תיק של אמא בת 80

[Finfree]

הי לפורום מחפש ללמוד מנסיונכם וחוכמתכם לגבי המצב הבא:

אמא שלי בת 80, פסיונרית, מתנהלת עצמאית אבל כבר רואים ניצנים גריאטריים
יש לה דירה פנסיה קטנה + ביטוח לאומי + ביטח סיעודי פרטי + תיק השקעות משמעותי
אם תיכנס לבית אבות אפשר להשכיר את הדירה

התיק מפוזר בין 2 בנקים עם מעל 30 ניירות...
מורווח אבל בד"נ גבוהים ואלוקציה לא מאוזנת ($/US)
סכום גדול מנוטרל מטח וזה סייע לתיק

אני מוכר את מה שבהפסד (ע"ב סימולצית מס), מה שאקטיבי ובד"נ 0.8% ומעלה.
חבות המס משמעותית אבל לפי חישוב תשואה צפוייה + ד"נ נמוכים זה משתלם
מתכנן לאחד לבנק אחד לטובת פשטות ניהול.

איני יודע מתי היא תזדקק לעזרה/בית אבות ולכן בניתי תוכנית:

1 כספית - לכיסוי הוצאות ב5 שנים ראשונות (תרחיש בית אבות)
2 אגח ממשלתי/קונצרני AA (2–5 שנים) - לכיסוי הוצאות בין השנים 85-90
3 מדדים מחקים (ACWI או שילוש דרך אינבסקו) - לכיסוי הוצאות בשנים 90 ומעלה

האם זה תוכנית סבירה?
צריך לחשוב על אלמנטים של הורשה? ( ס'190?אחר?)
לגבי אגח מחמ 2-5 יש אופציה למעט קרן צמודה וקרן שקלית (תל גוב ממשלתי 2-5) ?
מעדיף מעט נייע...

תודה לכולם

 

[אוגורן]

מאוד תלוי ביחס בין גובה התיק להוצאות של אמא שלך בתרחישים שונים.

אני כנראה קופץ למסקנות, אבל סביר להניח שרוב התיק ילך לירושה. מבחינה זאת ההגיון הכלכלי היבש (וצריך להזהר מהגיון יבש כשעוסקים במשפחה) אומר שזה לא תיק שלה אלא שלך (ושאר היורשים).

אבל צריך גם לבדוק את המקרה הגרוע ביותר (מבחינה כלכלית) שהוא חיים ארוכים וסיעודיים.
אם במקרה כזה, בשילוב נפילה של שוק המניות, עדיין יש מספיק לדאוג לאמא, אז תיק מנייתי הוא לגמרי בסדר. אם נפילה בשוק תסכן את היכולת שלה לחיות בכבוד, חשוב לשלב אלמנטים סולידיים.

עד 120 בבריאות טובה.

 

[Finfree]

@אוגורן תודה
יעד התיק הוא קודם הצרכים של אמא
כיום ההוצאות נמוכות מאוד
החישוב היה 15-25 אלף לעובד זר/בית אבות בניכוי קצבאות + שכ"ד אם זה בית אבות
התוכנית היא לפי גיל
80-85 - כספית
85-90 - אגח קצר
90 ומעלה (אופק 10 שנים) מדדים רחבים
מדבריך נראה שזו תוכנית ראויה

יש מקום לחשוב על תיקון ס190?
יש נושאים שצריך לחשוב עליהן בהיבט ההורשה?

 

[אורי ג.]

תיק השקעות משמעותי

מה זה משמעותי?

 

[Finfree]

@אורי ג.

סהכ 4 מיל, מתוכם נראה ש 2.5 מיל לטווח ארוך

תרחיש קיצון
עובד זר/בית אבות מעכשיו עד גיל 95
חישוב ריאלי - 820 אלף-1.5 מיל (בית אבות/עובד זר)

החישוב
עלות - 23-25 לחודש (עובד זר (כולל מחיה) או בית אבות)
בניכוי
קצבאות זקנה + סיעוד, ביטוח סיעודי 10 שנים (כללית + פרטי)
שכ"ד (אם בבית אבות)

הנחות
- 5 שנים ראשונות הביטוח מסרב לשלם
- אינפלציה משוערת 2.5%
- הוצאות רפואיות - ביטוח בריאות משלים (כללית)

