תכנון פרישה מוקדמת עם FIRECALC למי שעתיד לרשת מיליונים

[rm2020]

היי אנשים,
רוצה לחלוק איתכם ואשמח לתבונות.

מצבנו הכלכלי הנוכחי:
זוג +2 קטנים (ושלישי בדרך), אנחנו בני 39, אני עצמאי שמכניס בד"כ 10K, ואישתי מורה שגם מכניסה 9-10K.
יש לנו בית פרטי למגורים בשרון, קנינו בב-2014 ב-4.3 מיליון עם משכנתא של 650K, כיום נשאר 430K משכנתא (החזר חודשי 4200 שח), מעריך שהוא שווה כיום 5.1 מיליון.
יש לנו תיק מניות מדדים בשווי 300K שח.
יש גם עוד איזה 200K בקרנות השתלמות/גמל.
יש לנו שני רכבים.

אני משתדל לחסוך איפה שניתן אבל בניסיון לחשב הוצאות כלליות אני מעריך שבעשור הקרוב+ אנחנו נוציא בשוטף 25,000 בחודש בממוצע, בהנחה שטיולים יחזרו להיות רלוונטים בעתיד בטח גם נוציא 30-50K בשנה על חופשות.
אז אני מעריך הוצאה שנתית של 350K למשך העשור הקרוב אם לא יותר.
כמו כן לקחתי בחשבון הוצאה של מיליון שח בעתיד לצורך הילדים (בר מצווה, חתונה, השכלה גבוהה).

לאבי היה עסק מצליח והוא נפטר לפני 7 שנים.
חלק הוא כבר הוריש לשלושת ילדיו (מרבית הכסף שקניתי את הבית) והשאר מפרנס את אימי (שתזכה לשנים ארוכות).
נכסים ברשות האמא:
שטח תעשייתי ששווה 9 מיליון ש"ח ומשלם לה דמי שכירות 56K + מע"מ.
דירה חדשה בחולון ששווה ~ 2.8 מיליון שמכניסה 8K.
דירה בת"א ששווה 4.4 מיליון - מכניסה 6K (שארית הולך למנהל נכס)
הדירה בה היא מתגוררת בהרצליה ושווה 6.5 מיליון.
תיק מניות מדדים - 2.3 מיליון.
כסף נוסף המשוייך לתיק (ללא תשואה) - 5.3 מיליון.

היא מוציאה 30-40K לחודש. בין השאר 11,200 שח מס הכנסה, ומע"מ דו-חודשי (19,040 שח).
מצבה הבריאותי בשנה האחרונה לא הכי טוב לצערי. מה שאומר שאני עתיד לרשת נכסים בשווי ~ 10 מיליון שח.
מניח שבאיזור המיליון הולך למס שבח.

ניסיתי לשחק עם הפרמטרים ב-Firecalc.com ולנסות לחשב כל מני תזרימים וסיטואציות שיאפשרו לנו לפרוש עד שנת 2030.
אבל ממה ששמתי לב המחשבון מניח שהכסף כרגע מושקע בשוק ההון וזה לא המצב. הוא גם בכלל לא הכסף שלי עדיין.
גם להבנתי המחשבון מתייחס רק לשוק האמריקאי ולא לכלל עולמי.
יש מחשבון יותר מוצלח לצורך הניסוי?
מה אתם הייתם שוקלים אם הייתם במצבי?

יקח זמן עד שבאמת אקבל את הכסף אולי זה גם יהיה רק עוד עשור, גם כי רובו בנדל"ן, אבל ההנחה שלי כרגע היא לשים 8 מיליון ב-80% מדד מניות ו-20% אג"ח.
הירידות לא מפחידות אותי.
לחלופין לקנות דירה להשקעה ואת השאר במניות.

