Know one
משתמש רגיל
- הצטרף ב
- 17/12/20
- הודעות
- 73
- דירוג
- 52
יומן המסע שלנו
רקע עלינו, מטרות ומחשבות
אנחנו זוג הייטקיסטים בני 33-34 + בן שנתיים וקצת שהייטק פחות מעניין אותו כרגע (יותר בכיוונים של מקדחות וגיבורי על). כנראה שאחיו/אחותו יצטרפו למשפחה בשנה וחצי הקרובות.
את הקריאה פה בפורום התחלתי אני לפני שנתיים בערך, ועברנו מסלול מתיק השקעות בבנק עם בחירה של מניות ספציפיות (בצורה טיפשית ולא מבוססת), דרך פתיחת תיק השקעות עצמאי, ועד מעבר לIRA גם בחשבונות הפנסיונים שלנו.
אנחנו זוג פזרן שנהנה מהחיים, אך מחושבים יחסית. תמיד היינו כאלה, גם שהיינו סטודנטים ומן הסתם היה פחות. היום גרים בעיר בשרון בדירת 4 חדרים שקנינו, גם זה כצעד לחיסכון, אחרי שנים ארוכות של חיים בתל אביב.
בהתחלה (לפני שנה וחצי - שנתיים) אני הייתי די בלעדי על ענייני הכספים שלנו. גם החלטות על התיק, גם מעקב הוצאות בסיסי, ואני שמח ממש להגיד שבת הזוג היום מאוד מעורבת, יודעת ועוקבת אחרי השווי שלנו, מה התקציב שהצבנו לעצמנו וכמה הולך לכל דבר, ואיפה אנחנו עומדים במהלך החודש.
אנחנו מאוד מושקעים בהייטק. שנינו עובדים בחברות web ציבוריות, וכלל ההשקעות שלנו מסתמכות על עולם ההייטק, כולל נתח לא קטן בתיק של מניות ממקומות העבודה שלנו. במקרה של משבר בהייטק ופיטורים אנחנו יכולים להיות בבעיה.
מבחינת הסתכלות קדימה אנחנו קצת humble. המטרה שלנו בגדול היא לשדרג את הבית שלנו בעוד כ5-10 שנים. אני בכוונה אומר 5-10 כי אין לנו מושג מה יהיה היצע הדיור, מה יתחשק לנו (מגורים בדירה בעיר או לחפש בית פרטי) ומתי בדיוק.
לגבי פרישה מוקדמת לי אין דעה ומחשבה מוצקת, וקשה לי להצהיר על משהו שאני רוצה בעוד 10-15 שנים מהיום. בהסתכלות על עצמי 10 שנים אחורה, חיי השתנו מקצה אל קצה, ככה שאין לי מושג להגיד שאני יודע מה יהיה 10 קדימה. אני כן חושב שאוהב להמשיך ולעבוד בשביל האתגר והדברים המהנים שבעבודה, אבל כמובן שאשמח שלא להיות תלוי בזה כלל. בת הזוג כן פוזלת לגבי פרישה, ויש לה יותר סיכוי להצליח למלא לעצמה את היומיום בתכנים משמעותיים.
כמה אנחנו שווים? נכסים והתחייבויות
נכסים פנסיונים לא נזילים
יש לנו שתי קרנות פנסיה מחקות סנופי שאת הצבירה בהם אנחנו מעבירים עד גיל 41 לקופ״ג IRA אחת לשנתיים. בקופות הגמל גם נמצא הרוב המוחלט של החסכונות הפנסיונים כרגע.
נכסים נזילים
מבחינת נכסים נזילים יש לנו תיק השקעות פרטי שמחזיק ברובו סנופי (הרכיב עם הסיכון-תשואה הנמוך יותר).
קרנות ההשתלמות בקרוב מגיעות ל6 שנים, אבל לשמחתנו עושה רושם שלא ניגע בהן. מקווה שאם נזדקק להלוואה ע״ח הקרן, לא תהיה לנו בעיה עם העובדה שהן IRA, עוד מוקדם לדעת. הן מחזיקות את הנכסים בעלי סיכון-תשואה גבוהים יותר כביכול עקב הפטור ממס.
