פרישה מוקדמת - בדיקת היתכנות

[לילוצ]

שלום,

אשמח לדעתכם להיתכנות פרישה מוקדמת, הפניות לכלים לסימולציה/חישוב (מכירים את כלל 3%-4%, מחקר טריניטי, גישת ERN ל-SWR), המלצות ועצות.

זוג בני 45+ ללא ילדים וללא חובות

בעלי דירת מגורים בישראל (1.8M) וחסכונות של 2.4M, הכוללים:

900K בערוצים פנסיוניים (קרן פנסיה וקופות גמל) הנגישים רק בגיל פרישה

820K בקה"ש וגמל להשקעה

680K בכלי השקעה אחרים

כעת מפרישים לפנסיה וקה"ש משכר חודשי משותף של כ-20K, וחוסכים עוד 3K בחודש (בד"כ יותר). השקעה לא עצמאית (דמי ניהול ממוצעים 0.7%), מוטה מניות (+70%).

בוחנים היתכנות לפרישה מוקדמת ככל האפשר (הפסקת עבודה בתוך 5 השנים הקרובות), בשלב זה ללא תכנון להכנסות נוספות במהלך הפרישה (ניצול נק"ז להחזר חלקי של מס רווחי הון).

צפי הוצאה חודשית בפרישה 10-14K (גמישות גבוהה בהוצאות, אפשר להצטמצם גם מתחת ל-10K אם צריך).

החסכונות אומנם צנועים, אך היכולת להצטמצם גבוהה, והשאיפה היא לפרישה רזה, במטרה לסיים את כל החסכונות. הדירה משמשת למגורים, ותנוצל לגיוס משאבים במידת הצורך (השכרה, מכירה).

מה דעתכם? האם ריאלי? גבולי? מסוכן?

 

[מלפפון במלח]

מכירים את כלל 3%-4%, מחקר טריניטי, גישת ERN ל-SWR)

מה דעתכם? האם ריאלי? גבולי? מסוכן

אם כבר מכירים את הכל אז מה חשובה דעתם של LLM במסווה אנושי שכותבים בפורום הזה?
איזה חישובים עשיתם?

אם זקוקים ל10 אלף בחודש אז זה אומר שצריך חסכון של 4 מיליון לפי כלל 3%. לכם יש 1.5 מיליון נזילים, כמעט בחצי הדרך.

 

[לילוצ]

תודה, מלפפון.

למה LLM?

מכירים בכללי, ונקודת מבט נוספת לא תזיק.

חישוב 4% לינארי לא לוקח בחשבון את השינויים לאורך הפרישה (מחד, אינפלציה, תנודות השוק, מיסוי, ומאידך תחילת קבלת פנסיה, קצבת זיקנה, צמצום הוצאות בגיל מבוגר מאוד).

יש 1.5M נזיל, אך שווי נטו 4.2, והמטרה היא לסיים הכל (על משקל למות בלי גרוש) - אז למה חצי דרך?

לתפיסתי, הנזיל ישמש עד גיל 65-70, אח"כ חיים מצומצמים יותר ע"ח פנסיה וזקנה, תוך אפשרות להמיר את הדירה בהון לפי צורך.

חישוב אחד לדוגמא - 1.5M מספיק ל-15 שנות הכנסה חודשית של 8.3K, זאת ללא כל התחשבות בצמיחה מתשואות, ותחת הנחה שמרבית המיסוי יוחזר ע"י 5 נק"ז לזוג בהעדר הכנסה נוספת (השווה ל-14K שנתי בהחזרי מס). לא?

 

[חתול לילה]

תוך אפשרות להמיר את הדירה בהון לפי צורך.

זה חלק קצת מפוקפק, עכשיו הרי נכנס שכר דירה שצריך לשלם, ואם עוברים לדיור מוגן אז בכלל הוצאות מטורפות.

מרבית המיסוי יוחזר ע"י 5 נק"ז לזוג בהעדר הכנסה נוספת (השווה ל-14K שנתי בהחזרי מס). לא?

לא הייתי בונה על שום הנחה שקשורה למיסוי (למעט שהמיסוי רק יעלה עם הזמן)

 

[מלפפון במלח]

0
חישוב 4% לינארי לא לוקח בחשבון את השינויים לאורך הפרישה (מחד, אינפלציה, תנודות השוק,

זה נשמע שאתם לא מכירים את כלל ה4% בכלל, אפילו לא בצורה כללית. מציע לקרוא שוב.

יש 1.5M נזיל, אך שווי נטו 4.2

אתם לא יכולים להכניס דירת מגורים לשווי. מכיוון שאם תמכרו תצטרכו לשלם שכירות (מעלה את ההוצאות). אז או שמכניסים לשווי ואז לוקחים בחשבון הוצאות שכירות או שלא מכניסים לחישוב שווי ולא לחישוב הוצאת שכירות


נ.ב
מציע לצטט או לתייג ככה קופצת נויטיפיקציה

 

[לילוצ]

תודה, על התגובה, חתול.

