פרשת דרכים כלכלית בעקבות זוגיות והקמת משפחה (אשמח להתייחסויות)

[vongola]

שלום לחברי הפורום,
התלבטתי באיזה מהפורומים נכון לשאול וכאן הרגיש לי הכי מתאים. מתנצל מראש על האורך.

רקע:
לאתר הסולידית התגלגלתי עוד בימיו הראשונים אי אז כשהשתחררתי מהצבא. לשמחתי, קפצתי למים מהר וממרחק של למעלה מעשור הצלחתי יחסית לבסס את עצמי כלכלית ומבלי שיש לי גב מהבית. כיום אני עובד הייטק ברף הגבוה של יכולת ההשתכרות ומנהל בצורה סולידית וחסכנית את כספיי (תיק עצמאי+IRA)

המצב הנוכחי:
לפני שנתיים וחצי הכרתי את בת הזוג שלי ואנחנו לקראת הקמת משפחה. אנחנו מגיעים מרקעים כלכליים שונים: היא ממשפחה אמידה ועובדת מדינה עם ביטחון תעסוקתי ותנאים סוציאליים אך שכר נמוך. בחירת הקריירה שלה התקבלה בידיעה שיש לה את הגב הכלכלי מבית. היא חולמת על בית פרטי וידעה תמיד שההורים יוכלו להגשים לה את זה. מנגד, אני מעדיף להשקיע בבורסה כי זה מתאים לאופי שלי ולגישה ארוכת הטווח שלי. עבורי, כסף מייצג חופש וביטחון; אני מרגיש צורך לדעת שאני יכול לגשת אליו במהירות במקרה חירום גם אם זה פחות סביר. סוגיית הבית היא קו מחלוקת בינינו. מעולם לא הייתה לי שאיפה לבית משלי וקשה לי לחשוב שאשים את כספיי בלבנים. מובן שיש קושי, גם לה וגם לי, עם הרעיון שיהיה משהו שיבוא רק מצד אחד. בסוף אני והיא רואים בשיתופיות כלכלית (חשבון משותף והתנהלות כיחידה כלכלית אחת) מתכון לחיים זוגיים בריאים ושמבטיח שלא יהיו התחשבנויות קטנות. בסה"כ שנינו ברי מזל כל אחד בדרכו ורק צריכים למצוא את הנוסחה שתעבוד לנו בהקשר הזה.

הסכם ממון:
מתוך הוגנות, טוהר הכוונות, ובאופן אירוני גם מתוך עמדה מעט מתגוננת ביקשתי שנערוך הסכם ממון. הצעתי שמכיוון שהיא רוצה בית משלה וההורים שלה רוצים ומסוגלים לתת לה אותו ואני לא רוצה, אז שכמובן שזה יהיה רשום על שמה ויהיה שייך לה. מנגד, לי אין בסיס כלכלי מלבד זה שבניתי לעצמי ואני מרגיש צורך להבטיח שבמקרה ודברים ישתבשו תיק ההשקעות והפנסיה יישארו שלי ולא אצטרך לחלוק אותם בגלל פערי השכר בינינו. בפועל היא גם לא באמת צריכה אותי בהקשר הזה וגם לא עשתה איזשהם ויתורים מצידה בשביל הקריירה שלי שמצדיקים חלוקה כזאת. היא הבינה אותי והסכימה לכך.

התייעצות עם ההורים:
אני מאוד מעריך את ההורים שלה ואת ניסיון החיים שלהם והיה לי חשוב שנתייעץ גם איתם. הם הבינו אותי לגבי הפנסיה וקיבלו את זה אך מנגד גרמו לי לחשוב שזאת תהיה טעות לא להיכנס כשווה בין שווים בבית. שלדעתם זה קריטי לתחושת שותפות והחיים הזוגיים. שבית זה בסיס וביטחון ושקט למשפחה. שחשוב שנדע שזה של שנינו. בשורה התחתונה אמרו שלדעתם עליי לאזור אומץ ולקפוץ למים בעניין הבית ולהשקיט את הפחדים והצורך בשליטה. אמרו שהם יעזרו לנו לעלות על המסילה ובכל מקרה יש לנו אותם כגב, ולמחוק מהראש תסריטים שבמקרה חירום שיהיה צריך לשים כסף נתקע בלי. בנוסף אמרו שמניסיון החיים שלהם (שהוא בין היתר גם נדל"ני), כל שקל ששמו בנדל"ן הפך לשניים אז זה לא צריך כל כך להדאיג אותי.