מניות ואופציות של מקומות העבודה הנוכחיים שלנו. על אף שלא כולם vested אני כן מחשיב את זה כחלק מהתיק משתי סיבות. אחת, אני פחות מאמין שנפוטר. נכון שזה יכול לקרות, אבל אני כרגע לא רואה שחורות. ויש דברים יותר גרועים שיכולים לקרות. שתיים, אם תגיע אופציה לעזוב את מקום העבודה זה כמובן משהו שיילקח כשיקול וככלי מיקוח בתנאים ובשכר. בכל מקרה, את רוב המניות שפטורות ממס הוני על כל הסכום אנחנו משתדלים למכור.
הקריפטו חדש ממש בתיק. אישית אני מאמין בעולם הweb3 ואפשרויות הביזור שטוקניזציה יכולה להציע. אני לא חושב שזה יהיה מבוזר לחלוטין, אבל אני מאמין שזה בהחלט ייצור אפשרויות חדשות שישנו את האופן שבו אנחנו מתנהלים בהמון תחומים, ואיזון בין ריכוזיות לביזור של נכסים דיגיטליים. מתכוונים להגדיל את הנתח ל5% מכלל ההון שלנו. מחזיקים גם בין היתר בגלל הסיכון שבלא להחזיק ביטקוין ואתריום.
את הדירה שלנו קנינו ב1.9 עם משכנתא של 1.3 לפני שלוש שנים. אני מחשיב את מחיר הנכס כ1.9 למרות שברור לי מעבר לכל ספק שהמחיר שלו עלה. מעדיף לשנות את השווי שלו בחישובים שלי, לקראת מחשבות יותר קונקרטיות של מכירה. כיוון שהמשכנתא כבר בת 3 כמעט, אנחנו בתהליך של מחזור עכשיו עם הריביות הנמוכות, מה שצפוי להפחית במעל 200 אלף שקל את ההחזר הכולל שלנו על המשכנתא.
הרכב התיק המנייתי
לפני קצת יותר משנה כתבתי את הפוסט הראשון כדי לנסות לעשות לעצמי קצת סדר ולקבל פידבקים. לשמחתי הצלחנו לשמור על התיק, לא לעשות שטויות, היפטרות כמעט מכל נייר שהוא לא חלק מיצירת מדד עולמי רחב, צבירה של מזומנים בתיקים השונים וקניה פעם בחצי שנה, ועושה רושם שהצלחנו לעלות על אוטומט מבחינה אופרטיבית. זה מאוד מרגיע אותי, במובנים של לא באמת להסתכל ולהציץ על התיק כל כמה שבועות.
התיק מסוכן. כבר חווינו הפסדים של כמה מאות אלפים בתחילת 2022 שממש אכלו לנו כ15% מההון העצמי הכולל שלנו שלשמחתי לא מאוד התרגשנו מהם, ואנחנו מאוד מודעים לזה ועשינו לעצמנו כמה סימולציות ומחשבות של מה יקרה אם התיק ימחק ב50% והאם נוכל לעמוד בזה, גם מבחינה תזרימית וגם מבחינה מנטלית. עושה רושם שכן, מקווה שלא נצטרך להתמודד עם מציאות כזו
התפלגות החלק המנייתי (ללא מניות עבודה):
אנחנו מכניסים מצוין, אבל אם זאת חוסכים מעט. ההכנסה שלנו עומדת על כ44 נטו (כולל בונוסים ללא מניות ואופציות) והוצאות חודשיות עומדות על 28 בחודש (ארחיב תחת ניהול הוצאות), מה שמעמיד אותנו על שיעור חיסכון של 36%. אנחנו מצפים להמשיך להגדיל את ההכנסה בשנים הקרובות ולהגיע לאיזור ה50 נטו כבר השנה, דבר שנראה סביר לגמרי בהתחשב בכיוון הקריירה שלנו ומצב החברות בהן אנחנו עובדים.
הכסף שנחסך ישירות מהמשכורת עובר לתיק ההשקעות הפרטי.
בנוסף אנחנו מפרישים לקרן הפנסיה וקרנות ההשתלמות כ21 אלף בחודש.
אני לא בטוח אם זה נכון להתייחס למשכנתא ככה, אבל כל חודש אנחנו מחזירים כ5 אלף שקלים מהקרן.
