שלהי גילאי ה20 - בניית משפחה ותוכניות לעתיד (?)

[SolidAce]

היי, שלום לכל יושבי הפורום

אני בסוף גילאי ה20, התמקמתי מקצועית במשרה טובה שמשלמת טוב בתחומים הטכנולוגים, והתחלתי לצעוד את צעדי המבוגרים הראשונים, והרגשתי שזה עשוי להיות זמן טוב לפתוח יומן מסע.
המטרה העיקרית היא מעקב, התייעצות פתוחה, ושימוש בפלטפורמה לכתיבת מעין יומן. אני אשתדל לשמור על הבאלנס בין שיתוף פתוח לפרטיות שלי, ומקווה שאצליח לשחק בתווך הזה בצורה טובה.

נכסים:
(חסכונות מתקופתי כסטודנט, משרות זמניות ומאז סיום הלימודים)
תיק השקעות שמושקע במדד עולמי (msci acwi 1159235): 220 א"ש
קרן כספית - 10 א"ש

פנסיה:
35 א"ש ב- 500 s&p

בת הזוג שלי גם מחזיקה בחסכונות (בערך 100 א"ש בפקדון), אבל בינתיים, לפחות עד החתונה/הקמת המשפחה (שבטח יקרו בשנים הקרובות) אשמור את היומן בנפרד.


התוכניות לטווח הקצר-ארוך:

1. המשך חסכון (של 10-15 א"ש בחודש, תלוי בחודש) והכנסה שלו לתיק המנייתי (למסלול עולמי) כהשקעה פסיבית

2. הרשמה למחיר למשתכן - בינתיים אנחנו נרשמים להגרלות, משרתי מילואים ועם סיכויי זכייה של כמה אחוזים כל הגרלה. אני באופן אישי לא כל כך אוהב את הרעיון של רכישת דירה (עם המצב בארץ, ועם תחושה אישית שקיימת בועה אמיתית במחירי הנדלן), מצד שני, במידה ותגיע הזדמנות טובה (בתצורה של מחיר למשתכן והנחה משמעותית) + הטבות המס והמימון, נראה שזו תהיה החלטה מתבקשת. אז בינתיים נרשמים להגרלות כשנפתחות, ונקבל את ההחלטה הסופית במידה ונזכה


מטרות כלכליות / אישיות:

בגדול פרישה מוקדמת היא לא ממש מטרה שלי. אני בתחום תחרותי ודינאמי, אני חושב שאני אוהב אותו וטוב במה שאני עושה ומאמין שאהיה עם יכולת השתכרות גבוה עוד שנים רבות, אבל הייתי שמח לא להרגיש תלוי בזה יותר מידי, בטח בגיל מבוגר.

כרגע 2 מטרות שהייתי שמח לשים לעצמי לטווח הקרוב/רחוק:

1. צבירת הון / בניית קרן קיום למשך שנה-שנתיים לטובת הקמת מיזם. מניח שלא אהיה בתקופה ארוכה כל כך ללא שכר במידה ואקים משהו, אבל הייתי רוצה לצבור הון שיאפשר לי ביותר ביטחון להקים משהו במחשבה שיש לי "כרית ביטחון מסוימת". אני גם מחכה ל"כרית בטחון מקצועית"/ לקורות חיים קצת יותר מרופדים בניסיון, מה שיבוא ביחד, בשנים הקרובות (2-3)

2. טיול ארוך / חל"ט משמעותי. אולי עבודה ב80% משרה, אולי להיות עצמאי / פרילאנס / מרצה. אני לא בטוח בדיוק מה הפורמט. בינתיים אני בשלב של התמקצעות, צבירת הון וכו. אבל מניח שהמטרה יותר ארוכת הטווח (10 שנים פלוס), מניח שהייתי רוצה לעבוד פחות. זה לפחות הפורמט של "פרישה מוקדמת" שלי, כי כרגע אני לא רואה את עצמי מעוניין להפסיק לעבוד, וגם הדברים כאן רובם בסימן שאלה.


תודה רבה על הזמן שלכם והקריאה,
אשמח לכל תובנות/מחשבות שעלו או יעלו לכם

 

[ETF Shark]

(עם המצב בארץ, ועם תחושה אישית שקיימת בועה אמיתית במחירי הנדלן)

לדעתי רעיון רכישת הדירה (כאפיק השקעה טוב) נחשב קונצנזוס בארץ. אז באמת מעניין אותי מה אתה חושב לגבי זה.

בפקדון

מה הריבית שהיא מקבלת? ולמה דווקא להשאיר את זה בפקדון בבנק?

(של 10-15 א"ש בחודש, תלוי בחודש)

שיעור חיסכון מרשים מאוד. תוכל לשתף מהו סך ההוצאות שלכם בהשוואה להכנסות?

כרגע 2 מטרות שהייתי שמח לשים לעצמי לטווח הקרוב/רחוק:

מודה שקראתי את שתי המטרות ויצאתי מבולבל. מה שפירטת נקרא חזון, לא מטרות. מטרות אמורות להיות SMART, ובפרט ספציפיות. זה ערטילאי מדי כדי להיקרא מטרה. מעולה שיש חזון אבל בבקשה תקדיש יותר זמן ומחשבה כדי לדייק את הדברים. זה חשוב מאוד. בעיקר לך וגם למשפחה שלך (זו שתהא בעזרת השם).

מקצועית במשרה טובה שמשלמת טוב בתחומים הטכנולוגים

ובתור סטודנט למדמ"ח, אשמח לדעת באיזו משרה אתה

 

[פטל ואוכמניות]

ברוך הבא!
הפורום הזה לא סובב סביב פרישה מוקדמת אלא (ואם) סביב עצמאות כלכלית. זה לא סמנטיקה, אלו מושגים שונים.
בכל אופן, מבלי לדעת הרבה עליך, אני מנחשת שזה הזמן שלך ללמוד ולהשקיע במקצועיות בעבודה, תוך כדי בניית מצע כלכלי נוח לקראת חיי משפחה בהמשך.
עלה והצלח

 

[SolidAce]

לדעתי רעיון רכישת הדירה (כאפיק השקעה טוב) נחשב קונצנזוס בארץ. אז באמת מעניין אותי מה אתה חושב לגבי זה.

