רוכש דירה מהיכן ניתן לקחת הלוואה עם ריבית נמוכה?

[nati]

שלום לכולם
חדש בפורום מקווה שאני מתייעץ במקום הנכון ואם לא אז התנצלותי מראש
יום ראשון אני חותם על משכנתא מה שמשאיר אותי ללא כסף פנוי כלל
מצפה לילד ראשון בעוד כ-4 חודשים בעז''ה +לוקח בחשבון הוצאות של ריהוט לבית חשמל וכו'+מדד תשומות בניה שעדיין לא שילמנו (עדיין לא יודע מתי הכניסה לבית מדובר בפרויקט מחיר למסכן)
רוצה לקחת הלוואה של עד 50 אלף עדיין לא סגור על המחיר אשמח להמלצות בנושא מכיוון שלא לקחתי הלוואה אף פעם
תודה רבה.

 

[יעקב]

אם אחד מכם סטודנט, יש תנאים טובים ברוב הבנקים. אפילו יותר מזה זו הלוואה דרך קרן ההשתלמות, בנוסף יש מקומות עבודה שיש בנקים שיש להם הסדר איתם.

 

[אנא-אל]

50 אלף

נותנים משכנתא לסכום כזה נמוך?

 

[FIYaacov]

נותנים משכנתא לסכום כזה נמוך?

נראה לי התכוון הלוואה לכל מטרה מעבר למשכנתא שכבר לקח

 

[לנצח נתהה]

הרגת עם "המחיר למסכן"

 

[c881]

אם עוד לא חתמת, בתאור שנתת...
Don't do it
ברצינות, אני לא יכול להדגיש את זה מספיק...
אל תעשה את זה.
אל תיקח משכנתה, אל תיקח הלוואה...
כשאין כסף פנוי.
עדיף שתקשיב לי היום ולא עוד שנתיים.

 

[c881]

ואם אני מדבר לקיר, אז העמותה להלוואות ללא ריבית, בירושלים.
עד 30,000 ללא ריבית ל-3 שנים.

 

[יעקב]

@c881 זו אמירה מאוד בעייתית.
הוא לא קונה דירה רגילה אלא דירה שייתכן מאוד שההטבה שהוא מקבל שווה כמה מאות אלפי שקלים. בלי קשר ייתכן מאוד ששכר הדירה שהם משלמים קרוב מאוד לתשלום המשכנתא הצפוי להם ולדעתי אם יש הטבה גדולה שווה לקנות גם אם זה אומר לקחת הלוואה היום ואפילו עוד הלוואה עוד שנתיים ואחרי 5 שנים הם יכולים למכור, להחזיר את כל מה שהם חייבים ולהישאר עם לא מעט כסף.

כמובן שייתכן שההטבה בטלה ב60 או לחילופין שמצבם הפיננסי/תעסוקתי רע מאוד אבל אנחנו לא יודעים את זה.

אני לא הייתי חושב פעמיים אם הייתי זוכה בדירה בחצי מליון פחות ממחיר השוק בראשל"צ למשל, הייתי עושה שמיניות באוויר כמה שנים ואז הייתי מוכר.
אני לא זכאי לגשת למכרזים לצערי...

 

[c881]

מה קורה, @יעקב ?
תראה איזה עולם... גם לי קוראים יעקב, מה הסיכוי?
יכול להיות שהיום הוא משלם שכר דירה שמשתווה למשכנתה, כך שמתוך 100% נטו, הוא משלם X שכירות ונשאר לו כ-X כסף בסוף כל חודש.
אממה, מיום ראשון הוא הולך לחתום על משכנתא ל... ככה שלמעשה כל ה-100% משכורת שלו נגמרת ב-1 לחודש (או מתי שלא יורד האשראי + תשלום משכנתה)
מתי נכנסים לדירה החדשה ומפסיקים לשלם שכר דירה? לא ידוע.
עוד 4 חודשים מגיע תינוק.
אהה, אבל תינוק זה בכלל בלי כסף! האשה תניק ותגדל אותו בשיטת ה"קשב" , אז אפילו לא צריך לקנות טיטולים.

