רוצה להשקיע בS&P 500 לעשות את זה דרך קופת גמל להשקעה, או דרך מסחר עצמאי בבורסה?

[גימפל]

שלום לכל המלומדים עתירי הנסיון,
יש לי כ200,000 ש"ח,
אחרי מחשבות ודיונים הגעתי למסקנא אישית, שאני מעונין להשקיע את כספי במדד ה-S&P 500 (אולי גם קצת נאסד"ק)
בהתחלה חשבתי לתומי שהכי פשוט ורגוע לעשות את זה דרך קוגל"ה,
ואז התחלתי להחכים דרך הפורום הנפלא הזה, והבנתי שיש כל מיני צדדים למטבע,
דמי ניהול גבוהים, חוסר גמישות, וכו'
אני לא עומד לפני פרישה, כך שהטבת מס אם אקח את הכסף כקיצבה לא מדברת אלי, השאלה איזה עוד דברים אני צריך לקחת בחשבון?
מצפה לעצותיכם המועילות,

 

[חתול לילה]

גוגל: הסולידית מייק

 

[גימפל]

גוגל: הסולידית מייק

נו...
עשיתי גוגל לאן זה אמור לקחת אותי?

 

[OnTheVerge]

עשיתי גוגל לאן זה אמור לקחת אותי?

לכאן.

 

[גימפל]

כן תודה, מצאתי.

 

[ביולוג ירושלמי]

יש לי כ200,000 ש"ח,

תתחדש.
כסף קטן.
הולך לי כמות כזאת של כסף על סמים לחודש.

אחרי מחשבות ודיונים הגעתי למסקנא אישית, שאני מעונין להשקיע את כספי במדד ה-S&P 500 (אולי גם קצת נאסד"ק)

נון-קונפרמיסט כמו כולם, הא?

בהתחלה חשבתי לתומי שהכי פשוט ורגוע לעשות את זה דרך קוגל"ה,

מסכים.
גם לי יש 2 קופות גמל להשקעה, ב- 2 בתי השקעות שונים לצורך הפיזור וההרגשה הטובה - אחת בהלמן אלדובי בדמי ניהול של 0.45% על הצבירה (לשעבר IBI, הצלחתי להוריד מ- 0.5%) + השניה במור בית השקעות (לשעבר אינטרגמל) בדמי ניהול של 0.35% על הצבירה.
פתחתי אחת ב- Slice (קל גמל) בדמי ניהול של 0.3% סתם בשביל הכיף, עוד לא הפקדתי שם כלום.
שתי הנ"ל על S&P500.
שתיהן בגודל הפקדת מקסימום של שנה.
שתיהן מיועדות כרובד פרישה נוסף שממנו אמשוך קצבה כי קרן הפנסיה שלי נפתחה רק בשנת 2008 ועד 2014 הייתה בעצם סוג של זבל עופות.
שתיהן מכירות את המאמר המצויין "למה קופת גמל להשקעה הוא פשוט מוצר גרוע" של רונן מרגוליס שפורסם גם בבלוג פנסיוני של נדב טסלר.

אני לא עומד לפני פרישה, כך שהטבת מס אם אקח את הכסף כקיצבה לא מדברת אלי, השאלה איזה עוד דברים אני צריך לקחת בחשבון?

אתה חושב עכשיו או מחר?...
איזה עוד דברים לקחת בחשבון? - את העתיד.
את הפרישה.
אפשר לחשוב על פרישה כבר מעכשיו ולא לזלזל בה.
גם אני לא עומד לפני פרישה, אלא צופה עתיד רחוק מאוד של 50 שנה (אני בן 22).
ומה זה אומר בכלל - "עומד לפני פרישה"?
חשבת לפני שרשמת את המשפט הזה? מה הטווח שעליו אתה מדבר שהוא "לפני פרישה"?
חודש? שבועיים? שנתיים? 20 שנים? 4 חודשים ו- 5 ימים ו- 6 שעות מטכ"ליות?

