משפחה הייטקיסטית בתחילת הדרך

Know one

משתמש ותיק
הצטרף ב
17/12/20
הודעות
60
דירוג
43
יומן המסע שלנו

רקע עלינו, מטרות ומחשבות


אנחנו זוג הייטקיסטים בני 33-34 + בן שנתיים וקצת שהייטק פחות מעניין אותו כרגע (יותר בכיוונים של מקדחות וגיבורי על). כנראה שאחיו/אחותו יצטרפו למשפחה בשנה וחצי הקרובות.
את הקריאה פה בפורום התחלתי אני לפני שנתיים בערך, ועברנו מסלול מתיק השקעות בבנק עם בחירה של מניות ספציפיות (בצורה טיפשית ולא מבוססת), דרך פתיחת תיק השקעות עצמאי, ועד מעבר לIRA גם בחשבונות הפנסיונים שלנו.
אנחנו זוג פזרן שנהנה מהחיים, אך מחושבים יחסית. תמיד היינו כאלה, גם שהיינו סטודנטים ומן הסתם היה פחות. היום גרים בעיר בשרון בדירת 4 חדרים שקנינו, גם זה כצעד לחיסכון, אחרי שנים ארוכות של חיים בתל אביב.
בהתחלה (לפני שנה וחצי - שנתיים) אני הייתי די בלעדי על ענייני הכספים שלנו. גם החלטות על התיק, גם מעקב הוצאות בסיסי, ואני שמח ממש להגיד שבת הזוג היום מאוד מעורבת, יודעת ועוקבת אחרי השווי שלנו, מה התקציב שהצבנו לעצמנו וכמה הולך לכל דבר, ואיפה אנחנו עומדים במהלך החודש.
אנחנו מאוד מושקעים בהייטק. שנינו עובדים בחברות web ציבוריות, וכלל ההשקעות שלנו מסתמכות על עולם ההייטק, כולל נתח לא קטן בתיק של מניות ממקומות העבודה שלנו. במקרה של משבר בהייטק ופיטורים אנחנו יכולים להיות בבעיה.

מבחינת הסתכלות קדימה אנחנו קצת humble. המטרה שלנו בגדול היא לשדרג את הבית שלנו בעוד כ5-10 שנים. אני בכוונה אומר 5-10 כי אין לנו מושג מה יהיה היצע הדיור, מה יתחשק לנו (מגורים בדירה בעיר או לחפש בית פרטי) ומתי בדיוק.
לגבי פרישה מוקדמת לי אין דעה ומחשבה מוצקת, וקשה לי להצהיר על משהו שאני רוצה בעוד 10-15 שנים מהיום. בהסתכלות על עצמי 10 שנים אחורה, חיי השתנו מקצה אל קצה, ככה שאין לי מושג להגיד שאני יודע מה יהיה 10 קדימה. אני כן חושב שאוהב להמשיך ולעבוד בשביל האתגר והדברים המהנים שבעבודה, אבל כמובן שאשמח שלא להיות תלוי בזה כלל. בת הזוג כן פוזלת לגבי פרישה, ויש לה יותר סיכוי להצליח למלא לעצמה את היומיום בתכנים משמעותיים.

כמה אנחנו שווים? נכסים והתחייבויות
  • חסכונות פנסיונים 800 אלף (32% מכלל ההון)
  • קרנות השתלמות 300 אלף (12%)
  • חשבון השקעות פרטי 300 אלף (12%)
  • מניות ואופציות של העבודה 325 אלף (13%)
  • דירה בבעלותנו 1.9 מיליון (30%)
  • קריפטו 15 אלף (0.5%)
סה״כ כ3.65 מיליון נכסים ויש לנו משכנתא על סך 1.15 מיליון. נכון לפבואר 2022.

נכסים פנסיונים לא נזילים
יש לנו שתי קרנות פנסיה מחקות סנופי שאת הצבירה בהם אנחנו מעבירים עד גיל 41 לקופ״ג IRA אחת לשנתיים. בקופות הגמל גם נמצא הרוב המוחלט של החסכונות הפנסיונים כרגע.

נכסים נזילים
מבחינת נכסים נזילים יש לנו תיק השקעות פרטי שמחזיק ברובו סנופי (הרכיב עם הסיכון-תשואה הנמוך יותר).
קרנות ההשתלמות בקרוב מגיעות ל6 שנים, אבל לשמחתנו עושה רושם שלא ניגע בהן. מקווה שאם נזדקק להלוואה ע״ח הקרן, לא תהיה לנו בעיה עם העובדה שהן IRA, עוד מוקדם לדעת. הן מחזיקות את הנכסים בעלי סיכון-תשואה גבוהים יותר כביכול עקב הפטור ממס.
מניות ואופציות של מקומות העבודה הנוכחיים שלנו. על אף שלא כולם vested אני כן מחשיב את זה כחלק מהתיק משתי סיבות. אחת, אני פחות מאמין שנפוטר. נכון שזה יכול לקרות, אבל אני כרגע לא רואה שחורות. ויש דברים יותר גרועים שיכולים לקרות. שתיים, אם תגיע אופציה לעזוב את מקום העבודה זה כמובן משהו שיילקח כשיקול וככלי מיקוח בתנאים ובשכר. בכל מקרה, את רוב המניות שפטורות ממס הוני על כל הסכום אנחנו משתדלים למכור.
הקריפטו חדש ממש בתיק. אישית אני מאמין בעולם הweb3 ואפשרויות הביזור שטוקניזציה יכולה להציע. אני לא חושב שזה יהיה מבוזר לחלוטין, אבל אני מאמין שזה בהחלט ייצור אפשרויות חדשות שישנו את האופן שבו אנחנו מתנהלים בהמון תחומים, ואיזון בין ריכוזיות לביזור של נכסים דיגיטליים. מתכוונים להגדיל את הנתח ל5% מכלל ההון שלנו. מחזיקים גם בין היתר בגלל הסיכון שבלא להחזיק ביטקוין ואתריום.
את הדירה שלנו קנינו ב1.9 עם משכנתא של 1.3 לפני שלוש שנים. אני מחשיב את מחיר הנכס כ1.9 למרות שברור לי מעבר לכל ספק שהמחיר שלו עלה. מעדיף לשנות את השווי שלו בחישובים שלי, לקראת מחשבות יותר קונקרטיות של מכירה. כיוון שהמשכנתא כבר בת 3 כמעט, אנחנו בתהליך של מחזור עכשיו עם הריביות הנמוכות, מה שצפוי להפחית במעל 200 אלף שקל את ההחזר הכולל שלנו על המשכנתא.

