• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.
  • חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

שאלה על תכנון קרנות השתלמות, תיק השקעות, קופ״ג ופנסיה

spiritk

משתמש סולידי
הצטרף ב
28/3/15
הודעות
40
דירוג
38
היי,
יש לי שאלה, אולי קצת מורכבת, מקווה שתוכלו לעזור.

כרגע יש לי קרן פנסיה, קרן השתלמות, קופ״ג. אני מעוניין לפתוח חשבון השקעות.

חשבתי על הנקודות הבאות ומקווה שתוכלו לעזור:
  • ביצוע ההשקעות באמצעות קרן ההשתלמות- הקרן הנוכחית היא בעלת וותק של 4 שנים, אליה אני אפקיד את כל הכסף שאני מעוניין להשקיע כעת ואנהל אותה ב IRA כך שאוכל להשקיע באופן פאסיבי במדדים. אציין, שברור לי שכל סכום מעל 18,130 ש״ח חייב במס- אולם הוא חייב במס רק בעת המשיכה, ולא בעת קנייה/מכירה של ני״ע, לעומת חשבון השקעות סטנדרטי.
  • במקביל, אפתח קרן השתלמות חדשה (אני שכיר, המעביד יפתח) ואשליך עליה את הותק של הקרן הראשונה. כך יהיו שתי קרנות מהן ניתן לבצע משיכה ובמקרה של משיכה מהקרן הישנה וסגירה שלה להפקדות, אוכל להמשיך להשקיע באמצעותה הקרן הצעירה.
  • בהמשך, ניתן לפתוח קרנות נוספות ולהמתין שש שנים עד שיהיו נזילות, כך שניהול ההשקעות יעבור לקרנות אלו במידה ותהיה משיכת מהקרנות הקודמות.
האם פספסתי משהו בנושא קרנות ההשתלמות?

מבחינת קופ״ג: חשבתי להעביר את כל החסכון הפנסיוני לקופ״ג IRA ולרכוש כיסוי אכ״א באמצעות חברת ביטוח פרטית. גם כאן, ע״ב יתרון ה IRA והפטור ממס עד למשיכה בגיל 67.

אשמח לשמוע הערות.
תודה
 
נכון שהחלק שמעל התקרה נהנה מדחיית מס אבל למה שתרצה לשלם עבוקה דמי ניהול מהצבירה?
בכל ETF ואפילו קרנות ישראליות כנראה תשלם הרבה פחות, וכל עוד אתה מחזיק בקרן המס נדחה בכל מקרה.
 
האם פספסתי משהו בנושא קרנות ההשתלמות?
כן - כשכיר אתה לא יכול להפקיד לשם כספים כמה שבא לך אלא רק המעסיק יכול להפקיד לשם לפי תקרת השכר שלך.

כמות הקרנות שאתה פותח לא משנה את העובדה שהמעסיק לא יפקיד יותר מ-10% משווי השכר שלך בכל חודש קלנדרי.
 
כן - כשכיר אתה לא יכול להפקיד לשם כספים כמה שבא לך אלא רק המעסיק יכול להפקיד לשם לפי תקרת השכר שלך.

כמות הקרנות שאתה פותח לא משנה את העובדה שהמעסיק לא יפקיד יותר מ-10% משווי השכר שלך בכל חודש קלנדרי.
אתה בטוח?
http://www.meyda.org.il/קרן_השתלמות/תקרת_קרן_השתלמות/
וזה מופיע בעוד הרבה אתרים.
מן הסתם צריך הסכמה/יכולת/נכונות של המעסיק לבצע זאת, אבל נראה שאפשרי דרך תלוש המשכורת.
 
כן - כשכיר אתה לא יכול להפקיד לשם כספים כמה שבא לך אלא רק המעסיק יכול להפקיד לשם לפי תקרת השכר שלך.
אתה יכול להפקיד עד השקל האחרון של שכר הנטו שלך, תבקש מהסוכן שלך שיעשה את זה ואחרי שהוא יבהה בך במבט חלול ותמוהה הוא גם יעשה את זה.

