שלהי גילאי ה20 - בניית משפחה ותוכניות לעתיד (?)

[SolidAce]

היי, שלום לכל יושבי הפורום

אני בסוף גילאי ה20, התמקמתי מקצועית במשרה טובה שמשלמת טוב בתחומים הטכנולוגים, והתחלתי לצעוד את צעדי המבוגרים הראשונים, והרגשתי שזה עשוי להיות זמן טוב לפתוח יומן מסע.
המטרה העיקרית היא מעקב, התייעצות פתוחה, ושימוש בפלטפורמה לכתיבת מעין יומן. אני אשתדל לשמור על הבאלנס בין שיתוף פתוח לפרטיות שלי, ומקווה שאצליח לשחק בתווך הזה בצורה טובה.

נכסים:
(חסכונות מתקופתי כסטודנט, משרות זמניות ומאז סיום הלימודים)
תיק השקעות שמושקע במדד עולמי (msci acwi 1159235): 220 א"ש
קרן כספית - 10 א"ש

פנסיה:
35 א"ש ב- 500 s&p

בת הזוג שלי גם מחזיקה בחסכונות (בערך 100 א"ש בפקדון), אבל בינתיים, לפחות עד החתונה/הקמת המשפחה (שבטח יקרו בשנים הקרובות) אשמור את היומן בנפרד.


התוכניות לטווח הקצר-ארוך:

1. המשך חסכון (של 10-15 א"ש בחודש, תלוי בחודש) והכנסה שלו לתיק המנייתי (למסלול עולמי) כהשקעה פסיבית

2. הרשמה למחיר למשתכן - בינתיים אנחנו נרשמים להגרלות, משרתי מילואים ועם סיכויי זכייה של כמה אחוזים כל הגרלה. אני באופן אישי לא כל כך אוהב את הרעיון של רכישת דירה (עם המצב בארץ, ועם תחושה אישית שקיימת בועה אמיתית במחירי הנדלן), מצד שני, במידה ותגיע הזדמנות טובה (בתצורה של מחיר למשתכן והנחה משמעותית) + הטבות המס והמימון, נראה שזו תהיה החלטה מתבקשת. אז בינתיים נרשמים להגרלות כשנפתחות, ונקבל את ההחלטה הסופית במידה ונזכה


מטרות כלכליות / אישיות:

בגדול פרישה מוקדמת היא לא ממש מטרה שלי. אני בתחום תחרותי ודינאמי, אני חושב שאני אוהב אותו וטוב במה שאני עושה ומאמין שאהיה עם יכולת השתכרות גבוה עוד שנים רבות, אבל הייתי שמח לא להרגיש תלוי בזה יותר מידי, בטח בגיל מבוגר.

כרגע 2 מטרות שהייתי שמח לשים לעצמי לטווח הקרוב/רחוק:

1. צבירת הון / בניית קרן קיום למשך שנה-שנתיים לטובת הקמת מיזם. מניח שלא אהיה בתקופה ארוכה כל כך ללא שכר במידה ואקים משהו, אבל הייתי רוצה לצבור הון שיאפשר לי ביותר ביטחון להקים משהו במחשבה שיש לי "כרית ביטחון מסוימת". אני גם מחכה ל"כרית בטחון מקצועית"/ לקורות חיים קצת יותר מרופדים בניסיון, מה שיבוא ביחד, בשנים הקרובות (2-3)

2. טיול ארוך / חל"ט משמעותי. אולי עבודה ב80% משרה, אולי להיות עצמאי / פרילאנס / מרצה. אני לא בטוח בדיוק מה הפורמט. בינתיים אני בשלב של התמקצעות, צבירת הון וכו. אבל מניח שהמטרה יותר ארוכת הטווח (10 שנים פלוס), מניח שהייתי רוצה לעבוד פחות. זה לפחות הפורמט של "פרישה מוקדמת" שלי, כי כרגע אני לא רואה את עצמי מעוניין להפסיק לעבוד, וגם הדברים כאן רובם בסימן שאלה.


