האם הפקדות לפנסיה/השתלמות/קופ"ג נכנסות אצלכם לקרן חירום?

[ארליך]

יוצא לי לחשוב על כסף לא מעט לאחרונה, לדבר עליו עם אחרים ועם עצמי

עלתה בי השאלה- האם בחישוב קרן החירום שלי, צריך להחשיב גם הפקדות להשקעות/חסכונות?

מצד אחד, מרגיש "מוזר" לחסוך כסף ולשים אותו בקרן כספית, רק בשביל להשקיע אותו בעוד פרק זמן לא ידוע (למה לא לשים אותו בעבודה כבר עכשיו?)
בחסכונות מרגיש עוד יותר מוזר- אם מגיע ברבור שחור שמוביל אותי להחלטה לחיות 100% מקרן החירום שלי, אני אחשוב יותר על אוכל, חשמל, מחסה... מאשר על חיסכון לחופשה/רכב/חתונה

מצד שני, אני רואה את היתרונות בלשמור כסף ל"השקעה בזמן חירום", במיוחד כעצמאי. כמו לשמור על רצף ביטוחי בפנסיה, וגם בפן הפסיכולוגי- אם אני מפסיק את ההו"ק שלי להשקעות... מתי אני חוזר? אני עומד להפסיק עם ה-DCA? בתכל'ס זה גם כנראה הזן הכי טוב לקנות כי בעת משברים השווקים נופלים וקונים מניות בהנחה.

בטוח שאין תשובה אחת נכונה, רק אשמח לשמוע נקודות מבט אחרות כי לי קצת לא ברור...

 

[A42]

האם בחישוב קרן החירום שלי, צריך להחשיב גם הפקדות להשקעות/חסכונות?

קרן חירום משמעותה כמו השם שלה רק לחירום.
זה לא כסף לטובת איזון התיק או קניית מניות זולות בזמן משבר.

הכסף של קרן החירום ברמה המחשבתית צריך להיות מחוץ לכספי ההשקעות שלך.
כלומר שרובנו מדברים שיש לנו נניח 1 מיליון שקל בהשקעה וכל החישובים שמריצים על פרישה מוקדמת (כלל ה300 או 4 אחוז וכו) זה לא כולל את קרן החירום שהיא כסף בצד ומחוץ למשחק.

כמה כסף לשים שם לכל אחד זה אינדבדואלי
יש לזה 2 מטרות
1. בחירום (פיטורין, תאונה, מחלה, מלחמה, מגפה וכו) יהיה לך כסף זמין מידית לפרק זמן מסויים עד שתמצא פתרון או תחזור לעבוד אן תקבל פיצויים / קצבה וכו....
2. פסיכולוגי שתישן טוב בלילה ולא תיגע בתיק שלך בכל כותרת כזאת או אחרת בעיתון

בדרכ שמים בקרן כזאת 3-12 פעמים ההוצאה החודשית שלך.
אם נניח אתה רווק ללא תלויים בך שמוציא 6 אלף בחודש אז 18 אלף כנראה יספיקו.
אם אתה אב המשפחה והמפרנס היחיד במשפחה שמוציא 40 אלף בחודש וכולם תלויים בך אז גם 240 אלף יכול להיות קרן חירום לגיטימית....

לגבי מתי חוזרים להשקיע
אתה משתמש בזה רק בחירום במצב שאין לך כךך הכנסות, לכן בגלל אתה לא יכול להמשיך להשקיע
יחזרו ההכנסות והם גדולים יותר מההוצאות
את ההפרש תחזור להשקיע...

בהצלחה

 

[שלומו]

תנסה להגדיר מה אתה רוצה. קרן חירום זה שם לא מוגדר לגמרי. תתמקד באיזה מרכיבים אתה רוצה בתיק הכולל שלך מבחינות שונות: סיכון, תנודתיות, נזילות, טווח השקעה. לדעתי הרבה אנשים עם חסכון גדול ונזיל לא צריכים בכלל לייחד חלק לקרן חירום, אלא אם זה נותן להם רוגע להשקיע את השאר בסיכון גבוה יותר.

נראה לי שאנשים מלווים כסף לטווח קצר (לקרן כספית לדוגמה) ממגוון סיבות.

