בחירת קרן פנסיה/קופ"ג/קרן השתלמות ודמי ניהול

הנושא בפורום 'צרכנות פיננסית' פורסם ע"י nir2, ‏30/4/20.

data-full-width-responsive="true">
  1. nir2

    nir2 משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏30/4/20
    הודעות:
    4
    לייקים שהתקבלו:
    0
    שלום חברים,
    אני בן 29, לאחר כמה כ-4 שנים של עבודה כחייל משוחרר, אני כעת סטודנט שנה שלישית.
    התקופה האחרונה פינתה לי זמן להתעסק בכל הנושא של חיסכון פנסיוני וחסכון בכלל.
    רציתי לשתף בתובנות שהגעתי אליהם ולקבל חוות דעת מאנשים מנוסים יותר.
    קרן השתלמות:
    יש לי קרן לא גדולה בפסגות שכנראה שזיהו שהיא כבר לא פעילה ועשקו אותי עם 1.85% דמי ניהול ותשואות נמוכות.
    קיבלתי הצעה מאלטשולר עם דמי ניהול 0.8% ולפי השוואות שראיתי עם התשואות המובילות בכל נק' זמן כמעט (לא שזה בבהכרח מעיד על העתיד אבל בהינתן המידע שניתן להתבסס עליו). הבנתי שניתן למצוא גם קרנות עם דמי ניהול של 0.6% אבל ראיתי שהתשואות שלהם לא מצדיקות את זה.
    פנסיה וקופ"ג:
    הייתה לי קרן פנסיה לא פעילה בפסגות עם דמי ניהול מהחיסכון (אין כבר הפקדות) של 0.5%
    בנוסף היו לי 2 ביטוחי מנהלים לא פעילים בכלל (שם נמצאת רוב הצבירה שלי) עם דמי ניהול מהחיסכון של 1.00% ו- 1.05%
    לפני שנה התחלתי לעבוד בצורה מצומצמת במסגר מוסד הלימודים, עשיתי קצת סדר וראיתי את העושק אבל לא היה לי הרבה זמן לטפל אז מה שעשיתי היה פשוט לנייד את קרן הפנסיה של פסגות לקרן הפנסיה הפעילה שפתחו לי במסגרת העבודה, קרן ברירת מחדל של מיטב דש עם דמי ניהול של 2.49% מהחיסכון ו- 0.05% מהצבירה).
    את 2 ביטוחי המנהלים העברתי ל-2 קופ"ג של פסגות עם דמי ניהול של 0.35%
    במסגרת הזמן השתפנה במסגרת הקורונה החלטתי לאחד את כל הקופות שיש לי כרגע (פנסיה במיטב דש + 2 קופ"ג בפסגות) לקרן אחת. הכיוון הראשוני היה פשוט להעביר את 2 קופ"ג לקרן פנסיה. אבל בדקתי קצת יותר לעומק והגעתי לקרן פנסיה ברירית מחדל של אלטשולר עם דני ניהול של 1.49% מההפקדות ו- 0.1% מהצבירה ואני שוקל להעביר את הכל לשם.
    מצד אחד, דני הניהול של אלטשולר גבוהים יותר ממיטב דש על הצבירה. מצד שני הם נמוכים יותר מההפקדה, התשואה טובה יותר בכל השוואה ואין לי צבירה גדולה (אם כי נכון לעכשיו גם ההפקדות נמוכות).
    קיבלתי גם הצעה ממנורה, שיש להם הסדר עם המוסד בו אני לומד ועובד, דמי ניהול של 0.9% מההפקדה ו- 0.2% מהצבירה.
    שוב ירידה בדמי הניהול של ההפקדה ועלייה בדמי הניהול של הצבירה.

    מצטער אם יצא ארוך מידי, ניסיתי לתאר כמה שאפשר את השתלשלות הדברים וההתלבטויות שלי בתקווה שלא לקחתי צעדים לא טובים. לא הצלחתי לשקלל את התשואה ודמי הניהול מההפקדה ומהצבירה לכדי נתון חד משמעי ומפה גם ההתלבטויות.
    אני מודע ושותף להלך הרוח בסולידית לבחור קופות עם דמי ניהול נמוכים. אף קופה מאלו שתיארתי לא נמוכה בדמי הניהול בכל הפרמטרים. מצד שני גם אי אפשר להתעלם לחלוטין ממגמות מבחינת התשואות בשנים האחרונות.
    אשמח לשמוע חוות דעת והצעות אחרות.
    תודה.
     
