ואם אני לא רוצה קופת פנסיה

[aeh]

שלום

במסגרת שיחה עם נציג חברת הביטוח אודות תנאי קרן הפנסיה אליה הוא מציע לנו להצטרף (לשכיר), הוא ציין כי מכיוון שהמעסיק משלם (מפריש) את ההפרשות לפנסיה והן כוללות את רכיב הריסק לאכ"ע וביטוח שארים, אזיי אין אפשרות שנצטרף לקופת גמל אליה יפריש המעסיק את ההפרשות חובה.

לשאלתי עבור מה מיועדת קופת גמל אז הוא עונה שזה למי שכבר יש לו ביטוח והוא מעונין לחסוך בנפרד.

נשמע לי כמן ערימה של שטויות, אבל אני מבקש את עזרתכם לעשות סדר.

1) האם שכיר יכול להחליט שהוא מוותר על רכיב הריסק הביטוחי ומבקש שכל ההפרשות יכנסו לקופת גמל.
(נכון שלא מומלץ ולא כדאי שלא יהיה כיסוי ביטוחי אבל בואו נשאיר את זה בצד)
2) האם המעסיק מפריש בנפרד עבור רכיב הריסק או שהוא מפריש באופן כללי ההפרשה מתחלקת חלק לריסק וחלק לחיסכון ?
3) בהנחה והמעסיק מפריש בנפרד עבור הריסק, האם אפשר לדרוש שיפריש גם חלק זה לחיסכון (בקופ"ג).

נ.ב. ההצעה שלו היתה 3% מהפקדה ו0.25% מהצבירה - יקר נכון ?

 

[tdc]

https://www.hasolidit.com/kehila/threads/סעיף-14-וקופת-גמל.5025/#post-228315

ההצעה שלו היתה 3% מהפקדה ו0.25% מהצבירה - יקר נכון

נכון. קרנות ברירת מחדל זולות יותר.

 

[roneng]

1) האם שכיר יכול להחליט שהוא מוותר על רכיב הריסק הביטוחי ומבקש שכל ההפרשות יכנסו לקופת גמל.
(נכון שלא מומלץ ולא כדאי שלא יהיה כיסוי ביטוחי אבל בואו נשאיר את זה בצד)

שאלה טובה שהתשובה עליה לא ממש ברורה.
מצד אחד יש למעסיק חובה לדאוג לך לביטוח. מצד שני לך יש את הזכות לבחור מוצר.
הבנתי שהייתה פסיקת בית משפט אחת שקבעה שזכות העובד לבחור גוברת על חובת המעסיק לבטח, אבל מצד שני שמעתי שבמקרים אחרים המסקנה הייתה אחרת.
אבל השאלה הפשוטה - למה לא לעשות ביטוח על הכספים שמופרשים לגמל ולפתור את הבעיה?

2) האם המעסיק מפריש בנפרד עבור רכיב הריסק או שהוא מפריש באופן כללי ההפרשה מתחלקת חלק לריסק וחלק לחיסכון ?

כן.
כלומר זה תלוי לאן מפרישים.
בפנסיה הוא מפריש על הכל ביחד ועלות הביטוח יורדת מהצבירה.
בביטוח מנהלים ובגמל ההפרשה נפרדת - חלק הולך לביטוח וחלק לחסכון.

3) בהנחה והמעסיק מפריש בנפרד עבור הריסק, האם אפשר לדרוש שיפריש גם חלק זה לחיסכון (בקופ"ג).

ראה תשובה לשאלה 1.

נ.ב. ההצעה שלו היתה 3% מהפקדה ו0.25% מהצבירה - יקר נכון ?

מאוד

 

[Delver]

שלום

במסגרת שיחה עם נציג חברת הביטוח אודות תנאי קרן הפנסיה אליה הוא מציע לנו להצטרף (לשכיר), הוא ציין כי מכיוון שהמעסיק משלם (מפריש) את ההפרשות לפנסיה והן כוללות את רכיב הריסק לאכ"ע וביטוח שארים, אזיי אין אפשרות שנצטרף לקופת גמל אליה יפריש המעסיק את ההפרשות חובה.

לשאלתי עבור מה מיועדת קופת גמל אז הוא עונה שזה למי שכבר יש לו ביטוח והוא מעונין לחסוך בנפרד.