תודה רבה על הזמן שלכם והקריאה,
אשמח לכל תובנות/מחשבות שעלו או יעלו לכם

 

[ETF Shark]

(עם המצב בארץ, ועם תחושה אישית שקיימת בועה אמיתית במחירי הנדלן)

לדעתי רעיון רכישת הדירה (כאפיק השקעה טוב) נחשב קונצנזוס בארץ. אז באמת מעניין אותי מה אתה חושב לגבי זה.

בפקדון

מה הריבית שהיא מקבלת? ולמה דווקא להשאיר את זה בפקדון בבנק?

(של 10-15 א"ש בחודש, תלוי בחודש)

שיעור חיסכון מרשים מאוד. תוכל לשתף מהו סך ההוצאות שלכם בהשוואה להכנסות?

כרגע 2 מטרות שהייתי שמח לשים לעצמי לטווח הקרוב/רחוק:

מודה שקראתי את שתי המטרות ויצאתי מבולבל. מה שפירטת נקרא חזון, לא מטרות. מטרות אמורות להיות SMART, ובפרט ספציפיות. זה ערטילאי מדי כדי להיקרא מטרה. מעולה שיש חזון אבל בבקשה תקדיש יותר זמן ומחשבה כדי לדייק את הדברים. זה חשוב מאוד. בעיקר לך וגם למשפחה שלך (זו שתהא בעזרת השם).

מקצועית במשרה טובה שמשלמת טוב בתחומים הטכנולוגים

ובתור סטודנט למדמ"ח, אשמח לדעת באיזו משרה אתה

 

[פטל ואוכמניות]

ברוך הבא!
הפורום הזה לא סובב סביב פרישה מוקדמת אלא (ואם) סביב עצמאות כלכלית. זה לא סמנטיקה, אלו מושגים שונים.
בכל אופן, מבלי לדעת הרבה עליך, אני מנחשת שזה הזמן שלך ללמוד ולהשקיע במקצועיות בעבודה, תוך כדי בניית מצע כלכלי נוח לקראת חיי משפחה בהמשך.
עלה והצלח

 

[SolidAce]

לדעתי רעיון רכישת הדירה (כאפיק השקעה טוב) נחשב קונצנזוס בארץ. אז באמת מעניין אותי מה אתה חושב לגבי זה.

אני מסכים שבציבור הרחב יש קונצנזוס שרכישת דירה זה אפיק ההשקעה הכי טוב, אני פשוט לא בטוח שאני מסכים עם זה.
אני חושב שרוב הציבור לא רואה את ההשקעה במניות כאלטרנטיבה (או אפשרות בכלל), וגם ללא הבנה בסיסית בשוק ההון, או עם הכלים המתאימים לנתח את הסיכונים. ומול האלטרנטיבה של כסף בעו"ש, אני מבין למה הרבה מהציבור מאמין שנדל"ן זו התשובה להכל.

מהמקום שלי, ומהמעט מחקר שעשיתי בנושא הנדלן (כי בכל זאת בסכומים שיש לי כרגע זו עוד לא ממש אופציה), נראה שהטבות המס ברכישת דירה ראשונה גורמות לנדלן להיות אופציה אטרקטיבית. בטח אם הוא למגורים (מבחינת נוחות, וגם מבחינה כלכלית).

מנגד, יש כמה דברים שגורמים לי לבחור בינתיים להימנע משוק הנדל"ן (למעט מחיר למשתכן):

1. נדל"ן נראה לי כמו סיכון מאוד גדול (כל הכסף מושקע בנכס יחיד, במדינה יחידה, וזה נראה לי לבד מוסיף המון פרימיית סיכון. ראה ערך קריית שמונה, חיפה, שדרות, דירות ללא ממ"ד ברמת גן ועוד).