אני מסכים שבציבור הרחב יש קונצנזוס שרכישת דירה זה אפיק ההשקעה הכי טוב, אני פשוט לא בטוח שאני מסכים עם זה.
אני חושב שרוב הציבור לא רואה את ההשקעה במניות כאלטרנטיבה (או אפשרות בכלל), וגם ללא הבנה בסיסית בשוק ההון, או עם הכלים המתאימים לנתח את הסיכונים. ומול האלטרנטיבה של כסף בעו"ש, אני מבין למה הרבה מהציבור מאמין שנדל"ן זו התשובה להכל.

מהמקום שלי, ומהמעט מחקר שעשיתי בנושא הנדלן (כי בכל זאת בסכומים שיש לי כרגע זו עוד לא ממש אופציה), נראה שהטבות המס ברכישת דירה ראשונה גורמות לנדלן להיות אופציה אטרקטיבית. בטח אם הוא למגורים (מבחינת נוחות, וגם מבחינה כלכלית).

מנגד, יש כמה דברים שגורמים לי לבחור בינתיים להימנע משוק הנדל"ן (למעט מחיר למשתכן):

1. נדל"ן נראה לי כמו סיכון מאוד גדול (כל הכסף מושקע בנכס יחיד, במדינה יחידה, וזה נראה לי לבד מוסיף המון פרימיית סיכון. ראה ערך קריית שמונה, חיפה, שדרות, דירות ללא ממ"ד ברמת גן ועוד).

2. אני מאמין שיש סיכוי לא מבוטל שמדינת ישראל לא תצליח לתחזק כלכלה שתעמוד במחירי הנדל"ן הקיימים ובעלייה הצפויה להם, ואני מפחד מהתנפצות של "הבועה". אנשים לא יהיו מסוגלים לשלם את המחירים, והמחירים עשוים לצנוח. בטח אם הרבה מהאוכלוסיה העמידה בארץ תתחיל הגירה שלילית כמו שקרתה בשנתיים האחרונות.
אני לא יודע אם זה נכון, או אם זה נחשב לנסות "לחזות את השוק", אבל זה נראה לי כמו תרחיש אפשרי שלא מעודד אותי לרכוש דירה.
3. במידה וזו תהיה דירה להשקעה, כלומר דירה שלא אגור בה, אצטרך להשקיע זמן בלנהל אותה ולהתעסק עם שוכרים. לא רק זמן, גם זמן שכנראה לא איהנה ממנו ולא יקדם אותי מקצועית בשום צורה, והוא גם שווה לא מעט, ואני מכניס את זה לחישוב כדאיות (שאולי עוד אצטרך לעשות בצורה מדויקת בעתיד).

4. לכדאיות לרכישת דירה צריך להכניס גם את ה"מחיר" של לאבד את הזכאות למחיר למשתכן. נראה שההנחות בהגרלות האלו משמעותיות, ובתור משרת מילואים פעיל יש לי סיכויי זכייה של כמה אחוזים בכל הגרלה, כלומר יש לעצם הזכאות להגרלה תוחלת רווח של כמה אלפי שקלים בהגרלה לכל הפחות. זה יכול להגיע ל10-15 א"ש נוספים בשנה ש"מפסידים" אחרי רכישת דירה, ואולי צריך להוסיף לחישוב.

ויחד עם כל אלו, (ובהמשך לעניני מדינת ישראל), בפעם הראשונה בחיים, מאז המהפכה המשפטית אני לא יודע להגיד בביטחון מלא שאמשיך לגור ולחיות כאן כל חיי, מה שגם כנראה איפושהו נכנס לשיקולים בנושא הדירה.


היום לדירה אוכל להביא (יחד עם בת הזוג, וכסף שנמצא אצל ההורים ו"ייעדו לנו" לדירה) באזור ה500 א"ש. אני חושב שזה מספיק לדירה, אבל גם שאולי זה לא מספיק בשביל דירה + כסף בשוק ההון, וכן הייתי רוצה גם איזשהו פיזור סיכונים בין שני אפיקי ההשקעה האלו (כרגע אני רק על אחד, אבל גם לא רוצה לעבור להיות רק על השני).

בינתיים אני שומר את הדירה להגרלות מחיר למשתכן, אבל אני חושב שאחזור בעתיד (הקרוב/רחוק) להשקיע בזה יותר מחשבה. זה בינתיים הטייק שלי על זה.

מה הריבית שהיא מקבלת? ולמה דווקא להשאיר את זה בפקדון בבנק?

ריבית דומה לקרן כספית. חלק מהכספים היא שמה בפקדון וחלק בקרן כספית.
בת הזוג שלי עם סלידה גדולה מכל הנושא הכלכלי. לא יודעת מה זה מניות, ריבית, אינפלציה, דיבידנטים. ממש אפילו נמנעת מרצון ולא רוצה לשמוע על זה.
לאט לאט (ויחסית בזהירות) אני חושב שהסברתי לה לא מעט דברים, לפחות את הבסיס, וגם את הגזל שהבנקים עושים לכסף שנמצא בעו"ש (בטח בסביבת ריבית הנוכחית). מה גם שלשים כסף בקרן כספית/פקדון נראה לי כמו no-brainer, ועשוי להיות צעד ראשון בטוח למישהו שנמנע/חושש.
בגדול היא במדיניות שאני אנהל את הכספים בחיים הבוגרים שלנו ושהיא לא רוצה לשמוע על זה, אבל אני מרגיש שהיא חייבת לכל הפחות להבין מה קורה/למה קורה/מה השיקולים, כי בעיני זה משהו שהוא מאוד משמעותי בחיים של בן אדם ובעצמאות שלו. ובייחוד עכשיו, כשאנחנו אומנם חיים במשותף אבל לא התחתנו עדיין, ואני חושב שהיא עדיין לא לגמרי מבינה את ההשלכות והמשמעויות של שוק ההון, ולא בטוח איך היא תתמודד עם ירידות, אני לא מרגיש בנוח להתערב כרגע יותר מידי. בטווח הרחוק, ולכל היותר לפני החתונה שתהיה אני מאמין שנעשה איזשהו תיאום ציפיות בנושא. כרגע אני עוד לא בטוח איך להתמודד איתו.