סיכום מספרי ושאלה:
אני יכול להביא לשולחן כ2M~ של תיק ההשקעות והם הציעו שישימו מנגד באופן שווה סכום זהה לאיזה סכום שאוכל להביא בשביל שלא ארגיש ששמתי פחות. למרות שאני מבין שזה אולי הדבר הנכון לעשות, עדיין קשה לי בתחושת הבטן לשנות פאזה ואת מפת הדרכים הכלכלית שהייתה לי. אני מבין שאני בפאזה אחרת משהייתי לפני הזוגיות וההיגיון אומר שצריך גם להתאים את מפת הדרכים הכלכלית. האם תוכלו להשקיט את החששות שלי?

 

[אורי ג.]

האם תוכלו להשקיט את החששות שלי?

מה החששות שלך?

 

[vongola]

היי
אנסה לנסח בצורה יותר מדויקת. על מנת להיכנס כשווה עליי לקחת את הכסף מתיק ההשקעות שלי ולשים בבית המשותף. בתפישה שלי התיק הזה נותן לי שקט במספר אופנים:

1) הוא סוג של תעודת ביטוח לכל מקרה שהמציאות תזמן. זה משקיט חששות פנימיים שלי. יש לי למשל גם ביטוח פרטי וכד' אבל בסוף אני צריך שמישהו יאשר לי תביעה ואולי החיים יפתיעו אותי מכיוון אחר לגמרי שלא צפיתי. בתיק אני יודע שאני יכול להגיע לכסף שלי מהר. הסכום הספציפי שיש בו כרגע זה המינימום שלהערכתי אני צריך שיהיה זמין כדי שיהיה לי את השקט הזה גם כשהשוק יהיה בירידות קונבנציונליות. דוגמה לשם הבהרה, אם היה לי היום 10M והייתי נדרש לשים 4M על בית אז הייתי חיי עם זה בשלום כי עדיין היה לי מספיק זמין בצד בשביל השקט.

2) עוד פער חוץ מנזילות הנכס/ההשקעה זה תחושת הביטחון והנוחות לגבי איפה שהכסף יושב. אני מרגיש שהשקעה בשוק תפורה למידותיי. אני תופש את עצמי כאדם קר ושקול. ישנתי נפלא בטלטלות שהשוק חווה בתקופת הקורונה וניצלתי זאת להכניס עוד. בבתים אינני מבין דבר. זה אמנם לא ממש בית שמטרתו היחידה או אפילו העיקרית היא להניב תשואה, אלא בית להקמת משפחה ויציבות, אך מנגד הוא כן צריך לספק לי רמת ביטחון מסוימת שערך הכסף שהושקע בו לא יירד לטמיון, כי כאמור זה גם ביטוח לכל מקרה שלא יקרה.

את השקט הזה שהתיק נותן לי אני מרגיש שלא בהכרח יהיה לי כשאשים את הכסף בבית. עם החסרונות של לחיות בשכירות אני חי בשלום. יתכן שמה שחסר לי זה בעיקר ניסיון עם נדל"ן ומשם החששות.

 

[אורי ג.]

1. "בבתים איני מבין דבר" - אפשר (ורצוי) ללמוד או לסמוך על אחרים.
2. תשקול לקחת משכנתא וככה תוכל להיות מושקע גם בשוק ההון.
3. בית מניב תשואה מעולה (גם אם אתה גר בה, האמת במיוחד אם אתה גר בה), היסטורית אפילו יותר טובה משוק ההון.
4. בית לא יכול להוריד את הכסף שלך לטמיון, בהנחה והוא נרכש באזור ביקוש.

