התייעצות לגבי העברת קופת גמל לIRA

[צדיק]

קופות הגמל ההוניות 0.4% מסלול מחקה מדד S&P500.

איזה חברה?
(אני תקוע עם קופ"ג הונית קטנה ב0.8%)

 

[Sakuin]

איזה חברה?
(אני תקוע עם קופ"ג הונית קטנה ב0.8%)

הראל

 

[Sakuin]

אבל אם זו קרן השתלמות, למה שתשלם מס?

אני מדבר על קופת גמל הונית, לא קרן השתלמות.

 

[בוגל-ראש]

תבדוק שוב את ההנחה הזו.

תקנו אותי אם אני טועה אבל 0.4% דמי ניהול נוספים במשך 30 שנים נוגסים מהתיק 11.4% (0.996^30=0.886). תחת הנחות תשואה סבירות (5% תשואה ריאלית) זה עדיין מנצח בפער תיק עצמאי ממוסה שנפדה לאחר 30 שנה.
הפדנטיות האובססיבית בפורום הזה להגיד לאנשים לפדות לאנשים קופה הונית **עכשיו** בשביל יתרון קל אולי עוד 50-60 שנה, בהינתן כל מיני הנחות מופרכות כמו למשל שפות״ש לא ירצה לעשות שימוש בכסף ב50 שנה הבאות, לא ירצה לשנות אסטרטגיית השקעה, לא ירצה לשנות את אחוז המניות בתיק, שפער דמי הניהול בהכרח ישאר באותו גודל וכו׳ … ההתעלמות מכל גורמים אלה בשם ״האקספוננציאלי מנצח לינארי״ היא בעיניי שגיאה התנהגותית קשה.

 

[חתול לילה]

זה עדיין מנצח בפער תיק עצמאי ממוסה שנפדה לאחר 30 שנה.

כמובן שתלוי בהנחות שונות על דמי הניהול ואופק ההשקעה. יש גם טענה שדמי הניהול האמיתיים הם גבוהים יותר בגלל ענייני עקיבה.
אבל אני מסכים שההפרשים לא מאוד גדולים, אני אישית מחזיק קרן השתלמות על הסנופי שכבר יכולתי לפדות.

 

[בוגל-ראש]

תקנו אותי אם אני טועה אבל 0.4% דמי ניהול נוספים במשך 30 שנים נוגסים מהתיק 11.4% (0.996^30=0.886). תחת הנחות תשואה סבירות (5% תשואה ריאלית) זה עדיין מנצח בפער תיק עצמאי ממוסה שנפדה לאחר 30 שנה.
הפדנטיות האובססיבית בפורום הזה להגיד לאנשים לפדות לאנשים קופה הונית **עכשיו** בשביל יתרון קל אולי עוד 50-60 שנה, בהינתן כל מיני הנחות מופרכות כמו למשל שפות״ש לא ירצה לעשות שימוש בכסף ב50 שנה הבאות, לא ירצה לשנות אסטרטגיית השקעה, לא ירצה לשנות את אחוז המניות בתיק, שפער דמי הניהול בהכרח ישאר באותו גודל וכו׳ … ההתעלמות מכל גורמים אלה בשם ״האקספוננציאלי מנצח לינארי״ היא בעיניי שגיאה התנהגותית קשה.

אני אתן עוד דוגמא רלוונטית וסבירה בה העצה למכור קופת גמל הונית ישנה אפילו לא נכונה למשקיע מאוד מתוחכם כמו זה שיש פה בפורום.
נגיד אתם שומרים על תמהיל 70-30 לטובת מניות מול אגחים. ונגיד שרוב הנכסים שלכם בתיק ממוסה ומיעוטם בקופת גמל הונית ישנה. עם הזמן, בתוחלת, החלק של המניות גדל יחסית לאג״חים ואתם רוצים לאזן בחזרה. הצורך לאזן, בתוחלת, יגיע מוקדם, בסקאלה של 5-10 שנים, אם לא לפני. כלומר, אתם תצטרכו למכור מניות ככל הנראה ממש בקרוב. אם תתחילן למכור מניות מקופת הגמל במקום מהתיק הממוסה אז נעלתם את הניצחון של קופת הגמל מכיוון שאופק ההשקעה התקצר מאוד.
משמע שאפילו להחזיק את קופת הגמל ההונית ולו רק לשם איזונים של פדיית הקופה לצורך קניית אג״חים בתיק הממוסה, מנצח את האופציה של למכור עכשיו את קופת הגמל ההונית והעברת הסכום לתיק ממוסה.