אז מה יותר קל? להמנע מהקנייה/ לקנות ולפנות לפעמונים בעוד שנתיים - כשהמינוס יחנוק ו-3 הלוואות קטנות?

 

[שמוליק קיפוד]

אני רק שאלה.
למה אתה משתמש בכל ההון העצמי שלך?
כנראה שעדיף לך להגדיל בקצת את המשכנתא ולהשאיר לך הון עצמי לשאר ההוצאות

 

[יעקב]

@c881 נעים מאוד יעקב
אתה מניח יותר מדי הנחות בלי מידע שתומך בכך.
למה אתה מניח שהוא צריך לשלם את כל ההון העצמי ואת המשכנתא כל כך הרבה זמן לפני שהוא נכנס לדירה? זה לא קרוב לכך כמעט בשום מצב.
בנוסף אתה מניח שאין להם הכנסה מספקת .
אני לעומת זה מניח שאת רוב המשכנתא הוא לא ישלם עד למעבר או כמה חודשים לפני המעבר. עוד אני יודע שניתן לעשות משכנתא עם מסלול גרייס לשנתיים למשל. עוד אני יודע שגם אם כל ההנחות שלך נכונות ויש פה הטבה של חצי מליון שקל, עדיין הייתי ממליץ לקנות את הדירה ולקחת משכנתא עם גרייס עד שנכנסים לדירה ולא משלמים שכר דירה או אפילו להיעזר במימון נוסף כדי להנות מההטבה. זו הדרך היחידה להגדיל הון המצב הזה. האלטרנטיבה היא לא לקנות להמשיך לשלם שכירות ולנסות לחסוך עם תינוק ולחכות לעתיד הלא ידוע שבו אף אחד לא מבטיח להם דירה בהנחה.

 

[stass]

אם עוד לא חתמת, בתאור שנתת...
Don't do it
ברצינות, אני לא יכול להדגיש את זה מספיק...
אל תעשה את זה.
אל תיקח משכנתה, אל תיקח הלוואה...
כשאין כסף פנוי.
עדיף שתקשיב לי היום ולא עוד שנתיים.

מאוד לא אחראי מצדך (וכן, אני רואה את האירוניה)

אני רק שאלה.
למה אתה משתמש בכל ההון העצמי שלך?
כנראה שעדיף לך להגדיל בקצת את המשכנתא ולהשאיר לך הון עצמי לשאר ההוצאות

מחזק. זאת גם עמדתי.

 

[רוני]

נכון להיום הלוואות סבירות הם בריבית של עד 1.5% פלוס פריים, לתקופות של 5 עד 7 שנים, אם יש לך קרן השתלמות למעלה משלוש שנים אתה יכול לקחת כנגדה בתנאים נוחים (יתכן שמומלץ עבורך בשלב זה לקחת הלוואת גישור בלבד כדי להקל על העלויות החודשיות בשלב זה).

במידה ואין, מומלץ לבדוק במספר בנקים שונים לפני הבדיקה בבנק שלך, תאמר להם שאתה שוקל לפתוח חשבון בנק חדש ואתה רוצה הלוואה, מה הם מוכנים להציע לך ? עם ההצעה העקרונית אתה יכול ללכת לבנק שלך להתמקח/לאיים בסגירת חשבון הבנק ומעבר לבנק אחר אם לא יתנו לך תנאים טובים יותר או לפחות את אותם התנאים שקיבלת.

 

[FIYaacov]

משכנתא עם גרייס

@יעקב, גם לי קוראים יעקב (עוד קטע)
גיסתי עושה את זה. משלמת יותר בריבית מאשר שכר הדירה הנוכחי שלה.
עדיין ממליץ?

