• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

פרישה מוקדמת, כאשר מתחילים רק בגיל 34

RJ2020

משתמש רשום
הצטרף ב
23/8/20
הודעות
2
דירוג
1
היי לכולם,

אני בחור בן 34, עובד כמתכנת, אך מסלול חיי הלך קצת עקום (בין השאר הפרעת דכאון שמנעה ממני לעבוד מספר שנים) ולכן אני למעשה מתחיל את חיי הפיננסיים רק כעת, בגיל 34. רציתי להתייעץ אתכם בנוגע למצבי ואיך לדעתכם עלי לפעול כעת.

כרגע אני עובד בעבודה שאני מצליח לחסוך בה כ-10,000 ש"ח בחודש, והמטרה שלי היא להמשיך ברף החסכון הזה במשך כשנה ולאחר מכן "לשחרר" קצת כי כרגע אני נמנע מהרבה דברים בגלל הרצון לחסוך כמה שיותר (אחד המניעים שלי כרגע הוא הרצון לנסות לפצות על השנים שבהן לא חסכתי). מבחינת קרן פנסיה וקרן השתלמות, יש לי בשתיהן ביחד סכום של כמה עשרות אלפי שקלים בסך הכל (מעט מאוד לגילי וביחס למקצוע).

האם יש לכם עיצות, או דרך להכווין אותי, איך אוכל למרות ההתחלה בגיל יחסית מאוחר לחסוך - לאפשר לעצמי פרישה כמה שיותר מוקדמת? (ואגב, מבחינתי אפילו אם אגיע למצב שאני רק צריך לעבוד במשרה חלקית זה גם מעולה). כל עיצה, הכוונה, הפניה לפוסט או גורם רלוונטי תתקבל בברכה. אני מנסה לעשות לעצמי סדר ואשמח להיעזר בכל דבר שתוכלו לחשוב עליו.

אציין שהתחלתי בשבועות האחרונים לקרוא על השקעות והתנהלות כלכלית, כך שאני די בתחילת הדרך שלי. כמובן שאני גם קורא פוסטים של הסולידית בין השאר ולומד המון.

תודה רבה!
 
ברוך הבא. אף פעם לא מאוחר להתחיל. תחסוך כמה שיותר ותשקיע, תגיע לצבירה של 300-400 פעם הוצאה חודשית ממוצעת הנדרשת לפי אורח החיים שתרצה, ואז הגעת ליעד.
חשוב לזכור שלחסוך כמה שיותר זה חשוב, אבל לא פחות חשוב לצמצם בהוצאות המחיה.
 
ברוך הבא, תקרא בבלוג ובפורום, זה בדיוק הנושאים עליהם דנים כאן.
יש מאות דיונים על כל מילה שרשמת בהודעה שלך, אז זה לא משהו שאפשר לתמצת בלי שתעבור תהליך למידה בעצמך.
 
נערך לאחרונה ב:
חושב שלא תרגיש "לחץ" בגלל שנים "מפוספסות".
אתה רק בן 34 ויש לך עוד המון זמן.
חשוב שלא תבצע החלטות פזיזות.
המשך לקרוא בפורום ובבלוג ותבנה לך תוכנית מסודרת.
 
כמו שאמרו לפניי - תכנית מסודרת זה הדבר החשוב שאתה צריך להתרכז בו (בגילך כמו בכל גיל אחר).
דבר נוסף - בהקשר של פרישה מוקדמת, העובדה שאתה חוסך 10,000 ש"ח בחודש לא אומרת לנו דבר. בכמה אחוז מדובר מתוך ההכנסה החודשית? אם אתה מכניס 15,000 נטו (כלומר הוצאה של 5,000 ש"ח בחודש) אז מדובר בחיסכון מרשים, אם אתה מכניס 30,000 (כלומר הוצאה של 20,000 בחודש), not as much.
 
האם אתה יכול למצוא מקורות הכנסה נוספים שיקצרו את הדרך לפרישה מוקדמת? עבודה כפרילנסר או לעבוד יותר שעות בעבודה הנוכחית וכו'.
עשה רשימה של הכישורים והיכולות שלך ורשימה נוספת של ההוצאות שלך ומה אתה יכול לצמצם מבלי לפגוע יותר מידי באיכות החיים שלך.
 
