מעבר מקרן פנסיה/ביטוח מנהלים לקופת גמל

[MMM]

שאלה: יש לי פוליסה מסולקת שאמורה בעוד 10 שנים להתחיל לשלם קיצבה לפי מקדם 168 אבל בינתיים עולה לי בדמי ניהול של 1.25% האם למישהו יש רעיון איך אני אמור לחשב האם שווה לי להשאר או לעבור לקופת גמל מחקה מדדים בדמי ניהול של 0.5% ?
ברור לי כי יהיה לי קשה עד בלתי אפשרי לקבל כזה מקדם אם ארצה למשוך קיצבה מקופת הגמל.
השאלה היא האם שווה בשביל זה לשלם 0.75% כל שנה, בייחוד אם לוקחים בחשבון כי אני לא באמת צריך את הקיצבה הזו כדי לחיות ויש לי קיצבה מספיקה אחרת ולכן מבחינתי מדובר כאן רק במוצר חיסכון לטווח ארוך.

 

[אנון נימוס]

שאלה: יש לי פוליסה מסולקת שאמורה בעוד 10 שנים להתחיל לשלם קיצבה לפי מקדם 168 אבל בינתיים עולה לי בדמי ניהול של 1.25% האם למישהו יש רעיון איך אני אמור לחשב האם שווה לי להשאר או לעבור לקופת גמל מחקה מדדים בדמי ניהול של 0.5% ?
ברור לי כי יהיה לי קשה עד בלתי אפשרי לקבל כזה מקדם אם ארצה למשוך קיצבה מקופת הגמל.
השאלה היא האם שווה בשביל זה לשלם 0.75% כל שנה, בייחוד אם לוקחים בחשבון כי אני לא באמת צריך את הקיצבה הזו כדי לחיות ויש לי קיצבה מספיקה אחרת ולכן מבחינתי מדובר כאן רק במוצר חיסכון לטווח ארוך.

יש מחשבונים באתר של לקבל את המירב
זה מיועד להשוואה בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים אבל אפשר לייצר קרן פנסיה שהיא קופת גמל

 

[פשוט]

@MMM ל @ע.מדי היה אקסל דומה שהשווה בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים כזה. אמנם לא ראיתי אותו מגיב כאן הרבה זמן אבל אולי שווה לנסות לפנות אליו.

 

[HHH]

לאחר בירורים רבים למדתי שאם ארצה לנייד ב"מ חדש ללא מקדם מובטח בד"נ 3% מהפקדה ו-0.5% מהצבירה לקופ"ג מחקה מדד אזי המעסיק שלי יפקיד לי 5% מהשכר המבוטח בלבד (כי ביטוח אכ"ע יעלה לו יותר) ובנוסף לא יהיה לי שחרור מפרמיה. לפי החישוב שלי יכנס לחשבון בערך אותו סכום כל חודש (הפטור מדמי הניהול בהפקדה בקופ"ג מתקזז עם העובדה שהמעסיק יפקיד אחוז נמוך יותר). מכיוון שאני בפניקס וראיתי שיש שם מסלול מניות חו"ל פאסיבי חשבתי שהכי פשוט (לאחר שאקבל מהם את הרכב הנכסים במסלול) להשאר בב"מ ולא לנייד את הכספים.
אשמח לשמוע מה דעתכם - האם הייתם עוזבים ב"מ גם אם הוא היה במסלול מניות חו"ל פאסיבי וההפקדות היו זהות לקופ"ג?

 

[HHH]

מצאתי את הרכב הנכסים בפוליסה:
http://m.fnx.co.il/investors-relati...ation/reshimat-nichsey-hamevateah.aspx?page=2
אם מורידים את האקסל שמופיע בשורה של 'מסלול פאסיבי - מדדי מניות חו"ל' והולכים ללשונית תעודות סל מקבלים רשימה של כ-20 החזקות של מדדי מניות שונים בבורסות ניו יורק, לונדון ופרנקפורט. אשמח אם מישהו יוכל להגיד לי מההרכב של הנכסים אם הם מנסים לחקות מדד ידוע או שזה אוסף רנדומלי של מדדי מניות מהעולם? מצד אחד יש כמעט 20% ב-voo ו-17.7% ב- ishares msci acwi, אבל גם 6.7% ב-qqq שזה לפי מיטב הבנתי מדד מצומצמם של מניות טכנולוגיה אמריקאיות.