2. אני מאמין שיש סיכוי לא מבוטל שמדינת ישראל לא תצליח לתחזק כלכלה שתעמוד במחירי הנדל"ן הקיימים ובעלייה הצפויה להם, ואני מפחד מהתנפצות של "הבועה". אנשים לא יהיו מסוגלים לשלם את המחירים, והמחירים עשוים לצנוח. בטח אם הרבה מהאוכלוסיה העמידה בארץ תתחיל הגירה שלילית כמו שקרתה בשנתיים האחרונות.
אני לא יודע אם זה נכון, או אם זה נחשב לנסות "לחזות את השוק", אבל זה נראה לי כמו תרחיש אפשרי שלא מעודד אותי לרכוש דירה.
3. במידה וזו תהיה דירה להשקעה, כלומר דירה שלא אגור בה, אצטרך להשקיע זמן בלנהל אותה ולהתעסק עם שוכרים. לא רק זמן, גם זמן שכנראה לא איהנה ממנו ולא יקדם אותי מקצועית בשום צורה, והוא גם שווה לא מעט, ואני מכניס את זה לחישוב כדאיות (שאולי עוד אצטרך לעשות בצורה מדויקת בעתיד).

4. לכדאיות לרכישת דירה צריך להכניס גם את ה"מחיר" של לאבד את הזכאות למחיר למשתכן. נראה שההנחות בהגרלות האלו משמעותיות, ובתור משרת מילואים פעיל יש לי סיכויי זכייה של כמה אחוזים בכל הגרלה, כלומר יש לעצם הזכאות להגרלה תוחלת רווח של כמה אלפי שקלים בהגרלה לכל הפחות. זה יכול להגיע ל10-15 א"ש נוספים בשנה ש"מפסידים" אחרי רכישת דירה, ואולי צריך להוסיף לחישוב.

ויחד עם כל אלו, (ובהמשך לעניני מדינת ישראל), בפעם הראשונה בחיים, מאז המהפכה המשפטית אני לא יודע להגיד בביטחון מלא שאמשיך לגור ולחיות כאן כל חיי, מה שגם כנראה איפושהו נכנס לשיקולים בנושא הדירה.


היום לדירה אוכל להביא (יחד עם בת הזוג, וכסף שנמצא אצל ההורים ו"ייעדו לנו" לדירה) באזור ה500 א"ש. אני חושב שזה מספיק לדירה, אבל גם שאולי זה לא מספיק בשביל דירה + כסף בשוק ההון, וכן הייתי רוצה גם איזשהו פיזור סיכונים בין שני אפיקי ההשקעה האלו (כרגע אני רק על אחד, אבל גם לא רוצה לעבור להיות רק על השני).

בינתיים אני שומר את הדירה להגרלות מחיר למשתכן, אבל אני חושב שאחזור בעתיד (הקרוב/רחוק) להשקיע בזה יותר מחשבה. זה בינתיים הטייק שלי על זה.

מה הריבית שהיא מקבלת? ולמה דווקא להשאיר את זה בפקדון בבנק?

ריבית דומה לקרן כספית. חלק מהכספים היא שמה בפקדון וחלק בקרן כספית.
בת הזוג שלי עם סלידה גדולה מכל הנושא הכלכלי. לא יודעת מה זה מניות, ריבית, אינפלציה, דיבידנטים. ממש אפילו נמנעת מרצון ולא רוצה לשמוע על זה.
לאט לאט (ויחסית בזהירות) אני חושב שהסברתי לה לא מעט דברים, לפחות את הבסיס, וגם את הגזל שהבנקים עושים לכסף שנמצא בעו"ש (בטח בסביבת ריבית הנוכחית). מה גם שלשים כסף בקרן כספית/פקדון נראה לי כמו no-brainer, ועשוי להיות צעד ראשון בטוח למישהו שנמנע/חושש.
בגדול היא במדיניות שאני אנהל את הכספים בחיים הבוגרים שלנו ושהיא לא רוצה לשמוע על זה, אבל אני מרגיש שהיא חייבת לכל הפחות להבין מה קורה/למה קורה/מה השיקולים, כי בעיני זה משהו שהוא מאוד משמעותי בחיים של בן אדם ובעצמאות שלו. ובייחוד עכשיו, כשאנחנו אומנם חיים במשותף אבל לא התחתנו עדיין, ואני חושב שהיא עדיין לא לגמרי מבינה את ההשלכות והמשמעויות של שוק ההון, ולא בטוח איך היא תתמודד עם ירידות, אני לא מרגיש בנוח להתערב כרגע יותר מידי. בטווח הרחוק, ולכל היותר לפני החתונה שתהיה אני מאמין שנעשה איזשהו תיאום ציפיות בנושא. כרגע אני עוד לא בטוח איך להתמודד איתו.