שיעור חיסכון מרשים מאוד. תוכל לשתף מהו סך ההוצאות שלכם בהשוואה להכנסות?

זה שיעור החסכון שלי, כרגע השארתי את בת הזוג שלי מחוץ ליומן (באופן חלקי, מבין למה זה מבלבל).
בגדול ההכנסות שלי דינאמיות (וגם הנטו זז ממשתנים שונים), אבל נעות בין 20 ל25 א"ש נטו (יחד עם בונוסים), תלוי בחודש, ייתייצב יותר בחודשים הקרובים. ההוצאות (האישיות שלי) נעות באזור ה7-8 א"ש בממוצע, אולי אני צריך לעשות בזה קצת יותר סדר (והיומן יעזור).

מודה שקראתי את שתי המטרות ויצאתי מבולבל. מה שפירטת נקרא חזון, לא מטרות. מטרות אמורות להיות SMART, ובפרט ספציפיות. זה ערטילאי מדי כדי להיקרא מטרה. מעולה שיש חזון אבל בבקשה תקדיש יותר זמן ומחשבה כדי לדייק את הדברים. זה חשוב מאוד. בעיקר לך וגם למשפחה שלך (זו שתהא בעזרת השם).

זו נקודה טובה. אין ספק שפרטתי בעיקר חזון.
אני לא בטוח איך לפרוט משהו יותר ספציפי, ואם יש משהו.
אני בעיקר רוצה לחיות בצורה חופשית ולמקסם את היעילות / הצלחה / ניצול של משאבים. אני חושב שהמעקב כאן, והקשב להחלטות השונות זו מטרה מרכזית לטווח הקרוב. לא הייתי רוצה מטרות לחסכון מסוים - גם כי אין לי (חזון?) לפרישה מוקדמת, אז אני לא בטוח אם יש צורך להחליט מראש על סכום ספציפי להוצאה, וגם כי אני לא רוצה להרגיש שאני מגביל את עצמי יותר מידי.

ובתור סטודנט למדמ"ח, אשמח לדעת באיזו משרה אתה

אני במשרת אלגוריתמיקה (סיימתי לאחרונה תואר מתקדם במדמח)

 

[SolidAce]

ברוך הבא!
הפורום הזה לא סובב סביב פרישה מוקדמת אלא (ואם) סביב עצמאות כלכלית. זה לא סמנטיקה, אלו מושגים שונים.
בכל אופן, מבלי לדעת הרבה עליך, אני מנחשת שזה הזמן שלך ללמוד ולהשקיע במקצועיות בעבודה, תוך כדי בניית מצע כלכלי נוח לקראת חיי משפחה בהמשך.
עלה והצלח

תודה רבה על ההבחנה וההבהרה!
זו נקודה טובה, אני מסכים מאוד, וחושב שדייקת מאוד.
בכל מקרה, מכוון ומחכה לשנים הקרובות ולזמן לעשות בדיוק את הדברים האלו

 

[yahud]

.כרגע 2 מטרות שהייתי שמח לשים לעצמי לטווח הקרוב/רחוק:

1. צבירת הון / בניית קרן קיום למשך שנה-שנתיים לטובת הקמת מיזם. מניח שלא אהיה בתקופה ארוכה כל כך ללא שכר במידה ואקים משהו, אבל הייתי רוצה לצבור הון שיאפשר לי ביותר ביטחון להקים משהו במחשבה שיש לי "כרית ביטחון מסוימת". אני גם מחכה ל"כרית בטחון מקצועית"/ לקורות חיים קצת יותר מרופדים בניסיון, מה שיבוא ביחד, בשנים הקרובות (2-3)

2. טיול ארוך / חל"ט משמעותי. אולי עבודה ב80% משרה, אולי להיות עצמאי / פרילאנס / מרצה. אני לא בטוח בדיוק מה הפורמט. בינתיים אני בשלב של התמקצעות, צבירת הון וכו. אבל מניח שהמטרה יותר ארוכת הטווח (10 שנים פלוס), מניח שהייתי רוצה לעבוד פחות. זה לפחות הפורמט של "פרישה מוקדמת" שלי, כי כרגע אני לא רואה את עצמי מעוניין להפסיק לעבוד, וגם הדברים כאן רובם בסימן שאלה.


תודה רבה על הזמן שלכם והקריאה,
אשמח לכל תובנות/מחשבות שעלו או יעלו לכם

אלו מטרות שמאוד כיף ונחמד לעקוב אחריבם על ידי רישום הוצאות ומנגד הכנסות, ורואים תוצאות מאוד מהר ככה שזה נותן מוטיבציה די מהר.

נתונים שאני מאוד אוהב (פסיכולוגית):
- בחיסכון של 50%, על כל חודש עבודה, אתה חוסך בצד חודש של חופשה/חל"ת בעתיד הנראה לעין.
- בחיסכון של 66%, אתה חוסך *חודשיים* בכל חודש!
- ב75% אתה חוסך שלוש!

זה מאוד עזר לי לאהוב את זה שיש לי כרית חיסכון בצד למקרה שארצה להתאוורר/חופש/מיזם או כל דבר אחר.

ככה גם לעבוד על צמצום הוצאות או הגדלת הכנסות מוביל אותך לכיוון יותר מהר.