ברור שהרכב הנכסים מסובך ובכל מקרה ביקשתי שהפניקס יאשרו שהם לא מתכוונים לגעת בהרכב הנכסים, אבל מעניין אותי אם הם מנסים לחקות מדד ידוע או לא.

 

[מתכנת]

מצאתי את הרכב הנכסים בפוליסה:
http://m.fnx.co.il/investors-relati...ation/reshimat-nichsey-hamevateah.aspx?page=2

זה מתייחס לפנסיה/גמל/התשלמות/ב.מנהלים? (ומקור)

מכיוון שאני בפניקס וראיתי שיש שם מסלול מניות חו"ל פאסיבי חשבתי שהכי פשוט (לאחר שאקבל מהם את הרכב הנכסים במסלול) להשאר בב"מ ולא לנייד את הכספים.
אשמח לשמוע מה דעתכם - האם הייתם עוזבים ב"מ גם אם הוא היה במסלול מניות חו"ל פאסיבי וההפקדות היו זהות לקופ"ג?

התלבטות קשה.
מה דמי ניהול נוכחיים?

 

[yanosh34]

לאחר בירורים רבים למדתי שאם ארצה לנייד ב"מ חדש ללא מקדם מובטח בד"נ 3% מהפקדה ו-0.5% מהצבירה לקופ"ג מחקה מדד אזי המעסיק שלי יפקיד לי 5% מהשכר המבוטח בלבד (כי ביטוח אכ"ע יעלה לו יותר) ובנוסף לא יהיה לי שחרור מפרמיה. לפי החישוב שלי יכנס לחשבון בערך אותו סכום כל חודש (הפטור מדמי הניהול בהפקדה בקופ"ג מתקזז עם העובדה שהמעסיק יפקיד אחוז נמוך יותר). מכיוון שאני בפניקס וראיתי שיש שם מסלול מניות חו"ל פאסיבי חשבתי שהכי פשוט (לאחר שאקבל מהם את הרכב הנכסים במסלול) להשאר בב"מ ולא לנייד את הכספים.
אשמח לשמוע מה דעתכם - האם הייתם עוזבים ב"מ גם אם הוא היה במסלול מניות חו"ל פאסיבי וההפקדות היו זהות לקופ"ג?

אם ביטוח המנהלים הוא עם מקדם מובטח הייתי נשאר.
אם כל שאר התנאים שווים (שקלול דמי ניהול+גובה ההפקדה יוצא זהה) ומסלול ההשקעה מתאים אז אתה עדיין נשאר עם אופציה על המקדם.
אומנם המקדמים שנמכרו בשנים שקדמו ל2013 הם דיי גרועים, אבל זה עדיין גידור מסוים מפני עליה בתוחלת חיים. להעביר לגמל תמיד יהיה אפשר אבל להחזיר פוליסה שנסגרה זה בלתי אפשרי.
אם ביטוח המנהלים ללא מקדם מובטח עדיין הייתי נשאר משום שבהינתן שכל שאר המאפיינים זהים, חבל על הטרטור והפתח לטעויות שקורות כשעושים שינויים.

 

[Fitch]

אשמח אם מישהו יוכל להגיד לי מההרכב של הנכסים אם הם מנסים לחקות מדד ידוע או שזה אוסף רנדומלי של מדדי מניות מהעולם?

נראה כמו אוסף מדדים שונים ומשונים. אבל סך הכל בגלל שרוב המשקולות מתייחסות לשוק האמריקאי (סנופי ונסד"ק), רוב הנכסים מתכנסים לזה.

 

[HHH]

זה מתייחס לפנסיה/גמל/התשלמות/ב.מנהלים? (ומקור)

התלבטות קשה.
מה דמי ניהול נוכחיים?

יש לי ב"מ משנת 2015 (ללא מקדם) עם ד"נ 3% מההפקדה ו-0.5% מהצבירה, אך ההפקדות החודשיות יהיו זהות גם בקופ"ג בגלל שביטוח אכ"ע יעלה יותר ובנוסף לא יהיה שחרור מפרמיה.