הרכב התיק המנייתי
לפני קצת יותר משנה כתבתי את הפוסט הראשון כדי לנסות לעשות לעצמי קצת סדר ולקבל פידבקים. לשמחתי הצלחנו לשמור על התיק, לא לעשות שטויות, היפטרות כמעט מכל נייר שהוא לא חלק מיצירת מדד עולמי רחב, צבירה של מזומנים בתיקים השונים וקניה פעם בחצי שנה, ועושה רושם שהצלחנו לעלות על אוטומט מבחינה אופרטיבית. זה מאוד מרגיע אותי, במובנים של לא באמת להסתכל ולהציץ על התיק כל כמה שבועות.
התיק מסוכן. כבר חווינו הפסדים של כמה מאות אלפים בתחילת 2022 שממש אכלו לנו כ15% מההון העצמי הכולל שלנו שלשמחתי לא מאוד התרגשנו מהם, ואנחנו מאוד מודעים לזה ועשינו לעצמנו כמה סימולציות ומחשבות של מה יקרה אם התיק ימחק ב50% והאם נוכל לעמוד בזה, גם מבחינה תזרימית וגם מבחינה מנטלית. עושה רושם שכן, מקווה שלא נצטרך להתמודד עם מציאות כזו :)
התפלגות החלק המנייתי (ללא מניות עבודה):
  • 38% iShares Core S&P 500
  • 18% iShares Core MSCI Europe
  • 13% iShares Core MSCI EM IMI
  • 15% ZPRV (מחקה USA small cap value)
  • 5% ZPRX (מחקה Europe small cap value)
  • 11% VOE (מחקה USA mid cap value)
הכנסות ואחוז חיסכון

אנחנו מכניסים מצוין, אבל אם זאת חוסכים מעט. ההכנסה שלנו עומדת על כ44 נטו (כולל בונוסים ללא מניות ואופציות) והוצאות חודשיות עומדות על 28 בחודש (ארחיב תחת ניהול הוצאות), מה שמעמיד אותנו על שיעור חיסכון של 36%. אנחנו מצפים להמשיך להגדיל את ההכנסה בשנים הקרובות ולהגיע לאיזור ה50 נטו כבר השנה, דבר שנראה סביר לגמרי בהתחשב בכיוון הקריירה שלנו ומצב החברות בהן אנחנו עובדים.
הכסף שנחסך ישירות מהמשכורת עובר לתיק ההשקעות הפרטי.
בנוסף אנחנו מפרישים לקרן הפנסיה וקרנות ההשתלמות כ21 אלף בחודש.
אני לא בטוח אם זה נכון להתייחס למשכנתא ככה, אבל כל חודש אנחנו מחזירים כ5 אלף שקלים מהקרן.
אם אני סוכם את שלושת הדברים יחד - חיסכון ישיר מהמשכורת, ההפרשות הפנסיוניות והקרן של המשכנתא, אנחנו מגיעים בעצם לאיזור ה42 אלף בחודש הגדלת ההון העצמי.
בעקבות הכניסה שלנו לעולם ההשקעות והמודעות הגוברת אנחנו רוצים להגדיל את אחוז החיסכון, ולא רק על ידי הגדלת הכנסה אלא גם על ידי צמצום הוצאות.

ניתוח וניהול הוצאות

פה עשינו אולי את ההתקדמות הכי גדולה. כמו שאמרתי בהתחלה תמיד היינו מודעים, אבל עכשיו זה עובר לכיוונים יותר אקטיביים.

לפני חצי שנה עזבנו את תל אביב לדירה שקנינו והשכרנו בשרון בשלוש שנים האחרונים. היה לנו ברור שהמעבר יכלול הוצאות רבות שכוללות שיפוץ נרחב והלבשה מלאה של הבית. לא היו ברשותינו רהיטים ומוצרי חשמל פרט לטלויזיה ומיטה, וציוד מטבח תל אביבי, משמע שש צלחות משלושה סטים שונים וקצת סכום ישן. הקצבנו למעבר 200 אלף שקלים, והסכום נחסך במשך שנה בעו״ש על מנת לא לסכן אותו כי הוא הכרחי. עשינו רשימה מסודרת של כל הדברים שאנחנו חושבים שנקנה ועלויות שיפוץ והתחלנו בפרויקט. לצערנו עקב חוסר ניסיון חרגנו די משמעותית והגענו ל300 אלף. נובע בעיקר מחישוב לא נכון של עלויות השיפוץ, שהתסבר בדיעבד שהתייקרו בעשרות אחוזים ממש בשנת 2021. גם את החריגות האלו, אישרנו בידיעה שיש לנו ומאיפה הכסף מגיע ועל חשבון מה. על אף החריגה אני מאוד שמח על התכנון, כי סכומים כאלו ללא מעקב כנראה שהיו מערערים אותנו מאוד בכל הסיפור, ונוצרה לנו בהירות מצוינת ולמדנו המון.