התוכנית - הכנת כיסים
- 5 שנים ראשונות - 60% כספית/ 40% תל גוב שקלי 0-2

- 5 שנים נוספות - אגח ממשלתי מחמ 2-5/כללי (~מחמ 6.6)
התלבטות בין תל גוב 2-5 שקלי + צמוד / תל גוב כללי (מחמ ~6.6) / להוסיף תל-בונד

- לגיל 90 ואילך - מדדי מניות רחבים (invesco world + em)

אפשר לקחת פקטור לטעויות - השאלה כמה כדי לא להפסיד תשואה/לייצר סיכון מיותר
ומה להביא בחשבון בהיבט הורשה (יש ייפוי כוח מתמשך, שותפות בחשבון בנק, מינוי מוטבים)

תודה רבה

 

[אוגורן]

נשמע כאילו גם תיק מנייתי לגמרי יכול לעבוד כאן. גם אם הכל הולך הכי גרוע, יש מספיק בשביל לדאוג לאמא.

 

[אורי ג.]

סהכ 4 מיל, מתוכם נראה ש 2.5 מיל לטווח ארוך

לא מעט כסף, אולי עדיף יעוץ מסודר.

 

[Finfree]

לא מעט כסף, אולי עדיף יעוץ מסודר.

@אורי ג.
אוקי, למטרת תכנון ירושה או תכנון הכיסים?

מבחינת כיסים חשבתי שההגיון בסיסי
הצורך בסיוע עולה הסתברותית עם הזמן
ואז למול הוצאה צפוייה + פקטור לפצל בין מכשירים פסיביים לפי סיכון עפ ציר הזמן

תודה

 

[אורי ג.]

אוקי, למטרת תכנון ירושה או תכנון הכיסים?

הכל.

 

[Finfree]

נשמע כאילו גם תיק מנייתי לגמרי יכול לעהבוד כאן. גם אם הכל הולך הכי גרוע, יש מספיק בשביל לדאוג לאמא.

@אוגורן
הכוונה שב 4 מיל אם התיק %80-100 מנייתי
גם בנפילה של 50% ו10 שנות התאוששות
התיק ישרוד עד סוף החיים (10-20 שנה) בכפוף ל 2מיל הוצאות מקס'
ואם לא תהיה נפילה/תהיה התאוששות זה יהנה מתשואות השוק?

 

[יובל ממודיעין]

מה עלות הביטוח הסיעודי לחודש? תבדוק היטב את תנאי הפוליסה ואת ההתיקרות שכנראה צפויה ככל שעובר הזמן, יש אותיות קטנות והחרגות שכדאי לדעת ולהתכונן כדי שלא תעמדו מול שוקת שבורה בעת הצורך.
אני זוכר שהסולידית החליטה לבטל את הביטוח הסיעודי שלה וסיפרה על זה בפוסט לפני שנים רבות (אולי אני טועה).

 

[אוגורן]

@אוגורן
הכוונה שב 4 מיל אם התיק %80-100 מנייתי
גם בנפילה של 50% ו10 שנות התאוששות
התיק ישרוד עד סוף החיים (10-20 שנה) בכפוף ל 2מיל הוצאות מקס'
ואם לא תהיה נפילה/תהיה התאוששות זה יהנה מתשואות השוק?

כן.
זה ממקסם את התוחלת בלי לוותר על הצרכים של אמא.

 

[unsullied]

מאחל לאמא בריאות וחיים מאושרים. בתכנון התיק אני ממליץ לחשוב על תרחיש של נפילה בשוק בתזמון של ירושה - ושלא יווצרו משקעים בין יורשים "בגלל ההחלטות הגרועות שלך".

 

[האינטנסיבי]

מאחל לאמא בריאות וחיים מאושרים. בתכנון התיק אני ממליץ לחשוב על תרחיש של נפילה בשוק בתזמון של ירושה - ושלא יווצרו משקעים בין יורשים "בגלל ההחלטות הגרועות שלך".

מצטרף. קשה לחוות דעה מרחוק מבלי להכיר את הדינמיקה המלאה

 

[Zorg]

[
תרחיש קיצון
עובד זר/בית אבות מעכשיו עד גיל 95
חישוב ריאלי - 820 אלף-1.5 מיל (בית אבות/עובד זר)

החישוב
עלות - 23-25 לחודש (עובד זר (כולל מחיה) או בית אבות)
בניכוי

לי אישית, לא נראה לי שעובד זר או בית אבות זה תרחיש קיצון. זה יותר לכיוון תרחיש בעל הסתברות גבוהה.

