שלום חברים,
אני בן 29, לאחר כמה כ-4 שנים של עבודה כחייל משוחרר, אני כעת סטודנט שנה שלישית.
התקופה האחרונה פינתה לי זמן להתעסק בכל הנושא של חיסכון פנסיוני וחסכון בכלל.
רציתי לשתף בתובנות שהגעתי אליהם ולקבל חוות דעת מאנשים מנוסים יותר.
קרן השתלמות:
יש לי קרן לא גדולה בפסגות שכנראה שזיהו שהיא כבר לא פעילה ועשקו אותי עם 1.85% דמי ניהול ותשואות נמוכות.
קיבלתי הצעה מאלטשולר עם דמי ניהול 0.8% ולפי השוואות שראיתי עם התשואות המובילות בכל נק' זמן כמעט (לא שזה בבהכרח מעיד על העתיד אבל בהינתן המידע שניתן להתבסס עליו). הבנתי שניתן למצוא גם קרנות עם דמי ניהול של 0.6% אבל ראיתי שהתשואות שלהם לא מצדיקות את זה.
פנסיה וקופ"ג:
הייתה לי קרן פנסיה לא פעילה בפסגות עם דמי ניהול מהחיסכון (אין כבר הפקדות) של 0.5%
בנוסף היו לי 2 ביטוחי מנהלים לא פעילים בכלל (שם נמצאת רוב הצבירה שלי) עם דמי ניהול מהחיסכון של 1.00% ו- 1.05%
לפני שנה התחלתי לעבוד בצורה מצומצמת במסגר מוסד הלימודים, עשיתי קצת סדר וראיתי את העושק אבל לא היה לי הרבה זמן לטפל אז מה שעשיתי היה פשוט לנייד את קרן הפנסיה של פסגות לקרן הפנסיה הפעילה שפתחו לי במסגרת העבודה, קרן ברירת מחדל של מיטב דש עם דמי ניהול של 2.49% מהחיסכון ו- 0.05% מהצבירה).
את 2 ביטוחי המנהלים העברתי ל-2 קופ"ג של פסגות עם דמי ניהול של 0.35%
במסגרת הזמן השתפנה במסגרת הקורונה החלטתי לאחד את כל הקופות שיש לי כרגע (פנסיה במיטב דש + 2 קופ"ג בפסגות) לקרן אחת. הכיוון הראשוני היה פשוט להעביר את 2 קופ"ג לקרן פנסיה. אבל בדקתי קצת יותר לעומק והגעתי לקרן פנסיה ברירית מחדל של אלטשולר עם דני ניהול של 1.49% מההפקדות ו- 0.1% מהצבירה ואני שוקל להעביר את הכל לשם.
מצד אחד, דני הניהול של אלטשולר גבוהים יותר ממיטב דש על הצבירה. מצד שני הם נמוכים יותר מההפקדה, התשואה טובה יותר בכל השוואה ואין לי צבירה גדולה (אם כי נכון לעכשיו גם ההפקדות נמוכות).
קיבלתי גם הצעה ממנורה, שיש להם הסדר עם המוסד בו אני לומד ועובד, דמי ניהול של 0.9% מההפקדה ו- 0.2% מהצבירה.
שוב ירידה בדמי הניהול של ההפקדה ועלייה בדמי הניהול של הצבירה.
מצטער אם יצא ארוך מידי, ניסיתי לתאר כמה שאפשר את השתלשלות הדברים וההתלבטויות שלי בתקווה שלא לקחתי צעדים לא טובים. לא הצלחתי לשקלל את התשואה ודמי הניהול מההפקדה ומהצבירה לכדי נתון חד משמעי ומפה גם ההתלבטויות.
אני מודע ושותף להלך הרוח בסולידית לבחור קופות עם דמי ניהול נמוכים. אף קופה מאלו שתיארתי לא נמוכה בדמי הניהול בכל הפרמטרים. מצד שני גם אי אפשר להתעלם לחלוטין ממגמות מבחינת התשואות בשנים האחרונות.
אשמח לשמוע חוות דעת והצעות אחרות.