במקביל, אפתח קרן השתלמות חדשה (אני שכיר, המעביד יפתח) ואשליך עליה את הותק של הקרן הראשונה.
השלכת ותק למיטב ידיעתי נעשית במעמד ההנזלה של הקופה הלא נזילה, ולא "מראש".

בגדול נעשו סימולציות בנושא, עבור תיק פסיבי רגיל ואפילו עם דמי ניהול נמוכים בקרן השתלמות, זה ככל הנראה לא משתלם.
כאשר מדובר בתיק אקטיבי עם turnover גבוה, הסיפור אחר לגמרי.
 
זה תלוי במעסיק ולא בעובד.
המעסיק יכול לסרב או להפקיד מעבר לתקרה אבל העובד עצמו אינו יכול להפקיד לבד מחשבון הבנק שלו.

במלים אחרות אם לאדם מסוים יש שכר של 20K והתקרה להפקדה היא 1571.2 בחודש (נעגל ל-1.5K לצורך הדיון) אז אותו עובד יכול לבקש מהמעסיק להפקיד יותר מ-1.5K ולהוריד את השכר בהתאם (אולי המעביד מראש מפקיד 10% מהשכר גם מעבר לתקרה - זה לא משנה - הגדלת ההפקדות מעבר לכך תרד מהשכר).

נניח שאותו המעסיק הסכים והגדיל את ההפקדות ובמקביל אותו עובד חסך 5K באותו החודש שאותם הוא רוצה להשקיע.
את אותם 5K שהעובד חסך בחשבון הבנק שלו הוא לא יכול להפנות לקרן השתלמות כשכיר והמעביד לא יוכל להפקיד אותם בשבילו.

מכיוון שהחיסכון החודשי אינו קבוע ומכיוון שהמעסיק יעשה לו פרצופים אם בכל חודש הוא יבוא לבקש "תפקיד לי החודש עוד 5K במקום לשכר ובחודש הבא תפקיד פחות 5K לקרן במקום לשכר" אז החסכונות שאותו העובד צובר מחוץ לקרן ההשתלמות לא יוכלו להיכנס לקרן ההשתלמות לעולם (עד שאותו עובד יהפוך לעצמאי ויפתח קרן השתלמות כעצמאי).

אתה יכול להפקיד עד השקל האחרון של שכר הנטו שלך.
המעסיק יכול להפקיד - לא אתה בעצמך.
בהנחה ואתה צודק נניח ויש לך בחשבון הבנק 50 אלף שח בחשבון הבנק שלך.
איך אתה יכול להזרים אותם מחר בבוקר לקרן השתלמות כשכיר?
היו דיונים בפורום בעבר ואנשים שניסו להפקיד כספים בצורה עצמאית לקרנות ההשתלמות שלהם דיווחו על סירוב מוחלט של קבלת כספים שלא דרך המעסיק.

אני מאוד אשמח אם תוכל להוכיח לי שאני טועה בנקודה זו!
 
@daat99 אני לא מדבר על הפקדה עצמאית, אלא דרך השכר. זה נכון שטכנית המעסיק מפקיד, אבל מהכספים של השכר נטו שלי.
אני לא בא להתווכח על סמנטיקה. בפועל זה אפשרי למי שרוצה להפקיד יותר מ-10% מהשכר. אפשר להפקיד עד 100% מהשכר נטו.
לגבי מה המעסיק מסכים או לא מסכים לעשות, זה לא העניין. המעסיק גם יכול לא להסכים להעסיק אותך, זה אומר שהשכר שלך הוא דמיוני?
 
@daat99 אני לא מדבר על הפקדה עצמאית, אלא דרך השכר. זה נכון שטכנית המעסיק מפקיד, אבל מהכספים של השכר נטו שלי.
אני לא בא להתווכח על סמנטיקה. בפועל זה אפשרי למי שרוצה להפקיד יותר מ-10% מהשכר. אפשר להפקיד עד 100% מהשכר נטו.
לגבי מה המעסיק מסכים או לא מסכים לעשות, זה לא העניין. המעסיק גם יכול לא להסכים להעסיק אותך, זה אומר שהשכר שלך הוא דמיוני?
למיטב הבנתי שכיר יכול להפקיד עד 10℅ מהשכר הברוטו שלו, הנטו אינו רלבנטי , ומרבית המעסיקים (שמהווים "צינור") לא יקחו סיכון מול מס הכנסה כך שיאפשרו מודל העברת כספים באופן מודע שמפר את התקנות , ובכך נחשפים לתביעה מצד מס הכנסה.
 