צריך לוודא מה הנזילות של קרנות גמל שונות. גם את הקרנות הנזילות לוקח איזה 7 ימי עבודה לממש. בדרך כלל כדאי להשקיע קרנות גמל במסלולים מנייתיים, אז הם לא מאוד שונים מבחינת סיכון ממניות בתיק האישי.

 

[שלומו]

אם אתה אב המשפחה והמפרנס היחיד במשפחה שמוציא 40 אלף בחודש וכולם תלויים בך אז גם 240 אלף יכול להיות קרן חירום לגיטימית....

זה לגיטימי אבל לא תמיד חיוני. למשל אם יש לו 2 מיליון במניות הוא יוכל לממש אותם בעת הצורך. זה למעשה דומה לביטוח מקיף על הרכב. שלדעתי לא יעיל למישהו שיכול להתמודד בקלות עם קניה של רכב אחר אם ימכור חלק קטן מתיק המניות שלו.

 

[גרביל מרוץ]

עלתה בי השאלה- האם בחישוב קרן החירום שלי, צריך להחשיב גם הפקדות להשקעות/חסכונות?

זה הגיוני מרגע שחסכת 400 חודשי מחיה כי אז אתה על SWR של 3%

 

[A42]

זה לגיטימי אבל לא תמיד חיוני. למשל אם יש לו 2 מיליון במניות הוא יוכל לממש אותם בעת הצורך. זה למעשה דומה לביטוח מקיף על הרכב. שלדעתי לא יעיל למישהו שיכול להתמודד בקלות עם קניה של רכב אחר אם ימכור חלק קטן מתיק המניות שלו.

יש הרבה שלא מחזיקים קרן חירום בכלל
מהסיבה שאמרת שיש להם מספיק במניות שגם אם השוק יקרוס הם עדין יממשו מניות.

אם זאת סתם תרגיל חישובי להמחיש את הערך הפסיכולוגי / כלכלי.

נניח יש לך כמו שרשמת 2 מיליון שקל במניות
וההוצאות הם 40 אלף בחודש.
יש מחר משבר בשוק והוא נחתך ב50 אחוז
(סטטיסטית זה בטוח יקרה בשנים הקרובות השאלה היא עוד כמה שנים פשוט)

ה2 מליון הפכו ל1 מיליון
אתה מושך 240 אלף ל6 חודשים בשביל להתקיים
ונניח שאז בדיוק השוק מתאושש וקופץ חזרה לאותו ערך לפני.

נשארת עם חיסכון של 1.5 מליון רק.
שזה עוד בסדר
אבל עם לשוק לוקח שנה להתאושש (או 8 שנים ויותר כמו במשבר של שנת 2000/ 2008...)

עכשיו על כל זה תכניס רכיב פסיכולוגי
במשך חצי שנה אתה מוכר מניות במחיר ריצפה כי אין לך בררה
השוק לא מראה כיוונים להתאושש והחדשות לבקרים בעיתונים שהשוק הולך לרדת עוד ועוד
וזה סוף העולם וכו וכו
אתה לא תדע שהחצי שנה נגמרת עוד שבוע או בכלל וסיכוי סביר שתמכור הרבה יותר מניות ממה שתצטרך
או בכלל הלחץ מהבית / משפחה/ חדשות יעדה את שלו ותמכור את כל התיק בהפסד גדול...
(תחשוב שאחרי חצי שנה אתה כביכול הפסדת כבר מליון שקל ובתיק שלך ישארו רק 750 אלף כולם יגידו לך תצא עכשיו לפני שגם זה יעלם ובנתיים אין לך עבןדה או בכלל עוד חיסכון בכלל והכסף הזה צריך לשמש לך לאוכל...)

כלכלית ומבחינת מספרים וסטטיטיקה קל לדעת בדיעבד מה נכון
בפועל לחיות משבר כזה מבלי עבודה
שצריך לשלם שכר דירה גנים לילדים וכו זה לא דבר פשוט וצריך עצבים מברזל להישאר בתוכנית המקורית....