 

[SolidAce]

היי,
כותב את העדכון הראשון שלי כאן מאז פתיחת היומן


נכסים נזילים:
תיק השקעות אישי: 236 א"ש במחקה מדד עולמי
קרן השתלמות: 5 א"ש
מניות מתוכנית espp (חברת טכנולוגיה): 3 א"ש
עו"ש: 18 א"ש (לקראת מספר הוצאות שיקבלו החזר בעתיד, ולכן מחזיק כרגע סכום גדול יחסית)
כסף שחונה כרגע ברשות המיסים (החזרי מס): 22-30 א"ש


פנסיה:
55 א"ש בs&p

סה"כ
סה"כ נזיל: 285 א"ש (כולל החזר מס צפוי חודש הבא)
סה"כ כולל פנסיה: 340 א"ש
___________________________________________________


סיימתי את תקופת הביניים שהייתי בה, ועברתי החודש לעבוד במשרה מלאה, מה שייצב את ההכנסות (וההוצאות).
היו לי כמה חודשים עם מעט עבודה עכשיו / ללא, ועם הוצאות משמעותיות (ניצלתי את מעבר הסטאטוס ויצאתי לחופשה משמעותית לפני).
נראה שהיומן ענה על המטרה הראשונית שלו, והיא להיות קצת יותר במגע ובמעורבות בניהול ותכנון הפאן הפיננסי בחיים שלי.

בחודשים האחרונים בעיקר חקרתי על משכנתאות, כדי להבין את העולם הזה טוב יותר, מה המשמעויות של המסלולים השונים, מה העלויות וכו.
היה לי בעיקר מעניין, קצת מתיש לפעמים, אבל הרגשתי שחשוב שאבין בנדל"ן קצת יותר טוב כדי לדעת לבחון את האפשרות של קניית דירה בצורה יותר מושכלת.

כרגע חונה לי בסל המשימות בהקשרים הפיננסים:

1.
אני רוצה לערוך סימולציה לכדאיות של רכישת דירה ראשונה (ומתי). להכניס הערכה של עלויות, רווחים, זמן, ולחשב את הכדאיות של זה עבורנו באקסל מסודר, ראיתי שזה משהו שנעשה במקומות שונים אבל אני חושב שלא נעשה עם ההנחות הרלוונטיות לנו והצרכים שלנו.
כרגע אנחנו משתתפים במחיר למשתכן, ופאסיבים בנושא עד לזכייה, אבל אולי האסטרטגיה השולטת היא דווקא לקנות דירה באופן יזום.

2.
לעשות סדר בפנסיה, משיכת כספי פיצויים או ניהול של כל הנושא הזה. הייתי שמח לפתח אסטרטגיה יותר ברורה לגבי ההתנהלות שלי בפנסיה, ואיך החסכון שלי היום מושפע/משפיע על זה.
בדיוק נפתח דיון על זה בפורום שהיה רלוונטי עבורי, אבל אני הייתי שמח לחקור ולקבל החלטה לגבי משיכת כספי פיצויים.
אני בעיקר יודע שלא ביררתי מספיק כדי להבין בנושא או לקבל החלטה, אבל אני צריך כי נראה שהצבירה הפנסיונית שלי תהיה גבוהה (מעל 10 מיליון? אולי יותר? כרגע המעסיק ואני מפרישים על השכר המלא, כלומר באזור ה5-6 בחודש, כשהשכר עוד צפוי ועשוי לעלות).

3.
לסדר את ענייני המס סביב הespp, איזה דוחות צריך להגיש, מתי, איך. זה נראה לי סיפור (ואני חושש שזה יבזבז לי זמן), אבל אני מניח שאצטרך ללמוד איך להתנהל עם זה, כי זה לא אירוע חד פעמי (מכירה אחת לחצי שנה..)

3.5
לנהל את העוסק פטור של בת הזוג שלי, שנראה שקצת אבודה בתוך זה. אז בפועל לברר קצת על מה הבירוקרטיות סביב זה.


בפאן האישי, ולפי התוכניות שלי כרגע נראה שבקרוב היומן הזה יתאחד ליומן משותף עבורי ועבור בת הזוג, יחד עם שינוי סטאטוס צפוי )
אחרי החתונה/אירוסין אאחד את היומן ליומן משותף.
אני כרגע עובד קצת על איך לתקשר את האגנדה הכלכלית שלי לבת הזוג שלי, ולהסביר לה את המשמעויות של זה.
היא מבחינתה סולדת מהנושא, ובעיקר רוצה שאני אנהל הכל ולא אערב אותה, ואני מנסה בכל זאת לשמור אותה בלופ בצורה כלשהי - גם כי התכנון הפיננסי צריך להיות תואם למטרות שלנו בחיים (פרישה מוקדמת? מטרות אישיות/רצון לדברים מסוימים?), וגם כי יום יבוא ואצטרך להסביר לה למה אני לא מעוניין לקנות דירה, או למה תיק המניות שלנו צנח בכמה מאות אלפי שקלים, ואני רוצה לוודא שנהיה מתואמים.

אני חושב שפחות או יותר זהו לבינתיים,
חג שמח והמשך שנה טובה )

 

[שלומו]

היא מבחינתה סולדת מהנושא, ובעיקר רוצה שאני אנהל הכל ולא אערב אותה, ואני מנסה בכל זאת לשמור אותה בלופ בצורה כלשהי - גם כי התכנון הפיננסי צריך להיות תואם למטרות שלנו בחיים (פרישה מוקדמת? מטרות אישיות/רצון לדברים מסוימים?), וגם כי יום יבוא ואצטרך להסביר לה למה אני לא מעוניין לקנות דירה, או למה תיק המניות שלנו צנח בכמה מאות אלפי שקלים, ואני רוצה לוודא שנהיה מתואמים.

זה נורמלי. לדעתי צריך לתאם ציפיות. באיזה רמה מנסים לחסוך. מה היעדים (יכול להיות שגם אם דירת מגורים בבעלות היא לא הכי טובה בתוחלת עדיין היא נותנת יציבות ששווה את זה). אל תחשוב שבהכרח כל התשובות הנכונות אצלך והם לא ישתנו.

