שאלה לגבי ניוד כספי פנסיה

[Danz]

היי סולידים,


אני לא בטוח שזה מתאים לפה, אבל מקווה שכן. אם לא, אשמח אם תוכלו להפנות אותי איפה לפרסם.

הייתי רוצה להתייעץ לגבי ניוד כספי פנסיה. אני בן 29, עובד בשתי עבודות- עבודה אחת, שכרגע אני מכניס ממנה משהו כמו 6 אלף בחודש, והיא העבודה העיקרית שלי, ויש לי בה קרן פנסיה באלטשולר שחם. עבודה שנייה היא עבודה שאני עובד בה משהו כמו 10 שנים, אבל בשנים האחרונות אני מכניס בה בין 1000-2000 בחודש, ויש לי בה קרן פנסיה במגדל.


השוואה בין שתי קרנות הפנסיה שלי לפי המסלקה: https://ibb.co/k8hnyP0

שאלה 1- אני תוהה לגבי ניוד של כספי הפנסיה ממגדל (K50 ) לפנסיה של אלטשולר (K17). הסיבה שאני מתלבט היא כי אמנם דמי הניהול מהחיסכון הצבור נמוכים יותר (0.1 לעומת 0.18), אבל דמי הניהול מההפקדה גבוהים יותר (1.49% לעומת 1.20%). תחת איזו קרן הייתם ממליצים לי לאחד את הכספים, מגדל או אלטשולר, ולמה?

שאלה 2- אני רואה בטור של "חיסכון צפוי לגיל פרישה עם המשך הפקדות" שבאלטשולר שחם צפוי להיות לי 1.5 מיליון. אם אעביר את הכספים של מגדל לאלטשולר, הסכום שכרגע נמצא באלטשולר יגדל פי 4 (מ-17 אלף ל80 אלף). האם ה'חיסכון צפוי לגיל פרישה' יגדל בהתאם, גם הוא פי 4?

*אציין, שכך או אחרת אני אתייעץ עם הסוכן של אלטשולר שחם מטעם העבודה, אבל הייתי שמח לשמוע את עצתכם ודעתכם, שבניגוד לסוכן, לא נגועה באינטרס.

תודה רבה על העזרה, מרגיש שמצאתי מכרה זהב מאז שמצאתי את הקהילה הנהדרת הזו.

 

[Yoss]

תחת איזו קרן הייתם ממליצים לי לאחד את הכספים, מגדל או אלטשולר, ולמה?

מיד אתייחס לשאלה, אבל חשוב לציין שהשיקול של דמי הניהול הוא לא היחיד, ואולי גם לא הראשון, במערכת השיקולים לבחירת קרן (הכי חשוב ככל הנראה זה מסלול ההשקעה). יש על זה הרבה חומר בבלוג ובפורום, ממליץ לחפש. אולי גם פה יגיבו עוד.

לשאלה עצמה, אענה רק על חישוב דמי הניהול (תוכל לשים לב שזה לא סכומים משמעותיים, ולכן כאמור חשוב להתחשב בשיקולים אחרים):
מדובר בקופה (כוללת) של 67,000. פער דמי הניהול מצבירה לשנה הוא 0.08%, כלומר פער של 53.6 ש"ח שנתי.
במקביל, מדובר בהפקדות משכר של כ-7,000-8,000 בחודש, כלומר כ-90,000 בשנה. נניח שההפקדה הכוללת היא כ-20% (יותר או פחות, תלוי בשיעור ההפקדה לפיצויים), זה אומר 18,000 בשנה. פער דמי הניהול מההפקדה הוא 0.29%, כלומר 52.2 ש"ח.

ככל שהצבירה תגדל, כך הפער בדמי הניהול מצבירה יגדל, וככל שההפקדה החודשית (יחד עם המשכורת) תגדל, יגדל הפער בדמי ניהול מההפקדה. ברוב המקרים, המשמעות היא שלדמי הניהול מהצבירה יהיה משקל הולך גודל ולכן ישנה עדיפות (מבחינת דמי הניהול) לקרן עם דמי הניהול הנמוכים יותר מהצבירה. יוצא דופן הוא מקרה של קפיצה משמעותית בשכר בקרוב, שתוביל לתקופה מסויימת של משקל משמעותי יותר להפקדות החודשיות (אבל בסוף המשקל שוב ייטה לצבירה).

האם ה'חיסכון צפוי לגיל פרישה' יגדל בהתאם, גם הוא פי 4?

לא. הצפי מתבסס על המשך הפקדות, ואלו לא יגדלו פי 4 רק בגלל שהעברת לקרן עוד 50,000...