 

[yahud]

דברים שיכולים להשקיט את מצפונך:
- זה השקעה לכל דבר, גם באיכות החיים. אתה צריך להחליט אם זה מתאים לך.
- כמובן שזה הרבה פחות נזיל, אבל כנראה לא רע בתור השקעה, כמו שחושבים ההורים שלה.
- אתה לא חייב להשקיע את כל הכסף שלך בבית. אתה יכול עדיין להשאיר עוד סכום גדול בתיק השקעות. אם תחליט כמה מראש, תוכל לבוא לבת הזוג וההוריפ להגיד שהסכום שיש לך להשקיע הוא X.
- עוד סכום יכול לבוא בצורת משכנתא שרשומה על שניכם, ואתם משלמים לאט לאט עם השנים. אפשרי גם הלוואה מההורים שלה.
- אתה יכול להחליט שאין לך מספיק כסף לזה עכשיו, להמשיך לעבוד, ולהיכנס להרפתקה הזו עוד כמה שנים.

מקווה שתהיה לכם זוגיות מדהימה עד סוף החיים, אבל במידה וצריך, בהחלט אפשר למכור את הבית ולחלק חצי חצי (או באחוזים לפי כמה כל אחד שילם) והכל בסדר.

 

[vongola]

1. "בבתים איני מבין דבר" - אפשר (ורצוי) ללמוד או לסמוך על אחרים.
2. תשקול לקחת משכנתא וככה תוכל להיות מושקע גם בשוק ההון.
3. בית מניב תשואה מעולה (גם אם אתה גר בה, האמת במיוחד אם אתה גר בה), היסטורית אפילו יותר טובה משוק ההון.
4. בית לא יכול להוריד את הכסף שלך לטמיון, בהנחה והוא נרכש באזור ביקוש.

תודה רבה על התשובה!
- בהחלט עליי ללמוד ובכוונתי לעשות זאת. בנוסף ומבלי להיכנס לפרטים מתוך צנעת הפרט, אני מאוד סומך על הוריה ויש להם ניסיון רב בתחום הנדל"ן. אני אדחוף לזה שננסה להיעזר בניסיון שלהם בבחירת הבית.
- לגבי משכנתא, זה כיוון שבאמת לא הבאתי בחשבון עד עכשיו. אלמד גם על זה. כאן אשמח לאיזשהו חידוד ביחס לנתונים שלי, בעיקרון מדובר על איחוד חשבונות והתנהלות כיחידה כלכלית אחת לאחר חתימת הסכם הממון. השאלה היא מאיפה אשלם את המשכנתא? המשכורות שאני מכניס יהפכו למשותפות ושייכות גם לבת הזוג. אולי אפשר לשלם מהתיק אבל זה עלול לרוקן אותו עם הזמן ואז הגעתי לאותו מצב.

 

[vongola]

דברים שיכולים להשקיט את מצפונך:
- זה השקעה לכל דבר, גם באיכות החיים. אתה צריך להחליט אם זה מתאים לך.
- כמובן שזה הרבה פחות נזיל, אבל כנראה לא רע בתור השקעה, כמו שחושבים ההורים שלה.
- אתה לא חייב להשקיע את כל הכסף שלך בבית. אתה יכול עדיין להשאיר עוד סכום גדול בתיק השקעות. אם תחליט כמה מראש, תוכל לבוא לבת הזוג וההוריפ להגיד שהסכום שיש לך להשקיע הוא X.
- עוד סכום יכול לבוא בצורת משכנתא שרשומה על שניכם, ואתם משלמים לאט לאט עם השנים. אפשרי גם הלוואה מההורים שלה.
- אתה יכול להחליט שאין לך מספיק כסף לזה עכשיו, להמשיך לעבוד, ולהיכנס להרפתקה הזו עוד כמה שנים.