 

[Vivi1987]

איך אתם משתתפים בהגרלות מחיר למשתכן? (לא נשואים ומתחת לגיל 30)

 

[SolidAce]

איך אתם משתתפים בהגרלות מחיר למשתכן? (לא נשואים ומתחת לגיל 30)

עשינו ידועים בציבור (לא לפני הרבה זמן, ואחרי שהיה ברור לאן זה הולך) אז אנחנו עומדים בקריטריונים.
יכול להיות שמבחינת המעמד אנחנו כבר בגדר נשואים, אבל כדי לא לפגוע ברומנטיקה עוד לא התייחסתי לזה לגמרי ככה

 

[SolidAce]

שלום לכולם

אחרי קצת זמן, יש כמה חדשות טובות ועדכונים מוצלחים.

מבחינה זוגית, התארסנו לאחרונה, ונתחיל בתהליך של שילוב לחשבון בנק משותף (והתייחסות אל עצמנו בתור יחידה כלכלית אחת (: )
מאוד שמח ומתרגש לקראת החתונה, מאמין שתהיה חתונה שתזכיר חתונה "רגילה" ולא חתונה סולידית או קטנה. מקווה שנצליח לא להשתגע עם כל מה שקורה היום עם חתונות, אבל כן חשוב לנו שיהיה לאורחים כיף לאכול את האוכל, ושזה יהיה בזמן נוח יחסית (ולא בראשון/שני). זה לבד כנראה יוביל לחתונה יקרה יחסית.

בתקופה הזו הייתה למעשה הירידה הראשונה (אני חושב?) שאני חווה מאז הקורונה. למעשה, בקורונה היה לי סכום קטן בקופת גמל והייתי פחות מעורב בו רגשית, עכשיו זה הרגיש יותר משמעותי כשיש לי סכומים גדולים בתיק. מצד שני, אני חושב שלא הייתי מאוד מושפע מהמצב. זו לא ירידה משמעותית (מאמין שזה היה 10% מקסימום(?)) אז כנראה לא מאוד משקף ירידה משמעותית (ואולי כזו שתתפרס על חודשים רבים), אבל היה נראה שעד כה אני בסדר.


נכנסו משכורות גבוהות יחסית בחודשים האחרונים בגלל מענק חתימה, אז העלייה בנכסים קצת לא מייצגת:

נכסים נזילים (א"ש):
תיק השקעות אישי: 330 במחקה מדד עולמי
קרן השתלמות: 10 (s&p)
מניות מתוכנית espp (חברת טכנולוגיה): 22
עו"ש: 15
החזר נוסף שאני אמור לקבל החודש: 10 א"ש

פנסיה:
78 בs&p

סה"כ
נזיל: 387
כולל פנסיה: 465

מהצד של בת הזוג שלי, וכנראה שאשלב את זה בדיווח הבא:
נכסים נזילים (א"ש):
קרן כספית: 102
פקדון (3.5% או המדד, מה שגבוה יותר אחרי שלוש שנים): 62
השתלמות: 33.5 (s&p)

פנסיה:
95 (s&p)


סה"כ
נזיל: 197
כולל פנסיה: 292

וביחד:
נזיל: 584
כולל פנסיה: 757



כמו שאפשר לראות, אפיקי "ההשקעה" של בת הזוג שלי סולידית ביותר. האמת שפשוט העברתי לה (הרבה) כסף מהעו"ש לקרנות כספיות כשעברנו לגור ביחד והרגשתי יותר בנוח, וכמו שכתבתי גם כאן, לאט לאט הסברתי לה את המשמעויות יותר.
קיבלתי את הכובע והאישור לנהל את הכספים ברמה הזוגית, ותקשרתי כמה שהצלחתי את המשמעויות של זה. אני חושב שנתחיל תהליך של חיבור חשבונות, לא יודע אם כבר מעכשיו או מאחרי החתונה (כיאלו זה משנה משהו), אבל זה בטוח יקרה. נצטרך לשבת ביחד ולהגדיר מטרות, וכמה הן חשובות לנו - ובאיזה טווח זמן אנחנו רואים את עצמנו קונים דירה (אם בכלל)?
כמו שאני רואה את זה עכשיו - אפשר לשים (חלק) מהכסף "צבוע" לדירה באפיק סולידי, וזה יעלה את ההסתברות שיהיה לנו מספיק כסף עוד x שנים לדירה, מצד שני, זה יגרום להפסד של תשואה אלטרנטיבית מאוד גבוה.
אני כרגע מתעדף תשואה על פני להבטיח דירה. הייתי שמח לשים 100% מנייתי (אם הבטן שלי תעמוד בזה, ואני חושב שכן). במידה והכוכבים "יסתדרו" (בשוק ההון), והאמונה שלי בעתיד מדינת ישראל תשתפר קצת, אז לקנות דירה. אם לא (נניח, נחליט לעבור עוד 5 שנים, או השוק יצלול ולא יהיה לנו את ההון הדרוש - נחכה עם הדירה).
זה ויתור שלדעתי מאוד כלכלי, והייתי שמח לעשות, אבל נצטרך לשבת מסודר ולדבר עליו לעומק (עליו, ועל המשמעויות של לשים 100% מנייתי)
בינתיים (בטח עד שנאחד חשבונות, ועד שנדבר על אסטרטגיה כוללת) אני ממתין עם הצעד הזה ומשאיר סכום משמעותי בקרן כספית ופקדון.

עד כאן העדכון, תודה על הקריאה, וחג שבועות שמח ((:

 

[SolidAce]

היי חברים,
אחרי קצת יותר מחודשיים, מצרף כאן עדכון:

הוצאות + מצב פיננסים:
יחד עם בלת״מים חיוביים שבתכנון (כמו החתונה, ירח הדבש ומעבר הדירה) ובלת״מים מצערים בתצורה של בעיות רפואיות, לא היה איזשהו חסכון משמעותי בחודשיים האלו.
היו המון הוצאות ומקדמות לחתונה שהתערבבו בהוצאות השוטפות שלנו, בנוסף התחלתי להשאיר כסף בעו״ש לקראת הירח דבש שמתקרב, ולכן אפקטיבית כמעט לא רכשתי מניות חדשות בתקופה הזו. בנוסף, עצם זה שאנחנו עדיין לא בחשבון משותף קצת מקשה על ההתנהלות והסדר סביב זה. אנחנו מתכננים לעבור לחשבון משותף אחרי שיהיה קצת יותר זמן להתעסק עם זה, כשנחזור מהירח דבש לשגרה.