אם אני סוכם את שלושת הדברים יחד - חיסכון ישיר מהמשכורת, ההפרשות הפנסיוניות והקרן של המשכנתא, אנחנו מגיעים בעצם לאיזור ה42 אלף בחודש הגדלת ההון העצמי.
בעקבות הכניסה שלנו לעולם ההשקעות והמודעות הגוברת אנחנו רוצים להגדיל את אחוז החיסכון, ולא רק על ידי הגדלת הכנסה אלא גם על ידי צמצום הוצאות.
ניתוח וניהול הוצאות
פה עשינו אולי את ההתקדמות הכי גדולה. כמו שאמרתי בהתחלה תמיד היינו מודעים, אבל עכשיו זה עובר לכיוונים יותר אקטיביים.
לפני חצי שנה עזבנו את תל אביב לדירה שקנינו והשכרנו בשרון בשלוש שנים האחרונים. היה לנו ברור שהמעבר יכלול הוצאות רבות שכוללות שיפוץ נרחב והלבשה מלאה של הבית. לא היו ברשותינו רהיטים ומוצרי חשמל פרט לטלויזיה ומיטה, וציוד מטבח תל אביבי, משמע שש צלחות משלושה סטים שונים וקצת סכום ישן. הקצבנו למעבר 200 אלף שקלים, והסכום נחסך במשך שנה בעו״ש על מנת לא לסכן אותו כי הוא הכרחי. עשינו רשימה מסודרת של כל הדברים שאנחנו חושבים שנקנה ועלויות שיפוץ והתחלנו בפרויקט. לצערנו עקב חוסר ניסיון חרגנו די משמעותית והגענו ל300 אלף. נובע בעיקר מחישוב לא נכון של עלויות השיפוץ, שהתסבר בדיעבד שהתייקרו בעשרות אחוזים ממש בשנת 2021. גם את החריגות האלו, אישרנו בידיעה שיש לנו ומאיפה הכסף מגיע ועל חשבון מה. על אף החריגה אני מאוד שמח על התכנון, כי סכומים כאלו ללא מעקב כנראה שהיו מערערים אותנו מאוד בכל הסיפור, ונוצרה לנו בהירות מצוינת ולמדנו המון.
לגבי ניהול הוצאות שוטף, התחלנו ב2021 לעבוד עם myfinanda. נכון, עדיין עצוב ומסוכן כל סיפור ההרשאות לכל החשבונות שלנו, אבל באמת שהערך שאנחנו מקבלים מזה הוא עצום. ניתחנו בסוף 2021 את כלל ההוצאות שלנו ובנינו תקציב חודשי ל2022 שעומד היום על 28 אלף בחודש. הוא פזרני, אבל אם זאת מכיל גם הוצאות הכרחיות לא מעטות כמו משכנתא גבוהה, חשבונות, חינוך ומזון. נתח המותרות מורכב בעיקר מקניות ואוכל בחוץ, ויש הרבה דברים שדי בקלות נוכל לחתוך ברגעי משבר. אחת המטרות המרכזיות פה היא להתחיל לנגוס בדברים האלה כבר בחודשים הקרובים.
ניתוח אפשרויות קדימה
כרגע די ברור לנו שמצבנו טוב ואנחנו בכיוון מאוד חיובי להגיע ל״חופש כלכלי״ שבו אנחנו לא תלויים בעבודות שלנו. המצב משתנה כאשר אנחנו מדברים על זה יחד עם המטרה הראשית שלנו שהיא שדרוג הבית בעוד כמה שנים. השלב הבא שלנו הוא לייצר איזושהי סימולציה שמראה מה יקרה אם וכאשר נשתמש בהון הנזיל שלנו בנקודת זמן מסוימת לשדרוג הבית, מה כל הנזלה תאפשר לנו, ואיך זה יעקב את ההגעה שלנו לאותו חופש כלכלי.
מקווה לעדכן רק דברים טובים בעתיד.
רקע עלינו, מטרות ומחשבות
אנחנו זוג הייטקיסטים בני 33-34 + בן שנתיים וקצת שהייטק פחות מעניין אותו כרגע (יותר בכיוונים של מקדחות וגיבורי על). כנראה שאחיו/אחותו יצטרפו למשפחה בשנה וחצי הקרובות.