מקווה שתהיה לכם זוגיות מדהימה עד סוף החיים, אבל במידה וצריך, בהחלט אפשר למכור את הבית ולחלק חצי חצי (או באחוזים לפי כמה כל אחד שילם) והכל בסדר.

תודה על ההתייחסות.
- הרעיון לא לשים את הכל הוא גם כיוון אפשרי ואני אבחן אותו.
- משכנתא משותפת זאת אפשרות. אני לא בטוח שלבת הזוג יהיה בהכרח אינטרס כי בסוף היא לא באמת צריכה לקחת על עצמה את זה. מצד שני זאת כן יכולה להיות איזושהי פשרה שתביא אותנו לעמק השווה ותאפשר לי ללכת על זה למרות החששות.
- לקחת עוד זמן זאת גם אפשרות לא רעה בעיניי. תודה רבה!

 

[יהודה שוורץ]

אני חושב שאובייקטיבית - כלכלית, זה no brainer, אתה מקבל סכום מאוד משמעותי מההורים שלה לקניית בית, לא אומרים לכזה דבר לא. (כמה שעות עבודה היית צריך בשביל להשיג כזה סכום? / כמה תשואה התיק שלך צריך לעשות בשביל להגיע לשם?)
רק שאחרי עשור שאתה מטפח את הגינה הקטנה שלך בעבודת נמלים, אתה מאוד מחובר אליה רגשית, וזה מתסכל אותך לעשות את השיפט הקיצוני הזה.

לעניות דעתי:

כיום אני עובד הייטק ברף הגבוה של יכולת ההשתכרות

קח את הכסף שנותנים לך
תבנה עם המשכורת שלך את התיק מחדש

 

[צדיק נסתר]

HAPPY WIFE HAPPY LIFE
לא הכל בחיים זה כסף ואקסלים
טוב לך איתה?
אתה רואה אותה כאם ילדיך?
אתם מתבגרים ביחד?
תתקדם ותקים בית ומשפחה בישראל
אתה עוד צעיר תייצר עוד הכנות במהלך חייך
ובשאיפה ביחד איתה
רק נקודה נוספת למחשבה
אם כמו שאמרת היא מגיעה ממשפחה אמידה ותעשו הסכם ממון
מה יקרה עם הכסף שלה בעתיד ?(ירושה)
יכול להיות שה2 מיליון שלך הם בטלים בשישים
גילוי נאות: מאז ומעולם אני ואשתי משותפים בחשבונות ובנכסים
לא עשינו הסכם ממון כי לא היה המון
הילדים שלנו יעשו כנראה

 

[גרהם]

כאן אשמח לאיזשהו חידוד ביחס לנתונים שלי, בעיקרון מדובר על איחוד חשבונות והתנהלות כיחידה כלכלית אחת לאחר חתימת הסכם הממון. השאלה היא מאיפה אשלם את המשכנתא? המשכורות שאני מכניס יהפכו למשותפות ושייכות גם לבת הזוג. אולי אפשר לשלם מהתיק אבל זה עלול לרוקן אותו עם הזמן ואז הגעתי לאותו מצב.

זו שאלה שאתה צריך לשאול את עצמך ואת בת הזוג. הסכם ממון הוא כותרת להרבה הסדרים שונים אפשריים בין בני זוג.

 

[בת העמק]

היא חולמת על בית פרטי וידעה תמיד שההורים יוכלו להגשים לה את זה. מנגד, אני מעדיף להשקיע בבורסה כי זה מתאים לאופי שלי ולגישה ארוכת הטווח שלי

אפשר לסנכרן בין שני הדברים.
לא כתבת כלום על הערכת עלות הדירה, אז אני אצא מנקודת מבט של 4M ש"ח.
למשל, אפשר שאתה תשים מיליון וההורים שלה מיליון ואת השאר תממנו ביחד דרך משכנתא/הלוואה משותפת. במצב כזה ישאר לך עדיין מיליון בתיק ותוכל להמשיך להגדיל אותו בהמשך, מה שמוביל אותי לסנכרון השני - הסכמה על סגנון חיים שמאפשר לך להמשיך לחסוך בתיק שלך.