לגבי ניהול הוצאות שוטף, התחלנו ב2021 לעבוד עם myfinanda. נכון, עדיין עצוב ומסוכן כל סיפור ההרשאות לכל החשבונות שלנו, אבל באמת שהערך שאנחנו מקבלים מזה הוא עצום. ניתחנו בסוף 2021 את כלל ההוצאות שלנו ובנינו תקציב חודשי ל2022 שעומד היום על 28 אלף בחודש. הוא פזרני, אבל אם זאת מכיל גם הוצאות הכרחיות לא מעטות כמו משכנתא גבוהה, חשבונות, חינוך ומזון. נתח המותרות מורכב בעיקר מקניות ואוכל בחוץ, ויש הרבה דברים שדי בקלות נוכל לחתוך ברגעי משבר. אחת המטרות המרכזיות פה היא להתחיל לנגוס בדברים האלה כבר בחודשים הקרובים.


ניתוח אפשרויות קדימה

כרגע די ברור לנו שמצבנו טוב ואנחנו בכיוון מאוד חיובי להגיע ל״חופש כלכלי״ שבו אנחנו לא תלויים בעבודות שלנו. המצב משתנה כאשר אנחנו מדברים על זה יחד עם המטרה הראשית שלנו שהיא שדרוג הבית בעוד כמה שנים. השלב הבא שלנו הוא לייצר איזושהי סימולציה שמראה מה יקרה אם וכאשר נשתמש בהון הנזיל שלנו בנקודת זמן מסוימת לשדרוג הבית, מה כל הנזלה תאפשר לנו, ואיך זה יעקב את ההגעה שלנו לאותו חופש כלכלי.

מקווה לעדכן רק דברים טובים בעתיד.
 

half-solid

משתמש בכיר
הצטרף ב
8/12/20
הודעות
1,364
דירוג
1,404
בהצלחה!

אגב, לגבי זה:
מקווה שאם נזדקק להלוואה ע״ח הקרן, לא תהיה לנו בעיה עם העובדה שהן IRA, עוד מוקדם לדעת.
אם תצטרכו, ברור שתהיה לכם בעיה. למה שלא תהיה?
 

Know one

משתמש ותיק
הצטרף ב
17/12/20
הודעות
60
דירוג
43
זה בעיני הדבר שהכי חשוב להתעכב עליו - you can do better!
בהצלחה
תודה, ומסכים! שקבענו את התקציב ל2022 קבענו אותו בעצם בהתאם להוצאות שלנו ב2021. היו שם דברים על סף הלא הגיוניים כמו למשל 2000 שקל בחודש על ריהוט לבית וביגוד.
שמנו לעצמנו לצמצם דברים כאלו משמעותית ואנחנו מאוד מודעים לזה עכשיו. אז אמנם התקציב הוא גבוה, כדי שבמידה ונצרוך כמו שצרכנו, לא ניכנס להתחייבויות שלא נוכל לעמוד בהן (כי הסכום מעבר לתקציב הולך באופן כמעט עיוור להשקעות). אבל אני יכול להגיד לך בוודאות שהמטרה שלנו לחתוך שם משמעותית (ו״מקסימום״ התקציב יסתיים בגרעון עודף).
זה נכון לגבי 3-4 קטגוריות שבחרנו במודע, על מנת להתמודד עם שינוי צריכה בצורה יחסית הדרגתית כדי לחוות הצלחה בתהליך.
 

Know one

משתמש ותיק
הצטרף ב
17/12/20
הודעות
60
דירוג
43
בהצלחה!

אגב, לגבי זה:

אם תצטרכו, ברור שתהיה לכם בעיה. למה שלא תהיה?
רוב הסיכויים שתהיה בעיה.
אבל רשמתי ״מקווה״ בעקבות המעט חוויות שיש לי עם IRA בשנה וקצת האחרונות. כל יומיים הקרנות מחליפות ידיים, שינויים באסטרטגיה של חברות ושטויות אחרות.
אני באמת מקווה שאולי בטעות אחד מהשינויים האגרסיבים האלה יבוא עלינו לטובה, כמו רגולציה מסוימת, או פתיחת תחרות שכן תגרום לאפשרות הזו.
 

BuzzLY

משתמש סולידי
הצטרף ב
25/7/21
הודעות
101
דירוג
23
יש לנו שתי קרנות פנסיה מחקות סנופי שאת הצבירה בהם אנחנו מעבירים עד גיל 41 לקופ״ג IRA אחת לשנתיים. בקופות הגמל גם נמצא הרוב המוחלט של החסכונות הפנסיונים כרגע.
זה מהלך שאני גם שוקל לעשות, תוכל לספר מה השיקולים שהובילו אותך לבחירה הזאת ?
 

Know one

משתמש ותיק
הצטרף ב
17/12/20
הודעות
60
דירוג
43
זה מהלך שאני גם שוקל לעשות, תוכל לספר מה השיקולים שהובילו אותך לבחירה הזאת ?
בטח. בגדול, זה להגדיל את החשיפה שלי למניות. עכשיו שפסקו המסלולים הממונפים בקרן הפנסיה המקיפה, אין לי טעם להחזיק קרן של 70% מדד + 30% תשואה מובטחת.
אני מפריד תגמולים ופיצויים. תגמולים לפנסיה, פיצויים לקופג IRA. הניוד מאפשר לי כמו שאמרתי לנהל את הכסף בעצמי. עד גיל 41 אין פגיעה בביטוח א.כ.ע, אלא רק תקופת אכשרה חדשה לקצבת שארים.

