מס רווחי הון מופחת לגלאי 60+ אל מול קופ"ג להשקעה

[A42]

טוב אז אחרי סיכום שנת 2021 אני חושב שהקופ"ג להשקעה שפתחתי לאמא שלי היא לא יעילה
אשמח לתובנות שלכם ולאתגר קצת את החישובים שלי למשיכה במס מופחת

רקע:
לאמא (בת 60 מלפני חודש) יש קופ"ג להשקעה מנייתית (אלטשולר - לצערי אין להם עוקב מדד) דמי ניהול 0.39 אחוז - 400K
אין כרגע צפי או צורך למשיכה בעתיד הנראה לעין (כנראה השקעה ל20+ שנים או רשת ביטחון נוספת מעבר לשאר הנכנסים והקרן חירום במעבר למצב סיעודי אם יהיה)

כרגע הרצון שלה להמשיך להשקיע לתווך ארוך - יש מספיק כסף באפיקים אחרים ויותר שמרניים ונדל"ן שנותן לה את ההוצאות השותפות שלה +

לאור דמי הניהול היחסית גבוהים + חוסר ביעילות דיבדנים + תשואות נמוכות ממדד סנופי להשוואה
מעדיפים לעבור לעוקב סנופי בלאק רוק (יש כבר חשבון השקעה בפסגות עם הנייר הזה - אז אין בירוקרטיה)

להבנתי אין מנגנון למשוך את הכסף שלא דרך קצבה ללא תשלום מס (120K רווחים, כמעט 30K מס)

יש אפשרות החל מגיל 60 לשלם מס רווחי הון מופחת של 10 אחוז על רווחים של עד 77K בשנה
גם למי שיש הכנסות אחרות כל עוד הן מתחת ל178K בשנה

הכנסות האחרות של אמא הם:
3K בחודש קצבה
6K בחודש מנדלן עסקי (הגשת דוח שנתי וכו)
קרי 108K שנתי

שורה תחתונה להבנתי ותקנו אותי אם אני טועה
אמא יכולה כל שנה מעכשיו למכור חלק מהקופ"ג להשקעה כל עוד הרווח שלה יהיה פחות מ70K היא תשלם 10 אחוז מס רק
אזי אם היא תמכור השנה 200K
ושנה הבאה 200K
היא סהכ תשלם רק 12K מס (חיסכון של 18K במיסים)

האם אני צודק?
ושאלת המשך אם כן, הרי בכלל קופ"ג להשקעה לא רלוונטית כי הפתור הוא לא באמת 25 אחוז מס רווחי הון בקצבה אלה רק 10 אחוז
כי גם ככה כל מי שמגיע לקבצה מגיע גם לגיל60 (*בהנחה שאין לו הכנסה שנתית של מעל 15K ליחיד)

 

[FIYaacov]

האם אני צודק?

כן.
רווח מקופת גמל להשקעה נחשבת הכנסה מריבית:

ועל פי סעיף 125ג:


כלומר כן זכאי למדרגות מס עד 25% למי שמעל גיל 60.

ושאלת המשך אם כן, הרי בכלל קופ"ג להשקעה לא רלוונטית כי הפתור הוא לא באמת 25 אחוז מס רווחי הון בקצבה אלה רק 10 אחוז
כי גם ככה כל מי שמגיע לקבצה מגיע גם לגיל60 (*בהנחה שאין לו הכנסה שנתית של מעל 15K ליחיד)

ברור. תקרא את על מה שכתוב פה על קופות גמל להשקעה. אפילו אם הפטור היה 25% אנשים לא היו הולכים על זה.

 

[A42]

קודם כל המון תודה, קישורים מצויינים!

ברור. תקרא את על מה שכתוב פה על קופות גמל להשקעה. אפילו אם הפטור היה 25% אנשים לא היו הולכים על זה.