המטרה שלי היא להמשיך ברף החסכון הזה במשך כשנה ולאחר מכן "לשחרר" קצת כי כרגע אני נמנע מהרבה דברים בגלל הרצון לחסוך כמה שיותר (אחד המניעים שלי כרגע הוא הרצון לנסות לפצות על השנים שבהן לא חסכתי).
חיסכון זה כמו שריר. בהתחלה נורא קשה להפעיל אותו, עם הזמן נהיה קל, ואז אתה נהפך למכור להרמת משקולות ותרצה לתת אגרוף למי שיגיד לך שאימון רגליים זה מיותר.
מה שקשה לך עכשיו, יראה לך מיותר עם הזמן והחיסכון יהפוך לקל יותר.
אתה תבין בעצמך שחיסכון זה בעצם לאכול יותר בריא (ירקות בארץ נורא זולים, מסעדות נורא יקרות), לפנות יותר זמן לפעילויות ספורטיביות (אופניים, ריצה ומשקולות בבית זה סופר זול ובריא), לישון טוב ולהמנע מגאדג'טים שאינם שימושיים להעשרת חייך החברתיים (כמו PS,XBOX, הפלאפון הכי חדש ומתקדם, בית חכם וכו').
אתה תראה שבעוד שנה-שנתיים שאתה לא תבין איך אפשר להוציא סכומי כסף כמו שאר החברים שלך וגם אם תנסה "לשחרר" ולבזבז יותר אתה לא תצליח... פשוט כי החיים שלך יהיו ממש יעילים.

עוד משהו שתשים אליו לב עם הזמן זה שהדאגה מכסף נעלמת לחלוטין וזה לא יהיה משהו שיעסיק אותך בכלל. עם הזמן תחלחל אצלך ההבנה שניתן לחיות מצויין גם עם סכומי כסף קטנים ושאתה לא מאושר יותר כשאתה מבזבז יותר. זאת הרגשה מצויינת להרוויח בחודש 1 שכר שמספיק לך למספר חודשים של חיים מספקים ומאושרים.

שיהיה בהצלחה!
 
המתמטיקה פשוטה - ככל שהזמן שיש לך לבנות את החסכון קצר יותר, התלות שלך באחוז החסכון גבוהה יותר. ככל שהזמן ארוך יותר, חשיבות התשואה על הקרן עולה. זאת הסיבה כמובן שרבים שחיים לפי כלל 3/4% ויש להם רצף תשואות טוב בתחילת הפרישה שלהם למעשה לא רק שלא מכלים את הקרן אלא הקרן גדלה בהרבה עד סוף חייהם.

ההמלצה היחידה שלי אליך - יש לך חיי מדף מאוד קצרים בהייטק - אולי 15 שנה אם תהיה טוב ובר מזל. תחסוך אבל יותר חשוב מזה תנסה למצוא את עצמך במקום שיתן לך אופציות או RSU וכו' כגון ה-FAANGM - פעמים רבות זה מה שייצר עבורך את הפרישה ולא החסכון החודשי (שחשוב כשלעצמו). כשתגיע למצב שיש לך הצעה מהסוג הזה (בדרך כלל יתנו לך לקחת יותר אופציות ופחות משכורת) תשב לעשות חשבון טוב טוב. יש לי מכר שבמקום העלאות שכר (משכר מכובד) דרש חבילות יותר גדולות של אופציות. האופציות כיום שוות סדר גודל של פי 30 מהשכר שוויתר עליו (והמס עליהן כמובן 25% בלבד ולא שולי+ביטוח לאומי+מס בריאות) - זה לבד סידר לו בערך 75 שנות שכר אחרי מס, כלומר גם אם החסכון שלו לפני כן היה אפס, הוא יכול למשוך כיום 1.33% בשנה מה שאומר שבכל מחשבון שקיים שתריץ את התיק שלו לא יגמר לו הכסף.

בהצלחה!
 
יש לי מכר שבמקום העלאות שכר (משכר מכובד) דרש חבילות יותר גדולות של אופציות. האופציות כיום שוות סדר גודל של פי 30 מהשכר שוויתר עליו (והמס עליהן כמובן 25% בלבד ולא שולי+ביטוח לאומי+מס בריאות) - זה לבד סידר לו בערך 75 שנות שכר אחרי מס, כלומר גם אם החסכון שלו לפני כן היה אפס, הוא יכול למשוך כיום 1.33% בשנה מה שאומר שבכל מחשבון שקיים שתריץ את התיק שלו לא יגמר לו הכסף.
רק רוצה לציין שאותו מכר הוא datapoint יחיד בנקודת זמן מאוד ייחודית בה כל ה-FAANGM ראו עלייה מטורפת בשווי השוק שלהם. באותה מידה, אותו מכר בנקודת זמן אחרת היה יכול לחוות מפולת חסרת תקדים, והשכר שהיה יכול לקבל היה שווה פי 30 משווי ה-RSU ולא להפך.
בדיעבד, אותו מכר עשה הימור מוצלח על מנייה אחת.
 