מצפה לעצותיכם המועילות,

אסור לרשום פה עצות!
שים קרם הגנה ותקנה הרבה משחה לטחורים (לי יש ג'ריקן של 4 ליטר בבית).
תמיד טוב שתהיה בבית (של ההורים). אתה, לא המשחה. זה חוסך המון כסף בשכירות והוצאות.

 

[Williamsburg]

שיש כל מיני צדדים למטבע

שני צדדים.

 

[Williamsburg]

שתיהן בגודל הפקדת מקסימום של שנה.

אתה חורג מהתקנות בנושא?

 

[ביולוג ירושלמי]

אתה חורג מהתקנות בנושא?

מה?
לא ממש מבין את השאלה...
לא יודע אם אני אפילו יכול לחרוג מהתקנות בלי שבית ההשקעות לא יקבל את ההפקדה ויעצור אותה מלהיות מופקדת...

מותר להפקיד בקופת גמל להשקעה עד 70,000~ ש"ח בשנה (לא משנה המספר המדויק).
70,000~ ש"ח בכל שנה קלנדרית.
היו דמי ניהול חזקים מאוד בהתחלה, ואני החלטתי שעד 0.5% דמי ניהול מהצבירה זה סביר לי (כמובן שיש עוד דמי ניהול של הוצאות ניהול השקעות שמוסיפים עוד סביבות ה- 0.1% ככה מהצד במסלולים הפאסיביים), אז רכבתי על הגל בזמן הנכון (היום דמי הניהול נעים לכיוון 0.6-0.8% בלי בושה).
אני הפקדתי שנה אחת, בשתיהן.
ואת שתיהן מייעד כרובד פנסיוני נוסף יחד עם קרן הפנסיה המקיפה + קצבת אזרח וותיק (=קצבת זקנה) + קרן השתלמות שלא פודה.
זה במקום להוסיף כסף מהנטו בעצמי לקרן הפנסיה המקיפה שלי, פשוט להפקיד כסף לקרן הפנסיה (זה נקרא במעמד עצמאי), משהו שגם עשיתי ואחרי תקופה קצרה הבנתי שעדיף לי לא לעשות.

 

[האזרח הקטן]

לא יודע אם אני אפילו יכול לחרוג מהתקנות בלי שבית ההשקעות לא יקבל את ההפקדה ויעצור אותה מלהיות מופקדת...

אני הפקדתי שנה אחת, בשתיהן.

תקרת ההפקדה השנתית היא לפי מספר זהות, לא לכל קרן בנפרד. אם יש לך קרן ב x וקרן ב y ובמצטבר הפקדת יותר מהתקרה השנתית, זו אכן הפרת התקנות.
כיום הקרנות אינן יודעות מה הפקיד פלוני בחברות אחרות, לכן אין להן אפשרות לחסום אותך מלהפקיד.
אבל כשתרצה למשוך את הכסף כקצבה יתכן ותתקל בבעיה.
אגב, לדעתי היו צריכים לשנות את התקנות ולבטל את התקרה השנתית להפרדה, אך להפוך את ההגבלה רק עבור הסכום הניתן לממש כקצבה פטורה. מצד שני, למיטב זכרוני אפילו לא הוקם בינתיים מנגנון למימוש קצבה מקופת הגמל להשקעה עד היום.

 

[Williamsburg]

אני הפקדתי שנה אחת, בשתיהן.

אז עברת על החוק - כפי שכתבתי.

 

[ביולוג ירושלמי]

אז עברת על החוק - כפי שכתבתי.

תקרת ההפקדה השנתית היא לפי מספר זהות, לא לכל קרן בנפרד.

חברים, עברית קשה שפה. גם לי.
אני הפקדתי שנה אחת = אני הפקדתי [סכום של] שנה אחת.
זו כוונתי...
מתנצל על הבילבול.

אני הפקדתי שנה אחת, בשתיהן.