את הקריאה פה בפורום התחלתי אני לפני שנתיים בערך, ועברנו מסלול מתיק השקעות בבנק עם בחירה של מניות ספציפיות (בצורה טיפשית ולא מבוססת), דרך פתיחת תיק השקעות עצמאי, ועד מעבר לIRA גם בחשבונות הפנסיונים שלנו.
אנחנו זוג פזרן שנהנה מהחיים, אך מחושבים יחסית. תמיד היינו כאלה, גם שהיינו סטודנטים ומן הסתם היה פחות. היום גרים בעיר בשרון בדירת 4 חדרים שקנינו, גם זה כצעד לחיסכון, אחרי שנים ארוכות של חיים בתל אביב.
בהתחלה (לפני שנה וחצי - שנתיים) אני הייתי די בלעדי על ענייני הכספים שלנו. גם החלטות על התיק, גם מעקב הוצאות בסיסי, ואני שמח ממש להגיד שבת הזוג היום מאוד מעורבת, יודעת ועוקבת אחרי השווי שלנו, מה התקציב שהצבנו לעצמנו וכמה הולך לכל דבר, ואיפה אנחנו עומדים במהלך החודש.
אנחנו מאוד מושקעים בהייטק. שנינו עובדים בחברות web ציבוריות, וכלל ההשקעות שלנו מסתמכות על עולם ההייטק, כולל נתח לא קטן בתיק של מניות ממקומות העבודה שלנו. במקרה של משבר בהייטק ופיטורים אנחנו יכולים להיות בבעיה.
מבחינת הסתכלות קדימה אנחנו קצת humble. המטרה שלנו בגדול היא לשדרג את הבית שלנו בעוד כ5-10 שנים. אני בכוונה אומר 5-10 כי אין לנו מושג מה יהיה היצע הדיור, מה יתחשק לנו (מגורים בדירה בעיר או לחפש בית פרטי) ומתי בדיוק.
לגבי פרישה מוקדמת לי אין דעה ומחשבה מוצקת, וקשה לי להצהיר על משהו שאני רוצה בעוד 10-15 שנים מהיום. בהסתכלות על עצמי 10 שנים אחורה, חיי השתנו מקצה אל קצה, ככה שאין לי מושג להגיד שאני יודע מה יהיה 10 קדימה. אני כן חושב שאוהב להמשיך ולעבוד בשביל האתגר והדברים המהנים שבעבודה, אבל כמובן שאשמח שלא להיות תלוי בזה כלל. בת הזוג כן פוזלת לגבי פרישה, ויש לה יותר סיכוי להצליח למלא לעצמה את היומיום בתכנים משמעותיים.
כמה אנחנו שווים? נכסים והתחייבויות
- חסכונות פנסיונים 800 אלף (32% מכלל ההון)
- קרנות השתלמות 300 אלף (12%)
- חשבון השקעות פרטי 300 אלף (12%)
- מניות ואופציות של העבודה 325 אלף (13%)
- דירה בבעלותנו 1.9 מיליון (30%)
- קריפטו 15 אלף (0.5%)
נכסים פנסיונים לא נזילים
יש לנו שתי קרנות פנסיה מחקות סנופי שאת הצבירה בהם אנחנו מעבירים עד גיל 41 לקופ״ג IRA אחת לשנתיים. בקופות הגמל גם נמצא הרוב המוחלט של החסכונות הפנסיונים כרגע.
נכסים נזילים
מבחינת נכסים נזילים יש לנו תיק השקעות פרטי שמחזיק ברובו סנופי (הרכיב עם הסיכון-תשואה הנמוך יותר).
קרנות ההשתלמות בקרוב מגיעות ל6 שנים, אבל לשמחתנו עושה רושם שלא ניגע בהן. מקווה שאם נזדקק להלוואה ע״ח הקרן, לא תהיה לנו בעיה עם העובדה שהן IRA, עוד מוקדם לדעת. הן מחזיקות את הנכסים בעלי סיכון-תשואה גבוהים יותר כביכול עקב הפטור ממס.