השכיר לא יכול להפקיד אפילו שקל בעצמו.
רק המעסיק מסוגל להפקיד כספים והוא לא מוגבל מבחינה חוקית לסכום כלשהו.

@daat99 אני לא מדבר על הפקדה עצמאית, אלא דרך השכר.
פותח השרשור דיבר על הפקדה עצמית ולא רק דרך שכר ולכך התייחסתי:
ביצוע ההשקעות באמצעות קרן ההשתלמות- הקרן הנוכחית היא בעלת וותק של 4 שנים, אליה אני אפקיד את כל הכסף שאני מעוניין להשקיע כעת
הוא ציין מפורשות שהוא מתכנן להפקיד את הכספים שהוא רוצה להשקיע - לא המעסיק שלו!
כלומר - יש לו סכום מסוים בחשבון הבנק שלו והוא רוצה להזרים אותו לקרן ההשתלמות שלו.

בוא ותסביר לי בבקשה (ותרגיש חופשי כן או לא להיכנס לסמנטיקה לפי בחירתך) איך הוא יכול להעביר כספים מחשבון הבנק שלו אל קרן ההשתלמות?
 
האם פספסתי משהו בנושא קרנות ההשתלמות?
דמי ניהול.
כפי שאדם ציין, אלא אם כן אתה סוחר יומי, כנראה שהיתרון בדחיית המס קטן מאשר דמי הניהול של הקרן, בוודאי כאשר טווח ההשקעה הוא לשנתיים.
 
דמי ניהול.
כפי שאדם ציין, אלא אם כן אתה סוחר יומי, כנראה שהיתרון בדחיית המס קטן מאשר דמי הניהול של הקרן, בוודאי כאשר טווח ההשקעה הוא לשנתיים.
לדעתי רק אם אתה סוחר יומי בבורסה בארץ, כי ב ira
העמלות להשקעה בחול בצורה אקטיבית הן לא כדאיות
 
השכיר לא יכול להפקיד אפילו שקל בעצמו.
דיוק - רק מעסיק יכול להפקיד לקופה במעמד שכיר. "שכיר" יכול להפקיד לקופה במעמד עצמאי אם הוא גם עצמאי פותח קופה במעמד עצמאי.
רק המעסיק מסוגל להפקיד כספים והוא לא מוגבל מבחינה חוקית לסכום כלשהו.
לקופה במעמד שכיר, נכון. בפרט שהוא לא מוגבל.
פותח השרשור דיבר על הפקדה עצמית ולא רק דרך שכר
הוא ציין מפורשות שהוא מתכנן להפקיד את הכספים שהוא רוצה להשקיע - לא המעסיק שלו!
הוא לא התייחס במפורש לאף אחת מהאפשרויות.
בוא ותסביר לי בבקשה (ותרגיש חופשי כן או לא להיכנס לסמנטיקה לפי בחירתך) איך הוא יכול להעביר כספים מחשבון הבנק שלו אל קרן ההשתלמות?
כתלות כמה כסף הוא מרוויח וכמה כסף בעו"ש הוא התכוון להזרים לקרן השתלמות, הוא יכול להפקיד 100% מהשכר שלו דרך המעסיק לקרן השתלמות, ולממן הוצאות שוטפות מהעו"ש במקום מתזרים המזומנים של השכר, עד שכל הסכום שהוא תכנן להשקיע יכנס לקרן השתלמות. זה יכול לקחת חודש, שנה, עשור. תלוי בו.