 

[vigaror]

בעיקרון מדובר על איחוד חשבונות והתנהלות כיחידה כלכלית אחת לאחר חתימת הסכם הממון.

האיחוד חשבונות לא יצור בעיה עם ההסכם ממון?

 

[vongola]

ראשית, תודה רבה לכל המגיבים. בהחלט העליתם כיוונים שלא בחנתי. אתייחס פה באופן מרוכז לכמה דברים שנכתבו.

אם כמו שאמרת היא מגיעה ממשפחה אמידה ותעשו הסכם ממון
מה יקרה עם הכסף שלה בעתיד ?(ירושה)
יכול להיות שה2 מיליון שלך הם בטלים בשישים

לא פירטתי כאן את כל מרכיבי ההסכם, אבל אחד הדברים שגם ביקשתי להכניס זה שמתנות וירושות יהיו אישיות ולא משותפות. זה כמובן כשברקע הידיעה שבצד שלי לא באמת מצפה לי משהו כזה. הרצון להוסיף את זה נבע ממקום של הצהרה על טוהר הכוונות שלי, וגם כי באמת בקטע של הוגנות אני לא חושב שזה שייך או מגיע לי. כמובן שכמו שאת התיק שלי אני בסוף בונה בשביל לגונן על עצמי ועל קרוביי, ואם למשל אצטרך להשתמש בו לטובת בת הזוג או ילדינו אז מבחינתי לשם זה הוא נועד, אני מאמין שכך גם יהיה עם כסף עתידי מהצד השני אבל זה כן משהו שנתון לבחירתה וזה נראה לי הוגן שזה ככה.

לא הכל בחיים זה כסף ואקסלים
טוב לך איתה?
אתה רואה אותה כאם ילדיך?
אתם מתבגרים ביחד?
תתקדם ותקים בית ומשפחה בישראל

אם אני מפרש נכון את הכוונה, אתה בעצם אומר פחות להתעסק עם הסכמים מראש ולזרום עם מה שיקרה. הגישה הזאת קשה לי משתי סיבות. ראשית בגלל האופי שלי- אני אדם מאוד מרובע ושמתעסק בחיי הרבה בניהול וחישוב סיכונים. חשוב לי להדגיש שזה לא מתוך התחשבנות של מה ייצא לי מזה אלא באמת ממקום של דאגות ושל ניהול וגידור סיכונים. שנית, מנטלית אני כנראה מושפע באופן חזק יחסית מהידיעה שאין לי גב כלכלי. גם המסר של ההורים שלה, כמו שאני פירשתי אותו, היה שאני צריך ללמוד לשחרר. שאנחנו משפחה עכשיו ושאני לא צריך להתנהל כאילו הכול תלוי בי ובמה שאשמור בצד. שאם יקרה משהו אז הם יהיו שם לגבות. בכל מקרה העקרונות שהנחו אותי כן לנסח הסכם הם: (1) הצהרה על טוהר הכוונות שלי כלפי הצד שלה בהינתן הפערים האמורים לגבי הגב מבית. (2) "סידור מראש של האבנים הגדולות" כך שבמקרה והתוכניות ישתבשו זה יסייע להקטין מחלוקות שיהיו במעמד כזה עד כמה שניתן לצפות מראש. (3) כמו שכתבתי, למרות שזה עשוי להישמע אירוני, היה בזה גם אלמנט של התגוננות. יש בינינו שני פערים- גם של הרקע הכלכלי אך גם של יכולת השתכרות. חששתי ממצב שבגלל פערי השכר בינינו, במידה והתוכניות ישתבשו, אצטרך לוותר על הביטחון שכבר בניתי לעצמי בהשקעה רבה. כאמור, בצד שלה הם לגמרי היו מכילים כלפי זה וברור גם להם שהיא לא תזדקק לי במצב כזה.