נשמע לי כמן ערימה של שטויות, אבל אני מבקש את עזרתכם לעשות סדר.

1) האם שכיר יכול להחליט שהוא מוותר על רכיב הריסק הביטוחי ומבקש שכל ההפרשות יכנסו לקופת גמל.
(נכון שלא מומלץ ולא כדאי שלא יהיה כיסוי ביטוחי אבל בואו נשאיר את זה בצד)
2) האם המעסיק מפריש בנפרד עבור רכיב הריסק או שהוא מפריש באופן כללי ההפרשה מתחלקת חלק לריסק וחלק לחיסכון ?
3) בהנחה והמעסיק מפריש בנפרד עבור הריסק, האם אפשר לדרוש שיפריש גם חלק זה לחיסכון (בקופ"ג).

נ.ב. ההצעה שלו היתה 3% מהפקדה ו0.25% מהצבירה - יקר נכון ?

0. אני לא מקור מוסמך לתשובות.
1. למיטב ידיעתי - כן.
2. אם המעסיק אינו מחויב להפרשות לביטוח חיים או אכ"ע מתוקף חוזה העבודה איתך - אין חובה כזו.
3. לא רלוונטי.

נ.ב. יקר מאוד מאוד, אל תעשה את זה.
יש קרנות ברירת מחדל של משרד האוצר שיקחו ממך סביב 1.5% מהפקדות ו- 0.1% מהצבירה, תסתכל פה:
https://mof.gov.il/hon/Pages/DefaultPensionFund.aspx
חלק מהקרנות יציעו גם דמי ניהול זולים יותר ממה שיש בלינק למעלה.
בנוסף - אם יש לך כושר מיקוח (צבירה גבוהה בפנסיה או הפקדות גבוהות מאוד) - ניתן להוזיל אף יותר.

 

[נדב]

זכותך לבחור בהסדר פנסיוני שאינו כולל כיסוי ביטוחי זאת היתה גם עמדת היועץ המשפטי לממשלה. באותו משפט מפורסם (רקע https://pensuni.com/?p=4967 )
דרך הגב, יש כיום עתירה של הסתדרות העובדים לבג"ץ כדי למנוע את האפשרות הזאת.

 

[roneng]

דרך הגב, יש כיום עתירה של הסתדרות העובדים לבג"ץ כדי למנוע את האפשרות הזאת.

מדהים.
למה ההסתדרות מתעקשת לפגוע בעובדים כל הזמן?

 

[nturtle]

@נדב
שאלה משיקה, אני הרבה זמן שוקל לנייד חלק מהפרמיות לקופת גמל
(בצורה כוללת או פיצויים) אבל הסוכן בעבודה טוען שאף חברת לא תכסה שיחרור פרמיות למוצר שאינו מוצר של חברת הביטוח שלהם, זה נכון מנסיונך ?
כלומר כדי לקבל שיחרור במידה והאכע בהראל עלי לרכוש קופג או ביטוח מנהלים בהראל ?

תודה

 

[נדב]

@roneng
הטענה של ההסתדרות הגיונית. הם טוענים שאם אנחנו מחייבים את העובד לחסוך לפנסיה לפרישה כדי שלא יפול לנטל על המדינה ומשפחתו אנחנו לא יכולים לאפשר לו על אותם הפקדות לוותר על הכיסוי הביטוחי.

מעניין מה יגמר בבית המשפט העליון.

 

[נדב]

@נדב
שאלה משיקה, אני הרבה זמן שוקל לנייד חלק מהפרמיות לקופת גמל
(בצורה כוללת או פיצויים) אבל הסוכן בעבודה טוען שאף חברת לא תכסה שיחרור פרמיות למוצר שאינו מוצר של חברת הביטוח שלהם, זה נכון מנסיונך ?
כלומר כדי לקבל שיחרור במידה והאכע בהראל עלי לרכוש קופג או ביטוח מנהלים בהראל ?

תודה

זאת נקודה בעייתית. בפוליסות אכע שנפתחו אחרי 9/2017 ישנה התייחסות שאומרת שגם אם ביטוח המנהלים התבטל עדיין ניתן לשמור על האכע. בפוליסות שנפתחו לפני אותה תקופה צריך לראות מה מכסה הפוליסה והאם יש סייג לשחרור מהפקדות.