מאוד לא אחראי מצדך (וכן, אני רואה את האירוניה)

אתם רציניים??? בא מישהו עם תוכנית מאוד לא מרשימה להיכנס לחובות החל מיום ראשון ואתם מוחאים לו כפיים כאילו זכה בלוטו (אולי תבין את האירוניה בלמחוא כפיים למישהו שזכה בלוטו).
כולכם הפכתם למשקיעי ערך בין לילה???
גם אם הדירה עולה 500,000 פחות משווי השוק הנוכחי שלה, אין שום הבטחה שזה יהיה כך בעוד חמש. מספיק נפילה קלה של 10% במחירים הדירות באזור המרכז (ואפילו @רוני יסכים שזה אפשרי), בשביל למחוק לו את רוב ההטבה אחרי הריבית שישלם על הגרייס/5 שנים ראשונות בשיטת שפיצר.
הדבר היחיד שמובטח זה:
א. שהוא ישלם שכר דירה + גרייס/משכנתא עד הכניסה לדירה
ב. הילד שיגיע יעלה יותר מ-0
ג. שגם המשכנתא לבדה יכולה מאוד להכביד (במיוחד מאחר והוא הצהיר שהוא על הקשקש מבחינת הון עצמי)
ד. את ההלוואה לכל מטרה גם הוא יצטרך להחזיר.

ואז בא מישהו (שבמקרה הוא גם מדריך פעמונים), ומתריע שהרעיון לא נראה כל כך סגור על עצמו מבחינה פיננסית, ואתם אומרים לו שהוא לא אחראי?

 

[waskindalost]

@nati - אם אתה רוצה ייעוץ אמיתי ולא רק מאיפה להביא עוד כסף. תן עוד פרטי רקע.
למה אתה נשאר בלי כסף ?
מהי הכנסתכם המשותפת, גודל משכנתא כיום מתוכנן, עלות הבית, ילודה קדימה, שינויים בהכנסה, קרנות השתלמות, ירושות וכו' ?

אם אתה מחפש שיגידו לך רק מהיכן להשיג כסף זה כבר סיפור אחר אבל אולי אם עדיין המהלך הפיך אפשר למנוע מלעשות טעויות.

 

[יעקב]

@FIYaacov בוא ננתח את המקרה הזה ב2 אספקטים, כלכלי ותזרימי.
אין עוררין שלקנות דירה בחצי מליון פחות ממחיר השוק (כמובן שהיום) זו עסקה כלכלית מוצלחת, כמובן שאף אחד לא יודע מה יהיה מחיר הגירה בעוד 5 שנים אבל היום היא שווה חצי מליון יותר, אני רוצה להאמין שכל מי שקורא את זה מבין שכלכלית זו עסקה טובה.

לגבי התזרים שנובע מרכישת דירה כזו, יש מספר דברים משמעותיים (אני מתעלם מדברים שקורים בלי קשר לרכישת דירה כמו התינוק).
הדברים העיקריים הם שהם מתחילים לשלם משכנתא (אפשר גם גרייס) רק במועד שקרוב מאוד לקבלת הדירה (רוב המשכנתא) ושהם מפסיקים לשלם שכירות. מה השכירות שלהם ? אני לא יודע, מה גובה המשכנתא ? אני חא יודע. גם אף אחר פה לא יודע.
לצורך העניין אני אניח שיש משכנתא לא קטנה בגובה של מליון שקל ושהם ישלמו ריבית ממוצעת של 4% , סביר בהחלט.
זה אומר תשלומי ריבית של בערך 3400 שח בחודש, כנראה באזור שכר דירה פלוס מינוס.
עכשיו כל מה שנותר לזוג הצעיר זה לגלגל את כל החוב קדימה 5 שנים , זה במקרה הגרוע ביותר בו הם לא יכולים לשלם קרן כלל.
אם מחירי הדירות לא ישתנו, הם יהיו חייבים מליון שח (משכנתא) ויהיה להם הון בדירה ששווה לבין העצמי שהשקיעו פלוס חצי מליון שקל. למה זו תוכנית רעה? אני חייב לציין שאני פעלתי כך בכמה מקרים וזה בלי שקיבלתי דירה בהנחה אלא זיהיתי עסקה טובה.

העצות הזהירות יגרמו להם להיות בדיוק באותו מקום שהם נמצאים בו היום גם עוד 5 שנים. הם לא יצליחו להגדיל את ההון העצמי שלהם באופן משמעותי עם ילדים ואף אחד לא יחכה להם עם הצעות של דירות בהנחה ליום שהם יחליטו שמתאים להם.

