מעבר מקרן פנסיה לקופת גמל, בן 22.

[Sagi313]

שלום,
אני בן 22, לא ממזמן התחלתי את החיסכון שלי לפנסיה,
באופן אוטומטי, העבודה צירפה אותי לקרן הפנסיה של הראל במסלול הכללי.
עכשיו החלטתי שבגלל שאני צעיר, ויש לי גב כלכלי מההורים, שאני יכול להרשות
לעצמי לקחת קצת יותר סיכונים עם הכסף ולעבור למסלול עם סיכון יותר גבוהה
בתקווה שיניב לי תשואה על כספי החיסכון.

חקרתי קצת והבנתי שבקופות גמל, יש תשואות מאוד מרשימות, לדוגמא בקופת הגמל
של אנליסט הייתה תשואה של 13% בשנה האחרונה
(לפי http://supermarker.themarker.com/Gemel/CompareKupotGemel.aspx).

אז יש לי כמה שאלות-
* האם באמת כדאי לעשות את המעבר בגיל צעיר למסלולים עם סיכונים גבוהים בשביל הסיכוי להרוויח
עוד קצת כסף?
* האם כדאי לנטוש את קרן הפנסיה לטובת קופת גמל?
* האם יש למישהו המלצות נוספות למה לעשות עם הכסף?

אגב- התקשרתי לאנליסט במטרה לעבור, והנציג שירות שם, באופן מאוד נחמד ומפתיע לטובה, ייעץ לי
דיי אובייקטיבית, לא לעבור לגמרי מקרנות פנסיה, בעיקר בגלל ביטוח חיים, שאירים ואובדן כושר עבודה.
האם אני באמת זקוק לכל אלה? בהתחשב בזה שאני גבר בריא וצעיר עם גב כלכלי


תודה לכולם!
מקווה שתוכלו לעזור לי!

 

[sagilevi]

הייתה תשואה של 13% בשנה האחרונה

כמו שאמרת - הייתה. אתה מאמין שתהיה גם בעתיד? ממליץ לך לבדוק על הדיבייט של ניהול אקטיבי מול פאסיבי. יש על זה הרבה חומר בפורום ובבלוג.

האם באמת כדאי לעשות את המעבר בגיל צעיר למסלולים עם סיכונים גבוהים בשביל הסיכוי להרוויח
עוד קצת כסף?

זה רעיון טוב - לנצל את זה שיש לך הרבה שנות השקעה בשביל לבחור אפיקים עם תשואה גבוהה יותר בתוחלת, אבל סיכון/תנודתיות גדולה יותר.

האם כדאי לנטוש את קרן הפנסיה לטובת קופת גמל?

אסור לייעץ. כדאי לחקור על זה קצת יותר, ואם אתה לא בטוח, לקחת גם יועץ אובייקטיבי (בתשלום).

האם אני באמת זקוק לכל אלה? בהתחשב בזה שאני גבר בריא וצעיר

כשאתה בריא לא צריך שום ביטוח. השאלה אם מישהו יודיע לך לפני שמשתנה המצב?
כי אם לא - סיכוי גבוה שיחריגו את המצב החדש / לא יבטחו אותך.

 

[ארגנטום]

בהנחה שאין לך אישה ו/או ילדים עד גיל 18 קצת מיותר להפקיד עבור אנשים שלא קיימים.
אתה יכול לבקש ספציפית לבטל את ההפרשה למרכיב הביטוח לקצבת שאירים ככה שהכיסוי הביטוחי למרכיבי חיסכון ואכ"ע יגדל.
במידה ואתה מעוניין את הבקשה לביטול קצבת השאירים צריך לחדש כל שנה או שנתיים (למקרה שתתחתן ותשכח לחדש את ההפקדות למרכיב קצבת שאירים)

 

[Sagi313]