אני אישית יודע שלא תיהיה לי בעיה לעבור משבר כזה
אבל גם יודע שלאישתי בהחלט תהיה בעיה כזאת
וזה ידיר שינה ממנה ובגלל זה יש לנו קרן חירום גדולה

 

[שלומו]

בפועל לחיות משבר כזה מבלי עבודה
שצריך לשלם שכר דירה גנים לילדים וכו זה לא דבר פשוט וצריך עצבים מברזל להישאר בתוכנית המקורית....

נכון. בגלל זה צריך לשקלל את היציבות בעבודה ואת הביטוחים ואת ההוצאות הצפויות במצבים שונים והיכולת לצמצם אותן.

אם דוגלים בהשקעה פסיבית אין בעיה למכור אחרי ירידות. מי שלא מנסה לתזמן את השוק קונה כשאפשר ומוכר כשצריך. יש סיכוי אפסי למכור בפיק.

דרך אגב קרן כספית היא לא ההגנה היחידה מתנודתיות של מניות. יש גם אג"ח צמוד שמגן מהתפרצות אינפלציה ונדלן שנותן הכנסה שוטפת (אבל הוא עצמו פחות נזיל).

אם מישהו צריך נזילות מיידית כדאי שתהיה לו מסגרת גדולה בכרטיסי אשראי ואולי גם לשקול פיקדון שאפשר להוציא בכל יום.

כמובן גם לזכור שכסף לא יפתור את כל בעיות החירום יש עוד דברים שיכולים לעזור:
בריאות וכושר
בטיחות בדרכים ובכלל
בית ורכב תקינים
משפחה קהילה ועם
כישורים מגוונים
נשק
אוכל ומים וציוד לחירום.

 

[קפיצת הדרך]

יש הרבה שלא מחזיקים קרן חירום בכלל
מהסיבה שאמרת שיש להם מספיק במניות שגם אם השוק יקרוס הם עדין יממשו מניות.

אם זאת סתם תרגיל חישובי להמחיש את הערך הפסיכולוגי / כלכלי.

נניח יש לך כמו שרשמת 2 מיליון שקל במניות
וההוצאות הם 40 אלף בחודש.
יש מחר משבר בשוק והוא נחתך ב50 אחוז
(סטטיסטית זה בטוח יקרה בשנים הקרובות השאלה היא עוד כמה שנים פשוט)

ה2 מליון הפכו ל1 מיליון
אתה מושך 240 אלף ל6 חודשים בשביל להתקיים
ונניח שאז בדיוק השוק מתאושש וקופץ חזרה לאותו ערך לפני.

נשארת עם חיסכון של 1.5 מליון רק.
שזה עוד בסדר
אבל עם לשוק לוקח שנה להתאושש (או 8 שנים ויותר כמו במשבר של שנת 2000/ 2008...)

עכשיו על כל זה תכניס רכיב פסיכולוגי
במשך חצי שנה אתה מוכר מניות במחיר ריצפה כי אין לך בררה
השוק לא מראה כיוונים להתאושש והחדשות לבקרים בעיתונים שהשוק הולך לרדת עוד ועוד
וזה סוף העולם וכו וכו
אתה לא תדע שהחצי שנה נגמרת עוד שבוע או בכלל וסיכוי סביר שתמכור הרבה יותר מניות ממה שתצטרך
או בכלל הלחץ מהבית / משפחה/ חדשות יעדה את שלו ותמכור את כל התיק בהפסד גדול...
(תחשוב שאחרי חצי שנה אתה כביכול הפסדת כבר מליון שקל ובתיק שלך ישארו רק 750 אלף כולם יגידו לך תצא עכשיו לפני שגם זה יעלם ובנתיים אין לך עבןדה או בכלל עוד חיסכון בכלל והכסף הזה צריך לשמש לך לאוכל...)

כלכלית ומבחינת מספרים וסטטיטיקה קל לדעת בדיעבד מה נכון
בפועל לחיות משבר כזה מבלי עבודה
שצריך לשלם שכר דירה גנים לילדים וכו זה לא דבר פשוט וצריך עצבים מברזל להישאר בתוכנית המקורית....