למיטב הבנתי, עפ"י חוק כיום, נקודות הזכות תקפות למס רווח הון, ואפשר לנצל אותן להחזר בהעדר הכנסה נוספת. לא מדובר בהנחה, אלא זכות. האם אני טועה?

לגבי דירה - אכן זה החלק ההרפתקני, אבל האם באמת ניתן לזלזל בהון של כ-1.8M המתקבל ממכירת דירה בגיל 70-75, כשיש גם פנסיה קטנה וקצבת זקנה, ואמור להספיק לגג 20 שנה?

רק להזכיר, מדובר בפרישה רזה של זוג חסכוני. לא רוצים לשמר את ההון בפנסיה, אלא לנצל אותו עד תום.

לאחר רפרוף בפורום, שבו אנשים עם 8-10M מתלבטים/מפחדים מלפרוש, ברורה הנטייה לזהירות. חשוב לי להבין מכם, האם החשיבה שלנו הרפתקנית מדי או מסוכנת, או פשוט לא פופולרית בתרבות השפע וגבולות גזרה של הייטקיסטים+.

 

[Therealdeal]

תודה, על התגובה, חתול.

למיטב הבנתי, עפ"י חוק כיום, נקודות הזכות תקפות למס רווח הון, ואפשר לנצל אותן להחזר בהעדר הכנסה נוספת. לא מדובר בהנחה, אלא זכות. האם אני טועה?

לגבי דירה - אכן זה החלק ההרפתקני, אבל האם באמת ניתן לזלזל בהון של כ-1.8M המתקבל ממכירת דירה בגיל 70-75, כשיש גם פנסיה קטנה וקצבת זקנה, ואמור להספיק לגג 20 שנה?

רק להזכיר, מדובר בפרישה רזה של זוג חסכוני. לא רוצים לשמר את ההון בפנסיה, אלא לנצל אותו עד תום.

לאחר רפרוף בפורום, שבו אנשים עם 8-10M מתלבטים/מפחדים מלפרוש, ברורה הנטייה לזהירות. חשוב לי להבין מכם, האם החשיבה שלנו הרפתקנית מדי או מסוכנת, או פשוט לא פופולרית בתרבות השפע וגבולות גזרה של הייטקיסטים+.

לסכם את כל ההערות שכתבו לך על דירה: אם ההוצאות היום בטווח בין 10 ל 14, מהו צפי ההוצאות במידה ותמכרו את דירת המגורים ותשכרו דירה? נאמר בין 15 ל 20?

בהנחה שאלו המספרים, אתם צריכים 6-8 מיליון.

מבחינה פרקטית, אם אתם מוכנים להפסיק לעבוד למספר שנים ואולי לחזור במידת הצורך - לגמרי אפשרי.

 

[לילוצ]

זה נשמע שאתם לא מכירים את כלל ה4% בכלל

להבנתי, 4% מההון הנחסך הם הוצאה שנתית בפרישה. אז צריך 4.2M להכנסה חודשית של 14K בשנה הראשונה, וכיו"ב בתיקון אינפלציה בשנים הבאות. אנא תקן אם טעיתי.

אתם לא יכולים להכניס דירת מגורים לשווי

אם לא מתכוונים להוריש אותה, למה לא להתייחס אליה כמקור הון פוטנציאלי? אכן יש עליה בהוצאות עם שכירות, אבל ניתן להצטמצם לשכירות שתתאים לפרופיל ההוצאות. ניתן להצטמצם ולהשכיר לטובת ההפרש, ניתן לקחת הלוואה על הנכס ולמנף (כן, מסוכן, הרפתקני, אבל אפשרי).
אשמח אם עוד חברים יגיבו לנקודה הזו.

 

[לילוצ]

בהנחה שאלו המספרים, אתם צריכים 6-8 מיליון.

מבחינה פרקטית, אם אתם מוכנים להפסיק לעבוד למספר שנים ואולי לחזור במידת הצורך - לגמרי אפשרי.

תודה רילדיל. וואו, מספרים דרמטיים. נראה שהתבססת יותר על 3% והוצאה של 15K+.

בהנחת הצורך בהמרת דירה בהון, כמובן שהצפי הוא ל-scaling down ולא להוספת הוצאות. לתחושתי, מבוגרים רבים בישראל ממשיכים לגור בבתים של 5-6 חדרים שעבדו כל חייהם לממן, כשאפשר לחיות ב-2 חדרים בגיל הזה, במיוחד אם אין משפחה ענפה לארח בשבתות. ושוב, מדובר בהון שנוסף לפנסיה וקצבת זקנה קיימת.
גילוי נאות - מרקע של עוני, שנים של חיים ממעט בישראל. ספויילר - זה אפשרי.

כמובן שיש אפשרות לפרישה חלקית, בניית הכנסות ממקורות חדשים עקב זמן פנוי, ירושה פוטנציאלית. יש גם מחשבות על דאונשיפטינג למקום עם מחיה זולה מעט יותר (אז השכרת/מכירת הדירה תצא לפועל בכל מקרה). לא הכנסתי את כל אלה כי רוצה לבחון את התנאים היבשים והידועים.

