היי,
בן 37.
אני היום בפנסייה של דש, עם תנאים טובים (דמי ניהול מהפקדה 0.45% וצבירה 0.04%).
יש לי גם ביטוח מנהלים במגדל עם דמי ניהול גבוהים (2% הפקדות ו1.1% צבירה), עם צבירה של 400k בערך. (עם מקדם מובטח של 203).
קצת התמהמהתי עם זה, אבל החלטתי שמספיק ואני רוצה להעביר את הביטוח מנהלים. השיקול הן פנסייה משלימה או קופת גמל.
יש 2 פרמטרים כספיים בהחלטה פה :
1. דמי הניהול בקרן המשלימה (בהינתן ואני יכול לשמור על אותם תנאים כמו המקיפה), הם כאלה שלא אצליח להשיג בשום קופת גמל, גם לא בניהול עצמי. (גם אם נגיד ואצליח לקבל 0.2% ד״נ בקופת גמל ira ואשים את כל הכסף על קרן עולמית ב0.2%, כלומר 0.4% סה״כ, נראה לי שגם אם אפסיד קצת בגלל המיסוי דיווידנים + הוצאות ניהול השקעות - זה דיי ישים אותי באותו מקום מבחינת דמי ניהול. (בהינתן ואני בסדר כרגע עם זה שלא אוכל להשקיע במה שאני רוצה, ואסתפק בעוקב s&p 500)
2. אכ״ע - היום המקום עבודה משלם לי אכ״ע בנוסף לביטוח מנהלים (על חשבונו, לא מורידים לי מהתגמולים על זה). אם אעבור לפנסייה משלימה, אני כאילו מפסיד את ההטבה הזאת. אבל, ההטבה הזאת עולה למעסיק 1% מהמשכורת הקובעת.
בגלל שעברתי את תקרת הפטור ממס, אז אני משלם שווי מס על ההטבה הזאת, זאת אומרת שאני בעצם משלם בערך 0.5% בעצמי על האכ״ע עבודה הזה, ככה שבעצם העלות של זה והעלות שאשלם בפנסייה הן כבר מאד מאד דומות. זה נכון שיש יתרון קל לאכ״א של קופת גמל/ביטוח מנהלים, אבל זה נראה לי כבר זניח (אני יכול גם להוסיף קצת כסף על מטרייה ביטוחית, אבל לא יודע מה העלויות של זה).
כאמור היתרונות הכי המרכזיים בהחלטה פה לטובת פנסייה משלימה זה הדמי ניהול המאד נמוכים במשלימה יחד עם הרצון לא להתעסק כרגע בלוגסיטיקה של ira (שנראה שיש לא מעט אנשים שזה יצר להם בלאגן).
אז לסיכום יש לי 2 שאלות שאשמח לדעת:
1. האם יש משהו שלדעתכם אני מפספס או צריך עוד לחשוב עליו לפני שאני עושה את ההחלטה ? או משהו בסט שיקולים שלי שנראה לכם לא נכון ?
2. אם אני הולך על זה, האם כל מה שעליי לעשות זה לבקש מהסוכנת במקום עבודה זה מעכשיו להפריש את כל המשכורת לפנסייה המקיפה ולתת לדש לעשות את הפיצול בעצמם, או שיש דרך יותר נוחה ? יש סיכוי שהסוכנת יכולה להגיד לי שקודם צריך לפתוח קרן משלימה בעצמי ואז עלולים להציע לי דמי ניהול אחרים ?
*ראיתי שאנשים ציינו בפורום שקרן כללית שנפתחת באופן אוטומטי אמורים להיות לה אותם תנאים כמו המקיפה, אבל מסתבר שהייתה לי קרן כללית שנפתחה לפני כמה שנים בגלל הפקדה מעל התקרה, והיום השתסכלתי על הדמי ניהול שלה, ראיתי שהם שונים מהותית מהדמי ניהול של המקיפה.
תודה!