רק רוצה לציין שאותו מכר הוא datapoint יחיד בנקודת זמן מאוד ייחודית בה כל ה-FAANGM ראו עלייה מטורפת בשווי השוק שלהם. באותה מידה, אותו מכר בנקודת זמן אחרת היה יכול לחוות מפולת חסרת תקדים, והשכר שהיה יכול לקבל היה שווה פי 30 משווי ה-RSU ולא להפך.
בדיעבד, אותו מכר עשה הימור מוצלח על מנייה אחת.

אתה צודק וטועה. במקרה הוא לא בפאנג (אבל משהו קרוב), והוא בכיר יחסית כך שיש לו ידע פנים מצוין על מה מצב החברה - זאת בהחלט ה-השקעה שלו וכך הוא מתייחס אליה. אחת ה-בעיות של הפורום הזה (בעיה אינהרנטית שנובעת מהבחירה בהשקעות פסיביות) שההבנה שלא מדובר בשוק המניות (stock market) אלא בשוק של מניות (a market of stocks) איננה מוטמעת (וממילא לא יכולה להיות, שכן זה א-פריורית לא מעניין את הסולידים ברובם). החבר טוען שכמעט בכל שוק ביצועי המניה היו יותר מסבירים (והחברה והמניה עשתה יפה גם מאז הקורונה).

שנית, הוא לא עושה טיימינג לשוק - הוא מוכר כל רבעון את מה שמבשיל באופן אוטומטי, וזה לאורך שנים.

שלוש, sequence of returns הוא קריטי לכל מי שמשקיע, אין מה לעשות. ברור שעדיף היה להתחיל להשקיע ב-1981 או 2008 ולא ב-1974 או 1999 (בשוק האמריקאי למי שתוהה).

לבסוף, הטענה שלי נכונה גם אם האופציות היו שוות כלום בסופו של יום, בהנחה שפות"ש רוצה לעשות "סכום משנה חיים" אין לו ריאלית דרך אחרת שלא מערבת נישואים, ירושה או שוד בנקים ...
 
- יש לך חיי מדף מאוד קצרים בהייטק - אולי 15 שנה אם תהיה טוב ובר מזל.
מה קורה למתכנת שלא התקדם לניהול בגיל 49?
לבסוף, הטענה שלי נכונה גם אם האופציות היו שוות כלום בסופו של יום, בהנחה שפות"ש רוצה לעשות "סכום משנה חיים" אין לו ריאלית דרך אחרת שלא מערבת נישואים, ירושה או שוד בנקים ...
בגדול הוא יכול לעבוד בסטארטאפ ולקנות מניות של faang באמצעות השכר שלו ולקבל הזדמנות דומה לא?
בrsu אתה אמנם מקבל תשואה גם על החלק של מס הכנסה וזה משמעותי אבל גם מי שסתם קנה מניות של אמאזון לפני 4 שנים עשה קופה רצינית.
 
מה קורה למתכנת שלא התקדם לניהול בגיל 49?

עושה רילוקיישן לארץ להד"ם?

בגדול הוא יכול לעבוד בסטארטאפ ולקנות מניות של faang באמצעות השכר שלו ולקבל הזדמנות דומה לא?
בrsu אתה אמנם מקבל תשואה גם על החלק של מס הכנסה וזה משמעותי אבל גם מי שסתם קנה מניות של אמאזון לפני 4 שנים עשה קופה רצינית.

היכולת להשקיע במניות FAANGM פתוחה לכולם וללא ספק ניתן לומר שגם בטווח זמן קצר מי שמשקיע במניות טק בסיכון גבוה יכול להישאר עם 25% מהקרן או לעשות פי 4 ..., ההבדל הוא שתגמול הוני הוא חלק מהשכר שאתה לא יכול/ה לממש מיידית אז זאת חיה שונה.
 
כמו שאחרים כבר אמרו, תתמקד בתוכנית מסודרת ותעבוד לפיה, עם מקצוע כמו שלך וסכום החיסכון החודשי תגיע מהר מאד לסכומי כסף גדולים.
 
תודה לכולם על התשובות, למדתי מהתשובות של כולכם.

תחסוך כמה שיותר ותשקיע, תגיע לצבירה של 300-400 פעם הוצאה חודשית ממוצעת הנדרשת לפי אורח החיים שתרצה, ואז הגעת ליעד.
להגיע לסכום כזה זו משימה ממש מאתגרת.. והצפי שלי הוא שההוצאות החודשיות שלי יעלו משמעותית בשנים הקרובות.