הכוונה, הפקדתי סכום של שנה אחת = 70K.
בשתיהן.
בנפרד.
בשנים שונות.
מכיר את התקנות, לא יותר מ- 70K בשנה.

תודה על האחריות שלכם בלהבהיר את התקנות. זה חשוב.

 

[ניצן המצוין]

שני צדדים.

ברי המזל מצליחים לגרום לא להתייצב במאונך ל2 הצדדים.

 

[הדבורה מיה]

פשוט להפקיד כסף לקרן הפנסיה (זה נקרא במעמד עצמאי), משהו שגם עשיתי ואחרי תקופה קצרה הבנתי שעדיף לי לא לעשות.

מה הסיבה שעדיף לא להפקיד לקרן הפנסיה? או במילים אחרות מדוע קופג'לה עדיפה מקרן הפנסיה? הרי אם אתה עצמאי אתה מקבל הטבות על ההפרשה לקרן הפנסיה, לא?!

 

[ביולוג ירושלמי]

מה הסיבה שעדיף לא להפקיד לקרן הפנסיה?

כסף מהנטו, במעמד עצמאי (אני שכיר), על דעת עצמי, בהעברה בנקאית, ישר לחברת הביטוח.
(הסיבה - זה מגדיל מאוד את עלויות הביטוח שאוכלים הרבה מההפקדה).

הרי אם אתה עצמאי

במעמד עצמאי. אני לא עצמאי, אני שכיר.
לא הפרשה כעצמאי והכול...
כבר מופרשים לי כל ההפרשות הרגילות לפנסיה (האמת היא שהגדלתי את ההפרשה שלי מ- 6.5% ל- 7% - זה אפשרי).

הכוונה לא הפקדה לפנסיה באופן כללי בצורה רגילה (הפרשת מעסיק + עובד + פיצויים).
אלא הפרשה במעמד עצמאי, הפרשה נוספת (עודפת, עד לתקרה).

 

[האזרח הקטן]

כסף מהנטו, במעמד עצמאי (אני שכיר), על דעת עצמי, בהעברה בנקאית, ישר לחברת הביטוח.
(הסיבה - זה מגדיל מאוד את עלויות הביטוח שאוכלים הרבה מההפקדה).

בקרן פנסיה משלימה אתה יכול לוותר על ביטוחים.

 

[ירח אפל]

כסף מהנטו, במעמד עצמאי (אני שכיר), על דעת עצמי, בהעברה בנקאית, ישר לחברת הביטוח.
(הסיבה - זה מגדיל מאוד את עלויות הביטוח שאוכלים הרבה מההפקדה).

התכוונת לחברה המנהלת, לא לחברת הביטוח.
אם אתה מעוניין לנצל את הטבות המס בשל שכר לא מבוטח ובשל הכנסה אחרת, אתה לא חייב להפקיד לקרן פנסיה, אתה יכול גם להפקיד לקופת גמל לחסכון, ושם אין בכלל ביטוח מובנה.

 

[ביולוג ירושלמי]

בקרן פנסיה משלימה אתה יכול לוותר על ביטוחים.

תודה, אבל זה לא מה שחיפשתי בזמנו כשביצעתי את הצעד הזה של הפקדה במעמד עצמאי לקרן הפנסיה.
רציתי בצורה הכי פשוטה ומפגרת להוסיף כסף לקרן הפנסיה המקיפה שלי (עד התקרה המותרת) כי רציתי לעבות אותה בגלל שהיא הייתה בדיחה.
היה ברור לי ולא היה אכפת לי שאני נועל את הכסף עד הפרישה.
זה דווקא עבד מעולה, רק שבדרך כביכול הגדלתי את הברוטו שלי לשכר של הייטקיסט (ומה לי ולזה?), מה שהעלה את התשלום לביטוח אובדן כושר עבודה כאילו אני המאליק של סדום.
זה גזל די הרבה כסף.
אין לי קשר לקרן פנסיה משלימה, ואני דווקא כן מכיר שהיא ללא ביטוחים. אבל מה לי ולה.