נדל״ן:
נרשמנו (שוב) למחיר מטרה, מאמין שהסיכוי המצטבר יושב על בערך 10%, ואם נזכה כנראה ננצל את ההצעה. אם לא, נמשיך כנראה להמתין.
השאיפה שלי היא רכישת דירה למגורים (או יותר נכון, לגור בדירה בבעלותי), אבל בפועל אנחנו לא לגמרי הסכמנו איפה נחליט לגדל משפחה (ועדיין לא צריכים דירה בגודל למשפחה), ולכן אני לא מחפש אקטיבית לרכוש דירה. מנגד, אם יש אפשרויות השקעה מאוד אטרקטיביות (נניח, מחיר מטרה), לא שולל ״לוותר״ על דירת מגורים בשביל דירה להשקעה.

אישית/מקצועית + תוכניות לעתיד:
ברמה האישית אני מאוד מרוצה ומסופק בעבודה. אני מרגיש שאני מגשים את עצמי מקצועית, ומוערך. המשכורת שלי עומדת על סדר גודל של 50 א״ש (סה״כ, ״פיצוי כולל״ בשפת העם). מכיוון שאני עוד לכאורה ללא ניסיון, אני מאמין שהשכר יכול לעלות ל60-65 בשנה שנתיים הקרובות.
מקצועית המקום מאוד טוב לי. מבחינת שכר, אני מאמין שיש מקומות דומים שאני עשוי להרוויח בהם גם 80 ו90 א״ש. אולי יהיה רלוונטי עוד שנתיים שלוש. בכל מקרה כרגע טוב לי איפה שאני, ובכל מקרה ״מוקדם מידי״ ברמה העניינית (נניח מוסרית שלי) וגם ברמה של הנראות בשביל לעבור.

אני עוד פוזל, ופזלתי, ללהקים משהו עצמאי. אני מרגיש שאין לי עדיין את החופש הכלכלי לעשות את זה. אני עוד ״תלוי״ במשכורת שלי ובקידום המקצועי שלי.
בכל מקרה, כרגע זה לא נכון לי ברמה האישית. אני עוד מתפתח ולומד במקום העבודה הנוכחי, צובר חוויות והתנסויות משמעותיות, ובנוסף ״מרפד״ את הקו״ח שלי בכמה שנות ניסיון שיהוו רשת ביטחון במקרה שהסטארטאפ יכשל ואצטרך למצוא עבודה מחדש (ומי יודע באיזה מצב של השוק).
עברתי כמה שנים מאתגרות מקצועית, ועם הרבה חוסר ודאות, ואני מאוד נהנה מהשקט והנוחות בקורפורייט. עם כמה שההרפתקאה של להקים משהו (או לעבוד באיזה סטארטאפ עם כמה עובדים בודדים) מפתה אותי, אני חושב שאולי ברמה האישית הדבר היותר נכון הוא לחיות חיים מאוזנים (בטוחים ויציבים) בקורפורייט, לפחות לכמה שנים הקרובות. יכול להיות שארגיש שמשעמם לי מידי בעתיד, ואלך לדרך חדשה, אבל בינתיים אני לא שם.

נכסים:
נכסים נזילים (א"ש):
תיק השקעות אישי:
329- מחקה מדד עולמי של בלאקרוק (1159235)
18.8 - מחקה מדד עולמי של אינביסקו (1209220)
[ביצעתי פיצול בשביל ליצור שכבות למכירה עתידית בשכבות (אולי אפילו בטווח של כמה השנים הקרובות, במידה ונחליט לרכוש דירה]

קרן השתלמות: 12 (s&p)
עו"ש: 22

פנסיה:
95 בs&p

סה"כ
נזיל: 381
כולל פנסיה: 477

אני חושב שהיו הוצאות חתונה (בתצורה של מקדמות) של 15 א״ש בערך , והוצאות טיול של עוד 15 א״ש שמסבירים את ההפרשים. בנוסף ירידה של שער הדולר.

אחזיר נכסים כוללים (כלומר יחד עם בת הזוג) בדיווח הבא, שיהיה אחרי מיזוג חשבונות ויעזור לי לנהל את זה

 

[פטל ואוכמניות]

ואני מאוד נהנה מהשקט והנוחות בקורפורייט. עם כמה שההרפתקאה של להקים משהו (או לעבוד באיזה סטארטאפ עם כמה עובדים בודדים) מפתה אותי, אני חושב שאולי ברמה האישית הדבר היותר נכון הוא לחיות חיים מאוזנים (בטוחים ויציבים) בקורפורייט, לפחות לכמה שנים הקרובות

חיי הקורפורייט הם לא בהכרח מאוזנים, נוחים וללא כל הבטחה כלשהי, אבל אולי כך זה עבורך

 

[SolidAce]

חיי הקורפורייט הם לא בהכרח מאוזנים, נוחים וללא כל הבטחה כלשהי, אבל אולי כך זה עבורך

אולי אני משווה את זה לאלטרנטיבה של להיות יזם, או לתקופה של התואר הראשון/שני שקדמה לעבודה (עבדתי בסופשים ולתוך הלילה הרבה פעמים).
אבל זו נקודה טובה, וזה משהו שבאמת כנראה כדאי לזכור, אני מניח ששום דבר לא מובטח בתחום הזה ובמשכורות האלו

 

[vigaror]

המשכורת שלי עומדת על סדר גודל של 50 א״ש (סה״כ, ״פיצוי כולל״ בשפת העם). מכיוון שאני עוד לכאורה ללא ניסיון

משכורת מאוד מרשימה בלי ניסיון, באיזה תחום אתה עוסק?

 

[SolidAce]

משכורת מאוד מרשימה בלי ניסיון, באיזה תחום אתה עוסק?