בקיצור, אם מתחכמים, אז עד הסוף.

 

[roneng]

תקנו אותי אם אני טועה אבל 0.4% דמי ניהול נוספים במשך 30 שנים נוגסים מהתיק 11.4% (0.996^30=0.886).

אלה טועה כי אתה מתעלם משאר העלויות (הוצ ניהול השקעות, חוסר יעילות וכו'). זה מסכם בעוד כ 0.3-0.7% בשנה.
אלא אם כן אתה מדבר על IRA.

תחת הנחות תשואה סבירות (5% תשואה ריאלית) זה עדיין מנצח בפער תיק עצמאי ממוסה שנפדה לאחר 30 שנה.

אתה מניח 25% מס, מה שלא בהכרח נכון בפרישה.
מעבר לדבר הברור מעליו - אתה מניח 30 שנה, מה שברוב המקרים לחלוטין לא נכון.

הפדנטיות האובססיבית בפורום הזה להגיד לאנשים לפדות לאנשים קופה הונית **עכשיו** בשביל יתרון קל אולי עוד 50-60 שנה, בהינתן כל מיני הנחות מופרכות כמו למשל שפות״ש לא ירצה לעשות שימוש בכסף ב50 שנה הבאות, לא ירצה לשנות אסטרטגיית השקעה, לא ירצה לשנות את אחוז המניות בתיק, שפער דמי הניהול בהכרח ישאר באותו גודל וכו׳ … ההתעלמות מכל גורמים אלה בשם ״האקספוננציאלי מנצח לינארי״ היא בעיניי שגיאה התנהגותית קשה.

הפדנטיות האובססיבית להגיד לאנשים "לא מושכים קופה כזאת" בשביל אולי יתרון קל בעוד 30 שנה (וכנראה חיסרון ענק) בהינתן כל מיני הנחות מופרכות, עמו למשל שפות"ש יחליט למשוך את כל הכסף במכה בעוד 30 שנה, שהוא ירצה לשנות אסטרטגיה כל יומיים, שזה יתרון שהוא יכול לשנות אסטרטגיה כל יומיים, שמס רווחי הון לא יקטן וכו'.
ההתעלמות מכל הגורמים האלה בשם "לא מושכים קופה כזאת" היא בעיני שגיאה התנהגותית קשה.

 

[roneng]

אני אתן עוד דוגמא רלוונטית וסבירה בה העצה למכור קופת גמל הונית ישנה אפילו לא נכונה למשקיע מאוד מתוחכם כמו זה שיש פה בפורום.

אחי, תלמד לקרוא.
אף אחד לא אומר שתמיד צריך למשוך. הבעיה שהגישה הנפוצה היא שאסור אף פעם למשוך, ואנחנו מנסים לאתגר אותה.
ברור שהמצב משתנה בין אנשים שונים לפי התוכניות שלהם וכו'
וברור שיש מליון תרחישים שבהם עדיף לא לפדות, אבל יש גם 10 מליון תרחישים שבהם עדיף כן לפדות.
זה שתביא תרחיש הזוי שלא רלונטי ל99% מהאנשים (לכאן או לכאן) זאת לא סיבה לפדות/לא לפדות.
כל אחד מכיר את עצמו וצריך לעשות מה שרלונטי אליו ולתוכניות שלו.
ההתעלמות הטוטאלית של אנשים מיתרונות המשיכה ("אסור למשוך קה"ש אף פעם") היא טעות ענקית.

 

[bigbang]

בסוף כדאיות או אי כדאיות המשיכה תלויה חזק בעלות הכוללת. כשהעלות הכוללת היא 0, ברור שכדאי להשאיר, וכשהיא 1%, ברור שלרוב כדאי למשוך.

סלע המחלוקת, מהרושם שלי ממגוון דיונים קודמים, הוא מהי אותה עלות. רוב הטענות בנושא הן אודות חישובים שנעשו לפני שנים (מבלי להציגם בפועל), וחלק מהטענות אודות עלויות נסתרות הן שנויות במחלוקת היום (גם אם היו נכונות בעבר).

הרושם שלי הוא, שכל עוד דמי הניהול תחרותיים ומסלול ההשקעה מתאים, לרוב מוחלט של האנשים יהיה עדיף להישאר עם קרן ההשתלמות. לא ברור בכלל כמה ירוויחו במידה וימשכו לתיק העצמאי וינקטו בתכנון מס אופטימלי (שתלוי כמובן בכספים נוספים שברשותם).

 

[צדיק]

הראל

הסכימו לתת לי רק 0.6