שיעור חיסכון מרשים מאוד. תוכל לשתף מהו סך ההוצאות שלכם בהשוואה להכנסות?

זה שיעור החסכון שלי, כרגע השארתי את בת הזוג שלי מחוץ ליומן (באופן חלקי, מבין למה זה מבלבל).
בגדול ההכנסות שלי דינאמיות (וגם הנטו זז ממשתנים שונים), אבל נעות בין 20 ל25 א"ש נטו (יחד עם בונוסים), תלוי בחודש, ייתייצב יותר בחודשים הקרובים. ההוצאות (האישיות שלי) נעות באזור ה7-8 א"ש בממוצע, אולי אני צריך לעשות בזה קצת יותר סדר (והיומן יעזור).

מודה שקראתי את שתי המטרות ויצאתי מבולבל. מה שפירטת נקרא חזון, לא מטרות. מטרות אמורות להיות SMART, ובפרט ספציפיות. זה ערטילאי מדי כדי להיקרא מטרה. מעולה שיש חזון אבל בבקשה תקדיש יותר זמן ומחשבה כדי לדייק את הדברים. זה חשוב מאוד. בעיקר לך וגם למשפחה שלך (זו שתהא בעזרת השם).

זו נקודה טובה. אין ספק שפרטתי בעיקר חזון.
אני לא בטוח איך לפרוט משהו יותר ספציפי, ואם יש משהו.
אני בעיקר רוצה לחיות בצורה חופשית ולמקסם את היעילות / הצלחה / ניצול של משאבים. אני חושב שהמעקב כאן, והקשב להחלטות השונות זו מטרה מרכזית לטווח הקרוב. לא הייתי רוצה מטרות לחסכון מסוים - גם כי אין לי (חזון?) לפרישה מוקדמת, אז אני לא בטוח אם יש צורך להחליט מראש על סכום ספציפי להוצאה, וגם כי אני לא רוצה להרגיש שאני מגביל את עצמי יותר מידי.

ובתור סטודנט למדמ"ח, אשמח לדעת באיזו משרה אתה

אני במשרת אלגוריתמיקה (סיימתי לאחרונה תואר מתקדם במדמח)

 

[SolidAce]

ברוך הבא!
הפורום הזה לא סובב סביב פרישה מוקדמת אלא (ואם) סביב עצמאות כלכלית. זה לא סמנטיקה, אלו מושגים שונים.
בכל אופן, מבלי לדעת הרבה עליך, אני מנחשת שזה הזמן שלך ללמוד ולהשקיע במקצועיות בעבודה, תוך כדי בניית מצע כלכלי נוח לקראת חיי משפחה בהמשך.
עלה והצלח

תודה רבה על ההבחנה וההבהרה!
זו נקודה טובה, אני מסכים מאוד, וחושב שדייקת מאוד.
בכל מקרה, מכוון ומחכה לשנים הקרובות ולזמן לעשות בדיוק את הדברים האלו

 

[yahud]

.כרגע 2 מטרות שהייתי שמח לשים לעצמי לטווח הקרוב/רחוק:

1. צבירת הון / בניית קרן קיום למשך שנה-שנתיים לטובת הקמת מיזם. מניח שלא אהיה בתקופה ארוכה כל כך ללא שכר במידה ואקים משהו, אבל הייתי רוצה לצבור הון שיאפשר לי ביותר ביטחון להקים משהו במחשבה שיש לי "כרית ביטחון מסוימת". אני גם מחכה ל"כרית בטחון מקצועית"/ לקורות חיים קצת יותר מרופדים בניסיון, מה שיבוא ביחד, בשנים הקרובות (2-3)

2. טיול ארוך / חל"ט משמעותי. אולי עבודה ב80% משרה, אולי להיות עצמאי / פרילאנס / מרצה. אני לא בטוח בדיוק מה הפורמט. בינתיים אני בשלב של התמקצעות, צבירת הון וכו. אבל מניח שהמטרה יותר ארוכת הטווח (10 שנים פלוס), מניח שהייתי רוצה לעבוד פחות. זה לפחות הפורמט של "פרישה מוקדמת" שלי, כי כרגע אני לא רואה את עצמי מעוניין להפסיק לעבוד, וגם הדברים כאן רובם בסימן שאלה.