23-25 לעובד זר זה גבוה מידי. לדעתי עדיף לחלק את זה לשני תרחישים סבירים, תרחיש אחד עובד זר השני בית אבות.

בנוסף, עובד זר ובית אבות הם לא אירועים זרים, כלומר יכולים לקרות שניהם ביחד. זה יותר לכיוון תרחיש קיצון, אבל קורה.

 

[יובל ממודיעין]

עלות - 23-25 לחודש (עובד זר (כולל מחיה) או בית אבות)

עובדת זרה (דרך חברת סיעוד) לחמותי בת 90 בעלות של כ 9000 שח לחודש (כולל ביטוח רפואי ואוכל), מתוך זה השתתפות ביטוח לאומי בערך 4000 אם אני לא טועה.

 

[Finfree]

לי אישית, לא נראה לי שעובד זר או בית אבות זה תרחיש קיצון. זה יותר לכיוון תרחיש בעל הסתברות גבוהה.

23-25 לעובד זר זה גבוה מידי. לדעתי עדיף לחלק את זה לשני תרחישים סבירים, תרחיש אחד עובד זר השני בית אבות.

בנוסף, עובד זר ובית אבות הם לא אירועים זרים, כלומר יכולים לקרות שניהם ביחד. זה יותר לכיוון תרחיש קיצון, אבל קורה.

נכון, זה לא קיצון רק שאלה של זמן.
יש לי 2 תרחישים עובד זר ו/או בית אבות עד גיל 95
טווח העלויות פונקציה של מתי זה מתחיל וכמה זה אגרסיבי.
לגבי עלויות
23 לעובד זר זו הערכה של 15 שכר כולל הפרשות בהעסקה ישירה + 8 מחייה (כיום 5)
אצלנו במשפחה משלמים 12 לעובדת לא במרכז + תוספת הוצאות מחיה שעומדת על 3, אז העדפתי הערכה שמרנית

 

[Zegman]

הי לפורום מחפש ללמוד מנסיונכם וחוכמתכם לגבי המצב הבא:

אמא שלי בת 80, פסיונרית, מתנהלת עצמאית אבל כבר רואים ניצנים גריאטריים
יש לה דירה פנסיה קטנה + ביטוח לאומי + ביטח סיעודי פרטי + תיק השקעות משמעותי

אני מוכר את מה שבהפסד (ע"ב סימולצית מס), מה שאקטיבי ובד"נ 0.8% ומעלה.
חבות המס משמעותית אבל לפי חישוב תשואה צפוייה + ד"נ נמוכים זה משתלם
מתכנן לאחד לבנק אחד לטובת פשטות ניהול.

מכיוון שהיא מעל גיל 60 רווחי הון אצלה ממוסים לפי מדרגות מס רגילות ועד 25%. לפי מה שאתה מתאר, אין לה הכנסות משמעותיות כך שאם תמכור חלק מהתיק כדאי יהיה לבקש החזר מס בגין מס רווחי ההון שהיא תשלם. כמו כן, כדאי לשקול לבצע את המכירה על פני יותר משנת מס אחת וכך היא תוכל ליהנות ממיסוי מיטבי.

 

[גרביל מרוץ]

מכיוון שהיא מעל גיל 60 רווחי הון אצלה ממוסים לפי מדרגות מס רגילות ועד 25%. לפי מה שאתה מתאר, אין לה הכנסות משמעותיות כך שאם תמכור חלק מהתיק כדאי יהיה לבקש החזר מס בגין מס רווחי ההון שהיא תשלם. כמו כן, כדאי לשקול לבצע את המכירה על פני יותר משנת מס אחת וכך היא תוכל ליהנות ממיסוי מיטבי.

אדייק שהואיל והיא נולדה לפני 1948 אז יש לה הטבות מס מיוחדות שמאפשרות להוריד את מיסוי רווחי ההון ל- 0% אם עושים את זה נכון

וכן שאם אכן כפי שנאמר:

כבר רואים ניצנים גריאטריים

אז בגיל הזה כבר מאד קל לקבל 100% נכות קבועה ואז גם המס השולי יכול גם להיות 0%, אולי רלוונטי לגבי הדירה והפנסיה

בנוסף אם הילדים תומכים באמא אז יכול להיות להם זיכוי במס של 35% שאולי אפשר לנצל, ויש גם שיקולי הורשה אחרי 120

לכן כמו ש- @אורי ג. הציע כנראה הכי כדאי להשקיע בבדיקה פרטנית, יש פה הרבה פרטים בתכנון התקציבי