כמו שאמרת - הייתה. אתה מאמין שתהיה גם בעתיד? ממליץ לך לבדוק על הדיבייט של ניהול אקטיבי מול פאסיבי. יש על זה הרבה חומר בפורום ובבלוג.
זה רעיון טוב - לנצל את זה שיש לך הרבה שנות השקעה בשביל לבחור אפיקים עם תשואה גבוהה יותר בתוחלת, אבל סיכון/תנודתיות גדולה יותר.
אסור לייעץ. כדאי לחקור על זה קצת יותר, ואם אתה לא בטוח, לקחת גם יועץ אובייקטיבי (בתשלום).
כשאתה בריא לא צריך שום ביטוח. השאלה אם מישהו יודיע לך לפני שמשתנה המצב?
כי אם לא - סיכוי גבוה שיחריגו את המצב החדש / לא יבטחו אותך.

תודה רבה!

בהנחה שאין לך אישה ו/או ילדים עד גיל 18 קצת מיותר להפקיד עבור אנשים שלא קיימים.
אתה יכול לבקש ספציפית לבטל את ההפרשה למרכיב הביטוח לקצבת שאירים ככה שהכיסוי הביטוחי למרכיבי חיסכון ואכ"ע יגדל.
במידה ואתה מעוניין את הבקשה לביטול קצבת השאירים צריך לחדש כל שנה או שנתיים (למקרה שתתחתן ותשכח לחדש את ההפקדות למרכיב קצבת שאירים)

תודה!
האם הורדת ביטוח השאירים יפחית לי את דמי הניהול בעצם?


ונגיד ואני מחליט באמת לקבל יועץ פנסיוני. איך זה עובד?
כמה אמורה לעלות פגישת ייעוץ אחת כדי שיסדר לי את הראש?
אולי זה שווה את זה

תודה לכולם!

 

[sagilevi]

האם הורדת ביטוח השאירים יפחית לי את דמי הניהול בעצם?

כן, אתה תשלם פחות על הכיסוי הביטוחי.

כמה אמורה לעלות פגישת ייעוץ אחת כדי שיסדר לי את הראש?

לא מכיר מחירים

 

[ארגנטום]

תודה!
האם הורדת ביטוח השאירים יפחית לי את דמי הניהול בעצם?

כן, אתה תשלם פחות על הכיסוי הביטוחי.

תשובה קצרה: לא. הורדת ביטוח השאירים לא תפחית את דמי הניהול ואתה תשלם אותו סכום על הכיסוי הביטוחי.
היא כן תגדיל את הסכום שמופרש ל 2 הרכיבים האחרים וכתוצאה מכך תשפר את הכיסוי שלהם.

תשובה ארוכה: הסדר הפנסיה הוא בעצם ביטוח בעל 3 רכיבים:
1. רכיב חיסכון: מופעל בעת הגעה לגיל פרישה
2. רכיב נכות: מופעל במקרה של אובדן כושר עבודה
3. רכיב שאירים: מופעל בעת מוות

נדמיין מצב שבו אתה משלם כל חודש 100 שקל כדי לבטח את הרכב, הדירה ודג הזהב האהוב עליך. חברת הביטוח גובה 10 שקל דמי ניהול.
דא עקא שבמקרה דנן אין לך רכב - לא חבל שתבטח אותו ב 30 ש"ח כל חודש?
כשאתה מוותר על מרכיב השארים התשלום החודשי מתחלק ל 2 הרכיבים האחרים.
ב 2 המקרים אתה משלם 10 שח דמי ניהול מתוך ה 100 מה שמשתנה זה כמה אתה מפריש לכל רכיב (30-30-30 לעומת 45-45-0).

דמי הניהול לא נקבעים לפי כמה מ 3 המרכיבים הביטוחיים בחרת לרכוש. הם נקבעים בעיקר לפי:
1. גובה ההפקדה החודשית
2. כישורי המיקוח שלך
3. שייכותך למועדון או קבוצה שזכאית לדמי ניהול קבועים

 

[אנון נימוס]

לא. הורדת ביטוח השאירים לא תפחית את דמי הניהול ואתה תשלם אותו סכום על הכיסוי הביטוחי.