אתה רק בן 34 ויש לך עוד המון זמן.
אני פשוט תוהה, האם זה באמת ריאלי להגיע לפרישה מוקדמת או שבשלב זה זה כבר נעשה קשה עד כמעט בלתי אפשרי.

כמו שאמרו לפניי - תכנית מסודרת זה הדבר החשוב שאתה צריך להתרכז בו (בגילך כמו בכל גיל אחר).
דבר נוסף - בהקשר של פרישה מוקדמת, העובדה שאתה חוסך 10,000 ש"ח בחודש לא אומרת לנו דבר. בכמה אחוז מדובר מתוך ההכנסה החודשית? אם אתה מכניס 15,000 נטו (כלומר הוצאה של 5,000 ש"ח בחודש) אז מדובר בחיסכון מרשים, אם אתה מכניס 30,000 (כלומר הוצאה של 20,000 בחודש), not as much.
זה יותר קרוב לאופציה הראשונה שתיארת, חוסך כיום את הרוב הגדול של המשכורת שלי.

ובנוגע למקצוע שלי, אני לא יודע כמה זמן עוד אצליח להחזיק את עצמי במקצוע הנוכחי, כי אני לא ממש נהנה ממנו יותר ואני כרגע לא יודע לאן לכוון מבחינה מקצועית אז ממשיך שם כברירת מחדל. שזו עוד סיבה שאני קצת "לחוץ" כי אני לא יודע עוד כמה זמן אמשיך לעבוד במקצוע כזה, שמכניס יחסית הרבה כסף - מה שמקל על החסכון.

אין מה להגיד, כשאני שומע את הסולידית מתארת את אורח החיים שלה (קמה מתי שרוצה, הולכת לישון מתי שרוצה, עושה מה שרוצה, אחראית מוחלטת על הזמן שלה) כולי מתמלא קנאה, ואף תסכול קל.
 
זו משימה ממש מאתגרת
אכן משימה מאתגרת אבל כדי להגיע ליעד כלשהו צריך קודם להתחיל. עם הזמן תתרגל לחסוך ולהשקיע ותראה איך היעד יילך ויתקרב מחודש לחודש. צריך הרבה סבלנות והתמדה. הזמן שתהיה מושקע הוא חלק גדול מהגדלת ההון ליעד (בגלל ריבית דריבית).
 
תודה לכולם על התשובות, למדתי מהתשובות של כולכם.


להגיע לסכום כזה זו משימה ממש מאתגרת.. והצפי שלי הוא שההוצאות החודשיות שלי יעלו משמעותית בשנים הקרובות.


אני פשוט תוהה, האם זה באמת ריאלי להגיע לפרישה מוקדמת או שבשלב זה זה כבר נעשה קשה עד כמעט בלתי אפשרי.


זה יותר קרוב לאופציה הראשונה שתיארת, חוסך כיום את הרוב הגדול של המשכורת שלי.

ובנוגע למקצוע שלי, אני לא יודע כמה זמן עוד אצליח להחזיק את עצמי במקצוע הנוכחי, כי אני לא ממש נהנה ממנו יותר ואני כרגע לא יודע לאן לכוון מבחינה מקצועית אז ממשיך שם כברירת מחדל. שזו עוד סיבה שאני קצת "לחוץ" כי אני לא יודע עוד כמה זמן אמשיך לעבוד במקצוע כזה, שמכניס יחסית הרבה כסף - מה שמקל על החסכון.

אין מה להגיד, כשאני שומע את הסולידית מתארת את אורח החיים שלה (קמה מתי שרוצה, הולכת לישון מתי שרוצה, עושה מה שרוצה, אחראית מוחלטת על הזמן שלה) כולי מתמלא קנאה, ואף תסכול קל.
לפרישה מוקדמת יש המון צורות, לא רק בגיל 35 כמו הסולידית. גם אם תפרוש בגיל 55 זה עדיין 12 שנים לפני הישראלי הממוצע
 
בחר זוגיות מתאימה לתוכניות שלך

חייה בצניעות. כוון לגור במקום שיקל עליך לעשות זאת, גם נפשית: ז״א פחות פיתויים וזכור שאנחנו חיות חברתיות ולרובנו לחיות ברמת חיים נמוכה מכל הסובבים אותנו זה שואב אנרגיה ומייגע.