 

[Roi]

זו עסקה כלכלית מוצלחת

היא לא, כי השוק מנופח.
לא חייבים לקנות עכשיו.
אף אחד לא עומד מולך עם אקדח טעון ומכוון לראש ומכריח אותך לרכוש עכשיו.
קח נשימה עמוקה...תפוס פרספקטיבה, שכחתם שאסור לייעץ בפורום המכובד הזה ?
חסרים פה כל כך הרבה פרטים ומשתנים שהם קריטים לרבלת ההחלטה.
אני מסכים עם @c881

 

[יעקב]

@Roi המחיר בשוק החופשי הוא המחיר הנכון ברגע נתון. איך אתה יודע שהשוק מנופח? אני לא מניח שיש לך ידע ייחודי בתחום ולכן אם אתה יודע שהשוק מנופח כנראה כולם יודעים ולכן אני לא מבין למה המחירים לא יורדים.
דרך אגב לא חסרים אנשים שגם במחאה החברתית טענו שהשוק מנופח, אולי גם אתה טענת כך, רק שמאז המחירים עלו בכמה עשרות אחוזים.
ולגבי האקדח , אז במחיר למשתכן כן מכוונים לך אקדח לרכה. זו לא עסקה שאתה בוחר מתי לבצע.
אני גם מבין את ההסתכלות של פעמונים (גם אני הדרכתי שם בעבר) , גישה שהיא נגד הלוואות כמעט בשום מצב, במיוחד למי שאין הכנסה גבוהה מאוד.
אבל קניית נכס היא לא צריכה, היא חיסכון. לכן מי שלוקח הלוואה לקניית נכס (קל וחומר בהנחה) זו לא עסקה רעה ולא אחראית.

אני לא טוען שהמקרה שלי מייצג את כל העסקאות וכל האנשים, אבל אם אני הייתי מקשיב לכל מי שנתן לי עצות זהירות (מתוך דאגה כנה) הייתי היום במקום אחר לגמרי.
דרך אגב 99% מהאנשים שייעצו לי נתנו לי עצות של לא לקנות, ככה אנשים חושבים, שכל סטייה מהנורמה היא מסוכנת (ראו משל הסרטנים בסיר)

 

[Roi]

המחיר בשוק החופשי הוא המחיר הנכון ברגע נתון

כשאתה מסתכל על השוק החופשי, תסתכל על כלל שוק הנדלן ולא על הביצה המקומית, אין לי כדור בדולח, אבל לאור השוק החופשי הכלל עולמי, ישראל כיום זה לא מקום לקנות נדל"ן, האם אתה מסכים?

אז במחיר למשתכן כן מכוונים לך אקדח לרכה. זו לא עסקה שאתה בוחר מתי לבצע.

ברור שהבחירה אצלך, פשוט לא לקנות, אף אחד לא מכריח אותך לקנות עכשיו נכס, נכון ? מה רע בשכירות ?

 

[c881]

@יעקב ,אני מניח ש-אתה יוצא מנקודת הנחה ש- @nati פה, הוא הרוכש היחיד שינסה למכור את הדירה אחרי 5 שנים.
בינתיים, לפי מספר שרשורים פה של זוכי מכרז ב-ירוחם, דימונה, רעננה, מעלות - תרשיחא, יוצא שרוב מי שכותב פה חשב בשלב זה או אחר על ה"תרגיל".
בנוסף, נראה שהקבלנים משנים את הסטנדרטים/הצעות שעמדו במכרז כך שהדירות הן רק 4 קומות (בלי מעלית) בדימונה, 6 דירות בקומה (במקום 4) בנתניה(אאל"ט), פחות 10 מר בירוחם, פחות חדר ב... (כך שלמעשה מחיר הדירה משתווה למחיר בשוק).

יכול להיות שאם יקשיב להצעה שלי לא יתקדם בחיים וייתכן שאם יקשיב להצעה שלך, עוד כמה שנים הבנק יעקל לו את הדירה והוא ישאר חוב, חשבון מעוקל ובלי דירה.
לגבי למה אני יוצא מנקודת הנחה שאין לו גרוש נוסף על תחת? כי ככה הוא תאר את המצב ומחפש הלוואה כרגע, להעביר את הכמה חודשים הקרובים.