אולי התכוונת שהיא כן תקטין את הוצאות הביטוח

 

[ארגנטום]

@אנון נימוס תחת ההנחה הסבירה שהוא והמעסיק מפרישים את המינימום הקבוע בחוק א"א להקטין את הוצ' הביטוח הם מחושבים כאחוז מהשכר בכל חודש.

 

[אנון נימוס]

@אנון נימוס תחת ההנחה הסבירה שהוא והמעסיק מפרישים את המינימום הקבוע בחוק א"א להקטין את הוצ' הביטוח הם מחושבים כאחוז מהשכר בכל חודש.

האמת לא הבנתי את התשובה.
למיטב ידיעתי הוצאות הביטוח נקבעות לפי גיל /מין/ואפיון דרישת העמית (לפי מסלול או בקשה מיוחדת) העלות היא לא באחוזים. דמי הניהול הם קבועים אבל לא קשורים לעלות הביטוחים.

 

[ארגנטום]

העלות היא לא באחוזים. דמי הניהול הם קבועים

קודם נסכים שבהסדר קרן פנסיה רגיל (לא ביטוח מנהלים ולא קופ"ג) אף תשלום לא קבוע כ fixed price הכל מחושב באחוזים מתוך השכר?

 

[אנון נימוס]

קודם נסכים שבהסדר קרן פנסיה רגיל (לא ביטוח מנהלים ולא קופ"ג) אף תשלום לא קבוע כ fixed price הכל מחושב באחוזים מתוך השכר?

בא נצמצם את הדיון לביטוחים ולא ל״הכל״
ביטוחים נגזרים מהשכר המבוטח, אפשר להגדיר את הקצבאות (נכות/שארים) כאחוז מהשכר המבוטח , עם התאמה שקשורה למספר הילדים, מצב משפחתי, מסלול נבחר
התעריף הוא לפי גיל/מין ולכן העלות הכוללת אינה יכולה להיות איזה אחוז מהפרמיה (שגם היא אחוז מהשכר המבוטח)

 

[FIYaacov]

התעריף הוא לפי גיל/מין

הצבירה גם משפיעה, רק ביחס הפוך.
ככל שיש לך יותר צבירה תשלם פחות על הביטוחים.

 

[Everything_Nice]

יש פה לא מעט דיונים על פנסיה-גמל-מנהלים. לא תמצא תשובה חד משמעית כי לכל אחד/ת יש צרכים ודעות שונות.
אני אישית חוסך בפנסיה. כרווק בהחלט יכול לוותר על השארים זה ינתב עוד כסף לחסכון. (עשיתי זאת מספר שנים ודאגתי כל שנתיים לעדכן. חד משמעית אם מסתכלים על התקופה , מוסיף לחיסכון.)
עכשיו אני מותאם למצב הקיים (אין תלונות כמובן, גם פה יש מסלולים ובבוא העת תוכל לבחור מה וכמה.)
אני במסלול מנייתי (לא המלצה) ונותן לזה לרוץ. אני אוהב שיש 30% אג"ח מיועדות במוצר.
עד כה תשואות לא רעות. אני מעריך שיש מציאות שאנשים אחרים בחברות/מוצרים אחרים עושים יותר. ויש שפחות. ויש במסלול כזה ויש במסלול אחר וכו.
יש גם חסרונות כמו לכל דבר. מצאתי שהכי נכון לי באופציות הקיימות זה לחסוך בפנסיה מקיפה.
במידה ואגיע לשכר שנדרש לפצל בהחלט המוצר הבא מבחינתי היא קופ"ג קצבתית במסלול פסיבי/מנוהל ולא נניח ביטוח מנהלים/משלימה