  2. nir2

    nir2 משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏30/4/20
    הודעות:
    4
    לייקים שהתקבלו:
    0
    UP
     
  3. Yoss

    Yoss משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏9/8/18
    הודעות:
    2,873
    לייקים שהתקבלו:
    3,102
    ממש לא. אולי בנקודות זמן בעבר, אבל נכון להיום הם לא מובילים באף נקודת זמן עתידית.
    הגישה של הפורום היא לא לשלם הרבה על ניהול אקטיבי, כשאפשר לשלם מעט על חיקוי מדד, ולהנות מניהול אקטיבי חינמי משוקלל של כלל משקיעי העולם.
    ואפשר למצוא בהרבה פחות מ-0.6% (במיוחד מחקה מדד).
    הנה מצאת אחת:)
    קל לחשב: אתה יודע מה הצבירה שלך, וכמה אתה צפוי להפקיד חודשית. חשב במדוייק כמה תשלם בשנה הקרובה בכל אופציה, כמה בשנה שאחרי, וכן הלאה, ולפי זה תוכל לבחור, מבחינת דמי ניהול, מה האופציה הכדאית עבורך בזמנים שונים.
    כמ ובן, המסלולים הזמינים הם גם שיקול. לדוגמה, במיטב תוכל לבחור במסלול מחקה מדד, אבל עם הטיה לישראל. אלטשולר מציעים ניהול אקטיבי, אבל ניתן לבחון האם בעבר היתה להם העדפה לשווקים מסויימים, ולראות אם זה מתאים לך. מקובל לטעון שמסלול השקעה חשוב יותר מדמי ניהול (ברמה מסויימת, כמובן).
    בקופ"ג יש מגוון רחב יותר של מסלולים, כולל פאסיביים, אבל יש לזה השלכות אחרות (בעיקר ביטוחיות) כך שזה סט נוסף של שיקולים (שתוכל לקרוא עליהם בפורום).
     
    roneng אוהב/ת את זה.
  4. nir2

    nir2 משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏30/4/20
    הודעות:
    4
    לייקים שהתקבלו:
    0
    0.6% היה לגבי קרן השתלמות.

    מצאתי קופ"ג של 0.35% אבל העברתי כבר כמו שרשמתי לקרן פנסיה של 0.1%

    אז ההמלצה היא לבחון את העניין משנה לשנה ולא לנסות לחשב את העלויות שנים קדימה?
    לשנה זה באמת קל יותר, פשוט לאורך זמן ייתכן וישנה נקודה שבה הצבירה הופכת להיות גדולה מספיק כדי שדמי הניהול מהצבירה ישפיעו יותר או לחלופין השכר עולה/יורד כך שההשפעה של דמי הניהול מההפקדה ישפיעו יותר או פחות בהתאמה.
     
  5. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    10,056
    לייקים שהתקבלו:
    7,947
    ברוב המוחלט של המקרים תקבל את אותו המחיר לקופ"ג ולקה"ש.
     
  6. nir2

    nir2 משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏30/4/20
    הודעות:
    4
    לייקים שהתקבלו:
    0
    יש אפשרות נוחה להשוות ביצועי קופות (השתלמות וגמל, אגב אין דבר קרן פנסה מחקה נכון?) מבחינת התשואות בין קופות מחקות לקופות האקטיביות?
    מהמעט שראיתי לדוגמא 2 קופות מחכות S&P500 עם ביצועים שונים למרות ששתיהן למעשה אמורות לחקות את אותו המדד. אין ספק שאני לא בקיא מספיק בתחום וזה שווה בדיקה יותר עמוקה המסגרת הזמן. לכן גם שאלתי בינתיים על המסלולים האקטיבים שבחרתי.
     
מוזמנים להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמאזון , להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר.
טוען...
נושאים דומים פורום תאריך
בחירת קרן פנסיה צרכנות פיננסית ‏6/5/20
התייעצות בנושא בחירת קרן פנסיה לצעיר צרכנות פיננסית ‏27/4/20
עזרה בבחירת קרן פנסיה צרכנות פיננסית ‏26/6/18
בחירת קרן השתלמות - עזרה לא יעוץ צרכנות פיננסית ‏28/3/16
בחירת קופ"ג, קרן פנסיה וקרן השתלמות צרכנות פיננסית ‏25/3/16
  1. אתר זה משתמש בעוגיות דפדפן. אין באמור בפורום כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו של כל אדם.