יכול לקרוא קצת על הפרדת תגמולים ופיצויים בפוסט המעולה של @נדב
 
נערך לאחרונה ב:

Know one

משתמש ותיק
הצטרף ב
17/12/20
הודעות
60
דירוג
43
סיכום חצי שנתי 2022

בקצרה,

שווי כולל
הון עצמי כולל פנסיה - 3.01מ׳ ש״ח
הון עצמי ללא פנסיה והשתלמות - 1.88מ׳ ש״ח
  • חסכונות פנסיונים 800 אלף (27% מכלל ההון)
  • קרנות השתלמות 320 אלף (10%)
  • חשבון השקעות פרטי 360 אלף (12%)
  • מניות ואופציות של העבודה 250 אלף (8%)
  • דירה בבעלותנו 2.35 מיליון (42%)
  • קריפטו 24 אלף (0.8%)
סה״כ כ4.1 מיליון נכסים ויש לנו משכנתא על סך 1.10 מיליון. נכון ליולי 2022.

אז מה עברנו?
  1. קביעת תקציב ל2022 ועבודה מולו באמצעות פיננדה לאורך כל השנה
  2. פספוס ענק של 150 אלש״ח חיסכון בעלות המשכנתא הכוללת שלנו בפברואר
  3. משבר(ון?) בשוק ההון, וחברות טק בכלל


ובהרחבה פלוס מחשבות :)

1. קביעת תקציב ל2022 ועבודה מולו באמצעות פיננדה לאורך כל השנה


בגדול אני מאוד מרוצה. אם תעלעלו למעלה בשרשור תראו שאנחנו משתמשים בפיננדה לניהול תקציב הבית. התחלנו לראשונה לתעד איפשהו באמצע 2021 ולכבוד 2022 כבר ניתחנו הוצאות וקבענו תקציב חודשי קבוע לפי קטגוריות, דבר שהייתי מרוצה ממנו.
אנחנו עוקבים בהתמדה אחרי ההוצאות ובמאקרו נראה שהתקציב מדויק וטוב. מתוך תקציב הוצאות שנתי של 338 אלף שקל בשנה (28 בחודש), הוצאנו 156 אלף - 54%. חריגה של 12 אלף שקל, שדי נובעת מכך ששילמנו כבר מראש על חופשה שאנחנו מתכננים לקחת בשבועיים האחרונים של אוגוסט, ואפילו יש לנו ריאלית כמה אלפים יתרון על פני התקציב.
השונות של ההוצאות בין הקטגוריות גבוהה - יש קטגוריות שבהן אנחנו בעודף תקציבי גדול (כמו קניות של רהיטים, מוצרי חשמל וביגוד והנעלה) ויש כאלו בגרעון תקציבי רציני (חופשות בעיקר. קצת חיינו בסרט שלא נרצה לבלות שתיגמר הקורונה).
הפרשנו לחסכונות הפרטיים שלנו בחצי שנה הזו כ116 אלף שקל. כיוון שהתקציב מדויק, גם פה אנחנו יחסית מדויקים (ההפרשה המתוכננת היא 120 אלף בחצי שנה).
יחד עם העובדה שאני מרוצה, אני יודע שזה עדיין סכום גבוהה מאוד להוצאות. אמנם יש שם הוצאות קבועות כמו משכנתא וגן פרטי שמגיעים יחד לכמעט 11 אלף שקלים, אבל עדיין, יש לנו המון מה לצמצם.

2. פספוס ענק של 150 אלש״ח חיסכון בעלות המשכנתא הכוללת שלנו בפברואר

לא ארחיב על זה המון, אבל זה לקח שאני שמח שלמדתי בסופו של דבר. סמכתי על יועץ שיצא מעפן בלשון המעטה, ופספס לנו עסקה מדהימה שהייתה מאוד יכולה לעזור לנו למנף את עצמנו בעתיד.
לא פיקחתי על התהליך ולא הכרתי את כל הבירוקרטיות כמו שצריך, ועל אף שצפיתי עליות ריבית (בוא נגיד שיותר ממה שצפיתי, הריביות פשוט היו אפסיות) אכלנו אותה בענק.

3. משבר(ון?) בשוק ההון, וחברות טק בכלל

כמו שאמרנו בהתחלה אנחנו מושקעים מאוד בהייטק. מאז נוב׳ 21 בערך, ההון העצמי שלנו נפגע בסך הכל באיזור 25%, אם לא יותר (אין לנו חישוב מדויק לפני פברואר 22), כיוון שיש לנו חלק גדול מאוד מההון מוחזק במניות אינדיבידואליות של החברות שאנחנו עובדים בהן (הפסדנו מאות אלפי שקלים מכובדים של מחיקת ערך של החברות בהן אנחנו עובדים), וגם בגלל הירידות הכלליות בשוק ההון, שמשפיעות על כלל התיק שלנו, כולל כמובן החסכונות הפנסיונים.
לשמחתי אנחנו עוברים את העניין הזה באורך רוח, ואפילו את הקניה החצי שנתית של כל החשבונות (השקעות פרטי, קריפטו, IRA) ביצעתי ממש לאחרונה.
הסיבה שההון העצמי שלנו ״גדל״ בחצי שנה האחרונה, היא פשוט שמאות מחודשת שעשינו לנכס בשביל מחזור המשכנתא שהעלה את ערך הבית משמעותית, על אף שאני חושב שהמחיר גבוה ממה שנקבע בשמאות.
מה שכן קצת מעיב לי זה העניין שאנחנו צוברים הון יפה, בקצב טוב, ועדיין אין אפילו אופק ליכולת לשדרוג הבית באיזור המרכז עקב עליות המחירים המטורפות שעוברות עלינו.
 

cypriano de rore

משתמש בכיר
הצטרף ב
1/6/17
הודעות
5,012
דירוג
5,039
  • 38% iShares Core S&P 500
  • 18% iShares Core MSCI Europe
  • 13% iShares Core MSCI EM IMI
  • 15% ZPRV (מחקה USA small cap value)
  • 5% ZPRX (מחקה Europe small cap value)
  • 11% VOE (מחקה USA mid cap value)
מה היתרון של כל הסיבוך הזה על פני קרן אחת מחקה עולמית?
 

