פדיון רעיוני של פוליסות חסכון/קופ"ג לצורך אופטימיזצית מס לפי 125ד וכד'?

[paskar]

היה כאן איזה דיון שהעירו בו שאם פעולה נעשית רק למטרת החזר מס, פקיד מס יכול להחליט לבטל את ההחזר. לא יודע אם המסקנה היתה שזה באמת בפועל כך. אני חושב שזה היה בהתייחסות לקניית אותו ני"ע במועדים שונים ומכירה של אלה שיוצאים בהפסד, כשאפשר להוכיח שנמכרו הספציפיים שנקנו בתאריך מסוים.

בכל מקרה, האם הדבר הבא נשמע לכם אפשרי...

לפי 125ד, בעלי הכנסות נמוכות יכולים לקבל החזר ריבית עד כ-10K₪ לשנה. זה חל גם על פוליסות חסכון. אני משער שסף ההכנסות הנמוכות מתייחס להכנסות חייבות במס, כך שבמשיכה סכום הקרן לא משפיע. נניח 100K שמקבלים 4% לשנה. אם אני מבין נכון את אופן חישוב המס, משיכת מלוא הסכום בשנתיים הראשונות תאפשר החזר מלא, אבל בסוף השנה השלישית יהיה 3K מס. האם יש בעיה, כל 1-2 שנים, למשוך הכל, לקבל החזר, ואז להפקיד הכל מחדש?

(admins: אם מתאים יותר לפורום "פינת המשקיעים", תוכלו להעביר?)

 

[FIYaacov]

האם יש בעיה, כל 1-2 שנים, למשוך הכל, לקבל החזר, ואז להפקיד הכל מחדש?

לא כל כך הבנתי את החישוב, אשמח אם תפרט.

אבל אתה יודע שיש לפחות חצי שנה הבדל בין מתי שאתה מושך את הכסף למתי שאתה מקבל את החזר המס (למשל: גם אם משכת את הסכום בדצמבר, ניכו לך 15% במקור, רק אחרי שתקבל את כל האישורים מכל המקומות 106, 867 וכו, תוכל להגיש בקשה להחזר)

 

[paskar]

לא חייבים לחכות להחזר כדי להפקיד מחדש.

חישוב:
100K * 4% * שנתיים = 8K רווח = נכלל במלואו בסף ההחזר. משיכה/הפקדה.
108K * 4% * שנתיים = 8.6K רווח. משיכה/הפקדה...
וכו'.

אמנם לא עוזר לסכומים גדולים או עם הכנסה מעל מינימום, אבל לקהל היעד זה בונוס נחמד.

 

[FIYaacov]

אמנם לא עוזר לסכומים גדולים או עם הכנסה מעל מינימום, אבל לקהל היעד זה בונוס נחמד.

המשיכה עצמה נחשבת חלק מההכנסות לעניין ההגבלה של ה-61K?

 

[paskar]

להבנתי, הרווח נכלל בחישוב ההכנסה השנתית, הקרן לא.

אני לא בטוח איפה בחוק זה מוגדר, אבל בדוגמא 3.2 מאתר המיסים:

לבני הזוג הכנסה שנתית כוללת בסך 64,000 ש"ח, הכוללת בתוכה 7,000 ש"ח הכנסה מריבית (מפיקדון שאינו צמוד למדד), ולילדם בן ה- ‎17 הכנסה שנתית (שאינה מריבית) בגובה 3,000 ₪. סך כל ההכנסה המשפחתית לשנה 67,000 ₪

לא נראה לי שאפשר לקבל 7K ריבית מפקדון בלי שהקרן תעבור בהרבה את סף ההכנסה.

 

[David]

נשמע רעיון מעניין. אני אכן הייתי שוקל לעשות את זה אם היתה לי פוליסת חיסכון בשנה שאין לי בה הכנסות.
זה אפילו נשמע כמו שיקול משמעותי לטובת השקעה בפוליסת חיסכון לבעלי הכנסות נמוכות.

 

[FIYaacov]

זה אפילו נשמע כמו שיקול משמעותי לטובת השקעה בפוליסת חיסכון לבעלי הכנסות נמוכות.

אם אתה בתחילת החיסכון, אז החיסכון במס לא משמעותי.
אם כבר צברת הרבה נכסים, תשלם הרבה מס כדי להעביר את הכספים לפוליסת חיסכון (או ששילמת כבר הרבה דמי ניהול עד אותו רגע בהנחה וחסכת בפוליסת חיסכון מהיום הראשון).

 

[מתכנת]

יש לי ניסיון לא מרנין בעליל עם משיכות וניודים, ובפרט בפוליסות חיסכון. (לדוגמה משך הזמן השערורייתי מהגשת בקשת משיכה עד לביצועה בפועל, בניגוד למוצרים אחרים)
זה נכס בלתי נזיל למרות שהוא מתיימר להיות כזה.
אז קח בחשבון שתאבד זמן לא מבוטל של תשואה כאשר הכסף יעשה את הסיבוב.
שלא לדבר על הכאב ראש בפרוצדורה עצמה.