למשל, אפשר שאתה תשים מיליון וההורים שלה מיליון ואת השאר תממנו ביחד דרך משכנתא/הלוואה משותפת. במצב כזה ישאר לך עדיין מיליון בתיק ותוכל להמשיך להגדיל אותו בהמשך, מה שמוביל אותי לסנכרון השני - הסכמה על סגנון חיים שמאפשר לך להמשיך לחסוך בתיק שלך.

עוד כיוון אפשרי. יתכן שבסוף הנוסחה תהיה משהו היברידי כזה וזה ייתן לנו את המענה.

 

[צדיק נסתר]

אני אדם מאוד מרובע ושמתעסק בחיי הרבה בניהול וחישוב סיכונים

אתה מעיד על עצמך את המשפט שצרפתי.
תסביר לי איך אתה מנהל סיכונים בצורה כזו?
אתה מתנגד לקבל סכומים מהותיים מצד אחד
וחושב שהחסכון שלך יטפל בך במקרה ולא עלינו תפצע/תפגע/תהפך לנכה/סיעודי
מי שידאג לך תהיה אשתך.
מתנצל אבל אתה לא עושה את זה טוב להבנתי.
לדעתי שלא קובעת כלום אתה פשוט מפחד כי אתה חי תחת הרושם שיכולת ההשתכרות שלך
גבוהה וזה ימשך לנצח בעוד ששלה נמוכה.
אז בוא אני אגלה לך סוד: זה לא משנה בנישואין טובים
היו שנים שאשתי הרויחה יותר ממני והיו ויש שנים שאני מרויח הרבה הרבה יותר
אז מה?
אולי זה כי אני מדור אחר ואולי כי אצלנו זה עובד
ואגב גם שאשתי ירשה ערמות של כסף זה של שנינו

 

[vongola]

אתה מעיד על עצמך את המשפט שצרפתי.
תסביר לי איך אתה מנהל סיכונים בצורה כזו?
אתה מתנגד לקבל סכומים מהותיים מצד אחד
וחושב שהחסכון שלך יטפל בך במקרה ולא עלינו תפצע/תפגע/תהפך לנכה/סיעודי
מי שידאג לך תהיה אשתך.
מתנצל אבל אתה לא עושה את זה טוב להבנתי.
לדעתי שלא קובעת כלום אתה פשוט מפחד כי אתה חי תחת הרושם שיכולת ההשתכרות שלך
גבוהה וזה ימשך לנצח בעוד ששלה נמוכה.
אז בוא אני אגלה לך סוד: זה לא משנה בנישואין טובים
היו שנים שאשתי הרויחה יותר ממני והיו ויש שנים שאני מרויח הרבה הרבה יותר
אז מה?
אולי זה כי אני מדור אחר ואולי כי אצלנו זה עובד
ואגב גם שאשתי ירשה ערמות של כסף זה של שנינו

זה קצת נגרר למקום פילוסופי אנליטי אבל אתייחס. חוץ מזה שאני מגדר סיכונים, חשוב לי לא פחות מזה להיות הגון. ברור שאם מעל הכול היה מעניין אותי רק ליצור לי ביטחון וזה היה השיקול היחידי שלי, אז מה שהוצע מצידי הוא לא כל כך מתיישב עם זה. כאמור, יש פה אלמנטים של הוגנות שמתנגשים עם זה ושהיה לי חשוב לאזן. אני באמת לא חושב שירושה ככל שתהיה לה היא איכשהו שלי. היה ותבחר כן להביא מזה לתא המשפחתי שלנו, אז זה מבחירה. אני כן לוקח מהדברים שלך ושל הוריה משהו אחד מאוד משמעותי- ככל שיותר מהנדסים הסכמים מסובכים מראש זה יוצר מורכבויות ואינטרסים שונים שעשויים לזמן גם חיכוכים בהמשך הדרך. זאת בעיניי הסיבה המרכזית שכרגע דוחפת אותי כן להיכנס לבית שווה בשווה. שצריך לייצר שותפות גורל והתלכדות אינטרסים כמרכיב מהותי בזוגיות בריאה וטובה.