yik - financial planner

משתמש בכיר
הצטרף ב
17/2/15
הודעות
1,636
דירוג
1,548
ועדיין אין אפילו אופק ליכולת לשדרוג הבית באיזור המרכז
מה בוער לשדרג את הבית? האם את חי בצפיפות כרגע? זה עוד סוג של צריכה. את כל החיסכון של ההוצאות השוטפות שאתה מתכנן לבצע אתה תוציא על צריכה בשדרוג של הבית. תשאל את עצמך האם זה באמת צורך או סתם רצון\חשק לגור במקום גדול יותר?
 

lazyprogrammer

משתמש ותיק
הצטרף ב
29/11/21
הודעות
386
דירוג
206
סיכום חצי שנתי 2022

בקצרה,

שווי כולל
הון עצמי כולל פנסיה - 3.01מ׳ ש״ח
הון עצמי ללא פנסיה והשתלמות - 1.88מ׳ ש״ח
  • חסכונות פנסיונים 800 אלף (27% מכלל ההון)
  • קרנות השתלמות 320 אלף (10%)
  • חשבון השקעות פרטי 360 אלף (12%)
  • מניות ואופציות של העבודה 250 אלף (8%)
  • דירה בבעלותנו 2.35 מיליון (42%)
  • קריפטו 24 אלף (0.8%)
סה״כ כ4.1 מיליון נכסים ויש לנו משכנתא על סך 1.10 מיליון. נכון ליולי 2022.

אז מה עברנו?
  1. קביעת תקציב ל2022 ועבודה מולו באמצעות פיננדה לאורך כל השנה
  2. פספוס ענק של 150 אלש״ח חיסכון בעלות המשכנתא הכוללת שלנו בפברואר
  3. משבר(ון?) בשוק ההון, וחברות טק בכלל


ובהרחבה פלוס מחשבות :)

1. קביעת תקציב ל2022 ועבודה מולו באמצעות פיננדה לאורך כל השנה


בגדול אני מאוד מרוצה. אם תעלעלו למעלה בשרשור תראו שאנחנו משתמשים בפיננדה לניהול תקציב הבית. התחלנו לראשונה לתעד איפשהו באמצע 2021 ולכבוד 2022 כבר ניתחנו הוצאות וקבענו תקציב חודשי קבוע לפי קטגוריות, דבר שהייתי מרוצה ממנו.
אנחנו עוקבים בהתמדה אחרי ההוצאות ובמאקרו נראה שהתקציב מדויק וטוב. מתוך תקציב הוצאות שנתי של 338 אלף שקל בשנה (28 בחודש), הוצאנו 156 אלף - 54%. חריגה של 12 אלף שקל, שדי נובעת מכך ששילמנו כבר מראש על חופשה שאנחנו מתכננים לקחת בשבועיים האחרונים של אוגוסט, ואפילו יש לנו ריאלית כמה אלפים יתרון על פני התקציב.
השונות של ההוצאות בין הקטגוריות גבוהה - יש קטגוריות שבהן אנחנו בעודף תקציבי גדול (כמו קניות של רהיטים, מוצרי חשמל וביגוד והנעלה) ויש כאלו בגרעון תקציבי רציני (חופשות בעיקר. קצת חיינו בסרט שלא נרצה לבלות שתיגמר הקורונה).
הפרשנו לחסכונות הפרטיים שלנו בחצי שנה הזו כ116 אלף שקל. כיוון שהתקציב מדויק, גם פה אנחנו יחסית מדויקים (ההפרשה המתוכננת היא 120 אלף בחצי שנה).
יחד עם העובדה שאני מרוצה, אני יודע שזה עדיין סכום גבוהה מאוד להוצאות. אמנם יש שם הוצאות קבועות כמו משכנתא וגן פרטי שמגיעים יחד לכמעט 11 אלף שקלים, אבל עדיין, יש לנו המון מה לצמצם.

2. פספוס ענק של 150 אלש״ח חיסכון בעלות המשכנתא הכוללת שלנו בפברואר

לא ארחיב על זה המון, אבל זה לקח שאני שמח שלמדתי בסופו של דבר. סמכתי על יועץ שיצא מעפן בלשון המעטה, ופספס לנו עסקה מדהימה שהייתה מאוד יכולה לעזור לנו למנף את עצמנו בעתיד.
לא פיקחתי על התהליך ולא הכרתי את כל הבירוקרטיות כמו שצריך, ועל אף שצפיתי עליות ריבית (בוא נגיד שיותר ממה שצפיתי, הריביות פשוט היו אפסיות) אכלנו אותה בענק.