 

[yanosh34]

יש לי ב"מ משנת 2015 (ללא מקדם) עם ד"נ 3% מההפקדה ו-0.5% מהצבירה, אך ההפקדות החודשיות יהיו זהות גם בקופ"ג בגלל שביטוח אכ"ע יעלה יותר ובנוסף לא יהיה שחרור מפרמיה.

קוראים לזה עדיין ביטוח מנהלים מטעמים שיווקיים אבל תכלס זה לא שונה בהרבה מקופת גמל. ואם הצמידו לזה ביטוח אז זה כמו להצמיד ביטוח לקופת גמל.
משהו שהייתי שוקל:
כברירת מחדל אנחנו תמיד נוטים לבטח אכ"ע על מלוא השכר בין אם כי מכוונים אותנו לזה או בגלל שלא חשבנו על זה עד הסוף.
אבל אנשים אשר שיעור ההוצאה שלהם נמוך מגובה השכר יכולים לבטח רק את חלק השכר אשר נחוץ למחיה.
במידה וזה המצב אתה יכול אולי לשקול לוותר לחלוטין על הביטוח בגמל, להסתפק בזה של הפנסיה, וכך לקבל הפרשה מלאה לגמל.
שוקל לעשות את זה בעצמי, כלומר להסתפק רק בביטוח של קרן הפנסיה.
מה שכן, אני לא בטוח אם זה בכלל אפשרי כאשר חתומים על סעיף 14 כי במצב הזה אאל"ט המעסיק מחויב לבטח את כל השכר.

 

[אנטארטיקה]

יש גם את האופציה להפקיד רק תגמולים לפנסיה ופיצויים לגמל. כך יהיה לך ביטוח אובדן כושר על כל השכר (בהנחה שהפקדת תגמולים בלבד לא תגרום לחרוג מהתקרה לפנסיה מקיפה). במקרה כזה אין צורך בביטוח אובדן כושר נוסף ותקבל את מלוא ההפקדות. כרגע לא יהיה שחרור לפיצויים (במקרה אובדן כושר הקרן תפקיד במקומך רק תגמולים) אבל הבנתי מיועץ פנסיוני אחד שמדובר בבעייה זמנית שתהייה לה פתרון בעתיד הקרוב.

 

[Fitch]

גם אני דיברתי עם הפניקס, זו הקצאת הנכסים בקרן הפנסיה ברבעון 2 של 2016 של מסלול מחקה מדדי מניות חו"ל:
4.154002026 X7PS GY- SOURCE INVESTMENT אחר אירו
0.506585613 ACWI US- iShares NASDAQ דולר אמריקאי
23.70820669 ISHARES MSCI EMER- iShares NYSE דולר אמריקאי
0.101317123 SPXS LN- SOURCE S&P 500 UCITS LSE דולר אמריקאי
0.40526849 ACWD LN- SPDR LSE דולר אמריקאי
0 IUSA LN- BLACK ROCK LSE לירה שטרלינג
0.202634245 XSX6 GY- Deutsche Bank FWB אירו
0.202634245 XSX6 IM- Deutsche Bank FWB אירו
0.202634245 QQQ US NASDAQ דולר אמריקאי
31.20567376 ISHARES S&P 500 IND- iShares NYSE דולר אמריקאי
0 IWM US- iShares NYSE דולר אמריקאי
28.36879433 LYXOR ETF DJ EURO STOXX5D- LYXOR אחר אירו
0.202634245 JPX4 LN- SOCIETE GENERALE LSE דולר אמריקאי
5.47112462 RDXS LN- SOURCE INVESTMENT LSE דולר אמריקאי
0.202634245 MXFS LN- Source Markets LSE דולר אמריקאי
0 SDJE50 GR- Source Markets FWB אירו
0.101317123 SDJE50 IM- Source Markets FWB אירו
4.255319149 SPY US- SPDR NYSE דולר אמריקאי
0.101317123 SPY5 LN- state street LSE דולר אמריקאי
0.607902736 VOO US- VANGUARD NYSE דולר אמריקאי

 

[Fitch]

 

[מתכנת]

גם אני דיברתי עם הפניקס, זו הקצאת הנכסים בקרן הפנסיה ברבעון 2 של 2016 של מסלול מחקה מדדי מניות חו"ל:

היות והתגובה מופיעה ביותר ממקום אחד, חייב לציין שלדעתי הרשימה הזו אינה רלוונטית:

אבל זאת רשימה מאוחדת של נכסי כלל המסלולים בפנסיה מקיפה,

החלוקה לפי חול/ישראל בתוך הלשונית תעודות סל אינה מתייחסת לפירוט פר מסלול אלא זאת התבנית שהאוצר דורש לדווח, תפתח כל דוח של כל גוף וכך הוא נראה.

