• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

קרובת משפחה בחובות

GentleGiant

משתמש רגיל
הצטרף ב
15/2/15
הודעות
77
דירוג
104
שלום לכולם,

אני רוצה להעלות כאן נושא משפחתי שמטריד אותי. אשמח לשמוע את הדעות של חברי הפורום.
קרובת משפחה שלי, אישה בת כמעט 64 ללא ילדים (שבמובנים מסויימים רואה בי בן שלה), נמצאת במצב כלכלי רע מאד.
המצב הנוכחי הוא שהיא רגע לפני גיל הפרישה ועם חובות של כ-200 אלף ש"ח. כל זה למרות שהיא עבדה כל חייה, עם הכנסה לא רעה, ולא הייתה צריכה לכלכל משפחה. הסיבה העיקרית למצבה היא בזבוז חסר הבחנה על מוצרי צריכה שהיא לא צריכה (היא הייתה קורבן של החברות הסלולריות שדחפו לה במשך שנים טבלטים, מחשבים נייד וסמרטפונים הכי חדשים כשהיא בקושי יודעת לתפעל מחשב. סתם לדוגמה).
במשך רוב השנים היא הסתירה את מצבה הכלכלי (למרות שהיה ברור שיש שם בעיות) אבל לפני כמה חודשים היא שיתפה אותי בפרטים והבנתי עד כמה חמור המצב. הפניתי אותה לפעמונים, היא יצרה איתם קשר אבל לא המשיכה בתהליך, בעיקר בגלל הקושי הנפשי העצום בהתמודדות עם הבעיה.
החלטתי לפני כמה שבועות לנסות לעזור בעצמי. ישבנו יחד על ההוצאות, ההכנסות וההלוואות שלה. קבענו תוכנית פעולה במספר שלבים - תיעוד הוצאות, בירור לגבי מצב קופות הגמל והחסכונות הפנסיוניים, פניה לבנק בבקשה להוריד את הריבית על ההלוואה (היא משלמת כיום 13 אחוז), וקיצוץ מיידי בהוצאות לא חיוניות (מנוי להוט, מנוי למפעל הפיס, מנקה, ועוד...). הסברתי לה עד כמה חמור מצבה וגרמתי לה להבין שנדרשת פעולה דחופה. אפילו חשנו אופטימיות מסויימת - למרבה המזל היא יכולה להמשיך לעבוד בעבודה הנוכחית שלה למרות גיל הפרישה, ההכנסה שלה גבוהה ועם פעולה אחראית ומסודרת תוך זמן לא רב היא תוכל לצאת מהחובות ולפרוש.
לצערי הרב האופטימיות הייתה מוקדמת. מאז שישבנו היא ביצעה חלק קטן מהמשימות שלה - ישבה עם הבנק והם מאד שמחו שהיא מנסה להשתקם כלכלית (אבל את הריבית הם לא הורידו), ניסתה לתעד הוצאות, ניסתה להוציא קצת פחות בקניות בסופר, אבל למעשה התקדמה מעט מאד. היא אומרת שההתמודדות קשה לה מאד נפשית אבל היא מאמינה שהיא על דרך המלך ושלאט לאט הדברים יסתדרו (אולי היא אומרת את זה כי לא נעים לה ממני). אני ממש לא חושב כך. אני מודאג מהמצב, וקשה לי להאמין שהיא תצא ממנו. היא נמצאת במצב סופר שביר, מספיק שמסיבה מסויימת היא לא תוכל לעבוד והיא אבודה. אני חושש שבמצב קיצון היא עלולה להיות נטל כלכלי על שאר המשפחה.

מה אתם הייתם עושים?
 
צריך יותר פרטים על החובות (האם כל ה-200 אלף מאותו בנק עם 13% ריבית?). למחזר את החוב זה עדיפות ראשונה, זה כסף בוער. אין שום סיבה שבעולם לשלם 13%. צריך ללכת לבנקים אחרים. אפילו לקחת מחברות p2p. לקחת משכנתא על הבית (אם הוא שלה).
האופציה הכי טובה היא לקחת הלוואה ע"ב מוצרים פנסיוניים כגון קופת גמל, השתלמות, פנסיה וביטוח מנהלים. אפשר לקבל שם הלוואות בפחות מפריים. זה בקלות יכול לסגור חצי מההלוואה או יותר.
עוד אופציה היא להלוות כסף מהמשפחה, אבל בצורה הנכונה. היה פה דיון לא מזמן עם נק' חשובות. האם הדירה בבעלותה? אפשרות אחת היא שהמשפחה תסגור לה את החוב (אם זה אפשרי בכלל כלכלית) בתמורה לבעלות חלקית\מלאה על הדירה. יש פתרונות.
חוץ מכמובן שוק אפור, צריך לכבות את השריפה הזאת במיידי.