3. משבר(ון?) בשוק ההון, וחברות טק בכלל

כמו שאמרנו בהתחלה אנחנו מושקעים מאוד בהייטק. מאז נוב׳ 21 בערך, ההון העצמי שלנו נפגע בסך הכל באיזור 25%, אם לא יותר (אין לנו חישוב מדויק לפני פברואר 22), כיוון שיש לנו חלק גדול מאוד מההון מוחזק במניות אינדיבידואליות של החברות שאנחנו עובדים בהן (הפסדנו מאות אלפי שקלים מכובדים של מחיקת ערך של החברות בהן אנחנו עובדים), וגם בגלל הירידות הכלליות בשוק ההון, שמשפיעות על כלל התיק שלנו, כולל כמובן החסכונות הפנסיונים.
לשמחתי אנחנו עוברים את העניין הזה באורך רוח, ואפילו את הקניה החצי שנתית של כל החשבונות (השקעות פרטי, קריפטו, IRA) ביצעתי ממש לאחרונה.
הסיבה שההון העצמי שלנו ״גדל״ בחצי שנה האחרונה, היא פשוט שמאות מחודשת שעשינו לנכס בשביל מחזור המשכנתא שהעלה את ערך הבית משמעותית, על אף שאני חושב שהמחיר גבוה ממה שנקבע בשמאות.
מה שכן קצת מעיב לי זה העניין שאנחנו צוברים הון יפה, בקצב טוב, ועדיין אין אפילו אופק ליכולת לשדרוג הבית באיזור המרכז עקב עליות המחירים המטורפות שעוברות עלינו.
לא ממליץ לא מייעץ
מה ז״א אתם יכולים לשדרג בית כבר עכשיו. הרי יש לכם 1.25 מיליון בדירה(בלי המשכנתא), אתם יכולים לעבור לדירה שעולה 3-3.5 מיליון שקל(תבדקו כמה בדיוק אפשר לקחת) בלי לגעת בכלל בחסכונות. השאלה למה לעשות את זה? זה ירחיק אתכם מעצמאות כלכלית(מאוד), והדבר היותר מסוכן הוא שזה עלול לגרום לכם לעלייה גדולה בהוצאות (כדור שלג) ולאט לאט לבזבז יותר ככל שההכנסה עולה.
 

lazyprogrammer

משתמש ותיק
הצטרף ב
29/11/21
הודעות
386
דירוג
206
מה היתרון של כל הסיבוך הזה על פני קרן אחת מחקה עולמית?
לא ממליץ לא מייעץ
אנשים נוטים לסבך דברים ולחשוב שמורכב עדיף על פשוט, למה לקחת קרן מחקה אם אפשר לשלם ליועץ עם המון ניסיון ?
 

cypriano de rore

משתמש בכיר
הצטרף ב
1/6/17
הודעות
5,012
דירוג
5,039
לא ממליץ לא מייעץ
אנשים נוטים לסבך דברים ולחשוב שמורכב עדיף על פשוט, למה לקחת קרן מחקה אם אפשר לשלם ליועץ עם המון ניסיון ?
כן, זה מובן לי. אבל שאלתי בשביל לראות אם יש רציונל מאחורי הבחירה שלו ובמידה ואין אז להאיר את העובדה הזו.
 

Know one

משתמש ותיק
הצטרף ב
17/12/20
הודעות
60
דירוג
43
מה היתרון של כל הסיבוך הזה על פני קרן אחת מחקה עולמית?

אין :)

תיאורטית, כדי להחזיק קרן עולמית שכן מחזיקה EM, וגם לתת משקל יתר לחברות ערך קטנות.
אני יודע שזה משחק סתמי ומסבך (למרות שבואו, בינינו זה לא סיבוך. זה עוד רבע שעה התעסקות פעם בחצי שנה).
זה יותר עוזר מנטלית שיושב לי שעשיתי משהו "מסובך ומתוחכם" יותר ועל כך נותן לי לישון יותר בשקט, ומנטרל את היצר ההימורי שלי לעשות שטויות אחרות.
אני חושב שגם דיברתי על העניין בפוסט הראשוני של בניית התיק לפני שנתיים.

הדבר הקר והנכון הוא קרן עולמית אחת.
 

cypriano de rore

משתמש בכיר
הצטרף ב
1/6/17
הודעות
5,012
דירוג
5,039
תיאורטית, כדי להחזיק קרן עולמית שכן מחזיקה EM, וגם לתת משקל יתר לחברות ערך קטנות.
את זה אפשר לעשות עם 2 קרנות :)

אני יודע שזה משחק סתמי ומסבך (למרות שבואו, בינינו זה לא סיבוך. זה עוד רבע שעה התעסקות פעם בחצי שנה).
נכון, זה לא סיפור. למרות שזה מיותר וגם עולה יותר.

בכל אופן, נשמע שאתה בדרך הנכונה. שיהיה בהצלחה :)
 

Know one

משתמש ותיק
הצטרף ב
17/12/20
הודעות
60
דירוג
43
מה בוער לשדרג את הבית? האם את חי בצפיפות כרגע? זה עוד סוג של צריכה.
השאלה למה לעשות את זה? זה ירחיק אתכם מעצמאות כלכלית(מאוד), והדבר היותר מסוכן הוא שזה עלול לגרום לכם לעלייה גדולה בהוצאות (כדור שלג) ולאט לאט לבזבז יותר ככל שההכנסה עולה.

אתם שניכם צודקים בגדול.
יש שני דברים שלשמם אני כן ארצה לשדרג בגלל צורך ופחות בגלל מותרות:
1. מקום עם חינוך טוב יותר (בגלל זה אנחנו שוקלים אולי אפילו מהלך של שכירות לתקופה וקניה בהמשך, שהגדול יהיה בכיתה א׳ עוד כמה שנים)
2. הרחבת המשפחה, אנחנו כן מתכננים להיות +3.

בשבילי, הסתכלות קדימה על מרחב מחיה זה חדר לכל ילד + חדר עבודה (שנינו עובדים הרבה מהבית, לפעמים גם יחד וזה משהו שהוא בגדר חובה).
עכשיו לגבי צריכה/מותרות:
אני לחלוטין חושב שאפשר לצמצם ולחיות בפחות. הילדים יכולים לחיות באותו חדר עד גיל מאוחר יותר (עד שהמתוכנן השלישי יהיה בן 6 יש מלא זמן חח), ואפשר לעבוד מאיפה שמסתדר בבית כמו שהרבה עושים (עמדה בסלון, לשים שולחן קטן בחדר ילדים וכו׳).
אבל לשבת בערב בבית שהמרחב הציבורי (סלון+פינת אוכל+מטבח) הוא רחב, נקי וחף מבלאגן, עושה לי טוב ואפילו מאוד. כיף לי לעבוד שיש לי פינת עבודה מסודרת ושקטה עם שולחן וציוד קבוע. אני מרגיש שאני מרוויח מזה המון, גם בנפש.
אני לא יודע עד כמה אנחנו מתכננים לפרוש (אני בכלל לא רואה את עצמי פורש, עובד כדרך חיים, נהנה מהאנשים ומהאתגר), ויש לנו כסף להנות ממנו.
אני לא מרגיש שמהלך כזה בלונג לונג טרם (25 שנה, מביא אותנו לכמעט 60) יפגע לנו ביכולת לעזור לילדים או אפילו לפרוש טיפה מוקדם יותר.