 

[צדיק נסתר]

סבבה
תשאל את עצמך את השאלה הבאה:
אם אשתי היקרה תצטרך פתאום מימון למשהו לא צפוי
האם אשתמש בתיק ההשקעות שלי או לא?
ולהיפך אם אתה תצטרך האם היא/הוריה יסייעו לך
במידה וכן הכל מיותר

 

[עידו ג]

2M לפני מיסוי או אחרי?
אני לא יודע באיזה באיזה אזור ובאיזה סכום אתם מחפשים, אבל מה שאני הייתי עושה הוא מיקסום האפשרויות.

1) עזרה מההורים - האם היא אך ורק עבור נכס? אם כן, לא אומרים לא לסכום כזה. אפשר ורצוי להתגמש, גם אם זה לא אידיאלי. מתפשרים איפה שאפשר, מתעקשים איפה שצריך.
2) משכנתא - ציינת שאתה עובד בהייטק ובמשכורת יפה. אני מניח שעמידה במשכנתא לא תהיה בעייתית, במיוחד שאם חלילה תיקלע לצרה (פיטורים), יש גב כלכלי - מכירת מניות לתשלום משכנתא.
3) לא ציינת מה התוכניות שלך לעתיד מבחינת תעסוקה. פרישה מוקדמת? עובד עד גיל פרישה? עד מתי אתה מתכנן להחזיק את התיק? מה המטרה הסופית? מה רכיב התיק?
לדעתי לעשות חושבים לגבי סעיף 3 יהיה ריווחי ומעשי יותר מההחלטה אם להשקיע בשוק ההון או בנדלן. הייתי מנסה להמנע מבלתמים ומיסוי יתר.

אם הייתי במצבך, הייתי שמח לקבל מתנה כזו ולוקח משכנתא. בת זוג מרוצה, משפחה מרוצה. שומר את תיק ההשקעה ומכניס משכורות למשכנתא במקום לשוק ההון.

לא המלצה או ייעוץ, אין לי נכס, חיסכון משמעותי או ניסיון. רק דעה
נשמע שיש לכם זוגיות בריאה והגונה, מאחל לכם הרבה בהצלחה.

 

[מלפפון במלח]

מעבר לכל התגובות הנפלאות לעיל, אני חושב שאתה מערבב שני סיכונים יחד. סיכון ראשון הוא סיכון שהקשר יעלה על שרטון ודרכיכם עלולות להיפרד. סיכון שני, סיכון של השקעה בדירה יחידה אל מול מדד מפוזר בשוק ההון.
האם זה נכון? האם אתה חושש משניהם? לכל אחד מהם יש פתרונות שונים. אני חושב שחשוב להבין מה החשש לפני שמציעים פתרון

 

[vongola]

האיחוד חשבונות לא יצור בעיה עם ההסכם ממון?

הכוונה המקורית הייתה חשבון משותף כשמשאירים בחשבונות נפרדים את מה שנקבע שהוא אישי, אחרת זה אכן יצור בעיה.

במידה וכן הכל מיותר

מבחינתי התשובה היא כן. כביכול לאור התשובה שלי ההתעסקות הזאת מיותרת, אבל אם המציאות תתלכד עם בוחן המציאות שלי אז אני לא רואה איך זה יזיק, ואם אופתע והיא לא תתלכד עם בוחן המציאות שלי אז ההתעסקות הזאת אף יכולה להועיל.

1) עזרה מההורים - האם היא אך ורק עבור נכס? אם כן, לא אומרים לא לסכום כזה. אפשר ורצוי להתגמש, גם אם זה לא אידיאלי. מתפשרים איפה שאפשר, מתעקשים איפה שצריך.

