מעבר לפנסייה משלימה/קופת גמל

  • פותח הנושא IAR
  • פורסם בתאריך

IAR

משתמש סולידי
הצטרף ב
26/9/15
הודעות
55
דירוג
6
היי,
בן 37.
אני היום בפנסייה של דש, עם תנאים טובים (דמי ניהול מהפקדה 0.45% וצבירה 0.04%).
יש לי גם ביטוח מנהלים במגדל עם דמי ניהול גבוהים (2% הפקדות ו1.1% צבירה), עם צבירה של 400k בערך. (עם מקדם מובטח של 203).

קצת התמהמהתי עם זה, אבל החלטתי שמספיק ואני רוצה להעביר את הביטוח מנהלים. השיקול הן פנסייה משלימה או קופת גמל.

יש 2 פרמטרים כספיים בהחלטה פה :
1. דמי הניהול בקרן המשלימה (בהינתן ואני יכול לשמור על אותם תנאים כמו המקיפה), הם כאלה שלא אצליח להשיג בשום קופת גמל, גם לא בניהול עצמי. (גם אם נגיד ואצליח לקבל 0.2% ד״נ בקופת גמל ira ואשים את כל הכסף על קרן עולמית ב0.2%, כלומר 0.4% סה״כ, נראה לי שגם אם אפסיד קצת בגלל המיסוי דיווידנים + הוצאות ניהול השקעות - זה דיי ישים אותי באותו מקום מבחינת דמי ניהול. (בהינתן ואני בסדר כרגע עם זה שלא אוכל להשקיע במה שאני רוצה, ואסתפק בעוקב s&p 500)

2. אכ״ע - היום המקום עבודה משלם לי אכ״ע בנוסף לביטוח מנהלים (על חשבונו, לא מורידים לי מהתגמולים על זה). אם אעבור לפנסייה משלימה, אני כאילו מפסיד את ההטבה הזאת. אבל, ההטבה הזאת עולה למעסיק 1% מהמשכורת הקובעת.
בגלל שעברתי את תקרת הפטור ממס, אז אני משלם שווי מס על ההטבה הזאת, זאת אומרת שאני בעצם משלם בערך 0.5% בעצמי על האכ״ע עבודה הזה, ככה שבעצם העלות של זה והעלות שאשלם בפנסייה הן כבר מאד מאד דומות. זה נכון שיש יתרון קל לאכ״א של קופת גמל/ביטוח מנהלים, אבל זה נראה לי כבר זניח (אני יכול גם להוסיף קצת כסף על מטרייה ביטוחית, אבל לא יודע מה העלויות של זה).

כאמור היתרונות הכי המרכזיים בהחלטה פה לטובת פנסייה משלימה זה הדמי ניהול המאד נמוכים במשלימה יחד עם הרצון לא להתעסק כרגע בלוגסיטיקה של ira (שנראה שיש לא מעט אנשים שזה יצר להם בלאגן).

אז לסיכום יש לי 2 שאלות שאשמח לדעת:
1. האם יש משהו שלדעתכם אני מפספס או צריך עוד לחשוב עליו לפני שאני עושה את ההחלטה ? או משהו בסט שיקולים שלי שנראה לכם לא נכון ?
2. אם אני הולך על זה, האם כל מה שעליי לעשות זה לבקש מהסוכנת במקום עבודה זה מעכשיו להפריש את כל המשכורת לפנסייה המקיפה ולתת לדש לעשות את הפיצול בעצמם, או שיש דרך יותר נוחה ? יש סיכוי שהסוכנת יכולה להגיד לי שקודם צריך לפתוח קרן משלימה בעצמי ואז עלולים להציע לי דמי ניהול אחרים ?
*ראיתי שאנשים ציינו בפורום שקרן כללית שנפתחת באופן אוטומטי אמורים להיות לה אותם תנאים כמו המקיפה, אבל מסתבר שהייתה לי קרן כללית שנפתחה לפני כמה שנים בגלל הפקדה מעל התקרה, והיום השתסכלתי על הדמי ניהול שלה, ראיתי שהם שונים מהותית מהדמי ניהול של המקיפה.


תודה!
 