הייטק, עם תואר שני (שעשוי להיחשב כניסיון, ופותח צוהר למשרות מחקר עם שכר גבוה יחסית)

 

[SolidAce]

תקופה קצת מטורפת מבחינה אישית - מאוד עמוסה, עם המון התפתחויות וגם מאוד משמחת
אבל הרבה מהנושאים כאן סטו קצת לצד, אעדכן בקצרה:

הוצאות + מצב פיננסים:
חתונה, ירח דבש, טיולים - כל התקופה הזו כמעט ולא הייתי בארץ. המון עבודה והמון חופש. מאוד מאוד כיף, אבל ככל הנראה החסכון היה נמוך. ירח הדבש יצא סה״כ לשנינו באזור ה35-40, יחד עם הוצאות של מעבר דירה, היו כמה חודשים עם הרבה הוצאות.

הפיכה לישות פיננסית אחת:
חשבון בנק:
מהחזרה לארץ התחלתי לדבר עם בנקים. פועלים לא הסכימו להכניס אותי לחשבון הייטקזון, מה שמשאיר מענק הצטרפות של 1500 בלבד.
בלאומי הציעו 2500 אם אני זוכר נכון. אנסה להשוות עוד כמה הצעות. הבסיס זה פטור מעמלות, ואם יש הטבות במט״ח, קבלה והעברה של דולרים מחול (בגלל espp) זה בונוס.

נדל״ן:
מחכים לתשובות ממחיר למשתכן.
ככל וההון העצמי שלנו גדל, אני חושב עוד ועוד על רכישת דירה, גם אם לא במחיר למשתכן. קודם צריך להבין איזה אזור גאוגרפי נגור בו, ובאידיאל גם לקנות דירה שנרצה לגור בה קצת (ולחסוך את יחסי שוכר משכיר). בינתיים זה לא על הפרק בטווח זמן מיידי, אבל אני שוקל את זה ברצינות.

תיק השקעות ומכירה בשכבות:
אני כרגע מחזיק ב3 ניירות ערך זהים בחשבון ההשקעות שלי, כולן מחקות את אותו מדד עולמי.
אני שוקל לפתוח חשבון השקעות עבור אשתי, ולקנות משם מניות נוספות, זאת על מנת לשפר את החלוקה לשכבות. ככל הנראה נבצע מכירה משמעותית בטווח של 3-5 שנים כדי לרכוש דירה, ולכן שכבות המס יהיו שימושיות.

אישית/מקצועית + תוכניות לעתיד:
אני ממשיך להביא הישגים משמעותיים בעבודה. אני לא רוצה לפרט יותר מידי מטעמי פרטיות, אבל היו מספר הישגים משמעותיים בתקופת זמן קצרה מאוד, שהגיעו עד לכדי הצגה וקרדיט בדרגים גבוהים (3-4 שכבות ניהול מעלי). התבלטתי מאוד בשנה האחרונה (שהיא הראשונה שלי למעשה) בעבודה. אני חושב שההתאמה של מקום העבודה עבורי היא מושלמת - מבחינת עיסוק, עניין ובעיקר מיצוי של הפוטנציאל שלי.
לא הצבתי ציפיות שכר שאפתניות מספיק בתחילת המשרה, ולמעשה הבנתי שחברי צוות, גם צעירים ממני בחברה ובחברות אחרות ככל הנראה מרוויחים יותר ממני.
ניצלתי את המומנטום המקצועי שלי ודיברתי ישירות עם המנהל על זה שאני חושב שאני צריך להתקדם לדרגה גבוה יותר. הוא הסכים איתי, ואמר לי שאתקדם. לא ידע להגיד מתי ואמר לי שזה תלוי בתקנים וסייקלים של הקופורייט, אבל שזה יקרה ואני מוכן. אני קצת צעיר בעולם העבודה, עוד לא לגמרי יותר איך דברים עובדים - אני בקשר טוב עם המנהל ו״מאמין לו״, בהערכות עובד אני מקבל ציונים מאוד גבוהים (עשירון עליון) ומקווה ומאמין שזה יתרגם לקידום מהר. במידה ולא, אעלה את זה שוב לדעתי עוד חצי שנה.
לא ציינתי בפניו שאני מקבל הצעות (ברמה השבועית) שגבוהות ב10-15 א״ש מהשכר הנוכחי שלי, בעיקר כי אני לא רוצה לעבור. אני מאפטם פיתוח מקצועי, ומהבחינה הזו ללא ספק מקום העבודה הנוכחי הוא אופטימלי עבורי.

אני חושב שארכז יותר אנרגיה בלהגדיל הכנסות מאשר להקטין הוצאות, מרגיש לי ששם כרגע הפוטנציאל גבוה יותר עבורי. זה מתרגם ללמצוא איך אני מייעל את העבודה שלי ומרוויח יותר זמן עבודה אפקטיבי ביום, ואיך אני מתקדם יותר טוב בעבודה - ברמת יחסי אנוש, יח״צ עצמי, ועוד דברים של תאגיד גדול שאני עוד לא משופשף בהם לגמרי. אם הייתי מבין יותר טוב איך להעלות ציפיות שכר טוב יותר בתחילת המשרה, כנראה שהשכר שלי היה גבוה יותר ב3-5 א״ש כל חודש, וזה הרבה יותר ממה שאני מסוגל לשפר בחסכון היום.

חלק מזה (עם ובלי קשר לשכר) זה להבין טוב יותר מה מסלול הקריירה שאני רוצה, לאיזה כיוון אני רוצה להתפתח מקצועית ואיך עושים את זה. אני מסופק מהעבודה שלי בצורה בלתי רגילה. אני לפעמים לא בטוח אם אני מכור לעבודה או פשוט נהנה מאוד ממה שאני עושה, ומוצא את עצמי ״מחזיק את עצמי״ לא לפתוח מחשב בסופש או בשישי כדי לקדם דברים שאני רוצה לעשות, או ממש מחכה ליום ראשון כדי להמשיך לעבוד על משהו שהתחלתי. זה היה בדברים אחרים שעשיתי בחיים, אבל זה מאוד מורגש בעבודה שלי עכשיו.