 

[yanosh34]

יש משהו מנחם בלהמשיך בתכנוני פרישה בזמן שהתיק נחתך כבר ב30% אז הנה.
אני משתמש במחשבון של ERN, פתחתי עליו פעם שרשור:
https://www.hasolidit.com/kehila/threads/הכלי-של-ern-לחישוב-שיעור-משיכה-בטוח-ומרחק-מפרישה.7544/

הכנסתי פחות או יותר את הנתונים שנתת לכלי, בלינק הבא:
https://docs.google.com/spreadsheet...DnQv4iRhiUs_HOxpRZyytIbIfD5Zqt2gUOVg/pubhtml#

הנתונים שהכנסתי הם:
1. פרישה היום, אבל עם הכנסה חודשית של 19,500 ש"ח למשך 10 שנים. זה נעשה כדי לסמלץ עבודה של שניכם למשך 10 שנים ורק אז פרישה.
2. הון נוכחי של 70,000 ש"ח - ההון שציינת בקיזוז יתרת המשכנתא.
3. הבית שבבעלותכם אינו רלוונטי. הוא רק חוסך לכם תשלומי שכירות גבוהים.
4. הכנסה חד פעמית של 9 מיליון ש"ח בעוד 10 שנים.
5. אורך פרישה של 50 שנים. מגיל 50 עד 100.
6. ללא ירושה משום שלא ציינת דרישה כזאת.

אבל ממה ששמתי לב המחשבון מניח שהכסף כרגע מושקע בשוק ההון וזה לא המצב. הוא גם בכלל לא הכסף שלי עדיין.

המחשבון של ERN מניח שה9 מיליון העתידיים לא מושקעים ב10 שנים הקרובות אבל כן תקבל אותם מוצמדים למדד.

גם להבנתי המחשבון מתייחס רק לשוק האמריקאי ולא לכלל עולמי.

גם המחשבון של ERN עושה סימולציה רק על נתוני השוק האמריקאי. זה מה יש.

ההקצאה (הסטטית) האופטימלית היא 70% מניות 30% אג"ח.
וסכום המשיכה הבטוח, זה שהיסטורית מעולם לא נכשל, הוא 23,997 ש"ח. דיי רחוק מה29,000 שאתה מכוון אליו.
ככה נראה על גרף תרחיש הפרישה הכי גרוע עבור הנתונים שלכם, אשר הוא פרישה בשנת 1911.
פרישה בכל מועד אחר משאירה סכום חיובי כלשהו בסוף.

יש כאן משיכה חודשית של 23,997 ש"ח שתכניס אתכם לאיזור המינוס ב10 שנים הקרובות אז תצטרכו הלוואת גישור (מאמא כמובן) אבל אז תיכנס בבת אחת הירושה שתספיק בדיוק עד לסוף תקופת הפרישה בתום 50 השנים.

דרך אגב אם בכל זאת תמשוך 29,000 בחודש, יש בערך 30% סיכוי שהתיק יתרוקן באמצע הפרישה.

 

[rm2020]

קודם כל תודה רבה על ההתייחסות הרצינית וההשקעה, אני אשתדל להתעמק בכלי יותר מאוחר, לא קל עם הילדים בבית.

האמת שני מעריך שעוד עשור השווי של התיק יעלה וכנראה אקבל 11 מיליון, 9 מיליון זה המצב הנוכחי.
התנודתיות המטורפת של השוק לאחרונה גרמה לתיק המניות לאבד 300K. לא יאמן איך רווחים של שנים נמחקים בכזו קלות גם בתיק מדדים.

בקשר להון נוכחי של 70K זה לא מדוייק, כי הכנסתי את ההוצאה של המשכנתא בתחשיב החודשי (עד 2039 כמדומני).

 

[yanosh34]

קודם כל תודה רבה על ההתייחסות הרצינית וההשקעה, אני אשתדל להתעמק בכלי יותר מאוחר, לא קל עם הילדים בבית.

בכיף. כמו שאמרתי, זה תרפיה בזמן הירידות.

האמת שני מעריך שעוד עשור השווי של התיק יעלה וכנראה אקבל 11 מיליון, 9 מיליון זה המצב הנוכחי.

ההכנסה של הסכום העתידי היא במונחים ריאליים. אם אתה מצפה ל11 מיליון נומינלי בעוד 10 שנים, אז זה דווקא בסדר להכניס 9 מיליון במחשבון.

בקשר להון נוכחי של 70K זה לא מדוייק, כי הכנסתי את ההוצאה של המשכנתא בתחשיב החודשי (עד 2039 כמדומני).

ההון של ה70 אלף הוא עדיין נכון, ואת ההוצאה על החודשית של המשכנתא אל תכניס לתחשיב ההוצאות החודשי (אפילו שמבחינה תזרימית הוא משפיע עליך).