כמה היא מוציאה בחודש? כמה נטו היא מכניסה?
האם החסכון החודשי יכול בכלל לסגור את ההלוואה בזמן סביר?
אם לא אז צריך להמשיך להפחית בהוצאות. שלושת הגדולים הם בד"כ מזון, דיור ותחבורה. תשים דגש על אלו. כמובן שאם יש דליפות צורמות כמו מנויים יקרים לבטל גם אותם.
 
אם לא אז צריך להמשיך להפחית בהוצאות.
לפי הסיפור שלו זה ממש לא העניין, הבעיה שלה שהיא לא מסוגלת להתחייב לשינוי, לא משנה איך תסובב את זה, במידה ואין היא מוכנה לבצע את השינוי זה לא יעבוד. אפשר להביא את הסוס אל השוקת אבל אי אפשר לאלץ אותו לשתות.
לצערי אין פתרונות קסם, לפעמים אדם צריך להגיע לתחתית כדי להיות מסוגל לעשות שינוי.
במקרה הזה במידה והיא תגיע לשם חשוב שתיהיה נוכח על מנת לתת לה יד שתוכל לקום בחזרה.
 
אפשר להושיט יד לאדם שמושיט יד חזרה.
נשמע שלהושיט לה יד כרגע - אתה רק מתייבש.
נשמע שכרגע היא צריכה יעוץ נפשי קודם.
כי אתה יכול לתת לה את כל הכלים - לא נשמע שהיא מוכנה להשתמש בהם.
 
כי אתה יכול לתת לה את כל הכלים - לא נשמע שהיא מוכנה להשתמש בהם.
לגמרי!
מכירה את זה מול 2 קרובי משפחה וזה מאד מתסכל אבל אין מה לעשות.
זה בדיוק כמו שאתה מנסה לשכנע אדם חולה לשנות תזונה או פעילות גופנית או ללכת לטיפול. זכותו של אדם להזיק לעצמו, עצוב ככל שנשמע.
 
@GentleGiant הצעתי לך לחבר בינה לבין ארגון פעמונים שחרטו על דגלם לעזור לאנשים במצבה של קרובת המשפחה שלך.
לפעולה זו שני יתרונות מובהקים:
  1. ניתוק המעורבות שלך בעניניה הכספיים של קרובת המשפחה ניתוק שהוא בריא לכל הצדדים
  2. קל יותר ומחייב יותר לשתף פעולה עם צד שלישי ובלתי מעורב ופחות מתחשב/סלחן.
גלוי נאות: אין לי כל קשר לארגון פעמונים
 
תודה לכם על התגובות :)
אני אנסה לחדד את השאלה -
בשלב זה יש כמה פעולות פיננסיות דחופות שצריך לעשות (בעיקר מחזור החוב ושיפור הריביות, כמו ש- @adamshalev כתב. יש הרבה מה לעשות בתחום הזה). את הפעולות האלה היא לא יכולה לעשות בעצמה לבד (מעבר לקושי הנפשי, אין לה מושג בפיננסים ויכולת ההתמקחות שלה אפסית). את הדברים האלה אני יכול לעשות במקומה ודי בקלות (כלומר ממש להתקשר לקרנות ההשתלמות בעצמי, לבוא איתה לבנק וכו...).
אבל לא פחות דחוף מכך, יש כמה פעולות הקשורות בשינוי אורח החיים (קיצוץ מיידי בהוצאות. ויש ברגע זה המון המון במה לקצץ...). את זה רק היא יכולה לעשות. והיא לא עושה. אבל כמו שאמרתם, אפשר להביא את הסוס אל השוקת, אבל זה לא אומר שהוא יפסיק לקנות אוכל בחוץ...
בהתחלה חשבתי שנתחיל בזה שתראה קצת שינוי באורח החיים ותקצץ בהוצאות, ואז ביחד נטפל בפיננסים. בהינתן זה שאין שינוי באורח החיים - אני תוהה האם בכל זאת לפעול במקומה בתחום הפיננסי. מצד אחד - למה לא? זה בטוח יעזור ולא כל כך קשה לי. מצד שני - בלי שום פעולה שמראה מחוייבות מצדה אני מרגיש שזה מיותר. היא כאילו עדיין לא הבינה עד כמה המצב חמור ועד שהיא בעצמה לא תבין, למה שאני אפעל? מה אתם אומרים?
 