כבר הפנמתי שיש דברים כואבים יותר מאשר לשלם מס

 

[paskar]

כמה ימים היה השערורייתי?
כאן למשל טוענים ל-4 ימי עסקים, או היום השישי בתחילת החודש. נראה סביר, גם אם קצת מסורבל.

 

[מתכנת]

כמה ימים היה השערורייתי?

זה היה חברה אחרת, אמרו עד 30 ימי עסקים, וממש הקפידו על כך, נפל חגים באמצע אאל"ט אז חיכיתי כמעט חודשיים!

חיפשתי כעת בזריזות רפרנסים אבל לא מצאתי, על הדרך נהניתי לראות שחיפוש בגוגל "פוליסת חיסכון"
מניב בתוצאה הרביעית פוסט של הסולידית פוליסות החיסכון של חברות הביטוח – 4 סיבות להתרחק

 

[paskar]

30 ימי עסקים אכן נשמע הרבה. אולי אצל ישיר?

 

[מתכנת]

אולי אצל ישיר?

לא הם.
אני זוכר מי החברה.
לא ציינתי כדי לא לסבך את בעלת הבית.

 

[paskar]

?!

 

[מתכנת]

אני לא אסבול שיימינג של חברות או אנשים בפורום שלי
אפשר אמנם להתווכח לגבי כל מקרה.
באופן אישי משתדל להחמיר.

אם אתה סקרן לדעת מי החברה - בפרטי.

 

[paskar]

מישהו שמע על "פדיון רעיוני" כדי להשתמש בהטבות מס שנתיות בלי למשוך ולהפקיד מחדש בפועל?

כאן יש אזכור לעניין, ואפילו טענה ש-"בחלק מהחברות יש טפסים", אבל אני לא מוצא לזה אזכור קונקרטי בשום מקום אחר. מצאתי רק איזה מסמך של רו"ח כלשהו, שבו זה מוצע (בסוף המסמך) כפתרון תאורטי ולא משהו שמיושם בפועל.

 

[David]

@paskar
הנה תיאור קצת מפורט יותר
נשמע שאכן בפועל עושים את זה:
"לקוחות רבים מדווחים שביצעו את המכירה הרעיונית בינואר וקיבלו את ההחזר לחשבון הבנק לא יאוחר מחודש מרץ."

 

[אנון נימוס]

@paskar
הנה תיאור קצת מפורט יותר
נשמע שאכן בפועל עושים את זה:
"לקוחות רבים מדווחים שביצעו את המכירה הרעיונית בינואר וקיבלו את ההחזר לחשבון הבנק לא יאוחר מחודש מרץ."

כתוב שם שהטריק הוא לקבל החזר מס במקום דחיית מס,
אז עכשיו יש לך עוד כסף בעוש ופחות כסף בחסכון , אם את זקוק לכסף להקטנת המשיכה החודשית טוב, למרות שנראה לי שזה זניח ואם לוקחים בחשבון את דמי הניהול ההיסטרים שם זה נראה לי דרך להפחית נזק של דמי ניהול

 

[paskar]

למרות שנראה לי שזה זניח

יש נקודה שמעבר לה זה לא כדאי, אבל כל עוד אתה לא עובר אותה כן. לפי החישוב שלי, למשל:

עם 25% מס (אם כי אמור להיות ריאלי, אז בפועל פחות?), 10K לשנה ניכוי מהסכום שחייב מס, 100K התחלתי, 5% ריבית, 20 שנה, הפקדה בחזרה של החזר המס אחרי שנה. הרווח הכולל בגלל מיחזור שנתי: 16.5%.
לעומת זאת, באותם פרמטרים אבל עם ריבית 9% ו-500K התחלתי, זה יגרום להפסד של 14.8% (רווח רק ב-6 שנים ראשונות, ואחרי זה כבר לא כדאי).

בסכומי השקעה נמוכים אין טעם למחזר כל שנה כל עוד הרווח הכולל לא עובר את סף הניכוי, אז אפשר לשפר קצת ע"י מיחזור בתדירות נמוכה מפעם בשנה.

 

[אנון נימוס]

עם 25% מס (אם כי אמור להיות ריאלי, אז בפועל פחות?), 10K לשנה ניכוי מהסכום שחייב מס, 100K התחלתי, 5% ריבית, 20 שנה, הפקדה בחזרה של החזר המס אחרי שנה. הרווח הכולל בגלל מיחזור שנתי: 16.5%.

לא הבנתי מה זה מיחזור שנתי
מה הם דמי הניהול ומה היה קורה אם היית משקיע בחשבון ממוסה ללא דמי ניהול ?

 

[paskar]

ב"מיחזור שנתי" אני מתכוון ל"מכירה רעיונית" כל שנה.

לא השוותי להשקעה בניהול עצמי, שהיא בקטגוריה אחרת. גמל להשקעה יותר מקביל. שם אין את אפשרות הניכוי הזאת, אבל יש יותר גמישות בניוד, מה שאולי יוביל ליותר תחרות בדמי ניהול. השאלה אם פוליסות חסכון יאלצו ליישר קו עם גמל להשקעה.