במקום יעד של פרישה, שקול יעד של לעבור למשרה חלקית בגיל xx. במקום/בנוסף, פתח מקור הכנסה אלטרנטיבי למשכורת שעם הזמן לא יצרוך
הרבה עבודה (או שתהנה ממנה)

בחר מעסיק בהתאם לנ״ל (לא מצריך הגעה למשרד ושיש סיכוי שיזרום עם משרה חלקית)
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
T פרישה מוקדמת - האם להמשיך להפקיד עצמאית לפנסיה? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 9
E פרישה מוקדמת - יש חיים אחרי העבודה יומני מסע אישיים 84
littleSeal מחשבות על פרישה מוקדמת: התנסות פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 39
Y תיק השקעות למטרת פרישה מוקדמת (35) - אשמח לדעתכם. שוק ההון 34
ט איך מייצרים אמונה במטרה של פרישה מוקדמת עם חוסר הוודאות? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 18
ttmoon פרישה מוקדמת ודמי ניהול בקרן פנסיה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 3
N פרישה מוקדמת פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 19
F פרישה מוקדמת סולידית בארה"ב פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 24
א עזרה בתכנון פרישה מוקדמת פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 14
O עזרה בתכנון פרישה מוקדמת פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 23
fizban תכנון פרישה מוקדמת (בגיל 55~) פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 16
de dud המסע שלי - פרישה מוקדמת מנדלן גלובלי פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 50
ג תכנון פרישה מוקדמת פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
Z הטכניקה של פרישה מוקדמת. פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 22
ח עבודה עם סיפוק או פרישה מוקדמת מה היעד הנכון? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 87
M פרישה מוקדמת - השקעות בטווח זמן בינוני פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 11
L השפעת הוצאות על פרישה מוקדמת פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 3
I משיכת פנסיה פרישה מוקדמת פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
A שיחות חברים על פרישה מוקדמת מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 49
1337justme סגירת הפלח הסולידי למטרת פרישה מוקדמת שוק ההון 21
1337justme שוקל פרישה מוקדמת בגיל 33 - מספר שאלות ותהיות פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 183
I פרישה מוקדמת האם ריאלי? שוק ההון 29
ש תכנון פרישה מוקדמת בן 22 פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 17
ד פרישה מוקדמת הייטק איך לנהל את הפיצויים בין מקומות עבודה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 6
I פרישה מוקדמת באמצעות חברת ארנק פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 4
R שאלת תם של אדם שרק מתחיל להתעניין בעולם של פרישה מוקדמת פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 29
Y פרישה מוקדמת - האם אפשרי לסמוך על השוק לטווח של עשור או בכלל פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 6
R תכנון פרישה מוקדמת עם FIRECALC למי שעתיד לרשת מיליונים פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 3
ו פרישה מוקדמת במדינה זרה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 15
E שכלול כספי הפנסיה בתכנית פרישה מוקדמת פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 7
S פרישה מוקדמת - בחינת המכשירים לבניית ההון פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 6
S פרישה מוקדמת Vs. זוגיות פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 54
יבגני_ל מכירים את הבחור הזה? (סרטון פרספקטיבה על פרישה מוקדמת) פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 42
Fitch פרישה (לא כל כך מוקדמת) של אמי פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 37
א פרישה מוקדמת בחול פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 10
Yos ביטוח מנהלים - גודל ההפקדה המומלץ בגישת פרישה מוקדמת פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 7
ד פרישה מוקדמת עם פנסיה תקציבית פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 28
פרפרים האם פרישה מוקדמת זו אופציה ריאלית למשפחות? אוף טופיק 16
Z פרישה לא מוקדמת פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 12
א פרישה מוקדמת-עזרה לחדשה באתר :) פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 60
amikal מחשבון פרישה מוקדמת פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 1
ש פרישה מוקדמת באירופה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 5
ט אומנם לא פרישה מוקדמת - אבל ממש בדרך לשם! פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 10
C פרישה מוקדמת - מינימליזם וחסכנות לא באמת הכרחי אם אתה משקיע חכם מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 23
ה פרישה מוקדמת תוך הסתמכות על דירה במקום תיק השקעות נדל"ן 19
A פרישה מוקדמת בגיל 60 פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 2
ע פרישה מוקדמת - אמא במשרה מלאה? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 36
לא חשוב שמות פרישה מוקדמת - במובן יותר רחב. פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 38
R השוואה בין רכישת דירה ותיק פסיבי לצורך פרישה מוקדמת שוק ההון 121
M פרישה מוקדמת Here we come פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 69

נושאים דומים

Back
למעלה