הי, אני חדש פה אז סליחה אם זה לא המקום הנכון לכתוב בו את זה (ואודה לכם אם תעבירו למקום הנכון).
יש לי בבנק תכנית חיסכון שהריבית השנתית עליה היא מתחת ל-3.5%. יש לה תכניות יציאה, וכמובן שהיא נטולת סיכון, אבל התכנית הזו בבנק נגמרה (פתחתי לפני שהיא נגמרה) וכיום הבנק מציע תכנית הרבה פחות אטרקטיבית, גם בפחות מ-3.5% ריבית לשנה, והקאץ' בה הוא שהמינימום להתחייב בה הוא לשנתיים. כמובן שבתוך זה יש גם עמלות של הבנק, עמלת שורה על כל הפקדה, עמלת שורה על משיכה חלקית או משיכה מלאה, ובקיצור הבנק לא הכי משתלם. עם זאת, בבנק כמובן אין שום סיכון בכלל.
להבדיל מהבנק, קופ"ג להשקעה באחד מהחברות שעוסקות בתחום, בשנה שעברה במסלול הסולידי ביותר הניבה תשואה של 7% לפי מה שהם כתבו באתר שלהם. בחודש האחרון של השנה שעברה היה אמנם הפסד, אבל ב-overall קופת הגמל להשקעה עשתה רווח יפה בעיניי, ומן הסתם 7% בשנה על התכנית הסולידית ביותר זה מאוד מרשים בהשוואה למה שהבנק מציע לי.
פניתי לבנק וביקשתי להעלות את הריבית. אני מאמין שאתם כבר יודעים מה התשובה שקיבלתי, רק אוסיף שבדרך הייתה גם נימה של זלזול בי ואפילו התנשאות ("וכמה מס אתה משלם על הקופת גמל אתה יודע???", השבתי שאני לא יכול להשיב ב"שלוף" כי אני לא רוצה לטעות באחוז והיא השיבה "אתה רואה? אז אתה לא יודע. בבנק אתה לא משלם כזה מס גבוה" - וזה שקר, בבנק למיטב זכרוני אני משלם 15% מס. בקופ"ג אני משלם 25%, אם אני מוציא לפני גיל פנסיה). עשרה אחוז יותר זה בהחלט הרבה אבל זה לא שהבנק פילנתרופ ונותן לי פטור מוחלט ממס... מנגד, התשואה גבוהה יותר גם במסלול הכי פחות "פגיע", ללא חשיפה למניות.
קופת הגמל מציעה ל-5 שנים ראשונות (ובתנאי שאני לא שובר במהלכן את הקופה או מעביר לאחרת) דמי ניהול של אפס אחוז מהפקדה ו-0.80% מהצבירה. פתחתי את קופת הגמל ובאמת היא עשתה רווח לא רע בכלל (את מה שתוכנית החיסכון בבנק עשתה ב-3 חודשים, קופת הגמל עשתה בחודש אחד).
עכשיו אני בצומת דרכים. מצד אחד, אני נותן יותר אמון בקופת הגמל מאשר בבנק, הבנק זלזל בי וקופת הגמל הוכיחה את עצמה בטווח הקצר כרווחית יותר. מצד שני, אני לא רוצה לקחת את כל מה שיש בתכנית החיסכון בבנק לקופת הגמל כי אין לדעת מה צופה העתיד בשוק. מצד שלישי, בבנק הכסף מת.
האם כדאי לעשות הפקדות קטנות (סכומים נמוכים יחסית) כל חודש לקופת הגמל, או "לשבת על הגדר" ולחכות ולראות מה יקרה עם הכסף שכבר שמתי בקופ"ג, ולתת לשאר הכסף להישחק בבנק עד שאדע לאן נושבת הרוח? האם קופ"ג להשקעה היא אפיק חיסכון חכם?