Michel

משתמש ותיק
הצטרף ב
7/12/19
הודעות
507
דירוג
247
1. אתה יכול להעביר לקופת גמל ואז להפקיד לפנסיה משלימה. ככה תרוויח ביטוח חיים חינם. במקרה של מוות חלילה השארים יקבלו כספים מהפנסיה לפי ההפקדה + הכסף בקופת הגמל.
2. למה אתה משווה לדמי ניהול של קרן עולמית? תשווה לדמי ניהול של S&P500 כמו בקרן פנסיה.
3. אישית אני סומך על בלקרוק הרבה יותר מאשר על העקיבה של חברת הפנסיה אחרי המדד. אחרי חצי שנה בקרן פנסיה עוקבת מדד, יש לי תהיות לא מעטות בעניין הזה.
 

IAR

משתמש סולידי
הצטרף ב
26/9/15
הודעות
55
דירוג
6
1. אתה יכול להעביר לקופת גמל ואז להפקיד לפנסיה משלימה. ככה תרוויח ביטוח חיים חינם. במקרה של מוות חלילה השארים יקבלו כספים מהפנסיה לפי ההפקדה + הכסף בקופת הגמל.
לא בטוח שאני מבין איך, הרי בקופת גמל אין ביטוח חיים, זה משהו שאני צריך לרכוש בנפרד. תוכל לפרט ?
2. למה אתה משווה לדמי ניהול של קרן עולמית? תשווה לדמי ניהול של S&P500 כמו בקרן פנסיה.
3. אישית אני סומך על בלקרוק הרבה יותר מאשר על העקיבה של חברת הפנסיה אחרי המדד. אחרי חצי שנה בקרן פנסיה עוקבת מדד, יש לי תהיות לא מעטות בעניין הזה.
כן אתה צודק, אז מבחינת החישוב שלי זה עוד יתרון לira.
בכל מקרה התכנון שלי הוא לעבור כנראה לira בקרן השתלמות, אם אראה שזה לוגיסטית פשוט ולא מצריך הרבה התעסקות אז בהחלט אשקול לעשות את זה גם בגמל.
 

Michel

משתמש ותיק
הצטרף ב
7/12/19
הודעות
507
דירוג
247
לא בטוח שאני מבין איך, הרי בקופת גמל אין ביטוח חיים, זה משהו שאני צריך לרכוש בנפרד. תוכל לפרט ?
מקרה א - העברת את הכספים לפנסיה. במקרה מוות יקבלו השאירים קצבה לפי ההפקדות החודשיות שלך.
מקרה ב- העברת את הכספים לגמל והפקדת לפנסיה. במקרה מוות יקבלו השאירים את אותה קצבה של מקרה א ובנוסף את הכסף הקיים בגמל. לא צריך ביטוח חיים בשביל שהשאירים יקבלו את הכספים שקיימים בגמל. הם שייכים לך.
 

IAR

משתמש סולידי
הצטרף ב
26/9/15
הודעות
55
דירוג
6
טוב יש לזה את החסרונות של זה, רשימה חלקית תהיה ההתעסקות עכשיו בעוד קופה (פנסייה מקיפה, משלימה וגמל) עם עוד מקום לטעויות, דמי ניהול גבוהים יותר בגמל (אם אני לא בira), ובכלל אני מעדיף גישה כמה שיותר פשוטה אם היתרון הוא לא מאד מהותי, ופה הוא לא מרגיש כזה. תודה על העצה בכל מקרה.
 

