בחירת קרן פנסיה/קופ"ג/קרן השתלמות ודמי ניהול

  • פותח הנושא nir2
  • פורסם בתאריך

nir2

משתמש רשום
הצטרף ב
30/4/20
הודעות
4
דירוג
0
שלום חברים,
אני בן 29, לאחר כמה כ-4 שנים של עבודה כחייל משוחרר, אני כעת סטודנט שנה שלישית.
התקופה האחרונה פינתה לי זמן להתעסק בכל הנושא של חיסכון פנסיוני וחסכון בכלל.
רציתי לשתף בתובנות שהגעתי אליהם ולקבל חוות דעת מאנשים מנוסים יותר.
קרן השתלמות:
יש לי קרן לא גדולה בפסגות שכנראה שזיהו שהיא כבר לא פעילה ועשקו אותי עם 1.85% דמי ניהול ותשואות נמוכות.
קיבלתי הצעה מאלטשולר עם דמי ניהול 0.8% ולפי השוואות שראיתי עם התשואות המובילות בכל נק' זמן כמעט (לא שזה בבהכרח מעיד על העתיד אבל בהינתן המידע שניתן להתבסס עליו). הבנתי שניתן למצוא גם קרנות עם דמי ניהול של 0.6% אבל ראיתי שהתשואות שלהם לא מצדיקות את זה.
פנסיה וקופ"ג:
הייתה לי קרן פנסיה לא פעילה בפסגות עם דמי ניהול מהחיסכון (אין כבר הפקדות) של 0.5%
בנוסף היו לי 2 ביטוחי מנהלים לא פעילים בכלל (שם נמצאת רוב הצבירה שלי) עם דמי ניהול מהחיסכון של 1.00% ו- 1.05%
לפני שנה התחלתי לעבוד בצורה מצומצמת במסגר מוסד הלימודים, עשיתי קצת סדר וראיתי את העושק אבל לא היה לי הרבה זמן לטפל אז מה שעשיתי היה פשוט לנייד את קרן הפנסיה של פסגות לקרן הפנסיה הפעילה שפתחו לי במסגרת העבודה, קרן ברירת מחדל של מיטב דש עם דמי ניהול של 2.49% מהחיסכון ו- 0.05% מהצבירה).
את 2 ביטוחי המנהלים העברתי ל-2 קופ"ג של פסגות עם דמי ניהול של 0.35%
במסגרת הזמן השתפנה במסגרת הקורונה החלטתי לאחד את כל הקופות שיש לי כרגע (פנסיה במיטב דש + 2 קופ"ג בפסגות) לקרן אחת. הכיוון הראשוני היה פשוט להעביר את 2 קופ"ג לקרן פנסיה. אבל בדקתי קצת יותר לעומק והגעתי לקרן פנסיה ברירית מחדל של אלטשולר עם דני ניהול של 1.49% מההפקדות ו- 0.1% מהצבירה ואני שוקל להעביר את הכל לשם.
מצד אחד, דני הניהול של אלטשולר גבוהים יותר ממיטב דש על הצבירה. מצד שני הם נמוכים יותר מההפקדה, התשואה טובה יותר בכל השוואה ואין לי צבירה גדולה (אם כי נכון לעכשיו גם ההפקדות נמוכות).
קיבלתי גם הצעה ממנורה, שיש להם הסדר עם המוסד בו אני לומד ועובד, דמי ניהול של 0.9% מההפקדה ו- 0.2% מהצבירה.
שוב ירידה בדמי הניהול של ההפקדה ועלייה בדמי הניהול של הצבירה.

מצטער אם יצא ארוך מידי, ניסיתי לתאר כמה שאפשר את השתלשלות הדברים וההתלבטויות שלי בתקווה שלא לקחתי צעדים לא טובים. לא הצלחתי לשקלל את התשואה ודמי הניהול מההפקדה ומהצבירה לכדי נתון חד משמעי ומפה גם ההתלבטויות.
אני מודע ושותף להלך הרוח בסולידית לבחור קופות עם דמי ניהול נמוכים. אף קופה מאלו שתיארתי לא נמוכה בדמי הניהול בכל הפרמטרים. מצד שני גם אי אפשר להתעלם לחלוטין ממגמות מבחינת התשואות בשנים האחרונות.
אשמח לשמוע חוות דעת והצעות אחרות.
תודה.
 