 

[Everything_Nice]

זכותך לבחור בהסדר פנסיוני שאינו כולל כיסוי ביטוחי זאת היתה גם עמדת היועץ המשפטי לממשלה. באותו משפט מפורסם (רקע https://pensuni.com/?p=4967 )
דרך הגב, יש כיום עתירה של הסתדרות העובדים לבג"ץ כדי למנוע את האפשרות הזאת.

הגיוני
עו"ד בשיעור על בל"ל הראה לנו מקרה בו מעסיק שילם 2.5 מ' ש"ח לאלמנה במקרה בו עובד במפעל מת מתאונה ולא היה מבוטח במוצר פנסיוני (מקרה בו לא הופרש ולא כי בחר אחרת). אני גורס שיש חשיפה למעסיקים גם אם יתבססו על הפסיקה המדוברת. אני חושב שאם יגיע חלילה מקרה בו אלמנה ושארים נותרו ללא הכנסה כי העובד לא היה מבוטח בהסדר הכולל שארים היועמ"ש יתנסח אחרת.

 

[aeh]

0.

נ.ב. יקר מאוד מאוד, אל תעשה את זה.
יש קרנות ברירת מחדל של משרד האוצר שיקחו ממך סביב 1.5% מהפקדות ו- 0.1% מהצבירה, תסתכל פה:
https://mof.gov.il/hon/Pages/DefaultPensionFund.aspx
חלק מהקרנות יציעו גם דמי ניהול זולים יותר ממה שיש בלינק למעלה.
בנוסף - אם יש לך כושר מיקוח (צבירה גבוהה בפנסיה או הפקדות גבוהות מאוד) - ניתן להוזיל אף יותר.

הסוכן ביטוח התחיל "לאיים" עליי שבקרנות הברירת מחדל יש גרעון אקטוארי שיעלו לי בסוף יותר מהדמי ניהול שהוא מבקש (3% מהפקדה ו0.25% מהצבירה) - הוא צודק ?

 

[aeh]

תכלס אם אני רוצה לפתוח קופת גמל במקום קרן פנסיה - אני פשוט יכול להודיע למעסיק לאן להפקיד וזהו ?

 

[FIYaacov]

הסוכן ביטוח התחיל "לאיים" עליי שבקרנות הברירת מחדל יש גרעון אקטוארי שיעלו לי בסוף יותר מהדמי ניהול שהוא מבקש (3% מהפקדה ו0.25% מהצבירה) - הוא צודק ?

לא

תכלס אם אני רוצה לפתוח קופת גמל במקום קרן פנסיה - אני פשוט יכול להודיע למעסיק לאן להפקיד וזהו ?

כן (דרך אותו סוכן, אבל אסור לו למנוע ממך)

 

[נדב]

הסוכן ביטוח התחיל "לאיים" עליי שבקרנות הברירת מחדל יש גרעון אקטוארי שיעלו לי בסוף יותר מהדמי ניהול שהוא מבקש (3% מהפקדה ו0.25% מהצבירה) - הוא צודק ?

ראה את הכתבה הבאה בדהמארקר שעוסקת באיזון האקטוארי https://www.themarker.com/markets/.premium-1.7390981
גילוי נאות, אני עובד באחת מקרנות בררת המחדל ורואיינתי לכתבה.

ועכשיו ברצינות, גם במידה ויהיה גרעון אקטוארי גבוה במיוחד בקרנות בררת המחדל, תמיד תוכל לעבור לקרן פנסיה אחרת (ואפילו חס וחלילה לביטוח מנהלים)

 

[קפה שחור]

הוא צודק ?

תבקש ממנו את כדור הבדולח לסופ"ש

הנה מה כתבתי בעבר בנושא:

הטענה לא ניתנת להוכחה היום
קרן ברירת מחדל != אנשים חולים (או שנוטים לחלות יותר)
עמיתים בריאים היום != עמיתים חולים מחר
הדבר היחיד שבטוח וניתן להוכחה היום
מי שמשלם פחות דמי ניהול היום משאיר אצלו יותר כסף בכיס למחר