פרישה מוקדמת האם ריאלי?

[Invet101]

שלום רב,
אשמח לקבל מהמנוסים יותר חוות דעת על אפשרות לפרישה מוקדמת.
בין 42 מתכנן לפרוש בעוד 10 שנים.
פרוט ה"תכולה":
תיק השקעות בIBI סכום של 460K ש"ח מנייתי באפיקים הבאים:
VTI 40%
SCHD 40%
VXUS 20%

בנוסף קרן השתלמות באלטשולר מסלול כללי: 170K
במזומן: 200K

מקפיד להשקיע חודש בחודשו 7K ש"ח בתיק ההשקעות.
לפי חישוב שעשיתי בהנחה של ריבית 6% בעוד 10 שנים תיק ההשקעות וקרן ההשתלמות (שאותה אני לא מושך) אמורים לצבור כ2,300,000.
בהנחה (האם ריאלית) שאוכל למשוך יותר מ4% שנתי (על פי חוק 300) מאחר וישנם גם דיבידנדים אני מניח של 2-3%
האם סביר שאוכל למשוך כ-6-7% מהתיק שנתי מבלי לפגוע בערכו? שזה שווה ערך ל10K בחודש לאחר 25% מס.

שאלה נוספת: באיזה שלב כדאי להעביר יותר השקעות לאג"ח ולאזן את התיק, לא ממש מבין למה אבל נראה שזו קונספקציה שמתקרבים לפרישה.

תודה!

 

[Limit]

בין 42 מתכנן לפרוש בעוד 10 שנים.

כמה יש בקרן הפנסיה? יש לך 15 שנים עד לגיל פרישה רשמי, לאפשר להתחיל למשוך עוד לפני אם אתה הפרישה, אז נכון להתייחס גם לזה.

באלטשולר מסלול כללי:

מה ההגיון להחזיק מסלול כללי דווקא בקרן השתלמות? היא דווקא אמורה להיות הכי מנייתית.

שאוכל למשוך יותר מ4% שנתי (על פי חוק 300) מאחר וישנם גם דיבידנדים

למיטב ידיעתי, 4% כבר כולל דיווידנדים. אז לא.

בהצלחה בדרך לפרישה!

 

[dani91]

האם סביר שאוכל למשוך כ-6-7% מהתיק שנתי מבלי לפגוע בערכו?

כמעט שום סיכוי

 

[Invet101]

כמעט שום סיכוי

אשמח לשמוע מדוע ומה התרחיש היותר ריאלי לדעתך

 

[Invet101]

כמה יש בקרן הפנסיה? יש לך 15 שנים עד לגיל פרישה רשמי, לאפשר להתחיל למשוך עוד לפני אם אתה הפרישה, אז נכון להתייחס גם לזה.


מה ההגיון להחזיק מסלול כללי דווקא בקרן השתלמות? היא דווקא אמורה להיות הכי מנייתית.


למיטב ידיעתי, 4% כבר כולל דיווידנדים. אז לא.

בהצלחה בדרך לפרישה!

יש בפנסיה בסביבות 600K
אני מודע לכך שבקרן ההשתלמות זה לא אידיאליף שוקל לשנות למנייתי.
מדוע לדעתך 4% כולל דיבידנדים?

 

[dani91]

אשמח לשמוע מדוע

כי הכלל מדבר על 4% ללא כישלון (כלומר התיק מתאפס), אתה רוצה למשוך 6%-7% בלי לפגוע בערך התיק.
איך אתה מצפה להשיג את זה במכפילים הנוכחיים של השוק עם סיכון רצף תשואות?

ומה התרחיש היותר ריאלי לדעתך

3%-3.5% בהנחה שרוב גדול מהתיק מושקע במניות.

 

[Invet101]

האם יש איזושהן פעולות שאני יכול לבצע עכשיו על מנת להשיג את היעד של משיכה בסדר גודל של 10k ?

 

[ישראלי מצוי]

אני חושב שאם תשקיע את הכסף בעו"ש ותיהיה תשואה ממוצעת של 5 % בשנה על התיק אם תמשיך לחסוך כסף ותחשיב את הפנסיה כחלק מהחסכון אתה אמור להיות שם (לפי הסימולציות אקסל שהרצתי).

 

[nicepo1]

האם יש איזושהן פעולות שאני יכול לבצע עכשיו על מנת להשיג את היעד של משיכה בסדר גודל של 10k ?

לחסוך יותר,להשקיע יותר באפיקים מניבים,לבנות תוכנית שמתחשבת בכספי הפנסיה שלך,לחשוב האם יש עוד מקורות הכנסה(ירושות,בית,קופת גמל,בת זוג עמידה,עבודה חלקית אפילו פעם בשבוע וכו)שיכולים להשתלב בתוכנית.

 

[KickR]

האם יש איזושהן פעולות שאני יכול לבצע עכשיו על מנת להשיג את היעד של משיכה בסדר גודל של 10k ?

להגדיל את ההפקדה החודשית
לדחות את הפרישה המוקדמת
לבחור השקעות יותר מסוכנות (זה פחות "בטוח" מהשניים הקודמים)

 

[Limit]

האם יש איזושהן פעולות שאני יכול לבצע עכשיו על מנת להשיג את היעד של משיכה בסדר גודל של 10k ?