Yoss

משתמש בכיר
הצטרף ב
9/8/18
הודעות
4,017
דירוג
4,798
עם התשואות המובילות בכל נק' זמן כמעט
ממש לא. אולי בנקודות זמן בעבר, אבל נכון להיום הם לא מובילים באף נקודת זמן עתידית.
ניתן למצוא גם קרנות עם דמי ניהול של 0.6% אבל ראיתי שהתשואות שלהם לא מצדיקות את זה.
הגישה של הפורום היא לא לשלם הרבה על ניהול אקטיבי, כשאפשר לשלם מעט על חיקוי מדד, ולהנות מניהול אקטיבי חינמי משוקלל של כלל משקיעי העולם.
ואפשר למצוא בהרבה פחות מ-0.6% (במיוחד מחקה מדד).
עם דמי ניהול של 0.35%
הנה מצאת אחת:)
שוב ירידה בדמי הניהול של ההפקדה ועלייה בדמי הניהול של הצבירה.
קל לחשב: אתה יודע מה הצבירה שלך, וכמה אתה צפוי להפקיד חודשית. חשב במדוייק כמה תשלם בשנה הקרובה בכל אופציה, כמה בשנה שאחרי, וכן הלאה, ולפי זה תוכל לבחור, מבחינת דמי ניהול, מה האופציה הכדאית עבורך בזמנים שונים.
כמ ובן, המסלולים הזמינים הם גם שיקול. לדוגמה, במיטב תוכל לבחור במסלול מחקה מדד, אבל עם הטיה לישראל. אלטשולר מציעים ניהול אקטיבי, אבל ניתן לבחון האם בעבר היתה להם העדפה לשווקים מסויימים, ולראות אם זה מתאים לך. מקובל לטעון שמסלול השקעה חשוב יותר מדמי ניהול (ברמה מסויימת, כמובן).
בקופ"ג יש מגוון רחב יותר של מסלולים, כולל פאסיביים, אבל יש לזה השלכות אחרות (בעיקר ביטוחיות) כך שזה סט נוסף של שיקולים (שתוכל לקרוא עליהם בפורום).
 

nir2

משתמש רשום
הצטרף ב
30/4/20
הודעות
4
דירוג
0
ממש לא. אולי בנקודות זמן בעבר, אבל נכון להיום הם לא מובילים באף נקודת זמן עתידית.

הגישה של הפורום היא לא לשלם הרבה על ניהול אקטיבי, כשאפשר לשלם מעט על חיקוי מדד, ולהנות מניהול אקטיבי חינמי משוקלל של כלל משקיעי העולם.
ואפשר למצוא בהרבה פחות מ-0.6% (במיוחד מחקה מדד).
0.6% היה לגבי קרן השתלמות.

הנה מצאת אחת:)
מצאתי קופ"ג של 0.35% אבל העברתי כבר כמו שרשמתי לקרן פנסיה של 0.1%

קל לחשב: אתה יודע מה הצבירה שלך, וכמה אתה צפוי להפקיד חודשית. חשב במדוייק כמה תשלם בשנה הקרובה בכל אופציה, כמה בשנה שאחרי, וכן הלאה, ולפי זה תוכל לבחור, מבחינת דמי ניהול, מה האופציה הכדאית עבורך בזמנים שונים.
כמ ובן, המסלולים הזמינים הם גם שיקול. לדוגמה, במיטב תוכל לבחור במסלול מחקה מדד, אבל עם הטיה לישראל. אלטשולר מציעים ניהול אקטיבי, אבל ניתן לבחון האם בעבר היתה להם העדפה לשווקים מסויימים, ולראות אם זה מתאים לך. מקובל לטעון שמסלול השקעה חשוב יותר מדמי ניהול (ברמה מסויימת, כמובן).
בקופ"ג יש מגוון רחב יותר של מסלולים, כולל פאסיביים, אבל יש לזה השלכות אחרות (בעיקר ביטוחיות) כך שזה סט נוסף של שיקולים (שתוכל לקרוא עליהם בפורום).
אז ההמלצה היא לבחון את העניין משנה לשנה ולא לנסות לחשב את העלויות שנים קדימה?
לשנה זה באמת קל יותר, פשוט לאורך זמן ייתכן וישנה נקודה שבה הצבירה הופכת להיות גדולה מספיק כדי שדמי הניהול מהצבירה ישפיעו יותר או לחלופין השכר עולה/יורד כך שההשפעה של דמי הניהול מההפקדה ישפיעו יותר או פחות בהתאמה.
 