בן 37.
אני היום בפנסייה של דש, עם תנאים טובים (דמי ניהול מהפקדה 0.45% וצבירה 0.04%).
יש לי גם ביטוח מנהלים במגדל עם דמי ניהול גבוהים (2% הפקדות ו1.1% צבירה), עם צבירה של 400k בערך. (עם מקדם מובטח של 203).
קצת התמהמהתי עם זה, אבל החלטתי שמספיק ואני רוצה להעביר את הביטוח מנהלים. השיקול הן פנסייה משלימה או קופת גמל.
יש 2 פרמטרים כספיים בהחלטה פה :
1. דמי הניהול בקרן המשלימה (בהינתן ואני יכול לשמור על אותם תנאים כמו המקיפה), הם כאלה שלא אצליח להשיג בשום קופת גמל, גם לא בניהול עצמי. (גם אם נגיד ואצליח לקבל 0.2% ד״נ בקופת גמל ira ואשים את כל הכסף על קרן עולמית ב0.2%, כלומר 0.4% סה״כ, נראה לי שגם אם אפסיד קצת בגלל המיסוי דיווידנים + הוצאות ניהול השקעות - זה דיי ישים אותי באותו מקום מבחינת דמי ניהול. (בהינתן ואני בסדר כרגע עם זה שלא אוכל להשקיע במה שאני רוצה, ואסתפק בעוקב s&p 500)
2. אכ״ע - היום המקום עבודה משלם לי אכ״ע בנוסף לביטוח מנהלים (על חשבונו, לא מורידים לי מהתגמולים על זה). אם אעבור לפנסייה משלימה, אני כאילו מפסיד את ההטבה הזאת. אבל, ההטבה הזאת עולה למעסיק 1% מהמשכורת הקובעת.
בגלל שעברתי את תקרת הפטור ממס, אז אני משלם שווי מס על ההטבה הזאת, זאת אומרת שאני בעצם משלם בערך 0.5% בעצמי על האכ״ע עבודה הזה, ככה שבעצם העלות של זה והעלות שאשלם בפנסייה הן כבר מאד מאד דומות. זה נכון שיש יתרון קל לאכ״א של קופת גמל/ביטוח מנהלים, אבל זה נראה לי כבר זניח (אני יכול גם להוסיף קצת כסף על מטרייה ביטוחית, אבל לא יודע מה העלויות של זה).
כאמור היתרונות הכי המרכזיים בהחלטה פה לטובת פנסייה משלימה זה הדמי ניהול המאד נמוכים במשלימה יחד עם הרצון לא להתעסק כרגע בלוגסיטיקה של ira (שנראה שיש לא מעט אנשים שזה יצר להם בלאגן).
אז לסיכום יש לי 2 שאלות שאשמח לדעת:
1. האם יש משהו שלדעתכם אני מפספס או צריך עוד לחשוב עליו לפני שאני עושה את ההחלטה ? או משהו בסט שיקולים שלי שנראה לכם לא נכון ?
2. אם אני הולך על זה, האם כל מה שעליי לעשות זה לבקש מהסוכנת במקום עבודה זה מעכשיו להפריש את כל המשכורת לפנסייה המקיפה ולתת לדש לעשות את הפיצול בעצמם, או שיש דרך יותר נוחה ? יש סיכוי שהסוכנת יכולה להגיד לי שקודם צריך לפתוח קרן משלימה בעצמי ואז עלולים להציע לי דמי ניהול אחרים ?
*ראיתי שאנשים ציינו בפורום שקרן כללית שנפתחת באופן אוטומטי אמורים להיות לה אותם תנאים כמו המקיפה, אבל מסתבר שהייתה לי קרן כללית שנפתחה לפני כמה שנים בגלל הפקדה מעל התקרה, והיום השתסכלתי על הדמי ניהול שלה, ראיתי שהם שונים מהותית מהדמי ניהול של המקיפה.
תודה!
