קופ"ג IRA לעומת ניהול עצמי מחוץ לקופ"ג

[קפה שחור]

על "שכר לא מבוטח" או משהו כזה.

יש משהו כזה על רכיבים שלא נכללים ב"שכר הקובע", ברוב (לא בכל) המקרים המעסיק הוא הצינור, או שהעובד לא עובד ו\או בחל"ת
לא ברור לי אם זה תקף ל IRA ואיפה עוברת תיקרת הפטור

 

[FIYaacov]

יש משהו כזה על רכיבים שלא נכללים ב"שכר הקובע", ברוב (לא בכל) המקרים המעסיק הוא הצינור, או שהעובד לא עובד ו\או בחל"ת
לא ברור לי אם זה תקף ל IRA ואיפה עוברת תיקרת הפטור

לא חייב מעסיק, אפשר דרך מעסיקים שמאפשרים את זה.
אשתי פתחה כזה ואנחנו מפקידים עצמאית (ומקבלים זיכוי+ניכוי בדוח השנתי גם על השכר הלא מבוטח שלה וגם על שלי). כשתגיע לסכום הנדרש נשקול IRA.

 

[קפה שחור]

אשתי פתחה כזה ואנחנו מפקידים עצמאית

מה התקרה?

 

[FIYaacov]

מה התקרה?

נסה את זה
תעתיק עותק אליך, ותמלא את מה שבכחול (כן זה ל-2017, אעדכן בקרוב ל-2018 אבל ככה תקבל מושג)

 

[חיים 111]

יש פה משהו שאני מפספס. מדברים על קרן השתלמות או על קופת גמל?
בקרן השתלמות אי אפשר להפקיד במעמד עצמאי אם לא רשומים כעצמאים ברשות המיסים. בקרן השתלמות יש גם תקרה להפקדות שיש עליהם פטור ממס רווחי הון.
למיטב ידיעתי, קופות גמל מוכנה לקבל הפקדות עצמאיות בלי שום שיתוף פעולה מהמעסיק (אישית ביצעתי שתי הפקדות כאלו בשנה האחרונה). הכסף כמובן יישאר חסום עד גיל 60 (ושם יוגבל לקיצבה אם אין מספיק לקצבה מינימלית). שכיר שיפקיד בצורה כזו לקופת גמל שלא קשורה להפרשות הפנסיוניות מהמעסיק, עשוי להיתקל בצביעת כספים (קצבה מוכרת \ קצבה מזכה) לא נכונה בקופת הגמל, ויצטרך לסדר את זה בעתיד.
לא ידוע לי על מגבלת סכום בהפקדות לקופת גמל. יש תקרות על ההפקדות שעבורם יש הטבת מס.

 

[roneng]

מדברים על קרן השתלמות או על קופת גמל?

פות"ש רשם בפירוש בכותרת וגם בהודעה הראשונה:

מתלבט רבות האם להתחיל חיסכון (השקעות פאסיביות עוקבי מדדים) ל-30 שנה (עבור הבן שלי) בקופ"ג IRA

הכסף כמובן יישאר חסום עד גיל 60

לא בהכרח. אתה יכול למשוך אותו בכל שלב תמורת "קנס" של 35% (או מס שולי, הגבוה מביניהם).

(ושם יוגבל לקיצבה אם אין מספיק לקצבה מינימלית). שכיר שיפקיד בצורה כזו לקופת גמל שלא קשורה להפרשות הפנסיוניות מהמעסיק, עשוי להיתקל בצביעת כספים (קצבה מוכרת \ קצבה מזכה) לא נכונה בקופת הגמל, ויצטרך לסדר את זה בעתיד.

מסכים.
גם לדעתי קופ"ג זאת דרך גרועה לפתוח חסכון עבור ילדים, בין הייתר בגלל הסיבות שרשמת.

 

[Rahash]

יש פה משהו שאני מפספס. מדברים על קרן השתלמות או על קופת גמל?
בקרן השתלמות אי אפשר להפקיד במעמד עצמאי אם לא רשומים כעצמאים ברשות המיסים. בקרן השתלמות יש גם תקרה להפקדות שיש עליהם פטור ממס רווחי הון.

תגדיר ״אי אפשר״. אני פניתי לבית השקעות וביקשתי לפתוח קרן השתלמות במעמד עצמאי. הם מצידם שמחו לפתוח לי אחת ונתנו לי מספר חשבון בנק להעביר אליו הפקדות.
בסופו של דבר לא הפקדתי לשם כי אני לא תושב ישראל לצרכי מס ולא רציתי לתת למס הכנסה סיבה לשנות את ההחלטה הזו, אבל טכנית זה היה קל מאוד.