אפשר להושיט יד לאדם שמושיט יד חזרה.
נשמע שלהושיט לה יד כרגע - אתה רק מתייבש.
נשמע שכרגע היא צריכה יעוץ נפשי קודם.
כי אתה יכול לתת לה את כל הכלים - לא נשמע שהיא מוכנה להשתמש בהם.
 
אני לא חושבת שזה הכל או לא כלום.
את העניינים הפיננסיים תסדר לה כמה שיותר דחוף, כי כמו שאמרת, אם בסוף היא תיפול כנטל על המשפחה, עדיף שזה יהיה בסכום נמוך יותר.
לגבי שינוי באורח החיים.. אתה כנראה נוקט בגישה שגוייה.
זה תהליך מאוד קשה בשבילה, זה לא רק לחתוך בהוצאות, זה ההבנה שהיא כל חייה שגתה וסיפרה לעצמה שקרים. צריך לגשת לעניין הזה עם המון אמפתיה.
אני בטוחה שיש דברים קטנטנים שהיא כן תצליח לעשות אם תנסוך בה מוטיבציה חיובית..
אמרת שיש לה מינוי למפעל הפיס? אז זה יחסית קטן, תתקשרו ביחד לבטל. מנוי בהוט, לפני שמבטלים תתקשרו להוזיל, גם את הסלולרי..
אתה נתת לה כל כך הרבה משימות כנראה, שהיא פשוט מרגישה שעולמה חרב עליה.
תן לה להתמודד עם השינויים הקטנים כמה שבועות, היא תראה שהכל בסדר, ויהיה אפשר להתקדם.

עוד הצעה שאולי תראה לאנשים מסויימים קצת מצחיקה, זה להציע לה למכור חפצים ביד2 .. אני מנחשת שיש לה מעל ומעבר.
ראיתי אנשים שהצליחו להחליף את ההתמכרות לקניות בהתמכרות למכירות. אולי זה יעזור לה.
קנה לה את "סוד הקסם היפני". זה להיט עכשיו, ואולי ידרבן אותה.

בהצלחה.
 
אני תוהה האם בכל זאת לפעול במקומה בתחום הפיננסי. מצד אחד - למה לא? זה בטוח יעזור
לצערי די בטוח שזה לא יעזור. אולי אפילו יחמיר את המצב.
ראשית בגלל שיש כאן בעיה של אי שליטה בהתנהגות וכל סכום שתפנה מהפעולות הפיננסיות ינותב קרוב לוודאי, לצרכנות.
שנית כיוון שאם תפעל בתחום הזה, תהיה לה אשליה של הנה משהו נעשה וישתפר בקרוב ולכן עוד פחות מצריך לפעול במקור הבעיה: הצרכנות העודפת.
זה כמו לנסות לתקן סדק קטן בדופן הדלי, כשבתחתית יש חור די גדול.
שאלת מה אנחנו היינו עושים. שאלה קשה.
דבר ראשון מה לא הייתי עושה (אולי אתה כבר מודע וזה טוב): לא הייתי מלווה לה במידה ותבקש, וגם אומרת לה שאני מוכרחה לחסוך את זה לזמנים שהיא תיפול עלינו נטל כי היא לא חוסכת בעצמה.
חוץ מזה מנסה להראות לה את ההתייעצות שלך כאן.
במידה והיא תפנה אלי שוב להתייעצות, אז שואלת אותה מה *היא* חושבת שעשוי לעזור לה לבצע את השינוי הדרוש, כי באמת ששינוי התנהגותי זה לא דבר קל לבני אדם, ודורש עזרים סביבתיים רבים ככל האפשר כדי לגרום לו להתרחש. אך רק היא - אם תהיה לה הזדמנות לחשוב על השאלה הזו - תוכל לחשוב על תשובה אפקטיבית.
כל הכבוד לך על האיכפתיות והדאגה, ובהצלחה!
 
מסכימה עם @breezblock שזה לא שחור או לבן.
יש דברים שאפשר לעשות ורצוי כמו למחזר חוב וביטול דברים קטנים ולא משמעותיים עבורה.
מעבר לזה- סבלנות ותמיכה. בלי להכניס לפאניקה עם כל השינויים, להתמקד במשימה אחת בלבד.
לאנשים לוקח זמן להשתנות, אפשר לדמות את זה מעט לתהליך של אבל.
בסופו של דבר היא זו שפנתה אליך.