------------------------------------------------

עדכון מצב פיננסי נוכחי (אישי שלי):
נכסים:
נכסים נזילים (א"ש):
תיק השקעות אישי:
333- מחקה מדד עולמי של בלאקרוק (1159235)
119 - מחקה מדד עולמי של אינביסקו (1209220)
15 - מחקה מדד עולמי (בדולרים)

קרן השתלמות: 15 (s&p)
עו"ש: 22

פנסיה:
126 בs&p

סה"כ
נזיל: 489
כולל פנסיה: 630

בנוסף, אצל אשתי סדר גודל של עוד 165 נזיל ו125 לא נזיל, כלומר סה״כ 655 נזיל ו920 לא נזיל.

 

[Bear]

תודה על השיתופים! מזל טוב על החתונה! אתה עם הכנסה מעולה לגילך, ונשמע שאתה מרוצה מהעבודה ומהלמידה והתתפתחות, אז זה נהדר.

מהחזרה לארץ התחלתי לדבר עם בנקים. פועלים לא הסכימו להכניס אותי לחשבון הייטקזון, מה שמשאיר מענק הצטרפות של 1500 בלבד.

זה מוזר, לפי ההכנסה שלך נראה שאתה דווקא אמור לעמוד בתנאי של הכנסה חודשית (אלא אם רוב המשכורת שלך לא נכנסת לבנק ובפועל זה הespp), אבל התנאי השני למי שאני מבין החברה צריכה להרשם למועדון הייטקזון ואולי החברה שלך לא שם? (אולי כדאי להציע לHR שלכם במידה וזה המקרה)

בכל מקרה, תמשיך ללמוד, להנות ולחיות

 

[יובל ממודיעין]

אני שוקל לפתוח חשבון השקעות עבור אשתי, ולקנות משם מניות נוספות

אני לא יודע עד כמה אשתך מעורבת/מבינה בענייני השקעות, אבל על פי הניסוח אני מבין שאתה כנראה מתכוון לנהל את העניינים הכספיים גם בחשבון על שמה.
המלצה שלי, מנסיון, אשתך חייבת להיות מעורבת, להבין וליזום בתחום ההשקעות.

אוריינות פיננסית זה חלק חשוב מאוד בכלכלת המשפחה והתנהלות נכונה.
אצלי זה לא ככה ואני מיצר על כך.

 

[SolidAce]

תודה על השיתופים! מזל טוב על החתונה! אתה עם הכנסה מעולה לגילך, ונשמע שאתה מרוצה מהעבודה ומהלמידה והתתפתחות, אז זה נהדר.

זה מוזר, לפי ההכנסה שלך נראה שאתה דווקא אמור לעמוד בתנאי של הכנסה חודשית (אלא אם רוב המשכורת שלך לא נכנסת לבנק ובפועל זה הespp), אבל התנאי השני למי שאני מבין החברה צריכה להרשם למועדון הייטקזון ואולי החברה שלך לא שם? (אולי כדאי להציע לHR שלכם במידה וזה המקרה)

בכל מקרה, תמשיך ללמוד, להנות ולחיות

תודה רבה!
כן, אני מאושר לגמרי, מסתובב עם חיוך מאוזן לאוזן. כיף להתחתן וכיף להרגיש שאתה במקום שטוב לך בו.
לגבי ההייטקזון, לגמרי לדבר עם הHR, נראה לי שניסו בעבר ולא הלכו על זה אצלנו.
לא נורא, בטוח שאמצא בנקים שישמחו לאמץ אותי

אני לא יודע עד כמה אשתך מעורבת/מבינה בענייני השקעות, אבל על פי הניסוח אני מבין שאתה כנראה מתכוון לנהל את העניינים הכספיים גם בחשבון על שמה.
המלצה שלי, מנסיון, אשתך חייבת להיות מעורבת, להבין וליזום בתחום ההשקעות.

אוריינות פיננסית זה חלק חשוב מאוד בכלכלת המשפחה והתנהלות נכונה.
אצלי זה לא ככה ואני מיצר על כך.

אשתי לא מעורבות, וזה בלשון המעטה. רק לפני שלושה ימים היא הופתעה כשאמרתי לה שאני מרוויח 50 בחודש, ואמרה שהיא הייתה בטוחה שזה 23..
דיברתי על זה קצת ביומן, וגם על האתגרים סביב זה, כי אני מאוד מסכים איתך לגבי זה, זה ידע בסיסי ושליטה בחיים שלך שכל אחד צריך.

בגדול היא החליטה בגיל צעיר שהיא לא מעוניינת להתעסק בכסף. אמרה לי כמה פעמים שאני אהיה אחראי לנושא והיא לא מעוניינת לשמוע.
בתחילת הזוגיות (נגיד שנה ראשונה) זה היה יותר מורכב, כי לא הרגשתי בנוח להתערב גם כשראיתי שהיא מפסידה כסף לשווא.
לאורך הזוגיות ניסיתי בסבלנות להכניס אותה יותר ויותר לעולם הזה, בסוף ובמנות קטנות לאורך זמן הסכימה להקשיב קצת והבינה מה המשמעות של אינפלציה וריבית, וגם של השקעה במניות ובמדדים.
הזזנו ביחד את החסכונות הפנסיונים שלה ממסלולים עם ריביות אסטרונומיות (לדעתי נשקו למקסימלי שמותר) והיו במסלול כללי למחקי מדד.
העברנו את כל הכסף מהעוש לקרן כספית (הרגשתי שכרגע מניות יהיה גדול עליה, לפחות עד שתבין את המשמעות יותר טוב..)
בקיצור, הרבה רתיעה ומעט התעסקות בנושא. זה בתהליכים, אבל היא עדיין לא מעוניינת כל כך לשמוע על דברים בנושא. מה שכן, הסברתי לה שהכספים שאני משקיע במניות עשויים וצפויים גם לרדת ולצנוח במשברים, כמי שהם יכולים לעלות בתקופות טובות.