באופן כללי אנחנו די צרכניים, אתם יכולים לראות את זה בתחילת הפוסט ובהוצאות שלנו. מרגיש שהמטרה שלנו היא להרוויח כסף על מנת לצרוך אותו ולהנות ממנו (כל אחד והאופן שבו הוא נהנה ממנו), וגם לחסוך קצת. אנחנו איפשהו באמצע על כיוון הצרכני בכל הסקאלה של חיסכון אגרסיבי לעצמאות לעומת צרכנות.

עם זאת, מבין לחלוטין את התהייה.
 

lazyprogrammer

משתמש ותיק
הצטרף ב
29/11/21
הודעות
386
דירוג
206
אתם שניכם צודקים בגדול.
יש שני דברים שלשמם אני כן ארצה לשדרג בגלל צורך ופחות בגלל מותרות:
1. מקום עם חינוך טוב יותר (בגלל זה אנחנו שוקלים אולי אפילו מהלך של שכירות לתקופה וקניה בהמשך, שהגדול יהיה בכיתה א׳ עוד כמה שנים)
2. הרחבת המשפחה, אנחנו כן מתכננים להיות +3.

בשבילי, הסתכלות קדימה על מרחב מחיה זה חדר לכל ילד + חדר עבודה (שנינו עובדים הרבה מהבית, לפעמים גם יחד וזה משהו שהוא בגדר חובה).
עכשיו לגבי צריכה/מותרות:
אני לחלוטין חושב שאפשר לצמצם ולחיות בפחות. הילדים יכולים לחיות באותו חדר עד גיל מאוחר יותר (עד שהמתוכנן השלישי יהיה בן 6 יש מלא זמן חח), ואפשר לעבוד מאיפה שמסתדר בבית כמו שהרבה עושים (עמדה בסלון, לשים שולחן קטן בחדר ילדים וכו׳).
אבל לשבת בערב בבית שהמרחב הציבורי (סלון+פינת אוכל+מטבח) הוא רחב, נקי וחף מבלאגן, עושה לי טוב ואפילו מאוד. כיף לי לעבוד שיש לי פינת עבודה מסודרת ושקטה עם שולחן וציוד קבוע. אני מרגיש שאני מרוויח מזה המון, גם בנפש.
אני לא יודע עד כמה אנחנו מתכננים לפרוש (אני בכלל לא רואה את עצמי פורש, עובד כדרך חיים, נהנה מהאנשים ומהאתגר), ויש לנו כסף להנות ממנו.
אני לא מרגיש שמהלך כזה בלונג לונג טרם (25 שנה, מביא אותנו לכמעט 60) יפגע לנו ביכולת לעזור לילדים או אפילו לפרוש טיפה מוקדם יותר.

באופן כללי אנחנו די צרכניים, אתם יכולים לראות את זה בתחילת הפוסט ובהוצאות שלנו. מרגיש שהמטרה שלנו היא להרוויח כסף על מנת לצרוך אותו ולהנות ממנו (כל אחד והאופן שבו הוא נהנה ממנו), וגם לחסוך קצת. אנחנו איפשהו באמצע על כיוון הצרכני בכל הסקאלה של חיסכון אגרסיבי לעצמאות לעומת צרכנות.

עם זאת, מבין לחלוטין את התהייה.
תראה, אני יודע שאם אי פעם אני אגיע לכסף של פרישה, זה לא יהיה לשם פרישה אלא לשם היכולת לעשות מה שאני רוצה עם הזמן שלי. זה יכול להיות להשאר באותה עבודה אבל זה כנראה יאפשר לי להיות מאוד בררן(ולא לגבי מספר טעמי הגלידה בעבודה ) . הכסף הוא קודם כל שלכם והרווחתם אותו ביושר.

לגבי לונג טרם, ההפך. וא הנכון. כל שקל שאתה חוסך מוקדם יותר יותר קל אחרי זה, משמעותית. תאורטית אתה יכול לחסוך וכל פעם שהגעת למדרגה משמעותית להעלות טיפה בהוצאות, ואז אתה גם נהנה וגם האורח חיים שלך עולה, זה כן דוחה פרישה.

אבל, אין ספק שלכסף שתוציא בגיל 40 ולכסף שתוציא בגיל 80 אין את אותה משמעות לדעתי הסולידית כתבה פוסט על זה.

אם חינוך(או כל דבר אחר) מאוד חשוב לך(כפי שהוא אמור להיות). יכול להיות ששווה לדחות בשביל זה פרישה ב10 שנים.

בנוסף, אין כל רע בלחיות בשיעור חסכון של 20%. פשוט צריך לדעת במה זה כרוך
 

Know one

משתמש ותיק
הצטרף ב
17/12/20
הודעות
60
דירוג
43
תראה, אני יודע שאם אי פעם אני אגיע לכסף של פרישה, זה לא יהיה לשם פרישה אלא לשם היכולת לעשות מה שאני רוצה עם הזמן שלי. זה יכול להיות להשאר באותה עבודה אבל זה כנראה יאפשר לי להיות מאוד בררן(ולא לגבי מספר טעמי הגלידה בעבודה ) . הכסף הוא קודם כל שלכם והרווחתם אותו ביושר.
מאוד מתחבר לזה.