תודה.
אני בן 29, לאחר כמה כ-4 שנים של עבודה כחייל משוחרר, אני כעת סטודנט שנה שלישית.
התקופה האחרונה פינתה לי זמן להתעסק בכל הנושא של חיסכון פנסיוני וחסכון בכלל.
רציתי לשתף בתובנות שהגעתי אליהם ולקבל חוות דעת מאנשים מנוסים יותר.
קרן השתלמות:
יש לי קרן לא גדולה בפסגות שכנראה שזיהו שהיא כבר לא פעילה ועשקו אותי עם 1.85% דמי ניהול ותשואות נמוכות.
קיבלתי הצעה מאלטשולר עם דמי ניהול 0.8% ולפי השוואות שראיתי עם התשואות המובילות בכל נק' זמן כמעט (לא שזה בבהכרח מעיד על העתיד אבל בהינתן המידע שניתן להתבסס עליו). הבנתי שניתן למצוא גם קרנות עם דמי ניהול של 0.6% אבל ראיתי שהתשואות שלהם לא מצדיקות את זה.
פנסיה וקופ"ג:
הייתה לי קרן פנסיה לא פעילה בפסגות עם דמי ניהול מהחיסכון (אין כבר הפקדות) של 0.5%
בנוסף היו לי 2 ביטוחי מנהלים לא פעילים בכלל (שם נמצאת רוב הצבירה שלי) עם דמי ניהול מהחיסכון של 1.00% ו- 1.05%
לפני שנה התחלתי לעבוד בצורה מצומצמת במסגר מוסד הלימודים, עשיתי קצת סדר וראיתי את העושק אבל לא היה לי הרבה זמן לטפל אז מה שעשיתי היה פשוט לנייד את קרן הפנסיה של פסגות לקרן הפנסיה הפעילה שפתחו לי במסגרת העבודה, קרן ברירת מחדל של מיטב דש עם דמי ניהול של 2.49% מהחיסכון ו- 0.05% מהצבירה).
את 2 ביטוחי המנהלים העברתי ל-2 קופ"ג של פסגות עם דמי ניהול של 0.35%
במסגרת הזמן השתפנה במסגרת הקורונה החלטתי לאחד את כל הקופות שיש לי כרגע (פנסיה במיטב דש + 2 קופ"ג בפסגות) לקרן אחת. הכיוון הראשוני היה פשוט להעביר את 2 קופ"ג לקרן פנסיה. אבל בדקתי קצת יותר לעומק והגעתי לקרן פנסיה ברירית מחדל של אלטשולר עם דני ניהול של 1.49% מההפקדות ו- 0.1% מהצבירה ואני שוקל להעביר את הכל לשם.
מצד אחד, דני הניהול של אלטשולר גבוהים יותר ממיטב דש על הצבירה. מצד שני הם נמוכים יותר מההפקדה, התשואה טובה יותר בכל השוואה ואין לי צבירה גדולה (אם כי נכון לעכשיו גם ההפקדות נמוכות).
קיבלתי גם הצעה ממנורה, שיש להם הסדר עם המוסד בו אני לומד ועובד, דמי ניהול של 0.9% מההפקדה ו- 0.2% מהצבירה.
שוב ירידה בדמי הניהול של ההפקדה ועלייה בדמי הניהול של הצבירה.
מצטער אם יצא ארוך מידי, ניסיתי לתאר כמה שאפשר את השתלשלות הדברים וההתלבטויות שלי בתקווה שלא לקחתי צעדים לא טובים. לא הצלחתי לשקלל את התשואה ודמי הניהול מההפקדה ומהצבירה לכדי נתון חד משמעי ומפה גם ההתלבטויות.
אני מודע ושותף להלך הרוח בסולידית לבחור קופות עם דמי ניהול נמוכים. אף קופה מאלו שתיארתי לא נמוכה בדמי הניהול בכל הפרמטרים. מצד שני גם אי אפשר להתעלם לחלוטין ממגמות מבחינת התשואות בשנים האחרונות.
אשמח לשמוע חוות דעת והצעות אחרות.
תודה.