 

[לירן]

התלבטות שלי לגבי בחירת מסלול השקעה:
מצד אחד אין מסלולי השקעה פאסיביים טהורים. יש גידור (בפנסיה של הפניקס ואולי גם במיטב...), יש ניהול אלוקציה בין מדדים (מיטב).
הבעייה של קטימת תשואות - משותפת לשניהם נכון? זה עניין שיטתי בניהול קרן פאסיבית..., לא? (כשל מובנה אפשר לומר?)

בכל מקרה - המעקב אחרי התשואות הוא קשה (אם מנסים להשוות למדד היעד) (בגלל המיצוע בין כולם, בגלל שיטת האיזונים המשתנה והתזמון שלה) . וגם בגלל הגידור, אם הבנתי נכון. אולי אפילו המעקב הוא בלתי אפשרי...

אז יוצא שאין איזה מוצר מושלם וצריך לבחור ברע במיעוטו.

אך מה מבין כל החסרונות הנ"ל משפיע יותר על השורה התחתונה? קטימת התשואות? הגידור? האלוקציה הדינמית?
אולי בכלל דמי הניהול?

 

[זרטוסטרא]

נחמד מצד שר האוצר בכבודו ובעצמו לעזור בדיון, ולתת עוד סיבות למה להעביר את קרן הפנסיה לקופת גמל
http://www.ynet.co.il/articles/0,7340,L-4985646,00.html
ביחד עם קופת גמל IRA לשכירים, אפשרויות נפתחות

 

[Naz]

נחמד מצד שר האוצר בכבודו ובעצמו לעזור בדיון, ולתת עוד סיבות למה להעביר את קרן הפנסיה לקופת גמל

מה לגבי הטבות המס שבקרן הפנסיה? הן זהות אם מעבירים הכל לקופ"ג?

 

[איש(3718)]

זה אומר שעבור כיסוי ביטוחי שכולל בקרן הפנסיה:
אחוז הכיסוי עבור קצבת נכות - 37.5%
שיעור הכיסוי הביטוחי לאלמן/ה - 60%
שיעור הכיסוי הביטוחי ליתום - 40%
ועבור ביטוח חיים בסך מיליון שח בפניקס.

שילמתי כ 1500שח בשנה!

זה לא נראה מחיר יקר לכיסוי ביטוחי שכזה, אלא אם כן אתה לא צריך אותו.

 

[אנון נימוס]

נחמד מצד שר האוצר בכבודו ובעצמו לעזור בדיון, ולתת עוד סיבות למה להעביר את קרן הפנסיה לקופת גמל
http://www.ynet.co.il/articles/0,7340,L-4985646,00.html
ביחד עם קופת גמל IRA לשכירים, אפשרויות נפתחות

אני לא מבין, כל הזמן מתלוננים שקרנות הפנסיה הם ״הונאת פירמידה״ ושיש סיבסוד צולב בין חוסכי לפורשים וזה לא צודק,
אז האוצר מבטל את הפירמידה ואת הסיבסוד הצולב ומחלק בצורה יותר יעילה את האגח המיועד למי שצריך, וזה גם רע ?

 

[doc29]

נחמד מצד שר האוצר בכבודו ובעצמו לעזור בדיון, ולתת עוד סיבות למה להעביר את קרן הפנסיה לקופת גמל
http://www.ynet.co.il/articles/0,7340,L-4985646,00.html
ביחד עם קופת גמל IRA לשכירים, אפשרויות נפתחות

שאלות למי שיודע (@נדב)
1. אני כרגע במסלול מנייתי. עד עכשיו זה היה 30 אחוז אגח מיועדות ו70 אחוז מניות. האם עכשיו זה יהיה 100 אחוז מניות?
2. אם אני מבין נכון אתם מציעים להעביר את הכסף לקופת גמל IRA? מה לגבי עמלת יציאה של 35%? מה לגבי הטבת המס של כסף שמופקד לפנסיה שפטור ממס הכנסה?