just_curious

משתמש סולידי
הצטרף ב
3/10/20
הודעות
67
דירוג
20
@IAR תוכל בבקשה לעדכן מה עשית בסוף?כמה זמן לקח את כל התהליך?
תודה
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
M מעבר קרן השתלמות כתושב חוץ פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
ע קיזוז הפסדים לאחר מעבר מהבנק למיטב ברוקרים ופלטפורמות מסחר 3
Shnizelia שאלות לגבי מעבר מ-PC ל-MAC אחרי 30 שנה עם PC אוף טופיק 52
E מעבר עבודה ללקוח אוף טופיק 4
M מעבר מקופת גמל להשקעה באופן עצמי שוק ההון 5
L מעבר בין מקומות עבודה התפתחות אישית 12
ש נדלן מעבר לים - לרנקה קפריסין נדל"ן 6
Dinoman צבא->הפתוחה->אפיק מעבר->טכניון->אינפיניטי לאבס->הייטק יומני מסע אישיים 3
e4e5nf3nc6 אסטרטגית מעבר מתיק מנוהל לתיק עצמאי שוק ההון 13
א מעבר לתיק דיבידנדים עם השנים שוק ההון 31
R מעבר לארה"ב עם ויזת L (עם תהליך מיידי של גרין קארד לאחר ההגעה)- מה עושים עם הפנסיה וקרנות ההשתלמות? מיסים 0
צ מעבר מניהול למדמח התפתחות אישית 15
deussex עיתוי מעבר ל IB ברוקרים ופלטפורמות מסחר 9
yancuk מעבר בין עבודות התפתחות אישית 6
מ מעבר עבודה - קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
E מעבר מתיק מנוהל לתיק עצמאי שוק ההון 2
D מעבר מהבנק לבית השקעות שוק ההון 22
כ מינוף קה"ש לפני מעבר ל-IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
ה מעבר לקופת גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
tomchoook מעבר לארה״ב לשנה והעברת כסף מהחשבון בארץ צרכנות פיננסית 15
Tim_Duncan קרן השתלמות - מעבר עבודה, הפקדה לאחר שנים, שימור תנאים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
ה מעבר בנק בזמן הליך סגירת הלוואה צרכנות פיננסית 1
ח מס על הפקדה לקרן השתלמות (לא) מעבר לתקרה מיסים 16
C לימודי מדעי המחשב - מעבר לירושלים התפתחות אישית 11
S מעבר בנק לאחר כניסת רפורמת הניוד המהיר לתוקף צרכנות פיננסית 0
ד מעבר בין ברוקר ישראלי לאמריקאי שוק ההון 5
נ מעבר לעולם סולידי? יומני מסע אישיים 2
tomchoook מעבר לארה״ב לשנה צרכנות פיננסית 1
V דוחות לאחר מעבר מIB ישראל לIB העולמית ברוקרים ופלטפורמות מסחר 0
E האם להתעקש על הפרשת קרן השתלמות מעבר לתקרה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 23
V מעבר לIB ממתווך ו-Margin Loan ברוקרים ופלטפורמות מסחר 7
V מעבר לIB ממתווך וMargin Loan שוק ההון 24
D מעבר מIB לבנק לאומי ברוקרים ופלטפורמות מסחר 8
T מעבר מאקסלנס ל IB ברוקרים ופלטפורמות מסחר 6
1337justme מעבר בנק חוץ מפק"מ שוק ההון 2
S הצהרת הון לאחר מעבר לברוקר זר/החזר מס מיסים 9
י מעבר קרן פנסיה למקבלת פנסית נכות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
א מעבר מעצמאי לשכיר פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
K קרן השתלמות הפקדה מעבר לפטור ממס הוני פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
I מעבר מביטוח מנהלים - חישוב מקדמים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
י מעבר מIB ל.... תיק השקעות בבנק? שוק ההון 26
Y מעבר מביטוח מנהלים לקופת גמל צרכנות פיננסית 2
מ הייטק - מחשבות על מעבר עבודה התפתחות אישית 5
D מעבר מתיק השקעות סטנדרטי לIRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
deussex פלונטר עם א.כ.ע מהעבודה, בעקבות מעבר של ביטוח מנהלים לקרן פנסיה משלימה, ממגדל למיטב דש פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 16
C התייעצות לגבי מעבר מאקסלנס לIB כדי להשתמש בשירותי המרת מט"ח ברוקרים ופלטפורמות מסחר 14
A מעבר מInteractive brokers ל-tdameritrade ברוקרים ופלטפורמות מסחר 18
T הפרשה מעבר לתקרה לפנסיה משלימה או לגמל ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
Y אסטרטגיית מעבר מתיק מנוהל בבנק לבית השקעות שוק ההון 3
ס הפקדה לקרן פנסיה מחקה sp מעבר לתקרה והקצאת נכסים בתיק פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0

נושאים דומים

למעלה