תודה רבה על הזמן שלכם והקריאה,
אשמח לכל תובנות/מחשבות שעלו או יעלו לכם

אלו מטרות שמאוד כיף ונחמד לעקוב אחריבם על ידי רישום הוצאות ומנגד הכנסות, ורואים תוצאות מאוד מהר ככה שזה נותן מוטיבציה די מהר.

נתונים שאני מאוד אוהב (פסיכולוגית):
- בחיסכון של 50%, על כל חודש עבודה, אתה חוסך בצד חודש של חופשה/חל"ת בעתיד הנראה לעין.
- בחיסכון של 66%, אתה חוסך *חודשיים* בכל חודש!
- ב75% אתה חוסך שלוש!

זה מאוד עזר לי לאהוב את זה שיש לי כרית חיסכון בצד למקרה שארצה להתאוורר/חופש/מיזם או כל דבר אחר.

ככה גם לעבוד על צמצום הוצאות או הגדלת הכנסות מוביל אותך לכיוון יותר מהר.

 

[SolidAce]

היי,
כותב את העדכון הראשון שלי כאן מאז פתיחת היומן


נכסים נזילים:
תיק השקעות אישי: 236 א"ש במחקה מדד עולמי
קרן השתלמות: 5 א"ש
מניות מתוכנית espp (חברת טכנולוגיה): 3 א"ש
עו"ש: 18 א"ש (לקראת מספר הוצאות שיקבלו החזר בעתיד, ולכן מחזיק כרגע סכום גדול יחסית)
כסף שחונה כרגע ברשות המיסים (החזרי מס): 22-30 א"ש


פנסיה:
55 א"ש בs&p

סה"כ
סה"כ נזיל: 285 א"ש (כולל החזר מס צפוי חודש הבא)
סה"כ כולל פנסיה: 340 א"ש
___________________________________________________


סיימתי את תקופת הביניים שהייתי בה, ועברתי החודש לעבוד במשרה מלאה, מה שייצב את ההכנסות (וההוצאות).
היו לי כמה חודשים עם מעט עבודה עכשיו / ללא, ועם הוצאות משמעותיות (ניצלתי את מעבר הסטאטוס ויצאתי לחופשה משמעותית לפני).
נראה שהיומן ענה על המטרה הראשונית שלו, והיא להיות קצת יותר במגע ובמעורבות בניהול ותכנון הפאן הפיננסי בחיים שלי.

בחודשים האחרונים בעיקר חקרתי על משכנתאות, כדי להבין את העולם הזה טוב יותר, מה המשמעויות של המסלולים השונים, מה העלויות וכו.
היה לי בעיקר מעניין, קצת מתיש לפעמים, אבל הרגשתי שחשוב שאבין בנדל"ן קצת יותר טוב כדי לדעת לבחון את האפשרות של קניית דירה בצורה יותר מושכלת.

כרגע חונה לי בסל המשימות בהקשרים הפיננסים:

1.
אני רוצה לערוך סימולציה לכדאיות של רכישת דירה ראשונה (ומתי). להכניס הערכה של עלויות, רווחים, זמן, ולחשב את הכדאיות של זה עבורנו באקסל מסודר, ראיתי שזה משהו שנעשה במקומות שונים אבל אני חושב שלא נעשה עם ההנחות הרלוונטיות לנו והצרכים שלנו.
כרגע אנחנו משתתפים במחיר למשתכן, ופאסיבים בנושא עד לזכייה, אבל אולי האסטרטגיה השולטת היא דווקא לקנות דירה באופן יזום.