המטרה היא להשאיר את קופת הגמל ברקע ובעתיד לפנות לעוד השקעות במקביל, כי ברור לי שקופ"ג פחות משתלמת לעומת מסחר עצמאי בבורסה, אבל אני עדיין לא שם וכרגע קופ"ג להשקעה הרבה יותר יעילה וטובה מלתת לבנק לדרוך עליי ולייבש את הכסף עם תשואה עלובה
תודה על כל תובנה, דעה ותגובה שתתנו לי
יש לי בבנק תכנית חיסכון שהריבית השנתית עליה היא מתחת ל-3.5%. יש לה תכניות יציאה, וכמובן שהיא נטולת סיכון, אבל התכנית הזו בבנק נגמרה (פתחתי לפני שהיא נגמרה) וכיום הבנק מציע תכנית הרבה פחות אטרקטיבית, גם בפחות מ-3.5% ריבית לשנה, והקאץ' בה הוא שהמינימום להתחייב בה הוא לשנתיים. כמובן שבתוך זה יש גם עמלות של הבנק, עמלת שורה על כל הפקדה, עמלת שורה על משיכה חלקית או משיכה מלאה, ובקיצור הבנק לא הכי משתלם. עם זאת, בבנק כמובן אין שום סיכון בכלל.
להבדיל מהבנק, קופ"ג להשקעה באחד מהחברות שעוסקות בתחום, בשנה שעברה במסלול הסולידי ביותר הניבה תשואה של 7% לפי מה שהם כתבו באתר שלהם. בחודש האחרון של השנה שעברה היה אמנם הפסד, אבל ב-overall קופת הגמל להשקעה עשתה רווח יפה בעיניי, ומן הסתם 7% בשנה על התכנית הסולידית ביותר זה מאוד מרשים בהשוואה למה שהבנק מציע לי.
פניתי לבנק וביקשתי להעלות את הריבית. אני מאמין שאתם כבר יודעים מה התשובה שקיבלתי, רק אוסיף שבדרך הייתה גם נימה של זלזול בי ואפילו התנשאות ("וכמה מס אתה משלם על הקופת גמל אתה יודע???", השבתי שאני לא יכול להשיב ב"שלוף" כי אני לא רוצה לטעות באחוז והיא השיבה "אתה רואה? אז אתה לא יודע. בבנק אתה לא משלם כזה מס גבוה" - וזה שקר, בבנק למיטב זכרוני אני משלם 15% מס. בקופ"ג אני משלם 25%, אם אני מוציא לפני גיל פנסיה). עשרה אחוז יותר זה בהחלט הרבה אבל זה לא שהבנק פילנתרופ ונותן לי פטור מוחלט ממס... מנגד, התשואה גבוהה יותר גם במסלול הכי פחות "פגיע", ללא חשיפה למניות.
קופת הגמל מציעה ל-5 שנים ראשונות (ובתנאי שאני לא שובר במהלכן את הקופה או מעביר לאחרת) דמי ניהול של אפס אחוז מהפקדה ו-0.80% מהצבירה. פתחתי את קופת הגמל ובאמת היא עשתה רווח לא רע בכלל (את מה שתוכנית החיסכון בבנק עשתה ב-3 חודשים, קופת הגמל עשתה בחודש אחד).
עכשיו אני בצומת דרכים. מצד אחד, אני נותן יותר אמון בקופת הגמל מאשר בבנק, הבנק זלזל בי וקופת הגמל הוכיחה את עצמה בטווח הקצר כרווחית יותר. מצד שני, אני לא רוצה לקחת את כל מה שיש בתכנית החיסכון בבנק לקופת הגמל כי אין לדעת מה צופה העתיד בשוק. מצד שלישי, בבנק הכסף מת.
האם כדאי לעשות הפקדות קטנות (סכומים נמוכים יחסית) כל חודש לקופת הגמל, או "לשבת על הגדר" ולחכות ולראות מה יקרה עם הכסף שכבר שמתי בקופ"ג, ולתת לשאר הכסף להישחק בבנק עד שאדע לאן נושבת הרוח? האם קופ"ג להשקעה היא אפיק חיסכון חכם?
המטרה היא להשאיר את קופת הגמל ברקע ובעתיד לפנות לעוד השקעות במקביל, כי ברור לי שקופ"ג פחות משתלמת לעומת מסחר עצמאי בבורסה, אבל אני עדיין לא שם וכרגע קופ"ג להשקעה הרבה יותר יעילה וטובה מלתת לבנק לדרוך עליי ולייבש את הכסף עם תשואה עלובה
תודה על כל תובנה, דעה ותגובה שתתנו לי