מניות ואופציות של מקומות העבודה הנוכחיים שלנו. על אף שלא כולם vested אני כן מחשיב את זה כחלק מהתיק משתי סיבות. אחת, אני פחות מאמין שנפוטר. נכון שזה יכול לקרות, אבל אני כרגע לא רואה שחורות. ויש דברים יותר גרועים שיכולים לקרות. שתיים, אם תגיע אופציה לעזוב את מקום העבודה זה כמובן משהו שיילקח כשיקול וככלי מיקוח בתנאים ובשכר. בכל מקרה, את רוב המניות שפטורות ממס הוני על כל הסכום אנחנו משתדלים למכור.
הקריפטו חדש ממש בתיק. אישית אני מאמין בעולם הweb3 ואפשרויות הביזור שטוקניזציה יכולה להציע. אני לא חושב שזה יהיה מבוזר לחלוטין, אבל אני מאמין שזה בהחלט ייצור אפשרויות חדשות שישנו את האופן שבו אנחנו מתנהלים בהמון תחומים, ואיזון בין ריכוזיות לביזור של נכסים דיגיטליים. מתכוונים להגדיל את הנתח ל5% מכלל ההון שלנו. מחזיקים גם בין היתר בגלל הסיכון שבלא להחזיק ביטקוין ואתריום.
את הדירה שלנו קנינו ב1.9 עם משכנתא של 1.3 לפני שלוש שנים. אני מחשיב את מחיר הנכס כ1.9 למרות שברור לי מעבר לכל ספק שהמחיר שלו עלה. מעדיף לשנות את השווי שלו בחישובים שלי, לקראת מחשבות יותר קונקרטיות של מכירה. כיוון שהמשכנתא כבר בת 3 כמעט, אנחנו בתהליך של מחזור עכשיו עם הריביות הנמוכות, מה שצפוי להפחית במעל 200 אלף שקל את ההחזר הכולל שלנו על המשכנתא.
הרכב התיק המנייתי
לפני קצת יותר משנה כתבתי את הפוסט הראשון כדי לנסות לעשות לעצמי קצת סדר ולקבל פידבקים. לשמחתי הצלחנו לשמור על התיק, לא לעשות שטויות, היפטרות כמעט מכל נייר שהוא לא חלק מיצירת מדד עולמי רחב, צבירה של מזומנים בתיקים השונים וקניה פעם בחצי שנה, ועושה רושם שהצלחנו לעלות על אוטומט מבחינה אופרטיבית. זה מאוד מרגיע אותי, במובנים של לא באמת להסתכל ולהציץ על התיק כל כמה שבועות.
התיק מסוכן. כבר חווינו הפסדים של כמה מאות אלפים בתחילת 2022 שממש אכלו לנו כ15% מההון העצמי הכולל שלנו שלשמחתי לא מאוד התרגשנו מהם, ואנחנו מאוד מודעים לזה ועשינו לעצמנו כמה סימולציות ומחשבות של מה יקרה אם התיק ימחק ב50% והאם נוכל לעמוד בזה, גם מבחינה תזרימית וגם מבחינה מנטלית. עושה רושם שכן, מקווה שלא נצטרך להתמודד עם מציאות כזו
התפלגות החלק המנייתי (ללא מניות עבודה):
- 38% iShares Core S&P 500
- 18% iShares Core MSCI Europe
- 13% iShares Core MSCI EM IMI
- 15% ZPRV (מחקה USA small cap value)
- 5% ZPRX (מחקה Europe small cap value)
- 11% VOE (מחקה USA mid cap value)
אנחנו מכניסים מצוין, אבל אם זאת חוסכים מעט. ההכנסה שלנו עומדת על כ44 נטו (כולל בונוסים ללא מניות ואופציות) והוצאות חודשיות עומדות על 28 בחודש (ארחיב תחת ניהול הוצאות), מה שמעמיד אותנו על שיעור חיסכון של 36%. אנחנו מצפים להמשיך להגדיל את ההכנסה בשנים הקרובות ולהגיע לאיזור ה50 נטו כבר השנה, דבר שנראה סביר לגמרי בהתחשב בכיוון הקריירה שלנו ומצב החברות בהן אנחנו עובדים.
הכסף שנחסך ישירות מהמשכורת עובר לתיק ההשקעות הפרטי.