אני אישית יודע שלא תיהיה לי בעיה לעבור משבר כזה
אבל גם יודע שלאישתי בהחלט תהיה בעיה כזאת
וזה ידיר שינה ממנה ובגלל זה יש לנו קרן חירום גדולה

אני לגמרי מסכימה עם ההיבט הפסיכולוגי.
אבל הטענה היא שבתוחלת הסיכוי שתצטרך להשתמש בקרן החירום שלך (ובמיוחד בכולה) היא לא מאוד גבוהה.
ולכן ההנחה היא שיעברו לא מעט שנים עד שתצטרך להשתמש בה (ואולי אף פעם לא תגיע למצב חירום כזה). בזמן הזה הכסף יעבוד, ובתוחלת, כלכלית זה יהיה עדיף.
אם למשל נסתכל על הדוגמא שלך -
נניח עד למועד החירום הזה עברו עשר שנים ואת הכסף השקעת בעוקב מדד מנייתי רחב.
עשית על הכסף תשואה של 7% (ריאלית)
בתום עשר השנים הללו יש התרסקות של 50% במניות ואתה מאבד את כל מקורות ההכנסה שלך לשישה חודשים.
הכסף (של ״קרן החירום״) בעשר השנים הללו כמעט והכפיל את עצמו. כלומר אחרי הקריסה נשארת עם אותו סכום מקורי שהיה נשאר בצד לו לא היית משקיע אותו. כך שבפועל לא היית צריך לגעת ״בחלק״ המנייתי ״הרגיל״.
וכל זה בהנחה שבאמת היית צריך להשתמש בכל הסכום ולא היית מצליח להצטמצם/למצוא עבודה אחרת וכו׳.

ומכאן שאם יש לך עבודה מאוד בטוחה, מקורות הכנסה מגוונים, גמישות תעסוקתית, גמישות ויכולת לחיות על תקציב נמוך יותר, הרי שכלכלית, כנראה, קרן חירום עצומה כזו היא אולי מוגזמת/מיותרת.

Having said that ….
לדעתי לפסיכולוגיה מרכיב חשוב הרבה יותר מיעילות כלכלית כזו או אחרת.

האם בחישוב קרן החירום שלי, צריך להחשיב גם הפקדות להשקעות/חסכונות?

ממש לא.
כמו שענו לך - קרן חירום כשמה כן היא - מיועדת לחירום.
השקעות וחסכונות הם לא ״חירום״.

 

[A42]

נכון. בגלל זה צריך לשקלל את היציבות בעבודה

ומכאן שאם יש לך עבודה מאוד בטוחה

למשברים יש נטיה להיות רוחביים מאוד

ראיתי איך חברות הייטק גדולות וקטנות מצמצמות בצורה מאוד חדה עובדים איך שהתחילה המלחמה אצלנו (הסיכון עלה השקעות ירדו)

בקורונה הרבה מאוד עבודות בטוחות נסגרו
ביום בהיר אחד
או נכנסו לחלת אן עצמאים שהקפיאן עבודות...

ולגבי מקורות הכנסה אחרות
שכר דירה עסקי לדוגמא גם די הוקפא בקורונה
אז בדרכ יש קןרלציה לרוב ההכנסןת שלך
אם זאת כמובן שיותר פיזור מוריד סיכון

יש סיכוי אפסי למכור בפיק

אם תגדיר פיק נניח כשיא כל הזמנים פלןס מינוס נניח 2-3 אחוז
השןק רוב הזמן נמצא בפייק אז זה לא ממש משפט נכון....
(זה שמחר יהיה פייק יותר גבוהוישבר עוד שיא זה לא רלוונטי)

בתום עשר השנים הלל

הגעת ליעד ופרשת מוקדם
*אם חסכת בישראל 50 אחוז מהנטו שלך והשקטת במדדים רחבים ולא היו לך חיסכונות לפני.

במקרה הזה כבר לא צריך את הקרן חירום אתה מושך 4 אחוז מהתיק פשוט

זה בכלל דיון קצת פילוסופי למה להשאיר קרן חירום אם כבר "פרשת" הרי ה4 אחוז מכסים אצ כל הירידות העתידיות שיהיו

ולמרות שהגענו כבר ליעד הנה עדין יש לנו קרן חירום גדולה....

אין לה שום סיבה כלכלית או לוגית
הסיבה היא פסיכולוגית בשלמותה
(אולי גם קצת עצלנות להזזת כספים כל חודש אבל זה שולי)