 

[אנטארטיקה]

אם מס הכנסה יעלה על זה בביקורת, הם יחטפו.

 

[גיא3435]

גם לדעתי קופ"ג זאת דרך גרועה לפתוח חסכון עבור ילדים, בין הייתר בגלל הסיבות שרשמת.

אז מה הדרך הטובה ביותר לפתוח חסכון עבור הילדים ? (ל-30 שנה)
אני רוצה להפקיד לחסכון כל חודש, ולנהל אותו עצמאית אבל גם רוצה להינות מחופש מארועי מס בכל פעולה שאבצע. חשבתי ש-IRA מתאים בדיוק לזה.
אתם בטוחים שאי אפשר לפתוח קופ"ג IRA ללא כל קשר למעסיק שלי ?

 

[FIYaacov]

אז מה הדרך הטובה ביותר לפתוח חסכון עבור הילדים ? (ל-30 שנה)

הדרך הכי טובה היא לא לחסוך על שמם. לתת להם כסף לפי העניין.
ג.נ. חוסך על שמם (הסנדלר הולך יחף). אבל גם מתכוון לתת להם כסף לפי העניין (מהחשבון שלהם ולהשלים משלי אם יש צורך).

אתם בטוחים שאי אפשר לפתוח קופ"ג IRA ללא כל קשר למעסיק שלי ?

אפשר.
רק זה יהיה נעול עד שתגיע לגיל 60 (או שתשלם מס של 35% על הכל).

 

[roneng]

אתם בטוחים שאי אפשר לפתוח קופ"ג IRA ללא כל קשר למעסיק שלי ?

שוב - קופת גמל (לא משנה אם IRA או לא) היא אפיק לחסכון פנסיוני (בדיוק כמו קרן פנסיה וביטוח מנהלים), ולכן כל החוקים והתקנות בנויים בהתאם לכך.

יכול להיות שתצליח לעוות את התקנות לטובתך ולפתוח קופ"ג באופן עצמאי, אבל קח בחשבון שיכולים לשנות את החוקים והתקנות בהמשך הדרך, וכל שינוי כזה יהיה עם מחשבה על חוסכים לפנסיה.

אז מה הדרך הטובה ביותר לפתוח חסכון עבור הילדים ? (ל-30 שנה)

למה לא לפתוח חסכון בחשבון ממוסה?
אם זה על שמם אז בכלל אני לא מבין מה אתה דואג מארועי מס. כמה כבר turnover יש לך בתיק בשנה?

 

[FIYaacov]

יכול להיות שתצליח לעוות את התקנות לטובתך ולפתוח קופ"ג באופן עצמאי

למה זה לעוות?
כל אחד יכול לפתוח קופת גמל במעמד עצמאי, להפקיד לשם כמה שהוא רק רוצה ולנעול את הכספים עד גיל 60.
אפשרי? כן. כדאי? לא.

 

[גיא3435]

חברים, אני לא מבין את כל התגובות שלכם. תחילה, ברור - אני מתכוון לפתוח את החיסכון על שמי ולא על שם הילדים. שנית, אני רוצה לחסוך במשך 30 שנה, כך שאין לי כלל בעיה שהכסף נעול עד גיל 60. שלישית, אני לא רוצה חיסכון בחשבון ממוסה כדי להמנע מארועי מס. נכון, לא יהיו הרבה פעולות בתיק, אבל למה לי לשלום מס על כל פעולת קנייה/מכירה ? נניח שב-10 שנים הראשונות אני לא מבצע אף פעולה בתיק. צברתי סכום רציני במשך 10 השנים, ואז אני רוצה למכור הכל ולקנות ETF חדש שיצא. אני ממש לא רוצה לשלם ארוע מס של 25% בשביל זה. אם החסכון יהיה בקופ"ג IRA אוכל בקלות למכור ולקנות מבלי לפגוע ברווחים.

 

[roneng]

למה זה לעוות?
כל אחד יכול לפתוח קופת גמל במעמד עצמאי, להפקיד לשם כמה שהוא רק רוצה ולנעול את הכספים עד גיל 60.
אפשרי? כן. כדאי? לא.

הכוונה שלי הייתה שהוא מעוות כלי שנועד לדבר מסויים כדי להשתמש בו לדבר אחר.
זה חוקי, זה אולי יעבוד, אבל זה פשוט לא בנוי לזה ולכן יהיה מאוד לא נוח

 

[FIYaacov]

הכוונה שלי הייתה שהוא מעוות כלי שנועד לדבר מסויים כדי להשתמש בו לדבר אחר.