ובכללי ברור לי, אני חושב שאני לא קיצוני לאף צד.
מצד אחד, אני לא אומר בוא נחייה כמו מטורפים כי אנחנו מרוויחים טוב (דווקא ההפך הוא הנכון, אנחנו משתדלים לחשוב שאנחנו בשיא השכר שלנו היום, למרות שהצפי הוא לגידול משמעותי לפחות בשנים הקרובות).
מהצד השני, יש את הקלישאה של ״אז למה אני עובד קשה ומרוויח טוב״ שאני מאמין בה במידה כמו שאמרת על 40 מול 80.

עם מחשבון שעשינו, נראה שאנחנו עדיין יכולים לאכול את העוגה ולהשאיר אותה כמעט שלמה. זה ייקח כמה שנים יותר, וככל שנמחק את הערך שלנו היום זה יפגע בנו יותר בעתיד. צריך למצוא איפשהו נקודה בזמן, בסכום נכון, שתאפשר לנו לעשות את זה נכון, עד כדי. משתעשעים בזה הרבה.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
S בניית תיק פשוט מאפס לבן משפחה מבוגר שוק ההון 3
ס פתיחת חשבון השקעות "סודי" לבן משפחה מקרבה ראשונה שוק ההון 4
M העסקת קרוב משפחה מיסים 6
barad5 קבלת כסף במזומן מקרוב משפחה צרכנות פיננסית 42
P העברת זכויות לאחר זכיה של בן משפחה נדל"ן 0
S משיכת תגמולים מקרן פנסיה + קרוב משפחה מדרגה ראשונה עם נכות קבועה של 100% שוק ההון 7
mudale222 מה דעתכם על קנייה ורישום דירה על שמי על מנת לחמוק ממיסים על דירה שנייה (לטובת קרוב משפחה) נדל"ן 30
1337justme העברת נ"יע מבנק לברוקר זר (IB) - איות שם משפחה באנגלית ברוקרים ופלטפורמות מסחר 2
H התעשרתי ומנסה להבין איך להתנהל מול בני משפחה וחברים אוף טופיק 104
T פתיחת חשבון בנק אמריקאי ע״י קרוב משפחה צרכנות פיננסית 7
R משפחה באמצע החיים וטעות אחת... יומני מסע אישיים 13
ס המרת דולרים לקרוב משפחה צרכנות פיננסית 8
c881 מידי פעם עולה שאלה לגבי לרכוש דירה עם בני משפחה פוסטים מאיכות נמוכה 22
A טיפים לחיסכון בהוצאות משפחה 2021 מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 129
S האם ניתן להעביר תיק מניות לבן משפחה. שוק ההון 1
D חסכון עבור בן משפחה (שאינו ילד) צרכנות פיננסית 6
ה סכום כסף לבן משפחה שוק ההון 10
R משפחה בתחילת הדרך יומני מסע אישיים 19
A יומן של משפחה צעירה יומני מסע אישיים 8
A הייטקיסט עם משפחה, באמצע החיים יומני מסע אישיים 30
ג המלצה לקרוב משפחה - גמל ותיק השקעות שוק ההון 5
P תלוש משכורת לקרוב משפחה - באיזה מקרים? צרכנות פיננסית 7
Y מס על קבלת דירה ללא תמורה שנמכרת לאחר מכן + קניית אחוז חלקי מנכס מבן משפחה נדל"ן 14
ה רוצה לפתוח עוסק פטור- ולהיעזר באיש משפחה.מותר? צרכנות פיננסית 2
א תיק השקעות של משפחה ברוכת ילדים - פתוח להערות והצעות שוק ההון 3
4 איך אנשים עם משפחה משקיעים? שוק ההון 13
D האם יש מגבלה על העברת כסף בין בני משפחה צרכנות פיננסית 29
I הלוואה עבור סיוע לקרוב משפחה - האופציה הכי זולה צרכנות פיננסית 11
D משפחה צעירה - שאלת רכישת שתי דירות נדל"ן 25
דוג להפקיד לקופת גמל להשקעה של קרוב משפחה שעומד לפרוש שוק ההון 8
sogi האם משפחה שמחזיקה 3 מכוניות חדשות יכולה להיחשב מעמד ביניים? אוף טופיק 24
C האם שם משפחה שני שלא מופיע בחשבון אחר הוא מתכון לבעיות בהעברות כספים? שוק ההון 0
S משפחה אמידה אוף טופיק 28
G הלוואות בין קרובי משפחה צרכנות פיננסית 13
M מישהו משקיע בשביל קרובי משפחה? שוק ההון 3
A השקעה עבור בן משפחה שוק ההון 21
waskindalost ה-משפחה הסולידית מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 0
H העברת תיק השקעות בין בני משפחה צרכנות פיננסית 10
GentleGiant קרובת משפחה בחובות אוף טופיק 36
Summers הלוואה לקרוב משפחה אוף טופיק 28
H העברת קופות גמל לבן משפחה מקרבה ראשונה צרכנות פיננסית 2
amidar משפחה חדשה \ תעודת זוגיות אוף טופיק 9
c881 משפחה מטיילת חזרה לארץ מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 32
S כלכלת משפחה כשחצי מהמשפחה לא רוצה להיות פרוגלית צרכנות פיננסית 15
S תיק השקעות ראשון- עוד הייטקיסטית יומני מסע אישיים 15
H התלבטות איזו משרה עדיפה בתחילת הקריירה התפתחות אישית 5
ח מימון בתחילת עסקת רכישת בית מיזם נדל"ן 4
א הפקדה של מקסימום בתחילת שנה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
K זוג בתחילת הדרך - הכל פתוח יומני מסע אישיים 39
M סדר ותכנון פיננסי לצעיר סולידי בתחילת דרכו שוק ההון 11

נושאים דומים

למעלה