התכוונת לחברה המנהלת, לא לחברת הביטוח.

תפוחים-תפוזים.
החברה של הפנסיה.

אם אתה מעוניין לנצל את הטבות המס בשל שכר לא מבוטח ובשל הכנסה אחרת, אתה לא חייב להפקיד לקרן פנסיה, אתה יכול גם להפקיד לקופת גמל לחסכון, ושם אין בכלל ביטוח מובנה.

לא.
אני לא מעוניין להיות אובר-חכם וגם לא חושב שיכול או יודע או רוצה להתעסק כל כך...
לא רציתי/חשבתי לפתוח לעצמי קופת גמל משלמת לקצבה. התעסקות מעיקה.
לא רציתי/חשבתי לפתוח קרן פנסיה משלימה. התעסקות מעיקה.
לא רציתי/חשבתי לפתוח ביטוח מנהלים. התעסקות מעיקה.
האם אני אופטימיזטור של כספים?
רואים עליי ישר כשמסתכלים שממש לא.
ברמת שראה תשובה לעיל:
רציתי בצורה הכי פשוטה ומפגרת להוסיף כסף לקרן הפנסיה המקיפה שלי (עד התקרה המותרת) כי רציתי לעבות אותה בגלל שהיא הייתה בדיחה.
היה ברור לי ולא היה אכפת לי שאני נועל את הכסף עד הפרישה.

תודה על העצות

 

[oshc]

תתחדש.
כסף קטן.
הולך לי כמות כזאת של כסף על סמים לחודש.


נון-קונפרמיסט כמו כולם, הא?


מסכים.
גם לי יש 2 קופות גמל להשקעה, ב- 2 בתי השקעות שונים לצורך הפיזור וההרגשה הטובה - אחת בהלמן אלדובי בדמי ניהול של 0.45% על הצבירה (לשעבר IBI, הצלחתי להוריד מ- 0.5%) + השניה במור בית השקעות (לשעבר אינטרגמל) בדמי ניהול של 0.35% על הצבירה.
פתחתי אחת ב- Slice (קל גמל) בדמי ניהול של 0.3% סתם בשביל הכיף, עוד לא הפקדתי שם כלום.
שתי הנ"ל על S&P500.
שתיהן בגודל הפקדת מקסימום של שנה.
שתיהן מיועדות כרובד פרישה נוסף שממנו אמשוך קצבה כי קרן הפנסיה שלי נפתחה רק בשנת 2008 ועד 2014 הייתה בעצם סוג של זבל עופות.
שתיהן מכירות את המאמר המצויין "למה קופת גמל להשקעה הוא פשוט מוצר גרוע" של רונן מרגוליס שפורסם גם בבלוג פנסיוני של נדב טסלר.


אתה חושב עכשיו או מחר?...
איזה עוד דברים לקחת בחשבון? - את העתיד.
את הפרישה.
אפשר לחשוב על פרישה כבר מעכשיו ולא לזלזל בה.
גם אני לא עומד לפני פרישה, אלא צופה עתיד רחוק מאוד של 50 שנה (אני בן 22).
ומה זה אומר בכלל - "עומד לפני פרישה"?
חשבת לפני שרשמת את המשפט הזה? מה הטווח שעליו אתה מדבר שהוא "לפני פרישה"?
חודש? שבועיים? שנתיים? 20 שנים? 4 חודשים ו- 5 ימים ו- 6 שעות מטכ"ליות?


אסור לרשום פה עצות!
שים קרם הגנה ותקנה הרבה משחה לטחורים (לי יש ג'ריקן של 4 ליטר בבית).
תמיד טוב שתהיה בבית (של ההורים). אתה, לא המשחה. זה חוסך המון כסף בשכירות והוצאות.

איך הצלחת להגיע במור ל 0.35.
תודה.