אחרי מחזור חוב הדחוף,
לדבר על זה פעם בשבוע או יותר ולא להפוך את זה לנושא השיחה העיקרי, להשאיר את הקשר בינכם כמו לפני ההתוודאות.
אפשר להכין לה חוברת או כמה דפים בנילונית עם משימות, שבזמנה ועם היכולת, תוכל להציץ ולסמן וי (כמו מנקה, מנוי להוט, מנוי ללוטו וכו'))
 
יש דברים שאפשר לעשות ורצוי כמו למחזר חוב
אנשים שלא מוכנים לשינוי והורדת להם את ההחזר החודשי/הקלת עליהם בהתנהלות בלי ששינו דבר בהתנהגותם הכלכלית - רק ירגישו הקלה ועכשיו אפשר להמשיך להוציא ויותר כי הנה התפנה לי כסף ו - @GentleGiant משגיח עלי בשבילי.

אל תנסה להקל בבעיה - נסה להציב אותה בפני הבעיה ובכפול - מה קורה אם החוב הוא 400,000?
מה יקרה אם הריבית תקפוץ ל-26%?

נכון, זה קל ואפשרי למחזר את ההלוואה, לקחת הלוואה כנגד קרן הפנסיה ולהקטין את ההחזר החודשי...
אבל זה פלסטר על שבר והפצוע אפילו לא יודע שהוא נפצע.
 
@אנא-אל
הפניתי אותה לפעמונים, היא יצרה איתם קשר אבל לא המשיכה בתהליך, בעיקר בגלל הקושי הנפשי העצום בהתמודדות עם הבעיה.
פעם קפצתי לבקר בסדנא של בנק הפועלים איך לצאת ממינוס ולהתאזן.
אחד מהמשתתפים אמר "אני במינוס 10,000 שח ואין לי בעיה".
כולם מחאו לו כפיים. רציתי לתת לו סטירה.
 
לבוא לסדנא גם עם אמריה כזו זה צעד. לבוא לפגישה השנייה זה גם צעד, להבין שהריבית על ההלוואה גבוהה ואפשר להוריד, גם בלי לעשות עדיין כלום זה גם צעד, ללכת לפגישה כושלת עם הבנק זה גם צעד.
עוד שנתיים תהיה התקדמות על בטוח.
אם היא ביקשה קצת הפסקה זה לא אומר שהרימה ידיים.
 
@אנא-אל כשפונים לפעמונים...
כותבים מכתב בקשה, חוזרים אלייך בטלפון ואחרי שיחה של כחצי שעה מסבירים מה צריך לאסוף ולהכין לפגישה ראשונה (3 חודשים אחורה תלושי שכר, חשבון, כרטיסי אשראי, מיסים..) ולהודיע שאתה מוכן לפגישה.
את רוצה לנחש כמה אחוזים מהפונים לא חוזרים להודיע שהם מוכנים?
 
@c881
אז הם וויתרו, אבל אני מקווה שזה לא המצב פה. אם כן, אז באמת לא יהיה שינוי, אבל איטיות או קצת רגרסיה זה לא תמיד וויתור לגמרי.
אגב, יש כאלה שאחרי כמה פגישות מפסיקים ואחרי תקופה חוזרים ומתקמדים?
 