כל הפורום הזה מלא במיקרו-אופטימזציות.
פשוט במקרה הזה זו אופטימזציה מוטעית.

אני ממש לא רוצה לשלם ארוע מס של 25% בשביל זה.

אז אתה מעדיף לשלם תמיד? לא משנה אם היה רווח או לא?

 

[גיא3435]

זה חוקי, זה אולי יעבוד, אבל זה פשוט לא בנוי לזה ולכן יהיה מאוד לא נוח

למה לא נוח ?

אז אתה מעדיף לשלם תמיד? לא משנה אם היה רווח או לא?

למה לשלם תמיד ?
אם בגיל 60, אני רוצה למשוך את כל הכסף כהוני ולא כקצבה חודשית, אני יכל לעשות זאת ולשלם מס מלא (25% על הרווחים). לא כך ?

 

[אנון נימוס]

למה לא נוח ?

למה לשלם תמיד ?
אם בגיל 60, אני רוצה למשוך את כל הכסף כהוני ולא כקצבה חודשית, אני יכל לעשות זאת ולשלם מס מלא (25% על הרווחים). לא כך ?

תניח את תשואה הצפויה, כמה דמי ניהול מהצבירה תשלם, מה עלויות המרת המטח אם אתה צריך ובאילו זכומים שנתיים (ותדירות)
התוצאה בד״כ למקיע ״רגל״ היא שעדיף חשבון מממוסה, אם תשקיע ב ira אתה תרוויח רק דחיית מס, ובגיל 60 (שלך) ילדך יוכךו לקבל קצבה חודשית לפי מקדם שיהיה עתיד, ואם תרצה למשוך כסף לפני סוף התקוםה תשלם כנראה לפחות 35% מס על הצבירה, ובסוף אני לא בטוח אם המיסוי הנומינלי הוא באמת מופחת (15%) או שזה נכון רק לגבי קופת גמל להשקעה (שאינה ira)
לפי תקנה 190 אם תמשוך קצבה מינימלית תוכל לבחור בין מיסוי ראלי(25%) ל מיסוי נומינלי (15%) על הרווחים
נראה לי שאם תעשה חישוב ראלי תגלה שזה לא הכלי הנכון לחסכון לילדים

 

[גיא3435]

עשיתי סימולציה כזאת והתוצאה היתה לטובת IRA. היתרון של דחיית מס השפיע לטובה למרות תשלום דמי הניהול מצבירה.

אם תשקיע ב ira אתה תרוויח רק דחיית מס, ובגיל 60 (שלך) ילדך יוכךו לקבל קצבה חודשית

לא נכון, אני אוכל בגיל 60 למשוך את כל הסכום כהוני, בהנחה שתהיה לי קצבה אחרת מינימלית (מקרן פנסיה/ביטוח מנהלים) ולשלם 25% מס רק על הרווחים.
עדיף לשלם 25% מס רווחים בתום ה-30 שנה מאשר לשלם אותם לאורך השנים על כל פעולה.

 

[אנון נימוס]

עשיתי סימולציה כזאת והתוצאה היתה לטובת IRA. היתרון של דחיית מס השפיע לטובה למרות תשלום דמי הניהול מצבירה.

נניח שתיק מנייתי ל 35 שנה נותן תשואה ראלית ראלית של 7%, ואתה משקיע כל שנה x
בסוף התקופה בחשבון ממוסה יהיה לך 138x
ב ira עם 0.5% יהיה לך 124x
כלומר דמי הניהול שתו לך כבר 10% מהתשואה, אני לא חושב שזה שווה את הטבת דחיית המס, שלא לדבר על כך שאם רוכשים קרנות זרות עלויות המטח והעמלות יקרות יותר, ואין אפשרות לנצל הפסדים בעת ק/מ ואין קנסות על משיכה מוקדמת לפני גיל 60
(לפחות 35% מהצבירה) במקרה הטוב זה יתן אותה תשואה נטו אבל תחת יותר מגבלות.

 

[גיא3435]

בסוף התקופה בחשבון ממוסה יהיה לך 138x

על פי מה ביצעת את החישובים ? כל כמה זמן לקחת בחשבון ארוע מס בתיק הממוסה ? האם המספרים שלך זה לאחר משיכת הכספים ותשלומי מס ?
לפי החישובים שלי, בתום תקופה, ולאחר תשלומי מיסים, התיק הממוסה יניב לך 109x (בהנחה של ארוע מס פעם בשנה על כל הרווחים בתיק).
ב- IRA עם 0.5% התיק יניב לך (לאחר כל המיסים) ולפי החישובים שלי, 111x.
מי מאיתנו טועה, והיכן ?