בנוסף אנחנו מפרישים לקרן הפנסיה וקרנות ההשתלמות כ21 אלף בחודש.
אני לא בטוח אם זה נכון להתייחס למשכנתא ככה, אבל כל חודש אנחנו מחזירים כ5 אלף שקלים מהקרן.
אם אני סוכם את שלושת הדברים יחד - חיסכון ישיר מהמשכורת, ההפרשות הפנסיוניות והקרן של המשכנתא, אנחנו מגיעים בעצם לאיזור ה42 אלף בחודש הגדלת ההון העצמי.
בעקבות הכניסה שלנו לעולם ההשקעות והמודעות הגוברת אנחנו רוצים להגדיל את אחוז החיסכון, ולא רק על ידי הגדלת הכנסה אלא גם על ידי צמצום הוצאות.
ניתוח וניהול הוצאות
פה עשינו אולי את ההתקדמות הכי גדולה. כמו שאמרתי בהתחלה תמיד היינו מודעים, אבל עכשיו זה עובר לכיוונים יותר אקטיביים.
לפני חצי שנה עזבנו את תל אביב לדירה שקנינו והשכרנו בשרון בשלוש שנים האחרונים. היה לנו ברור שהמעבר יכלול הוצאות רבות שכוללות שיפוץ נרחב והלבשה מלאה של הבית. לא היו ברשותינו רהיטים ומוצרי חשמל פרט לטלויזיה ומיטה, וציוד מטבח תל אביבי, משמע שש צלחות משלושה סטים שונים וקצת סכום ישן. הקצבנו למעבר 200 אלף שקלים, והסכום נחסך במשך שנה בעו״ש על מנת לא לסכן אותו כי הוא הכרחי. עשינו רשימה מסודרת של כל הדברים שאנחנו חושבים שנקנה ועלויות שיפוץ והתחלנו בפרויקט. לצערנו עקב חוסר ניסיון חרגנו די משמעותית והגענו ל300 אלף. נובע בעיקר מחישוב לא נכון של עלויות השיפוץ, שהתסבר בדיעבד שהתייקרו בעשרות אחוזים ממש בשנת 2021. גם את החריגות האלו, אישרנו בידיעה שיש לנו ומאיפה הכסף מגיע ועל חשבון מה. על אף החריגה אני מאוד שמח על התכנון, כי סכומים כאלו ללא מעקב כנראה שהיו מערערים אותנו מאוד בכל הסיפור, ונוצרה לנו בהירות מצוינת ולמדנו המון.
לגבי ניהול הוצאות שוטף, התחלנו ב2021 לעבוד עם myfinanda. נכון, עדיין עצוב ומסוכן כל סיפור ההרשאות לכל החשבונות שלנו, אבל באמת שהערך שאנחנו מקבלים מזה הוא עצום. ניתחנו בסוף 2021 את כלל ההוצאות שלנו ובנינו תקציב חודשי ל2022 שעומד היום על 28 אלף בחודש. הוא פזרני, אבל אם זאת מכיל גם הוצאות הכרחיות לא מעטות כמו משכנתא גבוהה, חשבונות, חינוך ומזון. נתח המותרות מורכב בעיקר מקניות ואוכל בחוץ, ויש הרבה דברים שדי בקלות נוכל לחתוך ברגעי משבר. אחת המטרות המרכזיות פה היא להתחיל לנגוס בדברים האלה כבר בחודשים הקרובים.
ניתוח אפשרויות קדימה
כרגע די ברור לנו שמצבנו טוב ואנחנו בכיוון מאוד חיובי להגיע ל״חופש כלכלי״ שבו אנחנו לא תלויים בעבודות שלנו. המצב משתנה כאשר אנחנו מדברים על זה יחד עם המטרה הראשית שלנו שהיא שדרוג הבית בעוד כמה שנים. השלב הבא שלנו הוא לייצר איזושהי סימולציה שמראה מה יקרה אם וכאשר נשתמש בהון הנזיל שלנו בנקודת זמן מסוימת לשדרוג הבית, מה כל הנזלה תאפשר לנו, ואיך זה יעקב את ההגעה שלנו לאותו חופש כלכלי.
מקווה לעדכן רק דברים טובים בעתיד.
