית מובטחת על 60% מהכסף כמו בקרן פנסיה (מתחילת קבלת קצבה) וכפופים למדיניות השקעות שמרנית יחסית של חברת הביטוח שסביר להניח לא תציג תשואה קרובה לזאת. פיזור נמוך יחסית ובדרך כלל משקל יתר לישראל לעומת שאר העולם וכמובן דמי ניהול שאוכלים חלק נכבד מהחסכון. היתרון היחיד בביטוח המנהלים הוא הגנה מפני שינויים משמעותיים שעלולים לקרות בקרן הפנסיה עקב התארכות לא צפויה בתוחלת חיים, רגולציה ושינויים כמו הגדלת גיל פרישה, צמצום התשואה המובטחת וכו'.
גילוי נאות: בן 50, עם מליון וחצי שקלים בביטוח מנהלים עם מקדם 156 שמתחרט על כך שלא עבר מזמן לקרן פנסיה. כרגע אני בבדיקה דומה לזו שעשה פות"ש האם ניתן להתחיל למשוך בגיל 60. במקרה שלא, כנראה שאעביר את כל הסכום לקופת גמל IRA.

 

[כימאי]

נתחיל בזה שבכלל לא משווים תפוחים לתפוחים

אנחנו דנים באלטרנטיבה א' מול אלטרנטיבה ב'.
כמובן שלכל אחד הערכה שלו ואני מכבד את ההסתכלות שלך בהתאם למה שנראה לך שטוב עבורך, אבל ההערכה שלי באופן כללי ביחס לנתונים שהוצגו ונתונים של פות"ש השרשור היא שזה אוצר שהיום צעירים יותר יכולים רק לחלום עליו.

כלומר מי שמתחיל לקבל תשלומים בגיל 65 וימות חלילה,

אם הוא מת זמן קצר יחסית אחרי גיל 65 אז זה ממש לא משנה באיזו אלטרנטיבה יבחר. אם הוא מאריך ימים מאד, לדעתי אין תחליף למקדם הזה.

. היתרון היחיד בביטוח המנהלים הוא הגנה מפני שינויים משמעותיים שעלולים לקרות בקרן הפנסיה עקב התארכות לא צפויה בתוחלת חיים, רגולציה ושינויים כמו הגדלת גיל פרישה, צמצום התשואה המובטחת וכו'.

שזה, שוב, לדעתי, עוד יתרון מדהים (!!!) שהצעירים של היום יוכלו רק לחלום עליו, ובעיני השילוב של שני היתרונות שהוזכרו מנצח.

 

[Michel]

מובן שלכל אחד הערכה שלו ואני מכבד את ההסתכלות שלך בהתאם למה שנראה לך שטוב עבורך, אבל ההערכה שלי באופן כללי ביחס לנתונים שהוצגו ונתונים של פות"ש השרשור היא שזה אוצר שהיום צעירים יותר יכולים רק לחלום עליו.

איך עשית את ההערכה שלך? אתה מכיר את דמי הניהול בביטוח הזה? שים מספרים באקסל ותראה שאתה ככל הנראה טועה.

אם הוא מת זמן קצר יחסית אחרי גיל 65 אז זה ממש לא משנה באיזו אלטרנטיבה יבחר. אם הוא מאריך ימים מאד, לדעתי אין תחליף למקדם הזה.

לא הבנתי למה זה לא משנה? לא צריך להיות אכפת לו שבת זוגו תוכל לחיות עד סוף ימיה עם קצבה? כי במקרה של ביטוח המנהלים הנ"ל יהיו לה רק 10 שנים ואחר כך כלום.

אם הוא מאריך ימים מאד, לדעתי אין תחליף למקדם הזה.

גם כאן ספק גדול מאוד. כי בביטח המנהלים, הוא ימשיך לשלם את אותם דמי ניהול יקרים גם לאחר תחילת הקצבה, וייתכן כי ישחוק אותה עקב ניהול אקטיבי ושמרני יחסית של הקרן. לעומת זאת בפנסיה יהנה מ 5.15% תשואה ריאלית מובטחת על 60% מהסכום. אפשר להעריך בזהירות (כמובן שללא וודאות כי אינני יכול להתנבא איך תרוויח קרן אקטיבית), כי התשלומים בקרן הפנסיה יילכו וייגדלו עם הגיל ביחס לתשלומים שייתקבלו מביטוח המנהלים כך שפער המקדמים ילך ויצטמצם וזאת בלי שלקחנו בחשבון את דמי הניהול המופרכים שהוא עומד לשלם 20 שנה במנהלים ויקטינו את הקצבה משמעותית אל מול מה שאפשר לעשות בIRA.

 

[fizban]

שזה, שוב, לדעתי, עוד יתרון מדהים (!!!) שהצעירים של היום יוכלו רק לחלום עליו, ובעיני השילוב של שני היתרונות שהוזכרו מנצח.

שוב, בשביל לקבל את הסכום הזה אצטרך לעבוד עד גיל 65 כי אין מצב שיהיה בתיקים שלי מספיק כסף להחזיק 10 שנים, אלא אם התשואות תהיינה נפלאות.
ואם בגיל 60 אקבל קיצבה שמספיקה לרמת החיים שלי (חישבתי 125% ממה שאני מוציא כרגע), זה אומר שעד גיל 65 תיקי ההשקעות שלי ימשיכו לגדול כי מגיל 60 לא אצטרך למשוך מהם. לכן למרות שהמקדם ממש טוב, 10 שנות עבודה נוספות לא שוות את זה, מבחינתי.

 

[fizban]

עדכון:
קה״ש פעילה בתהליכי ניוד לגלובל נט בנוסף על מה שכבר ניידתי לשם.
בתהליכי ניוד של ביטוח המנהלים לקרן פנסיה ללא תקופת אכשרה לאכ״ע, חתמתי על הטפסים היום. דמי ניהול 0.09% מצבירה ו 1.49% מהפקדה. בביטוח המנהלים היו דמי ניהול של 1.25% מצבירה.
עכשיו נחכה 15 שנה ונראה מה יהיה.