2.
לעשות סדר בפנסיה, משיכת כספי פיצויים או ניהול של כל הנושא הזה. הייתי שמח לפתח אסטרטגיה יותר ברורה לגבי ההתנהלות שלי בפנסיה, ואיך החסכון שלי היום מושפע/משפיע על זה.
בדיוק נפתח דיון על זה בפורום שהיה רלוונטי עבורי, אבל אני הייתי שמח לחקור ולקבל החלטה לגבי משיכת כספי פיצויים.
אני בעיקר יודע שלא ביררתי מספיק כדי להבין בנושא או לקבל החלטה, אבל אני צריך כי נראה שהצבירה הפנסיונית שלי תהיה גבוהה (מעל 10 מיליון? אולי יותר? כרגע המעסיק ואני מפרישים על השכר המלא, כלומר באזור ה5-6 בחודש, כשהשכר עוד צפוי ועשוי לעלות).

3.
לסדר את ענייני המס סביב הespp, איזה דוחות צריך להגיש, מתי, איך. זה נראה לי סיפור (ואני חושש שזה יבזבז לי זמן), אבל אני מניח שאצטרך ללמוד איך להתנהל עם זה, כי זה לא אירוע חד פעמי (מכירה אחת לחצי שנה..)

3.5
לנהל את העוסק פטור של בת הזוג שלי, שנראה שקצת אבודה בתוך זה. אז בפועל לברר קצת על מה הבירוקרטיות סביב זה.


בפאן האישי, ולפי התוכניות שלי כרגע נראה שבקרוב היומן הזה יתאחד ליומן משותף עבורי ועבור בת הזוג, יחד עם שינוי סטאטוס צפוי )
אחרי החתונה/אירוסין אאחד את היומן ליומן משותף.
אני כרגע עובד קצת על איך לתקשר את האגנדה הכלכלית שלי לבת הזוג שלי, ולהסביר לה את המשמעויות של זה.
היא מבחינתה סולדת מהנושא, ובעיקר רוצה שאני אנהל הכל ולא אערב אותה, ואני מנסה בכל זאת לשמור אותה בלופ בצורה כלשהי - גם כי התכנון הפיננסי צריך להיות תואם למטרות שלנו בחיים (פרישה מוקדמת? מטרות אישיות/רצון לדברים מסוימים?), וגם כי יום יבוא ואצטרך להסביר לה למה אני לא מעוניין לקנות דירה, או למה תיק המניות שלנו צנח בכמה מאות אלפי שקלים, ואני רוצה לוודא שנהיה מתואמים.

אני חושב שפחות או יותר זהו לבינתיים,
חג שמח והמשך שנה טובה )

 

[שלומו]

היא מבחינתה סולדת מהנושא, ובעיקר רוצה שאני אנהל הכל ולא אערב אותה, ואני מנסה בכל זאת לשמור אותה בלופ בצורה כלשהי - גם כי התכנון הפיננסי צריך להיות תואם למטרות שלנו בחיים (פרישה מוקדמת? מטרות אישיות/רצון לדברים מסוימים?), וגם כי יום יבוא ואצטרך להסביר לה למה אני לא מעוניין לקנות דירה, או למה תיק המניות שלנו צנח בכמה מאות אלפי שקלים, ואני רוצה לוודא שנהיה מתואמים.

זה נורמלי. לדעתי צריך לתאם ציפיות. באיזה רמה מנסים לחסוך. מה היעדים (יכול להיות שגם אם דירת מגורים בבעלות היא לא הכי טובה בתוחלת עדיין היא נותנת יציבות ששווה את זה). אל תחשוב שבהכרח כל התשובות הנכונות אצלך והם לא ישתנו.

 

[Vivi1987]

איך אתם משתתפים בהגרלות מחיר למשתכן? (לא נשואים ומתחת לגיל 30)

 

[SolidAce]

איך אתם משתתפים בהגרלות מחיר למשתכן? (לא נשואים ומתחת לגיל 30)

עשינו ידועים בציבור (לא לפני הרבה זמן, ואחרי שהיה ברור לאן זה הולך) אז אנחנו עומדים בקריטריונים.
יכול להיות שמבחינת המעמד אנחנו כבר בגדר נשואים, אבל כדי לא לפגוע ברומנטיקה עוד לא התייחסתי לזה לגמרי ככה