שים לב שהבהרתי הטעיה שלך בתחילת השרשור כאשר כתבת
כן - כשכיר אתה לא יכול להפקיד לשם כספים כמה שבא לך אלא רק המעסיק יכול להפקיד לשם לפי תקרת השכר שלך.
כמות הקרנות שאתה פותח לא משנה את העובדה שהמעסיק לא יפקיד יותר מ-10% משווי השכר שלך בכל חודש קלנדרי.

במקום לתקוף סמנטיקה או לנחש מה אנשים רוצים לעשות או מה מעסיקים יסכימו לעשות, עדיף שתתמקד בנושא הדיון, ולהתחיל מכך שתכיר בעבודה שמה שכתבת בציטוט הנ"ל הוא פשוט לא נכון.
 
נערך לאחרונה ב:
זאת מיסקונצפציה נפוצה.
http://www.pensuni.com/?p=2540
אתה מוזמן לבדוק מול הסוכן הפנסיוני שלך בעבודה.
אוקי, אבל למעסיק יש מסגרת הוצאות לגבי העובד, כל הגדלה בתשלומי מעסיק מייצרת הקטנה בצד הפנסיה ו/או השכר ברוטו, כך שזה בסופו של דבר סוג של משחק סכום אפס, אם הבנתי נכון את הפוסט של נדב
 
אוקי, אבל למעסיק יש מסגרת הוצאות לגבי העובד, כל הגדלה בתשלומי מעסיק מייצרת הקטנה בצד הפנסיה ו/או השכר ברוטו, כך שזה בסופו של דבר סוג של משחק סכום אפס, אם הבנתי נכון את הפוסט של נדב
זה לא "תשלום מעסיק", זה הפקדה של השכיר שיורדת בסעיף הניכויים השונים.
אתה מורה לסוכן שלך להפקיד יותר לקרן השתלמות מהכספים החופשיים שנותרו לך בתשלום שהיו הולכים במקום זאת לבנק. זה כבר נבדק מו להמעסיק שלי ומול הסוכן הפנסיוני שלי. כאמור, דבר עם הסוכן והמעסיק ותראה מה הם אומרים לך.
 
זה לא "תשלום מעסיק", זה הפקדה של השכיר שיורדת בסעיף הניכויים השונים.
אתה מורה לסוכן שלך להפקיד יותר לקרן השתלמות מהכספים החופשיים שנותרו לך בתשלום שהיו הולכים במקום זאת לבנק. זה כבר נבדק מו להמעסיק שלי ומול הסוכן הפנסיוני שלי. כאמור, דבר עם הסוכן והמעסיק ותראה מה הם אומרים לך.
תודה, אני אבדוק
 
אתה יכול להרחיב ? אשמח ללמוד .
למשל תזמון שוק. תמכור לפני מפולת תקנה בתחתית. מספיק לעשות 2 פעולות בשנה בשביל להרוויח תשואה שנתית פי שתיים מתיק פסיבי (אם תצליח). למשל השקעות ערך עם מספר קטן של אחזקות, מספיק לעשות 10~ פעולות בשנה. למשל מסחר סווינג על מניות סביב אירועים מסויימים כמו פרסום דוחות. ועוד. אקטיבי לא אומר בהכרח מסחר תדיר.
 