וזה מה שהוא תיאר בפוסט הראשון - הפנה לפעמונים ולא התקדמה.
דרך אגב, מדובר ב-80% מהפונים.
יש שמפסיקים או שמופסקים (אם יותר מבטלים פגישות מאשר נפגשים).
וכן משתדלים לתת להם כמה שיותר כלים (יש גם כמה באתר) ובדרך כלל הם מצליחים לבד אחר כך.
היתה לי חד הורית שחזרה שוב שנה אחרי שסיימה תהליך ויותר דחתה פגישות, כך שבפגישה שכן הגעתי היא כבר קנתה מקרר ב-8,000 שח ומזרן ב-2,000 שח בלי להתקשר להתייעצות.
נותקה אחרי 3 חודשים/2פגישות.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
Bosco התלבטות קשה - השקעה עבור בן משפחה שוק ההון 32
מ Cost Basis עבור מתנת מניות בתוך משפחה מיסים 7
G הכנה לפני פגישה עם סוכן פנסיה עבור קרוב משפחה צרכנות פיננסית 1
מ בן משפחה שמשחק משחק מסוכן אוף טופיק 15
M העברת כסף מישראל לארה"ב לקרוב משפחה מדרגה ראשונה צרכנות פיננסית 5
Finfree עושים סדר...משפחה באמצע החיים יומני מסע אישיים 25
A איך צעירים יכולים להקים משפחה עם משכורת ממוצעת? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 216
S בניית תיק פשוט מאפס לבן משפחה מבוגר שוק ההון 3
ס פתיחת חשבון השקעות "סודי" לבן משפחה מקרבה ראשונה שוק ההון 4
M העסקת קרוב משפחה מיסים 6
barad5 קבלת כסף במזומן מקרוב משפחה צרכנות פיננסית 42
P העברת זכויות לאחר זכיה של בן משפחה נדל"ן 0
S משיכת תגמולים מקרן פנסיה + קרוב משפחה מדרגה ראשונה עם נכות קבועה של 100% פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 17
Know one משפחה הייטקיסטית בתחילת הדרך יומני מסע אישיים 24
mudale222 מה דעתכם על קנייה ורישום דירה על שמי על מנת לחמוק ממיסים על דירה שנייה (לטובת קרוב משפחה) נדל"ן 30
H התעשרתי ומנסה להבין איך להתנהל מול בני משפחה וחברים אוף טופיק 104
T פתיחת חשבון בנק אמריקאי ע״י קרוב משפחה צרכנות פיננסית 7
R משפחה באמצע החיים וטעות אחת... יומני מסע אישיים 13
ס המרת דולרים לקרוב משפחה צרכנות פיננסית 8
c881 מידי פעם עולה שאלה לגבי לרכוש דירה עם בני משפחה פוסטים מאיכות נמוכה 22
A טיפים לחיסכון בהוצאות משפחה 2021, 2022, 2023 מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 155
S האם ניתן להעביר תיק מניות לבן משפחה. שוק ההון 1
D חסכון עבור בן משפחה (שאינו ילד) צרכנות פיננסית 6
ה סכום כסף לבן משפחה שוק ההון 10
R משפחה בתחילת הדרך יומני מסע אישיים 19
A יומן של משפחה צעירה יומני מסע אישיים 8
A הייטקיסט עם משפחה, באמצע החיים יומני מסע אישיים 30
ג המלצה לקרוב משפחה - גמל ותיק השקעות שוק ההון 5
P תלוש משכורת לקרוב משפחה - באיזה מקרים? צרכנות פיננסית 7
Y מס על קבלת דירה ללא תמורה שנמכרת לאחר מכן + קניית אחוז חלקי מנכס מבן משפחה נדל"ן 14
ה רוצה לפתוח עוסק פטור- ולהיעזר באיש משפחה.מותר? צרכנות פיננסית 2
א תיק השקעות של משפחה ברוכת ילדים - פתוח להערות והצעות שוק ההון 3
4 איך אנשים עם משפחה משקיעים? שוק ההון 13
D האם יש מגבלה על העברת כסף בין בני משפחה צרכנות פיננסית 29
I הלוואה עבור סיוע לקרוב משפחה - האופציה הכי זולה צרכנות פיננסית 11
D משפחה צעירה - שאלת רכישת שתי דירות נדל"ן 25
דוג להפקיד לקופת גמל להשקעה של קרוב משפחה שעומד לפרוש שוק ההון 8
sogi האם משפחה שמחזיקה 3 מכוניות חדשות יכולה להיחשב מעמד ביניים? אוף טופיק 24
C האם שם משפחה שני שלא מופיע בחשבון אחר הוא מתכון לבעיות בהעברות כספים? שוק ההון 0
S משפחה אמידה אוף טופיק 28
G הלוואות בין קרובי משפחה צרכנות פיננסית 13
M מישהו משקיע בשביל קרובי משפחה? שוק ההון 3
A השקעה עבור בן משפחה שוק ההון 21
waskindalost ה-משפחה הסולידית מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 0
H העברת תיק השקעות בין בני משפחה צרכנות פיננסית 10
Summers הלוואה לקרוב משפחה אוף טופיק 28
H העברת קופות גמל לבן משפחה מקרבה ראשונה צרכנות פיננסית 2
amidar משפחה חדשה \ תעודת זוגיות אוף טופיק 9
c881 משפחה מטיילת חזרה לארץ מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 32
S כלכלת משפחה כשחצי מהמשפחה לא רוצה להיות פרוגלית צרכנות פיננסית 15

נושאים דומים

Back
למעלה