 

[חתול לילה]

למיטב הבנתי, עפ"י חוק כיום, נקודות הזכות תקפות למס רווח הון,

ואת החוק אי אפשר לשנות?

עוד נקודה שכדאי לקחת בחשבון היא אפשרות לפרידה. במקרה כזה ההוצאות שאתם חולקים כזוג כבר לא יתחלקו כך.

 

[לילוצ]

ואת החוק אי אפשר לשנות?

עוד נקודה שכדאי לקחת בחשבון היא אפשרות לפרידה. במקרה כזה ההוצאות שאתם חולקים כזוג כבר לא יתחלקו כך.

התכנון לא נערך לתרחישים קטסטרופליים (;

 

[לילוצ]

עוד נקודה שכדאי לקחת בחשבון היא אפשרות לפרידה

20+ שנה ביחד. אף אחד לא יוצא מזה בחיים

 

[ירח אפל]

ע"י 5 נק"ז לזוג

על שום מה 5 נקודות זיכוי?

 

[roneng]

חישוב 4% לינארי לא לוקח בחשבון את השינויים לאורך הפרישה (מחד, אינפלציה, תנודות השוק,

בטח שכן.
נראה לי שאתה לא מכיר את החישוב.

והמטרה היא לסיים הכל (על משקל למות בלי גרוש)

אם אתה יודע מראש מתי בדיוק תמות אז מצויין.
אחרת, ובהנחה שאתה רוצה לעבוד לפי כלל ה4%, רוב הסיכויים שתסיים עם תיק הרבה יותר גדול ממה שיש לך היום.

לתפיסתי, הנזיל ישמש עד גיל 65-70, אח"כ חיים מצומצמים יותר ע"ח פנסיה וזקנה

גישה מעניינת.
לא בטוח שמה שיש לכם היום יספיק לזה, אבל בהחלט גרמת לי לחשוב.

 

[לילוצ]

רוב הסיכויים שתסיים עם תיק הרבה יותר גדול ממה שיש לך היום

תודה רונן.
ברור שאיש לא יודע מתי נמות, אבל הייתי רוצה להימנע בדיוק מהתכנון השמרני שמוביל לרוב להגדלת ההון במהלך פרישה. אין עבורנו בכך טעם.
מנסה להבין מה הסיכון הסביר לקחת, אם השאיפה היא לנצל מקסימלית ולצמצם למינימום את הנכסים במהלך הפרישה.

 

[לילוצ]

על שום מה 5 נקודות זיכוי?

זוג, גבר ואישה, 2.25 + 2.75 נק"ז. לא?

 

[ירח אפל]

זוג, גבר ואישה, 2.25 + 2.75 נק"ז. לא?

לא,
הכנסה שאינה מיגיעה אישית הולכת לבן/בת הזוג בעל ההכנסה הגבוהה יותר מיגיעה אישית.
ואם אין לאף אחד מהם הכנסה מיגיעה אישית, אז לבן הזוג הרשום, כהם בוחרים מיהו.

ומכיוון שכך, רק נקודות הזיכוי של אחד מבני הזוג ניתנות לניצול.

 

[roneng]

ברור שאיש לא יודע מתי נמות, אבל הייתי רוצה להימנע בדיוק מהתכנון השמרני שמוביל לרוב להגדלת ההון במהלך פרישה. אין עבורנו בכך טעם.

אתה מפספס. הגדלת ההון היא פשוט הצד השני של הסיכון להישאר בלי כלום.
האם אתה מוכן לקחת סיכון של 50% שתמצא את עצמך בגיל 70-80 בלי שקל?
סיכון של 30%? 10%?
מה מהם שמרני מידי לדעתך?

 

[לילוצ]

לא,
הכנסה שאינה מיגיעה אישית הולכת לבן/בת הזוג בעל ההכנסה הגבוהה יותר מיגיעה אישית.
ואם אין לאף אחד מהם הכנסה מיגיעה אישית, אז לבן הזוג הרשום, כהם בוחרים מיהו.

ומכיוון שכך, רק נקודות הזיכוי של אחד מבני הזוג ניתנות לניצול.

ירח, תודה רבה על התיקון החשוב מאוד!
אפשר מקור למידע?

מוזר לי שכך ישללו זכות מאחד מבני הזוג. אם כן, אולי אכן כדאי להיפרד? (;

 

[ירח אפל]

אפשר מקור למידע?

סעיף 66(א)(2) לפקודה

(2) לענין חישוב המס תיווסף ההכנסה החייבת שאינה מיגיעה אישית של בני הזוג להכנסה החייבת של בן הזוג שהכנסתו החייבת מיגיעה אישית גבוהה יותר; לא היתה לבני הזוג הכנסה חייבת מיגיעה אישית, יראו את ההכנסה שאינה מיגיעה אישית כהכנסת בן הזוג הרשום;