אם אני מבין נכון את השאלה, אז לצורך העניין התשובה היא כן. בעיקר כי לי מראש אין ציפייה לעזרה כזאת ומהצד שלי אף אחד לא יכול להציע דבר כזה. באופן כללי אני לא מרגיש הכי נוח עם הנתינה הזאת. זה משהו שהם יזמו ואני לא רואה את עצמי רוכב על זה ומנסה להמיר את זה לעזרה אחרת שנראית לי יותר מוצלחת. כמו שאני מבין את זה, לתפישתם בית קבע משותף זה משהו חשוב מאוד והם רוצים לעודד אותנו לזה. אני מנסה לגשר על הפער שיש בינינו וכרגע נוטה ללכת לכיוון הזה מתוך הבנה שצריך לחתור לשותפות ושוויון בשביל זוגיות בריאה.

3) לא ציינת מה התוכניות שלך לעתיד מבחינת תעסוקה. פרישה מוקדמת? עובד עד גיל פרישה? עד מתי אתה מתכנן להחזיק את התיק? מה המטרה הסופית? מה רכיב התיק?
לדעתי לעשות חושבים לגבי סעיף 3 יהיה ריווחי ומעשי יותר מההחלטה אם להשקיע בשוק ההון או בנדלן. הייתי מנסה להמנע מבלתמים ומיסוי יתר.

לא מתכנן פרישה מוקדמת. יתכן שבשביל להגשים את עצמי (למשל עוד סיבוב אקדמי) ארצה בשלב מסוים בקריירה להקטין מעט היקף משרה לתקופה, אבל זה לא וודאי וכרגע בעיקר עולה כמחשבה מעת לעת. כמו כן, סביב ילדים ומשפחה והעדיפות שאני נותן לזה בסדר, אני מדמיין שזה גם יכול לגרום לי לצמצם היקף משרה לתקופות. שוב, הכל מאוד טנטטיבי ובמידה ובכלל תהיה לי את הפריבילגיה לכך. אם בסוף יעלה צורך כלכלי לעבוד בהיקף מלא, אז הוא יגבר על שאר השיקולים.

סיכון ראשון הוא סיכון שהקשר יעלה על שרטון ודרכיכם עלולות להיפרד.

הסיכון הפיננסי במקרה שהתוכניות ישתבשו קיבל מבחינתי מענה ברגע שניתנה הסכמה להחריג פנסיות בהסכם ממון. מבחינתי זה כנראה מספיק טוב כדי לדעת שלא אפסיד את התחתונים. מכאן, האם אחריג גם את התיק או לחילופין שנכנס שווה בשווה בבית ואז אם התוכניות ישתבשו נעשה חצי חצי זה הינו הך. כלומר עד כדי זה שאני צריך להאמין שהערך של התיק לא ימחק אם יושקע בבית, אבל גם דברי ההורים וגם התגובות פה שכנעו אותי שכנראה שזה לא יקרה.

סיכון שני, סיכון של השקעה בדירה יחידה אל מול מדד מפוזר בשוק ההון.

גם הסיכון (שכאמור אני לאט לאט משתכנע שהוא לא גדול) אבל מעל זה הביטחון שאם אני צריך את הכסף מחר אז במרחק של פעולה אינטרנטית בודדת הוא נכנס חזרה לכיס שלי.

 

[הורדוס]

דבר אלינו במספרים לא עקרונות, בתור אדם עם גישה יחסית רציונלית לדעתי עדיף לך לדבר גם באפשרויות פרקטיות ולא רק עקרונות.

כמה יעלה בית באזור בו חשבתם לגור?

נגיד ובית רלוונטי יעלה 4 מיליון כולל עלויות נלוות, במידה ותשים מיליון מכספך, והם ישלימו עוד מיליון ותקחו משכנתא של 2 מיליון, עדיין יותר ממחצית מהכסף שלך יושקע בשוק ההון כי החלק הפנסיוני בשוק ההון, ועם הזמן גם תמשיך להגדיל את התיק כי לא תשקיע בעוד נדלן, תחזירו ~11 בחודש שזה בטווח הארוך גם ככה שכ״ד שבטח תגיעו לשלם גם אם היום אתם על פחות.

תקבל קצת גיוון משוק ההון, ואישה שמחה כמובן.