@adamshalev
כל הדוגמאות שלך הן לTurnover גבוה מספיק כדי שדחיית המס לעשרים שנים+ תשתלם, אבל כדי שהיא תשתלם לטווח של שנתיים (אני מזכיר שפותח השרשור הדגיש את הרצון שלו ליכולת הנזלת כל הקופה בטווח זה), יש צורך בTurnover גבוה מאד, שלדעתי יתקבל רק ממספר גדול של פעולות תוך יומיות, כך שלדעתי מר ע' צודק.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
D שאלה בטיוב תיק - האם שווה למכור קרן כדי לקנות קרן אחרת? שוק ההון 5
נ שאלה בנוגע להחזר מס רווח הון מיסים 3
נ שאלה בנוגע לבעלות בקרן סל ולמקרה בו מדינת ישראל מושמדת פוליטיקה, אקטואליה, דת-מדינה ושאר מרעין בישין 119
N שאלה רגולציה קצת סבוכה לגבי הצעת רכש כפויה בבורסה בלונדון וטיפול לקוי בבנק ישראלי שוק ההון 3
נ שאלה בנוגע למחקר טריניטי וכלל ה4% פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 30
B שאלה לגבי קרן כספית שוק ההון 6
ר שאלה על סוג קרן שוק ההון 9
א שאלה נישתית לגבי מס רווחי הון מיסים 17
ר שאלה על רכישת קרן לעתיד שוק ההון 5
S שאלה על קיזוז מגן מס משנה קודמת עם רווחים משנה נוכחית מיסים 0
ר שאלה על דמי ניהול שוק ההון 4
א שאלה לגבי blackrock שוק ההון 24
G שאלה בנוגע לכדאיות בהשקעה בנדלן נדל"ן 5
Z שאלה לגבי שיעור מרבי למס רווח הון לפני ואחרי גיל 60 פוסטים מאיכות נמוכה 1
edangz שאלה לגבי ההעברה הבנקאית בIB שוק ההון 7
edangz שאלה לקראת פתיחת חשבון מסחר בIB שוק ההון 2
N שאלה בקשר לשדה 258\272 בטופס 1301 מיסים 16
B ירושות וגירושין, חשבון השקעות אמריקאי - שאלה אוף טופיק 0
G שאלה על קרן 1159235 שוק ההון 6
B שאלה על קרן הסל 1159250 שוק ההון 7
ש שאלה על אמזון ו- eBay - האם מוצר זה נמכר בפלטפורמות האלה? אוף טופיק 0
ג'וני לנד שאלה בנושא ריבית דריבית שוק ההון 48
U שאלה גסה - חברה מומלצת לניהול תיק השקעות שוק ההון 7
ש העברה בנקאית - שאלה של טירון בתחילת דרכו צרכנות פיננסית 14
deussex שאלה על טיפול בקרנות גמל (ולא רק) בעקבות רלוקיישן לארה"ב פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
D שאלה לגבי הכנסה מדיבידנדים שוק ההון 79
א שאלה המטילה בספק את כל צורת ההשקעות הנפוצה כאן בבלוג שוק ההון 20
E שאלה בעקבות קבלת הודעה ממס הכנסה לגבי שנת המס 2018 מיסים 9
א משקיע חדש-שאלה על הרכב התיק. שוק ההון 3
S שאלה בסיסית - פקודת לימיט בקניה שוק ההון 4
Y קופת גמל להשקעה - שאלה על משיכת כספים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
א דמי ניהול בפנסיה - שאלה עקרונית פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
S מעסיק משלם על ביטוח אובדן כושר עבודה - שאלה לגבי הפקדה לקרן פנסיה משלימה או קופת גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
א שאלה על המדד העולמי, שוק ההון 2
M שאלה תיאורטית לגבי סחר חליפין מיסים 3
K שאלה לגבי ניהול תיק עי בתי השקעות שוק ההון 3
K שאלה של מתחילים בקשר לאג"ח לעומת מזומן שוק ההון 3
T שאלה לגבי מיסוי על רבע מדירה מיסים 3
T שאלה על מס שבח נדל"ן 9
ה שאלה בסיסית - קניית מניות בהפקדה חודשית שוק ההון 5
Odnight והפעם שאלה שונה לגמרי - האם לפרוע משכנתא? נדל"ן 14
N שאלה על תעודה עוקבת מדד שוק ההון 9
חצי פנסיון שאלה לגבי הזנת רווחים מהבורסה בטופס 135 מיסים 5
J שאלה בקשר לטופס 1325 מיסים 1
מ שאלה על סוגי דיבידנדים שוק ההון 3
F שאלה על בלאקרוק ישראל ומסחר בקרנות פוסטים מאיכות נמוכה 1
F שאלה על קרנות בלאקרוק בישראל פוסטים מאיכות נמוכה 1
ס השקעות ערך , מדדים , שאלה אחת קצרה . שוק ההון 17
ריש-לקיש שאלה בסיסית - מגן מס מיסים 15
N שאלה לגבי קרנות סל - השקעה ראשונה שוק ההון 2

נושאים דומים

Back
למעלה