לא כל כך ברור

מכיר את החישוב שבערך תוך 20-25 שנה ההטבה של 25% פתור ממס רווחי הון מתקזזת על הפרשי דמי הניהול בטח אם לוקחים בחשבון את היעילות דיבדנדים של קרן אירית
הייתי חלק מהחישובים הלא בפורם

אבל תמיד השוונו ל25% (בהנחה הכי מקלה שכן ניקח את זה כקצבה וזה מה שרוצים מראש, ובהתעלמות מהדמי ניהול של הקיצבה)

בפועל ההשוואה הרי לא נכונה, כי קופ"ג להשקעה היא רק עבור בני 60 פלוס שמראש מקבלים את ההטבה למס רווחי הון נמוך של 10 אחוז (בטח למי שגם ככה מעונין בקצבה ואז מושך סכומים קטנים כל שנה)

לפי זה, כבר אחרי 8 שנים של חיסכון בערך כל ההטבת מס נעלמת ותמיד יהיה עדיף תיק מנוהל

 

[FIYaacov]

לא כל כך ברור

פה = בפורום

 

[A42]

פה = בפורום

ראה את השרשור הזה:
https://www.hasolidit.com/kehila/threads/%D7%9E%D7%9B%D7%99%D7%A8%D7%AA-%D7%A7%D7%95%D7%A4-%D7%92-%D7%9C%D7%94%D7%A9%D7%A7%D7%A2%D7%94-%D7%95%D7%9E%D7%A2%D7%91%D7%A8-%D7%9C%D7%97%D7%A9%D7%91%D7%95%D7%9F-%D7%94%D7%A9%D7%A7%D7%A2%D7%95%D7%AA.16434/

לי לפחות לא נפל האסימון של השוואה מול 10 אחוז מס רווחי הון ולא 25 אחוז
לדעתי זה די דרמתי

 

[FIYaacov]

לדעתי זה די דרמתי

חד משמעית שזה דרמטי.
אבל אני טוען שהרוב פה לא היו נוגעים בזה גם אם המיסוי היה 25% אחרי גיל 60 על רווחי הון.

 

[A42]

אבל אני טוען שהרוב פה לא היו נוגעים בזה גם אם המיסוי היה 25% אחרי גיל 60 על רווחי הון.

פה דווקא יש יתרונות מסויימים במקרים ספציפים
אפילו הסולידית השקיעה בזה גם עכשיו וגם לפני שנתיים/שלוש...

 

[ארגמן]

דמי ניהול 0.39 אחוז

לאור דמי הניהול היחסית גבוהים

נשמע לי מאוד נמוך יחסית לקופות גמל.

 

[FIYaacov]

נשמע לי מאוד נמוך יחסית לקופות גמל.

זה הסדר של "חבר" וממש לא זמין לכולם.

 

[roneng]

נשמע לי מאוד נמוך יחסית לקופות גמל.

נמוך יחסית לקופגל"ה, אבל עדיין מאוד יקר אבסולוטית.
אל תשכח להוסיף הוצאות ניהול השקעות, יעילות דיבידנד, יעילות מזומן וכו'.
בסה"כ אתה מגיע לכ 1% בקלות.

 

[A42]

נשמע לי מאוד נמוך יחסית לקופות גמל.

כן זה הסדר של "חבר" , אני לא ב"חבר"
אבל זה פתוח גם למשפחות של אז הצלחתי בזמנו דרך אחי להכניס גם אותי וגם את אמא שלנו

ועדין זה מאוד גבוהה מול מה שמשלמים בתיק מנוהל עצמאית

לשם השוואה כמותית

בקופ"ג יש לך 0.39% דמי ניהול 0.15 בממוצע דמי ניהול השקעות, 0.375 הפסד יעילות דיבדנד, 5-10 אחוז לא מושקעים כלומר יושבים במזומן שזה בממוצע הפסד של 0.3-0.6 אחוז
כלומר סה"כ 1.5% הפסד מהמדד הייחוס לדוגמא (שים לב שבפרסומים של גמל נט וכו כל התשואות הם לפני דמי הניהול...)

מול התיק השקעות האישי שלי שכרגע כל העליות שלו הם 0.07%

 

[roneng]

שים לב שבפרסומים של גמל נט וכו כל התשואות הם לפני דמי הניהול

אבל אחרי הוצאות ניהול השקעות, חוסר יעילות דיבידנד, חוסר יעילות מזומן וכו'