nir2

משתמש רשום
הצטרף ב
30/4/20
הודעות
4
דירוג
0
יש אפשרות נוחה להשוות ביצועי קופות (השתלמות וגמל, אגב אין דבר קרן פנסה מחקה נכון?) מבחינת התשואות בין קופות מחקות לקופות האקטיביות?
מהמעט שראיתי לדוגמא 2 קופות מחכות S&P500 עם ביצועים שונים למרות ששתיהן למעשה אמורות לחקות את אותו המדד. אין ספק שאני לא בקיא מספיק בתחום וזה שווה בדיקה יותר עמוקה המסגרת הזמן. לכן גם שאלתי בינתיים על המסלולים האקטיבים שבחרתי.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
S בחירת קרן פנסיה והשתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
ט בחירת קרן פנסיה מנייתית צרכנות פיננסית 7
ר בחירת קרן פנסיה צרכנות פיננסית 8
D התייעצות בנושא בחירת קרן פנסיה לצעיר צרכנות פיננסית 0
N בחירת קרן פנסיה אוף טופיק 2
M בחירת קרן פנסיה ועבודה דרך סוכן צרכנות פיננסית 20
S בחירת קרן פנסיה במקום אחר מאיפה שנמצא תיק ההשקעות שלי? צרכנות פיננסית 1
E בחירת קרן פנסיה שוק ההון 0
ר בחירת קרן פנסיה אך ורק ע"פ דמי ניהול?! שוק ההון 41
wa11a בחירת קופ"ג, קרן פנסיה וקרן השתלמות צרכנות פיננסית 2
N בחירת קרן פנסיה צרכנות פיננסית 3
D בחירת קרן השתלמות מחקה מדד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
Y בחירת קרן השתלמות ופנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
R מה עושים עם הכסף? או: בחירת קרן השתלמות, קרן נאמנות ובית השקעות שוק ההון 3
E בחירת קרן סל של אג"ח שוק ההון 8
וולפסון בחירת קרן מחקה על הS&P 500 שוק ההון 7
bsod בחירת קרן סל SPY, IVV, VOO שוק ההון 5
D בחירת קרן השתלמות וקופת גמל בעקבות כניסה לקבע שוק ההון 8
T שאלות לגבי בחירת קרן נאמנות שוק ההון 0
נ בחירת קרן סל ספציפית - מה צריך להביא בחשבון? שוק ההון 4
M בחירת קרן חירום שוק ההון 32
ע שוב שאלה על בחירת קרן אג"ח עם דמי ניהול נמוכים שוק ההון 8
א בחירת קרן מחקת מדד שוק ההון 4
Et1 בחירת קרן נאמנות ספצפית שוק ההון 8
Z שאלה לגבי בחירת קרן אג"ח מחקה שוק ההון 1
סתןלי ת'כסף מיקסום פוטנציאל IRA בעת בחירת קרן מנייתית מחקה שוק ההון 13
ג בחירת קרן השתלמות - עזרה לא יעוץ צרכנות פיננסית 0
Henchman34 מספר שאלות טכניות על בחירת קרן נאמנות \ קרן סל לפיזור גאוגרפי. שוק ההון 4
Z בחירת מסלול קופת גמל להשקעה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
B בחירת דמי ניהול מ3 אופציות שניתנו פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
ב בחירת פנסיה וקרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
כ תהיות לגבי בחירת מדד להשקעה ב IRA שוק ההון 5
A בחירת מסלול קרנות פנסיה למורים / משרד החינוך פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 12
N בחירת בית השקעות - תיק ממוסה ברוקרים ופלטפורמות מסחר 18
J בחירת חבר בורסה במיטב דש IRA‎‎ פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 54
L בחירת גודל רכב - בטיחות מול נוחות מציאת חניה ועלות מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 48
S בחירת בית השקעות למסחר עצמאי ברוקרים ופלטפורמות מסחר 5
מ בחירת מקום ומסלול לימודים - תואר ראשון (ושני?) התפתחות אישית 8
E בחירת מנהל השקעות אקטיבי שוק ההון 41
Z האם בחירת שקל כמטבע בסיס בIBKR יוצר בעיות בדוחו"ת למס אחר כך? פוסטים מאיכות נמוכה 0
A קופת גמל להשקעה בחירת מסלול פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
1337justme בחירת מודל פרישה: מודל הU לעומת הקצאה קבועה של X% שוק ההון 92
D בחירת דירה מקבלן - נעזרים באנשי מקצוע? נדל"ן 3
A התייעצות לגבי בחירת ברוקר ותמהיל תיק שוק ההון 15
בייניש פתחתי תיק השקעות סוף סוף אבל כעת אני לא בטוח לגבי בחירת הניירות שוק ההון 0
ל בחירת חברות במדד אוף טופיק 4
A בחירת בית השקעות שוק ההון 1
ד בחירת בית השקעות: אינטרקטיב ישראל VS אינטרקטיב עולמי VS בית השקעות ישראלי (בדוגמא:מיטב דש) ברוקרים ופלטפורמות מסחר 24
א בחירת אג"ח - שאלת מתחיל שוק ההון 22
M בחירת סוג ההשקעה בפלח הסולידי, אשמח לעזרה שוק ההון 4

נושאים דומים

למעלה