ובנוסף להצעות הקודמות, להיות מסוגל להשיג איכות חיים של 10K בפחות כסף. תלוי רק בך, מאוד בטוח (לא תלוי בגחמות השוק), ועם השפעה גדולה על כמות הכסף שאתה צריך לצבור עד לפרישה.

 

[כימאי]

יש לך 15 שנים עד לגיל פרישה רשמי,

התכוונת ל-25?

 

[כימאי]

האם סביר שאוכל למשוך כ-6-7% מהתיק שנתי מבלי לפגוע בערכו?

למה חשוב לך לא לפגוע בערכו?

 

[Invet101]

תודה על התגובות המעניינות, בגלל שיש לי הבנה מוגבלת בתחום אני כנראה אחפש להשתמש בשרותי יועץ פיננסי/פנסיוני (המלצות בפרטי בשמחה) על מנת לבדוק אפשרות לצרוך אחוז מסוים מהחסכון עד גיל 60 ואז להתחיל להשתמש בכספי הפנסיה, שכמובן יהיו פחותים מהסכום שאקבל בגיל 67 אבל מעניין אותי מה תהיה יתרת החסכון במקרה כזה ומה הסכום החודשי המקסימלי שאוכל למשוך ולאיזו תקופה על מנת בכל זאת לשמר חלק ארי מהחסכון ולהעביר ליורשים, לא יודע איך לבצע חישוב כזה, מצריך ידע שאין לי לצערי.
שאלה נוספת, באיזה שלב לדעתכם יש להתחיל לרכוש אגח? האם כלל 4% לא ייפגע במידה ומערבים אגחים
?

 

[Invet101]

אני חושב שאם תשקיע את הכסף בעו"ש ותיהיה תשואה ממוצעת של 5 % בשנה על התיק אם תמשיך לחסוך כסף ותחשיב את הפנסיה כחלק מהחסכון אתה אמור להיות שם (לפי הסימולציות אקסל שהרצתי).

אשמח לצפות בסימולציה

 

[Shaz]

לפי חישוב שעשיתי בהנחה של ריבית 6% בעוד 10 שנים תיק ההשקעות וקרן ההשתלמות (שאותה אני לא מושך) אמורים לצבור כ2,300,000.
בהנחה (האם ריאלית) שאוכל למשוך יותר מ4% שנתי (על פי חוק 300) מאחר וישנם גם דיבידנדים אני מניח של 2-3%
האם סביר שאוכל למשוך כ-6-7% מהתיק שנתי מבלי לפגוע בערכו? שזה שווה ערך ל10K בחודש לאחר 25% מס.
תודה!

ה"חוק" הזה כולל בתוכו גם דיבידנדים אז זה 4% שנתי שחלק מזה הם ה 2-3% דיבידנדים

https://engaging-data.com/visualizing-4-rule/

לא אומר שלא אפשרי אבל סיכון גדול מאוד

https://prnt.sc/vly78z

ברוב התרחישים (ככה נדמה לי) התיק שלך יהיה קטן יותר בעוד 20 שנים מיום הפרישה וככל שנחשב יותר שנים מההיסטוריה הקיימת המצב רק יחמיר..

 

[Delver]

שאלה נוספת: באיזה שלב כדאי להעביר יותר השקעות לאג"ח ולאזן את התיק, לא ממש מבין למה אבל נראה שזו קונספקציה שמתקרבים לפרישה.

כל המידע (ואף יותר) תוכל למצוא כאן:
https://earlyretirementnow-com.cdn....e-withdrawal-rates-part-19-equity-glidepaths/

כמו כן תוכל להריץ חיפוש בפורום על "מודל U", יש על זה כמה דיונים.

 

[dani91]

באיזה שלב לדעתכם יש להתחיל לרכוש אגח? האם כלל 4% לא ייפגע במידה ומערבים אגחים

תלוי מה היקף האג"ח, לפי מחקר טריניטי משיכה של 4% מתיק 50\50 ייתן 95% הצלחה ל30 שנה (מתואם אינפלציה)
מצד שני בזמן הרלוונטי שהמחקר בדק (1926-1995) הריביות על האג"חים לא היו סביב אפס.
מצד שלישי, בתקופה הזו היו גם אחוזי אינפלציה דו ספרתיים בחלק מהשנים.
אז אין לדעת באמת.

 

[Delver]

להגדיל את ההפקדה החודשית
לדחות את הפרישה המוקדמת

בנוסף, אם אתה לא מנצל עד הסוף את הטבות המס להפקדה לפנסיה, תחשוב על להגדיל את ההפקדות לפנסיה.
כמו כן תחשוב על להעביר אותה למסלול שמתאים לך (אם עדיין לא עשית את זה).

 

[Invet101]

תלוי מה היקף האג"ח, לפי מחקר טריניטי משיכה של 4% מתיק 50\50 ייתן 95% הצלחה ל30 שנה (מתואם אינפלציה)
מצד שני בזמן הרלוונטי שהמחקר בדק (1926-1995) הריביות על האג"חים לא היו סביב אפס.
מצד שלישי, בתקופה הזו היו גם אחוזי אינפלציה דו ספרתיים בחלק מהשנים.
אז אין לדעת באמת.

נניח 50% אגח, אני 10 שנים לפני היעד אז אני מניח שכבר עכשיו צריך לרכוש? או שזה ייפגע בתשואה..
כמו כן לא ברור לי האם יש כלל אצבע לגבי מה למכור מתיק המניות ב4% השנתי שאני אמור למשוך, האם את הWINNERS או הLOSERS?